1. Ипотека выдается на срок до 30 лет. Продолжительность жизни заемщика с точки зрения банка ограничена его пенсионным возрастом. То есть в общем случае ипотека должна быть погашена до наступления пенсии у женщин в 55 лет, у мужчин в 60. Это в частности означает, что военные песионеры в 45 лет все еще желательные для банка. Иногда банк согласен рассчитывать на заемщиков, которые к моменту окончания ипотеки будут на 5 лет старше пенсионного возраста. Именно поэтому максимальный срок ипотечного кредита, составляющий 30 лет может быть сокращен, если пенсионного возраста заемщик достигнет раньше.
2. Процентная ставка по ипотеке всегда выше ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент получения ипотечного кредита. Скажем, если ставка рефинасирования ЦБ 9%, то вряд ли ипотека будет стоить меньше 11% годовых. В реальности процентная ставка окажется на уровне 13-14%% плюс плата в 5-6%% за риск, если объект недвижимости, квартира например, еще не достроена.
3. Доход заемщика определяет какой ежемесячный платеж он сможет выплачивать, а значит какую максимально сумму ипотечного кредит он сможет себе позволить. Чем выше срок ипотечного кредита, тем ниже ежемесячный платеж, тем на большую сумму можно расчитывать, но при этом, разумеется, увеличивается переплата. Под доходом заемщика обычно понимается совокупный доход его семьи с учетом его регулярных обязательных платежей, затрат на иждивенцев и платежей по другим обязательствам. Важно также какую долю совокупного семейного дохода будет занимать ипотечный платеж. Бани предпочитают, чтобы на платежи по ипотеке тратилось не больше 40% совокупного семейного дохода.
4. Супруг заемщика всегда, за исключением случаев, оговоренных в брачном соглашении, становится созаемщиком, несет всю полноту ответственности по ипотечному кредиту и имеет права на ипотечную недвижимость.
5. Подтверждение платежеспособности — основание для одобрения ипотеки банком. Во-первых, на момент взятия ипотеки стаж на текущем месте работы должен быть не менее 3-х месяцев. Да, это означает, что кто не работает, тот не кредитуется. Во-вторых, доход должен быть подтвержден справках по бухгалтерской форме 2-НДФЛ (налог на доходы физических лиц), если зарплата белая и справкой по форме банка, если зарплата не совсем белая. Обе справки должны быть заверены работодателем и соответствовать действительности.
6. Кредитная история и платежная дисциплина. Для получения выгодной ипотеки желательно, чтобы по прежним кредитам у вас не было просрочек дольше чем на 30 дней и так случалось не больше трех раз. Важно, чтобы все текущие платежи осуществлялись вовремя и по кредитам, и по коммуналке, и по штрафам ГИБДД, и по всем остальным обязательствам. Наличие непогашенной судимости веский повод для отказа. Важный нюанс. У вас могут быть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Они, джае если не активированы, числятся в кредитной истории как кредиты на всю сумму лимита. Для получения ипотеки такие кредитные карты лучше закрыть.
1. Объект должен быть ликвидным, то есть востребованным на рынке недвижимости. Лучше всего квартира, затем офис, паркинг, коттедж, гараж, садовый участок, земля.
2. Недвижимость должна иметь положительную оценку (делает компания оценщик, обычно по выбору банка), а стоимость объекта по данным оценки должна превышать размер ипотечного кредита хотя бы на 10%.
3. Юридически объект должен быть готов к продаже, перепланировки согласованы, кадастровые паспорта получены, несовершеннолетние не прописаны и т. д. Идеальный вариант, когда право собственности зарегистрировано Федеральной регистрационной службой (ФРС), то есть на объект имеется свидетельство о праве собственности установленного образца. Банки полагают, что у такого объекта меньше рисков потери титутла (в общем случае права собственности), да и вообще его проще продать при необходимости.
4. На недостроенный объект ипотеку получить сложнее и она, как правило дороже. Часто застройщики стараются акредитоваться в каком-нибудь банке, чтобы тот, проверив их надженость, давал ипотеку и под недостроенный объект. Кстати банк считает недостроенным любой объект не введенный муниципальной комиссией в эксплуатацию. То есть в многоквартирном доме уже шесть лет могут жить люди, там могут работать лифты, отопление, канализация, но для банка это все равно недострой.
5. Если в ипотеку недвижимость приобретается, а не просто закладывается, то у банка возникает и ряд условий по отношению к продавцу. Продавец физическое лицо должно предстваить паспорт и согласие супруга на сделку. От продавца, являющегоя юридическим лицом, потребуются копии регистрационных (ОГРН и о постановке на налоговый учет) и учредительных (Устав, договор, протокол, приказ на директора) документов, справка о разрешении на крупную сделку, если это оговорено уставом, свежая (не старше 5 дней или месяца, в банке скажут) выписка из ЕГРЮЛ (единый государственный реестр юридических лиц), паспорт директора.
Получение ипотечного кредита - это один из наиболее трудоемких и сложно достижимых результатов в кредитно-финансовых отношениях с банковским учреждением. По сути дела - это настоящая наука, более похожая на шахматную партию. Мы научим вас как достичь победы в этом противостоянии с банковскими сотрудниками. Итак - начнем!
Любое банковское учреждение работает по определенному алгоритму и вписаться в его правила - значит получить необходимый кредит. В любом случае нужно выбирать именно тот банк, который предлагает наиболее лояльные условия кредитования (больший срок, более низкую процентную ставку и меньший первоначальный взнос и т.д). Развитость филиальной сети и величина уставного капитала - это последнее, на что необходимо обращать внимание при выборе банка для получения ипотеки. Желательно "подготовить почву". Перед тем, как получать ипотечный кредит , лучше положить небольшой депозит в банк-жертву, оформить пластиковую карточку. Проще говоря, уже являться клиентом банка.
Не секрет, что любой банк, перед тем как выдать столь значимый кредит, внимательно ознакомиться с кредитной историей заемщика. То есть, банковское учреждение в любом случае обратиться в БКИ и затребует следующую информацию:
Поскольку плохая кредитная история является одним из основных причин отказа в выдаче кредита, за ее чистотой необходимо следить. В любом случае, хотя бы раз в год, необходимо затребовать в БКИ свою кредитную историю для ознакомления (сделать это раз в год можно абсолютно бесплатно). Следите за своей кредитной историей, она очень важна для ваших последующих попыток получить кредит.
Если ваша кредитная история была испорчена по вине банковских сотрудников, которые предоставили в БКИ ложные сведения или по вине сбоя в работе банковских программ, обращайтесь в БКИ или в банк, который подал такие сведения, с претензией. Если она обоснована, данные будут исправлены в течение 30 дней. Если вы сами испортили свою кредитную историю несвоевременной оплатой кредитных сумм и вам срочно нужен кредит, идите в тот банк, который предоставил такие сведения и берите справку о том, что гасили кредит своевременно. Эта справка подается вместе с пакетом документов на получение кредита. Конечно, не факт, что кредит выдадут, но попробовать можно. Как правило дают. Возьмите несколько незначительных кредитов и четко оплатите их по условиям договора: без просрочеки досрочного погашения. Возможно, что банк не обратит внимание на более позднюю кредитную историю и ограничиться последними записями.
Не берите более дорогую квартиру, нежели можете себе позволить. Рассчитайте все свои доходы и расходы, выявите ту сумму, которую вы сможете безболезненно отдавать банку в качестве погашения ипотечного кредита. Возьмите какую-либо подработку для того, чтобы оперировать большей суммой. Подумайте, смогут ли вам помочь родственники в случае какой-либо экстраординарной ситуации.
Все должно быть просчитано очень четко, ведь деньги не любят ошибок и суеты. Когда идете на собеседование в банк, лучше подготовиться: все необходимые документы должны быть у вас на руках. Большим плюсом будет ваше желание оплатить первый взнос выше минимального 10% порога. Оптимальным решением будет оплата первого взноса в размере 30%. Вы должны производить впечатление солидного человека. Желательно чтоб он был от 30% - тогда точно одобрят
Банки в нашей стране – достаточно закрытая система, а сама отрасль кредитования очень специфична. По каким принципам одобряется или остается лишь мечтой ипотека — со стороны разобраться достаточно сложно. Тем не менее, решение об одобрении принимается исходя из вполне объективных факторов. Как выглядит идеальный ипотечный заемщик?
Кредитные специалисты ведущих российских банков выделяют следующие признаки:
Так, по мнению людей, способных повлиять на одобрение ипотеки, выглядит «хороший» заемщик, с которым они счастливы будут иметь дело и дадут практически любые деньги. Перечисленные факторы могут усилить ваши позиции перед лицом банка, поэтому подтяните слабые стороны и увеличьте шансы одобрения ипотеки. Подходите к ипотеке творчески и с оптимизмом, ведь сумма кредита может в разы превысить ваши самые дерзновенные ожидания.
В абсолютном большинстве случаев главное для банков- соблюдение внутренних регламентов, которые представляют собой свод инструкций для кредитного отдела:
Поэтому нужно в первую очередь искать банки с низкими процентами, небольшим первоначальным взносом и с самыми щадящими условиями- по страховке, по комиссиям и прочему не обращая внимание на величину уставного капитала, филиальную сеть и прочее.
Ну и конечно, банки гораздо благосклоннее относятся к тем клиентам, с которыми у них есть какая- то история- зарплатный или депозитный счет, взятые и вовремя погашенные кредиты.
Кроме этого, если речь идет о покупке квартиры в новостройке, скорее всего новый дом будет аккредитован в каком то банке, скорее всего в нескольких. Лучше всего воспользоваться этими банками- по крайней мере,банк уже не будет проверять надежность застройщика и всю его подноготную.
Для проверки клиентов банк обязательно проверяет все ваши предыдущие отношения с кредитными организациями- делается запрос в бюро кредитных историй:
1. Нужно спрогнозировать свои доходы- официальные доходы всех членов семьи, возможные подработки и помощь родственников и друзей.
2. Рассчитайте, на какую сумму вы сможете выбрать квартиру, исходя из этого, определитесь:
3. Определите свои траты на повседневные потребности- коммуналка, обучение, лечение, отдых и т.п.
4. Отняв доходы от расходов, вы сможете просчитать, сколько денег ежемесячно вы сможете отдавать банку
Более точные расчеты вы сможете получить в банке- там в расчеты будут заложены практически все затраты кроме некоторых комиссий.
Никто не говорит о подделывании справок о доходах, справок из бухгалтерии или налоговой инспекции (хотя некоторые пользуются и этим). Речь идет только о дополнительных заработках-к примеру, репетиторстве и прочих вечерних подработках.
Решите вопрос- смогут ли вам помочь ваши родственники и друзья при возникновении каких- то непредвиденных обстоятельств?
Важен так же вопрос- сможете ли вы весь срок ипотечного кредита реально терпеть ограничения в деньгах- ведь то, что кажется очевидным сейчас не будет очевидным через пять- десять лет.
Практически всегда банк, при выдаче ипотечного кредита требует дополнительных гарантий в виде поручителей. В 95% поручителями выступают близкие родственники или родители. Очень желательно, чтобы они имели и доход и недвижимость в собственности.
Поручителей практически так же проверят, как и заемщиков и они должны быть готовыми подписать обязательство погасить кредит в случае неплатежеспособности заемщика.
Какие бы ни были у вас хорошие входные данные, получить ипотечный кредит будет крайне сложно, если к ним придет клиент неряшливо и грязно одетый, путающийся в ответах на вопросы и с заискивающей улыбкой. Так же отторжение может вызвать и чересчур уверенный и снисходительный тон, близкий к грубости, поэтому:
Получение ипотечного кредита - это один из наиболее трудоемких и сложно достижимых результатов в кредитно-финансовых отношениях с банковским учреждением. По сути дела - это настоящая наука, более похожая на шахматную партию. Мы научим вас как достичь победы в этом противостоянии с банковскими сотрудниками. Итак - начнем!
Любое банковское учреждение работает по определенному алгоритму и вписаться в его правила - значит получить необходимый кредит. В любом случае нужно выбирать именно тот банк, который предлагает наиболее лояльные условия кредитования (больший срок, более низкую процентную ставку и меньший первоначальный взнос и т.д). Развитость филиальной сети и величина уставного капитала - это последнее, на что необходимо обращать внимание при выборе банка для получения ипотеки. Желательно "подготовить почву". Перед тем, как получать ипотечный кредит , лучше положить небольшой депозит в банк-жертву, оформить пластиковую карточку. Проще говоря, уже являться клиентом банка.
Не секрет, что любой банк, перед тем как выдать столь значимый кредит, внимательно ознакомиться с кредитной историей заемщика. То есть, банковское учреждение в любом случае обратиться в БКИ и затребует следующую информацию:
Поскольку плохая кредитная история является одним из основных причин отказа в выдаче кредита, за ее чистотой необходимо следить. В любом случае, хотя бы раз в год, необходимо затребовать в БКИ свою кредитную историю для ознакомления (сделать это раз в год можно абсолютно бесплатно). Следите за своей кредитной историей, она очень важна для ваших последующих попыток получить кредит.
Если ваша кредитная история была испорчена по вине банковских сотрудников, которые предоставили в БКИ ложные сведения или по вине сбоя в работе банковских программ, обращайтесь в БКИ или в банк, который подал такие сведения, с претензией. Если она обоснована, данные будут исправлены в течение 30 дней. Если вы сами испортили свою кредитную историю несвоевременной оплатой кредитных сумм и вам срочно нужен кредит, идите в тот банк, который предоставил такие сведения и берите справку о том, что гасили кредит своевременно. Эта справка подается вместе с пакетом документов на получение кредита. Конечно, не факт, что кредит выдадут, но попробовать можно. Как правило дают. Возьмите несколько незначительных кредитов и четко оплатите их по условиям договора: без просрочеки досрочного погашения. Возможно, что банк не обратит внимание на более позднюю кредитную историю и ограничиться последними записями.
Не берите более дорогую квартиру, нежели можете себе позволить. Рассчитайте все свои доходы и расходы, выявите ту сумму, которую вы сможете безболезненно отдавать банку в качестве погашения ипотечного кредита. Возьмите какую-либо подработку для того, чтобы оперировать большей суммой. Подумайте, смогут ли вам помочь родственники в случае какой-либо экстраординарной ситуации.
Все должно быть просчитано очень четко, ведь деньги не любят ошибок и суеты. Когда идете на собеседование в банк, лучше подготовиться: все необходимые документы должны быть у вас на руках. Большим плюсом будет ваше желание оплатить первый взнос выше минимального 10% порога. Оптимальным решением будет оплата первого взноса в размере 30%. Вы должны производить впечатление солидного человека. Желательно чтоб он был от 30% - тогда точно одобрят
