Добровольное медицинское страхование - это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС - в платную.
Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.
Обычно полис - это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней - набор дополнительных. База - это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.
В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?
Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:
Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.
Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.
Полис ДМС - это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.
Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.
Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:
Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие - нет.
У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:
Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), - это дополнительные фишки за дополнительные деньги.
Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:
В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице - округлённые данные, цены актуальны для моего региона):
Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, и покупка лекарств - самые дорогие позиции в моём списке - останутся вне страховки.
Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной - под сотню тысяч рублей.
Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.
Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:
Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.
Первый опыт - нареканий не было
Впервые у меня появился ДМС. Никогда раньше не придавал этому особого значения (нет его и нет), но сейчас понял, насколько это облегчает жизнь. Все оказалось просто и доступно: позвонил записался на прием. Уже в клинике сотрудники в регистратуре согласовали со страховой выполнение гастроскопии и нескольких предшествующих анализов. Все было довольно быстро и без каких-либо сложностей. Рекомендую
Александр, Москва
Аннулирование договора доп.защиты страхования от несчастного случая
АльфаСтрахование
Прошу аннулировать договор доп.защиты. При оформлении EОСАГО 01.02. 2018 г.Полис осагоХХХ0026076099 без моего ведома и согласия был оформлен Полис страхования от несчастного случая «ДопЗащита» № 42921/398/01393/8. Срок действия Полиса с 08.02.2018 по 07.02.2019. С карты без СМС подтверждения была списана сумма 499 руб.Прошу аннулировать договор страхования от несчастного случая «ДопЗащита» №...
КСЮ, Москва
Благодарность страховой компании АлфаСтрахование Жизнь
АльфаСтрахование
Хочу выразить благодарность страховой компании Альфа Страхование-Жизнь. Мной в середине месяца был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционных дивидендов на 3 года.К большому моему огорчению пришлось написать заявление на расторжение договора(срочно понадобились деньги)Если бы не сложившиеся ситуация,оставил все как было бы. Деньги вернули на банковский счет, все до копейки.Сроки...
Alex , Москва
Получение страховки от несчастного случая
СГ Уралсиб
Промучившись 3 дня с Альфа-Маркетом и не добившись результата по выгодной покупке полиса страхования от несчастного случая, искала по интернету компанию с хорошими условиями страхования. Перебрала штук 20. В Уралсибе нашла самое выгодное предложение, плюс скидка, плюс без проблем оформила на сайте, плюс спокойно оплатила картой, плюс через 30 минут полис был у меня!!! Замечательная работа!...
Надя Петрова, Москва
Я застрахована в СК Альфастрахование по добровольному медицинскому страхованию. Скажу откровенно...
АльфаСтрахование
бращалась несколько раз и каждый раз была оказана квалифицированная медицинская помощь, при этом мне еще и постоянно звонили и интересовались моим самочувствием. Очень приятно, спасибо докторам и сотрудникам страховой компании.
Михаил, Москва
собираюсь застраховаться уже второй раз. С первого раза довольна.
АльфаСтрахование
Добрый день! Сейчас собираюсь ребенка застраховать в СК «Альфастрахование» уже второй раз. Очень довольна. Был несчастный случай (перелом). Деньги получила быстро, и ходила только 2 раза: первый раз отнесла документы и второй забрала деньги. Большое спасибо врачам и сотрудникам Альфы.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает людям следить за здоровьем и получать медицинские услуги высокого уровня. Стоимость полиса ДМС определяется многими факторами. Различные страховые компании предлагают свои программы и цены на страховки.
Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются:
Существуют полисы ДМС для отдельных категорий людей. Например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.
Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств.
Чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:
Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис.
Люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты.
Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора.
В зависимости от вида застрахованного лица различают:
В зависимости от финансовых возможностей и пожеланий человека составляется страховая программа, которая определяет перечень медицинских услуг и список медицинских учреждений для обращений.
Различают базовую, расширенную, полную страховки и специальные программы. Любой вид полиса ДМС включает полный объем услуг, предусмотренных обязательным медицинским страхованием.
Базовая (стандартная) страховка предлагает:
Обычно такая программа не включает выполнение каких-либо хирургических операций. Стоимость базового полиса начинается от 8 000 рублей.
Расширенная страховка предусматривает дополнительные к базовому пакету услуги, среди которых:
Стоимость такого полиса начинается от 17 000 рублей.
Полный полис ДМС – самый дорогостоящий вид страховки, который гарантирует физическому лицу бесплатную медицинскую помощь на территории России. Включает любые хирургические операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах и другие услуги.
Помимо перечисленных выше видов ДМС, страховые компании также предлагают клиентам специальные программы ДМС различной направленности. Например, следующие варианты:
В приведенной ниже таблице представлены примерные тарифы оформления полисов ДМС в ведущих страховых компаниях по состоянию на 2016 г.
Покупка полиса ДМС обычно является хорошим вложением средств. Позаботиться об этом следует заранее. Страховка начнет действовать спустя пару недель после оформления всех документов.
Узнать, сколько стоит полис ДМС, можно на сайте конкретной страховой компании. Сравнив тарифы разных страховщиков и условия, которые они предлагают, можно сделать оптимальный выбор.
Следует тщательно подойти к выбору страховой организации: проверить наличие лицензии, ознакомиться с репутацией и отзывами, внимательно изучить правила страхования и условия договора.
Любой гражданин России имеет право на обязательное медицинское страхование (ОМС). Формально с таким полисом можно бесплатно обратиться к врачу районной поликлиники, провести магнитно-резонансную томографию и сделать некоторые простые операции.
Однако есть немало ситуаций, когда полиса ОМС недостаточно. Например, хочется лечиться без очередей, в приятной обстановке и при этом не разориться. Или фрилансер ломает руку, теряет трудоспособность и, конечно, не получает никаких компенсаций. Или человек берет большой кредит, а потом серьезно заболевает - список можно продолжать. Дополнительно к ОМС есть три способа помочь в таких ситуациях: страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (ДМС) и прикрепление к выбранной клинике. Чем отличаются эти программы?
Занимается спортом (даже на любительском уровне);
- работает на фрилансе;
- имеет травмоопасную работу;
- ездит на машине;
- имеет кредит.
Купить полис страхования от несчастных случаев и болезней можно и онлайн. Человек сам выбирает ситуации, которые покрываются страхованием. Этот полис дешевле остальных: например, для взрослого стоимость составит от 500 до 7000 рублей - в зависимости от видов страховых случаев, возраста, времени и географии действия, а также суммы страховых выплат. В расширенной версии полиса страховым случаем может быть и болезнь (в том числе так называемые критические заболевания: инсульт, инфаркт миокарда, рак, почечная недостаточность и др.), а за каждый день госпитализации также выплачивается определенная компенсация.
Когда человек с документами о постановке диагноза, установлении инвалидности или проведенном лечении приходит в страховую, ему выплачивают сумму, определенную договором.
Такое страхование больше всего подходит человеку, если он:
Не застрахован своим работодателем и не хочет лечиться в районной поликлинике;
- каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью полиса ДМС);
- имеет семью, оплачивает лечение родителей;
- занимается травмоопасными видами спорта.
Полис добровольного медицинского страхования обычно гарантирует все то же самое, что и полис ОМС, но в медицинских учреждениях с повышенным уровнем комфорта. Это могут быть и частные клиники, и государственные, но, к примеру, с одноместными палатами. В России полисы ДМС чаще всего приобретают работодатели для своих сотрудников. Однако некоторые люди оформляют полисы в индивидуальном порядке, хотя у страховых компаний таких предложений гораздо меньше, чем корпоративных.
Обычно в полис ДМС входит поликлиническая помощь, вызов врача на дом, лабораторные и инструментальные исследования, вызов скорой помощи и вакцинация (для взрослых - только от гриппа). А вот стоматологическая помощь и госпитализация могут включаться за дополнительную плату.
Стоит полис ДМС от 26 до нескольких сот тысяч рублей в год. Цена зависит от пола, возраста, состояния здоровья, особенностей работы человека, а также от списка доступных видов помощи и клиник. Семейный полис обычно стоит дешевле.
Куда звонить, если хочешь записаться к врачу, зависит от того, на каких условиях был оформлен полис. Обращение напрямую в клинику обычно стоит дороже, чем обращение через страховую: так компания контролирует, за какой помощью человек обратился и какой потом счет выставила клиника, не было ли накруток.
Что касается лечения в больнице, то при наступлении страхового случая всегда нужно звонить в страховую. «Стационарная помощь обычно организуется через коммерческую скорую, - объясняет начальник управления продуктов добровольного медицинского страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова. - Страховщики работают с большим количеством частных служб скорой медицинской помощи, и свои или партнерские диспетчерские службы прекрасно знают, какую бригаду и откуда вызвать, кто быстрее доедет. Если скорая видит, что действительно необходима госпитализация, врач связывается со страховщиком и оговаривает, куда везти пациента».
Когда коммерческой скорой в городе нет, госпитализация производится через муниципальную службу 03. В этом случае пациента везут в тот стационар, в который и должна везти государственная скорая. После этого человек звонит в свою страховую и говорит о том, что был госпитализирован. «Как правило, мы в регионах работаем со всеми муниципальными стационарами, - рассказывает Марина Черноморова, - поэтому принимаем на себя этот случай, говорим, что оплачиваем его и выравниваем условия пребывания нашего клиента: например, переводим его в маломестную палату».
Такая программа больше всего подходит человеку, если он:
Каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью прикрепления);
- имеет семью;
- доверяет только одной клинике или клиника находится близко от дома.
C выбранной клиникой заключается договор на год. Базовая программа - это поликлиническая помощь, к ней можно добавить вызов врача на дом, стоматологическую помощь и госпитализацию, если в клинике есть стационар. Обычно такие программы дешевле, если сравнивать с полисом ДМС, который включает в себя помощь в той же клинике. Однако минус такого абонемента в том, что если в этой больнице нельзя провести какое-то исследование или лечение, то за него нужно платить отдельно. Стоимость годовой программы сильно колеблется не только в зависимости от включенных видов помощи, но и от клиники: это может быть и 10 тысяч, и 600 тысяч рублей. Если к клинике прикрепляется семейная пара, в том числе вместе с ребенком, то обычно для таких случаев предусмотрены скидки.
Страхование путешественников - это примерно то же, что страхование выезжающих за рубеж, только распространяется оно и на Россию. В принципе, стандартный полис ДМС включает в себя медицинскую помощь по всей стране, но если его нет, то может пригодиться такое страхование. Как это работает? Когда человеку становится нужна медицинская помощь, он звонит в страховую компанию, где ему подсказывают, куда в этом городе лучше обратиться. Если пациента уже привезли в больницу, то он также должен связаться со страховой: нельзя получить компенсацию, принеся выписку после прохождения лечения. Стоимость такого полиса не выходит за рамки 2–12 тысяч рублей за год и зависит от суммы страховых выплат и дополнительных услуг (например, страхования багажа).
Обычный полис ДМС не включает в себя ведение беременности и роды. У женщины, которая хочет рожать в более комфортных условиях, чем это может обеспечить ОМС, есть несколько вариантов действия. Во-первых, она может пойти непосредственно в роддом или частный медицинский центр и заключить договор. Во-вторых, она может обратиться за тем же самым в страховую. Клиника продает себя и только себя, а страховая компания - целый комплекс услуг. Например, в ведение беременности и роды могут включаться вызовы скорой помощи, дополнительные исследования, которые бывают необходимы во время беременности, но которые не делают в том лечебном учреждении, где наблюдается женщина.
Обычно полис стоит от 50 до нескольких сот тысяч рублей. Цена зависит от того, с какой недели ведется беременность, и от уровня комфорта (одноместная палата, присутствие психолога во время родов и т.д.). К тому же полис может включать в себя только ведение беременности, только роды или все вместе. Договор заключается с уже беременной женщиной. Кстати, нет такой страховки, по которой покрывалось бы лечение бесплодия, и в частности ЭКО.
Уже несколько лет в России в некоторых компаниях есть возможность застраховаться от онкологических заболеваний. На удивление, такое страхование не очень популярно, хотя считается, что с онкологическими заболеваниями сталкивается 30–40 процентов людей (с возрастом риск увеличивается). «Большая проблема в предрассудках общества, - объясняет генеральный директор компании «Независимые страховые консультанты» Сергей Катаргин. - Люди говорят: «Если купить себе полис онкострахования, ты притянешь болезнь к себе», - но ведь с помощью полиса ОСАГО вы не притягиваете к себе аварии». К такому полису при желании добавляется страхование от критических заболеваний (при которых может понадобиться, например, аортокоронарное шунтирование или трансплантация органов). Если у человека выявили онкологическое заболевание, то дальнейшее развитие событий зависит от договора: либо после постановки диагноза пациенту выдается крупная денежная сумма (от 750 тысяч рублей до 7 миллионов рублей), с которой он может делать все что хочет, либо его отправляют в зарубежную клинику на лечение. Каков будет ежегодный взнос, зависит от пола и возраста человека (не от наследственности или вредных привычек, например), в среднем это около 3 тысяч рублей для детей, 10–15 тысяч для 30–40-летних и 70 тысяч для пожилых.
Такое страхование рекомендуется и тем, у кого есть полис ДМС. «Если у человека с полисом ДМС диагностировали онкологическое заболевание, его, по сути, с ДМС снимают, так как полис не покрывает лечение онкологии, - рассказывает Сергей Катаргин. - Да, страховая не имеет на это права, но считается, что любая медицинская манипуляция в таком случае вызвана онкологическим заболеванием, и лечение не оплачивается».
Есть два способа выбрать наиболее подходящую страховую: с помощью «Яндекса» и с помощью страхового брокера. Если времени на самостоятельный поиск нет или найти нужный вид страхования не получается, то можно обратиться к частнопрактикующему брокеру или в соответствующую компанию. Они работают со многими страховыми компаниями и получают комиссию не с клиента, а с компании. «Страховой брокер знает, у кого есть экзотические исключения, - рассказывает Сергей Катаргин, - у кого расширенный пакет. Например, несчастный случай в состоянии алкогольного опьянения - это всегда отказ, даже если человек не был за рулем. Но у некоторых компаний, если человек не виноват в случившемся, возмещение выплачивается».
И для страхования от несчастных случаев через интернет, и для оформления полиса в офисе компании обычно достаточно одного только паспорта. В некоторых случаях, особенно когда сумма страховых выплат высокая, проводится анкетирование, страховая компания также может настоять на медицинском обследовании клиента для оценки риска.
Сотрудники страховых компаний часто сталкиваются с тем, что клиенты приходят за полисом тогда, когда заболевание уже имеется. Но принцип страхования другой: в нем должна быть непредсказуемость. «Если в программе нет элемента случайности, это уже не совсем страхование и такой полис будет существенно дороже, - объясняет директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков страховой компании Intouch Мария Размустова. - Если плановая операция стоит 60 тысяч рублей, полис не может стоить меньше, но страховая компания, беря дополнительно небольшую сумму, может оплатить лечение осложнений, если они возникнут».
Чтобы не выдать полис человеку, которому уже требуется какое-то дорогое лечение, страховые компании обычно включают в договор период ожидания. То есть если в программу входит экстренная госпитализация, то полис начнет действовать через несколько дней после подписания бумаг. При страховании критических заболеваний период ожидания может быть от 3 до 6 месяцев.
Каждому человеку рано или поздно приходится обращаться к врачам, стоять в многочисленных очередях и тратить кучу времени на изнурительные организационные процедуры. При этом для получения квалифицированной врачебной помощи нередко приходится выкладывать приличные суммы денег. Полис добровольного медицинского страхования, стоимость которого составляет от 4 тыс. до 70 тыс. рублей, помогает решить эту проблему. Приобрести подобный бланк сегодня можно в любой СК. будет зависеть от перечня услуг и типа документа.
Если говорить о лицах, которые участвуют в данной сделке, то это заявители (граждане РФ или иностранцы), лицензированная страховая компания и непосредственно само медицинское учреждение.
При расчете стоимости полиса учитывается не только перечень предполагаемых медицинских услуг, но и возраст человека, состояние его здоровья и прочие объективные факторы.
Получив ДМС, гражданин может:
Разумеется, это не полный список услуг, бесплатно предоставляемых обладателям полиса добровольного медицинского страхования (стоимость и перечень процедур будет отличаться в зависимости от СК, которую выбирает человек).
Для получения такого полиса можно лично посетить страховую компанию. В этом случае сотрудник фирмы предложит наиболее выгодную программу, рассчитает цену услуги и оформит все необходимые документы. При оформлении полиса добровольного медицинского страхования договор является обязательным условием. Только после его заключения заявитель сможет начать пользоваться бланком.
Еще один вариант получить ДМС - зайти на официальный сайт СК. Таким образом любой человек может оформить полис добровольного медицинского страхования, не выходя из дома. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте и оставить свои контактные данные. Обычно сотрудники перезванивают клиенту практически сразу.
Сегодня на территории РФ существует огромное количество СК, предлагающих подобные услуги. Однако обращаться в первую попавшуюся фирму не стоит, так как в последнее время у подобных контор довольно часто отбирают лицензии. После этого граждане, казалось бы, с действующими полисами добровольного медицинского страхования остаются и без денег и бесплатных медицинских услуг.
Лучше всего воспользоваться услугами известных страховщиков, которые существуют на рынке уже долгое время и имеют большое количество положительных отзывов. Также можно обратиться к брокеру. Платить ему за обслуживание не придется, так как обычно страховые агенты берут комиссию только со СК.
Иностранцы также могут выбрать любую из СК. Для оформления полиса гражданам других стран необходимо предоставить паспорт, подтверждение регистрации и контактные данные.
На сегодняшний день существует 4 основных типа ДМС:
Прежде чем оплатить страховой полис добровольного медицинского страхования, рекомендуется очень внимательно изучить все документы.
Если какие-либо пункты предлагаемого договора смущают клиента, не стоит молчать. Необходимо уточнить все нюансы и при необходимости попросить сотрудников страховой компании составить новый контракт.
Как правило, ДМС оплачивается непосредственно в офисе страховщиков. Для этого можно воспользоваться банковским переводом или заплатить за услуги компании наличными. В некоторых СК есть возможность получения рассрочки, особенно если речь идет о полном страховании.
Через некоторое время после оплаты (порядка 14 дней) клиент получает на руки оригинальный документ, который сразу же вступает в силу. После этого человек может начать посещать медицинские учреждения и получать все необходимые услуги согласно подписанному ранее договору.