Probabil că astăzi nu există o astfel de persoană care să nu fi folosit măcar o dată în viață un împrumut. Uneori, decizia de a acorda un împrumut poate fi luată de angajații băncii în termen de 15-20 de minute de la cerere.
Cum fac acest lucru, cum pot aprecia împrumutatul într-un timp atât de scurt? Ei nu o fac singuri - decizia este luată de un program de calculator imparțial - un sistem de punctare. Ea este cea care, pe baza datelor introduse, evaluează nivelul de fiabilitate a clienților.
Acest nume nu foarte clar provine din cuvântul englezesc scor, care înseamnă „scor”. Scoring este un program de calculator care este un fel de chestionar care caracterizează împrumutatul. Înainte de a lua o decizie privind acordarea unui împrumut, un angajat al băncii vă va cere să răspundeți la câteva întrebări și să introduceți răspunsurile într-un computer, după care programul va evalua rezultatele, atribuind un anumit număr de puncte pentru fiecare punct. Ca urmare a adunării tuturor scorurilor, se obține un anumit indicator general, care este definit ca punctaj. Cu cât acest scor este mai mare, cu atât este mai probabilă o decizie pozitivă de a acorda un împrumut. Cel mai adesea, se utilizează mai mult de unul, mai multe tipuri de scoring simultan, evaluând clientul în direcții diferite sau se utilizează un sistem complex pe mai multe niveluri.
Cel mai important și cel mai comun dintre acestea este Punctajul aplicației, este o metodă de verificare care evaluează capacitatea de plată a clientului. Dacă nu ați primit suficiente puncte pentru acest tip de evaluare, atunci va fi foarte dificil să obțineți un împrumut. Alternativ, vi se pot oferi alte condiții de împrumut - o sumă mai mare sau mai mică a împrumutului.
Următoarea etapă a evaluării este de a determina înclinația către fraudă a potențialului împrumutat. Este evaluat de sistem Scor pentru fraudă... Criteriile utilizate pentru calcularea acestui parametru sunt fiecare bancă.
Scor comportamental Este un tip de cec care vă permite să preziceți solvabilitatea clientului în viitor. De asemenea, acest sistem de analiză vă permite să identificați câțiva factori „comportamentali”: modul în care clientul va dispune de credit, dacă va efectua plățile cu acuratețe și la timp, va alege imediat limita cardului de credit sau va folosi banii parțial și mult mai mult.
Mai există un tip de verificare, cel mai neplăcut - Punctajul colecțieiîmprumutatul, ceea ce este foarte important pentru desfășurarea activităților de lucru cu clienții cu restanțe. Este necesar pentru nerespectarea împrumuturilor adecvate și aplicarea în timp util a măsurilor preventive.
Deoarece scorul de credit este efectuat de o mașină, poate părea că nu este dificil să înșeli sistemul - tot ce trebuie să faci este să dai răspunsurile „corecte” din punctul de vedere al băncii. Cu toate acestea, nu este cazul, o astfel de încercare poate fi încununată cu succes doar în cazurile în care programul este construit în așa fel încât să nu fie posibilă verificarea imediată a unor date despre dvs. Dacă notarea necesită introducerea doar a informațiilor documentate, atunci este aproape imposibil să înșeli sistemul.
Nu va fi dificil pentru ofițerii de securitate să verifice corespondența datelor din chestionar cu starea reală a lucrurilor, deoarece majoritatea covârșitoare dintre aceștia sunt foști angajați ai Ministerului Afacerilor Interne, FSB și alte departamente similare și folosesc de bunăvoie „legături vechi”. În plus, uneori este suficient doar să faci un apel către serviciul sau vecinii viitorului client.
Deci, nu merită să încercați să înșelați programul, deoarece toate schemele cunoscute și semnele de fraudă sunt inițial incluse în el și, dacă este detectată o astfel de încercare, atunci nu vi se va acorda niciodată un împrumut în această bancă.
Așadar, să ne uităm la ce avantaje ar trebui să aibă un potențial împrumutat dacă dorește să facă un împrumut fără probleme.
În această parte a chestionarului, programul vă va evalua succesul în domeniul muncii - generalul și prestigiul profesiei, nivelul salariilor din ultimii ani, disponibilitatea surselor suplimentare de venit și multe altele. Opțiunea ideală în acest caz este prezența unei singure înregistrări în cartea de muncă - cu cât ți-ai schimbat mai des locul de muncă, cu atât mai puțin întârziat la fiecare întreprindere, cu atât sistemul îți va acorda mai puține puncte.
Destul de ciudat, băncilor nu le plac directorii de companii, managerii financiari, precum și cetățenii care își asigură propriul loc de muncă (notari, avocați, detectivi privați, antreprenori individuali etc.), deoarece veniturile lor nu sunt fixe, ci depind direct de piață. tendinte. Se acordă preferință clienților care sunt angajați - funcționari publici, specialiști, muncitori, precum și manageri de mijloc - veniturile lor sunt considerate a fi mai stabile.
De asemenea, se efectuează o evaluare de punctaj a raportului dintre cheltuieli și venituri, prezența împrumuturilor restante luate anterior. Așa că nu vă umflați artificial veniturile, mai ales dacă suma împrumutului pe care doriți să-l obțineți este foarte mică. De acord, o persoană care pretinde un venit lunar de 100 de mii de ruble, care solicită un împrumut de 10-15 mii, pare destul de suspectă.
Desigur, lista de întrebări evaluate de sistem în diferite bănci poate fi destul de diferită, dar cu siguranță în fiecare dintre ele vei fi întrebat despre surse suplimentare de garanție a împrumutului. va fi interesant dacă aveți surse suplimentare de obținere a fondurilor, indiferent dacă sunteți proprietarul unei cabane de vară, garaj, teren, mașină (dacă da, care). De asemenea, banca vă va întreba cu siguranță de ce aveți nevoie de bani, dacă ați solicitat un împrumut mai devreme, cât de bine v-ați îndeplinit obligațiile față de organizațiile care v-au acordat anterior un împrumut. De asemenea, se acordă puncte pentru fiecare dintre aceste criterii.
Dacă în ultimele 30 de zile ați încercat să obțineți un împrumut de trei ori și ați fost refuzat, atunci nu ar trebui să încercați să o faceți din nou. Cel mai probabil, vei fi respins din nou. Faptul este că o astfel de schemă este inclusă în baza de date a programului. Prin urmare, nu este nevoie să suferi, doar așteaptă o lună sau o lună și jumătate, iar șansele tale de a trece credit scoring vor crește de multe ori.
Un alt factor important este sarcina de credit a clientului. Programul va calcula numărul total al plăților dvs. de împrumut și va decide dacă veți „trage” altul.
Se întâmplă ca băncile să organizeze o întreagă rețea de scoring, așa că nu ar trebui să depuneți mai multe cereri pentru un împrumut deodată. Dacă numărul lor depășește 3-4, atunci, cel mai probabil, veți primi imediat un refuz în toate băncile.
În ciuda faptului că programul de notare este destul de high-tech, are încă câteva dezavantaje:
Cu toate acestea, unele dezavantaje nu pot anula aspectele pozitive ale utilizării acestui tip de evaluare:
În concluzie, trebuie spus că un astfel de sistem de evaluare este destul de nou pentru Rusia. Și nu orice bancă îl folosește. Deci, dacă sunteți clar conștient de deficiențele dvs. și decideți să obțineți un împrumut fără punctaj, atunci este foarte posibil să o faceți, trebuie doar să găsiți banca „voastra”.
Baza punctajului este analiza matematică uscată a datelor. Un angajat al băncii vă introduce datele într-un computer - sistemul atribuie un anumit punct fiecărui parametru.
Acestea pot fi împărțite în 3 blocuri: informații personale, partea financiară și istoric de credit.
În funcție de datele inițiale, fiecărei valori i se atribuie un punctaj corespunzător și, cu condiția atingerii unei anumite sume, sistemul dă un răspuns pozitiv. Dacă numărul de puncte este puțin sub valoarea cerută, decizia va fi condiționat pozitivă. Dacă numărul de puncte este semnificativ mai mic decât valoarea pragului, refuzul punctajului este anulat automat și nu se ia în considerare în continuare.
În același timp, credit scoring nu este doar un calculator care rezumă puncte. Pe lângă punctajul punctajului, există o analiză comparativă a datelor cu datele debitorilor existenți.
Sistemul compară datele noului client cu datele altor câțiva debitori similari. Și dacă se va dovedi că din 8 astfel de debitori, doar trei plătesc bine împrumutul, scorul îl va clasifica drept grup cu risc ridicat și, ca urmare, va refuza.
De remarcat este faptul că fiecare bancă are propriile criterii de notare, care sunt ținute secrete chiar și față de angajații băncii înșiși, iar sistemul analizează informațiile în acei parametri care îi interesează. În același timp, unui client i se poate refuza adesea un împrumut pentru achiziționarea unui frigider, iar o lună mai târziu creditul va fi aprobat pentru punctare și pentru o sumă mare.
Prin urmare, dacă ai fost refuzat într-o bancă de scoring, nu trebuie să fii supărat și să percepi asta ca fiind incapacitatea de a obține un împrumut. Este posibil ca notarea unui credit de la o altă bancă să aibă succes pentru tine.
Pentru a maximiza șansele de a obține un împrumut, este mai bine să nu speri să vizitezi la întâmplare băncile una câte una, ci să apelezi la un broker de credit profesionist care va selecta condițiile optime de împrumut în acele bănci ale căror criterii ești cel mai potrivit. . În același timp, poți economisi nu numai timp, ci și puterea și banii, datorită ratei mai mici a dobânzii la împrumut. Pentru a obține o consultație de specialitate gratuită - completați o cerere pe site, vă vom contacta în cel mai scurt timp posibil.
ianuarie 2019
Companiile financiare care se ocupă de problemele creditării populației riscă să fie prinse de un client fără scrupule în ceea ce privește rambursarea datoriilor și înregistrează pierderi materiale în fiecare minut. Pentru a reduce factorul de risc, au fost dezvoltate instrumente speciale care să ofere o evaluare calitativă a bunăstării financiare a unei persoane care dorește să obțină un împrumut. Ce este credit scoring și cum funcționează - despre asta este vorba în materialul de astăzi.
Un sistem de scoring este un program special de calculator folosit de bănci pentru evaluarea calitativă a clienților pe baza datelor personale ale împrumutatului introduse în acesta. Aparatul produce un rezultat, pe baza rezultatelor căruia se decide problema acordării sau refuzului unui împrumut. Scopul principal al unor astfel de programe este de a minimiza costurile și de a reduce riscurile operaționale prin automatizarea procesului decizional.
Există mai multe tipuri de credit scoring care pot evalua calitativ capacitățile unui potențial client bancar. În procesul de studiu, sunt utilizate programe speciale - puteți lucra cu ele într-un mod complex, astfel încât rezultatul va fi cât mai eficient posibil, sau puteți opta pentru unul:
Principiul scoring-ului bancar se bazează pe presupunerea că persoanele cu indicatori sociali similari se comportă aproximativ în același mod. Evaluarea punctajului ne permite să desemnăm ca categorie separată cetățenii cu caracteristici specifice și o rată scăzută de solvabilitate, în speranța că și disciplina lor de plată va fi similară. Pe baza datelor primite, programul în sine va construi carduri personale care formează cifrele finale - puncte.
Harta include zeci de poziții, acestea fiind în mod constant corectate și completate cu elemente noi. Se bazează pe statisticile generale ale clienților privind procentul creditelor deja rambursate și neachitate integral. Rezultatele sunt ajustate ținând cont de regiunea de reședință a segmentului de populație țintă, de nivelul de dezvoltare economică și de salariul mediu de trai într-un anumit subiect al statului. Pe lângă puncte, există și alte criterii care pot bloca luarea în considerare a unei cereri fără dreptul de a o revizui în continuare. Poate fi:
Pe lângă respectarea prin scoruri, rezultatele punctajului sunt influențate de zeci de verificări care sunt efectuate în mod cross-over - istoriile de credit sunt ridicate, legăturile de familie sunt verificate. Și numai pe baza totalității tuturor informațiilor, programul va lua o decizie finală - dacă să crediteze solicitantul sau să refuze să acorde un împrumut.
Companiile financiare mari folosesc în mod activ scoring pentru evaluarea preliminară a potențialilor clienți. Respectarea cerințelor declarate de bancă permite împrumutatului să mizeze pe posibilitatea unui studiu mai detaliat al candidaturii sale la depunerea pachetului principal de documente și adoptarea unei decizii finale asupra cererii.
Ei preferă să folosească mai multe programe simultan, să primească informații din diferite baze de date și resurse și să combină informațiile primite. Această metodă mărește competitivitatea și popularitatea instituțiilor de credit și compensează riscurile probabile ale sumelor restante prin rate ridicate ale dobânzii, în cazul în care aceste costuri sunt stabilite în prealabil. Acest serviciu nu este atât de popular acolo unde se practică principiul microcreditării populației, iar cerințele pentru candidați sunt minime.
Un refuz al unui punctaj înseamnă că indicatorul este sub norma cerută, iar cererea băncii pentru obținerea creditului nu va fi, cel mai probabil, satisfăcută de bancă. De regulă, acest indicator variază în intervalul de la 350 la 850. Pentru un solicitant cu un scor extrem de scăzut, este aproape nerealist să obții un împrumut, care, apropo, este destul de capabil să crească. Iar primul lucru care poate fi făcut în această direcție este să vă asigurați un istoric de credit bun.
Dacă există datorii, toate obligațiile restante trebuie să fie închise în totalitate. Puteți lua mai multe microîmprumuturi deodată și le puteți plăti rapid. De preferință înainte de termenul limită. Aceste informații intră în bazele de date, iar informațiile formează un nou istoric în biroul de credit.
Al doilea indicator este starea civilă. Persoanele care sunt căsătorite oficial primesc scoruri mai mari, deoarece din punct de vedere al structurilor comerciale, astfel de clienți sunt mai obligatorii și de încredere. Și în sfârșit, intervalul de vârstă. Aici, desigur, nu prea poți corecta nimic, dar vârsta de la 35 la 50 de ani este cea mai atractivă și dă cel mai mare rating. În plus - educație, loc de muncă bun și salarii decente. Activele disponibile solicitantului pot avea, de asemenea, un efect pozitiv. Prezența propriei proprietăți imobiliare, vehicul oferă băncii garanția că această proprietate poate deveni garanție și poate minimiza riscurile de neplată a creditului.
Dacă luăm în considerare sistemul de notare dintr-un punct de vedere obiectiv, atunci pot fi identificate în el atât punctele tari, cât și punctele slabe. Avantajele pot fi luate în considerare:
Metoda de analiză automată a punctajului a informațiilor are dezavantajele sale:
În ciuda unui număr semnificativ de deficiențe, sistemul de scoring al creditelor este utilizat pe scară largă de băncile naționale și este în prezent cel mai eficient instrument care combină studiul istoricului de credit al unui potențial împrumutat și o oportunitate rapidă de a identifica nivelul solvabilității acestuia pentru obligațiile financiare. .
În același timp, sunt folosite elemente foarte competente care pot inspira încredere, fiabilitate și realitate.
După ce banca este selectată, rămâne doar să obțineți un împrumut.
În această etapă, un număr de potențiali debitori așteaptă un refuz.
Practica emiterii refuzurilor a dobândit recent o amploare destul de stabilă, astfel încât este nevoie de un program educațional din motive de refuzuri într-un împrumut.
Pentru aceasta, un mic dicționar.
Trei motive principale pentru respingere
Scoring este un program de calculator care analizează solvabilitatea clientului
Lista de oprire - o listă nespusă de clienți nesiguri
Birourile de credit sunt organizații oficiale care cooperează cu băncile și primesc de la acestea informații fiabile despre clienți
Un număr mare de oferte de împrumut sunt garantate pentru a oferi un răspuns cu privire la problema numerarului sau a plății pentru mărfuri în 15 minute.
Orice creatură rezonabilă înțelege că într-o asemenea perioadă de timp, nicio persoană nu este capabilă să analizeze solvabilitatea clientului.
Astfel, un program special verifică conformitatea datelor din chestionar.
Ce poate verifica programul?
Scoring-ul are ca scop verificarea datelor cu caracter personal în următorul mod: programul compară clientul după vârstă, sex, angajare profesională, venit declarat și compară acest client cu grupele de risc pentru nerambursarea fondurilor.
Astfel, programul ia o decizie asupra clientului mediu pentru acesta.
Ce se întâmplă dacă împrumutul a fost refuzat în această etapă? Contactați inspectorul pentru examinarea problemei de către ofițerul de credite.
Care ar putea fi motivul refuzului atunci când lucrezi cu un ofițer de credite?
De exemplu, atunci când se solicită un împrumut în valoare de 10 mii de ruble și un venit lunar declarat de 70 de mii de ruble, această opțiune nu pare să corespundă realității.
În absența unui astfel de împrumut, un împrumut este aproape întotdeauna refuzat.
Dacă numerele de telefon ale departamentului de personal și cele personale coincid, soarta este aceeași.
Așa-numitele stop-lists au apărut cu destul de mult timp în urmă la inițiativa băncilor.
Aceste fișe trebuie să conțină informații despre cetățenii incapabili și insolvenți.
Inițial, acestea au fost întocmite pe baza listelor de la dependențe de droguri, clinici de psihiatrie și secții de poliție.
Apoi au început să completeze informațiile furnizate de bănci despre creditele neperformante.
Problema multor bănci este că în țară există mai multe birouri de credit, fiecare având propria listă.
Prin urmare, un debitor la o bancă poate obține un împrumut în alta, dacă aceste două bănci cooperează cu birouri de credit diferite.
Majoritatea băncilor rusești cooperează cu băncile occidentale de destul de mult timp și au primit o parte din fonduri pentru împrumuturi în baza unor acorduri speciale cu partenerii lor.
În acest moment, un astfel de împrumut a devenit o plăcere costisitoare.
O serie de bănci au decis să lucreze numai cu capital propriu.
În acest sens, băncilor le-a luat timp să împrumute noii debitori.
Banca nu este obligată să explice acest motiv fiecărui consumator.
Aproape fiecare persoană, cu excepția poate copiilor, a solicitat un împrumut la organizațiile de credit, așa că procedura de notare este familiară pentru mulți. Dar ce se întâmplă în continuare cu datele noastre, cel mai probabil, nu mulți oameni știu. După ce angajatul introduce datele noastre în baza de date, sistemul începe să le proceseze și să le analizeze. Să căutăm un răspuns la întrebarea: „Notarea - ce este și pentru ce este?”
Conceptul general de scoring, ca sistem de distribuire a unei baze de clienți bazat pe date statistice între diverse grupuri, presupune utilizarea acestui program ca asistent în multe domenii de activitate, dar este mai larg utilizat în sistemul bancar.
Sistemul de scoring din sectorul bancar este utilizat pentru a procesa automat datele clienților introduse în program, pe baza cărora vi se emite un scoring. Rezultă că dai testul, răspunzând la întrebările chestionarului, pentru fiecare răspuns pe care îl dai se acordă puncte pe o scară de posibile riscuri. Dacă ai obținut un număr de puncte apropiat de maxim, atunci decizia va fi în favoarea ta. Atunci când se echilibrează punctele acumulate la o notă care nu permite luarea unei decizii fără ambiguitate, va fi nevoie de timp suplimentar pentru verificarea personalului de securitate. Cu scoruri mici, un împrumut va fi refuzat sau li se poate oferi să ia o sumă mai mică la o rată a dobânzii mai puțin favorabilă.
Acest program îi ajută pe angajații băncii să-și exprime mult mai rapid deciziile privind cererile pentru sume mici de împrumut. Atunci când se solicită sume mai importante, sau, de exemplu, un credit ipotecar, atunci cecul de către sistem va acționa ca o analiză suplimentară la cecul de către angajații departamentului de securitate.
După ce ați introdus datele în baza de date, ofițerul de credite v-a răspuns: „ Scorul a trecut "- ce acest lucru înseamnă? Aceasta înseamnă că ați trecut de etapa de verificare de către program, iar apoi aplicația dvs. va merge suplimentar la sistemul de securitate al băncii pentru verificare.
Utilizarea acestui sistem face posibilă ocolirea factorului uman, cum ar fi atitudinea prejudiciată a ofițerului de credite față de client sau coluziunea angajatului băncii cu împrumutatul. Informațiile care sunt transferate în chestionar sunt preluate din documente, iar pe baza acesteia sunt analizate datele. O situație mai riscantă se dezvoltă în instituțiile de credit, unde informațiile pot fi furnizate în formă gratuită sau după spusele clientului.
În practică, sunt utilizate șapte tipuri de acest program. Dintre acestea, patru sunt folosite în practica de creditare, restul sunt mai mult legate de marketing.
Patru tipuri care sunt utilizate în practica de creditare:
Pentru o imagine completă a poziției financiare a clientului și evaluarea posibilelor riscuri, programul analizează un set de criterii. Setul de criterii pentru fiecare bancă poate diferi.
Dar datele de bază solicitate de fiecare bancă pot fi împărțite în trei grupe:
Pe lângă datele furnizate de client, programul analizează informațiile deja disponibile despre această persoană în baza de date, sau furnizate de biroul de credit. Astfel, are loc evaluarea clientului si a comportamentului acestuia in rolul de client al bancii.
Dacă informațiile sunt furnizate în formă documentară, atunci este foarte greu să înșeli acest program. Dar dacă banca permite introducerea de informații în baza de date din cuvintele clientului, atunci este posibil să se furnizeze date în mod deliberat false. În plus, unele companii oferă contra cost să învețe cum să trișeze scoring. Dar programul este în mod constant actualizat și îmbunătățit, așa că astfel de înșelăciuni sunt adesea dezvăluite.
