Единственная настоящая ошибка - не исправлять своих прошлых ошибок. Конфуций
Я мыслю - значит, я свободен
Главный вопрос институциональной теории:
решите - это компания зарабатывает с вашей помощью
или, наоборот, это вы зарабатываете с помощью компании?
Клиент всегда достается тому, кому он меньше всего нужен
Самые нужные и самые важные вещи в жизни всегда достаются бесплатно
It does not make sense to hire smart people and then tell them what to do. We hire smart people to tell us what to do. Steve Jobs
Пока успех не наступил, можно извлечь пользу даже из его ожидания. В. П.
Мудр не тот, кто знает многое. Мудр тот, кто знает нужное. Эсхил
Ешьте еду как лекарство. В противном случае вам придется есть лекарство как еду. С. Джоббс
Если вы просто хотите идти быстро, идите в одиночку. Но если вы хотите уйти далеко, идите вместе. С. Джоббс
Школа бизнеса должна быть похожа на зубоврачебный кабинет: там должны лечить зубы, а не гнаться за научными рейтингами. Годин В. В.
Из повторения рождается запоминание, запоминание позволяет сравнивать, сравнение развивает мышление, мышление рождает открытие нового. ОБ
Из поражений рождается упорство - которое есть главный фактор успеха. ОБ
Почему учиться нужно так долго?
- потому что мышление перестраивается очень медленно
Есть три уровня равновесия - твоя семья, компания в которой ты работаешь,
и страна, в которой ты живешь. Начни с семьи
Счастлив тот, кто счастлив дома
Будь пунктуальным, потому что "поздно" почти никогда не бывает.
Чаще бывает - "уже не надо"
Откладываешь на завтра? - Откладываешь навсегда
Почему учиться нужно так долго? -
Потому что перестройка мышления быстро не происходит
Источник доходов - это ваши знания, а не надежды на сложные финансовые инструменты. Сергей Швецов
Страховать можно все что угодно, но не все, что попало.
А. Кандыбович
Задача безопасника – не прятать крупу от крыс.
Задача безопасника – ловить крыс. Владимир Клеев
Каждый человек - это мысль Бога.
Поэтому следуй своей судьбе, а не сопротивляйся ей
Счастье - это заниматься математикой и при этом не думать,
как заработать себе на хлеб. Эндрю Ло
Вылезая из кожи, помни! обратно влезть в нее будет невозможно. Каа
Изменить нельзя две вещи: дату рождения и дату смерти.
Все остальное - в твоих руках. ОК
Если вы окончили университет, и не можете руками расписать график погашения кредита или международного займа, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам
Если вы окончили университет, и не знаете ни одного языка программирования, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам
Если вы окончили университет, и не знаете, в чем разница между "классической теорией финансов" и "фундаментальными идеями" финансового бизнеса, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам
Кем бы вы ни были и где бы вы не работали, вам все равно придется искать новую работу. Готовьтесь к этому заранее. ОБ
Построение теории - это создание онтологии возможного. А. Ш.
Однажды ученик спросил у учителя:
- Долго ли ждать перемен к лучшему?
- Если ждать, то долго... - ответил учитель.
За безопасность нужно платить. Не хотите платить - будете расплачиваться.
Владимир Клеев
Сильный руководитель - это тот, кто знает тему и готов на себе ее тащить.
Владимир Клеев
Страховое мошенничество есть там, где есть бесконтрольный доступ к деньгам. Отсутствие контроля за движением денег всегда чревато самыми тяжелыми последствиями. В. К.
Те, кто не расширит свои компетенции сегодня -
рискует через 2-3 года остаться вообще без профессии
Играет не тот, кто страхует, наоборот! - играет тот, кто не страхует.
Идельсон
Едина химия - едино и частное право. В. Р. Идельсон
Не гоняйся за счастьем - оно находится в тебе самом. Пифагор
If we face a jobless future, maybe we just can"t imagine it? ОБ
Do things that were previously unimaginable. You can. ОБ
В науке и в творчестве невозможно работать ради денег или признания:
соловей поет не за деньги, а потому - что он соловей. ОБ
Выслушивая своих учеников, будьте выше своего самолюбия.
Нет ничего более опасного и вредного для новой идеи,
чем ваша критика или осуждение. ОБ
Математика – это единственный метод рассуждений и аргументации, основывающихся не на воспринимаемой очевидности,
а на абсолютно абстрактных умозрительных положениях, которым ничего не соответствует в действительности. ОБ
Общаясь с персоналом, никогда
не проси, не приказывай, не угрожай. ОБ
В переговорах избегай четыре провальные роли:
всезнайка, недооцененный, жертва обстоятельств и проситель. ОБ
Чтобы стать человеком знания, нужно быть воином, а не ноющим ребенком. Учение Дона Хуана
Если вам предлагают курс и обещают не заниматься "бесполезной теорией",
то подумайте - бывает ли настоящая теория бесполезной.
Теория - это всегда системный взгляд на картину мира,
а все остальное - просто детали. ОБ
Высшая справедливость жизни заключается в том, что каждый в конце концов занимается тем, чем он и должен заниматься. Л. В.
Нет никакой нужды, чтобы ждать, чтобы стать теми, кто мы есть на самом деле. Мы уже есть то, что мы есть. М.Л.
Чтобы добраться до вершины холма, надо не скорость умножать на время, а упорство на предназначение. Улитка на склоне
Глупец имеет огромное преимущество перед образованным человеком: он всегда доволен собой. Н.
Демократия - это когда твое мнение не значит ровным счетом ничего. А.М.
Никогда не надейся, что изменится кто-то другой.
Изменения нужно всегда начинать с себя
Любая проблема решаема, если есть решимость ее решить. А. Кураев
Ничто так не дисциплинирует мышление финансового специалиста, как курс бухгалтерского учета и налогообложения. ОБ
Смерть неизбежна, но пока она не наступила, все можно изменить.
Леонид Каюм
Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ
Нельзя не принимать управленческих решений.
Если медлишь - значит теряешь. ОБ
Высшее образование дает нам возможность заработать на хлеб,
а самообразование - на все остальное.
Люди не любят учиться, потому что интуитивно понимают,
что они просто не в состоянии осилить этот труд. ОБ
Если Бог хочет сделать тебя счастливым, то он ведет тебя самой трудной дорогой, потому что легких путей к счастью не бывает. О. Хайям
Не обязательно побеждать в споре:
обе стороны имеют право на заблуждение. ОБ
Люди, живущие мечтой, с улыбкой относятся к мелким неприятностям. ОБ
Invest your time before you invest your money.
Test your strategy before you risk your money
Все, что важно, не бывает срочно. Все, что срочно - только суета. Сян-Цзы
Очень часто жизнь заставляет нас играть не только без козырей, но и вообще без карт. ОБ
Только смерть есть онтологическая однозначность.
С этого пункта начинается гносеологическая теория вероятностей. ОБ
Тот, в чьей жизни не происходит изменений - погибает от отсутствия изменений. Бодрийяр
Понимать - мало. Нужно научиться уметь. ОБ
Если человек перестал учиться - то он поставил на себе крест. О.Б.
Не индульгируй. Д.Х.
Не рискуй. Если рискуешь - то просто не хочешь оценить последствия. ОБ
Every sale has five basic obstacles:
no need, no money, no hurry, no desire, no trust
Если в первый момент идея не кажется абсурдной, она безнадежна.
Альберт Эйнштейн
У человека есть два бесценных ресурса - здоровье и образование.
Оба подвержены неумолимому старению, которому можно и нужно сопротивляться. ОБ
Стремись быть лучшим. Станешь конкурентоспособным. ОБ
Научить ничему нельзя. Но можно помочь научиться. ОБ
Неудача не преступление; преступно ставить перед собой цели ниже своих возможностей. Д. Лоуэлл
Вероятно, ваш начальник имеет право вас учить, но вряд ли он имеет право вас поучать. Ден Кеннеди
Если бы можно было бы научиться чему-либо без преподавателя,
то такой профессии бы не существовало. ОБ
Выбирая наиболее безопасный путь – вы выбираете путь упущенных возможностей
Никогда не позволяйте своим подчиненным навязывать вам свои правила игры. Дэн Кеннеди
Ценообразование в кризис: мало - это все равно больше, чем ничего. МП
Собравшись выйти из дома, спроси себя - зачем?
Вернувшись домой, спроси себя - с чем?
"Век живи, век учись" устарело. Сейчас актуально - учись постоянно. ОБ
Если мы так мало знаем о жизни, что мы можем знать о смерти?
Конфуций
First they ignore you, then they laugh at you, then they fight you, then you win. Mohandas Ghandhi
Никогда не замечаешь того, что сделано: видишь только то, что еще осталось сделать. М. Склодовская-Кюри
Потери - начало умножения. Множественность - начало потерь.
Лао-цзы
Необходимость является последним
и самым мощным побудительным фактором. Тит Ливий
Сама уверенность в силах таит в себе силу. К. Боуви
Кто свободен от предрассудков, должен быть готов к тому, что его не поймут. Лион Фейхтвангер
Желающий учить того, кто высокого мнения о своих познаниях -
попусту тратит время. Демокрит
Преподаватели – не более чем кузнецы, кующие плуги. После них многое еще должно быть сделано, чтобы получился хлеб
Исходная причина риска - незнание. Демокрит
Судьба слепа, но не злонамеренна
То, что я понял - прекрасно. Из этого я заключаю, что и остальное, что мне только предстоит понять - тоже прекрасно. Сократ
Большинство людей счастливы настолько, насколько они позволили себе быть счастливыми. А. Линкольн
Двух вещей очень трудно избежать: тупоумия – если замкнуться в своей специальности, и неосновательности – если выйти из нее. Гете И. В.
Не пренебрегай врагами: они первыми замечают твои погрешности. Антисфен
Я обращаю мало внимания на критиков. В мире есть два вида людей: те, кто может, и те, кто критикует. Р. Рейган
The whole problem with the world is that fools and fanatics are always so certain of themselves, but wiser people so full of doubts. B. Russel
В своих бедствиях люди склонны винить судьбу, богов, но только не себя самих. Платон
Твердость убеждений - чаще инерция мысли, чем последовательность мышления. В. Ключевский
Разумный гонится не за тем, что приятно, а за тем, что избавляет от неприятностей. Аристотель
If you can"t explain it to a six year old, you don"t understand it yourself.
Albert Einstein
В страхе больше зла, чем в самом предмете, которого боятся. Цицерон
Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер
Ошибаются те, кто во времена благополучия думают,
что навсегда избавились от невзгод. Цицерон.
Ошибаются те, кто во времена невзгод думают, что это навсегда.
Перефразируя Цицерона
Человек идет к знанию так же, как он идет на войну - полностью пробужденный, полный страха, благоговения и безусловной решимости. Карлос Кастанеда
Больший позор - потерять приобретенное, чем совсем не быть приобретшим. Крисп
Кто может идти к источнику, не должен идти к кувшину. Леонардо да Винчи
Когда стрела не попадает в цель, стреляющий винит в этом себя, а не стрелу. Конфуций
Будь осторожен. Даже находясь в безопасности. Тит Ливий
Самый медлительный человек, не теряющий из виду своей цели, все же проворнее того, кто блуждает без цели. Готхольд Лессинг
Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ
Побеждают те, кто уверен в своих силах. Тот, кто не способен преодолевать страх, еще не выучил свой первый урок в жизни. Ральф Эмерсон
Если чего-либо нельзя избежать, то и это можно предусмотреть. Сенека
Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели; на самом же деле мы не бессильны, а безвольны. Франсуа де Ларошфуко
Не бывает великих дел без великих препятствий. Элеонора Рузвельт
Поздно быть бережливым, когда все потеряно. Сенека
Помните всегда: никто не может заставить вас чувствовать себя неполноценным без вашего согласия. Элеонора Рузвельт
Сделайся необходимым для мира – и человечество будет давать тебе хлеб. Ральф Эмерсон
Переучить человека труд более тяжелый, чем научить заново. Квинтилиан
Пока не поздно, не забывайте о том, что дело всей жизни - это не бизнес, а жизнь. Б.Форбс
Don"t forget until too late that the business of life is not business but living. B.Forbes
Тот, кто в споре прибегает к авторитетам, использует не свой ум,
а только свою память. Леонардо да Винчи
Anyone who conducts an argument by appealing to authority is not using his intelligence; he is just using his memory. Leonardo da Vinci
Постоянные усилия, а не сила или ум, – вот ключ к раскрытию вашего потенциала. Уинстон Черчилль
Continuous effort – not strength or intelligence – is the key to unlocking your potential. Winston Churchill
Кто не умеет улыбаться, тот не должен заниматься торговлей.
Китайская пословица
Есть три ошибки в общении людей:
первая – это желание говорить прежде, чем нужно;
вторая – не говорить когда это нужно; третья – говорить,
не наблюдая за вашим слушателем. Конфуций
Мудрость людей пропорциональна не их опыту, а их способности к его приобретению. Бернард Шоу
Let death be daily before your eyes, and you will never entertain any abject thought, nor too eagerly covet anything.
Твои мысли это и есть твоя жизнь. Марк Аврелий
Three grand essentials to happiness in this life are
something to do, something to love, and something to hope for.
Многие люди полагают, что они думают, в то время как они просто пересматривают свои предрассудки. Уильям Джеймс
Never follow the crowd.
Каким бы ни был проект, начинайте его воплощать сегодня. Джим Рон
A true teacher defends his students against his own personal influences
Не надо говорить: "Мы делаем все, что можем". Надо просто сделать то, что сейчас необходимо. У.Ч.
Суждение не перестает быть истиной от того, что оно многими не признано. Бенедикт Спиноза
Противник, ищущий ваши ошибки, полезнее, чем друг, желающий их скрыть. Леонардо да Винчи
Если вы измеряете успех мерой похвал и порицаний, ваша тревога будет бесконечной. Лао-Цзы
Если время самая драгоценная вещь, то растрата времени является самым большим мотовством. Бенджамин Франклин
Мы добираемся до вершин чаще всего по обломкам наших заветных замыслов, обнаруживая, что успех нам принесли именно наши неудачи. Стив Джоббс
Встретив человека редкостного интеллекта, спросите у него, какие книги он читает. Ральф Эмерсон
If we find a man of rare intellect, we should ask him what books he reads.
Ralph Emerson
Хочешь изобрести новое - подвергай постоянной ревизии старое. Развитие - в опровержении действующей парадигмы
В настоящее время любое гуманитарное образование должно иметь ясную практическую направленность
Если хочешь в чем-либо разобраться - напиши статью,
освоить науку - напиши книгу
В страховой профессии остаются только те, кто проходит самый жесткий отбор через необходимость постоянно учиться
В страховую компанию нельзя принимать на работу специалиста без диплома о страховом образовании. ОБ
Смысл любого обучения - вместе с учеником сделать то,
чего тот ранее не умел делать.
Образование - мериторное благо. Никто не хочет за него платить, но всем нравится, когда оно есть. ОБ
Если персонал не заставлять учиться, то он постепенно тупеет и разбухает от самомнения. А наука тем временем идет вперед. ОБ
Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер
Практически не менялись. А в последние два года обязательное страхование буквально переполнилось нововведениями. В этом калейдоскопе цифр и условий несложно запутаться.
Чтобы этого не случилось, застрахованный водитель должен разобраться в тонкостях урегулирования убытков по ОСАГО.
Есть два метода проведения выплаты по автогражданке:
Первый вариант – единственный случай, когда пострадавшая сторона может получить компенсацию убытка по ОСАГО у своего страховщика (или РСА, если организация, в которой оформлен полис, обанкротилась либо потеряла лицензию). Для ПВУ должны быть соблюдены три условия.
По программе ПВУ пострадавший смело может отправляться в день ДТП в отделение своей страховой. При оформлении аварии по Европротоколу он будет рассчитывать максимум на 50 тысяч рублей. Есть исключения: жители столиц, МО и Ленинградской области могут претендовать на максимум, но при соблюдении ряда условий.
Если ПВУ не сработает, у страхователя остается второй вариант – стандартный порядок урегулирования вопросов с выплатами по ОСАГО. В этом случае согласно 40-ФЗ ему полагаются выплаты:
Все это – только для водителей, что оформили полис с первого октября 2014 года и позже. Для более ранних программ действуют старые лимиты возмещения убытков по ОСАГО:
Для всех полисов сроки перечисления выплат составляют от 20 до 30 дней (для «послеоктябрьских» и «дооктябрьских» соответственно). Но страховщик может продлить этот период, если ему требуется время на разбирательства в сложном происшествии.
Основные нюансы процесса расчета возмещения можно свести к пяти пунктам.
В масштабных авариях страховая компания виновного водителя обслуживает все претензии в порядке очереди.
В сумму ущерба за причиненный вред здоровью включены не только расходы на лечение. Сюда также относят недополученный доход (в связи с утратой трудоспособности), затраты на уход за потерпевшим (сиделка), протезирование.
После апрельских корректив в 40-ФЗ выплаты при ДТП по ОСАГО за вред жизни полагаются не только при потере кормильца, но и других членов семьи. Выплаты «пособий» в этом случае могут начисляться ежемесячно или ежеквартально – по желанию получателей.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая ре-гулируются следующим образом.
Прежде всего, страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры по спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и немедленно известить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.
Страховщик и его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия страховщика еще не являются основанием для признания права страхователя на полу-чение страхового возмещения.
Все расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые по условиям договора страхования подлежат воз-мещению, оплачиваются страховщиком при расчете за убьпок.
В случае хищения, а также при наличии лиц, ответственных за причиненный ущерб, страхователь обязан сообщить об этом в соответствующие органы.
Страхователь должен представить документальные доказательства по страховому случаю. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.
Основными документами считаются:
для доказательства страхового интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, счета и фактуры, из которых следует, что страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чар- тер-партии и коносаменты;
для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна из порта отправления и о неприбытии его в пункт назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;
для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п., документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет, или диспаша.
3. Размер убытка определяется представителем страховщика при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать проведения независимой экспертизы. Ущерб, компенсируемый по договору страхования грузов, определяется следующим образом:
в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;
в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы пропорционально отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;
в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средством, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично случаю гибели всего груза. Перевозочные средства считаются пропав-шими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошли 60 суток {а для внутренних линий этот срок составляет 30 суток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено до 6 месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспорядки и иные события, которые могут быть причиной задержки ин-формации.
Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, пере-возимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убьпков. Наконец, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.
Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение за убыток от третьих лип, то страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
В ряде случаев страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователь:
сообщил неправильные сведения об.обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае предварительного заключения договора страхования - не представил недостающих сведений;
не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
не принял меры к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя.
После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь име-ет по отношению к липам, несущим ответственность за причинение ущерба. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от таких прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произведена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную сумму.
Споры по договорам страхования разрешаются в судебном порядке.
Лекции
по дисциплине «Страховое дело»
для кафедрального фонда лекций
Тема 1. Экономическая сущность страхования. 6
1.1. История развития страхования. 6
1.2. Понятие страхования как экономической категории. Функции страхования. 7
1. 3. Страховой фонд. 8
1.4. Понятия и термины, применяемые в страховании. 9
1. 5. Классификация страхования. 16
Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг 19
2.1. Организация страхового дела в современной России. 19
2.2. Договор страхования (ГК РФ ст. 940) 21
2.3. Страховой маркетинг. 24
2.4. Развитие страхование в РФ 25
Тема 3. Теоретические основы построения страховых тарифов. 29
3.1. Актуарные расчеты 29
3.2. Тарифная ставка. 34
3.3. Страховой взнос. 40
Тема 4. Имущественное страхование. 43
4.1. Страхование имущества промышленных предприятий. 43
4.2.Страхование имущества в сельском хозяйстве. 46
4.3. Страхование имущества граждан. 48
4.4. Страхование грузов. 50
4.5. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию. 51
4.6. Страхование предпринимательских рисков. 52
Тема 5. Личное страхование 54
5.1. Страхование жизни 56
5.2. Страхование от несчастных случаев. 58
5.3. Медицинское страхование. 59
Тема 6. Страхование ответственности. 66
6.1. Страхование автогражданской ответственности. 67
6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 77
6.3. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности. 78
6.4. Страхование профессиональной ответственности. 79
Тема 7. Специфические формы страхования. 80
7.1.Основы перестрахования. 80
От перестрахования следует отличать понятие «сострахование» Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. 83
7.2. Страхование косвенных убытков. 83
Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные. 84
Прямой убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая. 84
Прямой ущерб – первичный ущерб, являющийся главным фактором при определении размера страхового возмещения. 84
Косвенный убыток является производным, часто скрытым убытком. 84
Косвенный убыток – ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его дальнейшего использования. Косвенный убыток выступает виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения зданий, оборудования, а также в виде дополнительных затрат для налаживания производственно-торгового процесса. 84
Размер косвенных убытков часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений. 84
Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества. 84
Пример. Взрывом разрушен цех. Его балансовая стоимость – 100 млн. руб. В цехе в момент взрыва находилось продукции на сумму – 20 млн. руб. Стоимость затрат по расчистке территории – 1 млн. руб. Сумма от сдачи металлолома – 2 млн. руб. 84
Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха – 125 млн. руб. 84
Сумма прямого ущерба равна: 100 + 20 + 1 – 2 = 119 млн. руб. 84
Сума косвенного убытка равна: 150 + 125 = 275 млн. руб. 84
Общий убыток = 119 + 275 = 394 млн. руб. 84
7.3. Взаимное страхование 85
1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. 85
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. 85
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании. 85
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. 85
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. 85
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. 85
5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. 85
Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой. Порядок осуществления страхования определен в Федеральном законе «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. 86
Тема 9. Система страховых резервов в РФ 89
Нормативные документы:
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 глава 48 «Страхование».
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27. 11. 1992 г.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.
Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» №1499-1 от 28.06.1991 г.
Учебники и учебные пособия:
Шахов В.В. Страхование: Учебник / В. В. Шахов; ВЗФЭИ. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 311с.
Ахвледиани Ю. Т. Страхование: Учебное пособие /под ред. Шахова В. В., Ахвледиани Ю. Т. – М.: ЮНИТИ. – 511 с.
Корнилов И. А. Основы страховой математики: Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2004. - 400с.
Балабанов И.Т. Страхование / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2002. - 256с.: ил. - (Учебники для вузов).
Журналы:
«Страховое дело»;
«Финансы» (http://www.df.ru/~finance/jurnal.htm );
«Страховая деятельность» (http://www.df.ru/~finance/strakh.htm );
«Вопросы экономики» (http:// www .vopreco.ru/ )
Специализированные интернет-страницы:
«Страхование сегодня» – http://www.insur-today.ru/
«Страхование в России» – http://www.allinsurance.ru/
Аналитический портал – http://www.burocrats.ru/
«Новости страхового рынка» – http://www.insnews.ru/
Тема 1. Экономическая сущность страхования.
1.1. История развития страхования.
Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.
Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.
В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.
В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.
Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 векав Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.
В 1874 г. был создан первый международный страховой картель, в который входило 16 страховых обществ из Германии, России, Австрии, Швеции и др. стран.
Теперь рассмотрим процесс урегулирования убытков (рис 8-9). Первым событием является обращение клиента. Клиент должен предоставить договор или страховой полис, а также необходимые справки о страховом событии.
Независимо от вида страхования, сценарий выполнения процесса урегулирования убытка не меняется. Я решил не моделировать диаграмму сценариев процесса, поскольку отличий в выполнении сценариев нет.
На раннем этапе обработки запроса возможен вариант, когда страховщик выясняет, что случай не является страховым и процесс завершается отказом клиенту в выплате компенсации.
В том случае, если случай действительно соответствует страховому риску, назначается экспертиза для оценки ущерба. Затем следует оценка причиненного вреда с возможным участием эксперта. Этот процесс также требует согласования с клиентом о том, когда будет производиться экспертиза принадлежащего ему объекта.
Рисунок 8. Процесс урегулирования убытков (часть 1).
На данном этапе так же возможен случай, когда будут выявлены дополнительные обстоятельства страхового события, при которых компания вправе отказать в компенсации ущерба. В противном случае формируется счет, который предстоит согласовать с клиентом.
Если клиент согласен с размером выплаты, то производится оплата и убыток считается урегулированным.
На момент согласования компенсации с клиентом, число его контактов с компанией составляет не меньше трех. Если у компании возникают трудности при контакте со страхователем, то дело затягивается и неудобства возникают с обеих сторон.
Этап контакта с экспертом является слабым местом, поскольку далеко не всегда страховая компания способна сама оценить размер причиненного ущерба. Это требует привлечение независимого эксперта при участии обеих сторон - как клиента, так и страховщика.
Бывают случаи, когда клиент не согласен с установленным размером компенсации. Тогда компании следует согласовать дальнейшие действия, результатом которых могут быть: повторное рассмотрение дела, отмена заявки, обращение клиента в суд. Исходом судебного процесса может быть отклонение требований клиента или постановление о компенсации причиненного ущерба, за которым следует оплата убытков. На этом процесс завершается.
В процессе урегулирования убытков слабым местом является чрезмерное число контактов с клиентом. В некоторых случаях это необходимо и неизбежно, однако при типовом процессе получения компенсации (например, при автостраховании - КАСКО) было бы неплохо сократить число таких взаимодействий до минимума. Чрезмерное количество согласований с клиентом можно рассматривать как дублирующие друг друга функции, хотя на самом деле, согласование требуется лишь для одобрения размера выплаты, да и то не во всех случаях. Например, при получении страхового возмещения по автострахованию (КАСКО), выгодополучателем является автосервис, занимающийся ремонтом автомобиля клиента. Таким образом, клиент в итоге получает отремонтированный автомобиль и ему не важно, сколько этот ремонт стоил.
Если же дело дойдет до суда, в интересах страховой компании не затягивать процесс, поскольку это может негативно сказаться на репутации - маловероятно, что клиент захочет потом вернуться и не уйдет к конкурентам .
Процесс урегулирования убытков смоделирован на диаграмме событийной цепочки в приложении. Такая диаграмма позволит решить поставленные нами задачи. Таким образом, я не вижу необходимости в создании модели окружении функции, уровня детализации модели EPC оказалось достаточно.
Анализ показал следующие недостатки существующего процесса:
Большое количество согласований с клиентом. Невозможно точно предсказать, когда будет получен ответ от клиента.
Отказ клиенту может быть дан после проведения экспертизы - затратного процесса. Желательно было бы определять причину происшествия заранее, но это не всегда возможно.
Вариант улучшения процесса личного страхования.
Рассмотрим страхование граждан, выезжающих за рубеж. Особенность данного вида страхования - возможность оформления полиса удаленно или в любом подразделении или агентстве организации. Такая возможность достигается за счет использования системы фронт-офиса. Однако прежде чем полис начнет действовать, необходимо получить оплату от клиента. Специфика программы учета в главном офисе организации требует, прежде всего, ввести договор в информационную базу, а затем прикрепить документ оплаты. Слабым местом является функция, когда мы получаем оплату от клиента, поскольку фактически в этот момент полис вступает в силу. Поскольку количество оформленных полисов за день может достигать несколько тысяч, цена ошибки при вводе может быть велика.
Перенос данных в программу учета замедляет общее время, которое проходит с момента обработки заявки клиента до фактической выдачи ему полиса.
На мой взгляд, проблему можно решить следующим образом:
Ежедневно составлять акт-отчет по проданным полисам подразделения. В отчет включать только оплаченные и выданные полисы.
Переложить обязанности по переносу данных на одного сотрудника-оператора, который будет ежедневно заносить данные в базу. Таким образом, это не будет замедлять процессы продажи.
Оплата будет поступать также по актам и привязываться к соответствующим документам в базе.
Рассмотрим, какие могут возникнуть проблемы. По первым двум пунктам возможна незначительная задержка по переносу данных в основную программу учета. Это не играет никакой роли при формировании отчетности, однако могут возникнуть проблемы, когда полис начал действовать в день оформления и в тот же день произошел страховой случай. Проблемы можно избежать, если предоставить диспетчеру доступ не только к базе бэк-офиса, но и фронт-офисной системы, где он сможет видеть все обращения клиентов.
Стоит отметить, что такие случаи крайне маловероятны, поскольку полиса выезжающих за рубеж практически никогда не оформляются в дату начала их действия. Но даже в этом случае - проблема решается предоставлением доступа к базе продаж подразделений.
Еще одной проблемой может стать чрезмерная нагрузка или простой в работе сотрудника-оператора. На мой взгляд, такая ситуация маловероятна, поскольку объем необходимых работ будет уменьшен за счет сокращения количества совершаемых ошибок. Функции по работе с данными перейдут к отдельным сотрудникам, которые будут иметь значительно больше опыта взаимодействия с актами-отчетами и справятся с заданием быстрей.
Таким образом, процесс продажи полисов для выезжающих за рубеж будет несколько отличаться от других процессов личного страхования. Графическое представление процесса останется практически неизмененным, однако замеры производительности на этапе получения оплаты, который подразумевает ввод данных в базу, должны показать улучшение. Это позволит процессу протекать быстрей, а стало быть, снизит общее время, затрачиваемое на продажу полиса клиенту.
Разработанный индивидуальный подход к данному виду личного страхования призван улучшить время выполнения процесса продажи. Для процесса страхования граждан, выезжающих за рубеж, смоделирована новая модель eEPC, где отображено, как должен протекать процесс с учетом предложенных изменений. Процессы продажи других видом страхования не изменялись и остались прежними, таким образом, в новой диаграмме можно будет исключить тот вариант события, когда клиенту нужен полис ВЗР.
Рассмотрим процесс урегулирования убытка. Если оценить процесс со стороны клиента, то видно, что принимает участие во многих функциях, которые могут сильно растянуться по времени. Это может создать серьезные неудобства клиентам компании. Клиентская база крайне важна, поскольку по статистике, полученной из годового отчета, значительная часть договоров является пролонгацией предыдущих.
