Некоторое время назад я решил посвятить себя решению экзотической задачи - нарисовать волну wave-файла, как это делают аудио- и видеоредакторы, используя для этого Питон. В результате у меня получился небольшой скрипт, который вполне с этим справляется. Так, картинка выше сгенерирована им из песни «Under Pressure» группы Queen. Для сравнения - вид волны в аудиоредакторе:
Для разбора звука я использовал библиотеку numpy , а для построения графика - . Под катом я изложу основы работы с wav-файлами и алгоритм скрипта.
UPD1:
коэффициент прореживания k лучше брать примерно k = nframes/w/32, подобрал эмпирически. Обновил картинки с новым коэффициентом.
WAV - это формат для хранения несжатого аудиопотока, широко используемый в медиаиндустрии. Его особенность в том, что для кодирования амплитуды выделяется фиксированное число бит. Это сказывается на размере выходного файла, но делает его очень удобным для чтения. Типичный wave-файл состоит из заголовочной части, тела с аудиопотоком и хвоста для дополнительной информации, куда аудиоредакторы могут записывать собственные метаданные.
Из заголовочной части извлекаются основные параметры - число каналов, битрейт, число фреймов - на основании которых осуществляется разбор аудиопотока. Wave-файл хранит в себе 1 или 2 канала, каждый из которых кодируется 8, 16, 24 или 32 битами. Последовательность бит, описывающая амплитуду волны в момент времени, называется сэмплом. Последовательность сэмплов для всех каналов в определенный момент называется фреймом.
Например, \xe2\xff\xe3\xfа - это фрейм 16-битного wav-файла. Значит, \xe2\xff - сэмпл первого (левого) канала, а \xe3\xfа - второго (правого). Сэмплы представляют собой целые знаковые числа (исключение - файлы с сэмплами в 8 бит, беззнаковые числа).
В богатой питоновской библиотеке есть модуль wave , предназначенный для парсинга wav-файлов. Он позволяет получить основные характеристики звука и читать его по отдельным фреймам. На этом его возможности кончаются и парсить аудиопоток придется самостоятельно.
Import wave
wav = wave.open("music.wav", mode="r")
(nchannels, sampwidth, framerate, nframes, comptype, compname) = wav.getparams()
content = wav.readframes(nframes)
Этими строками мы создаем объект для чтения wav-файла (если параметр «r» опустить, то будет создан объект для записи, что нам не подходит). Метод getparams() возвращает кортеж основных параметров файла (по порядку): число каналов, число байт на сэмпл, число вреймов в секунду, общее число фреймов, тип сжатия, имя типа сжатия. Я вынес их всё в отдельные переменные, чтобы не обращаться каждый раз к полям объекта.
Метод readframes() считывает указанное число фреймов относительно внутреннего указателя объекта и инкрементирует его. В данном случае, мы за один раз считали все фреймы в одну байтовую строку в переменную content.
Теперь нужно разобрать эту строку. Параметр sampwidth определяет, сколько байт уходит на кодирование одного сэмпла:
Import numpy as np
types = {
1: np.int8,
2: np.int16,
4: np.int32
}
samples = np.fromstring(content, dtype=types)
Здесь задействуется библиотека numpy. Ее основное предназначение - математические действия с массивами и матрицами. Numpy оперирует своими собственными типами данных. Функция fromstring() создает одномерный массив из байтовой строки, при этом параметр dtype определяет, как будут интерпретированы элементы массива. В нашем примере, тип данных берется из словаря «types», в котором сопоставлены размеры сэмпла и типы данных numpy.
Теперь у нас есть массив сэмплов аудиопотока. Если в нем один канал, весь массив будет представлять его, если два (или несколько), то нужно «проредить» массив, выбрав для каждого канала каджый n-ый элемент:
For n in range(nchannels):
channel = samples
В этом цикле в массив channel выбирается каждый аудиоканал при помощи среза вида , где offset - индекс первого элемента, а n - шаг выборки. Но массив канала содержит огромное количество точек, и вывод графика для 3-минутного файла потребует огромных затрат памяти и времени. Введем в код некоторые дополнительные переменные:
duration = nframes / framerate
w, h = 800, 300
DPI = 72
peak = 256 ** sampwidth / 2
k = nframes/w/32
Duration - длительность потока в секундах, w и h - ширина и высота выходного изображения, DPI - произвольное значение, необходимое для перевода пикселей в дюймы, peak - пиковое значение амплитуды сэмпла, k - коэффициент прореживания канала, зависящий от ширины изображения; подобран эмпирически.
Скорректируем отображение графика:
plt.figure(1, figsize=(float(w)/DPI, float(h)/DPI), dpi=DPI)
plt.subplots_adjust(wspace=0, hspace=0)
Теперь цикл с выводом каналов будет выглядеть так:
for n in range(nchannels):
channel = samples
channel = channel
if nchannels == 1:
channel = channel - peak
axes = plt.subplot(2, 1, n+1, axisbg="k")
axes.plot(channel, "g")
axes.yaxis.set_major_formatter(ticker.FuncFormatter(format_db))
plt.grid(True, color="w")
axes.xaxis.set_major_formatter(ticker.NullFormatter())
В цикле делается проверка на число каналов. Как я уже говорил, 8-битный звук хранится в беззнаковых целых, поэтому его необходимо нормализовать, отняв от каждого сэмпла половину амплитуды.
Напоследок, установим формат нижней оси
axes.xaxis.set_major_formatter(ticker.FuncFormatter(format_time))
Сохраним график в картинку и покажем его:
plt.savefig("wave", dpi=DPI)
plt.show()
Format_time и format_db - это функции для форматирования значений шкал осей абсцисс и ординат.
Format_time форматирует время по номеру сэмпла:
def format_time(x, pos=None):
global duration, nframes, k
progress = int(x / float(nframes) * duration * k)
mins, secs = divmod(progress, 60)
hours, mins = divmod(mins, 60)
out = "%d:%02d" % (mins, secs)
if hours > 0:
out = "%d:" % hours
return out
Функция format_db форматирует громкость звука по его амплитуде:
def format_db(x, pos=None):
if pos == 0:
return ""
global peak
if x == 0:
return "-inf"
db = 20 * math.log10(abs(x) / float(peak))
return int(db)
Весь скрипт:
import wave
import numpy as np
import matplotlib.pyplot as plt
import matplotlib.ticker as ticker
import math
types = {
1: np.int8,
2: np.int16,
4: np.int32
}
def format_time(x, pos=None):
global duration, nframes, k
progress = int(x / float(nframes) * duration * k)
mins, secs = divmod(progress, 60)
hours, mins = divmod(mins, 60)
out = "%d:%02d" % (mins, secs)
if hours > 0:
out = "%d:" % hours
return out
def format_db(x, pos=None):
if pos == 0:
return ""
global peak
if x == 0:
return "-inf"
db = 20 * math.log10(abs(x) / float(peak))
return int(db)
wav = wave.open("music.wav", mode="r")
(nchannels, sampwidth, framerate, nframes, comptype, compname) = wav.getparams()
duration = nframes / framerate
w, h = 800, 300
k = nframes/w/32
DPI = 72
peak = 256 ** sampwidth / 2
content = wav.readframes(nframes)
samples = np.fromstring(content, dtype=types)
plt.figure(1, figsize=(float(w)/DPI, float(h)/DPI), dpi=DPI)
plt.subplots_adjust(wspace=0, hspace=0)
for n in range(nchannels):
channel = samples
channel = channel
if nchannels == 1:
channel = channel - peak
axes = plt.subplot(2, 1, n+1, axisbg="k")
axes.plot(channel, "g")
axes.yaxis.set_major_formatter(ticker.FuncFormatter(format_db))
plt.grid(True, color="w")
axes.xaxis.set_major_formatter(ticker.NullFormatter())
axes.xaxis.set_major_formatter(ticker.FuncFormatter(format_time))
plt.savefig("wave", dpi=DPI)
plt.show()
Еще примеры:
Данные, имеющие отношение к мультимедиа (звук, видео и т. п.) хранятся в файлах в так называемом RIFF-формате (Resource Interchange File Format - формат файла для обмена ресурсами). Как wav-файлы, содержащие звук, так и avi-файлы, содержащие видеоинформацию, имеют формат RIFF.
Файл в формате RIFF содержит вложенные фрагменты (chunk"s). Внешний фрагмент состоит из заголовка и области данных (рис. 1).
Рис. 1. Фрагмент "RIFF"
Первое двойное слово заголовка содержит четырехбуквенный код FOURCC, который идентифицирует данные, хранящиеся во фрагменте. Второе двойное слово заголовка - размер области данных в байтах (без учета размера самого заголовка).
Область данных имеет переменную длину, однако она должна быть выравнена на границу слова и при необходимости дополнена в конце нулевым байтом до целого числа слов.
Заметим, что формат RIFF не описывает формат данных. Практически файл в формате RIFF может содержать любые данные для мультимедиа, причем формат данных зависит от типа данных.
Область, обозначенная на рис. 1 как "Данные", может содержать внутри себя другие фрагменты. Для файла, в котором хранятся звуковые данные (wav-файл), эта область содержит идентификатор данных "WAVE", фрагмент формата звуковых данных "fmt " (три символа "fmt" и пробел на конце), а также фрагмент звуковых данных (рис. 2). Файл может дополнительно содержать фрагменты других типов, поэтому не следует думать, что заголовок wav-файла имеет фиксированный формат. Например, в файле может присутствовать фрагмент "LIST" или "INFO", содержащий информацию о правах копирования и другую дополнительную информацию. Мы не будем рассматривать форматы других фрагментов, при необходимости вы можете узнать их из документации, которая поставляется в составе Microsoft SDK for Windows.
|
DWORD |
DWORD |
|||||||
|
"RIFF" |
Размер |
Данные | ||||||
| "WAVE" | "fmt " | Размер | Формат данных | Фрагмент "data" | ||||
| "data" | Размер | Звуковые данные | ||||||
Рис. 2. Формат wav-файла
Область, обозначенная на рис. 2 как "Формат данных", описывает звуковые данные. Формат этой области для файлов РСМ (записанных с использованием импульсно-кодовой модуляции) соответствует структуре PCMWAVEFORMAT, определенной в файле mmsystem.h следующим образом:
Typedef struct pcinwaveformat_tag {
WAVEFORMAT wf;
WORD vBitsPerSample;
} PCMWAVEFORMAT;
Typedef PCMWAVEFORMAT *PPCMWAVEFORMAT;
Структура WAVEFORMAT также описана в файле mmsystem.h:
Typedef struct waveformat_tag {
WORD wFormatTag; // тип формата
WORD nChannels; // количество каналов (моно или стeрео)
DWORD nSamplesPerSec; // частота дискретизации
DWORD nAvgBytesPerSec; // скорость потока данных
WORD nBlockAlign; // выравнивание блока данных
} WAVEFORMAT;
Typedef WAVEFORMAT *PWAVEFORMAT;
Поле wFormatTag описывает тип формата звуковых данных. Для импульсно-кодовой модуляции РСМ, которая поддерживается стандартной библиотекой mmsystem.dll, в этом поле должно находиться значение WAVE_FORMAT_PCM, определенное в файле mmsystem.h:
#define WAVE_FORMAT_PCM 1
Поле nChannels содержит количество каналов. В нем могут находиться значение 1 (моно) или 2 (стерео).
В поле nSamplesPerSec записана частота дискретизации, то есть количество выборок сигнала в секунду. В этом поле могут находиться стандартные значения (11025 кГц, 22 050 кГц или 44100 кГц) либо нестандартные значения, такие, как 5000 кГц или 4400 кГц. Учтите, что не все драйверы звуковых адаптеров могут
работать с нестандартными частотами дискретизации.
Поле nAvgBytesPerSec содержит среднюю скорость потока данных, то есть количество байт в секунду, передаваемых драйверу устройства или получаемых от него. Эта информация может быть использована приложением для оценки размера буфера, необходимого для размещения звуковых данных. Для монофонического сигнала с дискретностью 8 бит численное значение скорости совпадает со значением частоты дискретизации. Для стереофонического сигнала с дискретностью 8 бит она в два раза выше. Точное значение вы можете подсчитать по формуле
NAvgBytesPerSec = (nChannels * nSamplesPerSec * wBitsPerSanipIe) / 8
В поле nBlockAlign находится выравнивание блока в байтах, которое подсчитывается по формуле
NBlockAlign = (nChannels * wBitsPerSample) / 8
Поле wBitsPerSainple находится в структуре PCMWAVEFORMAT и содержит дискретность сигнала, то есть количество бит, используемых для представления одной выборки сигнала. Обычно используются значение 8 или 16.
Что же касается формата самих звуковых данных, то он зависит от количества каналов и от дискретности.
Для монофонического сигнала с дискретностью 8 бит звуковые данные пред ставляют собой массив однобайтовых значений, каждое из которых является выбор-кой сигнала.
Для стереофонического сигнала с дискретностью 8 бит звуковые данных имеют формат массива двухбайтовых слов, причем младший байт слова соответствует левому каналу, а старший - правому.
Формат звуковых данных с дискретностью 16 бит выглядит аналогично. Для монофонического сигнала данные хранятся в массиве 16-битовых слов. Для стерео-фонического используется массив двойных слов, причем младшему слову соот-ветствует левый канал, а старшему - правый.
Диапазон изменения значений выборок сигнала определяется дискретизацией. Для 8-битовых данных он составляет от 0 до 255 (Охff), причем отсутствию сигнала (полной тишине) соответствует значение 128 (0х80). Для 16-битовых данных диапа-зон изменения составляет от -32768 (-0х8000) до 32767, (Ox7fff), отсутствию сигнала соответствует значение 0.
При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, уходит приобретаемая недвижимость.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.
Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а немного выше.
Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:
Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:
Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.
На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.
Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .
Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:
При нецелевом кредите такой возможности нет.
Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.
При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.
Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.
Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Сроки ипотечного кредитования - это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.
Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.
Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:
При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.
В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.
В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.
В этом есть отрицательный момент:
При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.
Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.
При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.
Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:
Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.
По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.
Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.
При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .
По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.
Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:
Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.
Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.
На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:
В среднем процентная ставка от 12,5% в год. тоже могут рассчитывать на такой процент.
При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.
Что выгоднее - ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше - ипотека или кредит?
С точки зрения любого экономиста ипотека - это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?
Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.
Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.
Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.
Что лучше - ипотека или кредит, пока не ясно.
Для начала нужно понять, что ипотека - это некоторая сумма денежных средств , которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.
Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.
Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие - в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.
Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.
И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.
Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.
Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.
В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.
Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь - возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.
Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.
Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ - да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.
При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.
Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.
По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.
Что выгоднее - ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.
Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.
Что брать - ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.
Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.
Мы рассмотрели, что лучше - ипотека или кредит.
Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.
Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.
Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.
Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.
Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.
Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.
Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.
Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.
Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.
При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.
Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.
Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.
Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.
Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.
Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.
Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.
Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.
При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.
Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.
Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.
Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.
При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.
При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.
Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.
