Кредитная история не всегда была доступна заемщику, но желание ее узнать и улучшить не покидало любопытных клиентов банков. Сегодня вполне реально получить информацию о своем рейтинге плательщика. Для этого лишь нужно подать заявку на получение таких данных на специальных ресурсах. Предупрежден, значит – вооружен!
Ниже рассмотрим те самые факторы, которые негативно влияют на вашу КИ.
Назойливость
Огромное количество обращений с негативным результатом в разные банки ухудшит вашу КИ. Перед походом за кредитом проанализируйте рынок займов – остановитесь на 3х или 5ти банках с разными условиями кредитования, также почитайте советы по выбору банков . Таким образом, при отказе вы сможете понять в чем причина, проверить сведения о себе в БКИ. Хаотичное хождение по финансовым учреждениям вызовет подозрение и станет тревожным знаком в вашей кредитной истории .
Неприятная просрочка
Утверждение, что любая просроченная задолженность по кредиту – это минус в КИ, ложно. Не у всех клиентов получается успеть перечислить деньги четко в сроки платежа. Бывают форс-мажоры или просто тяжелые времена. Банки знают об этом и поэтому не сообщают о просрочке в первый день неоплаты. БКИ получает такую информацию на 5-й, а то и 7-й день просрочки. Злоупотреблять таким правом не стоит. Некоторые банки прописывают в договоре – при многократном нарушении графика платежей клиент обязан погасить всю сумму досрочно.
Внимание: дефолт
Если вы не справляетесь с платежами, то это еще не так страшно. Гораздо хуже, если у вас обнаружились невыплаченные займы и прочие финансовые проблемы. Имея уверенность в своем доходе и скором разрешении неприятных ситуаций, вы в праве попросить у банка реструктуризацию задолженности. Это даст вам возможность сохранить оепутацию надежного плательщика на прежнем уровне или с небольшим минусом. В противном случае вы рискуете навсегда попасть в черные списки многих банков. Детальнее об услуге читайте на этой странице
Опасная болезнь - кредитомания
Чем больше оформленных ссуд, тем ниже рейтинг в БКИ. Большое количество говорит о неумении распоряжаться деньгами, а также о проблемах в финансовом плане. Самая хорошая репутация у обладателей одного или двух займов. Отсутствие кредитных карт тоже не является положительной стороной для клиента. Лучше всего, когда в истории есть кредиты, но они успешно погашены. Этот фактор дает дополнительные баллы заявителю.
Дела судебные
Сейчас судиться очень модно, но не всегда выгодно. Прежде чем подать в суд на банк, который выдал вам займ, взвесьте все за и против. Судебные издержки, потраченное время и нервы и, как результат, запятнанная репутация заемщика. Суд может быть на вашей стороне и вам вернут сумму страховки или часть процентов, но кредитный рейтинг понизится. Все сведения о разбирательстве обязательно попадет в БКИ. Такие банки, как - «Восточный », «Альфа-банк », «МДМ-Банк » и банк «Возрождение» уже заявили о нежелании выдавать деньги в долг под проценты скандальным клиентам, которые ходят в суд.
Жадность
Важным фактором является баланс кредитной линии. Это значит, что чем больше собственных средств у вас на кредитке или на счете, тем лучше. Идеальным считается баланс в 20% лимита. Маленький или нулевой остаток на кредитке говорит о проблемах с планированием бюджета и об отсутствии дохода. Такие качества не могут не испортить мнение финансовых учреждений о человеке.
Поручительство
Если вы сами нуждаетесь в заемных средствах, то не становитесь поручителем. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик. Сумма, за которую вы поручились, будет вычтена с максимальной суммы желаемого вами кредита. Кроме потери денег, вы можете потерять и кредитный рейтинг, в случае проблем с чужими обязательствами. Обычная просрочка закроет вам двери в банковские учреждения на 2 года. Что же говорить о невыплате долга другим человеком, за которого вы поручились? Будьте осторожны со своей добротой, ведь она может испортить вашу КИ. Больше информации о займах с поручителями вы получите на этой странице
Лень
Контроль своей кредитки, состояния счета – это святая обязанность каждого думающего заемщика. Чтобы не было проблем со штрафами и переплатой просто подключите интернет-банкинг. Таким образом, вы точно будете знать сколько вы должны и когда последний платеж. Ошибка кассира или ваша невнимательность могут сыграть злую шутку. Думая, что вы внесли платеж и ничего не должны, на деле окажется – у вас уже штраф. Такая информация может попасть и в вашу кредитную историю. Беспечность дорогого стоит, если дело касается финансовых операций.
Равнодушие
Вносить ежемесячный платеж в последний день не лучшая идея. Ведь зачисление на счет может происходить до 5 банковских дней. Привыкайте гасить кредит в одно и то же время и чем раньше, тем лучше. Так вы не попадете в списки неплательщиков и сохраните звание добросовестного плательщика.
Неразборчивость
Многие люди уверены, что статус банка-кредитора не важен. Ведь вы не вкладываете деньги, а одалживаете. Это неправильная позиция. Небольшие банки подвержены проблемам и банкротству, а это чревато неприятностями для заемщиков. Например, при временной администрации платежи запрещены. То есть ваша оплата за кредит повиснет в воздухе, а просрочка поспешит набежать. Все это отобразится в КИ, и это будет очень неприятно. Доказать подобные факты очень сложно, объяснить тоже. Отличный рейтинг банка, его статус – лучшие рекомендации для хорошей линии.
Доверчивость
Не стоит беспечно доверять сотрудникам банка или БКИ. Все мы люди и все делаем ошибки. Ваша кредитная история из положительной может превратится в негативную по причине невнимательности новенького менеджера. Регулярно проверяйте данные своей КИ , запрашивайте их перед очередным обращением в банк за заемными средствами. Каждый имеет право на уточнение данных или исправление ошибок в них. Для этого нужно заполнить соответствующую форму. Чем старее ошибка, тем сложнее доказать ее существование.
Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.
Что влияет на кредитную историю?
1. Просрочки.
Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.
2. Много кредитов
Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.
3. Множество заявок в разные банки
Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.
4. Судебные разбирательства
Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.
5. Поручительство
Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.
6. Ноль на кредитной карте
Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.
7. Досрочное погашение кредита
Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.
Как быть, если кредитная история испорчена?
Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.
Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.
Сегодня работает огромное количество различных компаний, которые предоставляют своим клиентам финансовую поддержку. Деньги могут быть взяты на приобретение бытовой техники, мебельного гарнитуры, предмета одежды, автотранспортного средства, на открытие и развитие бизнеса и даже на покупку собственного жилья.
Безусловно, что деньги не предоставляются безвозмездно. В соответствии с положениями о ведении данного вида деятельности и законом РФ, кредитор не имеет права давать деньги взаймы без начисления процента. Ко всему прочему, чтобы получить финансовую поддержку необходимо будет соответствовать ряду требований. Самый главный из которых – это наличие незапятнанной репутации, а именно хорошей кредитной истории.
Чтобы не потратить зря время, необходимо выяснить состояние КИ в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Воспользоваться этой услугой совершенно бесплатно может любой гражданин страны в течение года всего лишь один раз.
Во-вторых, если ранее взятые кредиты были выплачены с нарушением или не были возвращены вовсе. Если у заемщика имелись проблемы с возвратом денежных займов, то ему потребуется исправить свою кредитную историю, иначе путь в банки для него будет заказан. Изменить ситуацию можно с помощью МКО.
В-третьих, если клиент обратился за кредитом в первый раз в жизни. Это может вызвать подозрения у банка. Отсутствие записей в данном документе – это также плохо, как и наличие негативных отметок. Ведь кредитор не знает, сможет ли клиент выплатить кредит в будущем или нет?
Платежеспособен ли он? Банки беспокоятся и могут отказать в выдаче большого займа. Чтобы исправить сложившуюся ситуация, следует взять несколько небольших кредитов и погасить их в течение полугода. Это сформирует определенную картину и даст возможность получить максимальную финансовую поддержку.
Чтобы исправить все обнаруженные ошибки следует обратиться в Бюро Кредитных Историй и предоставить туда документальное подтверждение новым данным. Лучше всего, чтобы все документы были заверены нотариусом.
И всё же перед тем, как принять решение об ипотеке, стоило бы узнать про
Что может испортить кредитную историю?
Задержки с погашением кредита.
Это понятно всем. Но далеко не все знают, какие именно просрочки вызывают появление нежелательной записи в вашей кредитной истории. Как правило, банки незначительные задержки (до 11 календарных дней) не фиксируют в своих базах данных и, соответственно, не передают в последующем в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для некоторых заёмщиков также будет важна следующая информация: процесс передачи данных от банков в БКИ не происходит в режиме реального времени. Это делается только один раз в месяц, а именно – в его последних числах. Следовательно, даже при существенном нарушении дисциплины кредитных платежей, в текущем месяце кредитная история останется ещё незапятнанной.
- технические ошибки банковских работников.
Такое возможно в разных случаях. Например, чужое нарушение относится на «ваш счет». Или – вносите платеж по кредиту, но техническая ошибка приводит к зачислению денег на другой счет. Формально при этом имеет место просрочка платежа. Естественно, что в этом случае нужно проявить настойчивость и добиться, чтобы банк исправил ошибочную запись в кредитной истории.
- «исчезновение» кредитной истории или её части.
В действительности это достаточно важно, поскольку с точки зрения банка хорошая кредитная история имеет намного большее значение, чем её полное отсутствие (клиент никогда не брал кредитов). Почему? Банк считает, что с опытным клиентом, который доказал способность рассчитывать свои доходы и расходы, риска будет меньше, чем с «новичком». Как ваша кредитная история может «исчезнуть»? В действительности бюро кредитных историй много, соответственно банки, обычно, работают с одним или несколькими из них. Поэтому, если вы впервые обращаетесь в какое-то финансовое учреждение, то оно может вашу кредитную историю и не обнаружить. Также возможен и вариант «дробления» кредитной истории в случае, например, передачи прав кредитора от одного банка к другому. Скажем, прекращение деятельности финансового учреждения, другие обстоятельства вызывают передачу (продажу) его кредитного портфеля другому финучреждению, пользующемуся услугами других БКИ. В результате ваша кредитная история начинает существовать в двух и более частях, в разных БКИ. А такое её «дробление» далеко не всегда будет в интересах потенциального заёмщика.
- ваше невнимание к мелочам.
Каждый из нас делит свои дела, заботы на «важные» и «второстепенные». Возврату крупного кредита вы, естественно, уделите достаточно внимания, всегда будете помнить о необходимости совершения очередного платежа. Но нет ли у вас, скажем, кредитной карты, которая практически не использовалась, давно забыта? Такая забывчивость действительно может испортить кредитную историю. Кредитную карту не только нужно закрыть (пойти в банк, всё должным образом оформить), но ещё и через 40 дней убедиться, что счет действительно закрыт. Почему? Такова совершенно логичная банковская практика – за это время могут поступить платежи для оплаты с этой карты. Счет будет оплачен, образуется задолженность, кредитная история будет испорчена.
Как исправить кредитную историю?
Как мы уже указывали выше, единственное, что в кредитной истории можно исправить в буквальном смысле – технические ошибки. Всё остальное в ней может полностью исправиться «само собой» через 12 лет, поскольку таков срок хранения «досье» в БКИ. Далеко не каждый из нас может позволить себе 12 лет ожидания следующей возможности привлечения финансирования.
Исправить кредитную историю нельзя, но «закрыть, заслонить» старые грехи в ней новыми безупречными действиями – можно. Наиболее действенное средство – оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно пользуйтесь кредитными средствами и пополняйте счет (таким образом, за кредиты можно даже не заплатить ни одного процента). В глазах банков такие ваши действия будут выглядеть, как безупречное, без всяких нарушений пользование кредитными услугами. Кроме того, откройте депозитный счет, регулярно (через банк) оплачивайте коммунальные и иные счета. Всё это будет отодвигать на задний план записи в кредитной истории о прежнем нарушении. В большинстве случаев и после этого вам длительный период кредит без залога и поручителя в значительных размерах не дадут. Но без этих действий невозможно будет привлечь и кредит с серьёзным обеспечением.
Подведем итоги в виде конкретного плана действий.
Итак, допущено нарушение, кредитная история испорчена, получить серьёзный заём в настоящий момент невозможно.
- 3-6 месяцев действуем по изложенной выше методике – оплачиваем счета, берем и погашаем мелкие кредиты, оформляем депозит;
- затем можно с высокой вероятностью успеха предпринимать попытку получения кредита средних размеров с обеспечением (залог, поручитель). При этом важно предъявить в банке справку о достаточно высоких официальных доходах;
- обязательно без малейших нарушений погашаем этот кредит.
После этого (через 6-9 месяцев) большинство будут закрывать глаза на прежние проблемы, можно будет решать задачи привлечения кредитов в любом размере.
© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на сайт
Испортить собственную кредитную историю очень просто, достаточно безответственно подойти к возврату даже незначительного займа. Вся информация попадет в БКИ и будет там храниться длительные годы. При решении оформить очередной кредит, у человека с испорченной историей возникнут некоторые сложности, которые не каждый знает как можно разрешить.
Стоит отметить, что сроки хранения всех историй являются достаточно длительными - 15 лет. А потому для полного удаления всей информации нужно будет ждать именно столько. Если кредит нужен срочно и времени ждать удаления испорченной истории из базы нет, можно воспользоваться помощью кредитного брокера. Помощь эта не будет бесплатной, зато практически в 100% случаев человек получает нужный ему кредит и часто даже на достаточно выгодных условиях.
Нередко в интернете можно найти объявления, где предлагается исправление или даже полное удаление данных из кредитной истории. Следует помнить, что законными методами моментально изменить или удалить информацию невозможно, а, значит, такие предложения могут поступать только от мошенников, использующих противозаконные методы.
Отыскав такой небольшой банк, у заемщика с плохой кредитной историей появляется неплохой шанс на получение займа, ведь существует достаточно большая вероятность того, что его история будет храниться в бюро, с которым выбранный кредитор не заключил договор. Подавая заявки в разные такие некрупные банки, рано или поздно удастся найти кредитора, который согласиться на оформление займа.
Банк, соглашающийся на сотрудничество с человеком с негативными записями в истории, идет на некий риск, а потому заемщикам предлагаются не самые выгодные условия кредитования. Так как человеку очень нужен кредит и получить заем на выгодных условиях ему мешает испорченная история, то ему приходится соглашаться и на предложения с повышенными ставками. Заемщики, способные предложить ликвидное имущество в виде залога, могут рассчитывать на улучшение условий кредитования и даже на получение кредита в организациях, которые при варианте кредитования без обеспечения дали отказ.
Подробнее о том, когда речь идёт о качестве кредитной истории, можно узнать в одном из наших предыдущих обзоров.
