Мы много писали про ипотеку – в основном, про ипотечные программы, которые предлагают коммерческие банки. Говорили также, что ипотека сегодня, пожалуй, единственный реальный способ решить самую насущную «жилищную проблему». Справедливости ради отметим, что государство не стоит в стороне от этого вопроса и со своей стороны тоже предлагает достаточно неплохой способ решения жилищного вопроса. Все гражданам дозволительно получить ипотеку непосредственно от государства через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Это специальная структура, у которой две цели:
1. Выдача ипотечных кредитов «напрямую» населению.
2. Выкуп закладных и ипотечных кредитных договоров у банков.
То есть вы можете взять ипотеку в коммерческом банке. Какое-то время платить аннуитетные платежи в этот банк. А потом окажется, что ваш кредит «продан» АИЖК и теперь платить нужно ему. Многие банки, кстати говоря, работают именно по такой схеме ипотечного кредитования. Для вас - как для заемщика ничего не меняется (условия кредитования остаются теми же). В чем интерес банка – это тема другой статьи.
Так что в этой статье мы расскажем, что такое ипотека от АИЖК, кто может ее получить, в чем ее преимущества и особенности по сравнению с обычным банковским ипотечным кредитованием.
Преимущества ипотечных программ Агентства
Итак, чем же «может похвастаться» ипотека АИЖК и действительно ли это так на самом деле? Утверждается, что минимальный первоначальный взнос по ипотеке может быть всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Действительно, не многие банки сегодня предлагают такие «шоколадные» условия для заемщиков. Однако же надо иметь ввиду две особенности.
А) АИЖК в рамках государственной программы поддержки строительства преимущественно дает ипотеку только на новое жилье (квартиры, дома). А цены на новые квартиры, как известно, гораздо выше, чем на «вторичку». Также вам не разрешат купить элитное строящееся жилья – только эконом-класс.
К слову говоря о процентной ставке. Один из достоинств своих ипотечных программ АИЖК называет низкую процентную ставку – от 9,5% годовых в рублях. Да, действительно, это самая низкая процентная ставка на ипотечном рынке. НО она дается при первоначальных взносах от 50% и сроках кредитования до 5 лет. Если вам по силам такие условия, то да – это преимущество, но в среднем по программам и условия кредитования – ставка по ипотеке у АИЖК всего на 1-1,5% меньше, чем в коммерческих банках.
При этом, требования к заемщикам и пакету документов гораздо «жестче», чем в коммерческих банках. Объясняется это тем, что АИЖК – государственная структура, которая работает по жестким регламентам, и у нее нет цели – заработать прибыль в первую очередь. Поэтому, если в коммерческом банке в отношении лично вас в индивидуальном порядке могут и смягчить условия кредитования или требования, то в АИЖК, если вы не соответствуете установленным жестким требованиям к заемщику – ипотеки вам не видать.
Еще одно из «достоинств» ипотек АИЖК – возможность оформить кредит на срок до 30 лет. Надо сказать так себе преимущество. Есть банки, у которых можно получить ипотеку и на 50 лет.
Отсутствие штрафов и мораториев на досрочное погашение. Так их сейчас ни у кого не осталось. И судебная практика – не в пользу кредиторов, взимающих такие комиссии, и последние изменения в Гражданский кодекс запрещают это делать.
Что касается страхования, то условиям предоставления ипотеки АИЖК, если сумма первоначального взноса менее 30% стоимости приобретаемой квартиры, то страховка обязательна на «все случаи жизни». В остальных случаях обязательно страховать требуется только имущество от случаев порчи и утраты.
На оплату первоначального взноса можно потратить средства материнского капитала. Это есть у всех банков в той или иной вариации: кто-то разрешает внести эти средства как первоначальный взнос, кто-то разрешает осуществить досрочное погашение хоть с первого платежа средствами материнского капитала. Так что ничего особенно уникального тут не наблюдается. Для справки: сумма материнского (семейного) капитала в 2017 году составляет 480 000 рублей.
Из «фишек» ипотечного кредитования АИЖК однозначно следует назвать специальный кредитный продукт «Под залог имеющейся квартиры». Схема очень простая и привлекательная. Допустим, вы владеете квартирой, и хотите улучшить свои жилищные условия. Вы берете ипотеку по одной из программ АИЖК, а на первоначальный взнос получаете кредит под залог имеющейся квартиры. Получается по сути ипотека без первоначального взноса.
Итак, перейдем к рассмотрению конкретных ипотечных программ АИЖК.
Программа «Новостройка»
В рамках этой программы дозволяется приобрести квартиру в построенных не ранее 2016 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Процентная ставка варьируется от 9,5% годовых при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до пяти лет и до 12,25% при минимальном первоначальном взносе и максимальном сроке кредитования 30 лет. При этом условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных вычетов.
Как уменьшить процентную ставку
Интересно, что по выше указанным программам процентная ставка может быть уменьшена в целом ряде случаев.
Во-первых, ставку вам уменьшат, если стоимость одного квадратного метра приобретаемого жилья не превышает нормативов, устанавливаемых Министерством экономического развития РФ (просто для примера, с 25.10.2012:
– это 90 400 рублей за квадратный метр, для Санкт-Петербурга – 60 290, Свердловская область – 43 838, Пермский край – 35 444). В этом случае вы получаете «бонус» к процентной ставке 0,5% годовых.
При оплате первоначального взноса средствами материнского капитала полагается вычет в размере 0,25% к основной ставке.
Также 0,25% «минусом» полагается участникам подпрограмм «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» на 2002-2010 годы. А также семьям с двумя маленькими (несовершеннолетними) детьми.
Вычет в размере 0,5% к основной процентной ставке доступен тем заемщикам, которые не являются получателями материнского (семейного) капитала. По закону, право получения МСК не распространяется на родителей, чьи дети родились до 2007 года (если у вас три несовершеннолетних ребенка и более).
Самое интересное, если вы имеете право на получение вычетов по процентной ставке сразу по нескольким основаниям, перечисленным выше, то такие вычеты суммируются.
Стандартный ипотечный кредит от АИЖК
В рамках этой ипотечной программы можно купить жилье на первичном и вторичном рынках, заплатив всего 10% от первоначальной стоимости приобретаемого жилья. Кстати говоря, по этой же программе можно и рефинансировать кредит, ранее полученный в коммерческом банке.
Процентная ставка варьируется от 9,75% при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до пяти лет до 12,25% при минимальном первоначальном взносе и сроке кредитования до 30 лет.
С 3 сентября 2012 года по данному продукту заемщикам доступна также дополнительная опция – переменная ставка. По выбору заемщика ставка фиксируется на любой срок, а после завершения периода фиксации ежегодно пересчитывается в зависимости от уровня инфляции. Надбавка к уровню инфляции устанавливается кредитором на дату заключения кредитного договора на весь срок ипотечного кредита. Размер надбавки зависит от наличия/отсутствия у заемщика договора личного страхования, срока кредита, срока фиксации процентной ставки, суммы первоначального взноса, размеров кредита. Для защиты заемщика от резкого роста платежа в случае кризисных явлений устанавливается ограничение процентной ставки – максимум 16% годовых (т.н. «кэп»).
Никаких «скидок» к процентной ставке по этой программе уже не предусмотрено. Мало того, если вы не будете страховать свою жизнь и здоровье, то процентная ставка будет больше на 0,7% годовых.
Ипотечная программа «Военная ипотека»
От АИЖК. Она предусмотрена для участников накопительно-ипотечной системы (военнослужащих). В рамках этой программы на первоначальный взнос можно потратить накопленные средства и получить кредит на приобретение жилья. Правда, небольшой – всего 2,2 миллиона рублей. Правда, ставка по такому кредиту будет крайне низкой: ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 1,5 – 3% в зависимости от возраста заемщика и категории приобретаемого имущества. По состоянию «на сейчас» в среднем это 11,50%.
Кто может получить ипотечный кредит в АИЖК?
Ипотеку от государственного АИЖК может получить только гражданин России, возраст которого на момент окончания ипотечного кредитного договора не будет превышать 65 лет
Сумма аннуитетного платежа не должна превышать 45% доходов заемщика (или созаемщиков, которых может быть не более четырех). Это, кстати говоря, выгодно отличает ипотечные программы АИЖК от ипотек коммерческих банков: у них есть «негласное правило» - сумма аннуитета не должна превышать 30% доходов семьи (в редких случаях – 50%).
Ипотека по стандартам АИЖК предусматривает те же требования к заемщику, что и у банков (собственно говоря, банки в большинстве случаев свои требования выставляют на основании требований АИЖК – чтобы потом без проблем «продать» такой ипотечный кредит). Пакет документов, в общем-то, типовой.
Выводы
Подведем итоги. Если вы планируете взять ипотеку, то есть смысл сделать два пакета документов: с одним подать заявку на ипотеку в АИЖК, а с другим – в коммерческий банк, условия кредитования которого вам приглянутся. Когда будут получены решения кредитных комитетов – сравните условия кредитования, и выберите то, что больше подходит именно вам. Тот, кто брал ипотеку в АИЖК, может подтвердить, что условия предоставления жилищного кредита не хуже, чем в банке, а иногда (если учитывать различные скидки) даже и выгоднее.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ОАО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране. 100% акций компании принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность АИЖК контролируется государством, а точнее наблюдательным советом.
Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации. направляются на выкуп у банков прав требований по выданным ипотечным кредитам в рамках программ АИЖК.
Проще говоря, агентство не работает напрямую с гражданами. Банк-партнер выдает на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. Все платежи заемщика в счет погашения займа поступают в АИЖК. Финучреждение за обслуживание клиента получает от агентства комиссию.
Банк - участник системы может выдавать кредиты по стандартам АИЖК не во всех своих филиалах и офисах. Для выбора нужной кредитной организации или его подразделения удобно воспользоваться , размещенной на сайте агентства.
Следует отметить, что финучреждения могут устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться в конкретных банках.
Партнерами агентства выступают также региональные операторы, сервисные агенты, страховые и оценочные компании.
АИЖК предлагает следующие программы ипотечного кредитования.
Для того чтобы оформить ипотеку для покупки квартиры, большинство заемщиков обращаются в коммерческие кредитные организации. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, или полностью принадлежат коммерсантам, или всего лишь часть акций банка принадлежит государству. Однако мало кто знает, что существует социальная ипотека по стандартам АИЖК. Согласно данной программе получить ипотеку можно в агентстве, акции которого полностью принадлежат государству.
Особенности ипотечного кредитования по стандартам АИЖК
Аббревиатура АИЖК расшифровывается как Агентство по Ипотечному Жилищному Кредитованию. Это 100% государственная организация, содействующая развитию жилищных займов в РФ. Цель данной организации заключается в создании лучших условий получения ипотеки для граждан России. При этом АИЖК обеспечивает всеми необходимыми условиями кредитования все категории российских граждан, независимо от их уровня дохода, социального статуса и семейного положения.
На практике социальная работа данного агентства заключается в следующем:
Такая схема работы выгодна для всех трех сторон: банки-партнеры получают возможность расширить свои программы кредитными продуктами АИЖК и заработать на этом, АИЖК помогает реализовать государственные программы и социальную помощь населению, а также получает большую сеть представительств, не имея собственных офисов, а заемщики получают возможность получить ипотеку на более выгодных условиях: низкие процентные ставки, больше срок кредитования и т.д.
Прежде всего, как уже указывалось ранее, АИЖК - это открытое акционерное общество с полностью государственным капиталом, в отличие от коммерческих банков. Одна из обязанностей агентства – это разработка определенных стандартов ипотечного кредитования, которые зачастую являются едиными для всех банков, которые специализируются на выдаче жилищных кредитов. Помимо этого, АИЖК следит за распространением стандартов по всей территории России и контролирует их соблюдение. Коммерческие кредитные организации этим не занимаются.
Еще одно немаловажное отличие АИЖК от коммерческих финансовых учреждений заключается в том, что агентство стремится увеличить доступность ипотечных кредитов для широкого круга разнообразных потенциальных заемщиков, в то время как коммерческие банки тщательно отбирают своих клиентов, отдавая предпочтение наиболее обеспеченным заемщикам. Именно благодаря деятельности данной организации стала доступной социальная ипотека для молодых специалистов, военнослужащих, многодетных семей и т.д.
Ипотечное кредитование по стандартам АИЖК уже давно получило признательность среди заемщиков, а специальные социальные программы позволяют выбрать наиболее подходящий вариант ипотеки. Размер процентной ставки по программам АИЖК зависит от срока кредитования, суммы кредита, стоимости предмета залога, а также от того, оформил ли заемщик полис страхования.
Какие программы предлагает АИЖК сегодня?
При этом для каждого региона установлен максимальный размер кредита, который может быть выдан по стандартной программе АИЖК, а ставки по кредиту зависят от того, какую сумму берет заемщик в каждом конкретном регионе. Кратко остановимся на основных требованиях к заемщикам, которые предусмотрены ипотечного агентства:
Итак, стандарты АИЖК предусматривают несколько видов ипотечных программ для различных социальных категорий граждан, преследующих определенные цели:
Как видите программы, ипотечного кредитования от АИЖК предусматривают разнообразные скидки на базовые процентные ставки некоторым социальным категориям российских граждан.
Изучая программы ипотечных кредитов от Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию, можно выделить несколько явных плюсов ипотеки от АИЖК:
Конечно, наряду с видимыми плюсами, у АИЖК есть и минусы, и хотя наряду с достоинствами, минусы не такие уж существенные, однако они все же способны омрачить столь радужную картину. А основные минусы ипотечного кредитования от АИЖК заключаются в следующем:
Таким образом, невозможно однозначно оценить условия кредитования и саму деятельность данного агентства. Куда обращаться – в коммерческий банк или в государственную структуру решать самому потенциальному заемщику, поскольку для кого-то условия кредитования АИЖК покажутся идеальными, а кому-то покажется выгодней вариант классического банковского кредитования.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию было создано Правительством Российской Федерации 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.
Задача агентства - создать все необходимые условия для того, чтобы граждане России, независимо от их социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места регистрации или проживания имели возможность в получении ипотечного кредита.
Непосредственной целью Агентства являются:
Деятельность Агентства через развитие сети региональных операторов должна охватить все регионы России, обеспечив, таким образом, возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становления единого российского рынка ипотечного кредитования.
Новостроек не найдено.
09.03.2016 29.02.2016 10.02.2016 25.01.2016 18.12.2015 01.09.2015 03.08.2015 19.06.2015 28.05.2015 19.05.2015 05.08.2013 25.03.2013 11.02.2013 03.11.2012 20.02.2012 19.10.2011 23.09.2011 08.11.2010 07.11.2010 22.08.2010
Недавний потребительский бум в России привел к небывалому росту кредитования (особенно как раз потребительского), когда банковский заем мог получить за считанные минуты буквально человек с улицы. Однако кризис ясно продемонстрировал всю рискованность подобных необдуманных шагов - как со стороны банков, погрязших в просроченных кредитах, так и со стороны заемщиков.
