Да, случается такое, что образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать? Можно ли в такой ситуации рассчитывать на получение кредита? На самом деле, ситуация не настолько безвыходная. Подробности – в этом материале.
Начнем с того, что просроченная задолженность бывает двух видов:
Первая: назовем ее «техническая» или «случайная». Такая задолженность может образоваться, например, когда вы платите очередной платеж по кредиту не через кассу банка, а отправляете по почте или через терминал. В этом случае между банками деньги могут «идти» до трех дней, соответственно, платеж не будет вовремя зачислен на ссудный счет.
Другой вариант – вы случайно забыли или перепутали дни. Формально, да, имеет место просрочка, потому что платеж совершен с нарушением подписанного графика платежей. Главная отличительная особенность такой «недопросрочки» - в течение трех-пяти дней она закрывается.
Вторая: проблемная просроченная задолженность – вся остальная.
Как быть в каждом случае?
Как взять кредит с «технической» просроченной задолженностью
Если вы по случайному стечению обстоятельств допустили такую просрочку, то сегодня банки «спокойно относятся» к задержке платежей до пяти дней, там тоже работают адекватные люди и понимают, что в «жизни всякое бывает». Самое главное, чтобы на момент обращения за новым кредитом эта задолженность с учетом начисленных штрафов пеней и прочих взысканий со стороны банка была полностью погашена.
Да, банки, скорее всего, адекватно рассмотрят такую просрочку, но при условии, что она погашена полностью. Потому что, если вы допустили просрочку на три дня, не погасили задолженность и обратились за новым кредитом – это тревожный знак, согласитесь!
Первая мысль у банковских работников будет: «наверное, новый кредит нужен, чтобы заплатить по существующему. Раз до сих пор не заплатил по графику, значит с деньгами проблема …»
Не исключен вариант, что сегодня (в условиях «зажатого кредитования») в скоринговой модели банка может сработать условие «в принципе допущена просрочка – отказать». Так что основной совет – не забывайте платить вовремя по действующим кредитам, лучше – заранее.
Как взять кредит с совсем проблемной задолженностью?
Рассмотрим подробно два случая.
Случай первый: когда-то давно вы допустили просрочку по кредиту на очень длительный срок. Может быть, даже дело дошло до того, что эту задолженность с вас взыскали в судебном порядке. НО на момент обращения за новым кредитом эта задолженность полностью погашена.
Как отреагируют банки на сей неприятный факт, заранее предсказать достаточно сложно. Если говорить про 2014 год, то, скорее всего, будут отказы: кредитование в банках сжато в первую очередь за счет ужесточения требований к потенциальным заемщикам.
Ближе к концу года, ситуация, возможно, изменится и банки активизируют кредитование за счет смягчения требований к заемщикам. Так что если у вас есть такая просрочка и вы уже получали отказы в банках, подождите хотя бы до осени. Это лучше, чем «бегать по банкам» и пытаться получить кредит.
Тем не менее, кредит кредиту – рознь. Если речь идет о простом потребительском кредите наличными или кредитной карте без обеспечения, то вероятность отказа будет стремиться к 100%.
Другое дело, если вы обращаетесь за автокредитом или ипотекой. Здесь подход банка может быть совершенно иным: при выдаче кредита у банка появляется надежная гарантия выполнения вами обязательств по новому кредиту в виде залога имущества, а это серьезный довод. Так что в этом случае, шансы взять кредит достаточно велики, особенно если вы еще и предложите поручительства другого физического лица.
Случай второй: просрочка допущена, и задолженность не погашена более одного месяца. Это беда. Не стоит «бегать» по другим банкам в расчете на то, что кто-то вам предоставит новый кредит, чтобы закрыть проблемы по существующему кредиту.
Вероятность, что какой-то банк «не узнает» о вашей просрочке в другом банке крайне мала. А чем больше в бюро кредитных историй будет отметок о том, что вы обращались за кредитом, но не получили и при этом имеете непогашенную кредитную историю, тем меньше и меньше будет у вас шансов получить кредит в следующем банке.
Хотя не все так печально. И в этом случае можно взять заем, НО только в том банке, в котором у вас имеется кредит с просроченной задолженностью. Речь идет о рефинансировании, то есть изменении условий кредитного договора. Не надо «прятаться» от банка, если в вашей жизни случились трудности, из-за которых вы не можете исполнять своевременно обязательства по кредитному договору.
Надо сразу идти в банк с письменным предложением изменить график платежей на такой, какой вы реально сможете «потянуть». Поделюсь секретом: банкам тоже невыгодно иметь на балансе просроченные кредиты, у них тоже есть интерес договориться с вами о новом графике платежей. Главное, чтобы этот график был реальным, и вы по нему на самом деле платили.
Как правило, в таком случае банк выдает новый кредит на погашение проблемного кредита с новым графиком платежей. В итоге в выигрыше все: у банка на балансе нормальный кредит и адекватные ожидания поступления денег от вас. У заемщика – слегка подпорченная кредитная история, но не безобразная.
Резюмируя, еще раз обратим внимание, что допускать просрочку по кредитам (даже так называемую «техническую») крайне нежелательно. Но даже, если такое и случилось в вашей жизни, ситуация не столь безвыходная – решение всегда есть, надо его только найти.
Сегодня практически каждый россиянин может получить деньги в долг. Банковская система предлагает весьма широкий перечень финансовых услуг. Но если у пользователя имеются непогашенные долги, то взять кредит с задолженностью будет не так просто.
Сразу нужно оговориться, что кредитные организации не жалуют клиентов, которые допустили просрочку по займу. Тем не менее даже не слишком благонадёжные должники могут рассчитывать на получение денег. Ведь иногда кредит с задолженностью возникает вследствие объективных причин. Может возникнуть тяжёлое заболевание или произойдёт несчастный случай, также возможна потеря работы. И если таким образом возникла просрочка, у пользователя есть все шансы получить кредит с задолженностью. Но определяющее значение имеют обстоятельства, которые привели к образованию просрочки.
Чтобы получить кредит с задолженностью, пользователю необходимо выполнить следующие действия:
Только при соблюдении указанных выше условий заинтересованное лицо может оформить кредит с задолженностью. Получение необходимой суммы даст возможность в полном объёме выполнить долговые обязательства перед первым кредитором. Таким образом пользователь сможет улучшить свою кредитную историю и избавиться от лишних затрат, связанных с необходимостью уплаты финансовых санкций.
Следует отметить, что решить вопрос можно и другим путём. Так, клиент вправе напрямую обратиться к своему кредитору и договориться о реструктуризации задолженности. Большинство финансовых учреждений практикует такой подход в условиях кризиса.
Существует определённая группа людей, которая склонна преувеличивать свои финансовые возможности, в связи с чем не в состоянии выполнять обязательства. В дальнейшем они не смогут взять кредит с задолженностью. Исключением будет улучшение их материального положения, что автоматически увеличит финансовые возможности последних.
Определённую настороженность вызывают клиенты, которые отказываются дать согласие на предоставление их данных в Бюро кредитных историй. Ведь не исключено, что у такого лица уже имеется кредит с задолженностью в другом банке. И если дать возможность оформить ещё один заём, то должник гарантированно не сможет выполнять все свои обязательства. Чаще всего такую схему практикуют мошенники, которые рассчитывают взять кредит с задолженностью, чтобы потом не отдавать его.
Негативные обстоятельства могут возникнуть в жизни каждого человека. Пользователю не стоит впадать в отчаяние, даже если он не может выполнять свои долговые обязательства перед финансовым учреждением. Ведь у него есть возможность получить кредит с задолженностью и решить свои материальные проблемы.
Предлагает выбрать надёжное учреждение из списка МФО, предварительно заполнив специальную форму, и оформить необходимый заём. Кредитный калькулятор даёт возможность рассчитать сумму, проценты и ежемесячные платежи по любому долговому обязательству. Для удобства клиентов на портале можно найти отзывы обо всех финансовых организациях. Последние новости об изменениях на банковском рынке, представленные на сайте, а также статьи экспертов помогут сделать правильный выбор учреждения, что гарантирует получение займа на оптимальных условиях.
Невыплаченные платежи, просрочки не проходят бесследно. Взяв кредит хотя бы раз в жизни, мы начинаем формировать свою кредитную историю – свой рейтинг как потребителя финансовых услуг. Если к выплате одного кредита относиться легкомысленно, допускать, чтобы возникала задолженность, то следующий можно просто не получить, так как банки не захотят рисковать своими средствами и доверять их столь неблагонадежному клиенту. А кредит может понадобиться в любое время – наличными и нет, на квартиру, машину, технику, мебель. Вариантов масса и получать отказы, если есть задолженность, очень неприятно. Рассмотрим, как формируется кредитный рейтинг потребителей и как взять кредит с просроченной задолженностью.
Ситуации в жизни бывают разными, никто не может быть абсолютно застрахован от внезапных трат или ухудшения материального положения. Внезапная смерть родственника и оплата похорон и других издержек, что легла на ваши плечи, рождение не одного ребенка, а двух, потеря работы, авария и дорогостоящий ремонт машины, внезапная болезнь или травма, кража – вариантов может быть очень много, но результат всегда один – бюджет трещит по швам и справиться с такой финансовой нагрузкой ему не под силу. Если такое случилось с вами, то не стоит впадать в панику или копить просрочки по платежам. Обязательно следует обратиться в банк, а не прятаться от его сотрудников. Во-первых, если вы не будете выходить на контакт и прекратите вносить средства, банк начислит пеню и штрафы за просрочку, то есть ваш долг увеличится, причем увеличиться он может многократно.
Во-вторых, по закону Российской Федерации все банковские учреждения обязаны подавать в Бюро кредитных историй информацию о заключенных договорах и об исполнении обязательств по ним. Такая информация предоставляется по согласию непосредственно заемщика, но на практике банки чаще всего просто вносят такой пункт в договор кредита. Отказ от подписания одного пункта чреват отказом в получении кредита, неважно, выдается он наличными или нет. Поэтому, скорее всего, свое согласие на передачу данных в бюро кредитных историй дали и вы. Если в течение 2-3 месяцев вы множите просрочки, отказываетесь от общения с сотрудниками банка и всячески игнорируете имеющийся кредит, то вас занесут в “черный список”, выйти из которого будет невозможно.
Статус злостного неплательщика может поставить крест на всех будущих возможностях взять кредит не только в этом банке, но и всех других финансовых учреждениях, которые пользуются единой базой данных. Поэтому выгоднее и для вас и для банка, если вы сами обратитесь к сотрудникам. К таким клиентам банк относится лояльно, особенно если им удастся доказать, что потеря платежеспособности является временной. Банк может предложить , а именно:
По статистике 25% объема всего кредитного портфеля банков является проблемными кредитами, поэтому каждое финансовое учреждение разработало собственные программы для проблемных клиентов, которые позволяют погасить существующий долг.
Банк в большей степени выиграет, если есть возможность погашения кредита должником, чем от судебных издержек, тяжбы и потерь времени. К тому же, Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что сумма неустоек, штрафов и пени должна быть соразмерно причиненному ущербу. На практике, при попытке банками взыскать чрезмерно большие суммы неустоек, пени и штрафов в суде с должников заканчиваются провалом, так как суд в этом случае часто становится на сторону должника и уменьшает суммы пени, штрафов и неустоек в несколько раз до реальных размеров.
Это не значит, что банк не будет подавать в суд. Но совместная работа вас и банковских служащих по ликвидации просрочек может помочь не только в погашении взятого кредита, но и в формировании более привлекательной кредитной истории, где вы не будете злостным неплательщиком и сможете оформить новый кредит, если понадобится. Какие еще есть варианты взять кредит при наличии просроченной задолженности? Давайте разбираться.
Задолженность и просрочки бывают разными, поскольку каждая кредитная заявка рассматривается в индивидуальном порядке, то получение нового кредита зависит от характера и сроков вашей просрочки. Существенно повышают шансы получить новый займ надежные поручители или ликвидное имущество, даже при наличии просроченной задолженности.
Маловероятно, если банк откажет и лицам с высоким подтвержденным уровнем дохода, имеющим небольшую задолженность, которая возникла из-за непредвиденных обстоятельств или уважительных причин. Например, человека отправили в срочную командировку за границу, внести платеж в срок он не успел. Если заемщик сможет обосновать и подтвердить документально достаточную уважительность причин, ему, скорее всего, не откажут в новом займе.
Стоит попытаться получить кредит в другом банке, некоторые финансовые учреждения более лояльны, чем другие. Еще один вариант – обратиться к кредитному брокеру. Это специалисты, которые помогают даже в самых тяжелых и сложных случаях. У них свои технологии, связи и методики, которые могут быть довольно дорогостоящими, но они значительно повышают шанс заемщика на успех. Кредитный брокер поможет правильно заполнить бумаги, посоветует, какие документы предоставить и как себя вести с сотрудниками банка. Выбирая кредитного брокера, ознакомьтесь с рекомендациями и отзывами на конкретного специалиста, гарантиями и т. д. Профессиональный брокер поможет не только оформить кредит в сложной ситуации, если есть задолженность, но и поможет разобраться в условиях кредитного договора, указав на возможные подводные камни.
Самая худшая ситуация – это попадание в “черный список” Центрального бюро кредитных историй. Такое возможно при полном невыполнении взятых на себя кредитных обязательств. Исправить подобное пятно на собственной кредитной истории невозможно, ссуду не рискнет выдать ни один российский банк, даже если за вас поручатся самые надежные поручители или вы предоставите самое ликвидное имущество. Поэтому допускать попадания в “черный список” Центрального бюро кредитных историй категорически не рекомендуется.
Ситуация, в которой необходим кредит в банке, при условии, что ранее у вас уже был оформлен один, и каждый месяц вы совершаете платежи, достаточно распространенная.
Причин тому много, это могут быть и расходы, на непредвиденные обстоятельства или же вы просто хотите расплатиться с прошлым банком по задолженности по определенным причинам.
В принципе, все последующие кредиты они, как таковые, ни чем не отличаются от первого или десятого кредита. Но есть и свои особенности:
, по сравнению, если бы это было ваш единственный первый кредит;
Таким образом, происходит расчет – 50 000/2=25 000, к этой сумме прибавляем ежемесячный платеж -15 00, а значит, ваши расходы составят 40 000 рублей. Эта сумма будет отображаться в системе данных. Исходя из этого, вы можете рассчитывать сумму на будущий кредит, ежемесячные платежи которого не будут превышать 5-10 000 рублей.
Шаг 1. Определиться с кредитной программой. В случае, если вы выбрали автокредит или ипотечное кредитование, то здесь автоматически по большинству программ банков, в залог поступает покупаемый продукт.
В автокредите – автомобиль, либо грузовой автомобиль, а при ипотеке – квартира, частный дом. Шансов одобрения, как правило, у таких кредитов больше, даже если есть задолженность в другой кредитной организации.
Шаг 2. Предоставить необходимые документы, для подтверждения вашей личности и анализа вашей платежеспособности. Со списком необходимых документом можно ознакомиться на официальном сайте банка, или узнать у менеджера финансовой организации. В дополнение прикрепляется заявление заемщика на кредит.
Шаг 3. Ожидание ответа от банка. Если вы работаете в государственных структурах, ожидание ответа не должно превысить пяти рабочих дней. А если вы индивидуальный предприниматель или директор общества с ограниченной ответственностью, то до двух недель. Предварительно понадобиться время для сборки справок.
Можно попытаться получить кредитную карту. Требования к заемщику в таких случаях минимальные. Требуется только паспорт и в редких случаях второй документ: СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, водительские удостоверения. Статья
