Некоторые ошибочно полагают, будто договор страхования жизни прекратиться может только по истечении срока действия, указанного в нем. Это не соответствует действительности, ведь в подобном случае мы бы уже имели множество нерешенных споров и исков. Как расторгнуть договор страхования жизни мы и расскажем далее.
На данный момент есть три варианта разрыва такого договора страхования:
Если клиент захотел разорвать договор страхования жизни, результат зависит от наличия и размера так называемой выкупной суммы.
Что представляет собой выкупная сумма? Это та самая гарантируемая сумма, которую страховщик возвращает клиенту при расторжении договора. Но будьте внимательны: выкупная сумма появляется лишь после второй-третьей годовщины подписания договора. Дело обстоит именно так, потому что на 1-ом году действия договора компания-страховщик несет значительные затраты по выплате брокеру или агенту комиссионного вознаграждения. Выпуск самого полиса страхования, его обработка тоже не бесплатны. Страховой резерв, являющийся основой для инвестирования и формирования той самой выкупной суммы, еще мал и дохода не приносит.
Таким образом, в первые годы существования договора страхования разрывать его не рекомендуется. Это невыгодно для клиента, так как он в результате ничего не получит.
Совсем другой вопрос, если вы приняли решение расторгнуть договор страхования в середине срока его действия. Когда клиент договор заключает, к примеру, на десять лет, то выкупная сумма составит примерно половину внесенных платежей лет через пять. Но, что радует, при расторжении договора клиент вместе с выкупной суммой получает и инвестиционный доход за пять лет. В таком случае можно не только забрать средства без особых потерь, но и приумножить их.
Кстати, при досрочном расторжении договоров страхования налоги вычитаются не только с выкупной суммы, но и с вашего инвестиционного дохода.
Почти у каждого человека бывают в жизни времена, когда финансовые передряги не позволяют заплатить даже по срочным платежам. Если клиент заключил договор страхования жизни, а расторгать его на данном этапе невыгодно, но платить он тоже не может, что предпринять? Именно для таких случаев страховщики разработали некоторые мероприятия, которые помогут клиенту в затруднительном финансовом положении.
Есть такой важный момент, как льготный период. В разных страховых компаниях он может отличаться. К примеру, в некой компании такой период равен 45 дням с момента наступления платежа. Это значит, что в течение 45-дневного срока клиент может заплатить по страховому взносу без потерь и с сохранением своей страховой защиты.
О чем тут идет речь? Поясняем: клиент может взять кредит у компании для оплаты своих дальнейших платежей, то бишь наперед заплатить по платежам уже имеющейся в наличии выкупной суммой. Когда закончится выкупная сумма, количество возможных вариантов действий ограничено. Страхователь или гасит кредит компании, тогда договор продолжает действовать, или страховая компания с клиентом разрывает контракт. В последнем случае выкупную сумму не выплатят, ведь ее полностью использовали для того, чтобы оплатить страховые платежи.
Существует еще один вариант решения ситуации, когда клиент более не может платить страховые взносы. Можно при наличии выкупной суммы заявить о своем намерении несколько снизить сумму страхования. Если вы, скажем, на третьей-четвертой годовщине действия контракта изъявите такое желание, то ваша страховая сумма снизится, но договор страхования жизни будет действителен до конца.
Учитывая ситуацию с мировым финансовым кризисом, невыплатой зарплат, вопрос, как расторгнуть договор страхования жизни, является крайне актуальным. Тем не менее, даже оказавшись в затруднительном положении, не спешите с таким ответственным решением, а обдумайте все предварительно.
выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.Неполное определение ↓
англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров
Подробности Категория: Накопительное страхование жизни и здоровьяПродолжаем знакомиться с накопительным страхованием жизни и здоровья.
Тема накопительного страхования жизни особенно актуальна сейчас в свете новой пенсионной реформы. В предыдущих статьях
мы рассмотрели, в чем истинные цели Пенсионной реформы, какие сюрпризы и тайны скрыты в новой пенсионной формуле.
Реальность такова, что трудовая пенсия сейчас и тем более в будущем при введении новой пенсионной формулы будет так мала, что прожить на нее будет невозможно.
Учитывая крайне низкие доходы наших граждан (о чем свидетельствуют данные даже официальной статистики Федеральной службы государственной статистики, приведенные ниже) и введенный по новой пенсионной формуле порог для назначения трудовой пенсии, многие наши граждане (по некоторым оценкам до 25%) вообще могут оказаться без трудовых пенсий.
Все сделано для того, чтобы простые граждане за трехкопеечную трудовую пенсию работали как можно больше и до пенсии не доживали.
Поэтому приходится уповать только на себя и на свои силы, формировать свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. И как свидетельствует мировой опыт лучше всего начинать ее накапливать в страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни.
Эта статья подготовлена в помощь человеку, который уже принял решение о необходимости приобретения полиса накопительного страхования жизни, но хотел бы лучше разобраться с его особенностями.
Финансовый консультант, к которому вы обращаетесь (как правильно выбрать финансового консультанта мы рассмотрим в отдельной статье) должен подготовить для вас проект Полиса накопительного страхования жизни.
Рассмотрим, как же устроен Полис накопительного страхования жизни и на что необходимо обратить внимание при его оформлении.
Проект полиса накопительного страхования жизни представляет собой документ на бумажном носителе.
Полис накопительного страхования жизни содержит три блока:
В этом блоке страхового полиса указываются все страховые риски, включенные в проект полиса накопительного страхования жизни, и страховое покрытие по каждому из страховых рисков:
Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни представляет собой таблицу с цифрами, которая выглядит так:
Рассмотрим, что приведено в столбцах.
Первый столбец - количество лет, на которое заключается договор накопительного страхования жизни (последняя строка) и количество полных лет действия договора.
Второй столбец - сумма оплаченных взносов за указанное количество лет.
В третьем столбце указывается гарантированный размер выкупной суммы на текущий год. Это сумма, которую застрахованный гарантированно получит, досрочно расторгнув договор. Более подробно этот пункт рассмотрим ниже.
Четвертый столбец - ожидаемый инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести застрахованным инвестиционный доход.
Ожидаемый инвестиционный доход и указывается в этом столбце.
Пятый столбец - ожидаемый размер выкупной суммы. Цифры в этом столбце – результат суммирования столбцов 3 и 4.
Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход.
Шестой столбец - ожидаемый размер страховой суммы по основной программе. Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.).
Итак, назначение столбцов понятно.
Рассмотрим более подробно некоторые вопросы, которые возникают при оформлении полиса накопительного страхования жизни.
Гарантированный размер выкупной суммы при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни (третий столбец). Это наиболее часто задаваемый вопрос.
Давайте посмотрим, что человек получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.
Прежде, чем рассматривать непосредственно расторжение полиса накопительного страхования жизни, давайте рассмотрим целесообразность такого шага.
Как мы уже знаем, главная задача накопительного страхования жизни это финансовая защита человека и его семьи.
Это как в сельском хозяйстве. Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. А попробуйте сделать это досрочно, скажем в июне. Старый клубень сгнил, новый не созрел. Поэтому ни один человек в здравом уме не будет это делать.
Точно также и капитал в накопительном страховании жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию действия полиса накопительного страхования. Поэтому полис накопительного страхования жизни изначально открывают с тем, чтобы довести страховой полис до конца.
И досрочное расторжение полиса накопительного страхования жизни - крайняя и неразумная мера.
Наиболее частые причины:
Первая причина - нет денег для оплаты очередного взноса по полису накопительного страхования жизни.
Это вовсе не означает, что нужно срочно расторгать страховой полис. Потому что у застрахованного есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой.
Способ 1. Используем льготный период оплаты очередных взносов по полису накопительного страхования жизни
Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем обязательно указаны даты оплаты очередных взносов по страховому полису.
Например, застрахованный использует ежеквартальную схему уплаты страховых взносов (схему уплаты взносов застрахованный выбирает сам).
В полисе указаны конкретные даты уплаты взносов для каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к указанной дате у человека нет денег для оплаты очередного взноса.
Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного страхового взноса. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.
Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по полису накопительного страхования жизни.
Способ 2. Уменьшаем размер взноса по полису накопительного страхования жизни
Если заранее понятно, что денег на уплату страхового взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться в страховую компанию с просьбой уменьшить размер страхового взноса по страховому полису.
Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего страхового взноса.
Более подробно как это делать мы рассмотрим в следующих материалах.
Достаточно оплатить уменьшенный взнос и страховка продолжит действовать, обеспечивая вам страховую защиту и накапливая вам капитал.
Способ 3. Переводим полис накопительного страхования жизни в оплаченный страховой полис
Если все же становится понятно, что денег нет сейчас и не будет еще очень долго, застрахованный может, подав соответствующее заявление в страховую компанию, перевести страховой полис в состояние «ОПЛАЧЕННЫЙ».
Это означает, что отныне застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов по полису накопительного страхования жизни. Все, платить страховые взносы больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного страхового взноса снимается сама собой.
При этом полис накопительного страхования жизни продолжит действовать – но, правда, уже не в полном объеме.
В современной жизни все больше граждан понимают, что собственные средства можно вкладывать не только в банковские депозиты, а и в страхование жизни. Ведь по окончании срока страхования, кроме страховой суммы клиентам оплачивается инвестиционный доход. Однако бывают ситуации, когда приходится заранее расторгать страховой полис. И что же тогда? Выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма, которую получит клиент, досрочно разорвавший свои отношения со страховщиком.
Для того чтобы работать в сфере страхования жизни, страховая компания обязана иметь лицензионное разрешение на такой вид деятельности. Страховщик должен разработать правила, на основе которых страховые агенты или другие финансовые посредники, оформляют страховые договора.
Страхователями могут быть как предприятия, учреждения, фирмы, холдинги, так и дееспособные физические лица. Для юридических лиц нет ограничений по роду деятельности или типу собственности. Объектами страхования в таких договорах являются члены коллектива, за которых страховые взносы оплачивает организация. При этом, если застрахованный работник пожелает расторгнуть страховое соглашение, то по правилам, к примеру, страховой организации «Росгосстрах» выкупная сумма договора страхования жизни будет перечислена на банковские реквизиты члена коллектива.
Страхователем также может быть физическое лицо. Главным требованием при заключении договора является возраст клиента - не меньше восемнадцати лет на дату оформления соглашения. В то же время, страхователь может заключать страховые полиса на третьих лиц (дети, супруги, родители). В таком случае возраста застрахованных лиц не могут быть менее одного года. И в то же время страховая компания может отказать в страховании гражданину, если ему уже исполнилось восемьдесят пять лет, даже если он выступает в качестве застрахованного.
Страховой документ подписывается на любой срок по согласованию сторон и в соответствии с действующими правилами страхования, а также нормами законодательства. При заключении договора страхования жизни срок действия, как правило, составляет от пяти лет и даже пожизненно, то есть до достижения клиентом ста лет. В течение этого периода страхователь обязан вносить страховые платежи ежемесячно или ежеквартально единовременным взносом за год или весь срок страхования. В зависимости от суммы внесенных премий на личном счете каждого клиента накапливается инвестиционный доход. И по окончании действия договора или по достижении определенного страхового события страхователь получает не только страховую сумму, а и инвестиционный доход.
Однако бывают ситуации, когда клиенту необходимо досрочно прекратить договор.
При подписании страхового соглашения клиент рассчитывает, что сможет вносить страховые премии согласно страховым условиям. В ситуациях, когда нет финансовых возможностей внести очередной платеж, страхователь задумывается о возможном досрочном прекращении действия полиса и получении выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма состоит из части уже внесенных страховых платежей. И такой шаг приведет к потере вложенных средств. Поэтому, прежде чем разрывать отношения со страховой компанией, следует воспользоваться льготным периодом по страхованию жизни или внести изменения в действующий договор с уменьшением суммы взноса.
Как вариант сохранения отношений со страховой организацией следует рассмотреть возможность изменить статус действующего договора. У многих страховщиков разработана система для страхователей, которая позволяет сделать его оплаченным до конца срока действия. Зачем нужна выкупная сумма договора страхования жизни, если есть практическая возможность не платить больше платежей и остаться застрахованным до окончания договорного соглашения, хоть и на меньшую страховую сумму.
Если же страхователь в силу ряда причин решил прекратить договорные отношения со страховой компанией, он обязан написать письменное заявление о расторжении полиса. Получив такое обращение клиента, страховщик обязан сделать расчет выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма внесенных страховых платежей за вычетом расходов финансовой организации на ведение дела.
При подписании документов страховщик вместе с полисом выдает приложение с таблицей гарантированных выкупных сумм договора страхования жизни. Пример расчета такой суммы зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Так, если договор действует семь лет, и уплачено сто девяносто тысяч рублей, выкупная сумма будет составлять чуть больше шестидесяти процентов, а именно 117 тысяч рублей.
В некоторых договорах выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма двух составляющих: часть уплаченных взносов и часть накопленного инвестиционного дохода. Хотя бывают ситуации, когда окончательная сумма к выплате не увеличивается на сумму полученной прибыли. Это относится к тем договорам, которые расторгнуты в первые два года действия.
Учитывая серьезность финансовых потерь, при подаче заявления на расторжение договора следует пересмотреть все возможные варианты, чтобы оставить договор в силе. Ведь это в будущем может стать серьезным финансовым подспорьем для решения насущных задач.
Гражданин заключил долгосрочный договор накопительного страхования в компании «Росгосстрах-Жизнь». Согласно условиям договора, при досрочном его расторжении через пять лет клиент должен получить 95% сформированного «страхового резерва». До момента досрочного расторжения договора за пять лет гражданин перечислил страховщику 441 тыс. р., а страховщик выплатил ему 255 тыс. р. Гражданин не согласился с этим и подал иск в районный суд г. Владивостока.
В суде гражданин заявил, что представитель страховщика при заключении договора сообщил ему, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов – и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге. Однако суд первой инстанции не принял этих доводов и отказал гражданину в удовлетворении иска. Суд указал, что клиент был ознакомлен с условиями страхования, а при заключении договора ему были выданы полис и выписка из правил страхования.
Приморский краевой суд, куда гражданин обратился с апелляционной жалобой на это решение, отменил его. В этого суда отмечается, что страховщик выдал гражданину таблицу выкупных сумм, в которой было указано, что при расторжении договора через пять лет он получит 95% от «страхового резерва». Однако порядок формирования этого резерва в выданных гражданину документах указан не был. На этом основании суд решил, что при заключении договора права гражданина на получение информации были нарушены и что он может требовать возврата уплаченных по договору денег. Суд взыскал со страховщика разницу между уплаченной по договору премией и выплаченной выкупной суммой, а также 50%-й штраф по закону о защите прав потребителей.
Опрошенные АСН страховые юристы признают, что граждане часто бывают не удовлетворены размерами выкупных сумм по договорам накопительного страхования жизни и что проблема правильного информирования о размере выкупной суммы существует.
«Решение суда справедливо и находится в русле нынешней судебной практики и изменений законодательства. Действительно, страховщики очень часто не разъясняли клиенту положения договора накопительного страхования о выкупной сумме. Чтобы избежать таких судебных решений, имеет смысл брать с клиентов расписку о том, что это положение разъяснено», – полагает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.
«Вообще судебная практика по таким делам складывается в пользу страховщиков. Обычно клиенту под роспись выдается таблица с расчетом выкупных сумм. После этого доказать суду, что гражданин был проинформирован об условиях расторжения договора, не составляет большой проблемы», – говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.
