Как посчитать переплату по кредитной карте. Учимся тому, как рассчитать переплату по кредиту

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты - кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными - это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

1. n - срок кредита в месяцах
2. i - процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту - это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки: страховка, расходы на оформление бумаг, оценку недвижимости, нотариуса, госпошлина в регистрационной палате
Для автокредита: страхование транспортного средства, пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку. Решение простое - ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Три способа расчета переплаты по кредиту наличными

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью - это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту - разные понятия.

Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту. В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка.

Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка - это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.

Фактическая переплата - это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:

где i - 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158)
n – 12 месяцев
K = 0,0922

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку:

0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту:

132768 - 120000 = 12768 руб.

Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно - несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.

При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.

Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор », с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту .

Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.

Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
• срок погашения задолженности - 12 месяцев;
• годовая процентная ставка - 21%;
• тип платежей - аннуитетные.

1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
• срок погашения задолженности - 15 месяцев;
• годовая процентная ставка - 20%;
• тип платежей - дифференцированные.

1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
   • для второго - 23333,33 рубля;
   • для третьего - 21666,67 рубля;
   • для четвёртого - 20000,00 рублей;
   • для пятого - 18333,33 рубля;
   • для шестого - 16666,67 рубля;
   • для седьмого - 15000,00 рублей;
   • для восьмого - 13333,33 рубля;
   • для девятого - 11666,67 рубля;
   • для десятого - 10000,00 рублей;
   • для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
   • для двенадцатого - 6666,67 рубля;
   • для тринадцатого - 5000,00 рублей;
   • для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
   • для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Ольга Никитина — домохозяйка с 25 летним стажем, любит готовить и наводить в доме уют. Хобби- авторство в журнале COLADY

А А

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа . Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования . Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Видео: Как не переплачивать по кредитной карте?

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Видео: Диалог с юристом: реструктуризация кредитной задолженности

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Кредит - одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

• одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
• страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
• аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
• процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК - сумма кредита, ПС - процентная ставка в долях за месяц, М - количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) - сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.