О том, что такое страховая телематика, какие выгоды она даёт при построении эффективно работающего клиенториентированного бизнеса, об особенностях и перспективах ее развития и о некоторых ограничениях, стоящих на этом пути, мы беседуем с генеральным директором компании «Важно. Новое страхование» Денисом Гавриловым.
Intelligent Enterprise: Насколько серьезную роль телематические услуги играют сегодня в бизнесе вашей компании и в страховом бизнесе вообще?
Денис Гаврилов: Давайте сначала абстрагируемся от страхового бизнеса. Сегодня очень важно понимать четкую связь между всем спектром современных технологий автоматизированного сбора данных о поведении людей и о состоянии тех или иных объектов (не обязательно с помощью телематики) и уровнем сервиса, который благодаря использованию этих технологий в состоянии обеспечить своим клиентам тот или иной бизнес. Технологии сбора данных и их обработки (достаточно назвать такие концепции, как, например, Интернет вещей или Big Data) сейчас активнейшим образом развиваются. О том, насколько важны для любого розничного бизнеса эффективные способы привлечения и удержания клиентов (не разовые, а прежде всего «длительного действия»), тоже говорить излишне. Поэтому значение данной связи конечно же трудно переоценить.
Наша идея использования телематики состоит в том, чтобы максимально развернуть страховые сервисы лицом к клиенту. Использование телематических сервисов позволяет одновременно решить комплекс проблем, предоставив клиентам широкий спектр персонализируемых услуг совершенно нового уровня с точки зрения сервиса и комфортности использования, причём по более низкой цене. Словом, потенциально можно достичь буквально всех параметров, характеризующих клиенториентированный бизнес. Безусловно, этот путь тернист, но игра стоит свеч.
Теперь — по порядку и более конкретно.
Можно выделить три ключевых параметра страховых продуктов, которых мы можем достичь в рамках использования страховой телематики. Во-первых, возможность урегулирования убытков без справок. По большей части страховых случаев для нас достаточно отчета, сформированного на основании телематических данных, которым мы сами уж точно доверяем. По ним мы можем восстановить картину страхового события и, если необходимо, определить полученные с высокой степенью вероятности повреждения и выдать направление на ремонт. Для нас это прежде всего эффективность бизнеса, для клиента — удобство.
Во-вторых, использование телематики позволяет предлагать индивидуальные условия и скидки при страховании, недоступные для обычных продуктов, и соответственно удешевлять (в некоторых случаях почти в два раза) стоимость полиса для клиента. Клиент сам определяет для себя ряд ограничений (например, ездить не более 15 тысяч километров в год, перемещаться в пределах такого-то региона, в определенное время суток и т. д.) и за счет этого может получать весьма ощутимую скидку. При этом понятно, что самостоятельное с его стороны декларирование ограничений легко проверяется телематическим и GPS-мониторингом. Остальное — за профессионалами, специализирующимися на оценке рисков.
И третье, я считаю, — то, что принято называть «умным» страхованием, которое построено на основе скоринга, использующего получаемые в автоматизированном режиме исторические данные. Чем аккуратнее управление автомобилем, тем большую скидку можно получить на следующий период страхования. Важно понимать, что наша работа не имеет ничего общего с чисто декларативными маркетинговыми лозунгами наподобие «ездишь аккуратно, получи скидку 10 процентов». Кто и как измеряет эту аккуратность и почему именно 10 процентов? Для нас же здесь, что называется, ничего личного — только беспристрастный математический расчет взаимной выгоды, основанный на объективных данных. Для этих целей мы разработали собственную скоринговую модель, учитывающую специфику эксплуатации и вождения автомобиля в России, внешние факторы (такие, как качество дорог, пробки и т. д.).
Вообще я повторил бы еще раз, что связка возможностей автоматизированного сбора первичной информации (в том числе телематики) и качества клиентского сервиса сегодня актуальна для многих видов бизнеса, но в страховой индустрии ее, пожалуй, можно наблюдать наиболее рельефно.
По сути продемонстрировав возможность получения стольких выгод от использования страховой телематики, вы отметили, что цели все же достигаются не без проблем. Что можно сказать о существующих ограничениях, стоящих на пути развития тематических сервисов в вашем бизнесе, а также о готовности рынка к их массовому применению?
О каких-либо прямых препятствиях я, наверное, говорить не стал бы, но в отношении готовности рынка картина в настоящее явно время не идеальная. Начнем с того, что это понятие оценивается многими параметрами: есть готовность технологическая, готовность пользователей и бизнеса, можно говорить о зрелости законодательства… Ну и поскольку для нашего рынка страховая телематика — сервис все-таки новый, то ситуация своего рода неравновесная и степень готовности по разным параметрам пока неодинакова.
При всей новизне данного направления в России надо понимать, что в некоторых странах Европы оно развивается уже на протяжении десяти лет (хотя наиболее активно в последние года четыре), в США — еще больше. Поэтому в отличие от остальных факторов на 100% готовы «чистые» решения для страховой телематики, или, иными словами, устройства, которые мы монтируем непосредственно на автомобиль. От специфики страны они совершенно не зависят. Решения ведущих поставщиков — итальянской Meta, Cobra, а также более бюджетные устройства китайских и азиатских производителей сейчас доступны в России. Однако по качеству оборудования между крупными и мелкими производителями — гигантский разрыв (например, наши устройства имеют встроенную собственную батарею и не «съедают» аккумулятор, когда машина не заведена. А есть и такие, которые могут «высадить» его за ночь). Мы очень основательно подходим к этим вопросам и проводим своего рода «лицензирование» производителей, чтобы предоставить клиенту высококачественный сервис, такой, который хотели бы получить сами.
Более того, многие известные автопроизводители уже готовы к тому, чтобы оснащать сходящие с конвейера машины подобными системами.
В меньшей степени я оценил бы готовность прикладных функций обработки первичных данных или, если угодно, технологию «больших данных» со страховой спецификой. Адекватно трансформировать информацию с датчиков в характеристики стиля вождения, учтя при этом все значимые параметры влияния да еще сделав это так, чтобы соответствующие результаты признавались всеми заинтересованными сторонами, это, мягко говоря, не самая простая задача. К тому же в отличие от чистой телематики тут уже может иметь место региональная специфика.
А вот со зрелостью законодательства весьма заметные проблемы. Мы своим данным однозначно доверяем, и с урегулированием страхового случая с нашей стороны проблем не будет. Но если возникнет судебный прецедент и вдруг окажется, что наши данные в корне противоречат отчету инспектора ГИБДД, то на чью сторону встанет суд, на какие законы он при этом будет опираться, я пока однозначно сказать не могу. Страховое же законодательство весьма консервативно — заключение договоров в электронной форме с цифровой подписью, чем страховщики фактически начали пользоваться уже много времени назад, формально узаконено лишь недавно. Всё это очень серьезные проблемы.
На уровне отраслевых объединений (я имею в виду прежде всего Российский союз автостраховщиков) понимание, я считаю, есть. По крайней мере союз уже готов признавать перспективность и поддерживать применение в отрасли таких технических решений, как видеокамеры, видеорегистраторы, GPS-датчики и т. д.; надеюсь, и за телематикой дело не станет. Способствует этому и общегосударственная инициатива по развитию системы ЭРА ГЛОНАСС — хотя здесь несколько иные цели и задачи, но всё же…
На уровне зрелости и понимания, безусловно, требуется провести большую работу по популяризации телематических решений, на что понадобится определенное время. Сейчас нам приходится очень много времени и сил тратить на просветительскую деятельность как среди продавцов, так и среди конечных клиентов.
Важно отметить, что некоторые клиенты отказываются от страховой телематики ввиду того, что за ними якобы могут следить. Мы — и это очень важно — не следим за клиентом в реальном времени, мы получаем агрегированные данные и только отчет о воздействии на автомобиль при потенциальном страховом случае.
Сколь бы ни говорили о восприимчивости большинства населения к новым технологиям, когда эти технологии начинают применяться не в быту, а встраиваются в коммерческие сервисы, клиент остается консервативным и настороженным.
Телематика, представляя собой часть фронт-офиса, по определению принципиально трансформирует механизм взаимодействия с клиентами. А столь существенная трансформация так или иначе должна отражаться и на бизнес-процессах бэк-офиса, и на стратегии автоматизации бизнеса вообще. Как в этом плане следует строить свою политику страховым компаниям?
Сразу начну с конкретного примера, очень характерного в контексте заданного вопроса. Естественно, что телематическое оборудование мы используем стандартное, а вот модель скоринга клиентов, алгоритмы которой должны учитывать механизмы получения первичной информации, у нас своя. Напомню, что данная модель по сути представляет собой набор ключевых факторов влияния, их оцифровку с учетом значимости каждого из них (то есть присвоения им весовых коэффициентов) и сведение этих факторов к единому числовому параметру, который собственно и представляет собой скоринговую оценку клиента (в определенной степени это стандартная многофакторная модель).
Телематика способна представлять детальную первичную информацию о действиях водителя на дороге. Ее необходимо конвертировать в оценку стиля вождения и с учётом целого ряда внешних факторов довести до скоринговой оценки. Стиль вождения в Европе и в России разный; у жителей Москвы и, скажем, Иванова он тоже различается. Понятно также, что дорожная ситуация везде неодинакова, равно как и риски, которым в конкретном окружении будут подвергаться водители. А ведь они при этом могут перемещаться из региона в регион, водители могут меняться за рулем автомобиля, на котором установлено устройство, совершенствовать свои навыки вождения и т. д. Значит, и над совершенствованием скоринговой модели надо работать постоянно и очень целенаправленно, с учетом, еще раз повторю, алгоритмов построения отношений «клиент — компания».
Обобщая, можно сказать, что если, как в случае с телематикой, мы меняем механизмы взаимодействия с клиентами кардинально, то внутренние процессы компании, методы принятия решений (а скоринг и страховые выплаты без справок из полиции на основании телематических данных — именно часть всего этого) по всему циклу взаимодействия с клиентом, от покупки полиса до урегулирования убытка, тоже претерпевают очень серьезную трансформацию. На это по сути направляются основные усилия бизнеса, и в этом и состоит основная сложность.
Здесь, кстати, самое время вернуться к предыдущему вопросу о готовности рынка к телематическим сервисам и рассмотреть последний упущенный нами момент — готовность самих страховых компаний к их внедрению. У крупных, давно работающих организаций, занимающихся поточным розничным страхованием, существуют так или иначе отлаженные бэк-офисные процессы оценки рисков, урегулирования убытков и т. д. Внедрение телематики требует их изменения, а вместе с этим — изменения традиционных и опять-таки уже устоявшихся процессов информационной поддержки бизнеса. Для крупного бизнеса с его инерционностью это очень затратные и небыстрые преобразования, а ситуация осложняется еще и тем, что стопроцентно убедительных выкладок относительно роста продаж или прибыльности бизнеса за счет внедрения телематики не существует.
Первопроходцами могут и должны быть страховые компании (нашу я конечно же отношу к их числу), где термин телематика, условно говоря, на своем уровне понятен каждому сотруднику, где эта технология учтена во всех бизнес-процессах, где сама стратегия бизнеса построена на этом.
А лидеры рынка, разумеется, тоже будут двигаться в этом направлении, только более медленно, по шагам, по уже проторенной первопроходцами дороге. Их бизнес инертен и устойчив, и они могут себе это позволить.
С клиенториентированностью страхового бизнеса может ассоциироваться не только телематика. Например, заключение страхового договора в электронной форме или, скажем, возможность пользоваться теми или иными сервисами через мобильное устройство тоже призваны делать бизнес более клиенториентированным. И цель в этих случаях также достигается не без активной помощи информационных технологий. Значит ли это, что использование телематики можно считать связанным с целым рядом других инструментов автоматизации?
Если отвечать на этот вопрос формально, то, наверное, нет, не значит. Технологии, равно как и бизнесэффект, на который они рассчитаны, зачастую бывают различны. Но если рассуждать неформально, то картина совершенно иная.
Все-таки люди сегодня в среднем вполне осведомлены о возможностях ИТ, и в этом заслуга самых разных видов розничного бизнеса. Так или иначе все меньше клиентов сейчас захотят пойти в офис заключать договор, если знают, что по крайней мере технологически это можно сделать дистанционно. Ну а если придут, то уже с некоторым недовольством. Теперь они чаще предпочтут любой электронный документ бумажному, потому что прекрасно знают все преимущества работы с ним. Большинство также вполне сознают, что многие процедуры (опять же с точки зрения технологической) могут быть запущены и с высоким качеством выполнены фактически в реальном времени и без всякого участия людей. А потому еще и обойдется дешевле. В этом плане телематический сервис вполне вписывается в целый ряд информационных инструментов, применение которых помогает бизнесу соответствовать подобным ожиданиям.
Если телематика зафиксировала столкновение (физически это превышение определенного порога ускорения автомобиля, измеренного акселерометром), клиент знает, что объективные данные о происшествии уже находятся в страховой компании, если же телематика ничего не зарегистрировала и машина просто зацепилась зеркалом о столб, он открывает наше мобильное приложение, делает фотографию с помощью iPhone или iPad и всю информацию отсылает в компанию. В обоих случаях он уверен, что во внутренних ИТ-системах уже запущены все необходимые процессы, и всё, что можно сделать автоматически, уже делается.
Именно так мы видим себе идеальную процедуру урегулирования, и при таком подходе использование всех, казалось бы, разных технологий — от первичного датчика информации до электронного документооборота — вполне укладывается в единую концепцию.
Вокруг основного сервиса телематики, основанного на фиксации ДТП по трем осям, мы ищем варианты, как использовать только вертикальную, например. Она в свою очередь может свидетельствовать исключительно о том, что машину поднимает эвакуатор, и об этом факте страховщик может предупредить клиента с помощью SMS или push-уведомления. Это тоже укладывается в идеологию формирования клиенториентированного бизнеса, основанного на максимальном использовании современных технических решений, далеко не в последнюю очередь информационных.
А что такая идеология дает самой страховой компании?
Для нее это тоже важно, хотя выигрывать тут в конце концов опять-таки должен клиент. Дело в том, что ключевой проблемой всей страховой отрасли является высокая стоимость бэк-офиса. У крупных страховщиков около десяти процентов сотрудников могут заниматься исключительно ручным или полуручным заведением полисов в систему. Все упомянутые мною приемы работы с клиентом с активным использованием ИТ (включая, разумеется, и телематику) на разных этапах взаимодействия позволяют существенно сократить потребность в подобного рода деятельности и, как следствие, предложить клиенту высококачественный и разнообразный сервис, не только не удорожая его, но и делая более дешевым для компании.
Не решенными вместе с тем являются пока вопросы формирования внешних информационных ресурсов, которые наподобие единой базы кредитных историй в сфере розничного банковского кредитования работали бы на всю страховую отрасль. Допустим, нет единой базы по авариям, которую наполняли бы страховщики и ГИБДД, или, скажем, базы по должникам, по страховым мошенникам. Наличие таких единых баз также могло бы повысить эффективность работы бэк-офиса и улучшить клиентский сервис. Для аккуратных и законопослушных клиентов уж точно. Работа в этом направлении ведется, но…
Мы с вами говорили о готовности рынка к внедрению телематических сервисов конкретно в автостраховании. Вместе с тем телематика в целом как относительно новое для отечественного розничного бизнеса направление нуждается в неком продвижении. Обычно если речь идет об использовании новых технологий в бизнесе, то на начальном этапе ситуация с их продвижением складывается уникальная и часто в некотором смысле «неравновесная». Но будучи в то же время динамичной, она постепенно приходит к некоему равновесному состоянию. Что вы могли бы сказать по этому поводу?
Конечно, телематика бывает и не страховой, но при этом тесно связанной с автомобильным рынком. Соответствующее оборудование становится доступным, и производители автомобилей начинают заниматься встраиванием различных датчиков в те или иные узлы. Проявляют активность и сторонние фирмы, которые могут соорудить подобную «обвеску» на уже проданном автомобиле. В результате появляется техническая возможность удаленно контролировать заряд аккумуляторной батареи, узнавать уровень бензина в баке или масла в картере, заранее включить подогрев сиденья и т. д. На базе этих функций строятся клиентские сервисы — появляются интернет-порталы, мобильные приложения. Их активно начинают продвигать на рынке. Всё это как технологически, так и организационно очень схоже со страховой телематикой, которой занимается мы. То, о чем я говорил, является драйвером и для нашего бизнеса. Тем более, что и мы по возможности выходим за пределы чисто страховой телематики. Приведенный пример с эвакуатором очень показателен в этом плане.
Телеком-операторы тоже не будут стоять в стороне. Всем известно, насколько важно для них в сегодняшней конкурентной среде не оставаться лишь «трубой» для передачи данных. Возможность предложения клиенту с их стороны содержательных услуг они стараются использовать везде, и развитие телематики тут не исключение. Значит, и они этот рынок будут развивать.
Однако в совокупности ситуация складывается таким образом, что основными движителями развития рынка в рассматриваемой нами области все-таки являются производители самих телематических устройств. Они приходят на него со своим видением и с точки зрения прикладных сервисов не совсем «равновесно» расставляют акценты. С одной стороны, их активность нам, безусловно, на руку, с другой — тут и скрыта, наверное, та самая неравновесность ситуации первоначального рыночного проникновения. Совершенно ясно, что продвигать нужно бизнес-сервисы, поэтому нам сейчас остро не хватает специалистов, хорошо разбирающихся одновременно и в телематике, и в страховом бизнесе. При этом людей, которые заявляют, что они разбираются, — много, а опыта ни у кого нет.
Вместе с тем всё, что сегодня делают первопроходцы телематики в автостраховании, может служить драйвером еще одного мощного направления бизнеса, потенциал которого в России еще даже не начал реализовываться. Я имею в виду использующее данные телематики медицинское страхование. Известно, что за этим направлением в медицине большое будущее, и страховая отрасль тут явно не останется в стороне. Мы это понимаем и сейчас, занимаясь автострахованием, думаем о развитии телематики и в других областях.
Говорят, что интеллигентный человек - это тот, который может описать Анджелину Джоли, не водя руками по воздуху.
Не получается? Столь же сложно кратко объяснить, что такое телематика. Студент скажет, что это телекоммуникация плюс информатика. Но всё становится понятнее, если вспомнить, что автомобильная телематика - это дочка (или внучка?) противоугонки. Так вот, телематика - это своего рода навороченная противоугонка. Эдакий «Айфон» рядом с обычным телефоном.
Нужна ли телематика лично вам? Опять вспомню про «Айфон». Если вам достаточно просто разговаривать или обмениваться эсэмэсками, то он вам ни к чему. А вот если захочется перелистывать пальцем экранные страницы, рыться в Интернете, пользоваться навигацией, фотографировать и при этом слушать музыку, то обычного телефона для этих целей точно не хватит.
То же самое относится к телематике. Точнее, к телематическим охранным системам - последние новинки противоугонного мира называют так. И если вы хотите, чтобы эта самая охрана заодно обеспечивала навигацию, удаленную диагностику, мультимедийные функции, связь и что-то еще в этом роде, то новинка - для вас.
Куда отнести все это - к игрушкам или к чему-то полезному?
Предположим, близкий вам человек «сломался» где-то вдали от дома и просит помочь. Но объяснить, куда он заехал, толком не может: что это за шоссе и где тут километровые столбы - без понятия… Зато вы сориентируетесь мгновенно, взглянув на экран любого подходящего гаджета, знакомого с Интернетом. Машина сама сообщает по каналу GPRS свои координаты, определяемые по GPS и ГЛОНАСС.
То же самое происходит и с целью профилактики. Телематический комплекс может подключаться к CAN-шине, постоянно собирая базу данных относительно всех нюансов поведения машины на дороге. В случае ДТП информация понадобится автостраховщикам и ГИБДД - всегда можно выяснить, был ли в момент аварии включен поворотник, как менялось ускорение, с какого момента тормозил водитель. Всю подобную информацию машина выдает на сервер компании-производителя телематического комплекса, а оттуда она отправляется заинтересованным лицам, подключенным к системе, - в идеале это дилеры, страховщики, ГИБДД, скорая. Факт ДТП телематика может установить самостоятельно: встроенный акселерометр при ударе зафиксирует запредельные значения. В любом случае координаты происшествия будут точно известны.
Как все это устроено? Грубо говоря, телематический комплекс - это коробочка типа «черный ящик» плюс онлайн-сервис. Черный ящик - это своего рода мозг телематики, а онлайн-сервис - ее язык и уши. Мозг постоянно собирает информацию, какая ему только доступна, а язык доносит ее до заинтересованных сторон. Уши, в свою очередь, сообщают мозгу пожелания хозяина.
Технически это обеспечено примерно так. В упомянутой «коробочке» установлена симка, обеспечивающая обмен информацией по Сети самыми разными способами - от SMS и передачи данных по каналу GPRS до голосовой связи. При этом у вас должен быть также доступ к Сети - оптимальным вариантом является смартфон с операционной системой Android или iOS. Говорить при этом не нужно: команды подают нажатием кнопок. Разработчики уверяют, что подделать такое соединение в GSM-сети существенно сложнее, чем подменить SMS.
Понятно, что на время отсутствия сотовой сети возможность общаться с машиной пропадает - остаются только штатные брелочки. Но оповещения записываются в память устройства и передаются адресату при восстановлении подключения к сети.
Кстати о брелочках. Побочным эффектом от пришествия телематики является их грядущее вымирание. Кому они будут нужны, когда тот же смартфон уже стал чуть ли не предметом первой необходимости? А возможностей у него, мягко говоря, побольше. Да и экран посимпатичнее. С дальностью тоже все понятно: даже находясь где-то в Кейптауне или Канберре, вы всегда будете знать, что творится с вашей машиной. Никакому двустороннему брелоку это не по силам.
Само собой, данные с моего автомобиля я не хочу слать кому попало. На этот случай придуман «Личный кабинет» с кучей настроек. С другой стороны, заинтересованная организация, будь то автосалон, представительство автопроизводителя или ГИБДД, также являются пользователями телематического портала, и в своих настройках они указывают, какую информацию хотят получать от пользователей. Настройки портала позволяют гибко конфигурировать состав информации и список ее адресатов. Нюансы определяет конкретный бренд фирмы-разработчика. Скажем, автосалон, продавший пользователю автомобиль, заинтересован в своевременном приглашении его на техобслуживание и пользуется сервисом «Напоминание о ТО». Ответственному менеджеру автосалона на его электронную почту приходят оповещения, когда пробег автомобилей приближается к заветному значению или подходит срок ТО по времени. Интересную информацию найдут и страховые компании: их сотрудники на специальной странице портала могут узнать текущее значение пробега автомобиля.
Финансовые вопросы определяются конкретным разработчиком. Как правило, абонентская плата отсутствует. Пользователь оплачивает только трафик сотовому оператору. В комплект приобретаемого устройства входит сим-карта одного из операторов «большой тройки». Стоимость пользования зависит от типа трафика: дешевле всего GPRS (Интернет), чуть дороже - звонки и SMS. Обычно расход на трафик не превышает 100 рублей в месяц.
При этом пользователь свободен в выборе оператора - достаточно поменять сим-карту. Можно сказать, что телематический рынок не нов, поскольку коммерческие предприятия давно используют телематику для контроля расхода топлива и маршрута передвижения автомобилей. Новым является появление в телематике обратной связи для управления охранной системой и традиционных охранных возможностей.
Есть ли от всего этого реальная польза? Да, безусловно. Скажу больше: других «охранок», я думаю, вскоре уже и не будет! Попробуйте сегодня отыскать на рынке телефон без фотокамеры - их практически нет. Так и здесь: телематика постепенно станет чем-то привычным. Как смартфон в руках школьника.
Теперь о ложке дегтя.
Если телефон предназначен исключительно для разговоров, то у «Айфона» эта функция второстепенная - на первом плане всякого рода развлекушки и полезняшки. То же самое, на мой взгляд, относится и к телематике: охрана автомобиля от угона стала чем-то неглавным. Более того, есть проблемы, которые, как мне кажется, уже дают о себе знать.
Речь о безопасности, ради которой все и затевалось. Тот же смартфон, научившийся фотографировать, стал слишком умным, освоив опцию автоматического резервного копирования данных в «облако». И стереть эти данные пользователь просто так не может. Я считаю, что это подарок для хакера . А если такое же «облако» появится у автомобилей? Вас обрадует мысль о том, что некто сможет все это как-то использовать? Производители говорят, что это невозможно, но я что-то не очень верю. А в Сети всё чаще появляется информация о том, как хакеры заставляют чужие машины подчиняться своим командам - примерно как в «Терминаторе‑3». Так что возможно всё!
Копаем дальше. Умная телематика способна при необходимости направить меня с машиной в ближайший сервис, где нас быстренько починят, заправят и подкрутят. Очень хорошо, но что-то подсказывает: в соответствующий перечень попадет далеко не каждый сервис, магазин или АЗС. Иными словами, мной обязательно начнут манипулировать. Это неприятно.
На моей машине никакой телематики сегодня нет. Что будет завтра, не знаю. Может быть, всё произойдет как бы само собой и телематика станет чем-то банальным и привычным. Как фильмы с Анджелиной Джоли.
СК «Независимость» подвела промежуточные итоги проекта «Каско ‒ Страховая телематика». На основании собранной статистики примерно половина аккуратных водителей смогут получить в компании скидки от 10% до 20% при пролонгации договора каско.
Продукт «Каско – Страховая телематика» позволяет клиентам приобрести страховой полис со скидкой от 10% до 50% при установке телематического устройства в день заключения договора. При пролонгации полиса автовладелец может получить скидку за аккуратное вождение в соответствии с разработанной системой оценки. Ключевыми параметрами для определения безопасной езды являются такие факторы, как пробег, соблюдение скоростного режима, регулярность поездок, отсутствие опасных маневров, резких разгонов и торможений. Следить за своим рейтингом и получать рекомендации о том, как можно улучшить качество своего вождения, клиент может в приложении для смартфонов на базе iOS, Android и Windows Mobile «Важно. Телематика». Промежуточные итоги проекта были подведены на основании 1 млн километров пробега.
Исследование показало, что около 85% клиентов СК «Независимость» (бренд «Важно. Новое страхование») проезжают не более 1 500 км в месяц, а 95% клиентов не превышают скорость в 110 км/ч. «Мы уже сейчас видим, что установка телематического устройства на автомобиль дисциплинирует водителя и приводит к социально ответственному вождению», – сказал генеральный директор СК «Важно. Новое страхование» Денис Гаврилов.
Водители проводят в пробках не менее четверти времени. При этом пробег в «часы пик» составляет 30%, что отражает реальную картину движения в Москве. На будние дни приходится 70% времени вождения автомобиля, отмечает страховщик.
Собранная статистика показывает, что аккуратность вождения автомобиля и баллы, набираемые в соответствии со скоринговой моделью компании, никак не зависят от возраста и стажа водителя. «Отсутствие зависимости между стажем и возрастом и «аккуратным вождением» – это очень интересное наблюдение. При его подтверждении в следующем году мы представим рынку совершенно новый подход к андеррайтингу и определению цены страхования», – сказал директор по автострахованию СК «Важно. Новое страхование» Тимур Кузеев.
Страховая телематика позволяет клиентам получить не только более низкий тариф и индивидуальное страховое покрытие, но и возможность урегулирования убытков без справок по большинству страховых случаев бесплатно. Это стало возможным за счет воссоздания картины ДТП в режиме реального времени, которая позволяет понять, где, когда и при каких условиях произошел страховой случай, говорится в пресс-релизе компании. С момента запуска продукта страховщик урегулировал ряд убытков полностью без справок, используя только данные телематических устройств.
Каждый день перед современным человеком ставятся все новые задачи и предлагаются современные технические средства для их решения. Вчера простой мобильный телефон казался вершиной прогресса, а сегодня современный человек не представляет себе жизнь без возможностей айфона. Вчера вашему автомобилю хватало современной противоугонной системы, а сегодня ему нужна телематика.
Суть телематических услуг заключается в использовании различных технологий (компьютерных, сенсорных, телекоммуникационных) для оказания услуг водителю транспортного средства на расстоянии. Иначе говоря, телематика – это интеллектуальная система управления автомобилем, которая способна решить задачи безопасности, удаленной диагностики, навигации, управления автопарком, функции мультимедиа, доступа к информации и связи.
Одной из основных функций телематики является мониторинг движения автомобиля. То есть на расстоянии можно сказать, где находится данный автомобиль, по какому маршруту и с какой скоростью он движется. Эта функция широко применяется в Европе частными и государственными компаниями для отслеживания работы грузовых автомобилей.
Если частному лицу, возможно, и не очень нужна функция слежения за личным автомобилем, то страховым компаниям это может пригодиться. Итак, стоимость страхового полиса может зависеть от нескольких факторов:
модели автомобиля, стажа вождения, наличия и т.д.
Страховым компаниям необходимо знать, каков стиль вождения данного водителя, как часто он превышает скорость, как часто он делает резкие повороты и агрессивные ускорения, сколько времени автомобиль находится в движении. Возможно, эта информация, при ее положительном результате, могла бы снизить риски страховой компании и, соответственно, уменьшить стоимость страхового полиса для владельца транспортного средства. Так, например, компания Intouch вместе с МТС предлагают специальную программу «Умное страхование», которая позволяет снизить на 20% стоимость
Телематика приходит на помощь страховикам и порядочным водителям. При заключении договора с водителем страховая компания дает небольшую коробочку, соизмеримую со спичечным коробком, которую необходимо подключить к диагностическому порту машины. В данном устройстве находятся различные модули и SIM-карта. При движении автомобиля, устройство фиксирует параметры движения и передает информацию в страховую компанию. Собранная информация доступна и владельцу авто. Она может отображаться на смартфон. Если на некоторых участках дороги отсутствует связь, то данные остаются в памяти устройства и передаются при восстановлении связи.
Понятно, что водителю не нравится быть под постоянным контролем, поэтому данные с автомобиля могут быть доступны не всем. Круг доступа определяется владельцем при помощи настроек «Личного кабинета».
Что касается финансовых вопросов, то владелец оплачивает только трафик сотового оператора, причем сим-карту можно поменять.
Когда приходит время покупать страховой полис, каждый водитель преследует две основные цели – получить максимум услуг от страховой компании и заплатить минимум денег за страхование. Полис КАСКО стоит недешево, но, если водитель оформляет КАСКО с телематикой, тогда он полностью реализует свои цели. Если вы аккуратный водитель, то стоимость полиса КАСКО с телематикой может уменьшиться до 50%. Кроме того, владелец авто получает ряд дополнительных услуг:
1) навигация – одна из первых телематических услуг, которая предусматривает возможность с помощью визуальных и голосовых подсказок помогать водителю без проблем следовать по заданному маршруту.
2) удаленная диагностика
– встроенная диагностическая система, состоящая из блоков управления и датчиков, которые подключены к автомобильной диагностической шине. С ее помощью проводится мониторинг основных узлов автомобиля, а также контролируется выброс углекислого газа. Эти данные могут быть переданы владельцем в сервисный центр для получения удаленной диагностики. Своевременное удаление неполадок повышает безопасность и эффективность работы транспортного средства, увеличивает и
3) управление автопарком – данная телематическая услуга базируется на местонахождении и мониторинге транспортных средств, связанных с логистической целью и их контролем. Эта услуга часто используется компаниями, которые занимаются грузо- и пассажирскими перевозками или арендой авто.
4) безопасность – данная телематическая услуга призвана в момент срабатывания аварийного датчика передавать сигнал в центр спасения. Эта информация содержит координаты автомобиля, попавшего в аварию. Своевременная помощь пострадавшим и оказание неотложной способствует уменьшению смертельных исходов в случае аварии.
Дополнительная плата за само устройство водителем не вносится. Подключив его в диагностический разъем, вы отправляетесь в путь, а устройство оценивает безопасность вашей езды в виде баллов. Если вы едете спокойно, то баллы прибавляются, но если вы резко затормозили, то баллы с вас снимают. В конце вы можете проанализировать результаты: длина вашего пути, потраченное время и топливо, общая стоимость топлива, ну и заработанные баллы за безопасную езду.
Если рассматривать моральную сторону, то далеко не всем хочется быть под постоянным наблюдением страховой компании. Хотя в целом для начинающих водителей аккуратный стиль вождения может стать значительным вознаграждением в виде финансовых скидок на страхование. При этом скидки предлагаются через определенный промежуток времени (месяц или даже год), только тогда, когда страховая компания убедится в аккуратном стиле вождения.
С помощью данных, полученных от телематики, страховая компания может получить более точную информацию о стиле вождения каждого водителя и рассчитать риски при возникновении страхового случая, а это, в свою очередь, может способствовать индивидуальному подходу при расчете стоимости страхового полиса. Как следствие, для аккуратных водителей страховой полис может подешеветь. Хочется верить, что для любителей быстрой езды наличие телематики будет служить стимулом не подвергать свою жизнь и жизнь окружающих опасности.
Кстати, переставить устройство на другой автомобиль, чтобы перехитрить страховиков, не получится. Прибор тут же зафиксирует смену и передаст в страховую компанию. Кроме того, в случае автомобиля страховая компания может оперативно определять местонахождение автомобиля, поэтому риски, связанные с угоном транспортного средства, значительно уменьшаются.
Если автомобиль попал в аварию, то страховая компания точно знает место, время, и даже некоторые условия данного инцидента, при этом опираясь на данные телематики, а не на рассказ водителя. Телематика сегодня является важной составляющей в новом страховании транспортных средств. Возможно, в будущем она станет неотъемлемой частью каждого автомобиля.
Подписывайтесь на наши ленты в
Телематика действительно может уменьшить стоимость страховки для аккуратного водителя
Фото: Fotolia/ra2 studio
Российские водители за год сэкономили на страховках каско около 100 млн рублей с помощью телематики - таковы оценки разработчиков решений для «умного» автострахования. Какие характеристики водителя важны для «умного» каско, каким автовладельцам телематика обеспечит скидку, а для кого будет совершенно бесполезна - разбирался Банки.ру.
Очень умный полис…
Российский водители за 2015 год сэкономили порядка 95-100 млн рублей на каско с помощью «умного» страхования. Такие оценки привели Банки.ру компании - разработчики страховой телематики Raxel Telematics и Meta System. «Умное» каско основано на принципе Pay-As-You-Drive («Плати, как ездишь»): в автомобиль бесплатно устанавливается телематическое устройство - прибор, который фиксирует стиль управления и позволяет аккуратным водителям впоследствии получить скидку на каско. Средний дисконт, который «зарабатывают» водители, по данным разработчиков, составляет около 10-15%, максимальный - около 30%. Страховые компании заявляют о возможности получить скидку до 55% (в зависимости от страховщика). В luxury-сегменте авто скидка может составлять до 200 тыс. рублей в год, свидетельствуют данные Meta System.
Около 70% водителей, установивших телематическое устройство, получают высокий рейтинг и могут рассчитывать на скидку, рассказывает генеральный директор Raxel Telematics Дмитрий Рудаш. По его словам, телематические данные позволяют гораздо точнее предсказывать «аварийность» каждого конкретного клиента, чем стандартные факторы, от которых зависит цена полиса классического каско, - возраст, стаж водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска.
«В первую очередь это может быть выгодно молодым водителям - я имею в виду возрастную категорию 18-30 лет, - говорит эксперт. - Полис каско для них стоит обычно на 40-50% дороже, чем для группы водителей 31-40 лет, и это объяснимо, потому что молодые люди в среднем попадают в ДТП значительно чаще, чем опытные водители. При этом среди молодых водителей есть и аккуратные. По нашей статистике, 60% водителей этой группы имеют рейтинг безопасности больше 50 баллов и могут рассчитывать на значительную скидку. Но тарифы высокие для всей категории, так как 60% аккуратных водителей 18--30 лет платят за 40%, имеющих низкий рейтинг. То есть телематика, как элемент более точного ценообразования, позволяет выявлять аккуратных молодых водителей».
«Этот продукт стал инструментом предоставления очень хорошего предложения для аудитории молодых и неопытных водителей в возрасте 24-29 лет, которой на рынке крайне сложно получить интересный тариф и с которой мы не очень плотно работали раньше», - подтверждает представитель компании «АльфаСтрахование».
Телематика оценивает стиль и «рискованность» вождения по более чем 20 параметрам, рассказывает Дмитрий Рудаш: как часто водитель превышает скорость, резко тормозит, ускоряется и перестраивается, сколько часов подряд проводит за рулем - так как от этого зависит скорость реакции. Важно также, днем или ночью обычно человек использует автомобиль: «Каждый километр, который вы проезжаете с 11 вечера до 6 утра, по статистике, примерно в три раза более опасен с точки зрения степени риска, чем в любое другое время суток. Ночью скорость движения выше, усталость больше, скорость реакции ниже в два раза», - объясняет разработчик.
Существенным фактором является ожидаемый годовой пробег: по статистике Raxel Telematics, водители, которые проезжают 30 тыс. км в год, попадают в ДТП примерно в два раза чаще, чем те, кто проезжает 10-12 тыс. км в год (при среднем пробеге в России 16 тыс. км в год). Оценивается даже такой «сложносочиненный» показатель, как сложность маршрута - по федеральным, региональным или городским дорогам преимущественно ездит человек («100 километров по трассе и 100 километров по городу - это, согласитесь, разные 100 километров», - говорит эксперт), и даже число левых поворотов, которые считаются более опасными, чем правые.
«Кроме молодых водителей, телематика может помочь сэкономить тем, кто не использует автомобиль для каждодневных поездок, а, например, только в выходные - так как в часы пик аварийность выше. Ну и в целом водителям, которые стараются ездить аккуратно и не гонять», - подытоживает представитель Raxel Telematics.
…даже слишком умный
И наоборот, можно выделить две категории клиентов, для которых телематика будет бесполезна. Это люди, которые привыкли к агрессивному стилю вождения, а также те, кто много ездит на машине, например любители дальних автопутешествий и таксисты, рассказывает Дмитрий Рудаш. Доля таких водителей не превышает 30%, уточняет он.
«Конечно, если человек проедет те же 30 тысяч километров в год, но при этом будет стараться ездить в дневное время суток, будет избегать резких торможений, ускорений, других опасных маневров и будет проводить за рулем не больше четырех часов за раз - у него будет хороший рейтинг. Но практика показывает, что это скорее исключение, - рассказывает эксперт. - По дороге в Крым и Краснодарский край часто можно увидеть последствия того, что человек проводит 15 часов за рулем без перерыва».
Кстати, именно опасение оказаться неаккуратным водителем и получить не скидку, а надбавку к стоимости полиса удерживает многих клиентов от установки телематического устройства, признает заместитель генерального директора по развитию бизнеса СГ «Уралсиб» Иван Шорников. Однако условия каско с телематикой обычно не работают против клиента: если человек не «наездил» себе на скидку, стоимость его полиса просто рассчитывается по базовому тарифу.
Условия предоставления скидки по полису «умного» каско у разных страховщиков отличаются. К примеру, в «Уралсибе» предлагают два варианта. Первый - оплатить полис по полной цене сразу на год и получить скидку в конце периода при продлении страховки либо cash back. Второй вариант - оплата полиса каско в рассрочку: при заключении договора клиент платит 50% стоимости страховки, ездит три месяца с телематикой, а затем вносит вторую половину стоимости - уже с учетом «заработанной» скидки. В «Либерти Страховании» стоимость каско пересчитывают через четыре месяца после использования телематики, в «АльфаСтраховании» принимают решение о предоставлении скидки спустя полгода. Компания «Важно. Новое страхование» дает телематическое устройство на весь период страхования и предоставляет скидку при пролонгации договора. По статистике страховщиков, достаточно легко соблюдают условия аккуратного вождения и могут рассчитывать на дисконт 80-90% водителей, которые поставили себе телематику.
Также ряд страховщиков предлагают клиентам оценить свои шансы на скидку, не приобретая полис, - поставить на машину телематику в тестовом режиме. Компания «Уралсиб» для этих целей запустила первое на рынке , которое позволяет прикинуть, аккуратный вы водитель или нет, даже без установки специального устройства. Кроме того, в некоторых компаниях welcome-скидку в 10-12% на полис классического каско можно получить за сам факт установки устройства в автомобиль.
При этом, по словам старшего вице-президента по развитию телематики Meta System Алексея Шипулина, основной объем скидки приходится на второй-третий год после установки оборудования за счет корректировки стиля вождения.
Куда поедет телематика
На российском рынке каско с телематикой появилось около двух лет назад. Сейчас такой продукт предлагают всего шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Важно. Новое страхование», «Ингосстрах», страховая компания «Уралсиб», «Интач Страхование» и «Либерти Страхование». Продукт пока не очень распространен - по оценкам страховщиков, количество полисов «умного» каско находится на уровне примерно 1% от числа всех страховок каско (то есть всего около 40-50 тыс. полисов). Собранная премия по полисам каско с телематикой в 2015 году составляет приблизительно 3 млрд рублей, оценивает генеральный директор компании «Важно. Новое страхование» Валерия Скороходова (при общих сборах по каско в 187,2 млрд рублей). Для сравнения: по данным заместителя генерального директора Meta System Rus Тимура Кузеева, которые он приводит в колонке «Российской газете», в Европе эта технология используется уже около 13 лет, и число полисов с телематикой составляет 6,5 млн (из них более 3 млн - в Италии).
Однако опрошенные Банки.ру участники российского рынка отмечают рост спроса на телематику: по данным Meta System, в I квартале 2016 года количество подключений выросло вдвое. В «Уралсибе» доля продуктов с телематикой составляет 5%, в «Либерти Страховании» - около 20%, в «Важно. Новое страхование» - 90%. В «АльфаСтраховании» число установленных устройств (у автомобилистов с полисом каско и без) приближается к 1,5 тыс. (это примерно 1% от числа действовавших в 2015 году полисов каско компании).
Как и все новые технологии, телематика пока вызывает у многих потенциальных клиентов сомнение, рассуждают страховщики. «Мы сталкиваемся с нежеланием клиента устанавливать в свой автомобиль какой-то гаджет, именно по этим причинам запустили мобильное приложение», - говорит Иван Шорников из «Уралсиба». Автовладельцы опасаются избыточного контроля со стороны страховщика, а также переживают, насколько совместимо телематическое устройство с автомобилем - сохранится ли гарантия на автомобиль при установке устройства, не разрядит ли телематика аккумулятор, рассказывает Валерия Скороходова из «Важно. Новое страхование». При этом телематика может быть полезна и в сочетании с противоугонными устройствами, и в качестве образовательного индикатора, который позволяет водителю делать свое вождение более безопасным, считает директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхования» Антон Рюмин.
К 2020 году проникновение «умных» полисов каско на рынке , прогнозировали исследователи консалтинговой компании J"son & Partners Consulting. Рынок каско с телематикой можно будет считать сформировавшимся, когда количество новых подключений будет доходить до 100 тыс. в год, считает Алексей Шипулин из Meta System.
