Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.
Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:
Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.
Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.
Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.
Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:
1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.
2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.
Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.
Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.
Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:
Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.
В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:
Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:
Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.
Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.
Сегодня практически каждый задается вопросом: как научиться экономить деньги. Мало кому удается распределять финансы правильно, а не жить «от зарплаты до зарплаты». Какими бы ни были доходы, деньги имеют свойства кончаться. А при неразумной их трате, кончаются они быстрее, чем появляются. Кажется, вот она зарплата, трать, да радуйся. Многие так и поступают – живут одним днем, не заглядывая вперед, но когда речь идет о семье или развитии бизнеса, то следует задуматься. Нужно научиться не только правильно соблюдать денежную экономию, но и копить. Как это реализовать? Давайте учиться!
1.1. ! Интересно!
Заработная плата бывает разной: у одного она большая, у другого не очень. Нельзя сказать, что первые всегда купаются в деньгах – зачастую и они не умеют правильно распоряжаться деньгами. Но все же у людей с большими доходами ситуация с экономией не так критична, как у лиц с небольшим финансовым обеспечением. Поэтому попробуем выяснить, как научиться экономить деньги при маленькой зарплате. Для этого обратимся к нашим доходам и расходам: экономия складывается из роста первых и сокращения вторых.
На самом деле главными здесь являются не первая парочка вопросов, а вторая. Важно не то, что есть сейчас, а то, что мы хотим получить и что мы для этого делаем. Никто не запрещает продолжать работать на прежнем месте работы, но двигаться дальше нужно. Посчитайте, сколько вам нужно денег для нормального существования. В понятие «нормальное» входит не только покупка продуктов питания и оплата коммунальных услуг, но и приобретение предметов первой необходимости по требованию, а не по возможностям.
Посчитали? Отлично! Пусть это будет 50 или 100 тысяч при вашей настоящей заработной плате в 20. Это не важно, главное – вы видите цель. Теперь нужно к ней двигаться! Для этого рассылаем резюме работодателям, с которыми хотелось бы работать. А в графе «желаемая зарплата» указываем получившуюся сумму. А теперь ждем! Поверьте, найдется тот человек, который оценит вас так, как того желаете вы. Главное, в это верить.
И еще один секрет: визуализация. Представьте до мелочей ваше новое рабочее место, вплоть до цветочков на подоконнике. А ведь оно где-то есть, и скоро оно будет вашим!
4 составляющих наших доходовО ней сказано уже достаточно. Можно только уточнить, что помимо основного источника сюда входят и дополнительные разного рода подработки. Для студентов зарплатой будет служить стипендия, а для пенсионеров – пенсия.
Хорошей прибавкой является сдача в аренду помещения. Последним может выступать любые пригодные к использованию квадратные метры: квартира, офис, гараж, дача. Вспомните, может у вас имеется недвижимость, не используемая по назначению.
Чтобы получить деньги, можно что-то продать. Причем мы не говорим о глобальной продаже в виде движимого и недвижимого имущества. Мебель, техника, украшения, одежда – у каждого дома имеется куча уже ненужных вещей, которые за небольшую плату могут приобрести другие.
Как еще научиться экономить деньги? Открывайте сберегательные счета, причем такие, снять деньги с которых в течение определенного времени нельзя. Если сумма будет внушительная, может ежемесячно получать немалые проценты. Чем не экономия основной зарплаты.
Откуда еще взятьденьги? Ответ на этот, волнующий многих, вопрос найдете в статье « ».
Переходим к расходам. Разделим их также на группы и попробуем для каждой из них выяснить, как научиться экономить деньги при маленькой зарплате.
Продовольственные товары являются одной из самых главных статей затрат. Как бы туго ни было с деньгами, на продукты мы любыми способами пытаемся их найти. А чтобы искать приходилось как можно реже, нужно придерживаться основных правил при покупке провизии:
И последнее что можно посоветовать, как научиться экономить деньги на продуктах – сидите один день в неделю на воде: полезно не только для кошелька, но и для здоровья.
Если вы снимаете жилье или офис, то сократить издержки не получится до момента преобладания собственными квадратными метрами. Как научиться экономить деньги на коммуналке?
Ловите секреты:
В этой категории будут траты либо на пользование общественным транспортом, либо на обслуживание личного транспортного средства. В первом случае можно посоветовать приобрести проездной билет, а также пользоваться всевозможными льготами.
Во втором – сократить расходы за счет пеших прогулок и осуществления мелкого обслуживания машины собственными силами.
А самым действенным способом как научиться экономить деньги будет переход на двухколесное транспортное средство – велосипед.
К этой статье издержек относятся носильные вещи, средства личной гигиены и прочие вещи, нужные нам каждый день. Как сэкономить здесь?
Сюда же относятся и медикаменты. Конечно, человеку, ведущему здоровый образ жизни, частый прием лекарственных средств не нужен. Остальным же рекомендуем:
Развлечения, фитнес, отдых, вредные привычки – все это прочие расходы. Как научиться экономить деньги здесь? Легко и просто!
Ну что же, с доходами и затратами разобрались. Переходим к вопросу как правильно научиться экономить деньги и копить. Предлагаем три основных уловок, которые помогут не только жить, а не выживать, но и иметь некоторые сбережения на черный или наоборот счастливый день.
Заведите за правило вести учет покупкам. Так можно наглядно проследить ежемесячные траты и найти особо затратные статьи расходов. Учет позволит также увидеть покрывают ли доходы издержки.
Учет доходов и расходов семьи называется семейным бюджетом, который позволит скорректировать расходные статьи и выходить в итоге не в минус, а в плюс.
Вести семейный бюджет можно несколькими способами:
Последний вариант не только автоматизирует расчеты, но и на графиках с рисунками покажет всю картину расходования денег семьей.
Еще больше информации по семейной бухгалтерии можно получить из публикации: « ».
Копилка нужна не для того, чтобы копить в прямом смысле этого слова для этого существуют финансовые учреждения. Копилка нужна для скидывания в нее мелочи. Конечно, сейчас уже многие перешли на безналичный расчет, но тем, кто все еще расплачивается «живыми» деньгами, собранная мелочь поможет пару дней протянуть до зарплаты.
Сколько бы денег вы не получали ежемесячно откладывайте десять процентов от дохода. Не важно, будет это десять рублей или десять тысяч, главное стабильность. Только так можно научиться не только экономить деньги, но и правильно их копить.
Все советы по экономии бюджета, перечисленные выше, подходят и для бизнеса. Если есть офис, значит имеются и коммунальные расходы, которые можно значительно сократить. При наличии собственного автопарка или хотя бы личного автотранспорта актуальность приобретает сокращение расходов на транспорт. В ведении бизнеса, особенно на начальной его стадии, можно найти еще множество лазеек, как сэкономить.
На стадии становления бизнеса не нужно зацикливаться на собственном офисе: его можно и арендовать. О приобретении собственных квадратных метров нужно задумываться только тогда, когда бизнес находится на пике активности.
В современном бизнесе существует еще такое понятие как виртуальный офис. Т.е. офиса как такового нет. Есть адрес компании для получения почты, телефонный номер, периодическая аренда помещения в случае необходимости. Экономия очевидна: за найм помещения платить не нужно, да и штат получается минимальный.
Помимо общих издержек у любого бизнеса имеются и расходы на производство: приобретение сырья, расходных материалов и то прочее. Как научиться экономить деньги на производственных издержках? Имеется парочка секретов:
Сократить издержки на персонале можно несколькими способами. Во-первых, решите для себя нужен ли вам в штате, например, тот же бухгалтер или юрист. Можно пройти соответствующие курсы и самостоятельно применять знания на практике. А технический персонал? На первых порах можно обойтись и вовсе без него.
Еще один вариант экономии на персонале – аутсорсинг. Не нужно нанимать персонал в собственный штат. Пользуетесь их услугами по мере надобности по договору аутсорсинга.
И последнее. Проанализируйте работу персонала. Зачем держать двух менеджеров если один может справиться со всем объемом. Выгоднее чуть больше платить одному, чем выплачивать две зарплаты.
Думайте, считайте, анализируйте. Хороший бизнесмен и аналитик всегда найдет способ сэкономить. Можно даже попросить помощи от государства: изучите законы, всегда имеются различные программы помощи начинающим предпринимателям. Главное – уверенность в успехе и убедительность.
Вопрос «как научиться экономить деньги» будет актуален всегда. Это связано с тем, что не все умеют правильно сопоставить свою доходную и расходную часть. Одни тратят все деньги в первый день их получения, другие покупают кучу ненужных вещей, третьи не умеют соблюдать экономию и копить в принципе. А нужно-то всего найти ту статью затрат, на которой можно существенно сэкономить и высвободить денежные знаки на иные нужды. Но помните, что успешная экономия – это умная экономия. Например, неразумная экономия на ремонте может привести к еще большим тратам в будущем.
Последние исследования показали, что за предыдущие 10 лет расходы на воспитание детей выросли в 2 раза. Даже если ребенок будет проходить бесплатное лечение, посещать государственные образовательные учреждения, поступит на бюджетное отделение вуза, чтобы его вырастить, родителям потребуется в среднем 3 млн рублей. В такой ситуации на первое место выходит экономия семейного бюджета. Советы, представленные в этой статье, помогут спланировать и грамотно распределить средства.
Сегодня на питание, лечение, одежду и образование приходится тратить огромные суммы. Многие семьи с трудом дотягивают до зарплаты. Секреты экономии заключаются в пересмотре образа жизни, ограничении затрат на развлечения и отдых. С другой стороны, экономить на своих детях родители не готовы. Поэтому нужно научиться правильно распределять средства без радикальных ограничений для членов семьи.
Чтобы лучше жить, нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. С решением первой проблемы не каждый сможет справиться. Вторая цель вполне достижима. Рассмотрим основные способы экономии семейного бюджета.
Прежде чем уменьшать расходы, нужно понять, куда именно тратится большая часть средств и Для этого необходимо в течение месяца фиксировать каждую потраченную копейку. Уже по результатам первой недели ведения дневника можно выявить статьи расходов, которые буквально «вымывают» деньги из кошелька.
Чтобы правильно распределять семейный бюджет, очень важно фиксировать все, даже самые мелкие расходы, не забыв указать жвачку, сигареты, шоколад и сладости в расходах.
После месяца исследований можно подводить первые итоги. Чтобы понять, как сэкономить бюджет в следующем месяце, нужно распределить расходы по группам:
Следить за расходами и доходами нужно будет теперь постоянно. Правильное планирование бюджета заключается в распределении расходов на первоочередные и будущие. Записывая покупки, можно взвешенно просчитать и отказаться от ненужных вещей.
Сократить не получится. Но некоторые статьи можно уменьшить. Большинство продуктов питания покупается для удовольствия, а не поддержания жизнедеятельности организма. Экономить в первую очередь стоит на тех покупках, без которых можно обойтись. Отказ от перекусов шоколадкой на работе пойдет только на пользу здоровью. От переработок стоит отказаться, если добираться домой вечером приходится на такси. А если не можете жить без любимого журнала, то вместо бумажного варианта приобретите электронный.
Для семьи со скромным бюджетом спонтанный ужин в общественном заведении может болезненно ударить по карману. Конечно, разовые посещения заведений общепита допускаются. Но если приходится ежедневно менять домашний ужин себестоимостью в 150 рублей на порцию пиццы, то такие походы нужно заранее планировать. Желательно составлять план питания на неделю. Специальные онлайн-сервисы позволяют подготовить недельное меню в зависимости от занятости, условий работы, образа жизни.
Одна из самых затратных статей из перечня коммунальных услуг - расходы на электричество. Современные бытовые приборы облегчают жизнь человека. Но если они работают все одновременно, то потребляют массу энергии. Снизить расходы помогут следующие простые советы.
Стоят такие лампы раза в два больше обычных, но и служат дольше. Они практически не нагреваются, вся энергия уходит на освещение. Средний срок службы - три года, годовая экономия составляет 600 рублей. Пыль может «съедать» до 20% света. Поэтому стоит периодически протирать плафоны и лампочки.
Уходя, гасите свет. Чтобы не забывать об этом простом правиле, можно написать напоминалку и повесить ее на входной двери.
Современная техника класса А+ или А++ потребляет гораздо меньше электроэнергии, но только при условии, что ее правильно будут эксплуатировать. Если на кухне холодильник поставить рядом с плитой, то работать он будет в усиленном режиме, чтобы поддержать необходимую температуру. Аналогичная ситуация возникнет, если попытаться охладить горячую пищу. Своевременная разморозка предотвратит образование наледи на стенках камеры и сократит потребление электроэнергии в среднем на 15%.
Компьютеры и телевизоры активно используются лишь несколько часов в сутки. Остальное время они находятся в режиме ожидания, активно поглощая электроэнергию. Недостаточно просто выключить аппарат кнопкой на блоке питания. Нужно отключить его от источника энергопотребления.
Светлые обои и белый потолок могут возмещать до 80% солнечный лучей. Для сравнения, светоотдача от черного цвета составляет всего лишь 9%. Но перед поклейкой обоев стоит проверить качество проводки. Иногда повышенное энергопотребление возникает из-за износа проводов.
Обогревательные приборы в осенне-зимний период поглощают много электроэнергии. Если установить на батарее фольгу или пенопласт, то можно повысить температуру в помещении на 2-3 градуса. Чтобы еще больше утеплить комнату, стоит заменить деревянные рамы на металлопластиковые, или хотя бы заделать щели.
Распределение средств на будущий месяц должно осуществляться заранее. В этом и заключается экономия семейного бюджета. Советы финансовых гуру гласят, что накопить средства на долгосрочные цели не так уж и сложно. Достаточно откладывать с каждой получки 5-10% в копилку. Этот можно потратить на дорогостоящие покупки, например, машину или квартиру.
Делать покупки только во время акций - не самый лучший способ сохранения семейного бюджета. Скорее, наоборот. Частые походы по магазинам приводят к большим затратам. Лучше всего делать покупки один раз в неделю, например в выходной, и заранее составлять список необходимых товаров. По возможности ходите за покупками без детей. Это сократит внеплановые расходы. В чем же тогда заключается экономия семейного бюджета? Советы:
Одни привыкли приобретать все необходимые для жизни товары сразу после получения зарплаты, а другие распределяют эти расходы на несколько частей. Каждый сам решает, как экономить бюджет. С одной стороны, единовременная оплата коммунальных услуг, покупка товаров из бытовой химии и продуктов питания позволяет сразу запастись товарами. Риск растраты нужной суммы на отдых и развлечения минимальный. С другой стороны, товары длительного хранения следует покупать не по мере возможности, а оптом, по низким ценам.
Если расходы оплачиваются по частям, то имеет смысл резервировать под них средства с момента получения зарплаты. Для этой цели можно использовать разноцветные конверты. Например, откладывать с каждой получки часть денег на оплату коммунальных услуг в красный конверт, оплаты страховки - в зеленый, отдыха и развлечений - в желтый. В таком случае даже при возникновении внеплановых расходов вы всегда сможете погасить задолженность по обязательным платежам и отложить часть средств на долгосрочные цели.
Не каждому по карману дорогостоящая поездка. И не всегда уместно полгода откладывать на нее деньги. Чаще всего цель путешествий, особенно семейных, сводится к тому, чтобы сменить обстановка и хорошо провести время. А для этого не обязательно лететь на другой конец света. Можно съездить на экскурсию в соседний город, посетить исторические музеи, выставки или просто сходить в лес. Боулинг, аквапарк и детские площадки без аттракционов также никто не отменял. Семьям с детьми стоит подумать над домашними развлечениями. Расслабиться и провести время с пользой помогут настольные игры.
На аукционах и интернет-площадках можно найти большое количество бывших в употреблении товаров хорошего качества и по доступной цене. Конечно, семейная экономия не должна сводиться к одному только секонд-хэнду. Но иногда есть смысл купить велосипед или самокат через аукцион.
На рынке телекоммуникационных услуг огромная конкуренция. Поэтому компании периодически проводят акции. Периодически нужно просматривать тарифы компании, услугами которой вы пользуетесь, и конкурентов, чтобы вовремя перейти на более выгодный пакет.
Советы по экономии семейного бюджета в кризис часто включают рекомендацию откладывать средства на банковском депозите или хранить их на карточке. Оба варианта имеют право на существование, но только при разумном подходе.
Банковские депозиты предназначены как раз для сохранения средств, а не их приумножения. Ставка, предусмотренная по таким вкладам, обычно не превышает уровень инфляции. Но если попытаться снять средства со счета до завершения срока действия договора, то можно потерять часть вложений. Более того, в кризисный период, опасаясь оттока капитала, Центральные банки накладывают временные ограничения на досрочный разрыв депозитов. А в учреждениях с очень тяжелым финансовым положением и вовсе вводят временную администрацию. То есть срок возврата вложенных на депозит средств постоянно откладывается. Но это вовсе не означает, что средства утеряны навсегда.
Если экономические новости не предвещают серьезных изменений в ближайшие несколько месяцев, можно спокойно оформлять депозит в любом коммерческом банке. и не переживать за сохранность средств. В иных случаях следует:
Оплата покупок банковской картой исключает возможность утери денег. Но недавние исследования показали, что психологически человеку легче расстаться с незримыми цифрами, чем с реальными бумажками. Поэтому постоянное использование пластика может привести к потере контроля над расходами. Чтобы избежать подобной проблемы, подключите услугу СМС-информирования или скачайте на телефон мобильное приложение по управлению счетом. Только в этом случае можно будет наглядно отслеживать каждую потраченную копейку. Банк не предоставляет детальную расшифровку каждого платежа? Возьмите в привычку изучать каждую цифру в чеке.
Представленные советы по экономии семейного бюджета в кризис не должны восприниматься как прямое руководство к действию. Это лишь рекомендации по уменьшению расходов. Чтобы привыкнуть даже к самым простым манипуляциям, потребуется время. Но полученный результат того стоит.
Вполне очевидно, что каждый из нас стремится к хорошей, благополучной и финансово стабильной жизни. Однако не каждый знает, что для обеспечения высокого качества своей жизни, немаловажным является умение экономить и копить денежные средства. Именно поэтому, недостаточным является только хорошо зарабатывать - очень важно грамотно и правильно распределять средства. Об этом мы и поговорим с вами в нашей публикации. Итак, как же все-таки научиться экономить деньги и начать копить даже при маленькой зарплате?
Самое главное, что необходимо запомнить каждому, кто желает накопить и сэкономить средства: экономия - это совершенно не значит снижение качества своей жизни . В первую очередь, это грамотное распределение и оптимизация семейного бюджета. Вероятнее всего, при условии грамотного подхода к финансам, появится возможность значительно повысить уровень жизни.
Разумная экономия капитала - это целое искусство, для овладения которым потребуется много упорства и немалое терпение. Самое главное понять, с чего начать экономию средств, после чего грамотное отношение к расходам войдет в привычку.
Процесс перехода к грамотной экономии необходимо выполнять поэтапно:
Существует целый ряд надежных и действенных способов, которые максимально быстро позволят сэкономить деньги даже при условии минимальной заработной платы. Подробней рассмотрим каждый из них.
В первую очередь необходимо составить список необходимых затрата, а также тех, которые не считаются первоочередными. Скорее всего, некоторые из пунктов списка потребуется удалить.
Также, немаловажным является то, куда именно инвестировать сэкономленные деньги. Так, наиболее оптимальный вариант - это вложение средств в активы для получения пассивного дохода.
Данный способ предполагает откладывать определенный процент денег непосредственно с каждого финансового поступления. При этом, выполнять подобное действие необходимо невзирая ни на какие обстоятельства, и как бы не хотелось истратить данную сумму на ту или иную цель. Рекомендуется установить определенный процент, например, 10-20% от общей суммы финансовых поступлений, которые были получены за месяц.
Отметим, что инвестирование в высоколиквидные финансовые инструменты является наиболее рациональным способом грамотного распоряжения личными средствами, так как капитал должен работать, а не просто лежать неактивным грузом. Четкое и безоговорочное следование данному способу полностью избавит от мыслей, где достать средства для формирования пассивного дохода.
Потребность в строгом учете доходов и расходов своего бюджета неоднократно подчеркивалась людьми, которые ведут успешную предпринимательскую и финансовую деятельность. Подобная структуризация предоставит возможность отследить максимально затратные статьи и оптимизировать их.
Также, необходимо вести строгий контроль над статьями доходной части. В том случае, если существует несколько источников получения дохода, то подробный анализ и учет позволит определить наиболее прибыльный из них, и грамотно распорядиться полученной информацией.
Отметим, что стремительное развитие информационных технологий позволяет сделать процесс учета максимально эффективным. Например, специальные программы и приложения избавят от необходимости самостоятельно составлять таблицы и проводить анализ.
Составление подробного перечня продуктов позволит избежать непредвиденных финансовых затрат, которые могут стать результатом импульсивных покупок. Разработка четкого списка покупок - страховка от ненужных приобретений. Еще один немаловажный способ сократить лишние затраты - это взять с собой ровно столько денег, сколько необходимо.
Отметим, что эксперты настоятельно рекомендуют не производить никаких приобретений непосредственно в день получения заработной платы. В данной ситуации, с психологической точки зрения, человек не сможет оценить свое материальное положение совершенно объективно. Также, расплачиваться за покупки рекомендуется исключительно наличными, поскольку финансисты считают, что использование пластиковой карты является экономически не выгодным.
Каждый товар или продукт обязательно имеет более дешевый аналог. Те, кто знает об этом, способны ежедневно экономить немалую сумму денежных средств. Как правило, изначально необходимо научиться избегать уловок таких специалистов, как маркетологи.
Отметим, что правило покупки «аналогов» касается не только продуктов питания, но и товаров иной категории - лекарств, бытовой техники и т.д. Чаще всего, дорогостоящие импортные товары имеют дешевые, но не менее качественны аналоги, которые имеют другое название.
Не стоит забывать, что переход на здоровое питание совершенно не означает значительное увеличение расходов. Наоборот, в данном случае их можно существенно сократить. Правильная еда не всегда является дорогой, поскольку на стоимость товара немалое влияние оказывает упаковка, популярность бренда, а также маркетинговая стратегия производителя продукции.
Существуют и другие способы сэкономить на продуктах посредством оптимизации режима питания:
Стоит понимать, что экономия на сигаретах, а если быть точнее на их отсутствии, способна сформировать немалые накопления уже за несколько месяцев. Что же касается алкоголя, то в данном случае можно даже произвести некоторые расчеты. Предположим, что в среднем человек может выпивать 1 бутылку пива 0,5 л. в день, стоимость которого составит 50-60 рублей, то совершенно не сложно будет подсчитать, сколько можно сэкономить денег просто избавившись от данной привычки.
Большинство людей даже и не предполагают, что существует возможность оптимизировать свои выплаты на погашение кредита и, таким образом, платить намного меньше. Один из наиболее распространенных способов сократить выплаты - это оформить новый займ для погашения предыдущего, воспользовавшись специальным банковским предложения рефинансирования задолженности.
Разумеется, что прежде чем оформлять кредит, необходимо осуществить предварительный сравнительный анализ банковских продуктов. То есть, потребуется изучить условия кредитования, ознакомиться с размером процентной ставки и штрафных санкций за несвоевременное погашение займа.
Также, не лишим будет избавиться от невыгодных тарифов на услуги мобильной связи или Интернет. В некоторых случаях человек может подключить совершенно ненужное мобильное приложение и оплачивать его длительное время.
Одними из самых распространенных способов лишней траты средств являются:
Установка счетчиков на коммунальные коммуникации - отличный способ сократить нежелательные финансовые затраты. При отсутствии счетчиков оплата за коммунальные платежи производится по общим нормативам, в зависимости от площади жилого помещения и от количества лиц, которые прописаны в нем.
В завершении необходимо отметить, что при условии соблюдения всех вышеизложенных способов, можно быстро научиться оптимизировать свои финансовые затраты, накопить определенную сумму средств и в дальнейшем преобразовать ее в пассивную прибыль.
05 Окт
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о том, как экономить деньги, копить и правильно тратить деньги даже при маленькой зарплате. Давайте вместе попробуем научиться распределять семейный бюджет и узнаем обо всех секретах и способах экономии.
По статистике 90–95% всего населения страны сталкивается с проблемой нехватки денег. Причиной этому является финансовая безграмотность. В большинстве учебных заведений (школах, ВУЗах и т. д.) учат многому, но только не основам финансов. А ведь знания в этой области прямым образом влияют на уровень жизни граждан.
С этой проблемой наиболее часто сталкиваются молодые люди, не имеющие богатого жизненного опыта. Они методом проб и ошибок в течение всей жизни приобретают необходимые знания. А ведь их благосостояние могло бы улучшиться, если бы они еще в молодости знали секреты распределения доходов и умело ими пользовались.
Для того чтобы перестать жаловаться на низкий уровень своей жизни, считать жалкие копейки до очередной зарплаты и отказывать себе во многих мелочах, необходимо знать, и научиться откладывать часть доходов. Накопления помогают быть уверенным в завтрашнем дне.
«Как копить деньги при маленькой зарплате?», спросите вы. Можете использовать или . А также возьмите себе за правило откладывать 10–15% от всех денежных поступлений. Назовите эту статью расходов «Для себя». Делайте это регулярно, не пропуская ни одного платежа. Некоторые люди откладывают определенную сумму раз в 2–3 месяца, но это не совсем правильная стратегия. Таким образом, вы не дисциплинируете себя, и откладываете деньги от случая к случаю. Так вы точно никогда не достигните желаемого результата.
Каждому человеку деньги даются нелегко. Кто-то предпочитает , кто-то работает ночами и постоянно недосыпает, кто-то трудится на вредном производстве и там приобретает много болезней, а кому-то приходится совмещать сразу несколько профессий, что забирает все силы и превращает жизнь в бесконечный марафон.
Перед тем как начать экономить посчитайте, сколько вы зарабатываете за час. А ведь потратить эту, может, и небольшую сумму можно за несколько секунд. Покупая тот или иной товар, задумывайтесь над тем, сколько вам пришлось работать, чтобы заработать эти деньги.
Экономя деньги не имея цели, вы очень быстро забросите начатое, или потратите все средства на какую-нибудь ненужную вещь. Для того чтобы как можно быстрее скопить определенную сумму, необходимо определиться с целью и установить сроки ее достижения.
Например, если вы мечтаете о собственном автомобиле стоимостью 600 000 р., но у вас есть подержанная машина стоимостью 300 000 р., вам остается скопить еще 300 000 р. Если задаться целью и собрать необходимую сумму за год, тогда каждый месяц придется откладывать деньги по 25 000 р.
В зависимости от суммы, которую вы откладываете, может быть несколько способов хранения сбережений. Если вы собираете на квартиру или машину (а это немаленькая сумма, и редко кому удается ее быстро собрать), тогда выгоднее всего хранить деньги в виде депозитных вкладов. Таким образом, у вас не будет соблазна снять некую сумму на приобретение ненужной мелочи. При этом вложенные деньги будут «работать» и приносить пассивный доход.
Если вы собираете деньги на несколько покупок, тогда лучше завести несколько счетов. Благодаря этому вы не запутаетесь в своих сбережениях.
В случае если целью накопления является какой-нибудь бытовой предмет, одежда и т. д., тогда можно хранить сбережения в трехлитровой банке, только предварительно закатайте ее металлической крышкой. Эта примитивная защита, иногда работает, когда вам, или вашим домочадцам захочется их «перезанять».
Во многих банках действует услуга накопления, после подключения которой, с любого денежного поступления будет автоматически списываться некоторая сумма, или процент на депозит. Это подобие той самой банки, только надежней и выгоднее (ведь за любые вклады начисляются хоть и небольшие, но проценты).
Вкладывая деньги на долгое время, помните, что из-за инфляции они могут обесцениться. Лучше всего вкладывать свои сбережения в недвижимость или иностранную валюту, золото. Если у вас нет всей суммы для приобретения жилой недвижимости, тогда можно купить, например, гараж в кооперативе и сдавать его. В случае с валютой и драгоценными металлами риск потерять сбережения минимальный. К примеру, в последнее время цена доллара и золота только растет, но никак не падает.
Человек, имеющий долги и большое количество кредитов, скорее всего, не умеет распоряжаться своими финансами. Поэтому, если вы имеете подобные трудности, но ставите перед собой цель научиться экономить, тогда необходимо как можно быстрее погасить все задолженности.
Если в данный момент это сделать невозможно, тогда попытайтесь воспользоваться следующим вариантом. Он, конечно, не решит проблему, но поможет сэкономить некоторую сумму. Найдите финансовую организацию с более выгодными условиями кредитования и возьмите у них кредит, чтобы погасить имеющийся.
Имея кредиты все же можно копить. Постарайтесь 10% (те, которые «для себя») распределить так: 5% вы откладываете, т. е. накапливаете, а остальные 5% используете для погашения кредита (эта сумма должна стать дополнением к основной части платежа). Таким образом, вы, будучи должником, все же можете мечтать и ставить цели.
Конечно, в жизни бывают разные ситуации, иногда (например, на операцию или лечение), тогда без кредита не обойтись. В таком случае постарайтесь выбрать банк, в котором запросят минимальные проценты, а срок погашения кредита будет максимально большой. Только так без ущерба для себя вы сможете погасить задолженность. К примеру, вам понадобилась сумма 100 000 р. Лучше погасить кредит за 5 лет, выплачивая по 2500 р., чем стараться вернуть его через год, выплачивая по 10 000–12 000 р. ежемесячно.
Начните записывать все свои расходы до копеечки. Для этого собирайте чеки и запоминайте где, когда, сколько и за что вы заплатили деньги. Прописывая все расходы на бумаге, можно анализировать, где было потрачено больше положенного и на чем удалось сэкономить.
Вести домашнюю бухгалтерию можно как вручную, используя тетрадку или блокнот, так и с помощью ПК, предварительно установив программу «Домашний бухгалтер».
Записывать нужно не только расходы, но и доходы. После очередной зарплаты распределяйте все средства, начиная с обязательных платежей. Для этого можно воспользоваться методов конвертов. Купите несколько конвертов, подпишите их («На коммунальные платежи», «На питание», «На транспортные расходы» и т. д.), и положите в каждый необходимую сумму. Благодаря этому вы не потратите лишних средств.
В этот процесс можно привлечь мужа или жену. Они могут делать проверки и ревизии. Этот метод будет дисциплинировать «бухгалтера» и не даст ему расслабиться.
Расходы каждой семьи можно распределить на 3 категории:
На каждой из этих категорий можно и нужно экономить. Это не значит, что уровень вашей жизни должен ухудшиться. Необходимо просто немного пересмотреть свой образ жизни и обзавестись новыми привычками. Зная и придерживаясь некоторых советов можно сэкономить до 50% семейного бюджета.
Если человек начинает экономить и откладывать деньги, то первым делом он ограничивает себя в еде, употребляет дешевую пищу низкого качества. Но это неправильный подход. Если речь идет о питании, первым делом необходимо пересмотреть свой рацион. Вы точно заметите массу вкусностей, которые вредны не только для вашего кошелька, но и для здоровья. К ним относятся пирожные, торты, чипсы, фастфуд и т. д. Именно они «съедают» львиную долю семейного бюджета.
А ведь просто необходимо перейти на режим правильного питания. Это может быть вкусно и на 100% полезно. Не экономьте на качестве продуктов, но и не покупайте «раскрученные» товары. Постарайтесь найти «золотую середину» и покупать аналоги, достойные дорогим товарам. Таким образом, вы заботитесь о своем здоровье и экономите деньги.
Меню на неделю
Большинство хозяек выкидывает много испорченных продуктов, а за это все они ранее заплатили. Для того чтобы подобного не случалось, составляйте меню на целую неделю. Только так вы адекватно сможете оценить количество необходимых продуктов.
День больших покупок
На основании составленного меню, постарайтесь совершать одну большую закупку. Конечно, полностью отказаться от походов в магазин на протяжении недели не получится. Ведь есть скоропортящиеся товары, которые желательно употреблять свежими. К ним относится хлеб, молочная продукция и т. д.
Составляйте список покупок
Это отличный прием, который позволяет существенно экономить. Перед тем как идти в супермаркет или на рынок, составьте список покупок. Это убережет вас от импульсивных приобретений. Во всех супермаркетах опытными маркетологами расставлены «ловушки», которые работают на подсознательном уровне и заставляют клиента покупать больше запланированного.
Рассчитывайте точную сумму покупки
Согласно составленному списку покупок приблизительно рассчитайте, сколько именно вам необходимо взять наличных. Таким образом, даже если сильно захочется, у вас не получится купить незапланированный продукт.
Расплачивайтесь только наличными
Оплачивая товар кредитной картой, вы физически не ощущаете денег, поэтому можете совершить необдуманные покупки. С реальными купюрами намного тяжелее прощаться, чем с виртуальными средствами. Поэтому расплачивайтесь наличными.
Но с другой стороны, когда вы оплачиваете товар пластиковой картой в некоторых магазинах, банк автоматически начисляет бонусы, которые выражаются в денежном эквиваленте. Это также помогает экономить. Оплачивая покупки кредиткой, необходимо иметь хорошую силу воли и уверенность в том, что ни при каких обстоятельствах вы не потратите лишних денег.
Фиксированная сумма
Постарайтесь каждую неделю тратить на продукты одну и ту же сумму.
Не ходите по магазинам в день зарплаты
Когда вы получаете свои кровно заработанные, то сразу хочется скупить полмагазина. В этот период человек не может реально оценить свое финансовое положение, поэтому тратит больше положенного.
Отложите поход в супермаркет до следующего утра. После того как вы распределите свои средства, у вас пропадет охота бесполезно тратить деньги.
Посещайте супермаркеты, когда вы сыты
Голодный человек способен купить больше, чем запланировал. Он себя не контролирует и может отступить от списка. К тому же в супермаркетах, иногда, специально прибегают к приемам, которые пробуждают аппетит клиента (например, распространяют по торговому залу аромат свежевыпеченного хлеба).
Делать покупки должен мужчина
Учеными доказано, что мужчины совершают меньше импульсивных покупок, чем женщины. Поэтому чаще просите любимого человека сходить в магазин.
Не ведитесь на уловки магазинов
Зачастую качественный, но недорогой товар в супермаркетах выкладывают на нижние или верхние полки. Поэтому не ленитесь изучать весь ассортимент товара. Постоянно сравнивайте цены.
Не бросайте в корзину акционный товар. Скорее всего, у него заканчивается срок годности, или с ним что-то не так. Покупая акционный продукт, вы сэкономите 100 рублей, а проблем со здоровьем получите на несколько тысяч.
Правильная стратегия покупки
В зависимости от того, насколько у вас большая семья и как часто вы готовите, можно приобретать продукты мешками, или, наоборот, на развес в небольших объемах. Например, если в большой семье в приготовлении часто используют муку, то рационально купить мешок этого продукта. Если же семья состоит из 1–2 человек, тогда крупы и бакалею выгоднее покупать на развес. В противном случае в продуктах питания может завестись различная живность.
Контролируйте продавцов на рынке
Осуществляя покупки на базарах и рынках, всегда смотрите на табло весов. Очень часто продавцы отворачивают весы, и никто, кроме них, не может видеть реальный вес продуктов. Попросите повернуть их, или сами станьте таким образом, чтобы табло было видно. А также можно проверять вес купленных продуктов на контрольных весах, которые должны быть на любом рынке.
Возьмите за привычку торговаться. Очень часто такой прием срабатывает, и вы экономите больше, чем запланировали.
Никогда не отходите от продавца, не пересчитав сдачи, ведь они нередко «ошибаются».
Посещайте рынок в вечернее время. Зачастую продавцы хорошо сбрасывают цены на весь товар.
Нет полуфабрикатам
Продукты быстрого приготовления не содержат питательных и полезных веществ. Поэтому целесообразно покупать свежее мясо, чтобы потом приготовить вкусное и не угрожающее здоровью блюдо. Это выгодно и безопасно.
Замораживайте сезонные овощи и фрукты
Придерживаясь принципов здорового питания, вам придется употреблять много растительной пищи на протяжении всего года. Летом не проблема купить овощи и фрукты, чего не скажешь о зимнем периоде. Покупать замороженные продукты в магазинах невыгодно, т. к. их наценка составляет 100–500%. Чтобы не переплачивать, необходимо как можно больше овощей и фруктов заготовить самостоятельно еще летом.
Используйте дисконтные карты
Большая часть сетевых магазинов имеют дисконтную систему. Клиент, используя дисконтную карту, может сэкономить 3–30% от суммы своей покупки.
Покупки через интернет
В данный момент выгоднее . Именно там можно найти один и тот же товар на 10–20% дешевле, чем в магазинах вашего города. Многие сайты проводят распродажи и акции, благодаря которым можно прилично сэкономить.
Ищите аналоги
Этот совет в большей степени относится к покупкам в аптеках. Часто врачи выписывают дорогостоящие заграничные препараты, т. к. они сотрудничают с фармацевтическими компаниями. Придя в аптеку, попросите продавца подобрать вам аналоги лекарства. Или займитесь этим сами, найдя необходимую информацию в интернете, а ее там предостаточно.
Не экономьте на косметике
На чем нельзя экономить, так это на средствах по уходу за собой. Некачественная косметика может стать причиной серьезных проблем со здоровьем, а это грозит дополнительными расходами.
Покупка одежды
Пересмотрите свой гардероб и спланируйте, какие вещи вам необходимо купить к следующему сезону. Узнайте их стоимость и разбейте цену покупки на несколько месяцев. В течение этого периода при распределении бюджета учитывайте и эту статью расходов. Так можно накопить большую сумму без ущерба для кошелька.
Берите еду с собой на работу
Львиная доля семейного бюджета уходит на обеды в кафе и столовых. Начните брать готовую пищу с собой. Так вы исключите ненужные расходы и сохраните свое здоровье (ведь неизвестно в каких условиях готовится еда в общепите).
Отложите покупку на 2 месяца
Перед тем как осуществить крупную покупку, постарайтесь выждать 2 месяца. За это время вы реально оцените насколько необходимо вам это приобретение и можете ли вы без него обойтись.
Грамотно используйте электрические приборы
Выключайте электрические приборы из сети, когда ими не пользуетесь. Даже зарядное устройство телефона, когда оно находится в розетке, потребляет некоторое количество электроэнергии.
Правильно выбирайте освещение
Возьмите себе за правило выключать свет, когда выходите из комнаты. Кроме этого, старайтесь использовать точечное освещение, например, читая книжку перед сном, включите бра с одной лампочкой, а не люстру с тремя.
Постепенно замените обычные лампочки энергосберегающими.
Энергосберегающая техника
Всем известно, что бытовая техника подразделяется на классы в зависимости от того сколько электроэнергии потребляет прибор. При покупке холодильника, стиральной машины и т. д. отдавайте предпочтение энергосберегающим моделям (класс «А»).
Рационально используйте электрическую плиту, чайник, микроволновую печь, стиральную машинку и холодильник
При включении плиты, большая часть электричества уходит на ее нагрев. Старайтесь готовить один раз в день, но сразу все блюда.
После того как вы отключаете электрическую плиту, она еще некоторое время сохраняет тепло. Этим можно воспользоваться. Например, когда вы варите вермишель, пельмени или вареники, плиту можно выключить, как только закипела вода с продуктами. Блюдо само «дойдет» на горячей печке.
Наливайте в чайник ровно столько воды, сколько необходимо. Например, если вы хотите выпить чашку чая, тогда не стоит кипятить 1л воды. Достаточно залить 250–300 мл.
Разогревая еду в микроволновой печи, используйте посуду, которая подходит под размер порции. Маленькая порция – маленькая посуда.
В стиральную машинку загружайте ровно столько белья, сколько написано в инструкции. В случае перегруза потребляется на 10-15% большее электричества. Постарайтесь собирать грязное белье, чтобы не «гонять вхолостую» технику.
Установите счетчики
Тарифы на коммунальные услуги с каждым годом становятся все выше. Чтобы не переплачивать, за неиспользованную воду или газ, поставьте счетчики. Конечно, сразу придется выложить кругленькую сумму, но все затраты окупятся уже через полгода.
Утеплите квартиру
Многие люди жалуются на низкую температуру в квартире зимой. В этом случае приходится включать обогреватели, а они потребляют очень много электричества. Чтобы выйти из этой ситуации необходимо заменить старые окна, входную дверь и утеплить фасад квартиры или дома.
Постарайтесь уменьшить расходы на транспорт. Покупайте проездные билеты на месяц, чаще ходите пешком (если преодолеть нужно небольшое расстояние). Если вы являетесь владетелем собственного авто, периодически совершайте поездки на общественном транспорте.
Большинство людей наобум выбирают провайдеров интернет-связи и также необдуманно заказывают пакет услуг. Перед тем как подключить к Всемирной паутине произведите анализ услуг и цен всех провайдеров в вашем районе. Только так вы не будете переплачивать за то, чем не пользуетесь.
Так же поступите с оператором мобильной сети. Не забудьте отключить все платные услуги, которыми не пользуетесь.
Каждый человек должен развиваться и совершенствоваться. Поэтому не экономьте на образовании, но и не выкидывайте деньги на ветер. Возможно, вовремя прослушанные курсы помогут подняться по карьерной лестнице и получать большую зарплату.
Развлекаться и отдыхать можно по-разному. Но тем людям, которые решили осуществить мечту и начали экономить, стоит частично отказаться от посещения клубов, дорогостоящих кафе и ресторанов. Обратите внимание на активный отдых на природе, или позовите друзей в гости. Домашние посиделки тоже неплохой способ развлечься.
Не стоит полностью отказываться от развлечений, ведь это может привести к затяжной депрессии.
Вредные привычки
Табачные изделия и алкоголь вредны не только для вашего здоровья, но и для кошелька. Перед тем как отправляться за очередной пачкой сигарет, сядьте и посчитайте, сколько денег вы «прокуриваете» за год. Эта сумма вас повергнет в шок. Поэтому наиболее правильным выходом будет избавиться от дурных привычек, которые пагубно влияют на ваш организм.
Ритуалы, без которых можно обойтись
Наверняка у любого человека найдется пара ритуалов, которые он осуществляет ежедневно. Например, по пути на работу, вы посещаете кафе и выпиваете кофе с рогаликом. Эта, на первый взгляд, безобидная процедура существенно опустошает ваш кошелек.
Нет попрошайкам
Каждый человек оказывался в такой ситуации, когда ему не возвращали долги. Чтобы подобного не случалось, научитесь отказывать людям. Конечно, если взаймы просит близкий человек, в котором вы уверены, тогда не стоит отказывать в помощи. Просто будьте осторожными, ведь вы отдаете свои заработанные сбережения.
Никогда не оформляйте онлайн-займов
В настоящее время огромное количество микрофинансовых организаций предлагает клиентам оформить займы. Они утверждают, что это просто, быстро и выгодно. Никогда не ведитесь на такие предложения. В случае острой нехватки денег перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых. В таком случае не нужно будет платить баснословные проценты.
У большинства людей, когда они начинают копить и экономить деньги, наступает период уныния. Хочется опустить руки, плюнуть на все и совершить дорогостоящую покупку. Помните, что за этим этапом жизни будет период подъема, поэтому не стоит опускать голову и бросать начатое дело. Не сдавайтесь, ведь никто не говорил, что будет легко.
Подводя итоги, давайте выделим главные правила, которыми должны пользоваться люди, решившие экономить.
Копить деньги можно без ущерба для своего здоровья и психологического состояния. Человек, который собирает средства на осуществления мечты, может питаться качественной пищей, изредка посещать увеселительные заведения и хорошо одеваться. Главное знать и уметь пользоваться маленькими секретами. И тогда у вас все обязательно получится!
