Система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика . В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».
Существуют четыре вида скоринга:
Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.
На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.
Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.
Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг - что это такое и для чего он нужен?».
Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.
Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.
Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.
Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» - что это значит ? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.
Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.
На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.
Четыре вида, которые используются в кредитной практике:
Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.
Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:
Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка клиента и его поведения в роли клиента банка.
Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.
Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.
Прежде всего основные причины отказа — это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.
Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:
При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.
Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.
Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.
Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.
Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать…
Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:
В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.
Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.
Автоматический скоринг позволяет более точно предсказать поведение заемщика
Фото: Fotolia/aleks649
Вопрос, выдаст банк вам кредит или откажет, очень непрост. За его решением стоит кропотливая дорогостоящая работа. Все больше банков стремятся удешевить и ускорить свой скоринг, автоматизировав его. О том, как проводится такой скоринг, порталу Банки.ру рассказали специалисты компании Experian.
Компьютер не позвонит
Анализ кредитных заявок – процесс, который можно и нужно автоматизировать. Классический, ручной скоринг крайне затратен, так как требует тщательной проверки и обучения сотрудников, и времени на каждую заявку тратится достаточно много. В то же время автоматическая система способна за секунды обработать большой объем данных, не подвержена предубеждениям и переменам настроения.
Скоринговые системы, построенные на таких платформах как PowerCurve компании Experian, призваны не заменить живого работника, а помочь ему быстро и правильно принимать решения на всех этапах жизненного цикла клиента банка. Принципы, в соответствии с которыми работают автоматические системы, по сути, не отличаются от принципов ручного скоринга.
Упрощенно процесс можно описать как применение скоринговой модели к собранным данным. Цель проведения скоринга – предсказать, как заемщик будет выплачивать кредит. Это дает возможность применить к скоринговым оценкам заявителя рисковую стратегию и принять ряд решений по его заявке: дать ли кредит, в каком объеме, на какой срок, под какую ставку.
«Процент решений, принимаемых банками полностью автоматически, пока не очень велик. Проблема в том, что банки не вполне доверяют автоматическим системам. Кроме того, не все данные можно проверить без привлечения человека. Например, компьютер не позвонит на работу заявителю. Поэтому полностью автоматические решения принимаются обычно по заявкам на небольшие кредиты», – рассказала порталу Банки.ру глобальный консультант компании Experian Анна Уштей.
Все, что вы хотели знать о клиенте
Банки стараются собрать о клиенте как можно больше информации, используя различные источники. Помимо данных, предоставляемых самим заявителем, используются информация кредитных бюро (в первую очередь, кредитная история), государственные информационные системы, открытая информация из соцсетей, внешние проверки (например, звонок работодателю). Анализируемые в процессе скоринга данные можно условно разделить на несколько категорий.
Идентификационные данные . Набор информации, позволяющий идентифицировать заемщика: паспортные данные, место жительства, фотография, подпись, рабочий и домашний телефоны. Именно с обработки этих данных начинается скоринг. Это позволяет на самом раннем этапе отсеять возможных мошенников и явно неперспективных клиентов. При этом, если клиент уже является клиентом банка, проверка и обработка этих данных обойдется банку крайне дешево и может быть практически полностью автоматизирована. Идентификационные данные практически не меняются со временем. Заметим, что даже непреднамеренная ошибка при указании идентификационных данных, скорее всего, приведет к отказу в кредите.
Демографические данные . Возраст, пол, образование, семейное положение, место проживания, место работы и должность. В отличие от идентификационных данных демографические со временем меняются: увеличивается возраст, человек учится, переезжает, меняет работу, женится, разводится и т. д. Может измениться даже пол.
Финансовые положение . Наличие и размер регулярного дохода, объем трат, наличие иждивенцев. Тут для заявителей имеется широкое поле для разного рода хитростей: траты можно скрыть и доход преувеличить. Эти данные меняются постоянно, в связи с чем банки вынуждены уделять их сбору и проверке самое пристальное внимание.
Кредитная история . Возможно, самые ценные для скоринга данные – наличие отданных и текущих кредитов, случаи попадания в просрочку и ее продолжительность. Если человек многие годы аккуратно выплачивал кредиты, можно с большой долей вероятности предположить, что он и продолжит в том же духе. Обратное тоже верно.
Трансакционное поведение . Такого рода данные доступны банку, если речь идет о выдаче кредита не человеку «с улицы», а держателю платежной карты банка. Имеют значение регулярность и характер операций по карте – как часто, где, в каком объеме заявитель оплачивает товары и услуги. Заметим, что банк оперирует не конкретными товарами и услугами, и даже не названиями магазинов, а суммами и категорией торговой точки.
Данные, предоставляемые самим заемщиком, подвергаются верификации. Для этого применяются как внешние источники, так и проверки на внутренние противоречия. Есть четкие, поддающиеся проверке связи между местом проживания и работы, профессией, должностью и уровнем дохода и т. д. Непротиворечивость этих данных можно проверить автоматически, не тратя дорогое рабочее время кредитного специалиста.
Моделируем будущее
Скоринговая модель – ценнейший актив банка. Именно она определяет, какую оценку (скоринговый балл) получит клиент на всех этапах скоринга. В простейшем случае скоринговую модель можно «набросать» и вручную. Но значительно более эффективным путем будет построение модели на основе собранной статистики по заявкам и выданным кредитам.
При анализе статистики могут выявиться самые различные, зачастую неожиданные связи между просрочкой и данными о заемщиках. К примеру, работники, занятые в какой-либо одной отрасли, могут оказаться более склонны к просрочкам, нежели занятые в другой сфере. Или многодетные матери окажутся более качественными заемщиками, чем холостые мужчины. Такие связи и выводы из них зависят от профиля банка, от экономической, демографической и политической обстановки, они могут сильно изменяться во времени, в связи с чем скоринговая модель должна регулярно пересчитываться. Обычно это делается не реже чем раз в полгода.
Если кредитная организация только выходит на рынок или радикально меняет профиль, наработанной статистики у нее нет. В этом случае она может приобрести готовую модель или заказать сторонней компании разработку модели для своего профиля. В большинстве случаев такие модели работают не слишком эффективно, и через какое-то время их необходимо обновить, основываясь на собранной статистике.
Отметим, что скоринговую модель нередко дополняют настраиваемыми вручную условиями и фильтрами. Хорошо известно, что банки с предубеждением относятся к журналистам и юристам, даже если статистика не выявляет повышенного процента просрочки у представителей этих профессий. Первые способны попортить репутацию банка, а вторые могут доставить проблем в суде. Что интересно, сами сотрудники финансового сектора также нередко попадают в эти фильтры.
Стратегия серой зоны
Как именно скоринговые баллы влияют на решения, принимаемые на всех этапах обработки заявки на кредит, определяет рисковая стратегия. Шкала скорингового балла условно делится на три зоны: белую, черную, серую. Попадание оценки в белую зону гарантирует положительное решение, черную – отрицательное, а вот серая зона дает определенный простор для маневра.
Стратегия определяет, какой процент заявок в серой зоне получит положительное решение, причем стратегия должна учитывать самые разные факторы. Скажем, в ней можно прописать, что замужние учительницы младших классов, чей балл попал в серую зону, должны получать одобрение заявки в 50% случаев, объем кредита не должен превышать 100 тыс. рублей в 80% случаев, а срок кредит не должен быть менее пяти лет в 100% случаев.
Такие тонкие настройки позволяют кредитной организации формировать свой портфель очень точно и аккуратно. И средства автоматизации могут здорово облегчить формирование корректной стратегии.
«В системе PoweCurve я могу разобрать стратегию по нескольким сегментам клиентов, похожих друг на друга по каким-либо критериям, – рассказал порталу Банки.ру глава представительства Experian в России и странах СНГ Сергей Горащенко. – Одним, к примеру, задаем увеличение лимита, другим – поднять ставку, но не менять лимит, третьим – снизить лимит, и установим запуск этой стратегии по определенной части портфеля или по всему портфелю. Применяем стратегию в PowerCurve, система все просчитывает и выдает сотрудникам банка данные, что с каким клиентом нужно делать, что поменять, какие действия предпринять».
Такие системы, как PowerCurve от Experian, позволяют риск-менеджеру сформировать желаемую стратегию в считаные минуты и проверить ее на статистике по кредитному портфелю. После расчетов система покажет тот уровень просрочки, на который вышел бы кредитный портфель, если бы тестируемая стратегия была применена в заданный период. Можно подойти и с другой стороны: задать желаемый уровень просрочки, и система предложит стратегию, основываясь на статистике за заданный период.
Увы, полностью положиться на автоматику тут не выйдет: если новая стратегия существенно отличается от действующей, нужной информации просто может не оказаться. К примеру, если банк практически не давал кредитов престарелым индивидуальным предпринимателям, а в новой стратегии им должно найтись место в кредитном портфеле, PowerCurve не сможет предсказать просрочку с достаточным уровнем точности. Ведь статистики по таким заемщикам у банка нет.
Заметим, что стратегия может включать в себя выдачу кредитов в черной зоне – то есть заявителям, для которых скоринговая модель показывает высокую вероятность попадания в просрочку. Небольшой процент одобрений «черных» заявок позволяет составить статистику по маргинальным заявителям, что помогает уточнять как скоринговую модель, так и стратегию.
Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.
Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.
Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.
Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.
Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.
Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.
Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.
В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.
Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.
Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.
Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.
Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.
В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.
Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.
С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.
Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.
Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.
Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.
Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.
