Аналитики американского психологического журнала Psychology Today провели исследование и пришли к выводу, что 60% решения о том, стоит ли вас уважать, собеседник принимает в тот момент, когда пожимает вам руку. Вообще, правильное рукопожатие — очень недооцененный навык. Не вяло и не слишком крепко. Руку нужно разжать не сразу, но и нельзя держать слишком долго. Встряхивать нельзя, но и застывать с сжатой ладонью собеседника глупо.
А теперь сосредоточьтесь, потому что, если у вас в жизни случился тренинг по правильному ведению переговоров, не исключено, что на нем вас научили одной очень опасной глупости: подавать руку чуть ладонью вниз, тем самым заставляя человека, которому вы пожимаете руку, под вас подстраиваться.
В такой ситуации ваша ладонь оказывается сверху — и ваши никчемные бизнес-тренеры уверяли, что так вы показывали, кто в этих переговорах будет наверху. Так вот, психологи доказали, что это не только глупо, но и контрпродуктивно.
После такого поступка собеседник моментально перестает вас уважать и воспринимать всерьез. Ладонь должна быть перпендикулярна полу, и никак иначе.
В Университете Принстона было проведено интересное научное исследование, в результате которого выяснилось, что люди опасаются тех, кто лучше их одет (а вывод о том, хорошо ли одет человек, собеседник делает в первые 100 миллисекунд встречи). Причем люди совершенно не связывают то, хорошо ли одет человек, со стоимостью его одежды. Также это не означает, что вам нужно всегда ходить в пиджаке и белой рубашке.
Ученые проводили эксперименты в разных социальных ситуациях и группах. На вечеринке, на деловой встрече, на детском празднике, на ужине и так далее люди опасаются того, кто в комнате одет лучше всех в подобающую случаю одежду. Так что, если вы из тех людей, которые уверены, что внешний вил неважен, вы не правы.
Тщательно выбирайте одежду и будьте уверены — деловая встреча пройдет намного лучше, если собеседник за первые 100 миллисекунд решит, что именно вы одеты лучше всех в этой комнате.
Ученые Гарвардского университета доказали то, что мы и так знали: люди очень любят говорить о себе. Но это Гарвард, так что ученые зашли намного дальше. Исследования показали, что, когда человек говорит о себе, у него активизируются те же участки мозга, которые загораются, когда человек занимается сексом или вкусно ужинает. То есть мало что на свете приносит людям столько удовольствия. А теперь главное.
Во-первых, когда человек разговаривает о себе, даже если он сам начал, это укрепляет его уверенность в том, что собеседник заслуживает доверия.
То есть вам начинают доверять независимо от того, производите ли вы впечатление человека, которому стоило бы довериться.
Во-вторых, разговаривая о себе, человек делается намного уязвимее. Так что просто дав бизнес-партнеру немного поговорить о себе, вы делаете его чуть слабее. Задайте несколько вопросов, которые спровоцируют собеседника на такой разговор, и вы уже в выигрышном положении.
70% из 1 тыс. профессиональных переговорщиков, опрошенных порталом Linkedin, утверждают: стоит собеседнику хотя бы немного повысить голос, он перестает внушать уважение и страх. И наоборот, больше всего внушают опасений бизнесмены, которые никогда не повышают голоса, а в стрессовых ситуациях и вовсе начинают говорить тише обычного.
Если же сможете овладеть собой до такой степени, чтобы разговаривать почти шепотом в ситуации, в которой любой другой бы разорался, именно вы станете тем человеком, который будет внушать окружающим трепетный ужас.
- Анна Владимировна, многие дети младшего школьного возраста испытывают проблемы во взаимоотношениях со сверстниками: кого-то не любят, с кем-то не хотят дружить. Как помочь ребенку самоутвердиться в коллективе? Как завоевать авторитет у одноклассников?
Родители должны понимать, что их собственные желания не всегда совпадают с желаниями их ребенка, поэтому для начала давайте определимся, чего именно мы хотим добиться. Во-первых, нельзя забывать, что слово «самоутверждение» имеет негативное значение: подразумевается, что самоутвердиться нужно за счет чего-то или кого-то. Для ребенка гораздо важнее найти друзей, научиться общаться со сверстниками, завоевать определенное уважение у одноклассников. Во-вторых, дети не обязаны завоевывать авторитет, это скорее желание их родителей - чаще всего именно родителям хочется, чтобы их ребенок завоевал авторитет среди сверстников, причем завоевал его с помощью само-утверждения (в негативном смысле этого слова), а не в виде круга общения, в котором будут ценить мнение их ребенка и прислушиваться к нему.
Но ребенок не может игнорировать коллектив сверстников, иначе он станет изгоем. Как родители могут помочь первокласснику стать полноценным членом классного коллектива?
На самом деле основная борьба за «место под солнцем» начинается не в первом классе, а в подростковом возрасте. В этом возрасте ребенку необходимо признание окружающих - родительской любви и признания, если оно есть, ему бывает уже недостаточно. А в начальной школе у детей нет еще такой ярко выраженной необходимости в признании со стороны сверстников - они просто пробуют разные социальные роли, причем с разным успехом. Родителям важно знать, что в младшем школьном возрасте нет хороших и плохих ролей, они просто разные. Отношение к этим ролям со стороны одноклассников тоже может быть разным: в одном коллективе могут ценить роль Умника, в другом - роль Хулигана.
Когда мне родители задают вопросы о том, как интегрировать ребенка в классный коллектив, я отвечаю, что зачастую для этого им придется полностью сломать личность их ребенка, потому что в конкретном классе может пользоваться наибольшим уважением такая роль, которая противоречит принципам их семейного воспитания - для этого, например, придется Умника превратить в Хулигана.
Есть и еще один важный момент: признание большинства одноклас-сников или даже всего классного коллектива ничего не говорит о том, насколько здоров, приятен в общении, интересен окружающим и успешен ваш ребенок. Может быть и так, что коллектив не принимает кого-то только потому, что он там единственный нормальный и хорошо воспитанный ребенок - вспомните великолепный фильм «Чучело».
- Какие роли могут примерять на себя младшие школьники?
Основными ролями, которые может примерить на себя ребенок, могут быть следующие.
Умники и Умницы - хорошие ученики, которые демонстрируют успехи в учебе. Уважение к ним основано на их очевидном интеллектуальном превосходстве.
Хулиганы - название этой роли говорит само за себя: это дети, которые постоянно шалят и доставляют много головной боли и учителям, и родителям. Сюда же можно добавить такие роли, как Крутой парень и Девочка-оторва. Эти роли особенно популярны в подростковом возрасте, но притягательность роли Хулигана начинает ощущаться уже в начальной школе.
Спортсмены и Спортсменки - они завоевывают авторитет спортивными достижениями, своим телосложением и силой воли.
Таланты - дети, которые хорошо рисуют, поют, танцуют, играют на музыкальных инструментах, блестяще выступают на концертах и т.п.
Организаторы - те, кто обладает способностью к социальной деятельности, умеют организовать группу, взять на себя ответственность и т.д.
Настоящие друзья - это те дети, к которым любой ученик из класса, будь то Хулиган или Умник, всегда может обратиться за помощью и советом. Они умеют хранить секреты, обладают житейской мудростью и охотно поддерживают сверстников во всем.
Шуты - это дети, которые по тем или иным причинам выставляют на посмешище не только себя, но и других.
Ябеды - как те, которые жалуются старшим с целью самозащиты, так и те, кто делает это, чтобы нападать на других детей.
Сливки общества - это дети из финансово успешных семей, у которых есть все то, что хочется иметь другим детям: дорогой телефон, планшет, лучшие игрушки, модная одежда и т.п.
В начальной школе, в отличие от старших классов, достаточно большим авторитетом часто пользуются Умники, а Хулиганы - меньшим. Спортсмены, Таланты, Организаторы и Настоящие друзья всегда пользуются авторитетом у сверстников, и сила этого авторитета зависит от конкретного коллектива, возраста детей, состояния окружающего общества и пр. Авторитет Шутов крайне ограничен, а Ябеды никакого авторитета не имеют.
- Как распределяются эти роли в детском коллективе?
В каждом детском коллективе обязательно есть представители всех этих ролей, и если какая-то роль не представлена, то на это место обязательно кто-то найдется. При этом нужно понимать, что роль, которую принимает на себя ребенок, вполне может поменяться с возрастом или из-за изменившихся внешних обстоятельств. Но далеко не всякая «положительная» роль хороша. «Спортсменка, комсомолка и просто красавица» - другими словами, ребенок, обладающий авторитетом во всех возможных ролях, который и умный, и красивый, и танцует, и поет, и умеет все организовать, а при необходимости выслушает проблемы одноклассников и даст разумный совет - зачастую бывает совершенно несчастным ребенком, который потерял свой стержень и уже не понимает, кто он на самом деле и зачем он это все делает.
Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?
Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.
С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.
Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.
Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.
Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.
Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.
В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).
Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.
Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.
Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.
Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.
Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.
Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).
Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.
Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.
| Страховой брокер | Страховой агент |
| Что между ними общего? | |
| И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение | |
| В чем разница между ними? | |
| Юридически независим от страховых компаний | Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора |
| Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем | Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем |
| Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества | Чаще всего является физлицом |
| Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов | Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами |
| Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами | Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг |
Профессия страховой агент очень престижна в крупных городах.
Агентом называют человека, который действует от лица определенной фирмы и заключает договора страхования.
Сейчас можно встретить огромное количество вакансий с довольно приличной заработной платой. Действительно ли страховой агент — это такая престижная профессия?
Страховой агент – связующее звено крупной компании и людей, которые хотят сделать свою жизнь безопаснее. Страховой агент обязан выяснить желания клиента, рассказать ему о возможных условиях страхования, действующих тарифах и компенсационных выплатах.
После данных действий производится заключение договора страхования на наиболее выгодных для клиента условиях.
Данная профессия имеет определенные требования к кандидатам. Подходит общительным и целеустремленным людям . Стать страховым агентом может любой человек, достигший совершеннолетнего возраста.
Главная и основная задача страхового агента – привлечение новых клиентов .
Оформление страховых полисов и взносов – каждодневная работа агента. Поиск новых клиентов во многом зависит от профессионализма специалиста.
Для того, чтобы наработать определенную базу клиентов, требуется обладать навыками, которые должны быть у каждого страхового агента. Страховой агент имеет обязанности, которые довольно просто выполнить, но не каждый человек может это сделать.
Данный навык можно назвать ключевым, так как данная профессия часто предполагает конфликтные ситуации . Если вы импульсивный и нервный человек – страховой агент получится из вас ужасный.
Задача страхового агента – привлечь как можно больше людей к любому виду страхования.
Все просто – клиент всегда прав. Даже если накричал на вас, когда вы пришли оформлять страховой полис или одарил вас нелестными словами – он прав, а вы должны прийти позже.
Стоит понимать – нужно дорожить каждым клиентом и последний хам должен быть для вас интересным и добродушным человеком.
Умение находить ответы на все вопросы и находить общие темы с людьми пригодится везде. Для страхового агента – это необходимое качество. Страховой агент обязан не просто чеканно рассказать перечень услуг, а суметь заинтересовать человека.
Вот зачем страховать холодильник или кухонный комбайн? Вы должны объяснить, что производители перестали следить за качеством товара, а вы поможете исправить ситуацию – даже если что-то сломается, человек сможет купить новый прибор без убытков. Или напомнить о ворах, которые не побрезгуют даже холодильником.
Сидеть и ничего не делать с такой профессией у вас не получится. Каждую минуту вы должны думать – где найти новых клиентов. А после того, как вас посетят умные мысли – идти на реализацию своих идей. Страховой агент – довольно активная работа
, которая не позволит сидеть на месте. Ненормированный рабочий график предполагает оказание страховых услуг как в дневное время, так и вечером.
Страховые агенты, которые сидят на точках и оформляют каско, знают, что самое худшее в профессиональной деятельности – делать обходы по частному сектору.
Каждый страховой агент, который обошел хоть пару раз дома «нервных и озлобленных» людей, усомнился, что правильно выбрал образование. Не каждого страхового агента возьмут работать на определенную «точку», а если и возьмут — это не значит, что будет приток клиентов.
Так чем же так страшна работа в частном секторе? Вот представьте, вы поругались с мужем, подгорел обед и ребенок разбил вазу, а тут пришел страховой агент: «Давайте, я вас застрахую на все случаи жизни».
Обычно в таком случае агента просят уйти и отказываются от услуг, но есть и другие варианты – высказать ему все, что ты думаешь о таких «попрошайках», выругаться и т.п.
Второе и самое страшное, что может встретить вас во время «обхода» — собаки, которых очень много в частных секторах. И не пытайтесь им ничего сделать – может их уже застраховали! Любое причинение вреда этим «безобидным» животным, даже если они вас попытаются покусать, грозит штрафом.
Страховой агент обязан запомнить все виды страхования и предлагать их своим клиентам. К тому же, стоит помнить особенности тех или иных людей. Если у человека нет авто, не имеет смысла предлагать ему каско.
Независимо от пола, страховой агент должен внушать доверие. Для этого потребуется немало времени уделить своей внешности и быть аккуратным и ухоженным.
Профессия появилась ещё в древние времена. Сначала была актуальна практика некоммерческого страхования имущества. В последствии страхование приобрело коммерческую направленность и предстало в современном виде.
В процессе становления данной отрасли стало появляться много учреждений, оказывающих услуги страхования. Сейчас можно увидеть страховые учреждения как государственного типа, так и частного.
Страховой агент работает на одну компанию . Клиенты могут оформить договор страхования только на тех условиях, которые предоставляет ему определенная страховая компания.
Если же человеку понравились условия страхования сразу в нескольких компаниях, лучше обратиться к страховому брокеру .
Страховой брокер, в отличие от агента, может работать сразу с несколькими компаниями . Он знает ассортимент всех страховых услуг и сопровождает клиента во время действия полиса.
В отличие от страхового агента, брокер предлагает наиболее выгодные условия страхования в разных конторах. Практика показывает, что брокеры лучше осведомлены об особенностях страхового рынка, чем агенты.
Стать страховым агентом может любой желающий работать человек. Для этого достаточно иметь среднее образование .
Очень многие страховые компании проводят самостоятельно обучение сотрудников. Человек любого возраста может достичь успеха в данной профессии, главное – целенаправленность и желание работать .
Некоторые профессионально-технические заведения проводят обучение на страховых агентов. Также можно пойти на специальные курсы.
Если у вас нет времени на изучение теории – можно смело обращаться к работодателю, который обеспечит вам качественное обучение на практике.
Страховой агент — профессия, которая обеспечивает карьерный рост и высокую заработную плату. Все зависит от человека и его желания работать .
Зарплата страхового агента полностью зависит от его трудолюбия и активности. В среднем страховой агент имеет 10-20% от сделок .
Активно работающие новички имеют не менее 18 тыс. руб. в месяц. Страховые агенты с большим стажем до 50 тыс. руб. Некоторые страховые агенты с очень большой клиентской базой имеют доход в 200 тыс. руб.
Начиная работать страховым агентом нужно иметь ввиду, что первое время будет очень сложно найти клиентов . И это обязательно отразится на зарплате.
Клиенты – это деньги и сами они в руки не пойдут. Если будете сидеть на месте — не заработаете даже рубля.
Также стоит понимать – не все люди хотят страховаться. Придется приложить немало усилий и потратить много нервов, чтобы получить первую заработную плату. Но со временем находить новых клиентов будет проще, и заработная плата будет увеличиваться.
Профессия страхового агента, как и любая другая, имеет свои достоинства и недостатки. Эта специальность позволит быстро улучшить свое материальное положение и продвинуться по карьерной лестнице, но не каждый сможет добиться такого успеха. Если вы не умеете работать с людьми, никакие другие профессиональные навыки не помогут Вам найти клиентов.
В настоящее время проблемы правового положения страховых посредников особенно актуальны. Это связано с последними существенными изменениями в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон), в частности в ст. 8, посвященную статусу данных субъектов. Внесенные изменения, несмотря на положительные аспекты, имеют недоработки и пробелы, что требует комментариев.
В Закон впервые введено понятие деятельности по страхованию и перестрахованию. Данная деятельность осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связана с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлением, заключением и сопровождением договора страхования (перестрахования), внесением в него изменений, оформлением документов при урегулировании требований о страховой выплате (п. 1 ст. 8 Закона).
Основное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что он является субъектом страхового дела и действует самостоятельно от своего имени или от имени клиентов. Кроме того, деятельность страхового брокера подлежит лицензированию и контролю со стороны органа страхового надзора. Страховой агент действует только от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Существуют различия и в субъектном составе. Так, страховыми брокерами могут быть только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. При этом индивидуальные предприниматели должны постоянно проживать на территории Российской Федерации. Страховыми агентами могут быть физические лица (как предприниматели, так и не имеющие такого статуса) и юридические лица.
По сравнению с предыдущей редакцией в ст. 8 Закона появились два существенных изменения. Во-первых, к страховым агентам предъявлялось требование о постоянном проживании на территории Российской Федерации. В новой редакции такое требование отсутствует. Во-вторых, страховыми агентами могли быть только коммерческие организации, теперь - любые юридические лица.
Отмена требования о постоянном проживании агента на территории Российской Федерации вполне оправданна. Это связано с тем, что в отличие от брокера страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность. Со вторым изменением ситуация сложнее. Согласно п. 5 ст. 8 Закона страховыми агентами могут быть физические лица (в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей) или юридические лица. Это означает, что в качестве страховых агентов могут выступать в том числе некоммерческие организации, которые обладают специальной правоспособностью и возможностью осуществлять только те виды деятельности, которые соответствуют их уставным целям. Соответственно, некоммерческая организация может осуществлять предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность лишь постольку, поскольку это "служит достижению целей, ради которых она создана и соответствующую указанным целям, при условии, что такая деятельность указана в его учредительных документах" (п. 2 ст. 24 Федерального закона "О некоммерческих организациях"). Таким образом, страховыми агентами могут быть только коммерческие организации. По этой причине правильной представляется прежняя редакция ст. 8 Закона, согласно которой страховыми агентами признавались коммерческие организации.
В качестве страховых агентов выступают как физические лица, так и специализированные агентства. Нередко страховыми агентами являются банки, предлагающие клиентам в сфере страхования финансовых рисков. На практике бывают случаи, когда страховые организации выступают агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков. Многие юристы справедливо признают такую практику противоречащей правовому статусу и цели деятельности страховщика. Дело в том, что страховые компании (общества взаимного страхования) создаются с целью осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и действуют как субъекты страхового дела. Вместе с тем агент не осуществляет страховую деятельность, а лишь представляет интересы страховщика. Таким образом, страховщик не может быть одновременно страховым агентом.
На этой позиции стоит Закон, четко разграничивая деятельность страховых агентов и брокеров и аналогичную деятельность страховщика. Речь идет о том, что в некоторых случаях сферы деятельности страховщика и страховых посредников могут совпадать. При этом аналогичная деятельность страховщика, согласно п. 1 ст. 8 Закона, не относится к деятельности страховых агентов и брокеров.
Законодателем введены новые ограничения, которые относятся к личности страховых посредников. Во-первых, деятельностью в качестве страхового агента, брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость. Во-вторых, лица, осуществляющие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом (до истечения 3 лет со дня признания его банкротом). В-третьих, лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. Безусловно, данные изменения имеют позитивный характер и направлены на повышение качества услуг, предоставляемых страховыми посредниками.
Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором (п. 9 ст. 8 Закона). Деятельность страховых агентов контролируется страховщиком, том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности (п. 5 ст. 8 Закона). Таким образом, можно выделить два вида контроля над деятельностью страховых посредников: на основании Закона, который осуществляется органом страхового надзора и применяется только к страховым брокерам, и на основании договора, который применяется как к страховым брокерам, так и к агентам. С нашей точки зрения, если страховой брокер действует в интересах страхователя (перестрахователя), последний также может контролировать исполнение брокером его обязанностей в рамках договора.
В связи с этим желательно уточнить п. 9 ст. 8 Закона путем указания на то, что контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора, страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором.
Деятельность страхового брокера как субъекта страхового дела подлежит лицензированию. Страховым брокерам выдается лицензия, с момента получения которой у них возникает право на осуществление страховой брокерской деятельности. В пункте 1 ст. 32 Закона впервые дано понятие страховой лицензии как специального разрешения на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Однако данное понятие сформулировано неверно. Субъективное право страхового брокера на осуществление соответствующей деятельности предоставляется Законом, а выдача лицензии является юридическим фактом или основанием для возникновения данного права. По этой причине органом страхового надзора не может выдаваться "разрешение на право". Желательно, чтобы понятие страховой лицензии выглядело следующим образом: лицензия в области страхования является специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, которое предоставляется субъекту страхового дела органом страхового надзора.
Состав документов для получения страховым брокером лицензии изменился (п. 6 ст. 32 Закона). Отменена норма о необходимости представления документов, подтверждающих квалификацию работников страхового брокера. Данное требование теперь относится только к руководителю и главному бухгалтеру страхового брокера - юридического лица, а также к страховому брокеру - индивидуальному предпринимателю. Так, страховые брокеры - индивидуальные предприниматели и руководители юридического лица, осуществляющего брокерскую деятельность (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), - должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет. Главный бухгалтер страхового брокера - высшее образование и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета или финансовой деятельности, не менее двух лет.
Для получения лицензии страховой брокер должен иметь банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных денежных средств в размере не менее трех миллионов рублей (п. 6 ст. 8 Закона). Данное требование имеет положительное значение, поскольку гарантирует удовлетворение требований клиентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств страховым брокером.
Наконец, страховые брокеры не обязаны теперь представлять в орган страхового надзора образцы договоров, необходимые для осуществления страховой брокерской деятельности. Многие юристы говорили об абсурдности данного требования . Это связано с тем, что в любые договоры постоянно вносятся изменения, особенно в условиях действия принципа свободы договора.
Существенные изменения коснулись сроков действия лицензии субъектов страхового дела, включая страховых брокеров. Согласно новой редакции Закона срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами. Более удачной представляется формулировка прежней редакции, согласно которой случаи ограничения срока действия лицензии должны быть предусмотрены в самом Законе об организации страхового дела - это вопрос правильной систематизации страхового законодательства.
Для субъектов страхового дела отменена временная лицензия. Данная новелла имеет, несомненно, положительное значение. Дело в том, что временная лицензия могла выдаваться "от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании" (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона). По сути, это означало, что законодатель допускал на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков и других субъектов страхового дела.
Изменились основания для выдачи органом страхового надзора предписания об устранении нарушений в деятельности субъекта страхового дела. Раньше такими основаниями являлись осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также "деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии" (п. 2 ст. 32.6 прежней редакции Закона). По новой редакции Закона предписание может быть выдано только вследствие нарушения субъектом страхового дела законодательства. Прежняя формулировка не имела смысла, поскольку, с одной стороны, условия для выдачи лицензии предусмотрены в самом Законе, с другой стороны, создавалась возможность злоупотреблений со стороны органов страхового надзора.
Ужесточились санкции за непредставление или несвоевременное представление субъектами страхового дела предусмотренной законом отчетности. Так, согласно п. 2 ст. 32.8 Закона, неоднократное в течение года непредставление или неоднократное в течение года нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности является основанием для отзыва лицензии.
В новой редакции Закона закреплены обязанности страховых посредников, которые можно классифицировать. К первой группе относятся основные обязанности, вытекающие из сути деятельности страховых агентов и брокеров, а именно оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений и т.п. Вторая группа - обязанности по предоставлению посредниками информации клиентам, например, о страховом риске, об объекте, о предмете страхования и т.п. И наконец, дополнительные обязанности - обеспечение сохранности денежных средств, документов, предоставление отчетов и т.п.
В вопросе предоставления страховыми посредниками информации в новой редакции Закона есть недоработки. В частности, согласно п. 10 ст. 8 Закона страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать определенную информацию на сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом имеется ссылка на п. п. 5 и 8 той же статьи, в которых должен содержаться состав данной информации. Однако перечень информации для размещения в Интернете в данных нормах не перечислен, при этом в них определены обязанности страховых посредников по передаче информации клиентам. Понятно, что такая ситуация может поставить страховых брокеров в тупик. Так, не может совпадать состав информации, передаваемой клиентам и размещаемой на сайте в сети Интернет. В данных нормах не определен перечень такой информации, что, безусловно, может создать почву для необоснованных требований к страховым посредникам. Следовательно, в п. 10 ст. 8 Закона должен содержаться конкретный перечень информации, которую страховые агенты и брокеры обязаны размещать на сайте в сети Интернет.
Если правоспособность страхового агента носит общий характер, то страховые брокеры, как и страховщики, обладают специальной правоспособностью. Так, они вправе осуществлять и другую деятельность, кроме посреднической, но "связанную с оказанием услуг по страхованию" (п. 6 ст. 8 Закона). Это связано с тем, что страховые брокеры в отличие от агентов являются самостоятельными участниками страхового рынка.
Деятельность страховых брокеров, таким образом, можно классифицировать следующим образом. Во-первых, это услуги при заключении договоров страхования (перестрахования). В частности, к ним относится информирование клиентов по различным видам страхования, подготовка и оформление документов для заключения договора страхования. Во-вторых, это посредническая деятельность по исполнению указанных договоров (в том числе оформление документов для получения страховой выплаты, урегулирование споров при наступлении страхового случая). Наконец, иная (кроме посреднической) не запрещенная законом деятельность, связанная со страхованием. Речь идет, например, об услугах по оценке страхового риска при заключении договора страхования, предоставлении страховыми брокерами экспертных услуг и т.п.
Существуют определенные ограничения правоспособности страховых посредников, причем некоторые из них предусмотрены как новой, так и прежней редакцией Закона. К ним относится запрет на участие страховых брокеров в страховых отношениях в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, а также на осуществление тех видов деятельности, которые не связаны со страхованием.
В Закон введены новые ограничения правоспособности страховых посредников. Во-первых, страховой агент, страховой брокер не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Данное требование вызвано различными злоупотреблениями со стороны страховых посредников, в частности банков, которые выступали одновременно страховыми агентами и выгодоприобретателями в сфере страхования финансовых рисков. Такое ограничение является, безусловно, позитивным шагом - страховые агенты и брокеры не могут быть выгодоприобретателями по договорам страхования, поскольку это противоречит их целям деятельности, которая должна осуществляться в интересах клиентов, а не самих посредников.
Во-вторых, в интересах страховщиков закреплена норма, в соответствии с которой вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому посреднику по обязательному страхованию, не может превышать 10% страховой премии.
Введены также ограничения, целью которых является защита прав клиентов страховых брокеров. Так, он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (в прежней редакции в п. 2 ст. 8 была похожая по содержанию норма, согласно которой при оказании услуг по заключению договора "...страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика"). Страховым брокерам также запрещено осуществлять операции по банковскому счету, на который зачислены денежные средства от страхователей для последующего перечисления страховщику в счет оплаты договора страхования.
Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Данная норма введена для поддержания добровольного страхования, которое, согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, должно иметь преобладающее значение на страховом рынке (распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. "О Концепции развития страхования в РФ").
По своей правовой природе деятельность страховых посредников - финансовая услуга, которая осуществляется на основе соответствующих договоров о предоставлении услуг. Так, страховой агент, как правило, действует на основании договора поручения или агентского договора (кроме тех случаев, когда он является работником страховой компании, с которым заключен трудовой договор). При этом страховым агентам выдается доверенность на заключение договоров страхования с определенными в ней полномочиями. Сложнее ситуация со страховым брокером. Дело в том, что он не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика, перестраховщика и страхового агента. Это означает следующее. Если страховой брокер действует в интересах страхователя, правовые отношения с ними складываются на основе договоров поручения, комиссии, агентского договора и договора возмездного оказания услуг. В случае если клиентом является страховщик (перестраховщик), данные договоры (кроме возмездного оказания услуг) не могут быть применены к правоотношениям со страховым брокером. Это связано с тем, что по агентскому договору, договору комиссии и поручения он действует по поручению страховщика, т.е. становится своего рода агентом страховщика, что запрещено законодательством. Поэтому в большинстве случаев в интересах страховщика страховой брокер действует на основе договора возмездного оказания услуг. По данному договору, действуя в интересах страховщика (перестраховщика), он осуществляет оценку страхового риска, подготовку договоров, проверку документов по страховому случаю и т.п.
В новой редакции Закона закреплена не предусмотренная ранее обязанность страховщика исполнять договоры страхования, заключенные страховыми посредниками, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Речь идет, в частности, о ситуациях, когда страховой посредник не выполняет или ненадлежащим образом (с нарушением срока) исполняет обязанность по передаче страховщику страховой премии, уплаченной страхователем. К сожалению, на практике бывают случаи, когда страховщики на этом основании отказываются производить страховую выплату страхователю. Однако такая практика противоречит закону, так как нарушение страховыми посредниками условий договора не является основанием для освобождения страховщика от своевременной страховой выплаты. Данной позиции придерживаются суды (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 ноября 2010 г. по делу N А56-2701/2010).
Изменилось отношение законодателя к взаимодействию страховых посредников с иностранными страховщиками, а также к деятельности иностранных страховых брокеров на территории России. Так, отменена норма, согласно которой деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию посреднических услуг иностранным страховым организациям или иностранным страховым брокерам на территории России не допускалась. Отмена данного запрета способствовала расширению правоспособности страховых брокеров, поскольку появилась возможность заключения соответствующих договоров с иностранными страховщиками и иностранными страховыми брокерами. Вместе с тем в интересах российских страховых брокеров введен запрет на деятельность иностранных страховых брокеров на территории России (п. 7 ст. 8 Закона). Исключения из данного правила могут быть предусмотрены законодательством Российской Федерации.
Сняты также ограничения по заключению договоров перестрахования российских страховых брокеров с иностранными перестраховщиками - теперь такие договоры могут заключаться напрямую, без участия иностранных страховых брокеров.
Таковы основные новеллы законодательства о страховых посредниках. Каково истинное значение данных изменений - покажет практика.
