В последние пару месяцев в Казани закрылось сразу несколько компаний, принимавших сбережения граждан. Эти несколько инцидентов чуть не пошатнули весь рынок КПК и МФО столицы Татарстана, некоторые вкладчики в панике стали дострочно расторгать договора и забирать свои деньги даже из стабильно работающих не первый год кооперативов. Можно ли сейчас доверять свои сбережения КПК? Какие гарантии они предоставляют?
Как именно кредитный потребительский кооператив обеспечивает сохранность вложенных средств?
Деятельность КПК, как и любых финансовых структур, регулируется законодательством РФ. В частности, кооперативы могут только принимать сбережения и выдавать займы, им нельзя рисковать средствами пайщиков.
Сбережения от населения принимаются под более высокие проценты, чем в банке. При этом доходность сберегательных программ обеспечивается только тем, что займы выдаются под высокий процент.
Таким образом, достигается и высокая доходность сберегательных программ, и сохранность денежных средств пайщиков.
Каждый кооператив, в отличие от иных организаций, обязан состоять в СРО — саморегулируемой организации. Для кооператива СРО является главным контролёром, а так же выполняет страховые функции.
Именно СРО выплатит денежные средства пайщикам, если кооператив не сможет выполнить своих обязательств. Этот механизм является аналогом банковской системы страхования вкладов, он так же надёжен, однако ограничения по сумме возвратов здесь нет. Вступление в СРО — обязательное условие осуществления деятельности КПК, кооператив, не являющийся членом СРО, не имеет права принимать сбережения от граждан. При вступлении в СРО кооперативы проходят тщательную проверку, которая затем регулярно повторяется.
Поэтому вложение сбережений в кредитный кооператив подходит тем, кто ценит надёжность и стабильность.
Кто может быть членом кредитного потребительского кооператива?
Членами кооператива могут быть как юридические, так и физические лица — граждане России старше 16 лет, уплатившие вступительные взносы. Их размер определяется уставом кооператива. И услуги кооператив может оказывать только своим членам.
Безопасно ли размещать средства в КПК?
Безопасно, если выбрать надежный кооператив. При выборе кооператива необходимо обратить внимание на следующее:
1. Внимательно изучите уставные документы у КПК. Если кооперативу нечего скрывать, то он не будет утаивать документы, а разместит их на сайте. Головной офис у кооператива обязательно должен находиться по месту его регистрации, это закон. Позвоните туда, проверьте.
2. Узнайте, в каком СРО состоит кооператив. Надёжный кооператив будет является членом крупной СРО, в которые входят сотни кооперативов. Информация о членстве в СРО должна быть в свободном доступе.
3. Выясните, страхует ли кооператив свою гражданскую ответственность. Ведь следующая ступень надёжности вложения сбережений — страхование кооператива в компании федерального уровня. Если кооператив по какой-то причине не желает страховать свою ответственность – это тоже в рамках закона, но дополнительная степень надёжности никому не помешает.
4. Структуры, не являющиеся банками или кооперативами, тоже могут брать деньги в рост. Это всевозможные ООО, финансовые группы, союзы, ассоциации…Процент там выше, но и риск больше. Нужно понимать, что чем выше процент по сбережениям, обещаемый организацией, тем выше вероятность, что данная организация выплачивает проценты только за счет сбережений новых вкладчиков. Такие организации могут «лопнуть» в любой момент, и вернуть деньги будет проблематично. На наш взгляд, учитывая экономическую ситуацию, доходность по сбережениям не может превышать 50% годовых.
Размещать сбережения в организациях, предлагающих необоснованно высокие процентные ставки – рискованный выбор.
Самые интересные новости финансового рынка в нашем
Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.
Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:
Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.
Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.
Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.
Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:
1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.
2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.
Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.
Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.
Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:
Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.
В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:
Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:
Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.
Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.
Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.
Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.
По словарю Ожегова и Ушакова -
Сбережения - это накопленная сумма денег.
Согласно современному экономическому словарю -
Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.
А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает
Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.
Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение
Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".
А по Википедии -
Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем
Можно выделить главное. Сбережения - это
1. Непотраченная часть дохода.
2. Разница между текущим доходом и расходом.
3. Деньги на потребление в будущем.
Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).
Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.
Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и
В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!
Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .
По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?
Причин много. Основные рассмотрены .
Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!
Рецепт простой:
Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь
Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?
Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.
Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».
Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.
Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.
Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.
На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.
Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !
Курс евро на Московской бирже повторил годовой рекорд - впервые с апреля 2018 года поднялся выше 79 рублей за единицу европейской валюты. С начала года валюта подорожала почти на 15%
Если доллар с начала года подорожал почти на 20% к рублю, то евро прибавил около 15%. В последние дни европейская валюта растет быстрее к рублю, чем доллар. Буквально за два дня прирост составил 2,5%.
Интересно, что евро только приблизился к апрельским максимумам, в то время как доллар их давно преодолел. Тех, кто решил перейти из американской валюты в европейскую, стоит предостеречь: рубль уже заметно подешевел. С учетом розничного обменного курса и комиссии переход может и не окупиться. Скорее всего, евро и доллар находятся вблизи максимумов, считает генеральный директор инвестиционной компании «Фридом Финанс» Тимур Турлов:
Тимур Турлов генеральный директор инвестиционной компании «Фридом Финанс» «Учитывая то, что конъюнктура сырьевых рынков остается достаточно высокой, а цена на нефть весьма благоприятной для нашего бюджета, даже несмотря на санкционное давление, мы все равно имеем положительное сальдо по нашему торговому счету. Мы по-прежнему не видим радикальных изменений в монетарной политике ни Европейского центрального банка, ни в Федеральной резервной системе. Я не готов сделать ставку ни на то, что евро будет продолжать существенно расти против доллара, ни на то, что рубль будет продолжать падать к бивалютной корзине».
С понедельника возобновятся торги в Турции, где на этой неделе выходные. Может ли турецкая ситуация усилить ослабление рубля? Эти события на нашу валюту сильно повлияют, говорит генеральный директор инвестиционного партнерства «Ван Дер Блэк» Станислав Машагин:
генеральный директор инвестиционного партнерства «Ван Дер Блэк» «Турция кардинально перешла черту, целиком поменяв валютную систему. Я думаю, что они закончат ее последним штрихом — разграничением внешних и внутренних курсов. Это было бы разумно, странно, почему они до сих пор этого не сделали. Турция будет давить, но я не думаю, что турецкие власти будут так долго бездействовать в смысле образования курса: или он должен быть жестко определен государством, валютные торги должны проходить для тех, кто занимается экспортом и импортом, а не для всех подряд. Мне кажется, эта история закончится на следующей неделе, все спокойно встретят осень».
Тем не менее риск дальнейшей девальвации тоже существует и зависит от нового санкционного пакета и тех ограничений, которые распространятся на госбанки. Но даже если самый худший сценарий реализуется, переходить из одной валюты в другую не стоит. В долгосрочных сбережениях лучше иметь доли и долларов, и евро.
В большинстве своем россияне не имеют сбережений. Как показал последний опрос Всероссийского фонда общественного мнения (ВЦИОМ), накоплений нет у 63% населения.
Любопытна сумма, которую соотечественники называют сбережениями: от 398 тысяч рублей. Это на 64% больше, чем в 2013 году (тогда было 243 тысячи рублей).
И тем не менее уровень финансовых накоплений среди населения в России низок. Для сравнения: во многих странах Евросоюза сбережения имеются у 80% граждан. Чем отсутствие накоплений может быть опасно для национальной экономики и так ли выгодно иметь сбережения в нашей стране? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Вообще говоря, накоплений у большинства сограждан не было даже в тучные времена, когда за баррель нефти давали более 100 долларов. Например, в исследовании «Евробарометр», проведенном Российской академией народного хозяйства и госслужбы в 2013 году, говорилось, что сбережения есть у 30% населения. Бочка «черного золота» на тот момент, напомним, стоила 101 доллар, а реальные располагаемые доходы соотечественников стабильно росли.
После экономических потрясений конца 2014-начала 2015 годов россияне стали аккуратнее относиться к собственным финансам, а потребительская модель с покупательской сменилась на наблюдательную.
Впрочем, наличие накоплений у 36% соотечественников все равно является низким показателем, считают эксперты. По мнению Романа Блинова из Международного финансового центра, основная проблема заключается в разрыве в зарплате между экономически активными регионами и отраслями национальной экономики.
«В большинстве случаев мы с грустью констатируем тот факт, что разрыв в заработной плате у разных групп наемных рабочих и служащих в ряде организаций крайне высок. Разница в заработной плате между низкоквалифицированным и интеллектуальным трудом не просто велика, большинство россиян, проживающих за пределами МКАД, по утверждению экономистов, не имеют заработков выше средних величин крупных городов и областных центров, а во многих регионах доходы россиян близки к прожиточному минимуму. В ситуации, когда инфляция, падение реальных доходов и рост стоимости жизни фактически съедают всю заработную плату меньше чем за один месяц, у большинства россиян просто нет физической возможности сберегать денежные средства в любом из возможных видов сбережения в стране», — поясняет эксперт.
«Люди мало получают, и тут вопрос не в уровне их участия в прибыли и даже не в производительности труда. Просто в стране есть факт разделения на бедных и богатых, и это давно надо принять во внимание. Богатые получают больше, бедные — „три копейки“. Для сбережений у населения попросту нет денег», — добавляет он.
Невысокая доля сбережений несет потенциальную опасность для экономики, считают опрошенные АиФ.ru эксперты. По словам доцента кафедры теории менеджмента и бизнес-технологий РЭУ им. Плеханова Инги Корягиной, накопления (или, говоря научным языком, экономия) позволяют создавать новые средства производства. «Совершенно очевидно, что сбережения лежат в основе экономического роста, который в итоге повышает уровень жизни людей», — указывает она.
Блинов, в свою очередь, поясняет, что, не имея накоплений, население не может нести свои деньги в свою экономику, не имеет возможности покупать вещи первоочередной необходимости и не может повысить уровень своей жизни. А любое повышение уровня жизни приводит как минимум к чуть большему потреблению и к новому его качеству. «Когда все необходимые насущные проблемы у людей решены, и накормлены, одеты, обуты не только они, но и их дети, и все они счастливы, и кроме этого счастья у них начинает образовываться излишек этих самых денежных средств, то вот тут-то и начинается сбережение и поиск путей этого сбережения», — рассуждает эксперт.
Примечательно, что 74% тех граждан, у кого все-таки есть сбережения, хранят их в банке, и лишь 22% — дома, о чем свидетельствуют данные ВЦИОМ. Это позитивный знак, ведь несколькими годами ранее население предпочитало держать деньги при себе. Дело в том, что хранение средств под подушкой означает их отсутствие в экономическом обороте страны. Грубо говоря, финансы не просто обесцениваются, они не приносят никакой пользы национальной экономике. «Если у банков нет так называемых „длинных денег“, то им труднее кредитовать длинные инфраструктурные проекты в экономике, у них нет возможности работать с негосударственными пенсионными фондами и прочими инвестиционными институтами в стране», — подчеркивает Блинов.
Существует мнение, что отсутствие накоплений у россиян связано не только с растущими ценами и падающими доходами: сограждане относятся к сбережениям с опаской, помня свои собственные или семейные потери финансов в те же девяностые.
Инга Корягина считает, что в финансовом эквиваленте иметь накопления в России невыгодно: процентные ставки по вкладам очень низкие. А к другим инвестиционным механизмам население не готово.
«Доверие к банкам и вкладам у россиян остается на очень высоком уровне. Поэтому все возможные сбережения они будут продолжать хранить на банковских вкладах независимо от того, что процентные ставки низкие», — убеждена эксперт.
Между тем, по мнению Блинова, при грамотном управлении сбережениями можно добиться приличных успехов. «Но это при очень большом желании и определенном везении. Главное в этом, на мой взгляд, иметь стартовый капитал и стремление этим капиталом заниматься в целях управления и накопления», — констатирует он.
