То, что практически все банки при предоставлении заемщику кредита нередко требуют найти одного-двух поручителей, особенно когда речь идет о больших суммах, давно известно. Поручитель выступает своеобразным гарантом возвращения кредита и фактически делит обязательства с основным заемщиком. Однако бывает и так, что вывод поручителя из кредитного договора становится необходимостью. Что делать в этом случае?
Юристы не зря советуют всем дважды думать, прежде чем соглашаться становиться поручителем для кого-либо. Разорвать заключенный договор поручительства всегда очень сложно даже через суд – при рассмотрении подобных дел решение почти всегда принимается в пользу банка, и так и остается лежать на его плечах. Связано это с тем, что в договоре поручительства всегда прописываются все возможные случаи его досрочного разрыва. Если же они не прописаны, у поручителя, по сути, остается только один способ перестать им быть – дождаться, когда основной заемщик выплатит весь кредит, поскольку окончание действия основного кредитного договора автоматически прекращает и действие договора поручительства. Но если этот вариант не подходит, можно попытаться воспользоваться одной из «лазеек»:
В целом же, поводом для возможного расторжения договора поручительства может стать любое изменение основного кредитного договора, не согласованное с самим поручителем. Однако юристы, прежде всего, настоятельно рекомендуют любому, кто собирается стать поручителем, внимательно изучать текст договора перед его подписанием и выяснять все непонятные или спорные моменты заранее. В противном случае при возникновении необходимости досрочно прекратить действие договора поручительства без сложного судебного разбирательства не обойтись.
В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка? Если заемщик все же перестал справляться со своими долговыми обязательствами, как поручителю избежать выплат по кредиту? В первую очередь стоит разобрать ситуации, при которых клиент имеет право оспорить решение банка. Стоит помнить, что финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами. Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка. Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью.
РФ устанавливает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.Основания прекращения договора поручительства предусмотрены ст. 367 ГК Российской Федерации, в соответствии с которой поручительство прекращается:1) С прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; 2) С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;3) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;4) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом до востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.Таким образом, договор поручительства прекращается при наличии одного из вышеизложенных оснований. Причем при наличии оснований, указанных в п. 1-3 ст. 367 ГК Российской Федерации необходимо направить письменное уведомление кредитору о прекращении поручительства.Вышеуказанное говорит о том, что к поручительству стоит относиться крайне внимательно и понимать реальную ответственность, которую Вы можете понести, если согласитесь быть поручителем.
Часто к этому обязывают обстоятельства, иногда это родственные и рабочие отношения. Но есть случаи, обязывающие к так называемому выходу из числа поручителей.
Внимание
Вам просто могут не дать кредит на открытие собственного дела и не дать возможность выезда на постоянное место жительства за границу. В таком случае стоит получить консультацию у юриста с возможностью поиска ходов для отступления.
Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.
Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.
В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.
Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.
Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.
В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.
Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бО льшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.
Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.
Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).
Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.
ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.
Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:
Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.
Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.
Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.
Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.
Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.
В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.
Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.
Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:
Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:
Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.
Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».
Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.
После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.
Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.
Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.
Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».
Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.
Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.
Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.
Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:
Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.
С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.
Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.
Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.
Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.
Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.
Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.
Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.
Для получения серьезного кредита заемщику требуется предоставить банку достойный залог, которым чаще всего выступает недвижимость или же привести с собой поручителя. Поручитель в случае невозврата кредита заемщиком должен будет оплатить весь долг банку. Но возможность снять с себя обязательства поручителя всё же есть.
Мало кто относится к поручительству серьезно и легко соглашается стать поручителем родственников или близких друзей. Понимание всей ответственности приходит только тогда, когда заемщик перестает вносить обязательные платежи и банк начинает требовать уплату кредита с поручителя.
В это время у поручителя портятся отношения с родственниками или друзьями, которые его подставили, и он начинает искать выгодный для себя выход из сложившейся очень неприятной ситуации.
По требованию поручителя заемщик, должен предоставить справку, которая бы подтвердила его доходы. Также он вправе узнать на какие цели заемщик планирует потратить кредитные средства, расспросить о штрафах, которые может применить кредитная организация, узнать размер обязательного месячного платежа. Следует отметить, что поручителем человек становится не всегда на весь срок кредита, а только на какую-то его часть. Перед подписанием договора желательно поручителю пройти процедуру страхования.
Поручитель имеет право внести в договор дополнительные обязательства для заемщика. К числу таковых можно отнести запрет на выезд за границу, на продажу ценностей, на взятие сторонних займов и пр. При необходимости можно через договор обязать заемщика каждый месяц предоставлять своему поручителю данные о доходах.
Автоматически договор поручительства считается расторгнутым в случае, когда банк и заемщик меняют условия кредитного договора, из-за чего происходит увеличение ответственности и прочих неприятных последствий, не поставив при этом в известность поручителя. Поручительство заканчивается через срок, установленный в договоре. Этот срок прописывается не в каждом договоре. Тогда договор расторгается, если банк в течение 12 месяцев с момента прекращения оплаты долга заемщиком не обратился к поручителю.
Поручительство прекращается и когда производится перевод кредитных обязательств на нового человека, а поручитель не желает отвечать за иного заемщика.
По закону поручительство завершается и тогда, когда банк отказался исполнять кредитные обязательства, которые были предложены поручителем или заемщиком.
Важно понимать, что обращение в суд не гарантирует стопроцентного расторжения договора
