Кредит под залог депозита является достаточно новым банковским продуктом. По этой причине он еще не успел добиться признания и любви со стороны вкладчиков. Согласитесь, что многие клиенты банков предпочитают при необходимости снять деньги со своего депозита, чем брать кредит. Просто они еще не знают, что ссуда под залог своего же депозита, может быть намного выгоднее.
Неприкасаемый депозит
Рассмотрим пример, когда не рекомендуется снимать деньги со своего депозита. К примеру, Вы доверили свои кровные банку на довольно продолжительный срок под высокие проценты. Однако если Вы снимите эти деньги раньше положенного срока, то ни о каких надбавках не может быть и речи. Если Вам нужны деньги на небольшой срок, то оформив кредит под залог депозита, Вы переплатите совсем немного. Такой вариант намного выгоднее, чем потеря всех процентов по своему депозиту.
Лояльный банк
Ни для кого не секрет, что банки с осторожностью и большим недоверием выдают кредиты. Чтобы Вашу заявку на выдачу ссуды одобрили необходимо иметь и положительную кредитную историю, и хорошую зарплату, и надежных поручителей и много чего еще. Однако совсем другая ситуация просматривается, когда речь идет о кредитах с обеспечением Вашего депозита. Ведь если клиент не способен будет выплатить свой долг, то деньги с депозита просто пойдут на выплату кредита и все. Банку нет необходимости обращаться в суд, реализовывать залоговое имущество и т.д.
Теперь рассмотрим, какие еще преимущества для заемщиков предоставляет такая банковская услуга:
Требуется минимальное количество документов. Ведь банк уже располагает определенной информацией о Вас, как о своем клиенте. Обычно требуется лишь удостоверить свою личность. Никакие справки о доходах не нужны.
Размер процентной ставки несколько ниже, чем в альтернативных вариантах. Плюс ко всему эти проценты перекрываются надбавками за банковский вклад. В итоге в среднем получается, что Вы переплачиваете всего 3-4%.
Возможность одновременно погашать кредит и вкладывать деньги на депозит.
Возможность предоставлять в качестве залога депозит третьих лиц, конечно же, с их письменного разрешения.
О недостатках
Как, наверно, и любая банковская услуга кредит под залог депозита имеет и свои подводные камни. К недостаткам такого рода предложения можно отнести следующие аспекты:
Ограничение по срокам кредитования. Обычно срок полной выплаты по кредиту должен закончиться, по крайней мере, за 1 месяц раньше депозитного соглашения.
Ограничение по сумме кредитования. Под залог своего вклада можно брать не больше 90% средств, которые хранятся на депозитном счете.
Временная потеря доступа к своему депозиту до полного погашения задолженности.
Предложения от банков
Давайте же теперь рассмотрим конкретные примеры и предложения, которые предлагают нам финансово-кредитные учреждения России.
ПриватБанк
Данная финансовая организация предлагает оформить кредит под депозит всего за один день. Комиссия за организацию такого вида займа не взимается. При этом Вы сами можете выбрать для себя самый удобный график погашения кредита. Деньги Вам могут выдать в любой валюте, в независимости от того, в чем Вы храните свои сбережения. Поручительство не требуется. В качестве залога можно предоставить не только несколько вкладов, но и депозиты, принадлежащие нескольким лицам. Такой вид займа могут оформить как физические лица, так и юридические. Также кредит необходимо закрыть всего лишь за 1 день до окончания срока Вашего вклада. Процентная ставка варьируется от 3 до 4%.
РускоБанк
В РускоБанке можно оформить кредит под депозит в день обращения клиента в финансовое учреждение. Вы можете рассчитывать на 70% от суммы Вашего вклада. Срок кредитования полностью соответствует сроку депозита. Для получения ссуды банк требует предоставить всего 2 документа: паспорт и договор о вкладе. Также Вы можете досрочно погашать свою задолженность без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Проценты по кредиту с вычетом ставок по вкладу равняются 6%.
ПромТрансБанк
В ПромТрансБанке также достаточно успешно выдаются кредиты под залог гарантированных депозитов. В данной финансовой организации можно брать ссуду от 5 000 рублей и до 95% от суммы депозита. Брать в долг в ПромТрансБанке можно на любой срок от 1 дня и до 60 месяцев. Однако данный срок не может превышать срок действия депозитного счета. Процентная ставка по данной программе равняется 7 %. Комиссия не взимаются ни за оформление, ни за частичное либо полное погашение задолженности. Среди минусов хотелось бы отметить, что кредит можно взять только в рублях.
Таким образом, по банковской услуге «Кредит под залог депозита» можно не только взять ссуду под низкие проценты, но и сэкономить немного. Выгода чувствуется в тех случаях, когда длительность депозитного вклада исчисляется годами, а деньги нужны на непродолжительное время (на несколько недель либо месяцев). В любом случае, прежде чем принимать решение взвесьте все за, а также против. Ведь бывают случаи, когда выгоднее просто снять деньги со своего депозитного счета.
Сейчас среди банков наблюдается очень высокая конкуренция. Создаются новые и улучшаются имеющиеся банковские продукты, предлагаются привлекательные для заемщиков программы кредитования. Клиентам стало сложно разобраться в многообразии предложений и найти банк , предлагающий наиболее выгодные условия займа. Практически все банки в городе предлагают малоизвестный для многих потенциальных заемщиков вид кредита под залог депозита. Рассмотрим особенности оформления и в чем преимущества такого вида кредитования, почему он выгоден, как для банков, так и для клиентов.
Обеспечением по возврату ссудных средств заемщиком служит залог депозитного вклада, открытого в банке-кредиторе. Все вроде бы просто. Кредит предоставляется на срок депозита, но с запасом в сторону уменьшения на один месяц. Максимальный срок кредитования не превышает 2 года. Сумма ссуды составляет 70-95% от размера вклада заемщика. Как правило, кредит предоставляется в той же валюте, на которую открыт депозитный вклад. Если планируется взять кредит с залогом депозита, следует изначально найти банк, предоставляющий ссуду в нужной валюте.
Такой вид кредитования выгоден, как заемщику, так и банку. В случае несвоевременного погашения задолженности по ссуде производится списание долга с депозитного счета заемщика, тем самым снижаются риски банка. Следует знать, что действующим законодательством банку запрещается использовать деньги вкладчика для погашения его обязательств. Но заемщики имеют право дать согласие на погашение задолженности по кредиту в залог депозита, т.к. им в любом случае придется рассчитываться с банком.
Заемщику для оформления кредита с залогом депозита не потребуется предоставлять большую часть документов, т.к. он уже является клиентом банка. Проценты по данному займу ниже, чем по другим видам кредитования, в том числе с залогом имущества. В период кредитования на средства, внесенные на депозитный счет заемщиком, начисляются проценты в соответствии с условиями договора депозита. Соответственно, за счет этого снижается процент по кредиту. Даже если банком будет списана задолженность, клиент выиграет на процентах. Кроме того, залогом может выступать не только вклад самого заемщика, но также депозиты третьих лиц с их письменного согласия, выступающие поручителями по кредиту.
Для заемщика выгоднее взять кредит с залогом депозита, чем, в случае необходимости погашения задолженности, расторгать договор по вкладу и обналичивать средства. Отметим, что при досрочном снятии суммы с депозита клиент теряет в начислении процентов и обязан выплатить штраф за закрытие счета раньше срока. Кредитование под залог депозитного вклада позволит решить финансовые проблемы и существенно снизить сумму переплаты банку за пользование заемными средствами.
К положительным сторонам кредита под залог депозита относятся:
К отрицательным сторонам кредита под залог депозита относятся:
Как уже отмечено, сумма ссуды может составлять 70-95% от размера вклада заемщика. Однако при этом учитываются условия договора депозита и порядок исчисления процентов. Если по вкладу начисление и выплата процентов производится ежемесячно, то размер кредита снижается до 50% от суммы средств, хранящихся на депозитном счете.
Требованиями банков предусмотрена выдача ссудных средств под залог только срочных депозитов. Если договором по вкладу предусмотрен свободный режим доступа к сбережениям, то такие депозиты не рассматриваются кредитной организацией, как залог. Клиент по ним имеет право произвести снятие денег в любое время и существует риск для банка потерять залог. В соответствии с Гражданским кодексом РФ банк обязан по требованию гражданина вернуть его вклад в полном объеме. Судебная практика показывает, что в этом случае решение будет приниматься на стороне вкладчика.
Ввиду ограничения срока кредитования и суммы ссуды, такой вид кредита не предназначен для приобретения дорогостоящего имущества и не подходит для пополнения оборотных средств при ведении коммерческой деятельности.
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
До 6 рабочих дней.
Единовременно.
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.
