Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре.
На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования. И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит , то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.
Для того, чтобы не ошибиться , можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.
Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты . Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.
Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.
Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.
Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:
Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.
Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.
Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25-30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.
В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.
Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.
Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы - это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.
Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.
Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:
Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)
Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.
Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.
В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:
В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.
Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.
Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей .
Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности - временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.
Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно - 5-15% в год от суммы кредита.
Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита . Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.
По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.
Это приблизительные убытки клиента - их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.
Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.
Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами - их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.
На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.
В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.
«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».
Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:
1.
Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;
2.
Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;
3.
Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».
На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.
«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»
Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.
«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»
Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:
1.
В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;
В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».
С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:
1.
С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;
2.
Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).
Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.
Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.
Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.
Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.
Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.
Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.
Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.
Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс
. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.
Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:
Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.
По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.
При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.
Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.
Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.
Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:
Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.
Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.
Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.
Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.
С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.
Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.
Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.
Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.
Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:
Следующая формула определяет коэффициент платежа:
К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.
Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.
За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.
Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.
Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.
F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33
Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.
Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.
Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.
Итого, получаются следующие значения:
Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.
Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.
Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.
Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.
Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.
Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.
Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.
Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.
Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.
Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.
Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.
Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу
. От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.
В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.
Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.
