Куда вложить миллион рублей: 3 довода для инвестирования + 5 идеи для инвестиций + разбор рисков.
Наверняка, вы слышали истории о том, как люди, сорвавшие джек-пот в лотерею, «просаживали» деньги и оставались в итоге ни с чем.
А ведь наличие крупной суммы – хороший задаток для вложения её в прибыльное дело.
Особенно перспективно выглядит капитал в один миллион рублей.
Как вы понимаете, вопросом, куда вложить миллион рублей для получения прибыли, люди задаются не так часто.
Потому столкнувшись с этой задачей, теряются в разнообразии вариантов для вложений.
Куда именно вложить сумму в ? Какой срок будет оптимальным? Какие риски допустимы, а какие могут сказаться крайне негативно? Как избежать возможных рисков вовсе?
И главный вопрос: зачем миллион рублей вообще куда-то вкладывать?
В настоящее время существует много различных возможностей для того чтобы вложить миллион рублей.
Стоит только выбрать подходящую сферу для инвестирования.
А лучше несколько, ведь это поможет снизить риски и повысит вероятность получения прибыли.
Специалисты называют это диверсификацией.
Прежде чем оценивать возможные направления, чтобы вложить миллион рублей, важно разобраться: почему вообще стоит пускать деньги в оборот, а не складировать их дома или просто класть на счет?
У решения вложить свой капитал есть ряд позитивных моментов, например:
Конечно, это только вершина списка преимуществ инвестирования.
Позитивных моментов ровно столько же, сколько и вариантов для того, чтобы .
В любом случае, все плюсы инвестирования можно подытожить «золотым» правилом ведения финансов: деньги должны работать!
Хранение миллиона рублей на депозитном счету – это один из самых удобных способов для того, чтобы не только держать сбережения в безопасном месте, но и приумножить средства.
Такой вариант вложений имеет самый минимальный процент риска.
Тем не менее, хоть и небольшой, но риск существует.
Для того чтобы минимизировать его, стоит тщательно подходить к , ведь это решение играет главную роль.
Надежность банка будет гарантировать отсутствие риска банкротства.
При подборе банка, куда вы отнесете свои «кровные» вложения, стоит отдавать предпочтение тем, которые работают ни один десяток лет.
Также важно наличие поддержки от зарубежных компаний/банков (отличный вариант, если выбранное вами учреждение является филиалом международного банка).
Совет: при выборе банка для того чтобы вложить миллион рублей, не стоит обращать внимание на те, которые предлагают самый высокий процент по депозиту на рынке. Это признак того, что данное учреждение очень нуждается в средствах.
Самыми надежными из банков России по состоянию на 2016 год признаны:
Надежные банки всегда предлагают возможность страхования суммы вклада, что при банкротстве будет гарантом возвращения денег.
Но есть важное условие: сумма не должна быть больше, чем 1 400 000 рублей.
Поскольку мы рассматриваем, куда вложить меньшую сумму (один миллион рублей), нет никакой необходимости диверсифицировать вклад (делить деньги на два счета).
При выборе условий депозита стоит учитывать такой момент, как капитализация.
– это процесс начисления на счет процентов, согласно условиям.
Основное, что стоит знать о капитализации вкладов – чем чаще происходит начисление процентов, тем больше будет сумма.
Поскольку следующее начисление приходит уже не от той суммы, что была изначально вложена, а уже от образовавшейся (вместе с предыдущим начислением).
Впрочем, банковский депозит – это далеко не самый доходный вариант.
Сумма, которую можно выручить, не так велика, по сравнению со многими другими идеями, куда вложить миллион рублей.
Но, несмотря на это, надежность делает такой вариант для хранения средств одним из самых привлекательных и популярных.
Возможные риски в данном способе инвестирования:
Нестабильность банка может привести к его банкротству, в результате чего вероятность возврата вклада снижается.
Этого можно избежать при помощи более тщательного выбора банка для внесения депозита.
Обесценивание валюты, в которой хранится денежный вклад.
Для того чтобы не оказаться в проигрышной ситуации, лучше хранить деньги с возможностью снятия в любой момент.
Покупка драгоценных металлов – еще один популярный способ для того, чтобы хранить инвестиции.
Главные достоинства драгметаллов, как способа инвестировать деньги:
Сравните, как менялась стоимость 100$ купюры и унции золота:
В основном, бюджет страны зависит не от количества государственной валюты в нем, а именно от золотого запаса страны.
Инвестировать в золото можно несколькими способами:
В любом случае, даже в «золотом эквиваленте» деньги не должны просто храниться.
Для того чтобы инвестиции в драгоценные металлы приносили прибыль, нужно будет отслеживать ситуацию на рынке.
Важно не пропустить время, когда цены резко поднимутся.
От этого и зависит прибыль вкладчика.
Когда цена на драгметалл значительно вырастает, его можно продавать.
В случае падения – приобретать. Разумеется, для управления счетами необходимо иметь познания в этой области.
Как правило, эту задачу делегируют специалистам.
Сделать это можно по простой формуле:
ДОХОДНОСТЬ = (КУРС НА ДАТУ ПРОДАЖИ – КУРС НА ДАТУ ПОКУПКИ) * СУММА ПОКУПКИ
Риски, которые могут возникнуть в связи с хранением миллиона рублей в эквиваленте драгоценных металлов:
Для того чтобы избежать перечисленных рисков, лучше хранить золото в банке.
И не забывайте, что подбирать банк для хранения стоит очень тщательно.
Чтобы не столкнуться с последним риском, также внимательно отнеситесь к выбору кандидатуры управляющего вашими инвестициями.
Напоследок стоит добавить: инвестирование денег в золото дает 100% гарантию получения прибыли, но только в долгосрочной перспективе!
На этом рынке возможны резкие падения цены, как и в любом другом направлении для вкладов.
Однако если вспомнить график роста стоимости золота за последние сто лет, становится очевидно: в обозримом будущем цена этого драгметалла будет только увеличиваться.
Хорошей альтернативой, куда вложить миллион рублей, является инвестирование денег в ПАММ-счета.
Этот способ также позволяет получать довольно таки неплохую прибыль.
По сути, является «общим банком», которым управляет один человек (трейдер).
Этот счет состоит из вкладов инвесторов и денег самого управляющего.
Благодаря этому факту, трейдер также заинтересован, чтобы счет оставался «в плюсе», иначе он тоже будет терять свои деньги.
Он вкладывает «общий банк» из средств нескольких инвесторов в различные сферы, стремясь получать максимальную прибыль.
Определяющим фактором успеха такого варианта вложить миллион рублей, является правильный подбор управляющего.
Хороший управляющий не только сохранит ПАММ-счет, но и значительно приумножит его.
При выборе счета для инвестирования, стоит очень тщательно отследить его историю.
У каждого трейдера бывают периоды максимального промаха (сумма максимальных потерь).
При выборе не так важна сама сумма, как срок данного «кризиса».
Чем быстрее управляющий выбрался из «финансового провала», тем больше у него опыта.
Соответственно, данному трейдеру можно доверять.
Риски, которые могут возникнуть при вложениях в ПАММ-счет(а):
В данной сфере основным риском является вероятность уйти в минус, вследствие ошибки трейдера.
На самом деле, это может произойти, как у опытного управляющего ПАММ-счетом, так и у новичка.
В любом случае, крайне важно то, как быстро трейдер справится со сложившейся ситуацией.
Еще одним популярным способом для сбережения и приумножения миллиона является приобретение участков земли.
Это вполне оправданная затея, так как цена на этот «актив» со временем не то что не снижается, а только растет.
Даже несмотря на временные спады, как показывает практика, земля из года в год дорожает на протяжении многих лет.
Одним из основных поводов для этого является возможность ее многофункционального использования.
На инвестировании в землю можно сколотить целое состояние, если купить перспективные участки земли, цена на которые со временем вырастет в разы.
Такие участки обычно располагаются вблизи городов, где совсем скоро начнут строить жилые кварталы.
Также стоит учесть наличие дорожных развязок вблизи, так как маловероятно, что начнётся расширение инфраструктуры именно в этом районе. А ведь дорожная развязка играет немаловажную роль, поскольку делает местность более доступной.
Как можно вложить миллион в земельные участки:
При покупке участка придется вложить средства дополнительно в услуги нотариуса, а также на услуги оценщика.
Последний, исходя из определенных факторов, называет ориентировочную стоимость данной земли.
Усредненные цены на участки в России:
От чего зависит стоимость участка:
Положение на карте.
Как было написано раньше, чем ближе участок к городу, тем выше его цена.
Обосновано это тем, что за такими местами охотятся желающие обустроить себе дачный домик недалеко от городского жилища.
Площадь земельного участка.
Очевидно – чем больше площадь, тем выше стоимость.
Качество земли.
От этого зависит то, можно ли на ней что-либо выращивать, и в каких объёмах.
Риски, которые могут возникнуть, при инвестировании в земельные участки:
Долгосрочность дохода из-за того, что колебания стоимости земли – очень редкое явление на рынке недвижимости.
Поэтому стоит иметь терпение, чтобы дождаться выгоды от такого вложения, прежде чем продать его.
На любую деятельность (строительство и т.д.) даже на своем земельном участке, нужны определенные разрешения, а также чтобы она соответствовала целевому назначению участка.
Назначение можно менять, но это требует много времени и сил.
Налог за владение земельным участком – один из постоянных расходов, которых невозможно избежать.
Он может быть от 0,3% до 1,5%.
Одним из самых эффективных вариантов, куда вложить миллион, является фондовый рынок.
Но, тем не менее, рисков в таком деле более чем предостаточно.
Как известно: чем выше риск, тем больше прибыль.
Хотя, если сравнивать с идеей вложить миллион в валютные рынки, риск не так уж и велик.
Под ценными бумагами подразумевают акции и облигации.
Акции – это обещание от фирмы, в которую вкладываются деньги, выплачивать дивиденды вкладчику.
Эти документы делают вкладчика инвестором и акционером компании.
Если его доля акций достаточно велика, он может, вместе с другими акционерами, принимать участие в дальнейшем управлении и влиять на решения компании.
Облигации – это бумаги, по которым эмитент (компания или государство, выпустившие их), обязуется выплатить данный «долг» и процент в указанный период.
Заниматься такими капиталовложениями можно лично, а можно доверить это компаниям, которые уже давно этим занимаются инвестированием.
Но в последнем случае, они будут получать определенный процент за управление капиталами вкладчика.
Риски при решении вложить миллион рублей в ценные бумаги:
Дефолт в стране, где находится компания, может обесценить ее акции или облигации.
Для того чтобы избежать убытка, инвестору нужно тщательно изучить экономику этой страны, прежде чем покупать какие-либо ценные бумаги компании.
Банкротство компании.
В этом случае не будет ни процентов, ни возврата денег.
Поэтому, прежде чем приобретать акции, стоит изучить финансовое состояние компании, ее дальнейшие цели и т.д.
О том, куда выгодно инвестировать свои деньги, вы также узнаете из видео:
Прежде чем выбирать, куда вложить миллион рублей , подумайте, не может ли эта сумма понадобиться в скором времени.
Любые способы инвестирования предполагают хотя бы некоторую долгосрочность.
Исходя из ответа, можно подбирать более подходящий способ для вложения миллиона: от более надежной покупки драгметаллов до прибыльного, но рискованного использования ПАММ-счетов.
Помимо каких-то очевидных возможностей, чтобы вложить миллион рублей, всегда можно рассмотреть такой вариант, как открытие предпринимательского дела.
В таком случае, к вложению средств нужно будет подойти еще тщательнее.
Число потенциальных рисков при этом увеличивается.
А ключевым фактом станет продуманность бизнес-плана, точность расчетов и то, насколько прибыльной является основная проекта.
Любой варианта вложения миллиона рублей не гарантирует того, что деньги приумножатся.
Даже наоборот, существует вероятность их потери.
Но, несмотря на это, деньги должны быть задействованы, иначе они могут утратить свою ценность.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Куда вложить 1 млн. рублей?
Существует множество вариантов, куда вложить 1 млн. рублей. Но не все из них принесут желаемую доходность, а некоторые и вовсе могут оказаться убыточными. Перед инвестицией в размере 1 000 000 рублей нужно оценить все доступные варианты, а затем выбрать лучший из них. Вложить деньги, чтобы заработать – вот основная формула, которой руководствуются большинство, но есть и те, кто преследуют иные цели.
Имея в своем распоряжении 1 миллион российских рублей, вы сможете улучшить уровень своей жизни. Например, если у вас уже есть квартира, то вы можете задуматься о расширении жилой площади. Для этого вы можете обменять свою нынешнюю квартиру с доплатой, взамен получив квартиру большего размера.
За один миллион можно купить новую иномарку среднего класса, или потратить деньги на приобретение различной техники. Вы сможете использовать деньги и в свое удовольствие. Например, отправиться в путешествие. За 1 миллион вы сможете путешествовать в течение 6-10 месяцев и посетить десятки стран. Можно потратить всю сумму на свое хобби. Например, если вы увлекаетесь рыбалкой, деньги пригодятся для нового оснащения или для маленького домика на берегу Волги.
Деньги можно потратить на помощь вашей семье или нуждающимся людям. Такие действия способны принести душевное удовлетворение. Но все это – трата денег, а не вложение. Конечно, отдых или комфортные условия жизни могут оказать эффект на вашу работоспособность. Это имеет косвенное влияние на рост ваших доходов в будущем. Если вы ищите, куда вложить деньги, чтобы заработать, то вам надо смотреть в сторону настоящих инвестиций.
Важно определиться сразу – с 1 миллионом рублей у вас много возможностей, но вам доступно далеко не всё. Вам недоступны инвестиции, где порог вхождения намного выше. Использование кредитных средств несколько изменит ситуацию, но имея в своем распоряжении лишь 1 млн, нужно отсеивать те инвестиции, которые вам недоступны. Мы можем разделить на несколько групп все доступные для вас инвестиции:
Инвестиции нужно разделять по доходности, а также по степени риска. Какой бы инвестиция не казалась надежной, риск есть в любой из них. Даже в банковском вкладе, даже при государственной гарантии, риск остается всегда. Вам придется оценивать риски и соглашаться на них, либо отказываться от данной инвестиции.
Финансовые инструменты – это одни самых популярных частных инвестиций. В эту категорию мы можем отнести инвестиции в следующее:
Банковский вклад, пожалуй, является самой популярной идеей, когда на руках появляется существенная сумма. В пользу этой инвестиции говорит ее безопасность. Ваш вклад полностью попадает под государственную систему страхования вкладов. ССВ распространяется на все вклады в российских банках до 1,4 млн рублей. В настоящий момент вы можете рассчитывать на годовую доходность до 10,5%. ТОП-5 вкладов на октябрь 2016-ого:
| Банк Премьер Кредит | 10,5% |
| Банк ВВБ | 10,32% |
| Русский Стандарт | 10% |
| Ренессанс Кредит | 9,5% |
| Кредит Европа Банк | 9,5% |
Порядок выплаты процентов оказывает сильное влияние на итоговую общую доходность. Рассмотрим на примере двух вкладов с одинаковой процентной ставкой. Ренессанс Кредит и Кредит Европа Банк предлагают схожую ставку – 9,5% годовых. Ренессанс Кредит выплачивает все проценты только в конце срока действия вклада, а Кредит Европа Банк выплачивает проценты по вкладу ежемесячно. Получается, что размер вашего вклада растет с каждым месяцем. По итогам года вы получите на 4125 рублей больше, чем на вкладе без месячной капитализации процентов.
Акции могут принести больше доходности, но доходность вам никто не гарантирует и это существенное отличие от депозита в банке. Чтобы попасть на рынок акций вам нужно обратиться к брокеру. Правильный выбор брокера – это краеугольный камень в инвестициях в акции. Вы можете самостоятельно выбирать в какие акции инвестировать или доверить свои деньги в управление. Доход от инвестиций в акции может быть от следующего:
Если у вас краткосрочная инвестиция, то рассчитывать на большую доходность от дивидендов не стоит. Вы сможете заработать намного больше при верном выборе акции и времени ее покупки/продажи. Доходность может быть выше 10,5% годовых, но инвестиция может обернуться и частичной потерей вложенных денег. Например, если стоимость акций снизилась. Не забывайте, что доход от ценных бумаг в России облагается 13% налогом.
Облигации – компромиссный вариант между акциями и банковским вкладом, как по надежности, так и по доходности. Доходность облигаций зависит от степени надежности долгового обязательства. Государственные облигации могут приносить даже меньше, чем банковский вклад. Но облигации частных эмитентов чаще всего доходней, чем вклад. Корпоративные облигации (частные компании) приносят более 10% годовых. Например, в октябре 2016-ого года облигации «МКБ-лизинга» обладали доходностью 12,5% годовых.
Валютные операции способны принести отличный доход, исчисляемый десятками процентов в год. За 1 млн рублей вы сможете купить 14705 евро при курсе 68 рублей за 1 евро. Если евро укрепится до 80 рублей, то вы продадите 14705 евро за 1176400 рублей. Это означает доход в размере 17,64%. Минус этой инвестиции в том, что вы должны разбираться в валютных колебаниях. Иначе есть риск частично потерять в рублях.
Для инвестиции в валюту можно рассмотреть Forex с использованием кредитного плеча. Это способно увеличить прибыль или ускорить скорость ее получения. Но в этом случае у вас есть шанс потерять все 100% инвестиции. Вариант с реальной покупкой валюты в банке надежней, но не предоставляет аналогичной потенциальной доходности. Если вы купите валюту в банке на собственные деньги, то у вас всегда на руках останется валюта, пусть и с риском, что она подешевеет.
Инвестирование в недвижимость считается одним из самых надежных и стабильных вариантов. За свои деньги вы получаете не другие «бумажки», как в случае со вкладом, акциями или облигациями, а физически существующий объект. За такую надежность придется поплатиться потенциальной доходностью. Средняя годовая доходность от аренды колеблется в районе 4-7%, в зависимости от выбора объекта. Доходность зависит и от города, ниже представлен график средней годовой доходности в крупных городах России:
Вложить 1 млн рублей в квартиру в Москве не получится, поэтому придется смотреть на регионы. Если вы хотите максимального удобства управления недвижимостью, то вам стоит ориентироваться на свой регион. Можно присмотреться и к другим регионам и городам. Среди всех крупных городов выгодно выделяется Челябинск. Стоимость 1 метра – в среднем 42 375 рублей. Ваших денег хватит на небольшую квартиру площадью до 25 квадратных метров. Годовая доходность 7,3%. Эта инвестиция обладает дополнительным потенциалом в плане роста стоимости квартиры сразу по нескольким причинам. Во-первых, из-за развивающейся промышленности в уральском регионе. Во-вторых, из-за тенденции последних лет, когда стоимость снижалась, эксперты прогнозируют ее рост в будущем.
Вы можете совместить инвестирование в недвижимость и инвестирование в валюту. Если вы опасаетесь ослабления рубля, то можете купить квартиру в другой стране. Инвестирование в недвижимость в Чехии начинается с 800 000 рублей. Но высокой доходности от сдачи в аренду не ждите. Вы сможете рассчитывать примерно на 2-5% годовых. Плюс этого варианта в том, что у вас будет доход в валюте.
Инвестирование в свой бизнес позволит вам обеспечить себе стабильный доход. 1 000 000 рублей — достаточная сумма, чтобы открыть небольшую розничную точку, создать хостел или открыть туристическую фирму. Вариантов своего бизнеса очень много, но важно составить четкий бизнес-план и все просчитать.
Предсказать доходность от бизнеса сложно, но в долгосрочной перспективе, при грамотном управлении, это лучшая инвестиция. Если у вас нет опыта, то не переживайте, вы все равно сможете вложить средства в бизнес. Риск все потерять будет выше, но потенциальная доходность от собственного дела и новые возможности смогут окупить этот риск.
Самые успешные люди планеты инвестируют деньги не только в имущество, которое можно «потрогать». Инвестирование в себя – это одна из самых прибыльных инвестиций. Точно оценить прибыльность невозможно, быстро увидеть результат крайне сложно, но это не мешает инвестициям в себя стать заманчивым решением.
С миллионом рублей вам доступно лучшее образование, в том числе и за рубежом. Инвестирование в себя – это инвестирование в свои навыки, в свои умения, в свое будущее. Обучение позволит вам зарабатывать больше. Оплатив обучение, вы не сможете продать его обратно, если вы не учитель. Но вы сможете вернуть инвестиции и заработать на них, используя новые навыки.
Каждый человек должен самостоятельно разработать свою стратегию. Кто-то согласен на небольшую доходность, лишь бы риски были небольшими. Другому нужна высокая доходность и не пугают высокие риски. Даже инвестиция в себя может оказаться плохой, если вы получите знания в сфере, где вы не найдете себе применение.
Никому не хотелось бы потерять 1 млн. рублей. Если вы заработали его тяжелым трудом и за долгий срок, то не стоит гнаться за высокой доходностью, так как это всегда связано с высоким риском. Если же вы молоды, и это ваш не первый и не последний миллион, вы можете попробовать более рискованные инвестиции. Куда вложить 1 млн. рублей и другие хорошие советы вы сможете почерпнуть из следующего видео:
Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.
Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.
| Исходные условия кредита | Результат расчета | ||||
| Сумма | Срок | Ставка | Ежемесячный платеж, руб. | Величина переплаты, тыс. руб. | |
| 450 тыс. руб. | Полгода | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
| 500 тыс. руб. | Год | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
| 1 млн. руб. | Год | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
| 1,5 млн. руб. | 2 года | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
| 2 млн. руб. | Год | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
| 3 млн. руб. | 5 лет | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
| 5 млн. руб. | 5 лет | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
| 5 млн. руб. | 7 лет | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.
Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.
| Исходные условия кредита | Результат расчета | ||||
| Сумма | Срок | Ставка | Размер переплаты | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплат, млн. руб. |
| 500 тыс. руб. | Год | 10% | 27 402 руб. | 43 958 руб. | 0,527 |
| 500 тыс. руб. | 1,5 года | 10% | 40 433 руб. | 30 029 руб. | 0,540 |
| 750 тыс. руб. | Год | 10% | 41 102 руб. | 65 937 руб. | 0,791 |
| 1 млн. руб. | Год | 10% | 54 803 руб. | 87 916 руб. | 1,055 |
| 750 тыс. руб. | 1,5 года | 10% | 60 650 руб. | 45 043 руб. | 0,811 |
| 1 млн. руб. | 1,5 год | 10% | 80 866 руб. | 60 057 руб. | 1,081 млн. руб. |
Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя
Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.
В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.
Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.
Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
