В современном мире, на рынке существует различное множество ипотечных программ, у которых своя плавающая и фиксированная процентная ставка . Они имеют свой ряд параметров: срок, сумма кредита, процентная ставка, условия преждевременного погашения, сумма первоначального взноса, размер комиссии и так далее.
Плавающая процентная ставка – представляет систему начисления %, она является привязанной к рыночному показателю.
Фиксированная процентная ставка – представляет систему начисления %, при которой рассчитываются платежи по кредиту исходя из % пользования суммой кредитного займа.
Фиксированная процентная ставка существенно отличается от плавающей процентной ставки, тем что они обладают разными категориями, а также имеют свои как преимущества, так и недостатки.
Для выдачи кредитов в России используют два индекса: MosPrime применяется для рублевого кредитования, LIBOR - для валютного. Плавающая процентная ставка разделяется на несколько частей: процентной ставки и плавающего индекса, который и делает заключительную процентную ставку именно плавающей. Если индекс стремится вверх, соответственно суммарный процент возрастет, заемщик будет платить больше. Если же индекс падает, заемщик соответственно экономит.
Что такое LIBOR?
LIBOR – известный во всем мире индикатор финансовых доходов. По этой ставке, многие банки выдают займы другим крупным банковским учреждениям на межбанковской Лондонской бирже. Данная ставка, является очень распространенной во всем мире. Она формируется на процентных ставках мировых банков.
Что такое МosPrime?
МosPrime - индикаторная процентная ставка рублевых кредитов на банковском рынке Москвы. Она формируется национальной валютой. Ставки, которые объявлены банками, являются индикативной информацией и должны отражать полностью и всецело уровень процентных ставок.
Как именно меняется процентная ставка «плавающая»
Ставка LIBOR фиксируется на периоды от пару дней до двенадцати месяцев. Ипотечное кредитование часто использует LIBOR 6 мес. Как правило, при кредитовании плавающей ставки процентная смена происходит два раза в год. Возможны разные варианты, каждые три или двенадцать месяцев может пересматриваться индекс. Частая смена ставки, является не удобной для получателей кредитов.
Как меняется процентная ставка «фиксированная»
Данная ставка предусматривает изменения по соглашению обеих сторон и в соответствии с условиями, указанных в кредитном договоре. Законодательством не предусмотрено других оснований для изменения. Поэтому, если договором не предусмотрено другого, ставка может изменится при подписании дополнительного документа, который изменит условия кредитного контракта.
Недостатки и преимущества
«Плавающая» % ставка - возможность получать кредит по более низкой ставке в сравнении с ценовой ситуацией на рынке в целом. Однако при такой ставке существует процентный риск, который в итоге, может привести к повышению % ставки.
«Фиксированная» % ставка - позволяют заемщику выплачивать свои расходы, которые всегда будут составлять определенную сумму.
В процессе выбора займа, плавающая и фиксированная процентная ставка обладает своими достоинствами и недостатками и только вам решать, что является для вас оптимальным вариантом.
Вряд ли кто-то из людей, которые брали когда-либо кредит, обращали внимание на вид процентной ставки , указанный в кредитном договоре. А ведь именно он будет влиять на схему погашения банковской ссуды (). К примеру, произойдёт резкий скачок курса иностранной валюты , и ситуация с процентной ставкой изменится. Плавающая ставка может увеличиться или уменьшиться. Нет никакой стабильности. С фиксированной же ставкой всё происходит наоборот. Это постоянная величина, которая не зависит от экономического положения в стране. Так какую же процентную ставку выбрать во время оформления кредита?
Плавающая процентная ставка – это ставка, которая может меняться в течение всего кредитного периода. Данная ставка состоит из следующих частей:
За счёт второй части (переменной) и будет изменяться банковского займа. Плавающую процентную ставку можно представить следующим выражением:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«…%»
Среди банковских переменных величин выделяют такие:
Каждая из этих величин по-своему влияет на плавающую процентную ставку. В зависимости от того, какую из них финансовое учреждение использует для расчёта, будет зависеть и итоговая ставка по кредиту
. Так, Либор – это средневзвешенная ставка на Лондонской бирже. По этой ставки банки кредитуют друг друга. Когда же дело обстоит с потребительским кредитованием, то процентная ставка будет выглядеть следующим образом:
«Libor+%%».
Дополнительные проценты
– это надбавка банка-кредитора. Обычно для кредитов в иностранной валюте проценты сверх нормы устанавливаются в размере – 3,5%, а для займов в национальной валюте – 5% годовых ( считаются самыми нестабильными и зависящими от курса доллара, евро или другой денежной единицы). Во время роста плавающего индекса и будет происходить увеличение значения процента. К примеру, вы обратились в Сбербанк, а он решил ВТБ-24 ровно на один год. Так вот, в течение этого года процентная ставка с дополнительными процентами кредитора, будет зафиксирована ровно на год. Если вы берёте кредит на несколько лет, то следует ожидать на втором и последующих годах срока кредитования повышения ставки. Кроме того, процентная ставка по кредитам, выдаваемым на разные сроки (1 месяц, 6 месяцев, год и т.д.), имеет разное значение. Почти все оформляются по плавающей процентной ставке. Смена размера процентной ставки происходит в среднем два раза в год, раз в пол года плавающий коэффициент ставки изменяется. Это значение также может меняться через три месяца или через год. В связи с тем, что частая смена процентной ставки не удобна, как для банка, так и для заёмщика, финансовое учреждение меняет её значение в среднем раз в пол года. При составлении кредитного графика, банк учитывает в каждом кредитном периоде значение плавающего индекса. Процентная ставка
может меняться согласно условиям кредитного договора, а также по согласованию между сторонами (кредитора и заёмщика).
Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Она не изменяется в течение всего кредитного периода и не зависит от экономической стабильности в нашей стране. Фиксированная процентная ставка устанавливается всего на один год. Следовательно, размер ежемесячного платежа также не меняется в течение всего срока предоставления кредита. Так, например, если вы брали автомобильный кредит на срок 5 лет под 15%, то все пять лет вы и будете вносить регулярные платежи с учётом этих 15%. Фиксированная ставка – это знак стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Так говорят о неё заёмщики. Ведь если у вас стабильная заработная плата, официальное трудоустройство, и вы не зависите, к примеру, от курса доллара США, то самый лучший вариант для вас – это кредит с фиксированной процентной ставкой .
Если сравнивать две вышеперечисленные процентные ставки, то следует отметить, что у каждой из них есть свои плюсы и минусы. Например, если плавающий индекс будет повышаться, то и процент кредита будет расти, но если же он будет снижаться, то на таком виде займа можно и сэкономить. И тут нужно решать сразу, рисковать или нет. Ведь никто не знает, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз». С фиксированной процентной ставкой в плане надёжности дело обстоит иначе. Заёмщику не нужно думать о завтрашнем дне и повышении кредитной ставки.
Резюме: О том, какую ставку выбрать вам, решайте сами. Скажем только одно – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой не так и много («Райффайзенбанк», «ОТП Банк»).
При заключении договора о кредите надо внимательно читать все пункты, которые в нем написаны. Главная проблема заключается в том, что прочитав весь договор, простой гражданин не всегда понимает, что по его кредиту может меняться, соответственно, она может сильно отличаться от той, о которой ему изначально рассказывал менеджер. А все потому, что кредит был взят по так называемой плавающей процентной ставке. Что это такое и существуют ли другие виды ставок?
На самом деле при взятии потребительского кредита обычно подобных вопросов не возникает — речь идет о фиксированной ставке. Что это значит? Это значит, что фиксированная процентная ставка устанавливается во время подписания кредитного договора и действует в течении всего периода кредитования. То есть это та ставка, о которой говорил менеджер вам изначально. При этом не важно, насколько лет вы берете кредит, будь это хоть минимальный, хоть максимальный срок — ничего не изменится и в этом есть свои плюсы. Например, при поднятии ключевой ставки Центробанком, что было сделано в конце 2014 года, сумма ваших выплат меняться не будет.
Что касается плавающей процентной ставки, то она может меняться в зависимости от нескольких причин. Обычно она зависит от ситуации на рынке межбанковского кредитования и рассчитывается с учетом одного из его индикаторов. На нашем рынке два основных индикатора — LIBOR и MosPrime. Первый применяется для займов в долларах, а второй — в рублях. Колебания, которым подвержены основные индикаторы, в долгосрочной перспективе рассчитать физически невозможно, так как ситуация на рынке может сильно измениться в один день. Поэтому все риски берет на себя заемщик.
Впрочем, многие банки предлагают воспользоваться особым механизмом страхования. Он позволяет установить своеобразные рамки для колеблющегося показателя рыночной кредитной ставки. В таком случае при выходе показателя за рамки он считается недействительным и показатель фиксируется на максимально высоком или максимально низком уровне. Это, кстати, выгодно не только заемщику, но и банку.
К слову, хотелось бы отметить, что плавающая процентная ставка чаще всего применяется в , на рынке потребительского кредита она используется намного реже. Впрочем, все может измениться. Как было написано выше, Центробанк поднял ключевую ставку до 17% с 10,5%, в результате чего банки вынуждены были поднять процентную ставку. Поэтому при взятии кредита сейчас есть немалая вероятность того, что процентная ставка будет именно плавающая.
В нынешней и весьма нестабильной ситуации, которая сильно изменилась в 2014 году, конечно же, лучше отдать свое предпочтение фиксированной ставке, что бы не зависеть от различных величин. И пусть вас не смущает то, что в случае плавающей процентной ставки выплаты по кредиту будут несколько ниже, поскольку в дальнейшем, скорее всего, кредит с фиксированной ставкой окажется намного выгоднее. Другое дело, что банки значительно подняли кредитные ставки, что наверняка скажется на уменьшении количества взятых кредитов… Впрочем, это тема для другого разговора.
При оформлении ипотечного кредита некоторые банки предлагают заемщикам два вида процентных ставок, а именно фиксированные и плавающие процентные ставки . Придуманы они банками, чтобы разнообразить предложение продуктов для заёмщиков и дать возможность выбрать наиболее интересный вариант. И, как показывает практика, каждая находит свое применение.
Фиксированная процентная ставка - это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита.
Плавающая процентная ставка - это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо рыночному показателю. Размер плавающей процентной ставки состоит из двух частей – базовой части и плавающего индекса, который и влияет на повышение или понижение размера ставки. Большинство заемщиков бояться брать кредит с плавающей процентной ставкой, потому что опасаются резкого роста индекса, влияющего на размер процентной ставки, однако практически все банки готовы поддерживать интересы своих клиентов и в случае значительного роста индекса устанавливать максимальный размер процентной ставки, выше которого она не может подниматься.
Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - для рублевых.
LIBOR – это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London InterBank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения).
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) - индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. Ставки, объявляемые банками для формирования индикативной ставки MosPrime Rate, являются исключительно индикативной информацией, в то же время объявляемые ставки должны отражать уровень процентных ставок, по которым банки-участники в момент объявления котировок будут готовы предоставить кредиты, выдаваемые в соответствии с законодательством РФ первоклассным финансовым институтам, осуществляющим операции на московском денежном рынке.
Как меняется "плавающая" процентная ставка?
Ставка LIBOR может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется LIBOR 6 месяцев (LIBOR 6m). Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя. Возможны и другие варианты, к примеру, каждые 3 или 12 месяцев индекс может пересматривается. Частая смена процентной ставки не удобна для самих получателей кредитов, поэтому кредитные организации стараются придерживаться именно периода в 6 месяцев. В каждом новом периоде заемщик будет выплачивать кредит с учетом нового значения индекса.
Как меняется "фиксированная" процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения процентной ставки. Поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора.
Главным преимуществом фиксированной процентной ставки является стабильность, при которой заемщик всегда знает, какую сумму он должен оплачивать и не нуждается в регулярном заключении дополнительных соглашений с банком, однако при получении кредита с плавающей процентной ставкой всегда есть вероятность немного сэкономить, ведь даже 0,5-1% разницы могут выливаться в весьма заметные для семейного бюджета суммы. В случае же заметного повышения плавающей процентной ставки в крайнем случае всегда можно обратиться в банк с целью рефинансирования кредита, т.е. предоставления нового кредита для погашения действующего. При этом новый кредит стоит брать под фиксированную процентную ставку.
Когда заемщик берет в банке кредит, то у него есть возможность выбора. Заемщик может выбрать не только конкретный банк, но зачастую, может выбрать фиксированную ставку кредита, а может выбрать плавающую.
Что такое «плавающая ставка кредита»?
В отличие от фиксированной процентной ставки, зафиксированной кредитным договором на весь срок кредитования, плавающая ставка - это такая процентная ставка, которая в течение срока кредитования может изменяться. Обычно, плавающая ставка состоит из переменной части и какой-либо постоянной величины. В зависимости от изменения переменной составляющей, меняется и ставка по кредиту.
Как в математике, имеются переменные величины (например, «X», «Y», «Z»), так и в банковской деятельности имеются свои переменные.
Но, в отличие от математики, где переменным могут присваиваться любые значения, в банковской деятельности, переменные величины хоть и изменяются, принимая различные значения, но значения эти получаются по определенным правилам.
Как я писал выше, плавающие процентные ставки выглядят так:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«...%».
Банковские переменные величины бывают различными: это и Либор (Libor), и МосПрайм (MOSPRIME), и Euribor, и другие.
Валютные кредиты по плавающей ставке (как в ЕВРО, так и в долларах) получаемой как Libor+%%, Euribor+%% и рублевые кредиты по плавающей ставке, получаемой как МосПрайм+%% - выдаются в России, и, в частности, в Москве, несколькими банками.
Эти особенности покажу на примере ставки Libor.
Как мы говорили выше, Libor - это средневзвешенная ставка предложения кредитов на Лондонской бирже.
Но, кому банки кредиты предлагают по такой ставке?
Друг другу: то есть, другим банкам.
Кредитование населения - более рискованный вид кредитования. Поэтому, для населения ставка выглядит так: «Libor+%%». Банк, выдающий кредит заемщику, получает кредит по ставке Libor (или близкой к ней), добавляет проценты, и выдает заемщику кредит по ставке Libor+%%, где %% - это, фактически, прибыль банка. Причем, эти %%, эта «добавочка» к Либору - фиксируется на весь срок кредитования.
Получил наш Банк (в который мы обращаемся) кредит в другом банке на год, добавил свои проценты, и выдал кредит заемщику...
Изменится ставка или нет - банк может не волноваться в течение года: на этот год банк кредит получил, и ровно на год - выдал. Свои проценты - заработал.
Через год банк берет кредит по ставке Libor на еще один год. Понятно, что значение Libor - иное. Но это - проблемы заемщика. Банк получает свои фиксированные проценты.
Обратите внимание, что Libor Libor"у - рознь. Дело в том, что Libor - это средневзвешенная ставка по кредитам выдаваемым и на 1 месяц, и на 2 месяца, и на полгода, и на год. Только значение - различно: кредиты на 1 месяц выдаются по одной ставке: для них - одно значение Libor, кредиты на 1 год выдаются по другой ставке, хотя тоже обозначают как Libor. Чтобы различать значения Libor для кредитов, выданных на разные сроки, зачастую рядом с Libor ставится буква, соответствующая первой букве слова, обозначающего срок кредита. Таким образом, мы понимаем, что Libor (1w) (от английского week - неделя) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 неделю; Libor (2m) (от английского month - месяц) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 2 месяца; Libor (1y) (от английского year - год) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 год.
Как правило, когда банк предлагает кредит по плавающей ставке, то эта ставка оказывается ниже, чем фиксированная ставка кредита.
Например, 2 апреля 2008 года Libor (1Y) = 2,56125. И у заемщика, соответственно, была возможность получить кредит на 25 лет, таким образом, что ставка на первый год фиксировалась на уровне 6,81125% годовых. (Называется «найдите дешевле».)
Но тот же банк выдавал кредит по фиксированной ставке 9,75% годовых.
Причем, как мы говорили выше, при кредите по ставке Libor+%% у банка нет рисков, связанных с ростом стоимости привлечения денег: эти риски ложатся на заемщика; при кредитовании по фиксированным ставкам - банк берет на себя риски, связанные с привлечением денег.
Как видите, разница в ставке: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - это «плата за риск».
Хотите низкую ставку и не хотите рисковать?
Как я Вас понимаю! (Сам хочу).
Хороши ли плавающие ставки
?
Не знаю!
С одной стороны, ипотечный кредит выдается на длительный срок, а плавающая ставка фиксируется лишь на год.
То есть, кредит по плавающей ставке - это дополнительный риск.
Но, сколько людей - столько жизненных ситуаций:
Представим заемщика, которому нужно купить квартиру в одном городе, после чего он продает квартиру, имеющуюся в другом городе.
Сколько времени нужно на такой обмен?
Человек берет кредит по низкой ставке, покупает квартиру, после чего продает свою квартиру и гасит кредит. (А может и не гасить, а положить деньги в банк: если проценты по депозиту будут выше процентов по кредиту).
Или другой случай:
Человеку срочно нужна квартира. Но из бизнеса «выдергивать деньги» - не хочется (именно сейчас). Человек берет кредит, покупает квартиру, а в течение года - кредит гасит.
Но возможна и ситуация, при которой плавающая ставка оказывается ниже фиксированной на протяжении нескольких лет: как повезет.
Словом, по фиксированной ставке Вам брать кредит или по плавающей (и брать ли вообще) - решайте сами: удачных Вам решений!!!
