« Когда мы говорим о digital-трансформации, главное слово - не «digital», а «трансформация». Digital - это просто способ доставки»
Журнал «Банковское обозрение» в кулуарах XV Банковского саммита ЦФТ совместно в Павлом Самиевым, управляющим директором НРА, генеральным директором компании «БизнесДром», провел камерный круглый стол на тему диджитализации разных областей финансового рынка.
Участники: Владимир Черников («Ингосстрах-Жизнь»), Булад Субанов (BULAD&Co), Виктор Жидков (Банк «ВЕСТА»), Максим Азрильян (Альфа-Банк), Андрей Висящев (ЦФТ), Майя Глотова (ЦФТ), Мария Михайлова (Национальная платежная ассоциация) и Ирина Велиева (S&P Global Ratings, Russia/CIS). Фото: ЦФТ
Павел Самиев: В России уже существуют доказавшие свою жизнеспособность модели digital-банков. Максим Азрильян поделился в ходе своей презентации тремя возможными вариантами цифровой трансформации финансовой компании: создание отдельного проекта, создание проекта внутри банка и использование адаптивной модели. Предлагаю в этой связи обсудить, каким путем пойдут крупные (и не очень) банки. Как будут масштабироваться используемые ими модели? Какие у всех нас дальнейшие перспективы?
Виктор Жидков: На мой взгляд, успех придет именно к тем, кто уже давно занимается цифровой трансформацией, - к таким банкам, как «Тинькофф», «Модуль», Альфа-Банк. Хотя возможен вариант, при котором вперед вырвутся те, кто быстрее пройдет путь цифровизации. Но это менее вероятно, потому что опыт показывает: процесс диджитализации имеет понятные и продолжительные этапы.
Длительность этих этапов определяется необходимым временем трансформации менталитета топ- и middle-менеджмента. Люди, за редким исключением, не до конца понимают, в чем заключается будущее банковской отрасли. Они, как правило, занимаются текущими, а не перспективными проблемами. Менеджмент не решает перспективы изменений в целях увеличения конкурентоспособности в будущем, а больше дискутируют о том, как снизить себестоимость предоставляемых услуг сегодня. В такие ножницы попадают те, кто оценивает рынок исключительно с точки зрения ценовой конкуренции. Я сейчас даже не поднимаю тему уровня сервисов.
Такую беспомощность менеджеров я наблюдаю довольно часто. Что же делать? Снижать цены - значит со временем хронически работать в минус. Банкирам остается - научиться меняться. Но это процесс сложный. Наверное, кого-то мы потеряем на этом пути изменений. Какие-то рынки станут закрытыми для этих банков, потому что они неспособны к трансформации или вовсе не стартовали в этом марафоне.
Кому-то в пути не хватит человеческих качеств, и они потеряют волю. Требуются исключительные самоконтроль и самодисциплина, чтобы дойти до реального digital-банка. Кому-то придется привлекать каких-то «замечательных» людей, которые привнесут в их бизнес какие-то технологии вместе с практиками по их применению, использовать коучинг для персонала и консультантов для менеджеров. Это всё здорово и понятно, но это только первые попытки для осознания куда идти, и куда в итоге банк попадет. Дальше будет еще много шагов!
Поэтому, на мой взгляд, поляна digital-банкинга сейчас относительно пустая, но она быстро очень заполняется теми игроками, которые уже давно в пути. и я бы не делал ставку на какие-то конкретные крупные и средние банки. Но твердо уверен в том, что целом мы очень многих не найдем в этой digital-среде.
Павел Самиев: Цифровой банк невозможен без идей, привносимых финтехами. Но существует некий миф, что сам стартап банку не нужен, нужна только прорывная идея. Поэтому следует не работать вместе с финтехом по ее реализации, а на том этапе, когда идея сформировалась, тут же его покупать и заводить его вовнутрь, блокируя все возможности конкурентов, чтобы иметь рыночное преимущество. Миф это или настоящая идея? Какой смысл в финтех-акселераторах?
Максим Азрильян: Идея абсолютно нелогична, и так на самом деле не бывает, потому что в современной реальности повторить чей-либо успех технологически, организационно, если это действительно хорошая модель, можно в течение полугода. и сама мысль о том, что нужно чью-то идею быстро увидеть, взять себе и ни в коем случае не упустить информацию к конкуренту - не имеет никакого смысла.
Дело в том, что сама по себе идея ничего не стоит, важна лишь её реализация! Зато больше всего «стоят» те люди, те команды, которые могут потенциал этой идеи действительно осознать и довести ее до реального продукта. и в этом смысле заигрывание с акселераторами со стороны банков, на мой очень субъективный взгляд, скорее дань моде и желание сделать что-то, чтобы быть хоть немного digital.
Для участников стартапа или для людей из банка очень важно понимать, что без учета корпоративной культуры конкретной финансовой организации даже самая удачная и прорывная идея не «выстрелит» и не приживется. Часто она либо просто корчась умирает либо мутирует и трансформируется так, что становится абсолютно не тем, что на самом деле нужно клиентам банка. И происходит это всегда тогда, когда банк больше думает о себе, о своем заработке и совершенно не интересуется мнением клиентов.
В этот момент любые «припарки» - акселераторы, хакатоны, какие-то современные модные активности, новые офисы, пуфики, смузи - становятся исключительно поводом для шуток. В таком случае они абсолютно не работают. Но не потому, что они плохие и поэтому не нужно делать уютный офис, не нужно работать над культурой и создавать «правильную» среду для сотрудников. Это нужно делать! Но если за всем этим ничего кроме красивого фасада не стоит, то это бесполезно. Если все это ради того, чтобы, играя в гольф с конкурентом, можно было небрежно сказать «Я тут крутой офис для своих сделал, сидят, пилят там что-то».
Когда о клиенте вообще не думают, то ничего не взлетает ни с акселератором, ни без акселератора, ни со стартапом, ни с финтехом и т.д. А мучить себя попытками украсть идею или не дать ее своровать - абсолютно бессмысленное и нерациональное занятие.
Андрей Висящев: Максим, может быть, есть какая-то «среднесрочная монополия» как раз в самой бизнес-идее? Она же не сама по себе, в ней есть участники. Можно с одним участником договориться, с другим, с третьим, понять, какую ценность все это приносит. Если ты договорился командой, имеющей понятную бизнес-модель, наложил сюда технологию, то, с моей точки зрения, идея может существовать как среднесрочная монополия. Ее со временем получится «перевести» в деньги, потому что повторить ее можно, безусловно, но прийти второй раз и продать ее мне или кому-то еще под другим брендом будет уже нельзя.
Максим Азрильян: Андрей, так, скорее всего, не будет. Например, банк нащупывает какую-то клевую модель, находит партнеров и вместе с ними делает что-то, что клиентам действительно нравится. В таком случае ближайший конкурент повторит и воспроизведет все сделанное в два раза быстрее. Яркий пример - история карт рассрочки «Совесть» от Qiwi и «Халва» от Совкомбанка.
Конкурент, увидев, какие шаги первопроходцем пройдены, и убедившись, что его продукт работает, «срезает все углы» и выводит на рынок свой продукт порой в несколько раз быстрее. Поэтому монополия на идею возможна, но лишь на короткий срок. И, чем круче идея, чем полезнее для клиентов, тем быстрее она повторяема большим количеством конкурентов.
Все это происходит, потому что на самом деле банковский финтех-рынок России очень беден с точки зрения идей. И, как только что-то клевое появляется, на что клиенты реагируют, моментально все кидаются это повторять, и порой делают это лучше, потому что уже видят чужие ошибки и не совершают их.
Андрей Висящев: Получается, что быть первым смысла особого нет. Просто копируй лучшие практики.
Максим Азрильян: Это философский вопрос. Если ты не будешь первым, я не буду первым, кто тогда что-то будет делать? Тогда индустрия остановится, рынок перестанет развиваться.
Павел Самиев: Для потребителей, если один раз, допустим, то это может быть, не влияет. Но если это постоянно происходит, то это другое позиционирование банка.
Максим Азрильян: Ощущение инновационности, причастности к чему-то новому и современному действительно привлекает клиентов, но это для банка очень дорогая история, в которую надо очень рационально вкладываться, иначе… Печальных примеров тех, кто «схлопнулся», не выдержав нагрузки, увы, много.
Павел Самиев: Хотел бы следующий вопрос адресовать Марии Михайловой и перевести фокус беседы с банков на другие сегменты финансового рынка, в частности на платежные системы. Как тут проходит digital-трансформация? Что стоит сейчас на повестке дня?
Мария Михайлова: Этот рынок на самом деле состоит из небольшого числа платформ, которые уже устоялись и поделили клиентскую базу. Источники инноваций, которые в том числе определяют и развитие этих платформ, находятся во вне, в других отраслях. Это, в принципе характерно для всех отраслей. Примеров много. Это мобильные телефоны, цифровые двойники, Интернет-вещей (IoT). Потому что, когда, например, чайник будет платить сам за электроэнергию, а холодильник - за покупку продуктов это, конечно, радикально изменит потребительский опыт да и всю ситуацию.
Если говорить именно о процессе трансформации, то необходимо рассматривать платежный рынок как двухуровневую структуру: рынок платформ и рынок участников, предоставляющих на базе этих платформ сервис конечным потребителям, розничному клиенту, чтобы он мог делать платежи, переводы, гасить кредит и т.д. Инновации и трансформация происходят в этих двух слоях, в каждом - свои.
Одна из тенденций, которая сейчас достаточно ярко проявляется, заключается в том, что в платежах, в первую очередь розничных, все больше наблюдается тенденция «схлопывания» в один общий цикл циклов обмена информацией и перемещения денег, чтобы платежи происходили мгновенно. Показательный пример - SWIFT: еще пару лет назад они идентифицирована потребность распространения розничного клиентского опыта на опыт корпоративный.
Так, люди, которые по долгу службы занимаются корпоративными платежами, начинают недоумевать: почему мои личные переводы, например, если я отправляю перевод ребенку, приходят мгновенно и доступны к получению, а деньги компании почему-то ходят иначе, каким-то сложными и долгими путями? Хотелось бы иметь возможность отслеживать платежи, мгновенные переводы. В итоге SWIFT запустил такой сервис.
Когда инноватором выступают рыночная потребность и самоорганизация игроков, а не регулятор, процессы изменений происходят достаточно быстро. Это тоже тренд, который сказывается на трансформации банков, так как, для того чтобы работать в такой изменчивой среде, нужна другая внутренняя организация.
Павел Самиев: Сейчас некоторые банки заявляют, что теперь они не банки, а IT-компании, соцсети называют себя экосистемами. Майя и Андрей, ГК ЦФТ теперь - не IT-компания, а кто тогда? Как вы видите трансформацию на вашем примере? Стратегическое видение: кто вы и кем будете?
Майя Глотова: Действительно, наше позиционирование смещается больше в сторону провайдера финансовых и технологических услуг и сервисов.
Андрей Висящев: Изначально у нас сложился софтверный бизнес. Кстати, довольно продолжительное время западные консультанты и аналитики относили ЦФТ к разработчикам «главной книги», несмотря на то что у нас были разные продукты.
Но через какое-то время благодаря общению с нашими клиентами пришло понимание, что АБС может быть полезна не только для бухгалтеров, но и для клиентов банка. Тогда мы стали воспринимать клиента по-другому - как некий важнейший элемента в жизни банка, главного источника его доходности. Развитие этой концепции логически привело к появлению процессингового бизнеса ЦФТ.
Опять же, так исторически сложилось, что, следуя логике технологического вендора, нам приходилось напрямую общаться с клиентами, искать те сервисы, которые им максимально удобны, делать их эффективнее с точки зрения стоимости одной транзакции и т.д. С моей точки зрения, сейчас наступает такой момент (скорее всего, не потому, что мы такие, а потому, что картина мира теперь такая), когда клиенту, который уже заправляет миром, именно мы должны предложить максимально удобный интерфейс, мобильное приложение и разные «технофишечки».
С точки зрения технологий у ЦФТ есть и бэк, и мидл, и фронт, практически вся линейка необходимых решений для платежного рынка и организации дистанционного банковского обслуживания. ЦФТ удалось за эти годы собрать сообщество банков, сделать сервис, который экономически выгоден всем: и нам как участнику системы, и провайдеру услуг, и клиентам, которые к ним подключаются. В этом смысле ЦФТ трансформировался в некую инновационную компанию с «околобанковской» лицензией НКО.
Де факто компания является значимым игроком на финансовом рынке, и сегодня ЦФТ действительно превратился в финтех-провайдера, который обеспечивает участникам финансовой индустрии доступ к передовым технологиям для ведения бизнеса и предоставления финансовых услуг клиентам.
Майя Глотова: Уровни функциональности и технологичности сервиса, а также своевременность появления на рынке вывели ЦФТ на уровень крупных игроков финансового рынка. Осталось поддерживать достигнутые позиции, что мы и делаем. Поэтому партнеры могут просто потреблять наши услуги и сервисы в той экономической плоскости, в которой им комфортно это делать, ведь качество сервисов вполне конкурентоспособное.
Павел Самиев: Мы сегодня уже касались темы создания Банком России маркетплейса. Ирина, хотел бы услышать ваше мнение, узнать вашу оценку нашего опыта с точки зрения мировой практики. Поясню свою мысль: регулятор уже давно пытается принудить финансовую систему к каким-то изменениям, которые касаются не только устойчивости, но и технологий, а также улучшения работы банков с клиентами. В частности, ЦБ имеет жесткую позицию по поводу того, как продавать продукты, кому продавать, а кому не продавать сервисы, как объяснять людям риски и т.д. А вот теперь еще самостоятельное создание системы продаж.
Можно ли найти в мировой практике прецеденты, когда регулятор финансового рынка что-то подобное создавал? Какие здесь риски для рынка и, напротив, в чем польза?
Ирина Велиева: Во-первых, на мой взгляд, в принципе, кого-то к чему-то принуждать не очень эффективно. С этой точки зрения регуляторно принуждать банковский сектор к развитию digital - это, наверное, не очень правильная стратегия. Регулятору важно создавать условия, в которых и банковский сектор, и финтех могли бы нормально развиваться в области digital, предоставляя клиентам удобные и актуальные потребностям текущего дня сервисы.
Какие области находятся в фокусе мировых регуляторов? Думаю, что это области, связанные с защитой данных (Data Protection). Второе - ограничение риска неправильной продажи финансовых продуктов (missal). Например, когда у человека в смартфоне есть приложение, позволяющее работать с финансовыми продуктами, которые можно купить нажатием одной кнопки, он не всегда понимает, что на самом деле покупает и какие с этим ассоциируются риски.
Это то, что сейчас стараются регуляторно осмыслить и создать правильные условия, чтобы не страдали ни клиенты, ни срадал финансовый сектор, прежде всего из-за репутационных издержек.
Третья область приложения усилий регулятора - это все, что связано с кибербезопасностью. Мы тоже это на сессии сегодня подробно обсуждали. Например, существуют такие ситуации, когда банк может добровольно попросить смоделировать кибератаку на него, после чего «белые» хакеры это делают (Penetration Test), давая заказчику рекомендации, что можно и нужно улучшить с точки зрения ИБ. Поэтому регуляторы пытаются стимулировать финансовые организации чаще работать с добросовестными хакерами и осознавать, что ИБ-риски могут для финансового института стать вопросом жизни и смерти.
Булад Субанов: Выскажу, может быть, оппортунистическую точку зрения. Я считаю, что у нас в стране любая государственная структура, которая несет важную госфункцию, в конце концов стремится стать спецслужбой.
Сегодня была хорошая дискуссия на первой сессии, где говорили, как раз о том, что у нас многие госструктуры грезят китайской моделью, не понимая, что это такое. Очень трудно отделить желание создать инфраструктуру от желания стать самой этой инфраструктурой.
Мы сейчас говорим о финансовой инфраструктуре и совершаем денежные вложения не в физическую инфраструктуру (дороги, мосты и т.д.), где можно точно подсчитать возврат инвестиций и определить удобство для бизнеса. И вот это как раз пример неправильного понимания китайской модели, когда мы хотим контролировать каждую транзакцию участника, например, через SWIFT и т.д. Это все элементы контроля, на мой взгляд. Как вы знаете, в любом демократическом государстве самое сложное - определить границы контроля. Я очень четко могу это комментировать, потому что имею видение особенностей регулирования в двух разных индустриях. Я считаю, что обсуждаемая вещь - это задача больше законодательная, а не технологическая. IT-компании в этой ситуации просто стали заложниками желания «всем порулить».
Павел Самиев: Владимир, хотелось бы коснуться страхового сектора и немного поговорить с вами об этом рынке. В чем заключаются основные ограничения digital-трансформации страховых компаний, в частности, на примере страхования жизни?
Владимир Черников: Объем рынка по цифровым продуктам составил в 2017 году около 32 млрд рублей. Из них около 28 млрд - это ОСАГО. 187 млн рублей - это рынок страхования жизни через «цифру», и примерно 417 млн рублей - страхование от несчастных случаев.
Потенциал этого рынка я оцениваю достаточно высоко, тут есть перспективы и будущее, поскольку и банковские, и страховые структуры, во-первых, движутся в сторону оптимизации процессов и снижения издержек, а во-вторых, нацелены на повышение удобства для клиентов.
Цифровые технологии позволяют достичь обеих целей, но для их достижения необходимо отрегулировать законодательство в области электронного страхования. В настоящий момент рынок страхования жизни отстает в части текущих тенденций и современных технологий. Ключевыми ограничениями онлайн являются запрет на продажу электронных полисов через агентов, а также максимальная стоимость полиса - сегодня через Интернет нельзя приобрести страховой продукт на сумму более 15 000 рублей. Но регулятор готов к диалогу, и в будущем высока вероятность позитивных законодательных изменений. Однако изменения не дадут эффект сами по себе, поскольку рынок страхования жизни является скорее рынком активного предложения, чем активного спроса. Для активизации продаж продуктов онлайн необходимо развивать сервисные составляющие, такие как телемедицина, check up и др. Эти опции позволяют сделать диджитал-продажи более «легкими», поэтому они особенно важны в коммуникации с онлайн-аудиторией.
Павел Самиев: В банковское приложение люди заходят часто, а что им делать в страховом? Может быть, стоит обратить внимание на иную модель приобщения человека к этому виду страхования, когда его мобильный гаджет сам передает в страховую компанию данные о хозяине? А вот посмотреть статистику по ним в целях пролонгации договора или получения персонально рассчитанного возмещения можно уже у страховщика?
Владимир Черников: Здесь есть два нюанса. Во-первых, значительная часть россиян доверяет банковским структурам больше, чем страховым, - тут как страховщикам, так и государству имеет смысл активнее работать над вопросом доверия. Во-вторых, клиент, скорее всего, будет пользоваться широкой финансовой экосистемой на базе банков, в ней будут представлены как классические финансовые продукты, так и смешанные, по принципу «единого окна». Яркий пример такого сервиса - авиабилеты со страховой составляющей, когда клиент, покупая билет, просто ставит галочку напротив нужной дополнительной опции - страхования жизни, багажа или страхования от невылета. Такие кросс-продажи удобны и логичны для клиента, так как ему не нужно самостоятельно искать дополнительную информацию и заключать договор с несколькими компаниями.
Андрей Висящев: Я глубоко убежден, что страхование является сегодня бизнесовой историей. Во многом это связано с тем, что проблема комплаенса еще не так остра, как в банковском сегменте.
Банкинг начинался с учета, а потом перешли к продуктовой истории. А тут уже реально есть продукты, которые живут своей жизнью, все остальное начинается только сейчас. Если удастся здесь такую ситуацию сохранить (через трансформацию, например), это будет здорово, потому что фронтальные каналы сейчас по большей степени агентские. Это либо агенты, либо агрегаторы. И, когда мы обсуждаем, будут ходить в приложение или не будут, с моей точки зрения, будут ходить ежедневно.
При этом сделать так, чтобы это приложение через какое-то время стало востребовано конечным пользователем, архитектурно вообще никаких проблем не составляет. Что ты зашел агентом, что ты зашел конечным пользователем, для нас как программистов одно и то же.
Поэтому ситуация, которая в страховой сфере сейчас каким-то образом системно сложилась, при условии наложения на нее всего, что связано с «цифрой», обещает неплохое развитие.
Владимир Черников: Хотелось бы добавить: рынок страхования регулируется тем же мегарегулятором, что и банки, - Центральным банком России, поэтому в принципе все действия, которые производит ЦБ, направлены по одному вектору для всех. В этом формате развития не все так плохо, потому что регулирование делает рынок более прозрачным, ожидаемым и прогнозируемым, а значит, стабильным.
Второй положительный момент: работа, которая ведется со стороны Всероссийского союза страховщиков (ВСС) - стандартизация продукта. Важно, чтобы эта стандартизация затронула не только страховые компании, но и каналы продаж, и партнеров. Потому что, если каждый будет действовать сам по себе и партнеры не будут иметь отношения к происходящему, мегарегулятор не получит того эффекта, на который рассчитывает.
Андрей Висящев: Существует уникальная ситуация, при которой страховые компании занимаются сдачей отчетности регулятору раз в месяц, потому что у них агенты 26 числа сдают все, что они накопили за месяц. Поэтому такое понятие, как завершение дня и даже завершение месяца, у них вообще не существует.
Владимир Черников: XBRL-отчетность была введена только в 2018 году. Ингосстрах была одной из первых компаний, которая на таком большом объеме бизнеса этот переход выполнила.. Регулятор поставил задачи и на следующие годы. Поэтому, я думаю, ЦБ движется к унифицированному подходу с отчетностью для банков и страховых компаний. Компаниям, не способным адаптироваться к новым условиям отчетности, придется уйти с рынка.
Свыше 200 делегатов из 89 банковских организаций посетили мероприятие в этом году, более 40% участников Саммита-2015 – это топ-менеджеры и руководители бизнес-подразделений финансовых организаций России и стран СНГ.
Открывая XII Банковский саммит, лейтмотивом которого стала тема «Банки в новом социально-экономическом контексте: консолидация отрасли, специализация игроков», директор по стратегическому планированию ГК ЦФТ, председатель Программного комитета Саммита Александр Погудин отметил: «Организаторы Саммита с удовлетворением констатируют, что мероприятие год от года набирает силу и вес в профессиональном сообществе. Благодаря содержательности контента, живым дискуссиям, обсуждению острых и насущных вопросов, уникальным компетенциям спикеров и экспертов Саммит прочно занял свое место в календаре важнейших отраслевых событий. Уверен, что ожидания участников оправдаются, и Саммит поможет всем нам лучше понять, где мы находимся, куда движемся, и какие инструменты помогут нам в этом движении».
По мнению участников Саммита, удачей мероприятия стало сочетание в рамках одного мероприятия целого спектра разных форматов. На площадке XII Банковского саммита звучали доклады, проводились интервью, дискуссии и мастер-классы, организовывались брейн-сторминг и видео-мост с Лондоном, прошел марафон презентаций бизнес-кейсов в лаконичном формате PechaKucha. В течение трех дней работы Саммита в рамках его мероприятий выступило свыше 50 только официальных спикеров, представляющих, в том числе, Ассоциацию региональных банков России, Ассоциацию «Национальный платежный совет», Институт банковского дела Высшей школы экономики, Национальное партнерство участников микрофинансового рынка, Московскую школу управления «Сколково».
Большое внимание участников привлекла специальная сессия «Платежный рынок России 2020: от сценариев к практике», организованная контент-партнером Саммита Ассоциацией «Национальный платежный совет», на которой были обсуждены стратегии развития банковских услуг в условиях диджитализации экономики и перехода к безналичной платежной среде.
Эксперты ЦФТ экстраполировали актуальные тренды финансового рынка на практическую плоскость и представили на Саммите ряд новых технологических решений. Виктория Смоленская рассказала о сервисе «ЦФТ-Управление сетями самообслуживания», который может использоваться банками в формате SaaS (software as a service) и позволяет существенно снизить издержки на технологическую поддержку платежной инфраструктуры, увеличить ее бизнес-эффективность и повысить работоспособность. Ксения Сидорова подчеркнула в своем выступлении, что основной вектор развития современных систем онлайн-банкинга – это тотальная симплификация – упрощение для пользователя всех аспектов коммуникации: визуальных решений, навигации, доступа к сервисам, и сообщила о новинках Faktura.ru: новом готовящемся интерфейсе, использующем концепцию Flat Design, бесконтактных платежах по технологии HCE-NFC в мобильном Android-приложении, а также приложении для Apple Watch.
Ярким моментом Саммита стало интервью в формате «Наедине со всеми», которое главный редактор информационного агентства сайт, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт провел с известным экономистом Андреем Нечаевым . В увлекательной беседе, вызвавшей большой отклик участников, были рассмотрены историко-экономический аспект возникновения и преодоления кризисов в России и «особый путь» российской экономики.
Выступление хедлайнера XII Банковского саммита – автора бестселлера «Цифровой банк», исполнительного директора исследовательской компании Balatro Криса Скиннера (Chris Skinner) – стало одним их ключевых событий мероприятия. Вместе с гостями форума спикер попытался смоделировать и описать банкинг будущего – «банкинг по запросу».
10-й Банковский Саммит по инновациям и развитию состоялся 23-26 мая в столице Литвы–Вильнюсе. Более 190 представителей банков и высокотехнологичных компаний из России, СНГ, Европы, Северной Америки и Ближнего Востока приняли участие в работе саммита. Инициатором проведения мероприятия по традиции выступила компания ЦФТ при партнерской поддержке компаний Oracle и INPAS.
Напомним, что Банковский Саммит по инновациям и развитию проходит ежегодно, начиная с 2004 года. За десять лет участниками мероприятия стали более 2200 банкиров, 150 российских и международных экспертов выступали перед делегатами Саммита, обсуждая основные направления развития как банковской сферы в целом, так и отдельных ее сегментов.
Центральной темой вильнюсского Саммита-2013 стало обсуждение развития банковского бизнеса, в том числе формирования IT-стратегий в условиях невозможности долгосрочного прогнозирования бизнеса. Деловая программа Саммита-2013 получилась чрезвычайно насыщенной: за три дня участники прослушали более двух десятков докладов, приняли участие в острых дискуссиях, обсудили широкий круг вопросов, связанных с повышением эффективности работы банка в современных условиях неопределенности.
Открывая Саммит, член Совета директоров ЦФТ Александр Погудин отметил, что сегодня ключевым фактором формирования стратегий развития является неопределенность, которая выражается прежде всего в том, что непрерывные изменения теперь претерпевают и сами стратегические цели. «Если раньше мы могли зафиксировать цель и только при прокладке путей к ней должны были учитывать значительное количество обстоятельств и условий, то сегодня ситуация изменилась в корне. Новые условия заставляют по-новому переосмыслить и понимание стратегии: сегодня ИТ-стратегия становится неотделима от бизнес-стратегии. ИТ становятся необходимы «здесь и сейчас», а значит, единственной эффективной стратегией может стать концепция «купить и пользоваться», – в частности, сказал он.
Выступающий подчеркнул, что бизнес в современных условиях стоит перед трехвекторной неопределенностью, которая выражается в глобальной неопределенности в экономике и политике, непредсказуемости технологических трендов и постоянном изменении потребительского поведения. Александр Погудин призвал участников рынка в данных условиях к кооперации для обсуждения контекста изменений и доступа к актуальной рыночной экспертизе.
На этом фоне проходило обсуждение ситуации на российском платежном рынке, в котором приняли участие представители Банка России, двух объединений участников рынка: Ассоциации «Национальный платежный совет» и НП «Национальный платежный совет», от имени которого выступил, в том числе, Владимир Комлев, генеральный директор компании UCS, а также эксперты исследовательского агентства J’son & Partners.
Большой интерес участников Саммита вызвал доклад Елены Родионовой, руководителя Управления финансовых сервисов компании «Евросеть», которая рассказала об эффективных технологиях сотрудничества с банками.
В ходе Саммита также состоялось обсуждение ближайших изменений в области банковского законодательства, в котором приняли участие представители Комитета по финансовому рынку Государственной думы, консультанты в области законодательства. Так, Андрей Мельников, заместитель генерального директора ГК АСВ, рассказал о ситуации на рынке банковских вкладов, грядущих изменениях в области страхования пенсионных накоплений и других актуальных вопросах, в том числе связанных с реализацией мер, направленных на ведение банками электронных баз данных.
Перед делегатами юбилейного Саммита выступил автор трех бестселлеров о банковском бизнесе, известный футурист, основатель CEO революционной ритейл-банкинг концепции Movenbank – Бретт Кинг (Brett King). Эксперт преду-предил банкиров о грядущей масштабной «оцифровке» банкинга и необходимости уже сейчас готовить мобильную инфраструктуру для обслуживания клиентов будущего. По словам Кинга, визит клиентов в физический банковский офис в будущем будет связан только с экстраординарными ситуациями, а основной контакт клиента с банком будет происходить через цифровые каналы.
Доктор Джеймс Гартнер (James Gartner), директор по стратегии и партнер Spigit, посвятил свое выступление управлению инновациями. Он объяснил, почему только два из десяти новых продуктов потенциально успешны, а предсказать, какой из них может стать настоящим «бестселлером» и в будущем сможет генерировать выручку банку, вообще стселлер» создать, – подчеркнул Д. Гартнер, – придется очень много пробовать, ошибаться и снова пробовать». При этом, по словам Выступающего, важно понимать, что для достижения успеха более эффективно идти по пути многочисленных мелких изменений в противовес политике крупных инвестиций в гипотетические крупные «прорывные» проекты. Такая политика «мелких дел» невозможна без вовлечения в инновационную деятельность самого широкого круга добровольцев. Программа поддержки инноваций в банке должна быть организована так, чтобы доход по уже успешным проектам покрывал затраты на реализацию идей, которые пока его не приносят.
Председатель Правления ЦФТ Андрей Висящев представил участникам Саммита новую парадигму развития системы «ЦФТ-Банк», суть которой заключается в предоставлении банкам инновационных инструментов управления финансовыми продуктами, разноплановой бизнес-аналитики, «единого окна» для взаимодействия с клиентами, объединяющего все возможные каналы коммуникации. В дополнение к этому аудитории были представлены и новые возможности технологической платформы, снимающие ограничения производительности и обеспечивающие высочайшую скорость розничных транзакций банка. Специалисты ЦФТ дополнили рассказ Андрея Висящева демонстрацией новых функциональных возможностей продуктов дистанционного банков- ского обслуживания, финансового мониторинга и продуктов, предназначенных для работы на фондовом и платежном рынках.
Высокий интерес аудитории вызвало выступление Энрико Камеринелли (Enrico Camerinelli), аналитика консалтинговой компании Aite Groupe, который посвятил его рассказу о том, как растет спрос на аутсорсинг систем core-banking в США и Европе. После выступления эксперта состоялась чрезвычайно интересная дискуссия о российском опыте аутсорсинга систем core-banking. В диспуте принимали участие представители российских розничных банков, таких как «Монолит», Экспобанк, Банк МФК, Мираф-Банк, БайкалБанк и специалисты ЦФТ. Модерировал дискуссию Антон Арнаутов (портал FutureBanking.ru). Банкиры рассказали, почему в их кредитно-финансовом учреждении была выбрана модель аутсорсинга основной банковской системы, какие вопросы им приходилось решать в процессе перехода и какие задачи они решают теперь, когда поддержкой и развитием их АБС полностью занимается вендор.
Юбилейный Саммит, по оценкам самих участников мероприятия, запомнится в первую очередь насыщенной и увлекательной деловой программой, высоким качеством культурных мероприятий, которые в этом году носили кросс-культурный характер, сочетая в себе знакомство с культурными традициями Литвы, выступление российской фолк-группы «Пелагея», а также продуктивное общение в неформальной дружеской обстановке.
Андрей Емелин
,
президент Национального платежного совета (НП «НПС»):
1. Поскольку Национальный платежный совет был создан лишь немногим более года назад, прошедший Саммит ЦФТ был первым, на котором мне выпала честь присутствовать. И я очень благодарен одному из наших учредителей – «Золотой Короне» – за приглашение на это замечательное мероприятие.
Судя по моему общению с участниками, интерес к этому форуму с каждым годом возрастает, а тематика становится интереснее и актуальнее. Особо хочется отметить креативность организаторов в вопросе выбора места проведения юбилейного саммита ЦФТ. Сам факт проведения этого мероприятия уже в десятый раз показывает, что выбранный Группой компаний ЦФТ формат и избранная тематика исключительно позитивно воспринимаются всеми участниками рынка и регуляторами.
2. Очень сложно выделить кого-нибудь из плеяды столь ярких спикеров. Одним из наиболее заметных для меня стало выступление председателя Совета директоров Группы компаний ЦФТ Александра Погудина, блестящий образный доклад которого, я уверен, запомнился всем и послужил лейтмотивом всего мероприятия.
Нельзя не отметить и яркую индивидуальность Бретта Кинга – его выступление стало кульминацией первого дня. Нужно обладать истинным талантом, чтобы суметь донести до столь широкой аудитории почти философскую концепцию возникновения «Банка 3.0» и за час увлечь этой идеей несколько сотен слушателей.
3. Рассчитывая на приглашение Группой компаний ЦФТ к участию в XI Саммите, полагаю, что для детального обсуждения на нем можно было бы предложить темы противодействия кибермошенничеству, внедрения новейших электронных технологий в банковской практике (NFC, облачные вычисления) и возникающих вследствие этого изменений в архитектуре национальной платежной системы. Национальный платежный совет почтет за честь оказать содействие в организации и проведении 11-го Саммита ЦФТ.
Александр Погудин, председатель правления ЦФТ
1. Безусловно, я посетил все прошедшие десять саммитов, поскольку сама идея принадлежит ЦФТ и мы являемся как организационным центром, так и центром формирования и концепции мероприятия.
2. Ключевыми темами нынешнего юбилейного Саммита для меня стало обсуждение направлений трансформаций банков и систем их автоматизации, а также направлений применения инноваций в связи с изменениями во внешней среде, формированием нового поколения потребителей банковских услуг. Важными были выступления Бретта Кинга, Джеймса Гарднера и представителя компании Aite Group. Они подтвердили мне и моим коллегам, что мы выбрали верный курс в развитии систем core-banking, в том числе предоставив банкам возможность работы по схеме аутсорсинга, и что тактика наших инноваций, которые составляют основу развития ЦФТ-Банк, также соответствует мировым трендам.
3. Как всегда, в следующем году будут актуальны вопросы регулирования банковского рынка, а также анализ ситуации на платежном рынке, в том числе в связи с появлением качественно новых видов услуг и новых участников. С точки зрения систем core-banking все большую актуальность будут приобретать вопросы автоматизации управления клиентским поведением, формирования действительно персонифицированных клиентских стратегий. С технологической точки зрения интересны новые подходы к решению вопросов производительности, использование технологий Big Data, а также организационных форм, позволяющих банку иметь максимально гибкую IT-стратегию, обеспечивающую максимальное соответствие его бизнеса внешним вызовам.
Валерий Лопатин, зам. начальника Департамента международных расчетов, Дирекция расчетного обслуживания, Внешэкономбанк:
1. Это мое первое посещение Саммита ЦФТ, поэтом не могу сравнить его с мероприятиями прошлых лет. Что же касается особенностей саммита вообще, то, на мой взгляд, их несколько.
Во-первых, юбилей. Не всякий саммит дотягивает до своего десятилетия. Многие исчезают, едва появившись, причем далеко не всегда из-за отсутствия средств. Для проведения таких мероприятий нужно многое: воля, идеи, настроение и т. д.
Во-вторых, неопределенность ситуации, о которой много говорили на саммите. Изменчивость регулирования, появление новых технологий, выход на рынок новых игроков и т. д. Взять хотя бы планы Банка России по созданию национального клирингового центра: сегодня никто не знает, как это отразится на бизнесе существующих процессинговых центров.
В-третьих, новая технологическая платформа ЦФТ для банков, знакомство с которой состоялось на саммите. Как я понмаю, ЦФТ очень надеется на успех этой платформы в борьбе с неопределенностью, и, я думаю, не без оснований.
3. Все доклады были по-своему хороши: одни отличались эмоциональным накалом, другие – информационной насыщенностью, в третьих чувствовалась препарированная банковская практика.
Из тем, наиболее интересных лично мне, я бы выделил дискуссию по развитию национальной платежной системы, обсуждение опыта банков по использованию информационных технологий в режиме аутсорсинга, а также презентации некоторых продуктов и сервисов Группы компаний ЦФТ.
Что касается общих трендов, то Саммит продемонстрировал следующее. Во-первых, со стороны банков растет заинтересованность в различных моделях использования информационных технологий в режиме аутсорсинга. Во-вторых, появляется специализация внутри пула провайдеров аутсорсинговых услуг. В-третьих, увеличивается спрос на гибкие технологические решения, обеспечивающие быструю адаптацию банков к изменениям внешней среды
3. Такие долгосрочные темы, как инновации и аутсорсинг, несомненно, будут обсуждаться и на последующих саммитах ЦФТ. Сюда же необходимо отнести и тему неопределенности, которая всегда будет волновать банковскую общественность.
Кстати, в отношении последней осталась некоторая недосказанность. Эффект влияния неопределенности на цели организации имеет вполне определенное название – риск. Но про риск и риск-менеджмент на нынешнем Саммите практически не упоминалось, хотя в этой области накопилось множество проблем, которые существенно влияют на эффективность банковской де- ятельности.
Взять хотя бы проблему анализа и оценки факторов риска, которые с определенной вероятностью приводят к убыткам или недополучению прибыли. Причем в ситуации, когда необходимо учитывать взаимосвязи между факторами.
Или посмотрим на проблему автоматизации процесса управления рисками, который относится к категории слабоструктурированных процессов. Такие процессы достаточно сложно автоматизировать с помощью традиционных инструментов – реляционных баз данных, технологий workflow и т. д. Но в последнее время получили быстрое развитие системы адаптивного кейс-менеджмента, функционал которых включает в себя обычный кейс-менеджмент, BPMS, бизнес-аналитику и т. д.
Существуют и другие интересные темы, связанные с рисками. Например, управление портфелем банковских сервисов на основе оценки риска и доходности каждого сервиса и корреляций между ними. Или обеспечение бесперебойности функционирования платежных систем, в основе которого лежит управление риском нарушения бесперебойности.
Марина Осотина, менеджер по работе с ключевыми клиентами INPAS:
1. Я впервые участвовала в Саммите ЦФТ, поэтому не могу сравнивать мероприятие этого года с предыдущими.
2. Среди спикеров Саммита мне запомнился Бретт Кинг, который в своем выступлении осветил мировой тренд: грядущий переход от физической инфраструктуры банковского обслуживания к мобильной. Также был интересен реализованный проект по предоставлению наглядной аналитической информации клиенту в момент совершения покупки для контроля своих расходов.
Привлек внимание доклад Владимира Комлева «Российский рынок банковских карт: ситуация и направления развития», интересен успешный опыт предоставления финансовых сервисов компании «Евросеть».
3. Безусловно, на Саммите следующего года актуальны будут темы изменений в области банковского законодательства, аутсорсинга банковской системы, развития сотрудничества банков и крупных ритейлеров.
Елена Виноградова, зам. генерального директора компании UCS:
1. Так как у меня небольшой опыт участия в саммитах ЦФТ (этот – второй на моей практике), мне сложно судить об особенностях юбилейного мероприятия.
Но и в прошлом, и в нынешнем году мне понравилась атмосфера, которая создана стараниями коллектива ЦФТ – всех его подразделений.
Это площадка для комфортного неформального общения с участниками рынка.
Очень понравилась идея игры Квест по старому Вильнюсу, это было реальное приключение. С учетом проливного дождя и обстановки соревнования не все выдержали такой «прессинг»! Но тем приятнее чувство удовлетворения от победы!
2. Среди трендов отмечу активное обсуждение инициатив законодателей и ЦБ. Это очень полезно – в таком широком и компетентном кругу задать друг другу вопросы и даже получать на них более менее определенные ответы. В любом случае, это хороший повод задуматься над той или иной инициативой, насколько она полезна и реализуема.
3. Жизнь покажет, что станет актуальным в течение года, лично мне было бы интересно послушать спикера, который специализируется на развитии нашего мира в целом, во всех его направлениях.
Аркадий Затуловский, директор ОАО «Нордеа Банк»:
1. На мой взгляд, нынешний Саммит, пятый на моей практике, был наиболее «технологическим» по сравнению с предыдущими. Было много интересных новинок от ЦФТ, которые привлекли мое внимание. С другой стороны, стало больше приглашенных спикеров, которые говорили о трендах развития отрасли, – это правильно и интересно.
2. Было много актуальных докладов, в том числе мне были интересны данные по смене АБС в американских банках, новинки, представленные ЦФТ.
3. Я думаю, всем и всегда будет интересны новые функции АБС ЦФТ, стратегия компании по работе с клиентами. Я давно жду, когда ЦФТ наконец-то создаст стратегию взаимодействия с банками разных групп и представит ее. Думаю, продолжатся дискуссии о трендах развития банковской отрасли и различных инновациях, влияющих на наш бизнес.
Артем Казарян, директор департамента небанковских продаж INPAS:
1. Я был участником трех саммитов ЦФТ, прошедших за последние годы. И, как я отметил в своем приветственном слове, все они были организованы блестяще с точки зрения рабочего процесса и отдыха. Осо-бенность десятого Саммита определена его основной темой: развитие в условиях невозможности долгосрочного прогнозирования бизнеса. Организаторы отнеслись к этому тезису как к данности, хотя думаю, что многие подвергли бы его критике, противопоставив ему принцип обязательности долгосрочного прогнозирования и, соответственно, выделения текущих ресурсов на задачи отдаленного будущего. «Если это нельзя продать завтра, не стоит этим заниматься» – таков смысл слов Александра Погудина, председателя правления ЦФТ. Такая категоричная и, возможно, в хорошем смысле провокационная позиция придала новый тонус дискуссии и усилила интерес к Саммиту всех его участников.
2. Конечно, я бы отметил выступление Александра Погудина, о котором говорил выше. С профессиональной точки зрения были очень интересными презентации представителей компаний Евросеть и UCS.
3. Думаю, в будущем году актуальной останется тема национальной платежной системы, мне же, как представителю компании INPAS, конечно, была бы интересна тема дополнительных сервисов в точках продаж, которую в этом году подняла Елена Родионова (Евросеть).
Владимир Вацурин, зам. председателя правления Челябинвестбанка:
1. На нынешнем Саммите – шестом по счету из тех, что в разные годы удалось посетить, – мне было очень интересно послушать коллег из России и США, а также ряда стран Европы. В принципе, все они говорили об одном и том же: сегодня банковское сообщество живет в эпоху повсеместного регулирования.
Характерно, что это регулирование исходит не только со стороны традиционных регуляторов – центральных банков, – но и по инициативе других участников рынка, таких, например, как налоговая инспекция и т. п. И в Европе, и в России, и в США новые законы затрагивают самые различные сферы, так или иначе соприкасающиеся с банковским сектором. Госструктуры убеждены, что если банки еще немного подрегулировать, экономика будет расти быстрее. Они как-то забывают, что банки уже очень часто «регулировали», и экономика от этого не выросла. При этом никто почему-то не говорит: давайте создадим что-либо для стимуляции малого и среднего бизнеса, местного производителя, сделаем прозрачный инвестиционный климат…
2. Если говорить о наиболее интересных докладах Саммита, то здесь я бы выделил Александра Погудина, председателя правления ЦФТ, чьи выступления, как мне кажется, уже давно пора выпускать в виде некого дайджеста отдельным изданием. Потому что это всегда настолько ярко, настолько правдиво, настолько актуально. Мне запомнилась его прекрасная фраза, сказанная на одном из саммитов: «Массовый клиент хочет индивидуального обслуживания!» И это именно тогда, когда все говорили про необходимость внедрения массовых технологий обезличенного обслуживания! Произвело впечатление и выступление Джеймса Гарнера, посвященное краудсорсингу, а также доклад Андрея Емелина – безусловно, Национальный платежный совет делает большую и очень нужную работу, выступая своего рода шлюзом, через которые госорганы получают консолидированную информацию о тех или иных пожеланиях и инициативах со стороны банков. Мне очень понравилось и выступление АСВ, тоже достаточно неформальное и вместе с тем актуальное.
3. Исходя из лозунга нынешнего Саммита, темы мероприятия будущего года определить невозможно. Потому что сейчас все меняется действительно очень быстро. И все же я очень надеюсь, что сегодняшний тренд Саммита-2013, т. е. неопределенность и усиление регулятивных функций, все-таки уступит место иным темам. Мы будем больше обсуждать бизнес, новые продукты и услуги, выход на рынок новых игроков и т. д. При этом нельзя забывать, что с 1 января 2014 года вступит в силу ряд норм ФЗ 161, касающихся «нулевой ответственности». Как говорилось на нынешнем Саммите в выступлениях представителей банков и докладе Андрея Емелина, борьба с мошенниками, которые станут задним числом отказываться от операций по электронным средствам платежа, начнется как раз после 1 января 2014 года, в том числе и в судах. Я думаю, это будет глобальное переосмысление ситуации, которое обязательно найдет свое отражение в темах Саммита будущего года.
