Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.
Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.
А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.
А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.
Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).
Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.
Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.
О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.
Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.
Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:
1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.
2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.
3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.
4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.
5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)
6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)
При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.
Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:
1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:
По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.
По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:
2. По условиям предоставления:
Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.
Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.
3. По срокам кредитования:
4. По форме выдачи:
Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.
Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )
7. По способу погашения:
Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.
Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .
Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.
8. По методу погашения:
С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;
С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).
Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.
Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.
Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.
Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)
Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.
Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.
А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.
На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.
Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:
1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.
2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.
3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.
4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.
5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.
6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.
Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).
Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.
При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.
Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.
Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .
Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.
В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.
Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:
Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.
Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».
Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.
Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.
С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:
По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.
Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .
Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.
А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.
Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!
Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.
Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).
Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.
Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.
В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!
Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .
Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.
При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .
Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.
А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .
Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!
Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.
Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:
Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.
У потребкредитования есть и несомненные плюсы:
1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.
2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.
3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.
4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.
И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.
душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:
В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формой участия Сберегательного" Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.
Сберегательный Банк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты по своей природе носят инвестиционный характер и должны удовлетворять потребности населения в жилищном строительстве. Такие кредиты предоставляются на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, капитальный ремонт индивидуального жилого дома для постоянного проживания, кредит членам жилищного кооператива, строительство дома в сельской местности для сезонного проживания, строительство садового домика и благоустройство участка, покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, ремонт дома в сельской местности, ремонт садового домика членам садоводческих товариществ, строительство надворных построек, приобретение оборудования, ссуды фермерским хозяйствам, покупку крупного рогатого скота, покупку молодняка.
По перечисленным ссудам Сберегательный Банк или учреждение Сберегательного Банка выдавшее кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам - повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.
Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.
Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.
Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения
условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.
Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность - это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности - это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.
Проверку осуществляет кредитный отдел учреждения Сберегательного Банка. Работа кредитного отдела может заключаться в следующем. Отдел должен осуществлять сбор, обработку, обобщение и анализ соответствующей информации. Главная задача, стоящая перед кредитным отделом, - это выдача заключения о возможности предоставления кредита. Анализ кредитоспособности представляет собой сложный и творческий процесс. Кредитный работник должен переработать огромный объем информации. Ему необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды. Необходимо проверить наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением выданной ссуды. Помимо непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела должен знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой работают банк-кредитор и его клиент. Под внешней средой понимается экономическая и юридическая среда работы. Источником информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.д.
Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.
Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:
Доходы от заработной платы;
Доходы сбережений и капитальных вложений;
Другие доходы.
К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:
Паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);
Справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);
Книжку по расчетам за квартиру;
Документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Обстоятельства, которые могут повлиять на решение о выдаче ссуды при анализе кредитоспособности заемщика следующие. Работник кредитного отдела должен четко понимать стоящую перед ним цель. Он не должен искать повод для отказа в выдаче ссуды. Работник вместе с клиентом должен определить рациональные условия предоставления и погашения ссуды. Одновременно с этим кредитный работник должен помнить, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своей кредитоспособности. Поэтому он может неверно оценивать свои возможности в погашении ссуды. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. Она может привести к росту затрат заемщика. Здесь же надо заметить, что анализ платежеспособности проводится одновременно и по заемщику, и по его поручителю. При этом
метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.
На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.
Исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов. Клиент должен вносить их по запрашиваемому виду кредита.
Данная выплата определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:
К1 = МПС/Д,где
МПС- сумма месячного платежа по запрашиваемой
Д - сумма месячного дохода.
Коэффициент Ю характеризует способность клиента ежемесячно выплачивать банку по ссуде. Принято, что при увеличении коэффициента более 1/6 возникает опасность несвоевременного возврата ссуды. Далее необходимо рассчитать следующий коэффициент (Кг), который определяет долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах, т.е.
Кг = (МПС + МР)/Д, где
МР - сумма месячных расходов заемщика.
Этим коэффициентом учитывается влияние расходов, куда входит и погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, обычно, предоставляется при условии непревышения коэффициентом 1/3 суммы доходов.
В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.
После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.
Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.
обязательств. В поручительство
Поручительство представляет собой договор, где даются односторонние обязательства, по которым поручитель берет обязательство перед кредитором оплачивать при необходимости задолженность заемщика. Поручитель должен)гасить существующую задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным. Чтобы составить поручительство необходимо письменное заявление поручителя. В нем указываются должник и суммы случае неплатежеспособности заемщика дает право Сберегательному Банку использовать поручителя так, как если бы он был сам основным ответчиком по обязательствам. Следует отметить, что поручительство охватывает всю сумму кредита. При неплатежеспособности заемщика и если поручитель оплатил долг за него, то требование к должнику переходит от банка к поручителю. Другими словами, поручитель принимает ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов. В зависимости от суммы долгосрочного или краткосрочного кредита могут потребоваться два поручительства. В некоторых случаях необходимо представить и три поручительства.
Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.
После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,
После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап - это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.
После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой "ссуда").
Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.
В соответствии с условиями кредитного договора после выплаты клиентам суммы начинается заключительный этап.
Он представляет погашение долга и уплату процентов по кредиту.
При погашении и уплате процентов по долгосрочной ссуде выплаты осуществляются со следующего после получения ссуды квартала. В дальнейшем производятся ежеквартальные платежи. Из этого правила, однако, существует исключение. Это работа по кредитам, выданным на
строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и работа по кредитам фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с 3-го года после получения ссуды.
Заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Необходимо предъявлять отделению Сберегательного Банка документы, которые подтверждают расходы и целевое использование кредитов. Например, если ссуда получена на строительство жилого дома, то через два года после ее получения должен быть представлен акт приемочной комиссии.
При непоступлении платежей в сроки учреждение Сберегательного Банка перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. Как уже говорилось выше, в случае непогашения заемщиком в срок платежи по ссуде взыскиваются с поручителя. Взыскание происходит по исполнительным надписям нотариальных контор.
Учреждение Сберегательного Банка также имеет право обратиться в суд. Это может происходить в случае, когда по ссуде не идут выплаты в течение 6 месяцев. Причем учитывается невыплата и заемщиком и поручителем одновременно. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом. Особенностью в этом случае является тот факт, что учреждение банка имеет право получить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими кредитами. Если стоимости дома не хватает на покрытие ссуды, то взыскание может быть обращено на имущество заемщика.
При продаже заемщиком дома и при непогашении задолженности по ссуде управление Сберегательного Банка предъявляет в судебном порядке иск об аннулировании данной незаконной сделки. Далее банк истребует задолженный долг и обращает взыскание долга по ссуде на построенный с участием кредита дом.
Если заемщик выбыл на новой место жительства, которое неизвестно, и прекратил выплачивать средства на погашение ссуды, то при наличии исполнительной надписи
или решении суда о задолженности учреждение Сберегательного Банка обращается в суд с заявлением, по которому выносится определение о розыске должника через органы внутренних дел. В случае смерти заемщика учреждение банка должно в течение 6 месяцев предъявить свои претензии наследникам или исполнителю завещания, или нотариальной конторе по месту открытия наследства или предъявить иск в суде к наследственному имуществу при наступлении срока платежа. Возможен вариант, по которому в случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть переоформлена на трудоспособного члена семьи, если он, конечно, согласен.
Если до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде дом был разрушен в результате пожара или другого стихийного бедствия, то банк имеет право удовлетворения своих претензий из страхового возмещения, которое причитается заемщику.
Техника предоставления кредитов при краткосрочном кредитовании примерно такая же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Например, при получении ссуды на неотложные нужды клиент должен представить в Сберегательный Банк заявление-обязательство, справку о заработной плате, поручительство. Начало погашения ссуды должно отстоять от даты ее получения не позднее, чем через три месяца. Уплата процентов в этом случае имеет особенность: 50% суммы начисленных процентов должно уплачиваться сразу при получении кредита. Остальная часть суммы процентов делится на число месяцев, в течение которых должен идти платеж, и присоединяется к основному платежу по долгу.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. По определению залоговое право - это претензия на право получить компенсацию от реализации задолженных ценностей, если должник не может погасить свои обязательства. Залог предусматривает не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору. Залоговое право предусматривает, что заложенные ценности с общего
согласия кредитора и должника должны быть переданы кредитору, В случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств, банк имеет право продавать заложенные ценности и уже из реализованных средств покрыть свои требования. Сберегательный Банк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного Банка. Очевидно, что сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Она должна хранится до полного его погашения. Только по решению судебных органов при непоступлении срочных платежей в течение 6 месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита. Следует, отметить, что при оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает, под залог каких конкретно ценных бумаг и в какой сумме испрашивается кредит.
Кредитный работник обязан ознакомить клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг. Затем он должен составить кредитный договор. Как уже отмечалось выше, в договоре отражаются обязанности банка, заемщика, ответственность сторон и предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора.
Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные в залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончательного оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. По сложившейся практике клиент может получить кредит в размере 75% стоимости ценных бумаг. Проценты берутся от всей суммы кредита. Они взымаются одновременно при получении ссуды.
После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.
Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.
В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам , а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.
Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам - 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.
В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году - 78% ВВП.
Прогноз Минэкономразвития России - к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.
Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
В каких цифрах это выражается?
Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.
Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).
За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.
Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.
Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.
Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.
Что будет если не платить кредит
Платежеспособность населения можно оценить другим показателем - это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).
Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .
Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.
Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% - не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.
Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.
Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.
«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику - физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.
По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка - выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.
Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.
Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.
Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.
Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов - один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .
Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.
Почему так происходит?
Основная причина - это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.
Платят ли по кредитам
Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.
Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.
Многие граждане часто задают вопрос, можно ли жить в кредит и где лучше всего его оформить. Конечно, здесь очевидно, что лучше всего взять ссуду в банке. В развитых странах, кредит, дело нормальное и естественное. Но нашим людям, которые привыкли жить от зарплаты до зарплаты, трудно побороть психологический барьер и начать решать свои проблемы с помощью банковских кредитов. Но с каждым годом ситуация начинает перестраиваться и сегодня кредитование населения является неотделимой частью реальной жизни.
Социальная функция кредитование населения несет в себе природу кредитных отношений и должна развиваться на крепкой и надежной экономической основе. Именно поэтому так важно достичь лучшего взаимодействия социальной природы займа и его экономической направленности.
Как правило, банки предоставляют краткосрочное и долгосрочное кредитование. По своей природе долгосрочное кредитование носит инвестиционный характер и должны помочь потребителям решить жилищные вопросы. Такие ссуды направлены на покупку недвижимости, в том числе и на строительство частного дома. По выдавшим займам банк взимает с заемщиков процент. Если кредит не использован по назначению, то банк имеет все основания взыскать кредит досрочно, при этом начисляются более высокие проценты. Краткосрочные кредиты выдаются сроком до трех, максимум до пяти лет. Предоставляются такие кредиты на неотложные нужды с обеспечением и без него.
Самой главной проблемой при работе с потенциальными заемщиками является проверка кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимается оценка со стороны банка, которая проводится до решения о предоставлении ссуды и условиях ее возврата. Целью данного анализа является обнаружение факторов риска, которые могут привести к невыполнению обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, то есть к непогашению ссуды в установленные сроки. То есть простыми словами, оценка кредитоспособности, это определение того, сможет заемщик вернуть банку деньги или нет.
Не стоит спешить ставить свою подпись, дело не хитрое, а лучше взять договор домой и внимательно изучить все пункты. Также стоит тщательно рассчитать все свои доходы и предстоящие расходы вместе с кредитом, чтобы выяснить свою платежеспособность. А также стоит проанализировать и сравнить предложения разных банков и выбрать для себя более подходящий и выгодный вариант.
