După criza economică din Rusia, industria de creditare și-a recăpătat cu ușurință puterea și câștigă avânt cu încredere. În lumea modernă, pentru majoritatea potențialilor debitori, întrebarea este „vor acorda sau nu un împrumut?” și-a pierdut relevanța anterioară, deoarece o varietate de condiții de împrumut pot satisface nevoile aproape tuturor segmentelor populației. Acum cei care doresc să obțină un împrumut sunt mai interesați de ce procente pot obține fonduri împrumutate?
De-a lungul timpului, costul împrumutului se modifică și acesta poate fi motivul pentru modificarea propriei rate anuale. De exemplu, acum câțiva ani era posibil să se contracteze un împrumut pentru locuințe la 16-20% pe an, dar acum ratele au fost reduse la 10-15%, iar din moment ce suma împrumutului este decentă, iar termenul împrumutului este de asemenea, diferența de procente este foarte vizibilă. În acest caz, vă puteți gândi la refinanțarea unui împrumut. Practic, astfel de manipulări se efectuează cu implicarea unui alt creditor, dar uneori poți totuși să-ți încerci norocul în banca „voastra”. Cu toate acestea, aș dori să observ că, dacă rata anuală a dobânzii diferă doar cu 1,5-2%, atunci nici măcar nu ar trebui să începeți refinanțarea - diferența va fi nesemnificativă și vor fi multe probleme. De asemenea, nu are sens să schimbi rata dacă rambursezi împrumutul într-un mod de anuitate și ai plătit deja o treime din datorie - cel mai probabil, în acest caz, ai returnat deja toată „remunerarea” acestuia băncii.
Clienții privați ai oricărei instituții financiare care intenționează să emită un contract de împrumut sau să facă bani dintr-un depozit bancar se confruntă cu termenul „dobândă anuală”.
Nu toată lumea poate înțelege cu ușurință ratele dobânzii la un împrumut sau depozit, nu mulți pot recalcula cu exactitate dobânda percepută zilnic, lunar, anual. Dificultatea constă și în faptul că în practica instituțiilor monetare se obișnuiește să se anunțe doar dobânda anuală la depozite sau împrumuturi, deși, de fapt, structurile financiare pot recalcula zilnic profitabilitatea unui depozit sau plata unui împrumut.
Terminologia bancară folosește conceptul de dobândă sau rata dobânzii ca denumire:
La întocmirea contractelor de credit sau de depozit, la crearea ofertelor comerciale, la scrierea de acțiuni ale unei anumite instituții de credit, finanțatorii folosesc de obicei conceptul de dobândă anuală. Cu rata anuală a dobânzii este mai ușor să faci decontări în cadrul unor astfel de acorduri. Este procentul anual care poate părea clienților privați ai băncii a fi mai semnificativ și mai semnificativ ca venituri din depozite.
Rata anuală a dobânzii diferă semnificativ în ceea ce privește executarea contractelor de credit și depozit:
De fapt, un client al unei bănci care utilizează fonduri împrumutate plătește împrumutul lunar. Plata lunară constă întotdeauna dintr-o anumită cotă a organismului de împrumut și dobânda specificată (recalculată pentru o lună de utilizare a fondurilor).
Cu toate acestea, înainte de înregistrarea inițială a creditului, finanțatorii din întreaga lume recomandă clienților instituțiilor financiare să fie siguri că calculează dobânda anuală la credit (împreună cu toate comisioanele ascunse) pentru a înțelege clar cuantumul obligațiilor clientului față de bancă. .
Cadrul legal al Federației Ruse presupune că toate organizațiile monetare sunt obligate să acumuleze zilnic dobânda la depozitul specificat în contractul de depozit. De fapt, această regulă este aplicată doar formal.
De fapt, majoritatea instituțiilor de credit plătesc dobândă deponenților în conformitate cu condițiile specificate în contractul de depozit. Dacă data plății dobânzii cade într-un weekend sau sărbătoare, deponentul are posibilitatea de a primi partea sa din venit doar în următoarea zi lucrătoare.
Atunci când calculează dobânda pentru un depozit, organizațiile financiare pot folosi două opțiuni diferite pentru calcularea dobânzii:
Un simplu calcul al dobânzii se caracterizează prin deschiderea unui cont suplimentar pentru a proteja veniturile din dobânzi la depozit. În acest caz, venitul din depozit nu se adaugă la suma inițială a depozitului, ci este plasat într-un cont bancar suplimentar. Venitul poate fi plătit deponentului lunar, trimestrial sau anual, în funcție de termenii contractului de depozit.
Metoda complexă de calcul a dobânzii implică adăugarea regulată a veniturilor din dobânzi la investiția inițială. Un depozit cu capitalizare a dobânzii presupune o creștere constantă a corpului depozitului, și deci o creștere a rentabilității totale a depozitului.
Acumularea dobânzii anuale la împrumuturi este similară cu dobânzile la depozite. Singura diferență este că, atunci când se întocmește un contract de împrumut, dobânda pentru utilizarea fondurilor este plătită nu de o instituție financiară, ci de către debitor (utilizatorul împrumutului).
Dobânda anuală și cuantumul total al plății în plus a creditului se calculează și după formulele dobânzii compuse sau simple, în funcție de alegerea formei de rambursare a datoriei - anuitate sau tip de rambursare diferențiată.
Tipul diferențiat de rambursare a creditului presupune o scădere constantă a plății lunare și, prin urmare, supraplata anuală în temeiul unui astfel de acord poate fi ceva mai mică decât în cazul rambursării creditului de anuitate.
Rata dobânzii la contractele de depozit și de împrumut poate fi fluctuantă, schimbându-se odată cu fluctuațiile pieței. Într-o astfel de situație, dobânda anuală la contractele bancare se va modifica concomitent cu modificările situației economice din țară.
În același timp, toți factorii de modificări admisibile ale ratei dobânzii sunt în mod necesar prescriși în contractul bancar. De regulă, acordurile bancare stabilesc limite finale pentru scăderea sau creșterea dobânzii la împrumuturi/depozite.
De asemenea, o restructurare neplanificată poate modifica rata anuală de creditare a unui împrumut sau depozit. Orice client al bancii are dreptul deplin, coordonandu-si actiunile cu o institutie financiara, de a trece la alte programe financiare oferite de banca.
Toată lumea s-a confruntat cu problema lipsei banilor pentru achiziționarea de electrocasnice sau mobilier. Mulți trebuie să se împrumute pentru a plăti. Unii oameni preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, ci merg direct la bancă. Mai mult, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema cumpărării unui produs scump în condiții favorabile.
Acesta este un sistem de relații economice, care prevede transferul de valori de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Clientul plătește dobândă băncii pentru aceasta.
Pentru a cumpăra un produs sau aveți nevoie de numerar? Merită să luați un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă carduri de credit și împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Și formula pentru un împrumut) vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătească banca pentru serviciu.
În cazul unui împrumut bancar, banii acționează ca o marfă. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:
Contează sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului. Acest lucru va fi discutat mai jos.
Suma pe care persoana a împrumutat-o de la bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.
Să ne uităm la un exemplu. Clientul a semnat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut o plată minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble - pentru a plăti corpul. Astfel, de la 1 iunie, organismul de împrumut a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi percepute pentru această sumă.
Procentul pe care clientul îl dă băncii peste acesta este comisionul. Diferite instituții financiare pot oferi condiții de credit diferite. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul creditului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o inițial. Recent, multe bănci refuză deloc comisionul și stabilesc doar dobânda anuală.
Luați în considerare un exemplu cu un comision fix de 0,5%. Clientul a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. În acest caz, comisionul lunar va fi Formula (calculul dobânzii la un împrumut) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.
Dacă comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (corpul împrumutului). Această opțiune este mai benefică pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în continuă scădere. De regulă, comisionul se percepe din soldul datoriei începând cu ultima zi lucrătoare a lunii. Adică dacă clientul a achitat întreaga sumă pe data de 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe data de 30, comisionul nu va trebui plătit.
În absența unui comision conform contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a supraplatei. Dobânda este întotdeauna percepută la soldul datoriei. Cu cât clientul dă mai devreme împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.
Câtă dobândă oferă împrumutul? Diverse bănci își oferă propriile condiții. Este posibil să luați bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, se va descrie modul în care se efectuează calculul dobânzii la un împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Rata anuală conform acordului este de 15%. Clientul va plăti în exces 0,041% pe zi (15: 365). Astfel, în prima lună, va trebui să plătiți o sumă de dobândă în valoare de 123 de ruble.
10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.
4,1 x 30 = 123 de ruble / lună. (cu condiția ca într-o lună să fie 30 de zile).
Să luăm în considerare mai departe. Clientul a făcut prima plată de 500 de ruble. Nu există comision conform contractului. 123 de ruble vor merge la dobândă, 377 de ruble - pentru a plăti corpul. Soldul datoriei va fi de 9623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, asupra căruia se va percepe dobândă în viitor.
Este dificil pentru o persoană care este departe de sfera financiară să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut care le permite să calculeze rapid supraplata conform acordului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți pe site-ul instituției suma datoriei, perioada estimată de rambursare și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde, veți putea afla suma plății în exces.
Calculatorul de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces așteptate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma fondurilor care urmează a fi depusă de client, precum și de scadența împrumutului.
Există două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Clasicul prevede plata unei anumite părți din corpul creditului și a ratei dobânzii. Exemplu: un client a decis să contracteze un împrumut pentru un an în valoare de 5.000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Corpul împrumutului va trebui plătit lunar în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:
5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.
2,05 x 30 = 61 de ruble 50 de copeici (cu condiția să existe 30 de zile într-o lună) - suma plății în exces pe lună.
417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.
În sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la soldul datoriei se percep dobândă.
Sistemul de rentă prevede plata împrumutului în rate egale. Inițial, se stabilește o sumă fixă a plății minime. Pe măsură ce datoria este achitată, cei mai mulți bani sunt cheltuiți pentru achitarea împrumutului, deoarece plata în exces a dobânzii scade.
Să ne uităm la un exemplu. Clientul a decis să contracteze un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plată în exces pe zi 0,033% (12: 365). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:
100.000: 100 x 0,033 = 33 de ruble - suma plății în exces pe zi.
33 x 30 = 990 de ruble - suma plății în exces pe lună.
Plata minimă poate fi stabilită la 2.000 de ruble. În același timp, în prima lună, 1100 de ruble vor merge pentru a rambursa organismul de împrumut, apoi această sumă va scădea.
În cazul în care clientul băncii nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptul de a percepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Penalizarea poate fi prezentată atât sub formă de sumă fixă, cât și sub formă de dobândă. Dacă, conform acordului, sunt stipulate penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, suma următoarei plăți minime nu va fi dificil de calculat. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.
Situația este mai complicată dacă penalitățile sunt percepute sub forma unei dobânzi. De regulă, calculul se bazează pe suma datorată pentru o anumită perioadă. De exemplu, un client trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble înainte de 5 mai, dar nu a făcut-o. Conform acordului, penalitatea este de 5% din suma datorată. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:
500: 100 x 5 = 25 de ruble - valoarea amenzii.
Până pe 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).
Nu este dificil să calculezi singur dobânda la împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Calculatoare speciale de credit, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare, ușurează sarcina. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, suma care trebuie plătită etc.
Mulți cetățeni folosesc în mod activ serviciile băncilor. Organizațiile financiare oferă împrumuturi, depozite pe baza cărora se calculează dobânda. Această problemă trebuie abordată cu mare atenție, astfel încât să nu apară dificultăți în viitor. Dacă cu un împrumut fiecare client dorește să obțină o dobândă scăzută, atunci când își investește fondurile proprii - una mai profitabilă. Dar fiecare bancă își propune propriile condiții pentru servicii. Ce este rata dobânzii și cum se calculează?
Mulți oameni cred că dacă procentul este de 12%, atunci întreaga plată în exces este de 12%. Dar acest lucru nu este adevărat, deoarece acest indicator este calculat anual. Dacă, de exemplu, se acordă un împrumut pe 5 ani, atunci dobânda se calculează pentru fiecare an de utilizare a banilor. Se percepe din restul. Cu cât perioada de creditare este mai lungă, cu atât este mai mare plata în exces.
Odată cu executarea contractului, ar trebui să acordați atenție condițiilor. Toate instituțiile financiare percep un procent diferit. De exemplu, IMF calculează supraplata pentru fiecare zi, iar în bănci, de obicei, pentru un an. Ce este Aceasta este suma profitului care este acumulat clientului pentru furnizarea temporară de bani către bancă.
Dobânda este calculată pe baza ratei Băncii Centrale. De exemplu, dacă este de 8%, atunci nicio organizație nu poate împrumuta bani la o plată în exces mai mică. De obicei, în bănci, serviciile sunt furnizate la un procent mai mare.
Există un astfel de termen precum inflația. Banii se depreciază în fiecare an. Dacă băncile stabilesc rate mici, nu vor face profit.
Împrumutatul trebuie să știe nu numai care este rata dobânzii, ci și ce include împrumutul. Se calculează pe baza:
Având în vedere aceste reguli de calcul, putem spune care este rata dobânzii. Aceasta este compensarea cheltuielilor băncii pentru propriile nevoi și pentru realizarea de profit.
Puteți găsi adesea bănci ale căror dobânzi sunt destul de scăzute. Fiecare debitor dorește să obțină fonduri pentru a nu plăti prea mult. Dar chiar și o rată mică nu înseamnă că împrumutul va fi ieftin.
Anunțul băncii indică întotdeauna cea mai mică rată a dobânzii pe an. Astfel de servicii sunt oferite doar câțiva clienți. De fapt, aceasta este o cascadorie publicitară, iar împrumutatul va afla rata reală după ce va părăsi cererea și va depune documentele. Dobânda este determinată de solvabilitatea împrumutatului, istoricul de credit și alți factori. Cu o creștere a dobânzii, banca își acoperă riscurile prin încheierea unui acord cu împrumutatul.
O rată mică spune multe. Banca își va primi întotdeauna beneficiile, dar împrumutatul are următoarele costuri:
Înainte de a încheia un contract, trebuie să citiți cu atenție informațiile pe care le conține. De asemenea, trebuie să întrebați un specialist ce taxe suplimentare trebuie să plătiți băncii. Doar plătitorii conștiincioși au posibilitatea de a se bucura de dobânzile scăzute din 2016.
În sectorul bancar există atât un procent minim, cât și un maxim. Acest lucru este determinat de legislația în vigoare. Împrumutul nu poate fi mai mare de 57,3% pe an. Acest indicator se poate schimba în timp.
Această regulă se aplică instituțiilor bancare, iar organizațiile de microfinanțare nu funcționează în conformitate cu aceasta. De aceea, cei din urmă împrumută bani cetățenilor cu 500-800% pe an.
Ratele dobânzilor bancare sunt constante, în special pentru creditele de consum și creditele ipotecare. Acestea sunt determinate înainte de încheierea contractului, după care clientului i se oferă un grafic de plată. Rambursarea se efectuează pe acesta.
Dar procentul poate fi și flotant, despre care angajatul este obligat să avertizeze clientul înainte de încheierea contractului. Aceasta înseamnă că creditorul însuși decide să modifice suma plății în exces. Iar clientul este responsabil pentru plata dobânzii atribuite. Astfel de condiții se aplică de obicei cardurilor de credit, ceea ce nu este benefic pentru populație.
Stabilirea plăților lunare este determinată de sistemul de decontare a datoriilor. Poate fi anuitate și diferențiat. În primul caz, toate sumele sunt egale până la sfârșitul perioadei de plată. Și cu a doua opțiune, există o scădere lunară a sumei.
Puteti stabili supraplata pe site-ul fiecarei institutii. Pentru aceasta există un sistem de plată online, dar informații specifice vor fi furnizate de către angajat. Trebuie avut în vedere că dobânda nu reprezintă costul final, inclusiv taxele și comisioanele. Acest lucru poate fi determinat prin contractul de împrumut. În document sunt indicate și ratele dobânzilor la depozite.
Băncile oferă tuturor clienților condiții diferite, deși programul de creditare este același. Aceasta este determinată de faptul că decizia de acordare a unui împrumut se ia pe baza documentelor furnizate. Dar prețul final al împrumutului depinde de factori precum nivelul salariului, disponibilitatea garanției, statutul istoricului creditului, vârsta.
Pentru a obține condiții favorabile, aveți nevoie de un loc de muncă stabil, cu un nivel ridicat de remunerare, o experiență de muncă bogată și un istoric bun de creditare. Dar atunci când, de exemplu, împrumutatul are împrumuturi rambursate anticipat, atunci se poate stabili un procent mare. Motivul pentru aceasta este pierderea profitului de către bancă dacă are loc o plată anticipată.
Acest tip de tarif este oferit de obicei la reprezentanțele auto. 0% favorabil, care acționează ca promisiuni, nu se aplică plăților în exces.Rata de marketing presupune o reducere la produs în suma banilor care ar trebui plătiți la bancă. Contractul de cumpărare specifică prețul redus al mașinii și tocmai pe această bază se va calcula procentul. De obicei este egal cu 10-12%.
Dacă indicatorul nu este egal cu 0, atunci se oferă o reducere pentru valoarea diferenței dintre ratele de marketing și cele bancare. Dealerul plătește acești bani băncii pe baza unui acord. Drept urmare, cumpărătorul cumpără mașina la un preț mai mic. Doar el ar trebui să țină cont de finanțele sale și, de asemenea, să citească cu atenție contractul. Adesea, cu astfel de tranzacții, se emit asigurări care au un procent mare.
Astfel, dacă vrei să aplici pentru un împrumut, trebuie să te familiarizezi cu rata dobânzii, precum și cu condițiile suplimentare. Unele bănci includ deja taxe și comisioane în rata anuală și, prin urmare, nu vor fi necesare cheltuieli inutile. Dar, din moment ce costul împrumutului este important pentru împrumutat, această din urmă opțiune va fi mai puțin profitabilă pentru el. Doar daca clientul este multumit de toate conditiile, poate intocmi un contract.
Toți cei care au contractat vreodată un împrumut, atunci când aleg un program de creditare profitabil pentru ei înșiși, au acordat atenție în primul rând ratei dobânzii. Fiecare împrumutat înțelege că, cu cât dobânda la împrumut este mai mică, cu atât costul final al acestuia și mărimea plății lunare vor fi mai mici. Dar nu toată lumea înțelege pe deplin care este rata dobânzii la un împrumut, în ce constă aceasta, precum și cum se calculează costul unui împrumut, cunoscând această valoare.
Mulți oameni cred că, dacă rata dobânzii este de 12%, atunci supraplata totală a creditului va fi exact de 12%. Dar aceasta este o mare greșeală, chiar conceptul dobândă pe an - acesta este procentul care se calculează din suma totală a datoriei pentru un an... Dacă, de exemplu, termenul împrumutului este de 5 ani, atunci se percepe dobândă pentru fiecare an de utilizare a împrumutului și se calculează din soldul datoriei principale.
Vă rugăm să rețineți că, cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces, deoarece rata dobânzii la împrumut reflectă partea din datorie care se acumulează în fiecare an.
Când solicitați un împrumut, acordați atenție condițiilor contractului. Diferite instituții financiare percep dobândă în conformitate cu diferite scheme. Exemple vii sunt MFO-urile, unde dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate este percepută zilnic. Dar băncile calculează în principal dobânda pentru un an.
Primul lucru care determină dobânda la credit este rata Băncii Centrale, dacă, de exemplu, pentru anul în curs este de 8%, atunci nicio instituție financiară nu poate împrumuta bani mai puțin decât la această dobândă. În plus, trebuie să țineți cont de faptul că există inflație, banii se depreciază în fiecare an, ceea ce înseamnă că băncile nu obțin profit deloc dacă acordă împrumuturi la dobândă scăzută.
În ce constă costul unui împrumut?
Ce reprezintă rata dobânzii la împrumuturi:
Pe scurt, rata dobânzii este compensarea cheltuielilor împrumutătorului pentru propriile nevoi și venitul său principal.
Desigur, fiecare dintre noi vrea să obțină bani pe credit și, în același timp, să nu plătească în plus prețul dublu din fondurile proprii. Dar, trebuie să înțelegi că este imposibil să iei un împrumut gratuit, iar dobânda scăzută la împrumut nu înseamnă că va fi mai ieftin.
În primul rând, băncile indică întotdeauna în reclamele lor dobânda minimă la un împrumut, aceasta fiind disponibilă doar pentru câțiva. Aceasta este o cascadorie publicitară, iar împrumutatul va afla valoarea reală a remunerației împrumutătorului abia după ce va aduce toate actele și va lăsa o cerere de împrumut. În plus, este adesea adevărat că procentul depinde de solvabilitatea împrumutatului, istoricul său de credit și alte circumstanțe. Prin creșterea ratei pentru un anumit debitor, banca își justifică riscurile prin încheierea unui acord cu acesta.
În al doilea rând, rata scăzută a dobânzii la împrumut spune multe. Banca nu va pierde beneficiile sale, iar împrumutatul se va confrunta cu următoarele cheltuieli:
Înainte de a aplica pentru un împrumut, citiți cu atenție acordul și verificați cu un specialist ce fonduri suplimentare colectează banca de la împrumutat.
Crezi că rata anuală a dobânzii la un împrumut este o valoare constantă? În cele mai multe cazuri, da, mai ales când vine vorba de împrumuturi de consum sau ipotecare. Rata dobânzii se stabilește înainte de semnarea contractului, împrumutatul primește un grafic de plată și, conform acestuia, plătește împrumutul până la sfârșitul termenului.
Tipuri de rate ale dobânzii la împrumut
Dar rata dobânzii poate fi flotantă, creditorul trebuie să avertizeze despre acest lucru înainte de a semna contractul. Aceasta înseamnă că creditorul poate decide unilateral să crească sau să scadă rata dobânzii. Iar împrumutatul va fi în consecință obligat să plătească procentul stabilit de către creditor. Practic, rata flotantă se aplică mai des în legătură cu cardurile de credit.
Formula de calcul a plăților lunare a creditului depinde de sistemul de rambursare a datoriilor. Ele pot fi anuitate și diferențiate. Diferența dintre ele este că pentru sistemul de rentă, valoarea plăților lunare este egală pe toată perioada împrumutului, iar cu un sistem diferențiat, aceasta scade lunar.
In plus, trebuie sa tineti mereu cont ca dobanda la imprumut nu este costul final al creditului, bancile in orice caz adauga comisioane si comisioane la acesta. Despre acest lucru puteți afla doar din contractul de împrumut, deoarece comisioanele și alte comisioane nu se reflectă la calculul pe calculatoare.
După cum am menționat mai devreme, băncile împrumută bani fiecărui client în condiții diferite, deși în cadrul aceluiași program de creditare. Cert este că băncile decid asupra eliberării unui împrumut și a costului acestuia pe baza documentelor pe care clientul este gata să le furnizeze. Costul final al unui împrumut este influențat de circumstanțe precum salariul, garanția, istoricul de credit și chiar vârsta și starea civilă a împrumutatului.
Pentru a obține cea mai avantajoasă ofertă, ai nevoie de un loc de muncă stabil și bine plătit, experiență îndelungată în muncă și istoric de credit „curat”. Dar, dacă, de exemplu, împrumutatul are împrumuturi rambursate anticipat, atunci i se va stabili un procent mai mare, motivul pentru care este evident, băncile pierd profit atunci când clientul plătește mai devreme decât era planificat.
În general, înainte de a lua un împrumut, luați o dobândă nu numai la rata dobânzii, ci și la condiții suplimentare de creditare. În unele bănci, taxele și comisioanele suplimentare sunt deja incluse în cursul anual, astfel încât clientul nu va efectua nicio plată suplimentară în plus. Dar, în măsura în care pentru fiecare potențial debitor rolul decisiv în alegerea unui produs este decis de costul acestuia, este nerentabil pentru bănci să facă acest lucru, iar clientul află despre costul real al împrumutului abia la semnarea acordului.
