Банки, дающие кредит без страховки , как правило, предлагают повышенные проценты. В результате создаются условия для выбора кредитного продукта с меньшей ставкой, но со страхованием. На деле переплаты за страховые и дополнительные услуги могут составлять до 1/3 от суммы займа.
Российское законодательство обязывает банки открыто предлагать страховые услуги и предусматривать период отказа от них. При отсутствии страховки риск не возврата задолженности возрастает, поэтому многие финансовые организации повышают процентные ставки, вводят комиссии, сборы. Банкиры предлагают страхование, настаивая на том, что это увеличит вероятность одобрения, избавит семью от необходимости платить при наступлении страхового случая.
Соглашаясь на договор страхования, заемщик увеличивает ежемесячный платеж на сумму от 1/2 до 3%. Вполне реально взять «чистый» заем без переплат . Для этого перед посещением банковского отделения, подачей онлайн-заявки ознакомиться с условиями кредитования.
Ссуды без страховых услуг востребованы, но фактически их оформляют лишь некоторые финансовые компании.
Займы без страхования с быстрым оформлением предлагают следующие кредиторы.
Альфа-банк предоставляет клиентам возможность отказаться от страховки без увеличения процентной ставки. Кроме того, заем на любые цели предоставляется при отсутствии поручителя. Кредитор предусматривает два варианта получения денежных средств:
Размер ссуды зависит от платежеспособности заемщика и возможности предоставить поручителя. Кредитор разрешает самостоятельно устанавливать дату внесения ежемесячного платежа, досрочно погашать заем. Банк принимает заявки в онлайн-режиме, решение о выдаче денег происходит в день подачи запроса.
Touch Bank выдает кредиты без справок, поручителей и без страховых платежей. Ссуду до 1 миллиона под 12% годовых могут оформить граждане РФ от 21 года до 65 лет. Срок до 60 месяцев. Банк предлагает не только займы на любые цели, но и кредитные карты.
Для подачи онлайн-заявки обязательно наличие прописки и паспорта. Сумма займа устанавливается индивидуально с учетом доходов и кредитной истории. Постоянным клиентам ссуды выдаются в автоматическом режиме. Заемщик имеет право выбрать кредитный продукт со страховкой или без страховки. Разрешено досрочное погашение.
Тинькофф оформляет займы с условием отсутствия страховки. Кредит наличными в сумме до 1 млн. руб. выдается под 14,9% годовых, на период от года до 3 лет.
Интересным вариантом для тех, кому требуется сумма не более 300 тыс. руб., является кредитная карта «Платинум» со ставкой 12,9%. Продукт позволяет до 55 дней пользоваться деньгами бесплатно. Ежемесячно на карту необходимо вносить от 8% от суммы займа. В линейке Тинькофф есть кредитные карты с лимитом до 120 дней.
Финансовые продукты оформляются в режиме онлайн по паспорту гражданина РФ.
Без включения страховых услуг граждан кредитует ВТБ. Клиенты банка получают займы наличными до 3 миллионов рублей с учетом дохода. Минимальная ставка — 12,9%. Кредитный период составляет от 6 мес. до 7 лет. К заемщику предъявляют ряд требований: возраст от 21 до 70 лет, официальное трудоустройство со стажем не менее 3 месяцев. Кроме паспорта надо предоставить СНИЛС, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки.
Заявка подается на официальном сайте банка. После одобрения клиент подписывает договор в отделении и получает денежные средства.
Региональная кредитная организация СКБ Банк оформляет займы наличными без страхования. Максимальный размер кредита – 1300 тысяч руб. Ставка составляет от 15,9%, кредитный период до 5 лет. Банк ориентирован на клиентов, открыто предлагает наиболее выгодные условия, не навязывает страхование.
Если не удается взять заем без страховых услуг, можно пойти другим путем. Законодательство позволяет оформить кредит в любом банке и отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора. В таком случае страховщик обязан вернуть сумму, уплаченную за страхование. Возможность разорвать сделку по истечении 5-14 дней возникает тогда, когда это предусмотрено в договоре. Поэтому важно перед подписанием внимательно ознакомиться с содержанием страхового полиса.
Большинство банков предлагают на выбор кредитные продукты со страхованием и без него. Клиент имеет право сравнить условия, взять договор и полис для ознакомления, рассчитать суммы переплат. После изучения нюансов обоих предложений заемщик принимает решение. Договор со страхованием может оказаться выгоднее кредита без страховки, особенно при досрочном погашении и возврате переплаты за полис.
Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.
Интересно знать:
1 июня 2016 года в России были приняты новые правила добровольного страхования. Они касаются и оформления страховки по кредиту. Нововведения еще больше запутали граждан, которые задавались вопросом: обязательна ли страховка при получении кредита?
Помните!
Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.
На практике
Если Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.
Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.
К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:
Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные.
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.
Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.
Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.
Помните!
Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».
По завышенной ставке;
С ограниченным кредитным лимитом;
На небольшой срок.
Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.
Интересно знать
Только в 10% случаев отказ от страхования никак не отражается на параметрах кредита. На уловки с изменениями ставок идут практически все банки, даже Сбербанк и ВТБ24.
Для отказа необходимо собрать следующие документы:
Заявление об отказе от договора страхования;
Копию договора;
Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
Копию паспорта страхователя.
Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.
Важные особенности!
В работе почтовой службы часто случаются сбои. Поэтому, чтобы быть уверенным в своевременной доставке документов, лучше самостоятельно отнести их в офис страховой компании или банка – в зависимости от того, где именно была оформлена страховка.
На практике
Банки и страховые компании не спешат возвращать компенсацию. Нередко они растягивают процедуру на 1-2 месяца. Чтобы избежать этого, по истечении 10 дней с момента подачи заявления обратитесь в компанию с новым запросом.
Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.
Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.
Время чтения ≈ 4 минут
Ответ: Если озадачиться принципиальным оформлением кредит без страховок – проблем с этим не возникнет.
По российскому законодательству обязательным является лишь страхования недвижимости при ипотеке и автомобиля при автокредите . То есть в тех случаях, когда предусмотрен залог имущества. Навязывать же другие страховки банк не имеет права.
Но кредитные организации тоже не лыком шиты. И умеют навязать страховку так, что большинство с радостью на нее соглашается. После многих лет «успешного» проигрыша судебных дел по навязанным комиссиям и страховкам, банки стали давать клиенту выбор.
Сам выбор состоит в следующем:
Процент подобран так, чтобы купить страховку было дешевле, чем платить лишние проценты по кредиту. Разницы нет, но при наличии страховки есть вариант, при котором кредит погасит страховая. Вот и получается, что заемщики выбирают из двух зол (оплаты страховки или повышение ставки) меньшее.
Чаще всего параллельно с кредитом оформляется страхование жизни. У некоторых клиентов это вызывает возмущение, если жизнь у них и так уже застрахована. Очень похожими по названию, но совершенно разными по сути, являются:
В первом случае, вы страхуете риски на свое усмотрение и деньги получите вы или ваши родственники. Во втором – сумма страховки зависит от суммы кредита, а выплата будет произведена от страховой компании в банк.
Помимо страхования жизни, навязываться может масса других страховок. Кредитные карты особенно богаты на всякие непонятные обычному человеку страховки.
Сделано это для того, чтобы формальная ставка за пользование деньгами не переваливала за психологический рубеж в 70-100%. Вот и появляются: комиссии за подключение к программе страхования жизни клиента, комиссия за подключения страхования денег на карте, комиссия за страхования от потери работы и т.д.
Вы знаете хоть кого-то, кто получил выплату по страховому случаю «потеря работы»?
Они есть, но их очень и очень мало. Мелким шрифтом в условиях может быть прописано, то потеря работы должна произойти не ранее, чем через три месяца после факта страхования.
Человек при этом должен не трудоустраиваться в течение трех месяцев, чтобы страховку получить. К слову – страховка на год, половину от которого нужно строго соблюдать условия. Быть трудоустроенным и безработным в прописанные периоды.
Выводы:
Сначала получаете одобрение кредита на тех условиях, которые по умолчанию поставил кредитный менеджер. Затем – знакомитесь с фактическими условиями и просите пересчитать их без страховки.
Тем, кто молча соглашается на все условия, обычно «впаривают» максимальное количество дополнительных услуг. Под рассказы о том, что это необходимо, иначе не одобрят. Для уже одобренного клиента аргументов часто не находится.
Требуется так же следить за тем, чтобы в кредитном договоре не было пустых мест для «галочек». Нужно тщательно везде проставить подтверждение того, что страховки не требуются.
Слишком часто встречается вариант: клиент отказывается от всех страховок, а потом обнаруживает, что сумма кредита увеличена как раз на сумму страхования. Даже после получения кредита от страховки можно отказаться. Об этом «по секрету» сообщают кредитные менеджеры.
Но проще все же сделать это на стадии оформления документов. Чтобы потом не выяснилось, что стоимость страховки – лишь половина суммы. Вторая половина – комиссия за подключение к программе страхования (ее не вернут).
Согласно российскому законодательству, в частности, указанию ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года, у физического лица, которое подписало договор добровольного страхования, есть возможность отказаться от сотрудничества со страховой компанией – сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней. Эта норма действует и в отношении тех страховок, которые, по словам сотрудников банков, являются обязательными. Таким образом, их поведение является неправомерным. Сегодня мы поговорим о том, как взять кредит без страховки.
Страховка здоровья и жизни предполагает:
Если вы считаете, что услуга станет настоящей «палочкой-выручалочкой», например, опасаетесь сломать ногу, то соглашайтесь. В противном случае говорите нет.
Однако есть важный момент. В финансово-кредитных учреждениях договоры страхования жизни и здоровья являются урезанными. То есть, вероятность наступления страхового случая практически равна нулю. Поэтому услуга выгодна только страховой компании и банку. Они сотрудничают: страховая компания расширяет клиентскую базу, банк вознаграждается за свои «заслуги».
Но отказаться можно только от договора страхования здоровья и жизни. Взять потребительский кредит, в том числе кредит наличными, совсем без страховки не удастся. В чем причина? В том, что такая финансовая помощь выдается под обеспечение или, по-другому – залог. Им может быть объект недвижимого (квартира, жилой дом) или движимого (автомобиль) имущества. Они, в отличие от здоровья и жизни, должны быть застрахованы.
Для того чтобы получить кредит без страховки в Сбербанке действуйте одним из следующих способов:
Напомним, что речь идет о договоре страхования жизни и здоровья. Если вы берете потребительский кредит, в том числе кредит наличными, то страховка (залога) в Сбербанке обязательна.
Предварительно одобренные заявки на кредит уже включают в себя страховку. Перед тем, как взвешивать все «за» и «против» столь выгодного предложения, попросите менеджера пересчитать сумму без договора страхования здоровья и жизни. Если он скажет, что это невозможно, то ссылайтесь на ФЗ «О потребительском кредите» №353 от 21 декабря 2013 года. В нем говорится, что у банка должно быть другое предложение, на схожих условиях сотрудничества (процентная ставка и срок), но без страховки.
На практике, даже если и пересчитывается сумма без договора страхования здоровья и жизни, то банк не дает кредит.
Несмотря на то, что банк имеет право не давать кредит без объяснения своей позиции, с этим можно попытаться что-то сделать. Например:
Отказываемся от страховки
Как уже упоминалось ранее, для расторжения страховки здоровья и жизни есть пять рабочих дней. При этом потребуется подготовить такие документы, как:
Они могут быть предоставлены как лично, так и по почте – заказным письмом с описью вложения. На расторжение страховки здоровья и жизни и возврат денег дается 10 рабочих дней. Возвращается вся сумма за вычетом тех дней, в которые оказывалась услуга. Предположим, вы отказались от сотрудничества со страховой компанией через 2 дня после подписания договора добровольного страхования. В этом случае возвратится вся сумма за вычетом этих 2-х дней.
Вопрос страхования личных рисков при банковском кредитовании остро стоит перед каждым заемщиком, ведь, с одной стороны, порой в оформлении страховки никакой необходимости нет, а, с другой стороны, существует большой риск, что банк попусту откажет от выдачи заемных средств. Поэтому для каждого заемщика, прежде чем идти в банк за оформление кредита, нужно знать наверняка, как взять кредит без страховки. Ведь, по сути, данная услуга не является обязательной для банковских заемщиков.
Безусловно, любая защита при банковском кредитовании может пойти на пользу заемщику, особенно когда речь идет о длительной перспективе сотрудничества, например, по ипотеке. Дело в том, что страхование личных рисков позволяет заемщику иметь гарантию возврата заемных средств со страховой компанией, если на период выплаты кредита в его жизни случаются непредвиденные обстоятельства, повлекшее за собой финансовую несостоятельность перед банком.
Для банка страхование жизни и здоровья заемщика дает гарантию возврата заемных средств при любых обстоятельствах. Правда, стоит учитывать, что перечень страховых рисков строго ограничен, в привычном понимании страхование личных рисков включает в себя только два страховых случая – это смерть заемщика и причинение тяжкого вреда его здоровью, в случае потери работы или иных обстоятельств, в связи с которыми он не сможет выплачивать кредит, страховая компания убыток банку не возмещает . Хотя некоторые страховые компании предоставляют страховку, позволяющую защитить заемщика от иных рисков, в частности, от увольнения и прочих жизненных обстоятельств, но цена такой страховки обойдется гораздо дороже.
Из всего вышесказанного можно прийти только к одному выводу, если вы хотите оформить потребительский кредит в банке или кредитную карту, то, по сути, страховка здесь вам, вероятнее всего, не пригодится. Зато вам придется единовременно самостоятельно или за счет заемных средств оплатить сумму страховой премии на весь период кредитования.
А вот если вы планируете долгосрочные отношения с банком, например, при ипотечном кредитовании то здесь, к слову сказать, страховка будет крайне полезной в первую очередь для заемщика, ведь ипотечный кредит оформляется на длительный срок вплоть до 30 лет, конечно, финансовая состоятельность заемщика и его состояние здоровья на весь период кредитования предсказать практически невозможно, поэтому даже эксперты советуют ипотечным заемщикам от страхования личных рисков не отказываться. Потому что в случае смерти заемщика происходит следующее:
Обратите внимание, что в соответствии с действующим российским законодательством заемщик имеет право отказаться от услуги страхования личных рисков постольку, поскольку данный вид защиты не является обязательным, а вот от имущественного страхования по ипотечному и иным целевым кредитам отказаться нельзя, кроме того, если в качестве обеспечения по кредиту выступает имущество заемщика, то оно обязательно должно быть застраховано.
На протяжении нескольких лет банковские заемщики пытаются вести борьбу с кредиторами, которые неправомерно в прямом смысле навязывают услугу страхования всем заемщикам даже с малыми суммами займа. По сути, данная услуга больше выгодна для банка, нежели для заемщика, если клиент берет кредит на срок 1-2 года на малую сумму, то ему нет смысла переплачивать деньги за защиту, учитывая параметры его займа. Однако, банк в любом случае будет настойчиво предлагать страхование, независимо от иных обстоятельств что прямо нарушает права заемщика.
Некоторые банки несколькими годами ранее заключали договора кредитования только при условии финансовой защиты личных рисков, сейчас такая практика, конечно, не применяется, но все сотрудники кредитных отделов в коммерческих банков все же настойчиво оформить страховку, мотивируя заемщиков тем, что при отказе от страхования личных рисков стоимость кредита значительно возрастет. Так, процентная ставка может быть увеличена вплоть до 6 пунктов, при этом стоимость страховки колеблется в разных страховых компаниях от 1% от суммы кредита за каждый год пользования займом и более.
При этом всегда стоит учитывать, что каждая кредитно-финансовая организация сотрудничает с определенным перечнем страховых компаний, поэтому договор страхования принимается только от аккредитованных компаний. Если заемщик отказывается заключать договор с аккредитованной банком и страховой компанией, то, вероятнее всего, для него ужесточатся условия сотрудничества.
Можно ли взять кредит без страховки? Это актуальный вопрос от заемщиков. На самом деле такая возможность в любом случае существует, ведь навязывая услуги страхования, банки ущемляют права своих заемщиков. Но, вместе с тем, коммерческая организация имеет право отказать в кредитовании без объяснения причин. Возможной причиной отказа от выдачи заемных средств может быть отказ заемщика от страхования личных рисков. Кстати, стоит учитывать еще один важный факт, что страховка оплачивается единовременно на весь срок кредитования при подписании кредитного договора, в основном, кредитор выделяет средства и причисляет их к телу кредита для оплаты страховой премии либо вычитает из суммы кредита страховку на весь срок.
Обратите внимание, что ответить на вопрос можно ли оформить кредит без страховки сможет только банковский сотрудник, поэтому желательно, прежде чем подавать заявку на выдачу заемных средств проконсультироваться с банковским специалистом.
Из всего сказанного выше можно прийти к такому выводу, что получить кредит без страхования жизни вполне реально. Правда, при этом придется выплачивать повышенную процентную ставку, как правило, банк повышает годовой процент, чтобы покрыть возможные риски. Но если вы твердо намерены оформить кредит без страховых премий, то можете обратиться в некоторые коммерческие банки, приведем обзор актуальных предложений.
Один из немногих коммерческих банков, который предлагает кредиты без страховки, и при этом не скрывает, что годовой процент по кредиту будет на несколько пунктов выше. Тем не менее, здесь заемщик может оформить карту либо потребительский кредит. При этом кредитные карты с продолжительным льготным периодом 100 дней, позволяют в течение более трех месяцев не платить проценты банку вовсе. Что касается потребительского кредита, минимальная годовая процентная ставка составляет 11,9% в год. Правда, стоит учитывать, что действует он только при условии оформления страховки и для участников зарплатного проекта. На самом деле каждое отдельное заявление будет рассматриваться в индивидуальном порядке.
Тинькофф Банк также предлагает своим клиентам оформить потребительский кредит или кредитную карту без страховки. Кстати, что касается непосредственно кредитных карт, то изначально, когда клиент получает кредитную карту он действительно выплачивает страховку, которая составляет примерно 0,5% в месяц от суммы задолженности по кредитной карте. Но владелец кредитки может отключить услугу через личный кабинет. Не нужно никуда звонить и писать заявление, просто отключается услуга и за нее перестает взиматься плата.
Данное кредитное учреждение предлагает клиентам онлайн кредит на карту без дополнительных услуг. Здесь довольно выгодные условия кредитования, ведь максимальная сумма кредита до одного миллиона рублей, а ставка от 14,9% в год. Страховка оформляется исключительно по желанию клиента, поэтому при отказе от услуги никаких неприятных последствий для клиента не будет.
На самом деле сегодня многие коммерческие банки прекращают практиковать навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Наоборот, среди рекламных предложений коммерческих банков можно встретить потребительские кредиты и кредитные карты без страховки на прозрачных условиях. Поэтому сегодня намного проще взять кредит без страховки, чем некоторыми годами ранее.
Для многих заемщиков неприятным сюрпризом является страховка, оформленная без ведома заемщика. Как это действует банковский сотрудник? При подписании кредитного договора он дает документ на подпись заемщику, который является договором страховой компании, то есть, по сути, заемщик оформляет страховку и при этом не осведомлен о ее наличие, он лишь узнает о добровольном страхование жизни и здоровья после получения на руки суммы кредита в банке. Хотя такое случается достаточно редко, но все же из суммы кредита вычитается размер страховой премии за весь период кредитования.
В данном случае, если права заемщика были злостно нарушены сотрудниками банка, он имеет возможность вернуть страховую премию в полном объеме в соответствии с указом Центрального банка от 20 ноября 2015 года, страховая компания обязана вернуть всю сумму страховой премии клиенту в течение 5 рабочих дней после подписания договора страхования. Простыми словами, заемщик может отказаться от страховки в течение 5 дней после подписания договора со страховой компанией, даже в том случае, если страховая премия уже была уплачена, страховая компания обязана вернуть всю сумму заемщику любым удобным для него способом, то есть наличным или безналичным переводом.
Обратите внимание, что страхователь может вернуть часть страховой премии по истечении указанного срока по заявлению в адрес страховой компании, в любом случае, страховщики обязаны по требованию страхователя вернуть страховую премию по добровольным видам страхования, к ним относится, в том числе страхование жизни и здоровья при банковском кредитовании.
Из всего вышеизложенного можно сделать такой вывод, что потребительский кредит без страхования оформить вполне реально и можно сказать даже не сложно. Главное, правильно понимать, как отказаться от страховки и когда этого делать не стоит. Кстати, сегодня банки строго действуют в соответствии с российским законодательством, потому что, в противном случае, рискуют лишиться лицензии, поэтому навязывание услуг страхования сейчас, скорее всего, исключение из правил, а заемщики при нарушении их прав могут пожаловаться в соответствующие органы, в том числе Центральный Банк России.
