Почему не всем дают кредиты, хоть и есть положительная кредитная история.
Как взять кредит, и где, если в банках вам отказали.
Несколько раз пытался взять потребительский кредит в различных банках, но всегда не удачно, и не каких объяснений. Почему мне банки не дают кредит?
Каждый банк имеет свой список требований, который он предъявляет к заемщикам. Многие из требований могут совпадать, определенный возраст заемщиков, наличие постоянной регистрации на территории банка, уровень доходов. Поэтому, перед тем как отправиться в банк, проверьте подходите ли вы по всем параметрам, и есть ли у вас на руках нужный пакет документов. К примеру, если вам 19 лет, а в банке выдают кредит с 20 или 21 года, не стоит туда даже идти.
Если в этой ситуации все понятно, то понять причину отказа во многих других случаях получается не всегда. Да, политика банков, может быть непредсказуемой и иногда кредитные организации отказывают по необъяснимым причинам, но бывают и объективные обстоятельства, о которых вы, возможно не задумывались.
Рассмотрим несколько возможных ответов на вопрос, почему отказывают в кредите.
Если в вашей биографии есть наличие судимости, в этом случае банк может отказать сразу, причем без каких-либо уточнений и разбирательств. Хотя бывают некоторые кредитно-финансовые учреждения, которые «закрывают глаза» на судимость, если это была условная судимость и по ней истек срок давности. Но это скорее исключение.
Если вы есть в базе данных наркоманов или содействующих им, то вам откажут в выдаче кредита.
Если вы являетесь учредителем юридического лица только номинально, банки не любят таких заемщиков.
Есть категории людей, которые при погашении кредита, проявили себя не с лучшей стороны, в основном представители следующих профессий, колхозники, дворники, таксисты, и даже сотрудники полиции и юристы. Поэтому некоторые банки к таким клиентам относятся очень настороженно.
Также отказать в кредите могут из-за ваших коллег, если к примеру вы работаете в небольшой частной фирме, некоторые сотрудники которой уже взяли кредиты, но не добросовестно их выплачивают.
Ну и конечно же плохая кредитная история. Тут все зависит от того, в чем вы провинились. Если это всего лишь отдельные случаи, когда вы просрочили платеж, и всего на 2-3 дня, то такую провинность банк может простить. Но если были более серьезные нарушения, то они могут на долго испортить вашу репутацию, и вам будут отказывать в кредите долгое время в разных банках.
Хотя и ваша идеальная кредитная история не может быть абсолютной гарантией, что вам дадут кредит.
Отказал в кредите сбербанк… Хотя близким родственникам, маме и брату одобрили уже по второму разу. Наверно пробовать еще раз смысла нет. Да была условная судимость, но 12 летней давности, я вон знаю людей, которые выходят из тюрьмы и уже через пол года им дают кредит. Не чего не скажешь Россия…
В какие только банки не обращался, и мелкие и крупные, везде отказывают. Кредитной истории пока нет вообще никакой, потому как не дают кредит. Не судим, зарплата стабильная, 27000. Кредит нужен небольшой, всего 65000. Мой возраст 22 года, неужели из за этого все банки отказывают в кредите. Может банки, где есть 55 дневная беспроцентная акция, бояться, что я быстро выплачу кредит, и они на мне не заработают.
Банк отказал вам в кредите. Самостоятельное расследование, может ничего не дать, ведь узнать, почему банк отказал в кредите очень сложно. Как правило, банки не оглашают заемщикам причины своего отказа. А ведь данная информация, могла бы оказать существенное влияние на дальнейший поиск финансов. Но как говориться, безвыходных ситуаций не бывает, отказали в кредите сегодня, это может стать одобрением завтра, только нужно владеть актуальной информацией,и уметь правильно подбирать программы кредитования. Причин по которым банк отказывает много, мы остановимся на некоторых из них.
Во время последнего кризиса, большинство людей стали задаваться вопросом: «Если плохая кредитная история, что делать?» Нужно отметить, что ваша кредитная история-это один из важнейших факторов в процессе принятия решения банком о выдачи ссуды, но и далеко не единственный. Плохая кредитная история- это конечно проблема при получении финансирования. Но и ее можно решить! Конечно исправить кредитную историю нельзя, так как фальсификация данных, какие деньги вы бы за нее не заплатили, ненадежно и уголовно наказуемо. Попробуем эту проблему обойти. Испорченная кредитная история, не тупик, а препятствие на пути к вашей цели. И его реально преодолеть вполне законными способами. Об этом в следующих главах.
Как известно, банки предъявляют к заемщикам определенные требования, они могут изменяться в зависимости от программы кредитования. Это возраст заемщика, большинство банков кредитуют с 21 года до 55(60) лет, хотя и здесь могут быть вариации. Вот пример, банк отказал заемщику в возрасте 50 лет, в ипотеке. Банк причины отказа в кредитовании, конечно же не назвал. В этом случае, все может быть очень просто. В условиях кредитования есть следующий пункт, что к моменту окончания кредитования, заемщику должно быть не больше определенного возраста. В каждом банке требования к возрасту разные, предположим, что не больше 70 лет. А в заявке клиента, срок указан 25 лет. Конечно же банк отказал в ипотеке. Хотя можно было не провоцировать отказ в ипотеке, всего лишь уменьшив срок кредитования до 20 лет.
Цели, на которые вы запрашиваете кредит, могут быть различными. Потребительский кредит, чаще всего берется, с целью покупки дорогостоящих товаров или оплаты услуг. Но большей популярностью пользуется авто кредит. Авто кредит можно получить на приобретение нового, или подержанного автомобиля. Многие, после того, как банки отказали в данном кредите, ищут ответ в Интернете. Так почему же отказывают в авто кредите? Ну конечно же причины отказа могут быть такими же, как и в других кредитных программах. Но есть и специфическая причина отказа, несоответствие объекта кредитования требованиям банка. Если вы покупаете новый автомобиль, то причиной может стать то, что авто салон не сотрудничает с данным банком. Решение данной проблемы вам подскажут сотрудники авто салона, предложив взять кредит в банке, с которым они сотрудничают. Другое дело, если вы берете кредит на покупку подержанного автомобиля. Чаще всего банк отказывает в кредите, потому что, машина не подходит требованиям банка. Данные требования лучше изучить заранее, чтобы потом не задаваться вопросом, почему вам отказали в кредите?
Достаточно серьезное препятствие для многих клиентов. Не все знают, как банковские работники рассчитывают, сможет ли заемщик вернуть кредит, и как составляется график платежей. Если вы владеете нужной информацией, то отказа в кредите по этой причине можно будет избежать. На какую сумму реально может претендовать заемщик, рассчитать дело нескольких минут. Данная операция позволит вам сэкономить время и нервы. Смотрите в следующих главах.
Это основные причины, почему нам отказывают в кредите.
Наверно многие попадали в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а взять их негде. Пойти, попросить кредит в банке? Но бывают случаи, когда банк отказывает в кредите, по каким-либо причинам.
Как найти выход из данной ситуации, и получить деньги, если банки не дают кредит? Не нужно отчаиваться, так как способов быстро получить нужные деньги, довольно много.
Можно попробовать одолжить у родственников, знакомых или друзей. Как правило у многих есть некоторые отложенные деньги. Если до этого момента вы не занимали у близких, или занимали, но отдали все вовремя, без напоминаний, то шансы достаточно велики, что вам помогут в трудную минуту.
Открыть кредитную карту. Большое количество банков готовы открыть кредитные карты в максимально короткие сроки. Тинькофф Кредитные системы, Бинбанк и другие, предлагают очень интересные условия по открытию и выдаче кредитных карт. И еще вас ожидает приятный бонус, за использование денег, снятых с карты, проценты не начисляются.
Берем потребительский кредит, данный кредит выдают почти все банки. Достаточно минимального пакета документов, и можно получить на руки до 100 тыс. рублей, иногда и больше. Но этот вариант подходит, если вы не планируете занимать деньги часто.
Электронные деньги взаймы. Если вы до сегодняшнего дня еще не зарегистрировались в системах Яндекс Деньги или WebMoney, то сделайте это обязательно. В сети Интернет уже достаточно много пользователей, которые зарабатывают электронные деньги. И поэтому велика возможность найти кредитора, чтобы одолжить электронные деньги. Конечно придется убедить незнакомого вам человека, в вашей надежности, а еще можно обратиться в специальный центр онлайн-кредитования, найти кредитора в своем городе, или предоставить копии всех своих документов. Ну а обналичить электронные деньги, дело нескольких минут.
Можно найти частного инвестора и постараться взять заем на взаимовыгодных условиях.
Прибегнуть к услугам «Ломбарда»
Заработать самим. Когда срочно нужны деньги, то нас охватывает паника, которая не позволяет увидеть реальную возможность заработка. Стоит спокойно обдумать ситуацию, и вы возможно сумеете найти, где можно заработать дополнительные средства за короткое время.
Всегда главное, не отчаиваться, и тогда вы обязательно найдете возможность получить необходимую вам сумму денег, в самые кратчайшие сроки.
:: Отрицательная кредитная история – не приговор
Одним из показателей, который оценивается при рассмотрении заявки на кредит, - история прошлых займов. Данные о всех своих клиентах банки передают в бюро кредитных историй. Там же запрашивают информацию при обращении человека за очередным кредитом. Отрицательная история, как и полное ее отсутствие, обычно играют не в пользу потенциального заемщика. Данные об отношения с банковским сектором в прошлом могут повлиять и на сумму будущего кредита и на процентную ставку.
Степень доверия банка по отношению к каждому клиенту строится на данных кредитной истории, поэтому важно, чтобы информация, которую хранят бюро, соответствовала действительности. В интересах каждого формировать собственную кредитную историю без изъянов, а если этого все-таки не получается нужно уметь ее исправить. Портал «Банки Оренбурга » проанализировал, как следует «творить» свою кредитную историю.
Прежде чем обратиться в финансовую организацию в поисках займа, необходимо самостоятельно оценить свои возможности. Сделать это необходимо вне зависимости о того, в первый раз вы берете кредит или в сотый. Начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин предлагает несложную схему расчета собственной платежеспособности:
Определите размер чистого ежемесячного дохода, разделите его на 2, сложите все ежемесячные расходы, в том числе платежи по кредитам и кредитным картам, расходы на питание, жилье и отдых и прочее. Вычтите значение пункта 2 из пункта 1. Полученную сумму можно условно считать максимальным платежом по кредиту. Если сумма, полученная в пункте 3, отрицательная или близка к нулю, то обращаться за кредитом мы не рекомендуем.
Банк не всегда имеет возможность выдать запрашиваемую клиентом сумму. Оценивая собственные риски, финансисты предпочитают «проверить» потенциального заемщика, выдав небольшую сумму. В платежеспособности заставляет сомневаться и наличие незакрытых кредитов. Директор филиала «БКС Премьер» в Оренбурге Руслан Хисматуллин рассказал, какое поведение заемщика может служить гарантией для выдачи кредита:
Я советую брать малые кредиты, вовремя их закрывать, и постепенно наращивать запрашиваемые суммы, если это необходимо. Таким образом, методично открывая и закрывая вновь открываемые кредиты и поступательно повышая суммы, вы покажете, что вы надежный заемщик.
Вам отказали в кредите из-за отрицательной кредитной истории, а вы не припомните за собой нарушений ни одного из предыдущих кредитных договоров? Случается и такое. Причин ошибки может быть две: некорректное предоставление информации банком или задержка в ее предоставлении. Эксперты сходятся во мнении, что на 90% сведения бюро кредитных историй являются достоверными.
Но есть 10% погрешности, - уточняет Руслан Хисматуллин . - Как такое может произойти? Например, банк, в котором вы брали кредит и закрыли, не подал сведения о своевременном закрытии кредита, и вы попали в число клиентов с просрочкой. Такое бывает, и достаточно часто. Поэтому, если вы пришли за кредитом, а вам говорят, что у вас плохая кредитная история, а вы реально знаете, что никогда не допускали просрочек, запросите в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю. Если же ваши опасения подтвердятся, советую обратиться в банк, который не обновил своевременно информацию в БКИ.
Виноватых в отрицательной кредитной истории может быть двое - банк и клиент. Ошибку банка или БКИ исправлять необходимо немедленно. Управляющий Нижегородским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА Алексей Симкин отмечает, что контролировать процесс должен клиент:
В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить - для этого есть специальная процедура в бюро. Если кредитующий банк сам виноват в возникновении негативной кредитной истории, то он сам и должен подавать новые сведения в БКИ.
Большинство банков после отказа принимают повторную заявку на кредит спустя несколько недель или даже месяцев. Чтобы не допустить ситуации с отказом по причине отрицательной кредитной истории, перед тем как отправиться в банк следует самостоятельно узнать свою кредитную историю. Раз в год в БКИ можно обратиться совершенно бесплатно.
Субъект кредитной истории имеет право получить кредитную историю бесплатно один раз в год в любом БКИ и неограниченное количество раз в год - за определенную плату (стоимость услуги можно узнать в бюро или в Агентстве кредитных историй), - пояснила Анна Хмеленцова, начальник Управления судебного взыскания Банка Хоум Креди т. - Субъект кредитной истории может запросить список бюро, в которых находится его кредитная история, через сайт Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Если вы не знаете, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно запросить информацию, обратившись в любое бюро кредитных историй. Список всех бюро, находящихся на территории РФ, указан на сайте Центрального каталога кредитных историй: http://ckki.www.cbr.ru/ .
Чаще всего в отрицательной кредитной истории виноват сам клиент. Бросить тень на репутацию заемщика может даже однократная просрочка в 2-3 дня. Говорить о негативном влиянии «зависших» на месяцы кредитах даже не стоит. Каждому заемщику следует помнить, что проще разобраться в ситуации до момента ее обострения.
В случае каких либо финансовых проблем, нужно не доводить ситуацию до длительных просрочек. Правильным решение для заемщика в данной ситуации будет обратиться в свой банк как можно раньше, чтобы совместно найти выход из ситуации, - поясняют в «Банке Москвы» . - Сейчас у банков на этот случай предусмотрены стандартные и простые варианты реструктуризации долга на период временных финансовых трудностей заемщика, и хотя эти события тоже найдут свое отражение в кредитной истории, это в любом случае лучше и понятнее чем просрочки, принудительное взыскание долга и т.д.
Информация о реструктуризации также фиксируется в истории клиента, но куда менее негативно сказывается на судьбе заемщика, чем просрочки и штрафы. Всегда следует помнить, что отрицательная кредитная история - это не приговор. Исправить положение всегда в силах клиента банка. Для этого необходимо в максимально возможно короткие сроки погасить все существующие задолженности. Важно помнить, что банки оценивают историю отношений человека с банками в основном за последние 2-3 года, то есть уже через некоторое время история неплательщика может быть «обелена», а репутация восстановлена.
Если клиент имеет плохую кредитную историю, то вряд ли какой-нибудь банк возьмет на себя риск предоставления ему кредита, - отмечает Ольга Неверова, управляющий РОО «Оренбургский» ВТБ24 . - Единственный вариант: заемщику при обращении в банк за кредитом можно написать заявление с описанием сложившейся ситуации. Если заемщик работает на стабильном предприятии и получает официальную заработную плату, если есть недвижимость и еще какие-нибудь активы, то, возможно, ему пойдут навстречу.
Помните, исправить всегда сложнее, чем не допустить.
Второй шанс исправить положение банк уже вряд ли предоставит, - напомнил Алексей Симкин, управляющий Нижегородским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА . - Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.
Опасность испортить свою кредитную историю исходит от кредитных карт. Некоторые оформляют сразу несколько карт на свое имя и пользуются ими регулярно. В итоге, запутавшись в условиях и сроках возврата, клиент часто оказывается заложником ситуации: был готов погасить долг, но не знал, когда это необходимо сделать. Обладателям кредитных карт следует вдвое внимательнее относиться к формированию своей кредитной истории, чем всем прочим заемщикам. Разобраться в ситуации с долгами и кредитными картами, составить план грамотного погашения задолженности и исправления кредитной истории помогут в специализированных финансовых организациях.
В процессе проверки кредитной истории часто бывают ситуации, когда выявляются различные ошибки и неточности. Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому в случае, если вы обнаружили информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать исправления кредитной истории.
Сегодня у всех на слуху выражение «плохая кредитная история», которое на самом деле не корректно и юридическим термином не является. Дело в том, что каждый банк дает собственную оценку каждой истории. Например, в одном банке откажут в выдаче кредита на основании отрицательной кредитной истории, а в другом выдадут его вам без проблем, посчитав историю положительной. Тем не менее, банки устанавливают критерии, по которым определяется плохая кредитная история. Если по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история.
Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. В таком случае, только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю.
Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в НБКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Мы также обратимся к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные, и попросим его проверить правильность переданной информации.
Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники НБКИ, в свою очередь, в течение 30 дней с момента получения вашего запроса подготовят и вышлют вам письменный ответ.
Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории - это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную.
Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.
Чтобы оспорить сведения, вам необходимо:
1 ВАРИАНТ (ПОДГОТОВИТЬ И ОТПРАВИТЬ ЗАПРОС ПО ПОЧТЕ):
2. Поставить подпись и дату на заполненном запросе.
3.Направить запрос на адрес НБКИ: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20/1.
Планировали оформить кредит в банке, но в очередной раз услышали отрицательный ответ? Причины, по которым банковские учреждения не спешат заключать с потенциальным заемщиком договорные отношения, могут быть самыми разнообразными — «липовая» справка о доходах, недостоверная информация в анкете, недостаточный уровень платежеспособности, но основная причина — это негативная кредитная история. Если Вам отказывают в обычном потребительском кредите, стоит задуматься: а все ли хорошо с Вашей кредитной историей?
Важно понимать, что кредитная деятельность для банков — это возможность получения большой прибыли, но возможность очень рискованная. Чтобы минимизировать уровень вероятных рисков, банки тщательно анализируют информацию о потенциальном клиенте — досконально изучают анкету, пакет собранных документов и, конечно же, его кредитную историю, ведь именно эти сведения дают возможность оценить уровень надежности и ответственности получателя кредита.
Кредитная история — не что иное как подноготная заемщика, подлинная информация о его кредитах, а также соблюдении им договорных обязательств перед банком-кредитором. Хранением, а также обработкой кредитных историй заемщиков занимается определенная структура — Бюро кредитных историй (БКИ), куда банки «сливают» сведения о заемах клиентов. В зависимости от того, насколько корректно заемщик выполнял договорные обязательства по кредиту, эта информация может быть положительной либо отрицательной.
Кредитная история является положительной в том случае, если заемщиком погашены все суммы кредитов (включая проценты по ним) без просрочек по обязательным платежам. В противном случае кредитная история будет отрицательной.
Сегодня каждый из заемщиков имеет право на получение информации о состоянии своей кредитной истории путем подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй Банка России. После подачи заявки можно получить выписку из БКИ — документ в письменном виде должен быть подписан руководителем БКИ и заверен печатью.
Один раз в году получить информацию касательно своей кредитной истории можно бесплатно. Последующие запросы будут платными. Получив свое досье, обязательно проанализируйте его и при обнаружении неточностей требуйте их исправления, чтобы избежать сложностей при получении следующих заемов. Нередки ситуации, когда исправный заемщик имеет необоснованную репутацию злостного неплательщика в силу ошибок банковских сотрудников.
Отрицательная кредитная история — не приговор, но в интересах заемщика как можно скорее принять меры по ее исправлению. Максимум, на что может рассчитывать должник с негативной кредитной историей — микрозайм под немаленький процент. Исправить свое досье можно только одним путем — ликвидировать все задолженности по кредитам. Только так можно восстановить доверие банков к своей персоне.
Кредитная история заемщика — это некий «светофор» для банка или небанковского кредитного учреждения. Если заемщик безукоризненно исполнял договорные обязательства, дисциплинированно погашал текущие платежи по полученным кредитам, то получить новую сумму в долг от банка ему будет намного проще, нежели заемщику с негативной кредитной историей. Помимо этого, для клиентов с безупречной репутацией многие банки предлагают более выгодную систему кредитования, в частности — пониженную процентную ставку.
С отрицательным досье ситуация намного сложнее. Задержки оплаты по ежемесячным платежам, судебные тяжбы касательно возврата кредита — все это станет причиной острожного и даже предвзятого отношения банка к потенциальному заемщику. Чаще всего в таких случаях банки попросту отказывают в выдаче кредита. Даже если кредитное учреждение все-таки пойдет навстречу клиенту с отрицательной кредитной историей, условия получения кредита будут достаточно жесткими: могут потребовать залог, существенно увеличить процентную ставку, а срок погашения — уменьшить, при этом Департамент безопасности банка будет постоянно контролировать все выплаты заемщика.
Помните, что кредитная история — своеобразная финансовая репутация заемщика. Берегите ее, восстановить утраченное доверие очень сложно.
На сегодняшний день ни один кредит не выдается без проверки кредитной истории. Большинство банков предлагают льготные условия кредитования тем гражданам, которые не допускают просрочек и, соответственно, не имеют негативных записей в кредитных историях, – рассказывает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
Но как же формируется кредитная история? Почему необходимо следить за своим платежным поведением и как это делать? Эксперты Национального бюро кредитных историй помогают нам разобраться в этих вопросах.
Как проверить свою кредитную историю
Чтобы понять, как вас, заемщика, будет оценивать банк, важно знать свою кредитную историю. Получить отчет о своей кредитной истории бесплатно вы можете один раз в год, за плату – неограниченное число раз.
В БКИ должны быть уверены, что отчет запрашиваете именно вы, а не человек, владеющий вашими паспортными данными, поэтому вам необходимо будет пройти процедуру идентификации.
Чтобы получить свой кредитный отчет, нужно:
1) заполнить запрос на получение своего кредитного отчета,
2) заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса,
3) направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес БКИ.
Или можно подготовить и отправить запрос телеграммой:
1) обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи;
2) направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер),
3) подпись по предъявлении паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи.
Чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится ваша история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй. Получить необходимые сведения о вашей кредитной истории можно, направив заявку через официальный сайт Банка России.
Как формируется кредитная история
1. Заемщик приходит в банк с целью получения кредита.
2. Банк с согласия заемщика отправляет в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и заемщике.
3. БКИ отправляет краткие сведения о кредите и заемщике в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)*.
4. Заемщик может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каком БКИ хранится его история.
5. Заемщик может бесплатно получить из соответствующего БКИ данные о своей кредитной истории.
6. Заемщик может пожаловаться на действия БКИ в Федеральную службу по финансовым рынкам.
* Центральный банк кредитных историй ведет сбор, хранение и предоставление пользователям информации о Бюро кредитных историй.
Что входит в кредитную историю
ФИО заемщика, дата и место рождения, паспортные данные, идентификационные данные налогоплательщика, страховой номер лицевого счета, данные о месте жительства заемщика, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа, сведения о текущих кредитных обязательствах, информация об истории обслуживания всех обязательств и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.
Что не входит в кредитную историю
Сведения о самих покупках или имуществе заемщика, личная информация, например медицинские данные.
Доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.
Нулевая кредитная история
– человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования кредитной истории.
Положительная
– заемщик оформлял кредиты и возвращал долг в полном объеме и в срок.
Отрицательная
– у заемщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
Отсутствие кредитной истории
говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заемщика. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк. Наличие в кредитной истории негативных записей трактуется каждым банком индивидуально в зависимости от кредитной политики. Каждая негативная запись понижает вероятность получения кредита или ухудшает параметры кредита.
Информация о кредитной
истории сохраняется в БКИ в течение 15 лет с даты внесения последнего изменения.
Как испортить кредитную историю
Если однажды вы пропустили платеж по кредиту или заплатили не вовремя, ваша кредитная история будет запятнанной.
– Если при обслуживании кредита допущена просрочка, запись в кредитной истории будет внесена и останется навсегда, – объясняет "СК" Елена Григорьева, специалист Национального бюро кредитных историй.
То есть любой банк будет считать вас неудобным заемщиком до тех пор, пока ваша кредитная история имеет любые, даже незаметные огрехи. Многие банки сегодня предоставляют кредиты заемщикам с положительной кредитной историей на более выгодных условиях.
Как исправить кредитную историю
Ваша кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет. Если за 15 лет вы не брали кредитов и займов и не пользовались кредитной картой, то вашей кредитной истории уже не существует. Кроме того, кредитную историю можно улучшить или исправить.
– Улучшить кредитную историю можно лишь с помощью новых записей о добросовестном исполнении кредитных обязательств, – говорит Елена Григорьева.
Аккуратно оплачивая кредитные, коммунальный и налоговые счета в течение двух лет, вы восстановите репутацию добропорядочного заемщика. Еще вам в этом поможет своевременное погашение нового кредита или выплат по кредитной карте.
Если же негативные данные попали в вашу историю по вине кредитора, а не по вашей вине, ошибку в кредитной истории можно оспорить, предоставив документы своевременных платежей. Подайте заявление в Бюро кредитных историй о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю. БКИ в течение 30 дней обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, и случае подтверждения ваших сведений изменить их на верные.
Кстати, не стоит сразу подавать заявку на кредит, не изучив досконально его условия, – любое такое обращение будет отражено в вашей кредитной истории. Другие банки, в которые вы можете обратиться, могут отказать вам, увидев ваши многочисленные заявки. Закройте все кредитные карты, которые вами не используются. Банки обращают внимание не только на вашу задолженность, но и на возможность получения денег в долг.
Кто дает кредит без проверки кредитной истории?
Брокерские фирмы;
дилерские фирмы;
инвестиционные компании;
финансовые компании;
пенсионные фонды;
кредитные союзы;
кассы взаимопомощи;
ломбарды;
кредитные кооперативы;
благотворительные фонды;
лизинговые и страховые компании.
Почему могут отказать в кредите?
– Соискатель кредита предоставляет ложные сведения о себе. Подавляющее большинство таких сведений легко проверяются банковскими службами безопасности. по причине недостоверности информации, вас занесут в "черные списки", и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие банки:
Низкий уровень дохода заемщика,
недостаточная стабильность его материального положения,
отсутствие постоянной работы,
судимость
испорченная кредитная история,
наличие других кредитов.
Автокредит или ипотека – большой риск для банка. Отказ в получении может быть и из-за небольших просрочек.
Что влияет на решение банка
Доход: банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход, – зарплату, пенсию, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера. Наличие дохода подтверждается документами.
Собственность: наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика) демонстрирует вашу финансовую состоятельность.
Возраст: банки часто ограничивают возраст потенциальных заемщиков – ими могут стать люди не моложе 18 и не старше 60 лет. Некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75-лет.
"Идеальный" для банка возраст заемщика – от 25 до 50 лет.
Профессиональный статус: наличие хорошего образования или ученой степени, работы (трудовой стаж не менее двух лет; стаж на последнем месте работы – не менее полугода). Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто меняет работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный плюс – ваш карьерный рост и солидная должность.
Чем рискует поручитель
Иногда, при кредитовании банки просят предоставить . Кредитная история поручителя не пострадает, если заемщик выплатит весь долг в срок и без просрочек. Если же заемщик не погасит кредит, то банк потребует возврата кредита и выплаты процентов от поручителя. С того момента, как заемщик прекратил все выплаты по кредиту, ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, и в кредитной истории поручителя появляется вся информация об этом кредите (наименование банка, выдавшего кредит; размер кредита, все просрочки и пени). Прежде чем выступить поручителем по кредиту, даже если об этом вас просит лучший друг, задумайтесь о том, что ваша кредитная история может быть испорчена не по вашей вине.
По материалам: altapress.ru
