Недавно мы опубликовали две статьи, посвященные написанию бизнес-плана. В объяснили, почему он необходим, даже если вы открываете совсем небольшое дело, и рассказали, что такое корпоративные ценности и миссия компании. Во подробно описали, как проанализировать состояние рынка, на котором вы планируете занять нишу, составить маркетинговый, производственный и финансовый планы.
Чтобы окончательно разложить по полочкам всю теорию, мы по всем правилам составили пример бизнес-плана для придуманной нами компании Good Sweets. Уверены, что после его прочтения вы сможете сделать первый шаг к открытию своего дела — самостоятельно написать рабочий бизнес-план!
Компания Good Sweets займет узкую нишу по изготовлению и продаже сладостей из натуральных ингредиентов в городе Ульяновске. Основная продукция — мармелад из агар-агара и фруктового сока, который полезен для здоровья.
Основными потребителями нашей продукции станут люди от 18 до 35 лет, со средним и высоким уровнем дохода, которые стремятся вести здоровый образ жизни и правильно питаться. Они активно пользуются интернетом и всевозможными гаджетами, поэтому продукцию легко продвигать при помощи соцсетей. Не жалеют денег на здоровое питание, если уверены, что предлагаемый продукт действительно качественный, и если им импонирует философия компании.
Расходы на начальном этапе невелики. Продукция будет продаваться только через интернет-магазин, поэтому можно выделить следующие основные статьи расходов:
Первая прибыль ожидается через 1,5 месяца после открытия магазина. Благодаря ориентации на свободную нишу, магазин Good Sweets имеет все шансы быстро занять первое место на рынке полезных сладостей в городе Ульяновске.
Компания Good Sweets производит и продаёт сладости из натуральных ингредиентов.
Ассортимент:
Компания Good Sweets продаёт сладости только на территории города Ульяновска. Доставки в другие города России на начальном этапе не будет.
Форма собственности компании компания Good Sweets — ИП.
Дата открытия: 14 июня 2015 года.
Адрес интернет-магазина: goodsweets.ru
Компания Good Sweets основана в 2015 году в Ульяновске, где при всём разнообразии магазинов, сложно найти по-настоящему натуральные продукты по приемлемой цене. Чтобы приготовить сладости самостоятельно требуется немало времени, умения, ингредиентов, которые нужно найти и правильно выбрать.
На начальном этапе наш ассортимент будет небольшим и очень простым, но уже через 2 года мы расширим его, добавив много новых интересных и, конечно, полезных сладостей. В планах производство натуральных энергетических батончиков, энергетического мармелада, конфет из необычных ингредиентов.
Мы видим себя компанией, которая прочно займёт первое место в отрасли производства полезных сладостей в Ульяновске, а через 1-2 года выйдет на всероссийский рынок.
Миссия компании Good Sweets: «Сделать вкусное полезным, а полезное — вкусным!»
По итогам 6 месяцев:
По итогам 2 лет:
Кроме руководителя, в команду входят изготовители продукции и курьер.
Обязанности руководителя:
Обязанности изготовителя:
Обязанности курьера:
Через 6 месяцев могут потребоваться: бухгалтер (аутсорс), ещё один изготовитель, smm-менеджер, менеджеры для принятия и обработки заказов, а также работы на выставках и других мероприятиях.
Компания Good Sweets будет занимать нишу на региональном рынке — г. Ульяновск и область. Основной продукцией выбран натуральный мармелад. Мармелад традиционно популярен на российском рынке. Всё чаще потребители предпочитают продукцию, изготовленную из натуральных ингредиентов, даже если она стоит дороже. «Покупатели из крупных городов России отдают предпочтение более дорогим изделиям с добавлением натуральных соков, в качественной упаковке, а развесной мармелад из недорогого сырья пользуется популярностью в городах, селах и деревнях с низким доходом на душу населения» (Журнал «Хлебопечение/Кондитерская сфера» №5 (57) 2014).
На первый план выходит стремление к здоровому образу жизни и правильному питанию. При этом многие не хотят отказываться от сладкого совсем, но внимательнее подходят к выбору продуктов. Стремление к здоровому образу жизни поддерживаются во многих информационных источниках, особенно в интернете.
Статистика запроса «правильное питание» в Wordstat Yandex
Статистика запроса «полезные сладости» в Wordstat Yandex
Интернет-магазин полезных сладостей может предложить потребителям свежую продукцию по адекватной цене. Конкуренция именно в этой нише пока не слишком высока. Основными конкурентами можно считать многочисленные супермаркеты, однако преимущество интернет-магазина в том, что он предлагает доставку и всегда свежую продукцию.
В качестве конкурентов мы рассматриваем продуктовые магазины и супермаркеты, предлагающие широкий ассортимент продукции, а также некоторые интернет-магазины, которые предлагают доставку по всей России.
Например, seryogina.com и kamyshino.ru . Оба эти магазина отличаются очень широким ассортиментом продукции, однако чтобы оправдать стоимость доставки, необходимо заказывать крупную партию, что не всегда удобно.
Плюс интернет-магазина Good Sweets в том, что мы предложим бесплатную доставку по городу при минимальной сумме заказа от 400 рублей.
Конкурентные преимущества интернет-магазина Good Sweets:
Возраст потенциальных клиентов интернет-магазина Good Sweets от 18 до 35 лет. Работают в сфере IT, маркетинге, пиаре или рекламе. Они всегда в курсе последних тенденций. На эту категорию обязательно оказывает влияние общее стремление к здоровому образу жизни. В свободное время они занимаются спортом. Любят встречаться с друзьями. У них нет желания бродить по супермаркетам в поисках полезной еды. Так как все они активные пользователи интернета и соцсетей, им гораздо проще заказать продукцию онлайн с доставкой. Уровень их заработной платы позволяет потратить немного больше денег, если есть понимание, что они покупают действительно полезный продукт.
Учитывая особенности аудитории, маркетинговая кампания будет проводиться в основном в популярных соцсетях: ВКонтакте, в Твиттере, Инстаграм, на Фейсбуке. В группах ВКонтакте и на Фейсбуке мы будем рассказывать о том, из чего мы делаем наши сладости, почему они полезны, также будем проводить акции.
Учитывая то, что среди целевой аудитории очень многие постоянно пользуются гаджетами и привыкли многое делать с их помощью, через 6 месяцев необходимо дополнить сайт магазина мобильным приложением для удобного совершения заказа.
Поскольку продукция будет распространяться исключительно в Ульяновске, удобно воздействовать на аудитории с помощью всевозможных мастер-классов, которые сейчас набирают популярность.
Место проведения — одно из популярных среди целевой аудитории кафе.
Задачи мастер-класса — познакомить целевую аудиторию с брендом, рассказать о наших технологиях производства и показать их наглядно, частично объяснить ценообразование, угостить готовыми сладостями.
Цель мастер-класса — завоевать доверие потенциальных клиентов. Они должны знать, что наша продукция действительно изготовлена из натуральных ингредиентов, что она вкусная и продаётся с минимальной накруткой на стоимость.
Компания Good Sweets будет принимать участие в различных мероприятиях, таких как: небольшие ярмарки, ресторанные дни, свадебные выставки и т.д. Везде, где можно представить свой бренд, продукцию и найти потенциальных клиентов.
На начальном этапе для производства сладостей не требуется отдельного цеха и склада для хранения, так как объёмы будут небольшие. Также не требуется офисное или торговое помещение, поскольку осуществляется доставка продукции клиентам. В перспективе необходимо пройти сертификацию пищевой продукции.
Сотрудники компании:
На изготовление 1 кг мармелада требуется 5 часов. Для изготовления 1 кг конфет из сухофруктов — 2 часа.
Благодаря тому, что производство маленькое, на первоначальном этапе мы отказываемся от аренды. Изготовление продукции будет проходить в собственном помещении.
Срок окупаемости вложений составит 1,5 месяца при сохранении расходов и выручки на первоначальном уровне.
В основу отчета взяты данные по расходам и выручке из «Бюджета». Предполагается, что они останутся неизменными в течение года.
В результате годовая прибыль составит 452 336 рублей.
Предполагаем, что доход в течение года будет оставаться на одном уровне. В случае роста дохода (и издержек) итоговые показатели будут выше.
Мы рассматриваем оптимистичный вариант: сразу после начала работы выйдем на запланированные объёмы продаж. В этом случае достигнем точки безубыточности на втором месяце. Первоначальные вложения окупятся на 6-м месяце работы, более того, в июне у нас будет уже оплаченный запас сырья на следующий месяц.
Минимальные вложения для открытия бизнеса — 289 922 рубля.
Подпишитесь на еженедельную подборку вдохновляющих статей по электронной коммерции
Фабрики-производители кондитерских изделий в России — 530 изготовителей-поставщиков. Крупные бренды и новые марки шоколадных конфет, печенья, кексов, тортов и сладостей. Каталог 2019: официальные сайты, адреса, контакты и цены изготовителей. Станьте дилером, закажите прайс-лист!
Российские кондитерские фабрики, представленные на Выставке, предлагают купить оптом:
Цены дешевле предложений посредников и импортных кондитеров на 60-300%. Каталог содержит контактные данные, официальный сайт для связи напрямую.
Российские кондитеры снискали известность по всему миру, благодаря интересным и уникальным рецептурам изготовления сладостей. Чулкова Анна Федоровна - создатель легендарных шоколадных конфет "Птичье молоко", над рецептом и технологией изготовления которых она трудилась на кондитерской фабрике г.Владивостока. Именно здесь впервые изготовлены эти сладости, ставшие примером для многих производителей. Анна Федоровна же получила за достижения в кондитерстве орден Ленина, звание Героя Социалистического Труда.
Сегодня фабрика-производитель легендарных конфет выпускает их под другим названием - "Приморские", так как название "Птичье молоко" зарегистрировала другая компания. Есть мнение потребителей, что по-прежнему только "Приморские" соответствуют тому легендарному рецепту нежнейших конфет на агар-агаре, которые привозят в подарок от Камчатки и Китая до США.
Российские производители кондитерских изделий поддерживают процессы импортозамещения, модернизирует кондитерские цеха и предлагают продукцию по ГОСТ, ТУ. Свыше 15 кондитерских фабрик сегодня входят в концерн "Объединенные кондитеры".
Фабрики кондитерских изделий ищут дилеров, дистрибьюторов, оптовых клиентов и экспортеров. Предлагают бесперебойные поставки продукции оптом в регионы, производство экспорт.
Игорь Прохоров не сдался после первого неудачного стартапа и смог вырастить новый перспективный бизнес
Когда первый стартап не оправдывает надежд, предприниматели ведут себя по-разному. Кто-то навсегда прощается с мечтой о своём деле. А более настойчивые продолжают пробовать - и создают новые проекты. Именно к таким относится Игорь Прохоров. Когда он понял, что его первый бизнес «Папин день» не «полетел», то буквально за пару недель организовал новый проект. Дело выросло из семейного хобби - изготовления натуральных конфет и козинаков. О том, как извлечь опыт из прошлых неудач и максимально быстро запустить новый бизнес, основатель кондитерской марки Olly Nature Игорь Прохоров рассказал порталу сайт.
36 лет, предприниматель, основатель проекта (выпуск натуральных сладостей). Закончил МАДИ по специальности «экономика и управление на предприятии». До запуска собственного бизнеса работал на топ-позициях в компаниях, занимающихся продажей мощных энергогенераторов и швейцарских лифтов. В 2015 году запустил проект «Папин день» (сейчас заморожен), в 2016 году вместе с супругой Ольгой основал бренд Olly Nature.
Работа над ошибками
В 2015 году Игорь Прохоров ушёл с топовой позиции в крупной компании - и запустил собственный бизнес. Первый его проект - - специализировался на продаже досуговых наборов для игр пап с детьми. Отцу, который хотел весело и интересно провести время с ребёнком, надо было на сайте указать информацию о возрасте и увлечениях ребёнка, а также планируемый бюджет досуга. А дальше система подбирала нужный набор, в котором могли быть настольные игры, конструктор, модель для сборки, спортинвентарь и т.д. Цена наборов варьировалась от 1 000 до 10 000 рублей.
Проект получил хороший отклик, но достигнутые финансовые результаты не соответствовали ожиданиям. По признанию самого Игоря, ему и его партнёру Алексею Кондратьеву просто не хватило времени и средств, чтобы «перебрать все варианты» и прийти к оптимальной модели продукта.
«Основная ошибка «Папиного дня» была в том, что мы очень усложнили идею. Кроме того, в «Папином дне» мы были очень зависимы от поставщиков, а наш доход составляла всего лишь наценка. Мы должны были конкурировать с «Озоном» и «Амазоном», что нереально в силу их громадных бюджетов. Но благодаря полученному опыту я смог быстро запустить новый проект. Этот опыт поможет нам и при перезапуске «Папиного дня», который планируется на 2017 год. Но на этот раз мы с Алексеем Кондратьевым хотим очень хорошо проработать нашу идею, учесть все допущенные ошибки и предложить продукт, который действительно нужен клиентам и рынку», - говорит Игорь.
В конце лета 2016 года Игорь Прохоров понял, что его личные сбережения подходят к концу. Надо было решать, что делать дальше. Хотя первый бизнес-опыт был не очень удачным, Игорю понравилось заниматься собственным делом. И возвращаться «в найм» ему категорически не хотелось.
Быстрый старт
Супруга Игоря – Ольга - уже несколько лет делает для своей семьи натуральные сладости из сухофруктов и орехов. Игорь несколько раз замечал в продаже подобные конфеты, например, похожий продукт он видел в магазинах сети «Избёнка». Полезные конфеты стали новой бизнес-идеей предпринимателя. Ольга изготовила пробную партию, Игорь в Москве нашёл поставщиков упаковки.
Свой новый проект он назвал в честь супруги Ольги - . Домен Ollycafe.ru был зарегистрирован на Игоря Прохорова ещё несколько лет назад, когда у него была идея открыть «в будущем» кафе.
Сайт Игорь сделал самостоятельно на конструкторе Tilda, без привлечения подрядчиков. Эта платформа позволяет встраивать в сайт простой интернет-магазин. Благодаря опыту, полученному в «Папином дне», Игорь справился с этой работой всего за неделю. Затем он зарегистрировал аккаунты в Facebook и Instagram, и повесил туда по одной фотографии конфет. «В стартапе вообще все начальные циклы нужно проходить максимально быстро», - уверен Игорь.
Проект Olly Nature был запущен на личные средства, без привлечения заёмного финансирования. Дальнейшее развитие происходит на деньги, поступающие от выручки с продаж
Вскоре после запуска сайта Игорю Прохорову позвонила девушка, которая представилась помощницей известной предпринимательницы Лены Лениной. Она пригласила начинающих кондитеров на встречу, попросив взять с собой образцы продукции.
«Я тогда даже не знал, кто такая Лена Ленина. Но нам стало интересно, и мы решили сходить на встречу. За ночь мы сделали полноценную первую партию конфет и красиво её упаковали. На следующий день при встрече Лена предложила изготовить для какого-то её «звёздного» мероприятия партию конфет на 300 человек – бесплатно, но в обмен на рекламу. Времени на раздумья она не давала, соглашаться нужно было «здесь и сейчас». Я отказался: это «съело» бы треть всех моих оставшихся сбережений. Но всю эту историю в целом я воспринял как знак того, что надо попробовать», - вспоминает Игорь.
Предприниматель быстро доработал сайт и запустил рекламу по трём направлениям: Facebook, Instagram и «Яндекс.Директ». Игорь старался работать быстро: средств у него оставалось всё меньше.
Первые месяцы
Первым покупателям, которые заходили на сайт, предлагалось четыре вида конфет и два вида козинаков. Для их производства супруги Прохоровы используют только натуральные сухофрукты - без консервантов и сахара. Помимо фруктов в состав сладостей входят орехи, кунжут, изюм, перец, семена тыквы, клюквы и льна.
После первых продаж Игорь начал создавать новый сайт на платформе Webasyst, которая позволяет делать более крупный интернет-магазин. Тем временем и ассортимент расширился за счёт появления мёда и сухофруктов – тех ингредиентов, из которых производятся конфеты.
Для продвижения нового сайта Ollynature.ru была запущена рекламав соцсетях и «Яндекс.Директе». Благодаря этим инструментам удалось совершить 50 продаж.
Первые заказы Игорь Прохоров развозил сам - чтобы увидеть своих покупателей и пообщаться с ними лично. На основании их отзывов окончательно были сформированы ассортимент и рецептура
После этого супруги Прохоровы сертифицировали свою продукцию в московском сертификационном центре «Тест-экспертиза». У конфет есть чёткая рецептура, все ингредиенты взвешиваются по граммам.
Стоимость привлечения одного клиента на первый сайт составила около 700-1000 рублей, на второй несколько выше - 1200-1700 рублей. Теперь Игорь мог намного более точно оценить свои расходы на продвижение.
«Я обжёгся на «Папином дне», когда активно пиарил этот проект и тратил на это много времени, но продажи при этом были единичные. Здесь я стал делать по-другому», - объясняет Игорь.
Коррекция бизнес-модели
Первые покупатели наборов были частными клиентами. Но вскоре Игорь понял, что таким образом его выход на рынок может растянуться на очень долгое время. Он решил переключиться на корпоративные продажи. Сайт Ollycafe.ru Игорь «перенастроил» под корпоративных клиентов, а для продаж частным клиентам остался сайт Ollynature.ru. Затем предприниматель выключил рекламу для «частников» в соцсетях и сконцентрировался на поиске крупных заказчиков.
В качестве корпоративного рынка были выбраны фитнес-клубы и йога-центры. Именно там, по оценке предпринимателя, находятся многие потребители полезных и натуральных продуктов. Игорь приходил в клубы и предлагал попробовать конфеты, после чего общался с потенциальными клиентами через интернет. Результатом стали поставки продукции в несколько фитнес-клубов и один эко-маркет.
Средний чек частного заказа – 2500-3000 рублей, средний чек поставки в фитнес-клуб или йога-центр – около 4000 рублей. Корпоративные и частные продажи пока распределяются примерно поровну
Для холодных звонков Игорь нанял двух менеджеров на аутсорсе. Но этот опыт оказался не очень успешным. Тогда по совету знакомых он обратился в одну из компаний, предлагающих услуги телемаркетинга. Её сотрудники выполняют звонки по сценарию клиента. Исходящих звонков стало больше, а их качество возросло.
Рост производства
Первые конфеты и козинаки на продажу Ольга Прохорова делала, размешивая ингредиенты в обычном блендере. Создание смеси и лепка из неё конфет занимали много времени. Процесс был очень трудоёмкий, а конфет «на выходе» получалось немного.
Затем супруги Прохоровы привлекли к производству двух человек, которым полностью доверяют. Ими стали сестра Игоря и близкая подруга Ольги. Прохоровы делали смесь сами и передавали её для дальнейшей работы – лепки конфет и козинаков. В качестве мини-офиса и склада использовалось небольшое арендуемое помещение, в котором с трудом помещались два человека.
Благодаря усилиям Игоря по продвижению продажи стали расти быстрее, чем производство. В определённый момент стало понятно, что если продажи будут увеличиваться теми же темпами, то производство просто не сможет обслужить все заказы.
Поэтому следующим этапом развития стала аренда цеха площадью 150 «квадратов» в подмосковном Красногорске. Это оказалось возможным благодаря выручке, а также денежному призу за победу в одной из номинаций конкурса бизнес-проектов . Теперь продукция под маркой Olly Nature производится не в домашних, а в профессиональных условиях. Открытие цеха состоялось 19 декабря.
Цех располагается в помещении бывшей столовой в здании фабрики, которое полностью удовлетворяет требованиям кондитеров. Цех уже оборудован, не нуждается в ремонте и соответствует необходимым требованиям. Прохоровым остаётся докупить лишь несколько видов оборудования и наладить производство.
Особенность московского рынка полезных сладостей - очень высокая конкуренция. Натуральные конфеты и козинкаки можно делать дома, и многие занимаются этим в качестве хобби. Но процесс изготовления натуральных сладостей довольно трудоёмкий и требует много времени. Поэтому тех, кто занимается производством этих продуктов более серьёзно и профессионально, не очень много.
Поставщики
При выборе поставщиков Игорь ориентировался на вкус сухофруктов, которые он попробовал во время поездки на Кавказ. Его дедушка родом из маленькой деревни на границе Армении и Грузии.
Поездка в эту деревню долгое время была общей мечтой деда и внука. Она осуществилась в мае 2016 года. На обратном пути они заехали в Тбилиси. Там, на центральном рынке, Игорь попробовал сухофрукты, вкус и качество которых сильно отличались от «московских».
Когда Игорь начал делать конфеты, он вспомнил о той поездке в Тбилиси, и начал искать сухофрукты, похожие на те, что пробовал в Грузии. Это оказалось нелегко.
Большинство предложений на московском рынке составляют сухофрукты с консервантами, сиропами и с добавлением сахара
«При нашей концепции натурального продукта меня это совсем не устраивало. Мы стали искать, и после долгих поисков нашли то, что нужно. Сейчас мы закупаемся у российских оптовых поставщиков – импортёров сухофруктов. Российских производителей сухофруктов практически не существует. Почти весь продукт на российском рынке - импортный. Потом, когда вырастут объёмы, возможно, будем закупаться в Грузии», - объясняет Игорь.
Ценообразование
Наборы из шести конфет продаются на сайте Ollynature.ru по 299 рублей. Можно купить как конфеты одного вида, так и ассорти из разных конфет. 100-граммовая коробка козинаков обходится покупателю в 249 рублей.
В ценообразовании Игорь исходил из стоимости аналогичных продуктов у других поставщиков – например, у тех, которые представлены в магазинах «Избёнка». Но в результате конфеты от семьи Прохоровых получились несколько дороже.
«Как мне кажется, наши конфеты всё-таки вкуснее. Видимо, у нас с другими поставщиками разные ингредиенты. Есть ощущение, что поставщик «Избёнки» оказался в тяжелых условиях. Ему нужно выдержать ритейловую матрицу цен, то есть дать продукт по определённой цене. Поэтому в магазины мы не торопимся, мы пока не готовы туда идти», - замечает Игорь.
Обратная связь
Супруги Прохоровы получают в основном положительные отзывы о своих сладостях. Многие удивляются, что продукт готовится без добавления сахара, и что натуральные сухофрукты могут быть такими сладкими.
Практика показала, что среди тех, кому конфеты Olly Nature не понравились, много курильщиков и людей, пьющих много кофе. «Эти люди обычно не могут почувствовать более тонкие вкусы. Они просто не наша аудитория», - считает Игорь.
«Хочется, чтобы поклонников натуральных продуктов становилось больше. Я по себе понял, насколько важно правильно питаться. Это сильно влияет на образ мышления, на ощущения. Качество жизни становится другим»
Главные ценители конфет «от Прохоровых» – две их дочери. Как показала практика, дети и их родители в целом очень благодарная аудитория для натуральных сладостей. Папам и мамам нравится польза и понятный состав конфет Olly Nature, а юным сластёнам – их необычный вкус.
Кстати, детям пришлись по душе и конфеты с перцем, которые Игорь и Ольга хотели убрать из своей линейки. Именно благодаря обратной связи эти конфеты остались в производстве.
Сейчас Игорь занят открытием нового цеха. Чтобы окупить аренду цеха, зарплаты сотрудникам и другие возросшие расходы, предприниматель планирует существенно увеличивать объём продаж.
При планировании бизнеса предприниматель рассчитывал на высокие продажи в новогодние праздники. Но в разгар самого горячего сезона около 10 дней было фактически потеряно из-за переезда в новый цех. Отыграть упущенное Игорь рассчитывает в сезон февральских и мартовских праздников.
«Я должен обеспечивать продажи таким образом, чтобы доходов от них хватало на производство, продвижение, рекламу и на мою семью, - говорит Игорь. – Благодаря поступающей выручке я понимаю, что сделать это возможно. Кроме того, сроки перезапуска «Папиного дня» зависят в первую очередь от того, как быстро я смогу поставить на ноги «конфетный» проект. Я очень стремлюсь к тому, чтобы это произошло как можно быстрее».
Сейчас банковские организации в обязательном порядке проверяют кредитную историю потенциальных заемщиков (КИ), прежде чем одобрить кредит. Если рассматриваемое лицо имеет плохую репутацию, оно получает отказ. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и можно ли сделать это бесплатно или с небольшими денежными расходами? Читайте далее в статье.
Чтобы разобраться, можно ли исправить кредитную историю и выбрать для этого оптимальный способ, необходимо знать о причинах, по которым заемщик получил статус недобросовестного. Каждый банк изучает кредитоспособность клиентов, руководствуясь разными факторами. Однако нежелательные записи, портящие КИ, можно условно классифицировать исходя из степени тяжести нарушения:
Выше описанное касается только тех случаев, когда КИ испорчена по вине заемщика. Однако негативные отметки в личном деле заемщика появляются и по вине банка. Такое возникает, если плательщик внес деньги своевременно, но банк задержал платеж, например, по техническим причинам. Даже добросовестные и порядочные заемщики не защищены от проблем, из-за которых в дальнейшем им потребуется исправление кредитной истории.
Сведения о кредитах хранятся в базах кредитных историй (БКИ). Там отражается информация о когда-либо бравшихся кредитах, их оплате и имевших место просрочках. Чтобы очистить кредитную историю, необходимо выяснять, какие неблагоприятные сведения о просрочках или задолженностях там зафиксированы. Для получения документального отчета об истории займов имеется сразу несколько способов:
По закону каждый гражданин имеет право 1 раз в год бесплатно получить отчет из БКИ. Если заемщику неизвестно, в каком бюро хранится его дело, то сначала ему придется осуществить запрос в ЦККИ (Центральный каталог КИ). Его направляют через БКИ, банк, почтовое отделение или нотариуса. Если процесс выдачи КИ нужно ускорить, то лучше обратиться за платной услугой получения кредитного отчета в любой банк или надежное агентство, сотрудничающее с БКИ. Однако это обойдется в сумму от 300 до 700 рублей.
Если в полученном из БКИ отчете отражена ошибочная информация, заемщик имеет право оспорить ее. Для этого подают официальное заявление в банк, по вине которого в историю заемщика были занесены неверные сведения, а также направить запрос в БКИ. По итогам проверки бюро должно исправить записи или убрать из них недостоверные отметки. Если БКИ откажется удалить нежелательные данные, изменить кредитную историю можно будет только через суд.
Как можно улучшить кредитную историю, если она испорчена по вине заемщика? Единственный путь – убедить кредиторов в своей готовности выполнять финансовые обязательства, восстановив свой статус добросовестного клиента. Для этого нужно, чтобы в КИ появились отметки о своевременных выплатах по кредитам. Добиться этого можно только путем исправной оплаты всех последующих займов.
Кредитные брокеры называют сразу несколько способов взять займ с плохой КИ. Однако прежде, чем приступить к активным действиям по обновлению своей долговой истории, необходимо разобраться с уже имеющимися просрочками. Брать новые кредиты, не погасив предыдущие – прямой путь к созданию непосильной финансовой нагрузки. Помимо этого, заемщику, имеющему сразу несколько просроченных долговых обязательств, гораздо сложнее восстановить репутацию.
Невозможно восстановить кредитную историю, имея непогашенные долги. Нельзя прятаться от кредиторов или игнорировать их требования. Так вы только ухудшите свою репутацию и спровоцируете банки на решительные действия по взиманию долгов. Кредитные эксперты рекомендуют заемщикам с длительными просрочками по кредитам действовать по следующей схеме:
Если вы планируете обратиться за кредитом в какой-то конкретный банк, но пока являетесь недостаточно благонадежным клиентом, разумно будет открыть в этом банке депозитный счет. Потенциальный заемщик, который имеет постоянно пополняющийся вклад, может рассчитывать на более лояльное отношение обслуживающей его кредитной организации. Чем больше сумма на депозите, тем на большее доверие банка можно будет рассчитывать.
В микрофинансовые организации (МФО) рекомендуется обращаться тем, кому необходима быстрая чистка кредитной истории. Микрозайм подходит и тем, кому другие виды кредиторов отказываются предоставлять даже небольшие ссуды. Отрицательной особенностью подобных организаций являются высокие процентные ставки, за счет которых затраты на обновление кредитной истории могут стать слишком большими. Зато многие МФО не проверяют КИ и готовы выдавать небольшие срочные кредиты даже заемщикам с плохим рейтингом.
Многие заемщики не знают, как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена, поскольку при попытках взять заем постоянно сталкиваются с отказами. Однако за займом необязательно обращаться напрямую в банк. Его можно получить и на покупку какого-либо товара – мебели или дорогой бытовой техники, оформив непосредственно в магазине. Данные о товарных кредитах тоже учитываются в истории займов.
Изучая вопрос, как исправить кредитную историю, можно встретить рекомендации об открытии кредитной карты. Действительно, во многих банках легко оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом даже имея отрицательную КИ. Однако важно узнать, предусмотрен ли договором срок беспроцентного пользования картой. В течение этого срока денежными средствами можно пользоваться абсолютно безвозмездно, то есть такая карта является возможностью получения хоть и небольшого, но беспроцентного кредита.
Если платежи по кредитной карте будут поступать строго в срок, ее владельцу удастся создать имидж кредитоспособного и благонадежного заемщика. Когда почистить кредитную историю требуется в очень сжатые сроки, можно оформить сразу несколько карт, главное, возвращать все потраченные средства вовремя. При этом крайне желательно выбирать банки, которые пользуются данными одного БКИ.
Узнать, использует ли рассматриваемый банк услуги конкретного БКИ, можно на сайте бюро – эта информация нередко находится в свободном доступе. Получив кредитные карты в банках, использующих одно БКИ, проще организовать обновление КИ и сформировать себе более привлекательный рейтинг кредитоспособного клиента, поскольку документально он будет представлен не в виде отдельных отчетов из разных бюро, а как единый документ из одного БКИ.
