Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.
Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.
Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:
Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться , а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.
Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.
Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.
Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.
Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.
А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.
Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.
Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:
х = S * (Р + (Р/(1+Р) N -1)),
в которой х - размер ежемесяного платежа, Р - месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Р n = S n * Р / 12
Здесь Р n - сумма начисленных процентов, S n – величина оставшейся задолженности, Р - процентная ставка (годовая).
Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:
Здесь х - ежемесячный платеж, р n – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.
Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу , начиная с самого первого.
Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.
Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:
300 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333)6 - 1)) = 17 156,14 руб.
Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.
Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.
Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.
Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.
Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.
Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.
Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.
Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.
Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.
К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.
Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.
Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.
Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов , то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке все о том, как составить свой бизнес-план.
Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.
Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:
ПЛТ(10%/12; 6; -100000).
После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.
В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.
При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:
Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.
Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.
Аннуитетные платежи - один из видов погашения банковского кредита. Суть метода заключается в погашении задолженности равнозначными суммами на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом сумма оставшейся задолженности не имеет никакого значения.
В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество - она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.
Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.
Для расчёта используется следующая формула:
х = S*(P+P/(1+P) N -1)
Значения расшифровываются следующим образом:
х - ежемесячная выплата по кредиту;
S - общая сумма кредита;
P - двенадцатая часть процентной ставки:
N - количество месяцев.
Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита - на погашение начисленных процентов и на погашение самого . Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.
Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.
Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.
Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.
Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита. Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.
Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.
Занимая деньги в финансовом учреждении, клиент обязуется в течение определенного договором временного периода выплачивать сумму кредита и установленную банком, процентную ставку.
Погашать кредит можно несколькими способами. Самый распространенный - аннуитетный платеж.
Аннуитет - это финансовая рента, поступающая одинаковыми суммами через равные временные отрезки (месяц, год и прочее). Платежи такого вида применяются для выплаты накопившихся процентов по отчислениям разного типа, а также для погашения действующих кредитов, будь то или .
Заемщик, совершающий аннуитетный платеж, гасит тело кредита и проценты.
Аннуитетом называют:
График применяется как для расчета выплат по кредиту, так и для вычисления денежной суммы, накапливаемой к определенному сроку.
Аннуитетные платежи весьма разнообразны и делятся на несколько видов, в зависимости от определенных факторов.
Время выплаты стартовых взносов:
Сроки действия:
Страховые взносы отличаются по характеру выплат и делятся на простые, отложенные, срочные, гарантированные и обладающие защитой личного капитала.
Аннуитеты бывают:
Платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными, и различаться по срочности внесения:
Классификация зависит и от наименования плательщика:
Основные требования к заемщику, выбравшему подобный способ оплаты кредита:
Преимущества платежа:
Перечисленные факторы позволяют клиенту контролировать свои расходы, планировать и корректировать бюджет семьи.
Схема обладает рядом минусов, среди которых:
Важно: в целом, аннуитетные платежи – отличный способ оплаты небольших краткосрочных займов. Четко установленная сумма взноса решает проблему выплаты задолженности для людей, получающих фиксированную заработную плату в определенное время.
Использование аннуитетных платежей очень выгодно для банков, получающих хорошую прибыль по процентам.
Аннуитетный платеж является самым распространенным вариантом ежемесячных выплат по кредитам. Клиент каждый месяц вносит на счет банка, независимо от величины оставшейся задолженности, фиксированную сумму, состоящую из двух частей: тело кредита и процентная ставка.
Это отличает аннуитет от дифференцированного варианта выплаты, где в начале кредитного периода большая часть вносимой суммы - проценты. Основной долг уменьшается медленно, а размер переплаты значительно увеличивается.
Используя форму онлайн-расчетов можно узнать суммы, которые идут на погашение долга и процентов.
Но расчеты, выполненные самостоятельно по формуле, дадут более точный результат.
Существует специальная формула расчета кредита:
При этом:
Зная формулу расчета выплат, очень просто узнать точную сумму аннуитетного платежа. Например: в банке взят кредит на 2 года, в сумме 20 000 руб. Годовая процентная ставка составляет 22%. Как рассчитать ежемесячный взнос?
Месячная процентная ставка вычисляется по формуле m=P/100/12, где Р-годовая процентная ставка финансового учреждения. В данном случае Р=22%, значит
Подставив данные в формулы, получаем:
То есть, клиент в течение 2 лет должен каждый месяц платить банку 1037 руб. 20 коп.
Калькулятор кредитного платежа, существующий на сайте Сбербанка и других финансовых учреждений, покажет такой же результат. Возможные отличия объясняются округлением полученных сумм или разными процентными ставками.
В Excel существует специальная функция, позволяющая произвести расчет аннуитетного платежа - «ПЛТ». Слева от поисковика расположен знак «fx», при нажатии на который в новом окне открывается перечень доступных функций, в том числе и «ПЛТ».
После того, как пользователь выберет «ПЛТ и нажмет «ОК», появится другое окно со значками «Ставка», «Кпер», «Пс», которые нужно заполнить, согласно данным. Получится:
Важно: сумму кредита вносят в форму со знаком «минус».
Сразу после внесения данных, в нижней строке появится результат расчетов: 1 037,56. Это и есть та сумма, которую следует ежемесячно вносить заемщику. После нажатия «ОК», полученное число займет свою ячейку в таблице.
Кстати, данные по кредиту, можно внести в скобки, расположенные в строке поисковика. Рядом со знаком «fx» появятся буквы «ПЛТ» и скобки (), куда вносится такая запись 22%/12;24; - 20000.
Чтобы не допустить ошибок в расчетах, необходимо соблюдать порядок записи данных и пунктуацию. После нажатия значка «Enter», результат вычислений - 1 037,56 - появится в ячейке таблицы.
Калькулятор-online по функционалу не отличается от MS Excel. При этом пользователю ничего не нужно скачивать. Операции выполняются в онлайн режиме.
Функции кредитного калькулятора:
Для получения необходимой информации, нужно внести данные в определенные окошки. Результат расчетов появится мгновенно.
Аннуитетный платеж: Формула и советы по самостоятельному расчету
Аннуитетный платёж - это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.
Для сравнения, при сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:
S%1 = S * i,
где S%1 - сумма процентов за первый месяц,
S - сумма кредита.
i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).
За второй и следующие месяцы:
S%n = (S - ∆S)* i,
где ∆S - сумма погашенного основного долга.
Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:
A = K . S
где А - сумма ежемесячного аннуитетного платежа,
К - коэффициент аннуитета,
S - сумма кредита.
Сумма кредита известна. А для расчёта К - коэффициента аннуитета, используется следующая формула:
где i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),
n - количество периодов (месяцев) погашения кредита.
Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K . S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Имеем:
i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
S = 20 000 000
Рассчитываем К:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по за 4 года составит 2 531,2 (= 94,4 * 48 - 2 000).
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Аннуитет – это общепринятый термин, который означает структуру погашения финансового механизма (ежемесячная оплата кредита, процентов и т.д.).
Аннуитетные выплаты структурируются одинаковыми суммами через одинаковое количество времени. График погашения, предоставленный данным способом, имеет определенные отличия от обычного графика погашения, где вся сумма должника направлена на конец срока финансового механизма. При обычном графике построения выплат сначала происходит оплата процентов, а только потом списывается основная сумма долга.
Иными словами, аннуитет представляет собой определенную систему выплаты задолженности, где сумма долга и процентов выплачиваются равномерно в течение всего срока кредитования. Еще аннуитет называют финансовой рентой, что по своей составляющей одно и то же.
Например, если заработная плата работнику начисляется каждый месяц в равном количестве, то данный доход является аннуитетным. При оформлении рассрочки в магазине на какой-либо товар, ежемесячный платеж в банк тоже будет иметь статус аннуитета.
Сумма аннуитетного платежа всегда складывается из основного долга и процентных соотношений. В своем понятии данный термин имеет широкий охват: аннуитетом могут считаться:
Аннуитет всегда устанавливается банковскими организациями индивидуально для каждого клиента. Он бывает двух видов:
Также аннуитет делится на:
При срочном аннуитете средства зачисляются в определенный период, который имеет ограниченное количество времени. Поступление денег характеризуется равными частями и через одинаковый промежуток времени. Расчет данного вида аннуитета происходит по системе наращения или по системе дисконтирования. Дисконтирование – это выявление стоимости выплат при помощи изучения денежных поступлений к определенной временной точке. Проще говоря, это анализ соотношения будущих доходов к их сегодняшней стоимости. Примерами срочных аннуитетов могут быть разного рода платежи за аренду жилья, земли и др.
Бессрочным аннуитетом принято считать равные выплаты через равный промежуток времени в течение долгого срока. Консоль является отличным примером для понимания специфики бессрочного аннуитета. Данные облигации, поддерживаемые государством, имеют срок действия более 30 лет.
Аннуитетные выплаты имеют различие по количеству выплат. Они могут выплачиваться как один раз в год, так и несколько раз в течение года (при срочном аннуитете).
Начисление процентов может происходить один раз в год, несколько раз в год или непрерывно. Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке между банковской организацией и клиентом.
В зависимости от финансовой ситуации в стране или политики банка, могут устанавливаться:
Для того, чтобы определить сумму равных выплат по кредитованию в течение определенного времени, необходимо рассчитать коэффициент аннуитета, который способен преобразовать единовременную выплату в платежный график.
Для расчета данного коэффициента используется специальная общепринятая формула:
С практической точки зрения могут возникать некоторые расхождения от математического расчета при помощи формулы: для удобства совершения платежа может быть применена система округления суммы выплат или же округление суммы проводится из-за разного числа дней в том или другом месяце. В особенности это касается последнего месяца в графике платежей. По факту, замыкающая список сумма всегда отличается в меньшую сторону на некоторое значение.
Практически всегда при аннуитете платежи производятся в конце отчетного периода – постнумерандо. В данном случае, сумма выплаты за период должна рассчитываться по другой формуле:
Для того, чтобы более детально рассмотреть структуру аннуитетных платежей, стоит решить простую задачку. Например, нужно рассчитать ежемесячную выплату по кредиту сроком на пять лет и с суммой в 30 тысяч рублей под 8% годовых. Выплаты будут осуществляться ежемесячно, то необходимо перевести годовую процентную ставку в месячную. Делается это по довольно простой формуле:
Далее нужно подставить в формулу значения i = 0.00643 и n = 60 (5 лет – это 60 месяцев). Полученный коэффициент нужно умножить на величину кредита – 30000. В итоге получаем, что сумма ежемесячного платежа равна примерно 603 рубля.
Выплата кредитного займа происходит обычно каждый месяц или каждый квартал. При таких выплатах задается годовая процентная ставка i. При условии, что выплаты назначаются постнумерандо m раз в год за n лет, то существует формула, которая отличается от предыдущей формулы повышенной точностью расчета аннуитетного коэффициента:
Указанная формула для расчета коэффициента аннуитетных платежей основывается на наращении величины долговой суммы при помощи сложной процентной формулы. В банковских расчетах имеется еще одна формула для определения коэффициента, которая основывается на наращении величины долговой суммы при помощи простой процентной формулы. Отличительная черта простых и сложных процентов – это отсутствие промежутка в капитализации процентных соотношений. В данном раскладе будет в первую очередь производиться погашение основного долга, а уже после его оплаты пойдет оплата процентов.
Стоит отметить, что выполнять все вышеперечисленные действия собственноручно – это очень долго и трудоемко. Уйдет большое количество времени, чтобы разобраться в одним человеком, а если нужно рассчитать несколько сотен аннуитетов, то ситуация для простого сотрудника банка окажется совершенно невыполнимой. Поэтому при оформлении кредита работники банковских организаций имеют в своем арсенале специальные калькуляторы и программы, где нужно только правильно вписать числовые значения, и они самостоятельно рассчитают график аннуитетных платежей для каждого клиента.
Аннуитетные платежи являются одним из современных способов погашения кредитного долга перед банком. Данный вариант оплаты долгового обязательства не всегда является выгодным для клиента, но отличается повышенным удобством – отсутствует неразбериха «когда платить и в каком количестве». Платеж по кредиту поступает ежемесячно в одно и то же время и в одинаковом денежном эквиваленте. Это огромный плюс для клиента и для банковской организации: нет нужды идти в банк и брать расчетный лист для выявления суммы долга на последующий месяц.
Помимо этого данный способ оплаты кредита предпочтителен для тех лиц, которые имеют невысокий заработок.
Вместе с аннуитетными платежами существует оплата кредитного долга по дифференцированной системе, где выплаты ежемесячно подвергаются перерасчету, потому что происходит оплата части процентов от конечной величины долга клиента. С каждым месяцем после оплаты кредита сумма долга уменьшается и, соответственно, процентная величина также изменяется. Выходит, что каждый месяц необходимо вносить все меньшее количество денег, но первоначальные суммы платежа достаточно высокие и не каждое лицо имеет возможность их вносить.
У данного вида платежей имеется один большой минус: первоначально выплаты строятся с преобладанием процентного эквивалента, т.е. сумма долга строится на 2/3 из процентов, а 1/3 – это сумма долга.
Аннуитет является выгодным банковской организации: сначала банк обезопасит себя, забрав проценты, а потом уже «примет» кредитные деньги.
Если клиент намерен досрочно погасить свой долг, то эту операцию следует произвести до того момента, как будут выплачены проценты. Данная операция практически не будет иметь смысла при погашении «после» — сумму, отданную за проценты, никто не вернет. В таком случае досрочное погашение просто избавит от кредитного обязательства.
Подведя итог, можно сказать, что аннуитет – это хороший выход для заемщиков, которые имеют долговое обязательство и не обладают высоким уровнем дохода. Ведь всегда легче и проще платить раз в месяц одинаковую сумму в один и тот же день.
