Este destul de clar că sensul unui depozit bancar este de a primi venituri sub formă de dobândă. Cum se poate calcula acest venit în avans?
Cel mai simplu caz este un depozit de un an fără completare
Daca depozitul se face pentru exact un an cu dobanda la sfarsitul termenului, este foarte usor de determinat cuantumul platilor. Să presupunem că un depozit în valoare de 700.000 de ruble a fost deschis pe 15 iulie 2014 timp de 1 an la 9 la sută pe an. Aceasta înseamnă că la 15 iulie 2015, deponentul va primi veniturile sale de 700 de mii plus:
700.000 x 9: 100 = 63.000 de ruble.
Depozitare pentru o perioadă mai mică sau mai mare de un an fără reîncărcare
Dacă aceleași 700.000 de ruble sunt depuse la aceeași 9% pe an, dar timp de 180 de zile sau 6 luni, calculul va fi puțin mai complicat:
700.000 x 9/100/365 (sau 366) x 180 = 31.068,50
unde 365 sau 366 este numărul de zile dintr-un anumit an.
Depozit cu completare
Să complicăm sarcina și să presupunem că un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare este deschis. Condiții: un depozit în valoare de 500.000 de ruble a fost făcut la 15 iulie 2014 pentru o perioadă de 1 an la același 9% pe an. La 10 decembrie, depozitul a fost completat cu 200.000 de ruble. Întrebare: Ce venituri va primi deponentul pe 15 iulie 2015?
500.000 de ruble au fost lăsate pentru 148 de zile;
700.000 de ruble au rămas pentru 217 zile.
Adăugăm 148 și 217 pentru a verifica, obținem 365 - ceea ce înseamnă că zilele sunt numărate corect.
500.000 x 9/100/365 x 148 = 18.246,58 ruble.
700.000 x 9/100/365 x 217 = 37.454,79 ruble.
Venituri totale: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 ruble.
Cel mai dificil caz este investiția cu capitalizare
Capitalizarea în domeniul bancar se referă la adăugarea dobânzii primite la suma inițială a depozitului. Luați în considerare un alt exemplu: aceleași 700.000 de ruble sunt depuse timp de 1 an (365 de zile) la 9% pe an, cu dobândă lunară. Această dobândă poate fi fie retrasă lunar, fie capitalizată. Este intuitiv clar că cu același procent, venitul în al doilea caz va fi mai mare. Hai să numărăm.
Venituri pentru prima lună: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178,08 (30 este numărul de zile dintr-o lună, poate 31, în 28 sau 29 februarie).
Adăugăm dobânda primită la suma depozitului și calculăm venitul pentru a doua lună:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
A treia luna:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365x30 = 5254,97
etc. Dacă presupunem condiționat că există 30 de zile în fiecare lună, atunci venitul pentru anul va fi de 64.728,4 ruble. Este greoi de calculat în acest fel, dar rezultatul va fi precis, mai ales dacă pornim de la numărul real de zile din fiecare lună.
De asemenea, trebuie avut în vedere: dobânda la un depozit cu capitalizare este de obicei mai mică decât fără aceasta. Este logic nu numai să vă consultați cu un angajat al băncii, ci și să calculați și să comparați în mod independent profitabilitatea diferitelor depozite. Se poate dovedi că este mai profitabil să puneți fonduri pe un depozit fără capitalizare, dar la un procent mai mare.
Bună ziua, cititori! O bunica destul de serioasă a venit astăzi la biroul nostru.
Ea urmează să investească banii pe care i-a moștenit din afacerile soțului ei decedat într-o bancă.
Și el alege în ce bancă să investească este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, ea trebuie să știe cum să calculeze procentul din suma anuală.
Pentru această întrebare, și a venit la mine. Toate bunicile ar fi atât de atente și nu ar da bani escrocilor.
I-am spus totul în detaliu, iar acum scriu într-un articol pentru ca și tu să fii la curent cu chestiunea.
Un număr tot mai mare de oameni folosesc în prezent depozite bancare, iar acest lucru este absolut natural - investind o sumă de bani gratuită într-o bancă, puteți obține profit tangibil după o anumită perioadă de timp.
Cum să vă faceți o idee reală despre rentabilitatea depozitului?
Desigur, orice consultant al Sberbank sau al unei alte organizații bancare vă va repeta cu plăcere textul unei broșuri dedicate unui anumit depozit, vă spune că venitul dintr-un depozit este de 5-10% pe an.
Dar „10% pe an” este o cifră prea abstractă, iar atunci când investești banii, probabil că vrei să știi exact cât vei primi într-o lună sau într-un an. Și nu toți managerii vă pot spune aceste informații.
Acesta variază oarecum în funcție de dacă dobânda este capitalizată sau nu. Dar, în orice caz, vă puteți calcula propriul profit fără un calculator.
Această formulă este utilizată pentru depozitele fără capitalizare a dobânzii. Mai simplu spus, faci un depozit pentru o anumită perioadă, timp în care nu se modifică nici dobânda, nici suma depozitului.
Să presupunem că am investit 100 de mii de ruble la 10% timp de 1 an. Pentru a calcula profitul din depozit, folosim următoarea formulă:
S = (P * I * t / K) / 100
Consideram:
100.000 * 10 * 184/365 = 504 109. Numărul rezultat este împărțit din nou la 100, prin urmare, suma dobânzii acumulate va fi egală cu 5041 p.
În consecință, luna viitoare nu primiți dobândă de la 100 de mii (de exemplu), ci de la puțin mai mult. Pentru a calcula contribuția cu capitalizare se utilizează această formulă:
S = (P * I * j / K) / 100
Atenţie!
Aplicând această formulă în fiecare lună, vom afla creșterea reală a profitului nostru din depozit.
Rata efectivă a dobânzii este un concept folosit pentru a obține informații despre venitul real al unui finanțator obținut prin operațiuni cu dobândă compusă;
Suma totală a plăților pentru utilizarea unui împrumut de la o anumită bancă pentru întreaga perioadă de creditare. Calculul ratei este utilizat de diferite bănci pentru a informa debitorii despre beneficiile produselor de împrumut.
Un avertisment!
Pentru a o calcula, se calculează datoria totală, adică mărimea împrumutului, comisioanele de utilizare a serviciilor, plățile de asigurări etc.
Apoi, pe baza datoriei totale, a termenului împrumutului și a ratei dobânzii, se determină suma plăților lunare.
Formula de calcul a ratei efective este foarte complicată, prin urmare, dacă doriți să obțineți singuri aceste informații, va fi mai rapid și mai ușor să utilizați calculatoarele online disponibile pe site-ul fiecărei bănci.
sursa: sredstva.ru
De exemplu, trebuie să găsim 30% din 1000 de ruble. Cum să o facă?
Prima varianta:
Prin urmare, X = 1000 * 30% / 100% = 300 de ruble. Astfel, 30% din 1000 de ruble sunt 300 de ruble.
Luați în considerare câteva exemple simple pentru a găsi procente simple:
Cât de mult va fi 17% pe an de la 20.000 - aceasta este 0,17 * 20.000 = 3.400 de ruble pe an.
Depozit la 20% pe an timp de 24 de luni, ca urmare, suma dobânzii sa dovedit a fi de 7920 de ruble. Întrebarea este, cât de mult a fost investit inițial? (sarcina de examen)
Deci, punem o anumită sumă P la 20% pe an timp de 24 de luni (adică timp de 2 ani). În această perioadă, am primit o dobândă de 7.920 de ruble.
Prin urmare, P * 0,2 * 2 = 7.920 de ruble (înmulțim capitalul inițial cu procent și înmulțim cu termenul în ani).
Apoi, capitalul inițial va fi egal cu P = 7920 / (0,2 * 2) = 19800 ruble.
600.000 sunt investiți în bancă la 10% pe an timp de cinci ani, câtă dobândă primim în 5 ani.
Soluție: 600.000 * 0,1 * 5 = 300.000 de ruble de dobândă. Și în doar cinci ani vom avea 900.000 de ruble.
Un împrumut de 15.000 de ruble la 17,9% pe an la dobândă simplă, cât este o plată lunară? Dacă dobânda este simplă, atunci 15.000 * 0,179 = 2.685 ruble pentru dobândă pe an. Și de 12 ori mai puțin pe lună, adică. 223,75 ruble pe lună.
Dar suma împrumutului în sine va trebui rambursată. Apoi 15000/12 = 1250 de ruble (vom returna această sumă). 1250 + 223,75 = 1473,75 ruble (plată lunară).
Ce sumă ar trebui investită astăzi într-o afacere care dă 15% pe an pentru a primi 150.000 de ruble în 2 ani?
Deci, în 2 ani vom primi 150.000 de ruble cu dobândă. Am investit o anumită sumă P la 15% pe an. Deci 2 * P * 0,15 + P = 150.000 de ruble. P = 115384 ruble.
Am pus banii în bancă la o dobândă de 7,6% pe an, am pus 5.000 de ruble. Cât va fi la sfârșitul anului? Obținem 5000 * 0,076 + 5000 = 5380 ruble.
Sfat!
Prin urmare, se acceptă baza că într-un an există 365 de zile.
Prin urmare, 50.000 * 0,075 * 91/365 = 934,91 ruble la sută. Acestea. timp de 91 de zile pentru această sumă am primit 934,91 ruble în dobândă.
15.000 de ruble minus 20 la sută. 15.000 de ruble este 100%. Apoi 15000-0,2 * 15000 = 12000 de ruble.
Si inca un exemplu:
5% din 60.000 de mii de ruble vor fi 0,05 * 60.000 = 3.000 de mii de ruble sau 3 milioane de ruble.
Dacă procentul este de 17,9% pe an, cât va fi pe zi? Dacă există o sumă în bancă tot anul și primim 17,9% pe an pe an, atunci pe lună vom primi de 12 ori mai puțin decât 17,9% / 12 = 1,49% pe lună.
Sau dacă 17,9% pe an, atunci obținem de 365 de ori mai puțin pe zi decât 17,9% / 365 = 0,049% pe zi. Și să ne uităm la un exemplu. De exemplu, 100.000 de ruble sunt investite în bancă cu 17,9% pe an.
Apoi, pentru anul, suma dobânzii va fi de 0,179 * 100.000 = 17.900 de ruble. Suma dobânzii pe zi va fi de 17.900 / 365 = 49 de ruble. Am putea găsi suma dobânzii pe zi și astfel: 0,049% * 100.000 / 100% = 49 de ruble pe zi.
Si inca un exemplu:
Cum se calculează de la două mii cinci la sută. Foarte simplu. 2000 * 0,05 = 100.
sursa: goodstudents.ru
Este destul de clar că sensul unui depozit bancar este de a primi venituri sub formă de dobândă. Cum se poate calcula acest venit în avans?
Daca depozitul se face pentru exact un an cu dobanda la sfarsitul termenului, este foarte usor de determinat cuantumul platilor.
Să presupunem că un depozit în valoare de 700.000 de ruble a fost deschis pe 15 iulie 2014 timp de 1 an la 9 la sută pe an.
Aceasta înseamnă că la 15 iulie 2015, deponentul va primi 700 de mii plus venitul său: 700.000 x 9: 100 = 63.000 de ruble.
Dacă aceleași 700.000 de ruble sunt depuse la aceeași 9% pe an, dar timp de 180 de zile sau 6 luni, calculul va fi puțin mai complicat:
700.000 x 9/100/365 (sau 366) x 180 = 31.068,50
unde 365 sau 366 este numărul de zile dintr-un anumit an.
Să complicăm sarcina și să presupunem că un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare este deschis. Condiții: un depozit în valoare de 500.000 de ruble a fost făcut la 15 iulie 2014 pentru o perioadă de 1 an la același 9% pe an.
La 10 decembrie, depozitul a fost completat cu 200.000 de ruble. Întrebare: Ce venituri va primi deponentul pe 15 iulie 2015?
Adăugăm 148 și 217 pentru a verifica, obținem 365 - ceea ce înseamnă că zilele sunt numărate corect.
Venituri totale: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 ruble.
Capitalizarea în domeniul bancar se referă la adăugarea dobânzii primite la suma inițială a depozitului.
Luați în considerare un alt exemplu: aceleași 700.000 de ruble sunt depuse timp de 1 an (365 de zile) la 9% pe an, cu dobândă lunară. Această dobândă poate fi fie retrasă lunar, fie capitalizată.
Atenţie!
Cu același procent, veniturile în al doilea caz vor fi mai mari. Hai să numărăm.
Venituri pentru prima luna: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178,08 (30 este numărul de zile dintr-o lună, poate 31, în 28 sau 29 februarie).
Adăugăm dobânda primită la suma depozitului și calculăm venitul pt a doua luna:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
A treia luna:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365x30 = 5254,97
Un avertisment!
De asemenea, trebuie avut în vedere: dobânda la un depozit cu capitalizare este de obicei mai mică decât fără aceasta.
Este logic nu numai să vă consultați cu un angajat al băncii, ci și să calculați și să comparați în mod independent profitabilitatea diferitelor depozite.
Se poate dovedi că este mai profitabil să puneți fonduri pe un depozit fără capitalizare, dar la un procent mai mare.
sursa: exocur.ru
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an:
in doi ani:
Deponentul va primi 5900 de ruble la sfârșitul termenului
* Care este 100? - "Procentul este o sutime dintr-un număr." Vedeți cum să calculați un procent dintr-un număr.
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an:
in 90 de zile:
Deponentul va primi 5110 ruble 96 copeici la sfârșitul termenului
* 365 este numărul de zile dintr-un an. Vor fi 366 dintre ei într-un an bisect. Vezi lista cu ani bisecti.
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va înceta să mai fie benefic băncii.
Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
Un exemplu de calcul al dobânzii pentru un depozit reînnoit:
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a pus încă 3000 de ruble:
Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici. Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici.
Dobânda poate fi plătită:
Clientul poate alege pentru el însuși cea mai potrivită opțiune:
Cu frecvența specificată în acord sau mai rar, veniți la bancă și retrageți suma dobânzii acumulate sau transferați-le automat pe un card de plastic. Adică „trăiește din dobândă”.
Capitalizarea dobânzii, este, de asemenea, o dobândă compusă pentru a adăuga dobânda acumulată la soldul depozitului. La fel ca și cum ați venit în ziua acumulării dobânzii, ați retras suma dobânzii și completați depozitul.
Soldul depozitului crește și rezultă că la dobândă se percepe dobânda. Depozitele cu capitalizare a dobânzii ar trebui să fie alese de cei care nu intenționează să retragă suma dobânzii în rate.
Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu capitalizare
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 6 luni și 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 10990 × 1006 1,01534609946 = 5226,06
La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, este de asemenea necesar să se țină cont de faptul că, dacă ultima zi a termenului cade într-o zi nelucrătoare, următoarea zi lucrătoare următoare acesteia se consideră sfârșit de termen.
Prin urmare, calculatoarele postate pe internet vor fi aproape de realitate, dar nu oferă o acuratețe de 100%. Cum poti calcula venitul pe 2 ani cand calendarul productiei este aprobat anual?
Cum se verifică corectitudinea acumulării dobânzii la depozit cu o precizie de un ban?
Atenţie!
Tehnica funcționează defectuos. Când aveți un extras de cont, recalcularea manuală a dobânzii de plătit nu este atât de dificilă.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5000 de ruble la 9% pe an timp de 9 luni și 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungirii prelungirii acordului cu până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește până în februarie 2014:
8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, apoi rata de depozit minus 13,25% pentru veniturile din dobânzi peste această valoare, un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%.
Banca ar trebui să se ocupe de înregistrarea documentelor relevante.
Salutari! Sunt sigur că nu trebuie să știu și să pot face totul în lume. Da, acest lucru este imposibil în principiu. Dar în cele mai importante zone pentru o persoană, ar trebui să fii ghidat cel puțin la nivelul unui „ceainic”.
Consider munca, afacerile, familia, sănătatea și, bineînțeles, banii ca fiind sfere vitale. Unde conduc? La faptul că orice investiție necesită. Chiar dacă este un banal depozit bancar sau un împrumut pentru dezvoltarea afacerii.
Sincer să fiu, nu am mai făcut astfel de calcule manual de foarte mult timp. Pentru ce? La urma urmei, există o mulțime de aplicații utile și calculatoare online. Ca ultimă soluție, o foaie de calcul Excel „în siguranță” vă va ajuta.
Dar nu strica sa cunosti formulele elementare pentru calculele de baza! De acord, dobânda la depozite sau împrumuturi poate fi cu siguranță atribuită „bazei”.
Mai jos ne vom aminti algebra școlară. Ar trebui să fie de folos măcar undeva în viață.
Permiteți-mi să vă reamintesc că dobânda la depozitul bancar poate fi simplă și complexă.
În primul caz, banca calculează venitul pe suma inițială a depozitului. Adică în fiecare lună/trimestru/an deponentul primește același „bonus” de la bancă.
Desigur, formulele de calcul pentru dobânda simplă și compusă diferă unele de altele.
Să le luăm în considerare cu un exemplu concret.
Exemplu. Valera a deschis un depozit în valoare de 20.000 de ruble la 9% pe an timp de un an.
Să calculăm profitabilitatea depozitului pentru un an, lună, săptămână și o zi.
Suma dobânzii pentru anul = (20.000 * 9 * 365) / (365 * 100) = 1.800 ruble
Este clar că în exemplul nostru, randamentul anual ar putea fi calculat mult mai ușor: 20.000 * 0,09. Și, ca rezultat, obțineți aceleași 1800 de ruble. Dar din moment ce am decis să numărăm după formulă, atunci vom număra după ea. Principalul lucru este să înțelegeți logica.
Dobândă lunară (iunie) = (20.000 * 9 * 30) / (365 * 100) = 148 ruble
Suma dobânzii pe săptămână = (20.000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34,5 ruble
Suma dobânzii pe zi = (20.000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 ruble
De acord, formula dobânzii simple este elementară. Vă permite să calculați profitabilitatea unui depozit pentru orice număr de zile.
Să complicăm exemplul. Formula de calcul a dobânzii compuse este puțin mai „delicată” decât în versiunea anterioară. Calculatorul trebuie să aibă o funcție de „grad”. Alternativ, puteți utiliza opțiunea Power din foaia de calcul Excel.
Să revenim la exemplul nostru. Valera a plasat aceleași 20.000 de ruble pe un depozit bancar la 9% pe an. Dar de data asta -.
Mai întâi, să calculăm rata pentru perioada de capitalizare. Conform termenilor depozitului, dobânda este percepută și „adaugă” la depozit o dată pe lună. Aceasta înseamnă că avem 30 de zile în perioada de capitalizare.
Astfel, rata pentru perioada de capitalizare = (9 * 30) / (365 * 100) = 0,0074%
Și acum calculăm cât va aduce contribuția noastră sub formă de dobândă pentru diferite perioade.
Suma dobânzii pentru anul = 20.000 * (1 + 0,0074) 12 - 20.000 = 1.850 ruble
Ridicam la putere „12”, pentru ca anul cuprinde douasprezece perioade de valorificare.
După cum puteți vedea, chiar și cu o sumă atât de simbolică și un termen scurt, diferența de rentabilitate a unui depozit cu dobândă simplă și compusă este de 50 de ruble.
Suma dobânzii pentru șase luni = 20.000 * (1 + 0,0074) 6 - 20.000 = 905 ruble
Dobândă pentru trimestrul = 20.000 * (1 + 0,0074) 3 - 20.000 = 447 ruble
Suma lunară a dobânzii = 20.000 * (1 + 0,0074) 1 - 20.000 = 148 ruble
Notă! Capitalizarea dobânzii nu afectează în niciun fel profitabilitatea depozitului pentru prima lună.
Deponentul va primi toate aceleași 148 de ruble cu dobândă atât simplă, cât și compusă. Diferențele de rentabilitate vor începe din a doua lună. Și cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât diferența va fi mai semnificativă.
Deși nu ne-am îndepărtat departe de subiectul dobânzii compuse, să verificăm cât de corectă este una dintre recomandările consilierilor financiari. Mă refer la sfatul de a alege nu o dată la șase luni sau un trimestru, ci o dată pe lună.
Să presupunem că Valera noastră condiționată a făcut un depozit pentru aceeași sumă, termen și la aceeași rată, dar cu capitalizarea dobânzii la fiecare șase luni.
Rata = (9 * 182) / (365 * 100) = 0,0449%
Acum calculăm randamentul depozitului pentru anul.
Suma dobânzii pentru anul = 20.000 * (1 + 0,0449) 2 - 20.000 = 1.836 ruble
Concluzie: toate celelalte lucruri fiind egale, capitalizarea pe șase luni îi va aduce Valerei cu 14 ruble mai puțin decât cea lunară (1850 - 1836).
Am inteles ca diferenta este destul de mica. Dar celelalte date ale noastre inițiale sunt și ele simbolice. Pe sume mari și pe termen lung, 14 ruble se vor transforma în mii și milioane.
Trecem de la depozite la credite. De fapt, formula de calcul al creditului nu este diferită de cea de bază.
Exemplu. Yuri a contractat un împrumut de consum la Sberbank în valoare de 100.000 de ruble timp de 2 ani la 20% pe an.
Suma dobânzii pentru prima lună = (100.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 ruble
Suma dobânzii pentru o zi = (100.000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 55 de ruble
Notă! Odata cu soldul datoriei scade si suma dobanzii la imprumut. În acest sens, schema diferențiată este mult mai „corectă” decât cea de anuitate.
Să presupunem că Yuri al nostru și-a plătit jumătate din împrumutul. Și acum soldul datoriei sale față de bancă nu este de 100.000, ci de 50.000 de ruble.
Cât de mult va scădea dobânda pentru el?
Suma lunară a dobânzii = (50.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 ruble (în loc de 1644)
Suma dobânzii pentru o zi = (50.000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 27 de ruble (în loc de 55)
Totul, pentru a fi sincer: datoria către bancă s-a înjumătățit - povara „dobânzilor” asupra debitorului s-a redus la jumătate.
Dobânda la împrumuturi și depozite le calculezi pentru tine? Abonează-te la actualizări și distribuie link-uri către postări noi prietenilor tăi de pe rețelele sociale!
Toată lumea s-a confruntat cu problema lipsei banilor pentru achiziționarea de electrocasnice sau mobilier. Mulți trebuie să se împrumute pentru a plăti. Unii oameni preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, ci merg direct la bancă. Mai mult, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema cumpărării unui produs scump în condiții favorabile.
Acesta este un sistem de relații economice, care prevede transferul de valori de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Clientul plătește dobândă băncii pentru aceasta.
Pentru a cumpăra un produs sau aveți nevoie de numerar? Merită să luați un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă carduri de credit și împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Și formula pentru un împrumut) vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătească banca pentru serviciu.
În cazul unui împrumut bancar, banii acționează ca o marfă. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:
Contează sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului. Acest lucru va fi discutat mai jos.
Suma pe care persoana a împrumutat-o de la bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.
Să ne uităm la un exemplu. Clientul a semnat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut o plată minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble - pentru a plăti corpul. Astfel, de la 1 iunie, organismul de împrumut a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi percepute pentru această sumă.
Procentul pe care clientul îl dă băncii peste acesta este comisionul. Diferite instituții financiare pot oferi condiții de credit diferite. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul creditului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o inițial. Recent, multe bănci refuză deloc comisionul și stabilesc doar dobânda anuală.
Luați în considerare un exemplu cu un comision fix de 0,5%. Clientul a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. În acest caz, comisionul lunar va fi Formula (calculul dobânzii la un împrumut) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.
Dacă comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (corpul împrumutului). Această opțiune este mai benefică pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în continuă scădere. De regulă, comisionul se percepe din soldul datoriei începând cu ultima zi lucrătoare a lunii. Adică dacă clientul a achitat întreaga sumă pe data de 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe data de 30, comisionul nu va trebui plătit.
În absența unui comision conform contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a supraplatei. Dobânda este întotdeauna percepută la soldul datoriei. Cu cât clientul dă mai devreme împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.
Câtă dobândă oferă împrumutul? Diverse bănci își oferă propriile condiții. Este posibil să luați bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, se va descrie modul în care se efectuează calculul dobânzii la un împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Rata anuală conform acordului este de 15%. Clientul va plăti în exces 0,041% pe zi (15: 365). Astfel, în prima lună, va trebui să plătiți o sumă de dobândă în valoare de 123 de ruble.
10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.
4,1 x 30 = 123 de ruble / lună. (cu condiția ca într-o lună să fie 30 de zile).
Să luăm în considerare mai departe. Clientul a făcut prima plată de 500 de ruble. Nu există comision conform contractului. 123 de ruble vor merge la dobândă, 377 de ruble - pentru a plăti corpul. Soldul datoriei va fi de 9623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, asupra căruia se va percepe dobândă în viitor.
Este dificil pentru o persoană care este departe de sfera financiară să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut care le permite să calculeze rapid supraplata conform acordului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți pe site-ul instituției suma datoriei, perioada estimată de rambursare și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde, veți putea afla suma plății în exces.
Calculatorul de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces așteptate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma fondurilor care urmează a fi depusă de client, precum și de scadența împrumutului.
Există două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Clasicul prevede plata unei anumite părți din corpul creditului și a ratei dobânzii. Exemplu: un client a decis să contracteze un împrumut pentru un an în valoare de 5.000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Corpul împrumutului va trebui plătit lunar în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:
5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.
2,05 x 30 = 61 de ruble 50 de copeici (cu condiția să existe 30 de zile într-o lună) - suma plății în exces pe lună.
417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.
În sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la soldul datoriei se percep dobândă.
Sistemul de rentă prevede plata împrumutului în rate egale. Inițial, se stabilește o sumă fixă a plății minime. Pe măsură ce datoria este achitată, cei mai mulți bani sunt cheltuiți pentru achitarea împrumutului, deoarece plata în exces a dobânzii scade.
Să ne uităm la un exemplu. Clientul a decis să contracteze un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plată în exces pe zi 0,033% (12: 365). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:
100.000: 100 x 0,033 = 33 de ruble - suma plății în exces pe zi.
33 x 30 = 990 de ruble - suma plății în exces pe lună.
Plata minimă poate fi stabilită la 2.000 de ruble. În același timp, în prima lună, 1100 de ruble vor merge pentru a rambursa organismul de împrumut, apoi această sumă va scădea.
În cazul în care clientul băncii nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptul de a percepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Penalizarea poate fi prezentată atât sub formă de sumă fixă, cât și sub formă de dobândă. Dacă, conform acordului, sunt stipulate penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, suma următoarei plăți minime nu va fi dificil de calculat. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.
Situația este mai complicată dacă penalitățile sunt percepute sub forma unei dobânzi. De regulă, calculul se bazează pe suma datorată pentru o anumită perioadă. De exemplu, un client trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble înainte de 5 mai, dar nu a făcut-o. Conform acordului, penalitatea este de 5% din suma datorată. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:
500: 100 x 5 = 25 de ruble - valoarea amenzii.
Până pe 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).
Nu este dificil să calculezi singur dobânda la împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Calculatoare speciale de credit, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare, ușurează sarcina. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, suma care trebuie plătită etc.
Dobândă de depozit - aceasta este remunerația plătită de bancă deponentului pentru utilizarea temporară a fondurilor acestuia. Conform cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse, toate instituțiile de credit care operează pe teritoriul Rusiei sunt obligate să acumuleze zilnic dobândă la depozite. Formal, așa se întâmplă, dar de fapt clientul primește dobândă în condițiile contractului. Pentru a înțelege cum se calculează dobânda la un depozit, trebuie avut în vedere faptul că băncile folosesc două metode de calculare a acestora: simplu și complicat (cu contribuție de la).
În primul caz, dobânda nu se adaugă în corpul depozitului (suma depusă), ci este transferată într-un alt cont al deponentului în conformitate cu termenii acordului. De regulă, veniturile se acumulează lunar, trimestrial, o dată la 6 luni, o dată pe an sau la sfârșitul termenului depozitului. În al doilea caz, venitul acumulat se adaugă la corpul depozitului în termenele stipulate prin contract (mai des lunar sau trimestrial). Deoarece suma principală a depozitului crește periodic, crește și dobânda acumulată pe acesta. În cele din urmă, profitabilitatea totală a depozitului crește și destul de vizibil.
Rezultă că cu aceeași rată nominală a dobânzii, aceeași sumă de depozit și perioadă de valabilitate, aduce o profitabilitate mai mare. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când alegeți cea mai bună ofertă.
S = (P x I x t / K) / 100, Unde:
S - suma dobânzii acumulate
Р - suma depusă
I - rata anuală a dobânzii la depozit
t - perioada pentru care se va calcula dobanda, in zile
K - numărul de zile dintr-un an (există și un an bisect)
Exemplu de calcul: Să presupunem că clientul a făcut un depozit cu acumulare simplă în valoare de 100 de mii de ruble timp de 1 an la 11,5% pe an. Se pare că atunci când depozitul este închis, deponentul va primi venituri în valoare de: (100.000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11.500 ruble.
S = (P x I x j / K) / 100, Unde:
S - suma dobânzii acumulate
Р - suma depusă, precum și toate sumele ulterioare crescute ca urmare a valorificării
I - dobânda anuală la depozit
j - numărul de zile din perioada pentru care se face valorificarea,
K - numărul de zile dintr-un an
Exemplu de calcul: Să presupunem că un client a făcut un depozit cu capitalizare în valoare de 100 de mii de ruble timp de 3 luni (iunie, iulie, august) la 11,5% pe an.
Venitul pentru luna iunie va fi: (100.000 x 11,5 x 30/365) / 100 = 945 ruble.
Adăugăm această sumă la 100.000 de ruble din corpul depozitului pentru a calcula dobânda acumulată pentru iulie: (100945 x 11,5 x 31/365) / 100 = 985 de ruble.
În mod similar, calculăm venitul pentru august: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 ruble.
După cum se poate observa din calcul, în august randamentul depozitului este mai mare decât în iulie, deși în fiecare lună sunt 31 de zile. Acest lucru se datorează capitalizării dobânzii.
