Практически каждый экономически активный россиянин когда-то брал кредит. Взять кредит не сложно.
Сегодня у тебя хорошая зарплата, нет долгов и все замечательно, но не хватает денег на новую иномарку и ты берешь кредит... Ты доволен жизнью, зарплаты хватает на все, на платеж по кредиту уходит лишь малая часть денег.
Но жизнь состоит из белых и черных полос. Что будет, если твой доход значительно упадет, например ты потеряешь работу или резко ухудшится материальное положение?
Практически все деньги начнут уходить на платеж по кредиту, но ты пока держишься... Ты знаешь что это временно и чтобы не снижать уровень жизни делаешь кредитную карту. Ты исправно платишь старый кредит и банк одобряет тебе большой лимит. Однако, приходит время, когда деньги на кредитке заканчиваются, а к основному кредиту добавляются еще платежи по карте. А в стране начинается кризис и твоя экономическая ситуация ухудшается еще сильнее. Ты вынужден устраиваться на еще одну работу, искать подработки, пахать как лошадь. И чтобы не было просрочек ты берешь еще один кредит и начинаешь гасить этим кредитом старые кредиты.
Рано или поздно долг вырастает до таких размеров, что ты уже не можешь его обслуживать. Начинаются просрочки. А дальше самое интересное - из хорошего клиента ты превращаешься в должника. Банки начинают тебе звонить по несколько раз в день, требовать оплаты, угрожать. И ты понимаешь, что новыми кредитами проблему не решить.
А вот пример того, как банки собирают просроченную задолженность
Сотрудница Банка "Русский Стандарт" предлагает клиентку резать детей:
"... идите сначала режьте своих детей. Сейчас прямо берите нож и начинайте резать своих детей по одному, потом зарежьте жену свою, а потом ночью идите и сам вешайтесь, потому что с завтрашнего дня в твоей жизни начинается ад.
Я лично за этим буду следить. Ты меня понял?"
Ты устраиваешься на новую работу, начинаешь гасить просрочки, на жизнь практически ничего не тратишь, все деньги уходят на оплату кредитов. И каждый день принимаешь множество звонков от банков, выслушиваешь угрозы, пытаешься найти деньги чтобы заплатить.
Сейчас проблемы с оплатой кредитов есть у 20% заемщиков, к концу года прогнозируется, что у трети заемщиков будет просроченная задолженность.
Средняя ставка по кредиту на сегодняшний день - 28% годовых. Такого нет ни в одной развитой стране!
Если у тебя нет кредитов, то я искренне тебя поздравляю и желаю никогда не попадаться в эту ловушку!
Если у тебя есть кредиты, то желаю выплатить их как можно скорее!
Если у тебя просрочки по кредитам, то могу порекомендовать следующее:
- НИКОГДА НЕ БЕРИ НОВЫЙ КРЕДИТ ЧТОБЫ ВНЕСТИ ПЛАТЕЖ ПО СТАРОМУ КРЕДИТУ!!! НЕ СОВЕРШАЙ ЭТУ ОШИБКУ!!!
- в первую очередь гаси кредиты с неудобными залогами, например автокредит или ипотеку
- не бойся суда, суд расторгнет договор и тебе нужно будет выплатить фиксированную сумму (проценты перестанут начисляться). Скорее всего удастсся договориться с приставом, что ты будешь платить по 3-5 тысяч в месяц
Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.
В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.
Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.
К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.
Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.
Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.
На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.
Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:
Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.
Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.
При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.
Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.
Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.
Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:
Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.
Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.
Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.
Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.
При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.
Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.
Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.
Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.
Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.
Мы живем в экономике, построенной на кредитах. Нас постоянно уговаривают взять кредит в банке, чтобы совершить те или иные нужные крупные покупки. Но у многих из нас есть знакомые, у которых уже большая часть зарплаты уходит только на расплату по кредитам. Так стоит или не стоит брать кредиты? Если нет, то почему? Что по этому поводу можно сказать с вероучительной точки зрения?
«Современное рабство - не железные цепи,
а финансовые кандалы и оковы»
Брать или не брать кредиты - не сфера вероучения Церкви. Если ты взял кредит, то от этого не перестал быть православным. Равно и если ты не берешь кредиты, то от этого не становишься исповедником Православия. Однако этот вопрос напрямую относится к нашей духовной жизни, к сфере православной этики.
В этой связи выскажу свою позицию, которая, возможно, покажется радикальной. Прежде всего, кредиты - это приманка, как приманкой является сыр в мышеловке. Кредиты рекламируются как способ повысить уровень своей жизни, быстрее достичь желаемого, скорей приобрести то, на что у тебя нет средств сейчас, но чего тебе очень хочется. И всякий раз всякий кредит лишает человека свободы.
Что, собственно, означает собой кредит? Означает он элементарную истину - то, что у тебя нет тех денег, которые хотелось бы иметь. Тебе хочется что-то приобрести, но нет соответствующих средств. И вот ты их занимаешь у банка, однако вернуть должен непомерно больше, чем взял. Сколько людей надорвались, будучи уверены, что справятся с выплатой, но стали заложниками ситуации и больше потеряли, чем приобрели! Но даже если ты справишься с выплатой, над тобой кредит висит как дамоклов меч. В Священном Писании сказано, что должник делается рабом заимодавца (ср. Притч. 22, 7). Современное рабство выражается в том, что человек закован не в железные цепи, а в финансовые кандалы и оковы.
Есть люди, которые берут кредиты для подъема своего бизнеса. Это очень опасное и рискованное мероприятие, но, вероятно, бизнесмен не видит иного выхода на данный момент и надеется, что его прибыль покроет все проценты кредита. Иногда это получается, а иногда и нет. Мне время от времени приходится видеть предпринимателей, которые несвободны, закабалены своими кредитами, зачастую не знают, где бы еще достать средств, ибо ни одной свободной копейки у них нет, всё куда-то вложено или идет на погашение кредитов.
Кто-то берет огромные кредиты для покупки жилья и иной недвижимости. Возможно, что другого выхода нет, но люди идут на огромный риск. Знаю реальные случаи, когда кредит брали лет на двадцать, но за этот период жизнь так поменялась, что расплачиваться стало уже нечем.
Любое закабаление несет мучение, лишние страхи и переживания. Вместо того чтобы думать о спасении своей бессмертной души, человек бросает все силы на погашение кредита, боится неуплаты в срок и наложения штрафных санкций, работает день и ночь, забыв о семье и становясь неспособным молиться.
Кредиты - это не только ловушка, но и выражение современного потребительства, принципа «бери всё, что хочешь, и прямо сейчас». Они потворствуют похоти плоти, похоти очей и гордости житейской и в каком-то смысле способствуют выстраиванию новой вавилонской башни, в которой всё земное быстро громоздится одно на другое, чтобы достичь до самых небес. Но в реальности всё это рушится, как и та самая башня.
Практика брать кредиты рождается из недовольства своим положением. Вот апостол Павел сказал: Великое приобретение - быть благочестивым и довольным. Ибо мы ничего не принесли в мир; явно, что ничего не можем и вынести из него. Имея пропитание и одежду, будем довольны тем. А желающие обогащаться впадают в искушение и в сеть и во многие безрассудные и вредные похоти, которые погружают людей в бедствие и пагубу; ибо корень всех зол есть сребролюбие, которому предавшись, некоторые уклонились от веры и сами себя подвергли многим скорбям (1 Тим. 6, 6–10). Это напрямую относится к тем, кто берет кредиты.
В конечном итоге, кредиты воплощают в себе и наше тщеславие (потому что хочется показаться более обеспеченными), и сребролюбие (поскольку всё вертится вокруг денег), и неразумие (ибо человек трезво не осмысляет последствия), но завершается это однозначно унынием (ибо страхи и беспокойство лишают внутренних сил).
Надо ли делать покупки, на которые у тебя денег нет? Не лучше ли научиться жить по средствам, а не гнаться за тем, что не по карману? Это ведь самообольщение - желать приобрести то, на что ты не можешь заработать. Но главное, такой человек никогда не будет счастлив, он всегда будет думать, что ему чего-то не хватает. Как точно говорил святитель Иоанн Златоуст: «Богат не тот, кто имеет многое, а тот, кто не нуждается во многом».
«Отложи решение на неделю, а лучше - на месяц»
С вероучительной точки зрения, можно сказать, что всякого рода попытки истолковать современную экономическую систему в контексте ветхозаветных указаний о кредиторах и давании денег взаем будут довольно неадекватным переносом одних исторических реалий на другие.
Я бы сказал, что если и приходится брать кредит в тех или иных жизненных обстоятельствах, то делать это следует строго в разумных пределах, чтобы не оказаться в дурной зависимости от современной банковской системы. Чтобы из-за легкомысленного желания получить дармовые, казалось бы, деньги сейчас - потом не страдали бы наши дети и близкие.
Ну, и простой совет, который давался уже много раз - никогда не брать кредит по первому побуждению. Тем более - по предложению от банка, которое навязчиво поступило тебе по телефону или электронной почте. Если в силу конкретных жизненных обстоятельств тебе нужен кредит на ипотеку или образование детей, а не на баловство какое-то, то отложи решение минимум на неделю, а лучше - на месяц. Не спеши, помолись, подумай, обсуди с теми, кто умнее тебя. Если и тогда решение не изменится и останется тем же, то ему можно и последовать.
«Лучше жить просто,
довольствуясь заработанным честным трудом»
Более краткого, но точного высказывания о кредитах, чем известная шутка, я не знаю. Звучит она так: «Берешь чужие и на время - а отдаёшь свои и навсегда». А если серьезно, брать кредит - это очень рискованное дело со многими неизвестными. Я уже не говорю, что само по себе ростовщичество (а со стороны банков выдача кредитов - это не что иное, как ростовщичество) - это грех. И мы, получается, втягиваясь в кредитную историю, так или иначе становимся участниками порочной практики. Но даже если человек хочет начать собственное дело (а это без кредита довольно сложно), то всё равно надо помнить, что влезать в долги - это всегда большой риск, и можно, что называется, прогореть по-крупному, если бизнес не пойдет, а отдавать кредит будет нечем.
Мне это всё напоминает рулетку или игральные автоматы, которых, слава Богу, сейчас не стало на наших улицах, а в своё время в этих игральных залах разыгрывались настоящие трагедии, когда люди в желании быстро разбогатеть теряли всё и не только сами страдали, но ввергали в нищету, отчаяние и ужас свои семьи и близких… Не дай Бог! Вот такое возможно и с кредитами.
Мы все знаем эти душераздирающие истории, как люди берут вроде бы небольшие деньги, но в результате банковских манипуляций с процентами оказываются в отчаянном положении. Моё личное мнение, что лучше жить просто, довольствуясь малым, заработанным честным трудом, чем пускаться в сомнительные авантюры (а кредитная история почти всегда - это авантюра, игра, ставка «на удачу»). Кроме того, причиной того, что люди влезают в долги, становится зачастую пресловутая психология потребления, когда человеку кажется, что у него непременно должно быть «всё как у всех». Человек начинает гнаться за каким-то мифическим стандартом комфорта и обеспеченности, забывая зачастую о главном: полнота жизни, подлинное счастье состоит в согласии с Богом, собственной совестью, в добрых отношениях с ближними. На евангельском языке это звучит так: Берегитесь любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения (Лк. 12, 15).
Давно хочу обнародовать свои размышления об одной из основных проблем современного общества - доступности еще не заработанных материальных средств, а коротко - кредитов.
На самом деле ничего нового в этой проблеме нет. Она стара как мир. Да и решение ее - проще не придумаешь.
А сейчас попробую объяснить, почему я считаю, что кредит, это плохо.
Наш мир устроен так, что результат любой деятельности следует во времени за самой деятельностью, но никак не наоборот. На фоне этого закона жизни, кредиты, да и простые материальные долги, выглядят очень неестественно. Кто-то скажет, а как же, например, моральные долги, перед родителями, учителями. Но, я считаю, что нельзя сравнивать эти вещи. Моральные или кармические долги, такие как долг матери перед ребенком и долг ребенка перед родителями, это бесконечные долги. Вернуть такие долги в этой жизни не получится. Недаром в древних писаниях сказано, что если человек вас научил хотя бы одной букве, то вы ему обязаны всю жизнь, так как вернуть этот долг в рамках одной жизни практически невозможно. И чтобы вернуть долг своей матери, нужно, как минимум, родиться женщиной и стать матерью свой бывшей матери в ее следующей жизни.
А кредит или материальный долг - это простой холодный расчет: я у тебя беру средства сейчас, а отдам позже, заплатив сверху за их использование. В природе вы таких систем не встретите.
Как было сказано выше, человеку изначально чужда система кредитования, поэтому большинство людей ее опасаются и начинают пользоваться ей понемногу, с малого. Но, как известно, очень многие неприятные ситуации в нашей жизни начинаются с малого и безобидного. Помаленьку, потихоньку, доступность желаемых нами вещей завлекает и наступает момент, когда пути назад уже нет. Сначала мы возьмем «кредит на 6 месяцев без переплаты», купив новый мобильный телефон; затем путевку в отпуск; потом идет посудомоечная машина; новый плазменный телевизор; новый автомобиль; и вот, мы уже оформляем ипотеку... и всё, небольшими шажками мы пришли к пожизненному рабству. 20-30 лет безостановочной работы на наш любимый банк нам обеспечены.
Про ипотеку хочется рассказать отдельно. Многие до конца не понимают, на что идут, когда принимают решение купить квартиру в ипотеку. Если даже вам повезет и ставка по кредиту не превысит 10%, то вы всё равно заплатите за 10 лет банку больше, чем двойную стоимость, а за 20 лет - тройную. А самое печальное, что даже если у вас улучшится финансовое положение или вы получите хорошее наследство, то, придя погашать ипотеку досрочно, вы обнаружите, что за все эти годы сам кредит вы почти не погасили. У большинства банков ипотечные программы устроены так, что ежемесячный взнос делится на две части: погашение процентов и самой суммы кредита. Эти части неравномерны на всём протяжении платежного периода. В первые годы вы в основном погашаете проценты за весь расчетный период, а не сумму кредита. В результате, даже погасив ипотеку досрочно, вы заплатите банку приличную сумму, на много превышающую сумму кредита.
Вы спросите, ну где мне тогда жить. Есть много вариантов, вот только некоторые из них:
Еще одна причина не брать кредиты, это превращение с их помощью нашего общества в общество потребления . Мы не успели донести из магазина новый телевизор, а уже смотрим на рекламу еще более нового и через неделю покупаем и его. И так по нарастающей. Классическим примером общества потребления может служить общество в США. Вы бы купили мешок чипсов высотой полтора метра? А они покупают такой мешок каждую неделю. Нет, они не могут его съесть за это время. Максимум половину, а остальное выбрасывают. Нет, не потому, что чипсы испортились, а потому, что приехал новый мешок.
Об этом много писалось и говорилось, поэтому буду краток.
Да, банки конкурируют между собой, можно взять второй кредит в другом банке, чтобы погасить первый. А затем третий, чтобы погасить второй и так до бесконечности. А потом вы спросите, откуда взялся финансовый кризис? А вот от сюда и взялся. Кредит, это мыльный пузырь, деньги, которых нет. Но мы то за них хотим получить реальные материальные блага. В конце концов, пустота просто схлопывается, а блага приходится вернуть. Так в США после кризиса 2009 года опустели целые жилые кварталы из домов, взятых в ипотеку и затем отобранных банками у неплательщиков.
Хотя договор с банком кажется таким незыблемым и нерушимым, есть факты, говорящие, что банки могут легко нарушать договора, так как от этого они больше выигрывают, чем теряют. Жалоба в Роспотребнадзор на такой банк, если и будет рассмотрена, то банк будет оштрафован не более чем на 20 000 р. До суда доходят единицы, и на прибыль банка судебные выплаты никак не влияют. Уголовное дело завести не получится, так как действия банка обычно не дотягивают до состава преступления. В общем, мы практически беззащитны перед ними.
Я считаю, что основное назначение кредитов, это займы на развитие бизнеса. Это как раз тот случай, когда кредит, это выгодно. Если расчет сделан правильно и доход от производства начинает превышать выплаты по кредиту, то такой кредит становится не только приемлем, но и очень полезен для развития бизнеса и экономики.
В заключение хочу сказать, что бывают разные ситуации. Иногда кредит брать просто необходимо на любых условиях, например, на срочное лечение. Но, как правило, такие ситуации на всю массу кредитов составляют сотые доли процента. И если вы считаете, что у вас именно такая ситуация, то подумайте еще раз. Может есть другой выход. Если всё же решили брать кредит, то единственное, что могу вам посоветовать: серьезно изучите отзывы о банке, услугами которого хотите воспользоваться, например, это можно сделать на сайте banki.ru . Но, что бы не случилось, постарайтесь не брать кредит, расматривайте это решение, как крайний вариант. Не надо портить жизнь себе и ухудшать без того нестабильную экономическую ситуацию.
Помните: Хорош лишь тот кредит, от которого Вы отказались!
Андрей Липов
Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, который никогда не блистал умом и разумом, вдруг стал ездить на новенькой Хонде. Как так вышло? Ведь, похоже, все на что он тратит свою зарплату - это застолья с сомнительными друзьями. Работает-то он электриком и как вообще он смог позволить себе машину за такие деньги? В то время как ваш старенький фольксваген жалобно посматривает на вас потускневшими фарами... Может пора поменять его на что-то не хуже чем у соседа? Взять автокредит и купить новое авто?! Стоит ли?
Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум документов - и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассекаете по двору. Паркуетесь рядом с соседом, чуть-чуть забрызгав его Хонду водой из лужи, и довольные идете домой. Пока что довольные...
Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, не жужжат. Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто, ни потребительский.
Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них - дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.
Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что... Ну вы поняли.
Кредит - это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички - это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете - полный бред.
Смотрите еще вот на такой пример:
Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.
Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку. Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли. На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.
Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.
Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит - это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.
Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного - его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу - проценты и накопления какое-то время прокормят его.
Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.
Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?
Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.
Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.
Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ - и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.
Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый хомячок готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:
Вот советы от богатого хомячка:
Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
