Bani de credit apar odată cu dezvoltarea producției de mărfuri, când vânzarea și cumpărarea se efectuează cu plata în rate (la credit). Apariția lor este asociată cu funcția banilor ca mijloc de plată, unde banii reprezintă o obligație care trebuie răscumpărată după o perioadă prestabilită cu bani valabili. Inițial, semnificația economică a acestor bani este de a face fluctuația banilor elastică, capabilă să reflecte nevoile de rotație a mărfurilor în numerar, să economisească bani reali și să contribuie la dezvoltarea cifrei de afaceri fără numerar.
Treptat, odată cu dezvoltarea esenței creditului, banii suferă modificări semnificative. În condițiile dominației capitalului, banii de credit nu exprimă relația dintre bunurile de pe piață, așa cum era înainte (C - M - C), ci raportul capitalului monetar (M - C - M), de aceea apare capitalul monetar. sub formă de bani de credit.
Există trei tendințe principale în dezvoltarea banilor de credit:
Calea de dezvoltare a banilor de credit este următoarea: cambie acceptate, carduri de credit (Fig. 1.1).
Poliță - un angajament scris necondiționat al debitorului de a plăti o sumă specificată la un moment și un loc prestabilit. Se face distincția între un bilet la ordin emis de debitor și o cambie (schimb) emisă de creditor și trimisă debitorului spre semnare cu returnare către creditor. O cambie (cită) are posibilitatea de a fi vehiculată datorită unei inscripții de transfer (aviz) pe spatele documentului. Pe măsură ce numărul de avizuri crește, forța circulară a cambiei crește, deoarece fiecare girant este răspunzător solidar pentru cambie. Factura se caracterizează prin următoarele caracteristici:
Orez. 1.1. Evoluția banilor de credit
Factura are anumite limite de circulație:
Bancnote- credit bani emis de banca centrala a tarii. Pentru prima dată, bancnotele au fost emise la sfârșitul secolului al XVII-lea. pe baza redescontarii facturilor comerciale private. Inițial, bancnota avea duble garanții: garanție comercială, întrucât a fost emis pe baza de bonuri comerciale aferente circulației mărfurilor, și garanție de aur, care asigura tot schimbul pentru aur. Astfel de bancnote erau numite clasice, aveau stabilitate și fiabilitate ridicate. Banca centrală avea o rezervă de aur pentru schimb, care excludea deprecierea bancnotei.
Spre deosebire de cambie, o bancnotă este o datorie pe termen nedeterminat și este garantată printr-o garanție publică a băncii centrale, care în majoritatea țărilor a devenit proprietate de stat.
Bancnota modernă a pierdut în esență ambele garanții: nu toate bancnotele numărate de băncile centrale sunt susținute de mărfuri și nu există schimb de bancnote cu aur. În prezent, bancnota intră în circulație prin:
În prezent, băncile centrale ale țărilor emit bancnote cu o valoare nominală strict definită. În esență, sunt bani naționali în tot statul. Nu există securitate materială sub formă de bunuri sau aur. Pentru producerea bancnotelor se folosește hârtie specială și se iau măsuri pentru ca acestea să fie dificil de contrafăcut. În Rusia, emitentul de bancnote este Banca Centrală a Federației Ruse. Sunt în circulație bancnote în cupii de 10; 50; 100; 500; 1000; 5000 de ruble.
Bancnota modernă este o subspecie specifică de bani de credit, care într-o anumită măsură sunt asemănătoare bancnotelor care nu pot fi schimbate cu aur în epoca liberei concurențe. Are urmatoarele caracteristici:
Chitanță - un document bănesc de forma stabilită care conține un ordin necondiționat de la proprietarul unui cont într-o instituție de credit de a plăti titularului cecului suma specificată. Un apel de cec este precedat de un acord între un client al unei instituții de credit și această instituție privind deschiderea unui cont pentru suma de fonduri depuse sau un împrumut acordat. Clientul emite cecuri pentru această sumă, iar instituția de credit le plătește. În circulația cecului sunt implicați: trăgătorul (titularul contului), destinatarul cecului (împrumutatorul trăgătoarei) și plătitorul cecului (instituția de credit).
Cecurile au apărut pentru prima dată în circulație în secolele XVI-XVII. în Marea Britanie și Olanda în același timp. Odată cu dezvoltarea sistemului de creditare, acestea s-au răspândit. Există trei tipuri principale de verificări:
În circulația internă, cecurile sunt utilizate pentru a primi numerar într-o instituție de credit, ca mijloc de plată și circulație, precum și ca instrument de decontare fără numerar efectuate prin transferuri de conturi în instituțiile de credit, și de compensare a creanțelor reciproce. Cea mai simplă compensare reciprocă este decontările între clienții aceleiași bănci; atunci când decontările între bănci diferite, cecurile sunt luate în considerare de către casa de compensare. În decontările internaționale, cecurile bancare sunt folosite și pentru a efectua plăți comerciale, dar mai ales pentru plăți necomerciale.
În conformitate cu Regulamentul privind cecurile, aprobat în 1929, în URSS existau două tipuri de cecuri: decontare și numerar.
Cecuri de casierie - acestea sunt instrucțiuni scrise către bancă pentru a efectua o plată în numerar din contul trăgătoarei în contul deținătorului cecului, utilizate pentru plăți fără numerar.
Cecuri de bani servit pentru a primi numerar de către întreprinderi și organizații.
La 1 martie 1992, Rusia a adoptat Regulamentul privind cecurile, care a determinat procedura de circulație monetară în țară. În Rusia a fost creat un „Sindicat de cecuri”, care reunește mari bănci comerciale. Clientul încheie un acord cu banca care face parte din acest sindicat, face o depunere pentru suma căreia este deschis contul și primește un carnet de cecuri. Cecurile sunt scrise în limita depozitului.
Bani electronici. Există două forme principale de monedă electronică. Prima grupă include cardurile inteligente (cardurile inteligente) sau portofelele electronice (portotele electronice) cu microprocesor încorporat care indică suma de bani depusă (similar cu cardurile de credit, dar fără intermediarul unei bănci); în al doilea - bani de rețea, care este un cip electronic - software care transferă fonduri prin rețelele de comunicații electronice, inclusiv internetul.
Avantajul monedei electronice este că este mult mai ieftin de întreținut și practic nu poate fi contrafăcut sau furat.
Moneda electronică a apărut ca urmare a multor factori ai circulației monetare moderne, inclusiv mecanizarea și automatizarea operațiunilor bancare, trecerea la utilizarea computerelor. Prin însăși natura sa, banii electronici nu ar trebui să fie atribuiți niciunui nou tip sau varietate de bani. Funcționarea lor se bazează pe circulația obișnuită a depozitelor. Depunerea sub formă de plăți de fonduri către diverse instituții, efectuată sub formă de plăți, utilizează noile tehnologii informaționale pentru a asigura plata solicitată. Datorită acestor tehnologii, devine posibilă transferul de bani și înregistrarea informațiilor despre transferuri fără a recurge la bani de hârtie.
Au fost introduse cardurile de credit și cardurile de debit. Acestea din urmă sunt o alternativă electronică la numerar, cecuri, carduri de credit. În etapa inițială a circulației monedei electronice, au apărut următoarele canale de utilizare a acestora:
Cele mai comune sunt trei tipuri principale de carduri de credit:
Noua generație de carduri de credit este echipată cu memorie programabilă nevolatilă pentru a le proteja de contrafacere. Prezența unui microprocesor face posibilă controlul tuturor tipurilor de interacțiune cu memoria și terminalele.
Cardurile de credit de nouă generație au caracterul unor bani personalizați, deoarece au afișaje cu cristale lichide încorporate și pot codifica și decoda orice dialog cu un dispozitiv extern. Cu un sistem adecvat de circulație și administrare a acestora, criminalitatea financiară este aproape complet exclusă. Două puncte sunt alarmante: hackeri în creștere capabili să pătrundă într-o rețea bancară și posibilitatea „supravegherii totale” (portofelul oricărei persoane devine domeniul public al unui funcționar guvernamental).
Este evident că electronizarea totală a banilor poate întâmpina nu mai puțină rezistență decât introducerea bancnotelor de hârtie. Adevărat, motivele vor fi oarecum diferite.
Apariția și dezvoltarea ulterioară a monedei de credit au devenit o componentă necesară a apariției și dezvoltării capitalismului. Capitalismul a apărut din producția și comerțul simplu de mărfuri, în cadrul căruia se formase și funcționase deja un sistem monetar metalic, în care aurul îndeplinise de mult și cu succes funcțiile banilor.
Capitalismul, care se dezvoltă din simpla producție de mărfuri, ridică atât această producție, cât și sistemul său monetar caracteristic la un nivel superior de dezvoltare socială. Circulația mărfurilor în epoca capitalismului este înlocuită de circulația capitalului, ceea ce creează o serie de consecințe economice importante.
În primul rând, circulația capitalului creează legături economice mult mai puternice între membrii societății decât cele create prin comerț - toate activitățile economice din societate, fie că este vorba de producție sau comerț, devin componente ale mișcării capitalului.
În al doilea rând, întrucât circulația capitalului este interacțiunea în timp a elementelor sale constitutive, mișcarea banilor ca parte a acestei circulații se realizează în principal în ordinea tranzacțiilor de credit. Creditul devine forma predominantă de mișcare a banilor.
În al treilea rând, pe măsură ce capitalul curge, valoarea acestuia crește. Prin urmare, banii care exprimă această valoare și sunt incluși în mișcarea sa trebuie să aibă și capacitatea de a-și crește valoarea în timp.
În al patrulea rând, transformând toți factorii de producție într-o marfă și făcându-i elemente constitutive ale capitalului, capitalismul îi transformă în mărfuri și bani, exprimând valoarea acestor elemente constitutive și a întregului capital în ansamblu.
Forța legăturilor economice sub capitalism creează oportunitatea funcționării banilor simbolici care nu au valoare proprie. Mișcarea continuă a capitalului necesită o mobilitate ridicată din forma sa monetară, capacitatea de a se mișca rapid, fără a-și pierde valoarea și continuând să o crească în funcție de creșterea valorii capitalului real. Predominanța tranzacțiilor de credit și transformarea banilor într-o marfă impun, de asemenea, anumite cerințe asupra banilor.
Banii de credit, care suferă o dezvoltare progresivă sub capitalism, îndeplinesc toate aceste cerințe. Ele reprezintă bani simbolici care nu au ai săi
valori, ceea ce devine posibil datorită forței legăturilor social-economice. Majoritatea formelor de credit bani conțin dobândă și, prin urmare, valoarea lor are capacitatea de a crește în timp. Și, în sfârșit, banii de credit își desfășoară mișcarea în economie ca marfă: puterea sa de cumpărare inerentă sau venitul încorporat în ea sub formă de dobândă este vândut și cumpărat pe piața de credit. Sub forma banilor de credit, banii se transformă în capital monetar, care devine un element integral al circulației capitalului și este în continuă mișcare.
Capitalul monetar este o etapă superioară în dezvoltarea banilor, absorbind proprietățile trecute ale banilor și adăugându-le altele noi. Este atât bani în sensul și funcțiile sale trecute, cât și o nouă categorie superioară de bani care îndeplinește noi sarcini și are noi proprietăți pentru aceasta.
Banii naturali sub formă de metale prețioase, moșteniți de capitalism din structura economică anterioară, s-au dovedit a fi neadaptați la îndeplinirea sarcinilor capitalului monetar. Prin urmare, folosind sistemul monetar metalic ca bază a economiei monetare, capitalismul creează și dezvoltă pe această bază o nouă clasă de bani și un nou sistem - banii de credit și sistemul de credit. Multă vreme, cele două sisteme monetare funcționează împreună, în timp ce sistemul monetar metalic servește ca suport de credit și garant până când sistemul de credit ajunge la maturitate și încetează să mai aibă nevoie pentru stabilitatea și fiabilitatea acțiunii sale în schimbul de bani din credit. pentru aur.
Deoarece banii de credit sunt simbolici, este necesară o garanție publică pentru ca aceștia să funcționeze corect. Banii naturali nu aveau nevoie de o astfel de garanție - aveau propria lor valoare ca produs. Pentru funcționarea normală a banilor de credit este necesară legalizarea regulilor de existență a acestora și a operațiunilor cu aceștia. Pe lângă sprijinul legal pentru stabilitatea banilor de credit, a avut o importanță deosebită funcționarea pentru o lungă perioadă de timp a principiului convertibilității banilor de credit sub formă de bancnote și depozite pentru aur.
Banii de credit reprezintă o nouă clasă de bani care reflectă în mod adecvat valoarea capitalului, și nu numai în orice moment dat, ci în mișcarea acestuia, în procesul de creștere a acestei valori. Există trei forme principale de bani de credit: cambie, bancnotă și bani de depozit. Dezvoltarea și îmbunătățirea decontărilor bazate pe bani de depozit a condus la apariția și răspândirea formelor derivate de bani de depozit: cecuri, carduri de credit și instrumente electronice de decontare.
Dezvoltarea și îmbunătățirea creditului monetar are loc ca parte integrantă a dezvoltării și îmbunătățirii sistemului bancar și a mișcării capitalului monetar. Depuneți bani ca cea mai înaltă formă de credit bani îndeplinește cel mai pe deplin și eficient funcțiile capitalului monetar și scoate treptat banii naturali sub formă de aur din sistemul monetar.
Capitalismul nu a inventat banii de credit - i-a luat din viață sub forma unor obligații de datorie preexistente, i-a adaptat nevoilor sale și i-a dezvoltat la un grad înalt de perfecțiune.
Cea mai tipică formă de credit de bani a fost o factură comercială. O bancnotă comercială ca tip nou de bani de ordin superior, având proprietăți comune tuturor tipurilor de bani, aduce cu sine noi proprietăți în economia monetară care o deosebesc fundamental de banii metalici.
O factură comercială, ca orice alt bani, servește ca măsură de valoare. Exprimă valoarea produsului care a fost furnizat pe credit în schimbul acestei obligații. In acest caz, valoarea acestui produs apare sub forma simbolica: sub forma unui numar certificat prin semnatura celui care a emis factura. Din moment ce cambia a apărut și a fost folosită mult timp în condițiile sistemului monetar metalic, în cambie valoarea mărfurilor transferate se exprimă în unități monetare care s-au dezvoltat în circulație metalică. Pe această bază, apare un conținut comun între o cambie și bani metalici. Billul percepe funcția unei măsuri de valoare din forma anterioară de bani. Aceasta asigură continuitatea și interschimbabilitatea celor două tipuri de bani ca categorii economice omogene.
A doua proprietate fundamentală a banilor inerentă unei cambii este aceea că îndeplinește funcția de păstrare a valorii, de altfel, la un nivel mai ridicat decât banii metalici, datorită faptului că suma obligațiilor stabilite în cambie, sub formă de dobândă, se bazează pe creșterea care începe de la data emiterii și se încheie cu data răscumpărării. Cuantumul obligației de pe cambie reflectă valoarea resurselor economice, care într-o anumită perioadă de timp trebuie utilizate ca capital și, în consecință, creșterea valorii. În acest caz, nu numai bunurile, ci și banii pot acționa ca o resursă economică. Prin urmare, cambiile comerciale și financiare sunt de natură similară.
Până la data stabilită, valoarea unei mărfuri sau bani, exprimată într-o cambie, nu numai că se păstrează, ci crește și proporțional cu modul în care valoarea lor crește în cursul utilizării lor ca capital. Astfel, în nota ca formă inițială a banilor de credit, funcția de conservare a valorii se transformă în funcția de acumulare.
Deținerea funcțiilor de bază ale banilor face ca o cambie să fie capabilă să îndeplinească funcțiile active ale banilor. Dacă cambia se află în mâinile proprietarului său până la data scadenței, aceasta rămâne o datorie și ca bani servește doar ca măsură a valorii bunurilor sau banilor transferați pe credit, precum și ca depozit de valoare. Dar răscumpărarea unei cambii pentru care termenul a expirat se efectuează în numerar. Dacă o cambie este folosită ca mijloc de plată înainte de expirare, aceasta îndeplinește funcțiile active ale banilor. Dar nu acționează ca un mijloc de schimb – cambia începe să fie folosită imediat ca mijloc de plată, în funcția sa cea mai matură, dobândit și șlefuit cu bani naturali pe parcursul unei lungi dezvoltări istorice.
Factura acționează ca mijloc de plată în sfera tranzacțiilor mari pentru decontări care servesc mișcării capitalului, lăsând domeniul comerțului cu amănuntul și al altor tranzacții comerciale mici în afara domeniului de aplicare a acestuia. Deja în secolul al XVII-lea. în Anglia, de la două treimi la patru cincimi din toate operațiunile comerciale au fost efectuate pe credit, în Franța - mai mult de jumătate. Această tendință a continuat și în viitor.
Utilizarea cambiei ca mijloc de plată deschide oportunităţi pentru asigurarea mişcării neîntrerupte a capitalului prin etapele circulaţiei acestuia, indiferent de disponibilitatea la un moment dat a unei sume suficiente de bani metalici. Acest lucru înlătură obstacolele în calea creșterii capitalului și a producției capitaliste.
Acţiunea cambiilor în sistemul monetar este reglementată de norme legale detaliate. În ceea ce privește o cambie comercială ca formă inițială a banilor de credit, printre condițiile legale de circulație a acesteia, caracterul ei incontestabil are o importanță deosebită. Cele mai importante caracteristici ale unei facturi sunt abstractitatea și indiscutabilitatea, care asigură circulația sa ca bani. În Rusia modernă, circulația biletelor la ordin se bazează pe Rezoluția Prezidiului Sovietului Suprem al RSFSR din 24 iunie 1991 „Cu privire la utilizarea biletelor la ordin în circulația economică a RSFSR” și pe alte documente de reglementare. Mai devreme, în URSS, cambiile erau folosite în circulația internă ca produs al NEP, din 1922 până în 1930, când circulația internă a biletelor la ordin a fost lichidată. Întrucât utilizarea cambiilor în decontările internaționale era o practică obișnuită, URSS le-a folosit și ea și în 1936 a aderat la Convențiile de la Geneva din 1930 privind cambiile. Rusia, în calitate de succesor legal al URSS, este membră a acestor convenții și își dezvoltă circulația biletelor la ordin în conformitate cu prevederile acestora.
O cambie este o valoare mobiliara care contine o promisiune simpla si neconditionata a tragatorului (in cazul cambiei) sau oferta acesteia catre un tert (in cazul cambiei)
efectuați plata sumei specificate în termenul specificat. Distingeți biletele la ordin și cambiile. Un bilet la ordin este obligația debitorului de a returna creditorului suma specificată. O cambie este un ordin al unui debitor de a plăti o anumită sumă unui creditor. O cambie se numește draft. Datorită inscripției de transfer (aviz), acesta poate trece din mână în mână, i.e. fi tratat ca un mijloc de plată. Cu cât un proiect de lege are mai multe aprobări, cu atât este mai puternică credibilitatea acestuia, deoarece toți semnatarii poartă responsabilitatea comună.
Cele mai caracteristice trăsături ale unei cambii, care o fac convenabilă pentru utilizare ca mijloc de plată, sunt abstractitatea acesteia (adică absența în factură a unei indicații a motivelor apariției unei obligații de datorie) și indiscutabilitatea, că este, obligația necondiționată de a plăti factura la timp.
În ciuda protecției legale, există încă potențialul de abuz de bilete la ordin. Acestea includ emiterea de facturi prietenoase, pe care partenerii le scriu fără nicio tranzacție cu mărfuri, doar pentru a putea fi înregistrate în bancă și pentru a primi bani de la aceasta. Facturile care nu au acoperire tranzacționabilă se mai numesc și bancnote de bronz.
Pe lângă facturile comerciale, există și facturile financiare. Acestea includ bonuri de trezorerie ale guvernului, emise pentru a acoperi deficitele bugetare sau golurile în încasările de numerar, și bonurile bancare emise împotriva depozitelor la o bancă. Prin natura lor, facturile financiare emise de bănci și alte instituții financiare sunt duplicate ale resurselor bănești aflate la dispoziția acestor instituții și utilizate pentru achitarea obligațiilor aferente acestor facturi, care sunt valabile pentru o anumită perioadă ca mijloc de decontare și în același timp. timpul sunt capabili să îndeplinească funcția de acumulare datorită procentului dintre ele.
Cu toate acestea, proiectul de lege are o serie de deficiențe care nu i-au permis să devină o formă universală de credit de bani.
În primul rând, biletul la ordin s-a dovedit a fi potrivit pentru deservirea numai a anumitor operațiuni în circulația capitalului, de exemplu, decontări cu furnizorii și angrosisti. Nu este potrivit pentru finanțarea investițiilor, precum și pentru plata salariilor și a altor plăți regulate de venit.
În al doilea rând, cercul de circulație al unei cambii este limitat fie de legăturile permanente puternice de afaceri ale întreprinzătorilor, fie de limitele cunoștințelor despre soliditatea și bonitatea firmei care emite cambiile.
În al treilea rând, cu o cambie, există o singură plată bine definită care poate fi efectuată - nu poate fi împărțită și utilizată pentru a deservi mai multe tranzacții de plată.
Din motive de origine și particularitățile cifrei de afaceri, o cambie este caracterizată drept bani de credit privat. Natura privată a originii cambiei îi limitează capacitatea de a îndeplini funcțiile de bani de credit. Neajunsurile unei cambii în îndeplinirea rolului banilor corespunzător nevoilor capitalismului sunt depășite prin dezvoltarea ulterioară a relațiilor credit-bani, apariția și dezvoltarea de noi forme de credit bani.
Sistemul bancar poate depăși obstacolele și restricțiile cu care se confruntă dezvoltarea banilor de credit sub formă de cambii comerciale. Odată cu transformarea creditului comercial în credit bancar, apar noi forme de credit bani - bancnote și bani de depozit.
O bancnotă este următoarea formă de credit după o bancnotă. Bancnota este necesară pentru a da banilor de credit capacitatea de a îndeplini funcția de mijloc de schimb, pe care cambiile nu o pot îndeplini. Din punct de vedere istoric, apariția bancnotelor s-a produs ca urmare a unei operațiuni de contabilitate cu cambie efectuată de băncile comerciale.
De fapt, aceasta însemna înlocuirea unei datorii private (factura comercială) cu o altă datorie privată (factura de bancă). Dar, în același timp, bancnotele au primit o serie de avantaje. În primul rând, banca se bucura, de regulă, de o încredere mai largă decât firmele sau antreprenorii individuali, chiar mari. În al doilea rând, destul de curând dreptul de a emite bancnote a fost monopolizat de Banca Centrală a țării. În al treilea rând, puterea poziției bancnotei și capacitatea acesteia de a îndeplini funcții monetare a fost întărită de securitatea schimbului de bancnote cu aur.
Obligația de a schimba bancnotele cu aur a fost o formă de legătură între sistemul monetar metalic și sistemul monetar de credit care a crescut pe baza acestuia. Datorită acestei condiții s-a format un mecanism de conviețuire și interacțiune a două sisteme, în care istoricul vechiul sistem a acționat ca fundație sau suport pentru noul sistem, susținându-l până când acesta și-a dobândit propria forță și maturitate. Banii de aur au ajutat la stabilirea banilor de credit care i-au înlocuit.
Astfel, valoarea exprimată de bancnote este valoarea resurselor de mărfuri care participă la viața economică și numai atunci este valoarea aurului de la depozitarii de numerar.
Să notăm o circumstanță importantă. Bancnota este adesea confundată cu banii de hârtie guvernamentali. Această concepție greșită provine din ideea că bancnotele sunt menite să înlocuiască monedele de aur aflate în circulație. În realitate, scopul unei bancnote este destul de diferit: ea completează economia monetară cu forma necesară de credit bani pentru a îndeplini funcția de mijloc de schimb, iar schimbul ei cu aur este o formă de legătură între sistemul monetar credit și sistemul metalic si modul prin care sistemul metalic asigura fiabilitatea si rezistenta creditului.sisteme.
Deoarece bancnota apare în locul unei cambii comerciale, ea exprimă valoarea mărfii exprimată anterior într-o cambie. Cu toate acestea, societatea și statul consideră bancnotele, în primul rând, ca înlocuitori pentru aur în circulație și privesc fiabilitatea acestora doar în ceea ce privește suportul lor de aur. Din aceste motive, statul stabilește conținutul de aur al bancnotelor și asigură schimbul bancnotelor cu aur. De fapt, valoarea corespunzătoare a aurului pe care bancnotele o înlocuiesc în circulație are valoare ca garanție în cazul unei perturbări a cursului normal de circulație a bancnotelor. Prin urmare, bancnota nu reprezintă cu adevărat aurul latent în rezerve, ci bunuri în mișcare.
Analiza locului bancnotei și a proprietăților acesteia ca bani de credit arată însă că bancnota este o formă intermediară și în același timp defectuoasă de bani de credit, destinată să îndeplinească doar funcția de mijloc de circulație. Sub forma unei bancnote, banii de credit par să se degradeze oarecum. Acest lucru este firesc, deoarece bancnota este menită să îndeplinească funcția de mijloc de schimb, care era esențială pentru satisfacerea nevoilor comerțului simplu, adică. tipul anterior de relaţii marfă-bani în raport cu capitalismul. Biletul la ordin din care a provenit bancnota a fost adaptat pentru a reflecta în mod adecvat valoarea capitalului, datorită funcțiilor sale inerente ca depozit de valoare și mijloc de plată. Bancnota nu are aceste funcții; este adaptată pentru a reflecta valoarea mărfurilor aflate în circulația mărfurilor.
Bancnota extinde limitele banilor de credit: spre deosebire de bancnotă, ea acționează ca un mijloc legal universal. Din momentul în care emisiunea trece la Banca Centrală, bancnota devine mijloc legal de plată în toată țara. Bancnota permite plăți fracționate care nu au putut fi efectuate cu cambie. Dar pentru depășirea dezavantajelor unei facturi și extinderea spațiului de acțiune al banilor de credit, bancnota plătește cu o deteriorare a calității acestei forme de bani de credit. Sub forma unei bancnote, banii de credit capătă funcția de mijloc de schimb. Dar din moment ce în această funcție, banii de credit par să revină în trecut, ei „plătesc” această retragere pierzând funcția de acumulare. O bancnotă nu este un nivel superior de dezvoltare a banilor de credit, dimpotrivă, este o modalitate de extindere a acțiunii banilor de credit în larg, parcă pe același plan. Aceasta este o direcție extinsă în dezvoltarea banilor de credit, o simplă extindere a zonei de acțiune a acestora. O bancnotă nu conține dobândă și nu poate îndeplini funcția de acumulare la fel de organic ca o cambie. Ea poate îndeplini această funcție doar mecanic - prin mărirea bancnotelor. Cu toate acestea, întrucât bancnotele sunt necesare pentru circulație, acumularea lor înseamnă o întârziere sau întreruperi în circulația mărfurilor și perturbă cursul normal al vieții economice.
O bancnotă poate îndeplini funcția de simplă păstrare a valorii inerentă banilor naturali, dar poate îndeplini și această funcție nu prin natură, ci prin intermediul schimbului de bani metalici. Atunci când schimbul de bancnote este întrerupt sau oprit, aceștia nu pot îndeplini această funcție fără a prejudicia. Devalorizarea bancnotelor ca urmare a inflatiei nu le permite acestora sa indeplineasca functia de conservare a valorii in mod normal, iar fara aceasta devine impracticabila acumularea lor pentru a indeplini functia de mijloc de plata.
Astfel, bancnota ca următoarea formă de credit bani extinde spațiul de acțiune a acestora, îndeplinind funcția de mijloc de circulație. Ca toate tipurile de bani, este o măsură a valorii, dar nu poate îndeplini funcția de depozit de valoare, este prost potrivit pentru a îndeplini funcțiile de depozit de valoare și mijloc de plată. De aici rezultă: o bancnotă nu este forma principală a banilor de credit, ci o anumită formă intermediară care asigură legătura acestora cu tipul anterior de economie monetară și interacțiunea normală a celor două tipuri de sisteme monetare.
Transferul dreptului de a emite bancnote către Banca Centrală și stabilirea oficială a conținutului lor de aur a creat condițiile în care emiterea mijloacelor de circulație și asigurarea funcționării fiabile a acestora devine o chestiune a statului, care își asumă responsabilitatea pentru funcționarea sistemul monetar.
Trecerea emisiunii de bancnote sub controlul statului estompează treptat granița dintre acestea și moneda de hârtie. Tehnic, bancnota se execută pe hârtie și în sfera circulației înlocuiește monedele metalice. Prin urmare, este percepută ca monedă de hârtie care acționează ca un substitut pentru aur. Acest lucru este facilitat și de faptul că volumul emisiunii de bancnote este determinat nu numai de valoarea totală a cambiilor prezentate în contabilitate, ci și de valoarea decontărilor din sfera circulației mărfurilor în care cambiile nu sunt valabile, ci numerarul. este folosit. Sfera circulatiei bancnotelor se dovedeste a fi zona in care circulatia metalica si circulatia banilor creditati actioneaza impreuna, prin intermediul unuia si aceluiasi instrument de circulatie. Deoarece o bancnotă înlocuiește o cambie, este bani de credit, deoarece înlocuiește simultan aurul în circulație, este un reprezentant al banilor metalici. Dacă statul emite în circulație bancnote irecuperabile, acestea se transformă în monedă de hârtie de stat.
Pe această bază, există o confuzie de concepte complet scuzabilă, întrucât vorbim despre aceeași formă de bani, doar în raport cu circumstanțe diferite. Atunci când există o circulație sănătoasă a monedei, bancnota servește ca formă de credit bani, menită să îndeplinească în principal funcția de mijloc de schimb. Dar atunci când statul abuzează de dreptul său de a emite, suspendă sau oprește schimbul de bancnote cu aur din anumite circumstanțe, bancnotele degenerează în monedă de hârtie de stat, care nu are nicio legătură puternică nici cu metalul, nici cu banii de credit.
Trecerea de la bancnotă la bancnotă și extinderea domeniului de aplicare a creditului monetar prin aceasta contribuie la dezvoltarea creditului bancar și la progresul sistemului monetar. Dar odată cu dezvoltarea banilor de credit în larg prin utilizarea bancnotelor, apar noi dificultăți. Bancnota se dovedește a fi nepotrivită pentru îndeplinirea funcției de depozit de valoare. Bancnota devine capabilă să îndeplinească, în limite limitate, funcția de conservare a valorii, dar nu prin natura sa, ci devenind asemenea banilor metalici și numai prin condiția obligatorie de schimb pentru acești bani. Acumularea bancnotelor poate fi efectuată doar mecanic - prin creșterea numărului lor, iar dacă sunt schimbate cu aur, aceasta înseamnă automat creșterea producției de aur de dragul nevoilor sistemului monetar. Pentru timpul necesar pentru acumularea unei sume mari în bancnote, dacă aceasta are loc în afara sectorului bancar, numărul dat de bancnote iese din circulație. Și acest lucru încalcă corespondența sumei de bani cu valoarea mărfurilor. În sfârșit, la efectuarea plăților mari, există un inconvenient pur tehnic asociat cu acumularea și mișcarea unor cantități mari de numerar, depozitarea și securitatea acestora.
Ca urmare, caracteristicile fundamentale ale banilor de credit ca bani de ordin superior, care s-au manifestat într-o bancnotă, s-au pierdut în mare măsură în timpul tranziției la bancnotă. Banii pierduți includeau una dintre principalele proprietăți ale banilor de credit: să servească drept mijloc de acumulare, adică. îndeplinesc organic funcția de mijloc de exprimare a valorii capitalului - de a crește valoarea acestuia în timp odată cu creșterea valorii capitalului.
Dezvoltarea sistemului monetar găsește o modalitate de a depăși neajunsurile bancnotelor prin progresul în continuare a banilor de credit ca monedă simbolică, exprimând direct valoarea resurselor de mărfuri sub forma unei valori numerice, care, fiind
certificată corespunzător, este suficientă pentru îndeplinirea funcțiilor monetare. Ca următoarea formă de credit bani, apar banii de depozit, care apar ca intrări în conturi. Ele sunt cele mai potrivite pentru a exprima valoarea capitalului și pentru a servi nevoile mișcării acestuia.
Depozitul de bani este cea mai mare formă de credit de bani. În acestea, valoarea resurselor de mărfuri este exprimată sub formă de înregistrări numerice în conturi. Aceste înregistrări, datorită acțiunii anumitor reguli, îndeplinesc pe deplin toate funcțiile banilor. Asemenea unei facturi comerciale, banii de depozit au și o formă simbolică: este un număr introdus într-un cont special. Procedura de deschidere a unui cont și efectuarea tranzacțiilor ulterioare este reglementată de reglementările relevante, ca și alte aspecte ale activităților băncilor și ale altor instituții financiare. Prin stabilirea legilor și reglementărilor necesare, banii de depozit, ca tip de bani de credit, primesc garanția publică necesară asigurării funcționării normale a acestora.
Istoria banilor de depozit datează de câteva secole. Apariția lor datează de la apariția bancnotelor și a operațiunilor de contabilitate a cambiei. Inițial, depozitul era dovada depunerii unei anumite cantități de aur în această bancă. A început să acționeze ca bani de credit, atunci când băncile, ca urmare a contabilizării facturilor, în loc să emită bani clienților în monede sau bancnote, au început să deschidă conturi pentru aceștia, prin care clienții puteau efectua plăți prin anularea sumelor corespunzătoare.
Apariția unui depozit înseamnă că acesta a fost precedat de un credit de mărfuri, întrucât orice sumă în bani este echivalentul mărfurilor care circulă în economie și, prin urmare, o creanță pentru aceste bunuri. Dacă banii nu au fost convertiți în bunuri, atunci persoana a lăsat la dispoziția societății suma corespunzătoare de valori ale mărfurilor, adică. a oferit societății un credit de mărfuri. Pentru ca aceste mărfuri să poată fi puse în mișcare, ele trebuie să fie cauzate de suma corespunzătoare de bani prezentată sub formă de cerere. Prin plasarea banilor pe un depozit, deponentul pune la dispoziția companiei o astfel de sumă. Aceasta înseamnă că el a oferit societății un credit de mărfuri și, de asemenea, a oferit societății o sumă adecvată de bani pentru a pune aceste bunuri în mișcare. Așa se formează baza economică a dobânzii la depozit ca parte a profitului obținut prin utilizarea bunurilor și banilor furnizați societății pe credit ca capital. Banii de depozit, fiind echivalentul valorii bunurilor corespunzătoare, servesc ca măsură a valorii acestor bunuri. Banii din depozit îndeplinesc funcția de acumulare datorită dobânzii care se percepe la depozite, adică. îndeplinesc funcția de menținere a valorii la un nivel ridicat, corespunzătoare banilor de credit. Astfel, banii de depozit au două proprietăți constitutive ale banilor - este o măsură a valorii și un depozit de valoare. Acest lucru îi face capabili să îndeplinească funcțiile de decontare a banilor.
Fiind cea mai înaltă formă de credit, banii de depozit progresează odată cu progresul economiei de piață în sine, al sistemului bancar și al tehnologiei operaționale. Sub formă de înregistrări în conturi, banii de credit sunt îmbunătățiți ca capital monetar pentru a reflecta și a servi mai pe deplin mișcarea capitalului real. Ei trec peste funcția de mijloc de schimb, manifestându-și potențialul în funcția de mijloc de plată. Treptat, această funcție în execuția monedei de depozit extinde amploarea acțiunii sale, acoperind toate etapele mișcării capitalului, inclusiv comerțul și sfera circulației. Funcția mijlocului de plată se transformă pentru acest tip de bani în funcția mijlocului de plată, care deservește toate tipurile de plăți. Progresul științei și tehnologiei, și odată cu el progresul instituțiilor și instrumentelor pieței, în special progresul tehnologiei bancare, duce în prezent la faptul că funcția de decontare integrează funcția de mijloc de plată și funcția de mijloc de plată. schimb valutar. Cu ajutorul mijloacelor electronice moderne de decontare, devine posibilă efectuarea decontărilor din conturile bancare atât pentru achiziții și tranzacții cu amănuntul, cât și pentru toate celelalte tranzacții legate de activități economice.
Predominanța în condiții moderne a funcției unui mijloc de plată ca funcție activă conducătoare a monedei de credit reflectă efectul tendinței de a transforma toate resursele de mărfuri în capital și toți banii care exprimă valoarea acestor resurse în capital monetar. Operațiunile cu bani de depozit vă permit să le utilizați eficient ca capital monetar.
Una dintre manifestările progresului monedei de credit este apariția și dezvoltarea formelor lor derivate, a căror utilizare deschide noi oportunități de avansare a sistemului monetar și de îmbunătățire a creditului și a operațiunilor de decontare și plată. În știința și practica modernă, derivatele, precum și principalele forme de monedă, sunt de obicei raportate la categoria instrumentelor de credit cu ajutorul cărora se efectuează anumite operațiuni în sistemul monetar.
Formele derivate de bani nu ar trebui să fie echivalate cu banii în sine. Acestea sunt instrumente, sau mai bine zis, ordine, prin intermediul cărora se pune în mișcare banii de depozit. Derivatele monetare moderne includ cecuri, carduri de credit și alte forme de comandă. Apariția și dezvoltarea lor, asociată cu progresul tehnologiei bancare, are un impact tot mai mare asupra sistemului monetar.
Instrumentele marcate funcționează ca banii doar în funcții limitate. Acest lucru se aplică în primul rând funcției mijlocului de schimb. Depuneți bani ca cea mai înaltă formă de credit bani nu îndeplinește funcția de mijloc de circulație. Această funcție aparține formelor inferioare de bani. Dar, dacă este necesar, depuneți bani delegați această funcție în forma sa derivată - un cec.
Un cec este un instrument cu care se fac calcule. Dacă clientul are un depozit în bancă sau a primit un împrumut de la el, atunci pe baza acordului, banca poate emite clientului cec în alb pentru suma depozitului sau împrumutului. Un cec este un document monetar de forma stabilită și acționează ca un ordin de a elibera bani dintr-un cont sau de a-i transfera într-un alt cont. Transferul unui cec de la o persoană la alta ca instrument de plată implică plata și eliberează plătitorul de îngrijorări suplimentare cu privire la efectuarea acestei operațiuni. O plată validă va avea loc atunci când banii din contul bancar vor începe să se miște. Cecul, trecând din mână în mână, acționează ca un mijloc de creditare. Funcția de cec a circulației poate fi extrem de scurtă, întrucât condițiile de prezentare a unui cec pentru răscumpărare sunt strict reglementate pentru a se evita existența unei masei monetare duplicat.
Există trei tipuri principale de cecuri: cecuri personale care nu pot fi transferate unei alte persoane; la purtător - fără a se specifica destinatarul și cecurile de comandă, care sunt emise unei anumite persoane, dar pot trece din mână în mână prin intermediul unei inscripții de transfer (aviz) pe verso.
Cecul a apărut în economia monetară la începutul secolelor XVI-XVII simultan în Marea Britanie și Olanda. Legile care reglementează utilizarea cecurilor au fost adoptate abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. De atunci, utilizarea cecurilor a devenit enormă. Sunt folosite în circulație internă pentru a primi numerar la bancă și ca mijloc de plată. Același cec poate fi vehiculat de multe ori datorită avizelor și poate servi mai multor plăți. Băncile, prin plata cecurilor emise acestora, efectuează decontări între clienți, rescriind banii de depozit dintr-un cont în altul sau emitând sumele corespunzătoare în bancnote. Datoriile aferente cecurilor trase pentru diferite bănci sunt rambursate prin casele de compensare, unde cecurile sunt compensate, iar sumele reziduale sunt creditate în conturile bancare corespunzătoare. In decontarile internationale se folosesc cecuri bancare prin care se fac in principal plati necomerciale.
Convenția cecului de la Geneva din 1931 a promovat răspândirea unei legi uniforme a cecului la nivel internațional.
În Rusia, rulajul cecurilor se realizează pe baza „Regulamentelor privind controalele” aprobate prin Rezoluția Sovietului Suprem al Rusiei din 1 martie 1992 nr.
Cardurile de credit sunt instrumente de monedă electronică. Nu acționează ca un mijloc de schimb datorită capacității tehnice de a pune imediat în mișcare bani dintr-un cont de la distanță. Prin urmare, ele sunt adesea denumite „bani electronici”. Totuși, nu sunt bani. Așa cum cecurile sunt „ordine latente” pentru a activa banii de depozit deținuți în bancă. În timp ce ordinul este latent în buzunarul deponentului, banii sunt în bancă și sunt utilizați la discreția acesteia. În momentul în care este dat ordinul, banii vor începe să se miște la discreția deponentului, dar în cadrul sistemului bancar (cu excepția cazurilor de schimb la ATM pentru numerar). În același timp, banii rămân tot timpul în sistemul bancar. Apariția și dezvoltarea instrumentelor monetare electronice înseamnă că transformarea tuturor banilor în capital monetar a atins gradul maxim în condițiile moderne.
Există carduri de credit și de debit. Ele sunt emise sub forma unui card de plastic, în care este montat un microcircuit cu intrările corespunzătoare. Utilizarea cardului vă permite să ștergeți bani din contul bancar al clientului în contul contrapartei sale de la distanță. În țările dezvoltate, cardurile de credit sunt folosite pentru a plăti o gamă largă de bunuri și servicii - în magazine, benzinării, comunicații telefonice etc.
În Rusia, cardurile de credit sunt emise de cele mai mari bănci dacă clienții au fonduri suficiente în cont.
Progresul tehnologiei electronice, comunicațiilor și software-ului, precum și protecția sistemelor au făcut posibilă introducerea sistemelor electronice de decontare pentru tranzacțiile comerciale mari. Spre deosebire de tranzacțiile cu cardul de credit pentru tranzacțiile cu amănuntul, aceste tranzacții sunt clasificate drept decontări electronice angro.
Plățile electronice moderne se dezvoltă rapid și tind să devină principalul mijloc de plăți în numerar.
1. Apariția creditului este asociată cu funcția banilor ca...
a) mijloace de circulație;
b) mijloace de plată;
c) măsuri de valoare;
d) mijloace de educare a comorilor.
2. Funcțiile împrumutului nu includ:
a) asigurarea continuităţii procesului de reproducere;
b) finanţarea cheltuielilor publice;
c) stimularea eficienţei producţiei;
d) transformarea banilor în capital.
3. Funcționarea activă a băncii este:
a) atragerea de depozite;
c) acceptarea numerarului;
d) acordarea unui împrumut.
4. Operațiunea pasivă a băncii este:
a) achiziționarea de titluri de stat;
b) obținerea unui împrumut de la banca centrală;
c) reescontarea facturilor în băncile comerciale;
d) acordarea unui împrumut.
5. Ca urmare a furnizării de bani de către sistemul bancar, masa monetară:
a) nu se va modifica;
b) crește cu o sumă mai mică decât suma totală a depozitelor;
c) crește cu o sumă mai mare decât suma totală a depozitelor;
d) se majorează cu o sumă egală cu suma totală a depozitelor.
6. Masa monetară totală crește ori de câte ori băncile comerciale:
a) să-și majoreze depozitele la banca centrală;
b) cresterea volumului creditelor acordate clientilor;
c) să retragă o parte din depozitele lor la banca centrală;
d) plătiți în numerar.
7. O posibilă creștere a masei banilor în circulație este egală cu:
a) rezervele efective minus rezervele în exces;
b) active minus pasive și capitaluri proprii;
c) rezervele excedentare înmulțite cu valoarea multiplicatorului monetar;
d) rezerve obligatorii.
8. Scopul băncii centrale este:
a) realizarea de profit;
b) creditarea întreprinderilor;
c) contabilitatea primară a facturilor;
d) sprijinirea stabilitatii si puterii de cumparare a monedei nationale.
9. Funcția băncii centrale:
a) colectarea impozitelor de la întreprinderi;
b) acordarea de credite către firme comerciale;
c) finanţarea cheltuielilor guvernamentale;
d) reglarea masei de bani în circulaţie.
10. Banca Centrală are dreptul:
a) acordă împrumuturi întreprinderilor;
b) conturi curente deschise pentru întreprinderi;
c) modificarea ratei de actualizare;
d) acceptă depozite de la populaţie.
11. Dreptul de a tipări bancnote și de a le pune în circulație are:
a) banca comerciala;
b) Ministerul Finanţelor;
c) guvernare;
d) banca centrală.
12. Suma de bani în circulație crește dacă banca centrală:
a) crește rata rezervelor obligatorii;
b) vinde titluri de stat populatiei si bancilor;
c) crește rata de actualizare;
d) cumpără titluri de stat de pe piața liberă.
13. Suma de bani în circulație va scădea dacă banca centrală:
a) reduce rata rezervelor obligatorii;
b) crește rata rezervelor obligatorii;
c) reduce rata de actualizare;
14. Politica banilor „scump” presupune:
a) scăderea ratei rezervelor obligatorii;
b) o creștere a ratei rezervelor obligatorii;
c) reducerea ratei de actualizare;
d) nu modifică rata de actualizare.
15. Rata dobânzii la care banca centrală acordă împrumuturi băncilor comerciale:
a) dividend;
b) procent;
c) reducere;
e) profit.
16. Ce înseamnă privilegiul emiterii de bancnote de către Banca Centrală? Banca are dreptul:
a) modificarea ratei dobânzii de actualizare;
b) stabilesc conditiile de acordare a creditelor;
c) efectuează baterea monedelor;
d) punerea în circulație a banilor;
e) eliberează licențe bancare.
17. Politica monetară se realizează:
a) guvernul;
b) toate instituţiile financiare şi de credit ale ţării;
c) Banca Centrală;
d) Ministerul Finanţelor;
e) Ministerul Educaţiei.
18. Politica monetară expansionistă este:
a) politica „bani scumpi”;
b) politica „banilor ieftini”;
c) o politică care vizează echilibrarea veniturilor și cheltuielilor bugetului de stat;
d) o politică care vizează limitarea activității investiționale;
e) o politică care vizează creșterea rezervelor obligatorii ale băncilor comerciale.
19. Rata rezervelor obligatorii:
a) introdus ca mijloc de limitare a masei monetare;
b) introdus ca mijloc de protecție împotriva retragerii depozitelor;
c) nu este folosit acum;
d) stabilit de Banca Centrală;
e) un instrument al politicii fiscale.
20. Potrivit „regula monetară”:
a) statul trebuie să mențină un echilibru între cererea agregată și oferta agregată;
b) rata de creștere a masei monetare ar trebui să corespundă cu rata de creștere a PIB real;
c) statul trebuie să mențină coerența între cheltuielile și veniturile bugetului de stat;
d) statul trebuie să mențină neschimbată proporția dintre banii numerar și necash din economie.
21. Politica „bani scumpi” include:
a) o scădere a ratei de actualizare a dobânzii;
b) scăderea ratei rezervelor obligatorii;
c) creşterea ratei de actualizare a dobânzii;
d) cumpărarea de valori mobiliare de către banca centrală;
22. Politica monetară (monetară) nu include:
a) modificarea ratei de refinanțare;
b) modificarea salariului minim;
c) modificarea ratei rezervelor bancare obligatorii;
d) operațiunile băncii centrale pe piața deschisă a valorilor mobiliare;
23. Masa monetară a statului nu include:
a) bani de hârtie;
b) obligațiuni de stat;
c) acţiuni ale întreprinderilor;
d) bani metalici;
24. Dacă cererea de bani și oferta de bani cresc proporțional, atunci:
a) suma de bani de echilibru și rata dobânzii de echilibru vor scădea;
b) suma de bani de echilibru și rata dobânzii de echilibru vor crește;
c) rata dobânzii de echilibru va crește, dar suma de bani de echilibru va rămâne neschimbată;
d) suma de bani de echilibru va crește și este imposibil de prezis modificarea ratei dobânzii de echilibru;
e) este imposibil de prezis direcția modificărilor sumei de bani și a ratei dobânzii de echilibru.
25. Masa monetară va crește dacă:
a) tariful de rezervare va crește;
b) rata depozitului va crește;
c) baza monetară va crește;
d) multiplicatorul monetar va scădea;
e) baza monetară se va micşora.
26. Cererea de numerar depinde de:
a) negativ din dinamica nivelului prețurilor;
b) negativ din dinamica PNB real;
c) pozitiv din rata dobânzii de pe piață;
d) negativ din rata dobânzii de pe piață;
e) negativ din dinamica PIB real.
27. Care este instrumentul de reglementare a masei monetare:
a) stabilirea cuantumului dividendului;
b) stabilirea ratei rezervelor necesare;
c) stabilirea mărimii salariului minim;
d) stabilirea de preţuri fixe cu ridicata.
28. Care dintre următoarele nu face parte din M1:
b) depozite la vedere;
c) numerar în seifurile băncii;
d) cecuri de călătorie.
29. Toate următoarele sunt funcția Băncii Centrale, cu excepția:
a) emisie de bani;
b) menţinerea stabilităţii circulaţiei monetare;
c) operațiuni de piață deschisă;
d) acceptarea depozitelor de la populație;
e) reglementarea ratei dobânzii.
30. Agregatele monetare diferă unele de altele în ...
a) viteza de circulatie a banilor;
b) numărul de unităţi monetare;
c) gradul de lichiditate;
d) domeniul de aplicare.
31. Componentă a tuturor tipurilor de agregate monetare (M1, M2, M3) ...
a) datorii guvernamentale pe termen scurt;
b) toate tipurile de depozite;
c) numerar;
d) depozite la vedere.
32. Economistul american este considerat fondatorul teoriei monetare moderne...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. Cererea de bani este în:
a) dependența directă de valoarea PNB nominal;
b) dependenţa inversă de valoarea PNB nominal;
c) dependenţa directă de nivelul dobânzii bancare;
d) direct proporţional cu nivelul şomajului.
34. Banii îndeplinesc funcția de mijloc de schimb în momentul...
a) plata directă a bunurilor cumpărate;
b) negocierea, convenirea asupra prețului mărfurilor;
c) plata cu credit pentru bunurile achizitionate anterior;
d) luarea unei decizii cu privire la cumpărarea bunurilor.
35. Lichiditatea absolută este deținută de...
a) numerar;
b) depozite la termen;
c) valori mobiliare;
d) bunuri imobiliare.
36. Dintre activele listate, cel mai puțin lichid activ este (sunt) ...
a) bunuri imobiliare;
b) numerar;
c) depozite și depozite;
d) titluri de stat.
37. În Rusia, agregatul monetar M 0 reprezintă ...
a) numerar în circulație;
b) depozite de cecuri la cerere;
c) depozite la termen;
d) fonduri ale Asigurărilor de Stat.
38. „Regula monetară” conform căreia pentru a asigura stabilitatea economică este necesară menținerea unui ritm stabil de creștere pe termen lung a masei monetare în anii 50 ai secolului XX a fost formulată...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J.M. Keynes.
39. Componentele „cvasi-bani” nu sunt...
a) numerar;
b) conturi de fonduri la timp;
c) titluri de stat;
d) depozite de economii.
40. Profitul băncii este...
a) diferența dintre toate cheltuielile și veniturile băncii;
b) diferența dintre ratele dobânzilor la credite și depozite;
c) dobânzi la creditele bancare;
d) dobânzi la depozitele bancare.
RĂSPUNSURI
Informații similare.
Banii de credit iau naștere odată cu dezvoltarea producției de mărfuri, atunci când vânzarea și cumpărarea se efectuează cu plata în rate (la credit). Apariția lor este asociată cu funcția banilor ca mijloc de plată, unde banii reprezintă o obligație care trebuie răscumpărată după o perioadă prestabilită cu bani valabili. Inițial, semnificația economică a acestor bani este de a face fluctuația banilor elastică, capabilă să reflecte nevoile de rotație a mărfurilor în numerar, să economisească bani reali și să contribuie la dezvoltarea cifrei de afaceri fără numerar.
Bani de credit - sunt semne de credit de valoare emise de bănci, care au circulație generală, și înlocuiesc banii de calitate superioară în circulație.
Treptat, odată cu dezvoltarea relațiilor capitaliste marfă-bani, esența banilor de credit suferă schimbări semnificative. În condițiile dominației capitalului, banii de credit nu exprimă relația dintre bunurile de pe piață, așa cum era înainte (C - M - C), ci raportul capitalului monetar (M - C - M), de aceea apare capitalul monetar. sub formă de bani de credit. Întrucât obiectul principal al relațiilor de schimb într-o societate dezvoltată nu devine marfa ca atare, ci capitalul marfă, rolul banilor este jucat nu de marfa monetară, ci de capitalul monetar. În consecință, nu banii apar sub formă de capital monetar, ci capital bănesc sub formă de bani credit.
Există asemănări și diferențe între credit și bani de hârtie. Următoarele aspecte comune:
Trăsături distinctive banii de credit sunt:
Banii de credit au suferit următoarea evoluție: bilet la ordin, bancnotă, cec, monedă electronică, carduri de plastic.
Billet la ordin - aceasta este o obligație scrisă a debitorului (biletul la ordin) sau ordinul creditorului față de debitor (cambră - cambie) de a plăti suma indicată pe aceasta după o anumită perioadă de timp către creditor sau către un terț. Într-un bilet la ordin sunt indicate locul plății, ora, emisiunea, suma, termenul, numele titularului biletului la ordin și semnătura trăgătoarei. O cambie este un ordin de la un creditor (trăgător) către un împrumutat (trăgător) de a plăti bani unei terțe persoane (beneficiar) la purtător. O cambie poate fi prezentată debitorului spre acceptare sub forma semnăturii sale care atestă consimțământul acestuia la plată, i.e. acceptare.
La început, cambiile erau cele mai simple bilete la ordin (chitanțele folosite în mileniul I î.Hr. (Babilon)). În secolul al XII-lea în Italia, și apoi în alte țări din Europa de Vest, au început să fie folosite cambiile. cambie de hârtie
Prin natura apariției lor, biletele la ordin sunt comerciale sau financiare. Factură comercială bazate pe tranzacții comerciale reale, adică bazată pe vânzarea de mărfuri pe credit și stă la baza dezvoltării unei forme comerciale de creditare. Factură financiară nu are o bază reală și este adesea privit ca un surogat monetar. Va fi folosit atunci când împrumutați bani. Una dintre varietățile unei facturi financiare sunt bonuri de tezaur emis de stat pentru acoperirea cheltuielilor bugetare, debitorul este statul. Există facturi prietenoase, care sunt puse una peste alta în scopul contabilizării lor ulterioare în bancă. Bronz, sau umflat, bilete la ordin - bilete la ordin care nu au securitate reală.
Funcții cambiale:
Caracteristicile facturii:
Temeiul legal pentru circulația cambiilor îl reprezintă următoarele convenții privind cambiile adoptate de Conferința de la Geneva în 1930.
În Rusia, la 11 martie 1997, a fost adoptată și a intrat în vigoare Legea federală „Cu privire la cambie și bilet la ordin”, în baza Convențiilor de la Geneva din 1930.
Încă din secolul al XVII-lea, băncile au devenit creatorii unor tipuri noi, mai avansate de credite monetare, a căror evoluție continuă până în zilele noastre. Primii bani din împrumuturi bancare - bancnote - bilete la ordin emise de bănci în loc de bilete la ordin comerciale private înregistrate sau acceptate ca garanție. Nu au devenit imediat bani, adică. mediu de schimb. La început, o bancnotă este aceeași bancnotă emisă de bancă, iar cea simplă este un IOU bancar al băncii care acceptă depozitul de bani - monede de aur și argint.
Bancnotă - acesta este biletul la ordin al băncii. În prezent, este emis de banca centrală prin redescontarea facturilor, împrumuturi către diverse instituții de credit și către stat. Bancnota ca mijloc de schimb diferă de o cambie și de moneda de hârtie.
Principalele diferențe dintre o bancnotă și o cambie:
Bancnota clasică, adică schimbabilă cu metal, diferă de banii de hârtie:
În ciuda faptului că bancnotele moderne nu sunt schimbate cu aur, într-o anumită măsură ele păstrează o bază de marfă sau de credit. Cu toate acestea, datorită indispensabilității lor pentru metal, ele se încadrează sub legile circulației monedei de hârtie.
Cecul ca instrument de credit de circulatie a aparut ulterior cambiei si bancnotei - odata cu crearea bancilor comerciale si concentrarea fondurilor libere in conturi curente. Este un tip de cambie pe care deponentul o scrie unei bănci comerciale sau centrale.
chitanta - aceasta este o garanție care conține un ordin necondiționat către bancă (în care se deschide contul trăgătorului) pentru a efectua plata sumei specificate către posesorul cecului. În dreptul anglo-american, un cec este definit ca o cambie urmărită către o bancă.
Cecul a apărut în secolul al XIV-lea sub forma unei chitanțe de la casierii care încasau dobânzi de la deponent pentru păstrarea banilor.
Astfel, un cec servește ca mijloc de primire a numerarului din contul curent al unei bănci, mijloc de circulație și plată pentru bunurile achiziționate, rambursarea datoriilor și plăți fără numerar. Achitarea unei datorii prin cec înseamnă transformarea unei datorii private într-o datorie a sistemului bancar.
Pe baza verificărilor, a apărut un sistem de decontări fără numerar, conform căruia majoritatea creanțelor reciproce se sting, iar plata se face conform soldului, fără participarea numerarului. Acest lucru este valabil mai ales în cazul decontărilor între clienții unei bănci. La efectuarea decontărilor între clienții diferitelor bănci se emite un cec (pentru valoarea soldului) către banca centrală sau către casa de compensare.
Codul civil al Federației Ruse prevede cecuri personale și prin transfer bancar. Un cec personal nu poate fi transferat unei alte persoane. În cecul de transfer, avizul (semnătura de transfer) către plătitor are forța unei chitanțe de primire a plății.
Aloca trei funcții principale ale unui cec:
Prin metoda de plata prin cec:
Natura economică a unui cec este că, în primul rând, servește ca mijloc de primire a numerarului de la o bancă; în al doilea rând, acționează ca mijloc de circulație și plată; în al treilea rând, este un instrument de plăți fără numerar.
Dezvoltarea circulației cecurilor a cauzat o serie de probleme legate de plata acestora și de numeroasele semnături de pe carnetele de cecuri. Prin urmare, există tendința de a înlocui cecurile cu alte mijloace de utilizare a conturilor curente, în special cardurile de credit.
Card de credit - forma de plată pentru bunuri și servicii fără utilizarea numerarului. În cursul dezvoltării sistemelor de carduri, au apărut diferite tipuri de carduri din plastic, care diferă ca scop, caracteristici funcționale și tehnice.
Din punct de vedere al mecanismului de decontare, există bilaterale și multilaterale sisteme de carduri. Cardurile bilaterale au apărut în urma acordurilor bilaterale între participanții la decontare, în care deținătorii de carduri le pot folosi pentru a cumpăra în rețele închise controlate de emitentul cardului. Sistemele multilaterale oferă posibilitatea de a cumpăra bunuri pe credit de la diverși comercianți și organizații de servicii care oferă aceste carduri ca mijloc de plată.
După caracteristicile lor funcționale, cardurile de credit și de debit se disting. Carduri de credit asociate cu deschiderea unei linii de credit într-o bancă, acestea permit proprietarului să utilizeze împrumutul atunci când cumpără și primește împrumuturi în numerar. Fondurile de pe aceste carduri pot fi utilizate în depășire față de soldul contului în limita limită. Carduri de debit sunt destinate, de asemenea, primirii de numerar sau achiziționării de bunuri. Dar banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului, adică. fondurile pot fi utilizate numai în soldul contului.
În Rusia, cardurile bancare din plastic au apărut cu doar câțiva ani în urmă. Astăzi există câteva sute de bănci care emit propriile carduri (STB-Card, Most-Card). Unii dintre ei emit carduri ale celor mai mari asociații internaționale (Visa, Master Card etc.).
În sfârșit, este necesar să menționăm bani electronici.
Bani electronici- sunt obligații bănești ale emitentului în formă electronică, care se află la dispoziția utilizatorului pe un suport electronic. Astfel de obligații îndeplinesc următoarele trei criterii:
Avantajele monedei electronice:
Printre dezavantaje se numără următoarele:
Există multe sisteme de plată în lume în care poți crea un portofel electronic. Cele mai cunoscute sunt: WebMoney, Yandex.Money, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix.
Esența monedei electronice poate fi privită din două părți: ca produs financiar preplătit și ca valoare monetară exprimată în unități valutare și stocată într-un dispozitiv electronic aflat în posesia clientului. Monedele electronice nu sunt legate de niciun cont la o instituție financiară și reprezintă o obligație nepurtătoare de dobândă a emitentului acesteia, așa că nu trebuie considerate un tip de bani de depozit.
« Bani de credit: tipurile lor
și rolul în economie"
Introducere
Odată cu dezvoltarea producției de mărfuri, atunci când banii încep să îndeplinească funcția de mijloc de plată și schimbul de Bunuri - Bani - Mărfuri ia forma Mărfuri - Obligație - Bani, adică. cu un decalaj de timp între vânzarea unui produs și primirea plății pentru acesta, apar banii de credit. Acţionează ca o obligaţie care trebuie plătită după o perioadă prestabilită. În acest sens apar relații financiare și de credit, care reglementează latura juridică a acestei forme de plată.
După apariția monedei de credit apar două sisteme de circulație monetară:
1) sisteme de circulație a banilor metalici, atunci când sunt în circulație monede cu drepturi depline de aur și (sau) argint, care îndeplinesc toate funcțiile de bani, iar banii de credit pot fi schimbati liber cu bani metalici (în monede sau lingouri);
2) sistemele de circulație a creditului sau a monedei de hârtie, care nu pot fi schimbate cu aur, iar aurul însuși a fost forțat din circulație.
Un alt factor în apariția banilor de credit este faptul că banii din aur au dezavantaje considerabile: costuri ridicate, incapacitatea de a satisface nevoia de rulaj de bani din aur, deoarece nevoia de bani depășește exploatarea aurului.
Astăzi, în practică, bunurile sunt echivalate în mod ideal nu cu aurul, ci cu creditul și banii de hârtie, a căror legătură cu aurul a fost întreruptă, deoarece nu mai sunt gratuite. al schimb cu metal prețios .
Capitoleu.
Este vorba despre bani, a căror valoare nominală este mai mare decât cea reală, adică. cheltuiți pentru producția lor de muncă socială. Bani de credit- aparute in legatura cu indeplinirea functiei de mijloc de plata pe bani, cand, odata cu dezvoltarea relatiilor marfa-bani, cumpararea si vanzarea au inceput sa se efectueze cu plata in rate (pe credit). Inițial, valoarea economică a banilor din credit a fost exprimată:
ü în crearea elasticității circulației banilor, capacitatea de a se extinde și contracta dacă este necesar;
ü economisirea banilor în numerar (aur);
ü în dezvoltarea plăților fără numerar.
Odată cu dezvoltarea relațiilor de credit, bani de credit- semne de valoare de hârtie apărute în baza unui împrumut. Există trei tipuri principale de bani de credit: o cambie, o bancnotă și un cec, care în circulație sunt obligații, de exemplu, ale băncii centrale. Aceste obligații, având puterea de plată legală, sunt emise în două forme - numerar și bani în conturile băncilor comerciale și ale altor instituții la banca centrală.
Din punct de vedere istoric, primul tip de credit a fost o bancnotă.
Billet la ordin- o obligație scrisă necondiționată a debitorului de a plăti o anumită sumă la un moment prestabilit într-un loc determinat (simplu, transferabil, trezorerie, bancă). O caracteristică este abstractitatea (termenul tranzacției nu este specificat), indiscutabilitatea (plata obligatorie a datoriei), negociabilitatea. Deservește doar comerțul cu ridicata, soldul creanțelor reciproce se plătește în numerar, un număr limitat de persoane sunt implicate în circulația biletelor la ordin; Este limitat de mărimea fondului de rezervă al întreprinderii creditoare, fiind prezentat sub formă de mărfuri, nu poate fi folosit, de exemplu, la plata salariilor, și nu poate fi reprezentat doar de întreprinderi care produc mijloace de producție, acele întreprinderi care consumă ei și invers. Această limitare este depășită de dezvoltarea creditului bancar.
De asemenea, distingeți:
ü CAMBIA DOMICILIATA - cambie pe care este indicat locul platii altul decat locul de resedinta al tragatorului.
ü BIT DE TREZAURĂ VEKSEL - o factură pe termen scurt emisă de guvern pentru a-și acoperi cheltuielile.
ü BITĂ COMERCIALĂ / BITĂ COMERCIALĂ - cambie emisă de împrumutat împrumutătorului împotriva garanției bunurilor.
ü FACTURA PE TERMEN SCURT - o factură plătibilă la cerere sau în cel mai scurt timp.
Un tip de bani de credit a apărut la sfârșitul secolului al XVII-lea.
Bancnotă- credit bani emisi si garantati de banca centrala in realizarea tranzactiilor de credit in legatura cu diverse procese economice. Emiterea bancnotelor Băncii Centrale este legată de nevoile reale ale cifrei de afaceri, i.e. nevoile reale ale producerii si comercializarii produselor. Bancnota este asigurată de anumite tipuri de stocuri. Bancnota Băncii Centrale a devenit moneda țării, circulând liber pe întreg teritoriul și având un curs obligatoriu stabilit de guvern. Intră în circulație prin împrumuturi bancare către stat, economie prin bănci comerciale, schimb de valută străină pentru bancnotele unei țări date.
Principalele caracteristici ale unei bancnote clasice sunt următoarele: în primul rând, este emisă de banca centrală în schimbul unor bancnote comerciale și, în al doilea rând, o bancnotă în schimbul aurului la cerere. Putem spune că bancnota clasică avea două feluri de garanții - bilete la ordin (mărfuri) și aur (rezervele de aur ale băncii centrale).
Deși o factură comercială servește drept bază pentru o bancnotă, există diferențe între ele în ceea ce privește tipul debitorului, garanție și calendar:
ü Debitorul de pe cambie este un antreprenor funcțional - comerciant sau industriaș, conform bancnotei băncii centrale;
ü bancnotele au o garanție publică sub formă de resurse ale tuturor antreprenorilor depozitați în bancă, prin urmare acţionează ca bani de credit public cu o calitate deosebită - circulaţie universală. Factura are doar o garanție parțială, nu este un mijloc de plată universal;
ü bancnota - o obligatie nedeterminata. Circulația unei cambii este limitată de data plății acesteia.
Bancnota ca tip de credit bani a trecut prin mai multe etape în dezvoltarea sa. Inițial, bancnota avea o bază metalică, adică. exista un schimb gratuit de bancnote pentru aur sau argint. În aceste condiții, a fost asigurată puterea de cumpărare stabilă a monedei de hârtie.
Dar a existat și o latură negativă a legăturii strânse a banilor de credit cu baza lor metalică - periodic (mai ales în timpul crizei economice) a existat o lipsă de mijloace de plată. În timpul crizei economice din țară, pe de o parte, nevoia de mijloace de plată a crescut brusc, pe de altă parte, a existat o ieșire de aur și alte metale prețioase în străinătate, reducerea creditului și, în consecință, o reducere a contabilizarea facturilor și, ca urmare, o penurie tot mai mare de mijloace de plată. , fenomenul de criză s-a adâncit.
În acest sens, schimbul de bani din credit pentru metal a început să se oprească în perioada de războaie și alte încălcări ale vieții economice stabile.
Emisia de bancnote moderne nu este asociată cu aurul, dar există anumite instrumente care limitează această emisie - în primul rând, politica băncii centrale (mai multe despre aceasta vor fi discutate puțin mai târziu).
chitanta- un document bănesc de forma stabilită, conținând un ordin necondiționat al deținătorului cecului către o instituție de credit de a plăti titularului cecului suma indicată în acesta (înregistrat, purtător, ordin, decontare, numerar). Cu alte cuvinte, un cec este un ordin scris al titularului contului curent către bancă de a plăti numerar sau de a transfera o anumită sumă de bani în contul curent al altei persoane. Cecul a apărut în secolul al XIV-lea sub forma unei chitanțe de la casierii care încasau dobânzi de la deponent pentru păstrarea banilor.
Astfel, un cec servește ca mijloc de primire a numerarului din contul bancar curent, mijloc de circulație și plată pentru bunurile achiziționate, rambursarea datoriilor și plăți fără numerar. Achitarea unei datorii prin cec înseamnă transformarea unei datorii private într-o datorie a sistemului bancar.
Prin natura sa juridică, un cec este aproape de o cambie și de un transfer, dar are unele diferențe semnificative față de acestea. O cambie servește, în primul rând, dobânzilor de credit și circulație, un cec doar pentru a facilita plățile și de aceea este emisă pentru o perioadă scurtă. Un transfer (bancnotă) este o singură obligație constând într-un ordin dublu de la persoana care emite transferul: pe de o parte către plătitor, iar pe de altă parte către destinatarul transferului. Scopul său este de a facilita plata banilor dintr-un loc în altul prin eliminarea transferului de bani. Obligațiile plătitorului față de trăgător de a achita cecul sunt de obicei de natură continuată și decurg din relațiile speciale dintre aceste persoane, constând în faptul că trăgatorul depune în casieria plătitorului sau primește de la acesta din urmă. pe credit anumite sume de bani care alcătuiesc un cont curent, în schimbul cărora plătitorul este obligat să acopere din acest cont plățile trăgătoarelor indicate în cec și înscrise pe formularul eliberat de plătitor. Prin însăși natura acestor relații, ele pot fi stabilite numai sau predominant între persoanele angajate în depozitarea și plasarea banilor altora, adică bancheri și bănci pe de o parte și persoane fizice pe de altă parte, relații pe cambii de schimburile si transferurile pot fi stabilite intre persoane fizice care nu au legatura cu bancile. Obiceiul de a înlocui plățile cu bani prin emiterea unui cec pe numele persoanelor și instituțiilor care depozitează sau gestionează banii trăgătoarelor este de origine foarte timpurie, dar în Evul Mediu erau folosite doar de regi, instituțiile statului și orașului. Din secolul XV. în Italia, ceva mai târziu în Olanda, apoi mai ales în Anglia, cecul capătă din ce în ce mai multă dezvoltare răspândindu-se în toată Europa și America. În prezent, în statele de cultură, cu obiceiul larg răspândit de a păstra banii într-un cont curent în bănci și la bancheri, plățile cu cec s-au răspândit și au înlocuit în mare măsură numerarul. Sistemul de compensare reciprocă a cecurilor emise către diferite bănci și instituții, apărut pentru această compensare, a facilitat și mai mult înlocuirea circulației monetare cu cecuri. Beneficiile economice ale unui cec constau în toate acele facilități care sunt livrate persoanelor fizice prin plată fără numerar. În timp ce economisește timp, forță de muncă și costuri asociate cu păstrarea banilor acasă, cecul protejează și împotriva furtului, pierderii și citirii. Fiind asociată cu compensarea reciprocă, cifra de afaceri a cecurilor elimină nevoia băncilor de a păstra stocuri mari și neproductive de numerar la casierie. În cadrul sistemului de cecuri, toți banii în exces intră în comerț și industrie, revitalizând aceste industrii și dând naștere la noi întreprinderi, cu care dispare nevoia de emitere excesivă a monedei de hârtie și următorul pericol de criză monetară. Abuzul asociat cu verificarea circulației este totuși foarte semnificativ. Deoarece plata cecurilor este asigurată nu de numerarul trăgătoarei, ci de creditul acestuia la bancă, sau din moment ce banca transformă acest numerar pentru credit către alte persoane, din cauza cărora există în schimb doar creanțe în casa băncii. de bani, pericolele unei crize monetare par a fi foarte mari, deși nu atât de semnificative ca la emiterea de bani de hârtie de la stat, nesusținută de nimic. O falsificare de cecuri relativ ușoară provoacă pierderi mari băncilor sau tragerilor, în funcție de contul căruia legea și obiceiul pun pierderile asociate cu plata cecurilor contrafăcute.
Raportul juridic care decurge dintr-un cec între trăgător, plătitor și proprietarul cecului este definit diferit în legi diferite, însă esența lor este omogenă. În unele state, acestea sunt determinate de obiceiurile stabilite în relațiile cu băncile, și nu sunt afectate de lege (în special, în Austria, Germania). În Rusia, nu numai că nu există o lege privind cecurile, dar nici măcar nu sunt menționate în statutul băncilor. Cu toate acestea, atât banca de stat, cât și băncile private sunt larg angajate într-o operațiune de cec, care a creat propria lege ordinară a cecului, consolidată de redactorii legii obligațiilor, care trebuie să intre în noul cod civil rus, într-o serie secvențială. a decretelor. Însă, în conformitate cu aceste reglementări, o relație de verificare poate apărea doar cu un bancher și numai cu numerar în ultimul cont curent al trăgării (ultimele restricții sunt absente în unele legi continentale). Cecul trebuie să fie înscris pe antetul plătitorului și să conțină: data, luna și anul emiterii; locul emiterii; desemnarea sumei; numele si firma platitorului si semnatura tragatorului. Cecurile sunt plătibile la vedere, fără întârziere, cu excepția unui cec care depășește o sumă cunoscută, care, prin acord la deschiderea unui cont curent, poate fi plătibil a doua zi. Un cec poate fi fie înregistrat, fie plătibil; primul este transmis prin antet. Întrucât legătura legală din contul curent ia naștere numai între trăgător și bancher, și nu ultimul și posesorul cecului, atunci dreptul de a cere plata de la bancă, în cazul refuzului acestuia, revine trăgătorului, care este responsabil față de deținătorul cecului numai prin plata daunelor pentru primirea cu întârziere a sumei care i se cuvine... În caz de neplată a cecului de către bancă, deținătorului cecului îi revine, așadar, dreptul de a revendica creanța față de trăgător, și nu o creanță împotriva băncii. La rândul său, întârzierea sau neprimirea din altă culpă a titularului cecului de la bancă a sumei care i se datorează dă dreptul emitentului cecului de a deduce, la plata sumei indicate în cec, pierderile asociate cu întârzierea încasării. de bani de la bancă. Înainte ca banca să plătească cecul, trăgătorul își poate anula ordinul de plată, dar obligația băncii de a plăti cecul începe din momentul emiterii cecului, prin urmare, decesul trăgului și declararea acestuia în incapacitate nu dau băncii. dreptul de a refuza plata cecului emis anterior acestor evenimente. Conform scopului, cecul servește ca mijloc de plată, și nu instrument de credit, acesta fiind recunoscut ca valabil doar cinci zile sau 10 dacă plata nu este la locul emiterii. În legile și obiceiurile occidentale, există perioade mai lungi indicate pe cecurile în sine. Proiectul tace cu privire la repartizarea responsabilitatii intre banca si tragator la primirea cecurilor falsificate, Senatul atribuie prejudiciul tragatorului, dar, dupa cum se pare, este complet nedrept. Proprietarul banilor emisi este banca, iar pierderile cauzate de eveniment sunt supuse rambursării în contul acesteia cu drept de revendicare a posesorului cecului, dacă s-au produs parțial din vina acestuia.
Dezvoltarea circulației cecurilor a cauzat o serie de probleme legate de plata acestora și de numeroasele semnături de pe carnetele de cecuri. Prin urmare, există tendința de a înlocui cecurile cu alte mijloace de utilizare a conturilor curente, în special cardurile de credit.
Card de credit- forma de plată pentru bunuri și servicii fără utilizarea numerarului. În anii 1990. s-au răspândit cardurile de credit din plastic cu un dispozitiv cu microprocesor codat, ceea ce permite băncii să înregistreze instantaneu plățile clienților sau retragerile de numerar de la bancomate. Este posibil să oferiți deponentului - proprietarul unui card de credit un împrumut bancar la o rată destul de mare. Eliberat de bancă proprietarului contului curent (deponent) dacă în acest cont există o sumă determinată de bancă. Există o taxă anuală pentru utilizarea cardului de credit de către banca emitentă. Băncile emit carduri de credit ale sistemelor de plată care operează în multe țări (de exemplu, American Express, Visa International, MasterCard).
În cursul dezvoltării sistemelor de carduri, au apărut diferite tipuri de carduri din plastic, care diferă ca scop, caracteristici funcționale și tehnice.
Din punct de vedere al mecanismului de decontare, există sisteme de carduri bilaterale și multilaterale. Cardurile bilaterale au apărut în urma acordurilor bilaterale între participanții la decontare, în care deținătorii de carduri le pot folosi pentru a cumpăra în rețele închise controlate de emitentul cardului. Sistemele multilaterale oferă posibilitatea de a cumpăra bunuri pe credit de la diverși comercianți și organizații de servicii care oferă aceste carduri ca mijloc de plată.
O altă diviziune a cardurilor este determinată de caracteristicile lor funcționale. Se face o distincție între cardurile de credit și de debit. Cardurile de credit sunt asociate cu deschiderea unei linii de credit la o bancă, ele permit proprietarului să utilizeze împrumutul atunci când cumpără și primește împrumuturi în numerar. Cardurile de debit sunt, de asemenea, destinate primirii de numerar sau achiziționării de bunuri. Dar banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului.
În Rusia, cardurile bancare din plastic au apărut cu doar câțiva ani în urmă. Astăzi există câteva sute de bănci care emit propriile carduri (STB-Card, Most-Card). Unii dintre ei emit carduri ale celor mai mari asociații internaționale (Visa, Master Card etc.).
CapitolII.
Într-o economie de piață, o lege imuabilă este că banii trebuie să fie în circulație constantă, să facă circulație continuă. Fondurile temporare gratuite ar trebui să intre imediat pe piața de capital de împrumut, să se acumuleze în instituțiile de credit și financiare, apoi să intre efectiv în afaceri, să fie plasate în acele sectoare ale economiei în care este nevoie de investiții de capital suplimentare.
Creditul este o mișcare a capitalului împrumutului, efectuată pe baza scadenței, rambursării și rambursării. Deși această categorie economică își are originea într-o societate de sclavi, atunci când banii erau împrumutați de cămătari, ea s-a dezvoltat cel mai mult în societatea burgheză, bazându-se pe resursele capitalului împrumutat.
Creditul îndeplinește funcții importante într-o economie de piață. În primul rând, din punct de vedere istoric, creditul a făcut posibilă extinderea semnificativă a sferei producției sociale în comparație cu cele stabilite de suma de bani disponibilă într-o anumită țară.
În al doilea rând, creditul îndeplinește o funcție redistributivă. Datorită lui, economiile private, profiturile întreprinderilor, veniturile statului sunt convertite în capital de împrumut și direcționate către sferele profitabile ale economiei naționale. De exemplu, în Statele Unite, cea mai mare sursă de economii (ca în majoritatea țărilor lumii) sunt indivizii (familii, populație). În 1989, în acest sector al economiei SUA, economiile nete (economiile totale minus datoria) se ridicau la 198 miliarde dolari, majoritatea acestor bani au fost folosiți pentru a cumpăra titluri de stat emise pentru acoperirea datoriilor guvernamentale.
În al treilea rând, împrumutul ajută la economisirea costurilor de distribuție. În procesul dezvoltării sale, apar diverse mijloace de utilizare a conturilor bancare și a depozitelor (carduri de credit, diverse tipuri de conturi, certificate de depozit), se observă o creștere depășitoare a cifrei de afaceri fără numerar, accelerarea fluxurilor de numerar.
În al patrulea rând, creditul servește la accelerarea concentrării și centralizării capitalului. Creditul este utilizat activ în competiție, facilitează procesul de preluare și fuziuni de firme. Unii antreprenori care au asigurat împrumuturi în condiții preferențiale au oportunitatea unei creșteri rapide a capitalului, alții pot folosi un împrumut doar în condiții și condiții mai înrăutățite. roade în competiție.
În lume există diverse sisteme de circulație monetară, care s-au dezvoltat istoric și sunt consacrate prin lege de către stat. Cele mai importante componente ale sistemului monetar sunt:
1) moneda națională în care sunt exprimate prețurile bunurilor și serviciilor;
2) un sistem de credit și monedă de hârtie, diverse monede care au curs legal, în circulație în numerar;
3) sistemul de emisie de bani, i.e. procedura consacrată legal de emitere a banilor în circulație;
4) organele de stat însărcinate cu reglementarea circulaţiei monetare.
În funcție de tipul de bani în circulație, se pot distinge două tipuri principale de sisteme de circulație monetară:
1) sisteme de circulație a banilor metalici, atunci când sunt în circulație monede cu drepturi depline de aur și (sau) argint, care îndeplinesc toate funcțiile banilor, iar banii de credit pot fi schimbati liber cu bani metalici (în monede sau lingouri);
2) sistemele de circulație a creditului sau a monedei de hârtie, care nu pot fi schimbate cu aur, iar aurul însuși a fost forțat din circulație.
Problema atât a hârtiei, cât și a banilor de credit a fost monopolizată de stat în condiții moderne. Banca centrală, deținută de stat, încearcă uneori să compenseze lipsa economiilor de bani prin creșterea masei monetare, emitând semne de plusvaloare. Masa monetară este un ansamblu de mijloace de cumpărare și plată numerar și non numerar care asigură circulația bunurilor și serviciilor în economia națională, care se află la dispoziția persoanelor fizice, a proprietarilor instituționali și a statului. În structura masei monetare se distinge partea activă, care include fondurile care deservesc efectiv cifra de afaceri economică, și partea pasivă, care include economii de bani, solduri de conturi care pot servi potențial ca fonduri de decontare.
Cifra de afaceri în numerar este mișcarea banilor în formă de numerar și fără numerar, care servește vânzării de mărfuri, precum și plăți și decontări non-mărfuri în fermă. În consecință, în cadrul circulației monetare, se disting circulația numerarului și mișcarea banilor în formă non-numerară.
Circulația numerarului este mișcarea numerarului sub formă de bancnote, monede de schimb și monedă de hârtie (bilete de trezorerie). Cifra de afaceri fără numerar este mișcarea fondurilor în conturile clienților.
Formele de plată fără numerar pot fi foarte diverse. Acestea depind de caracteristicile istorice și economice ale țărilor individuale, de specificul sistemului de creditare, de gradul de dezvoltare a comunicațiilor electronice, de informatizarea sistemului bancar. Cele mai comune cecuri, scrisori de credit, carduri de credit, transferuri bancare, avize, cambii, certificate și în Rusia - de asemenea ordine de plată și ordine de plată.
Circulația fără numerar domină, determinând o dematerializare tot mai mare a circulației banilor. Motivele pentru aceasta sunt: 1) reducerea costurilor de distributie; 2) accelerarea rulajului monetar; 3) comoditatea plăților fără numerar. Cu toate acestea, în unele domenii ale vieții economice, prezența banilor rămâne importantă.
În primul rând, în tranzacțiile în care una dintre părți este populația. De exemplu, în Federația Rusă, o parte foarte mică a populației folosește plăți fără numerar, deși pentru țările cu economii de piață dezvoltate situația se schimbă dramatic (de exemplu, în Statele Unite, nu mai mult de 6% dintre angajați populația primește salarii în numerar).
În al doilea rând, în vremuri de șoc de criză, majoritatea agenților economici tind să dețină numerar.
În al treilea rând, fluxul de numerar este greu de controlat. Poate acționa ca un vehicul pentru evaziune fiscală și alte activități ilegale.
Există o relație între circulația numerarului și cea non-cash: banii se deplasează în mod constant dintr-o sferă în alta a circulației monetare. Evident, numerarul oferă unei persoane confortul asociat cu faptul că fondurile necesare pentru o achiziție sunt în buzunarul său și nu trebuie să meargă la bancă la fiecare achiziție.
Păstrarea banilor în numerar privează o persoană de posibilitatea de a primi dobândă la un depozit. Prin urmare, este necesar să cântăriți avantajele și dezavantajele numerarului și să decideți câți bani trebuie să aveți la îndemână.
Sistemul de credit al Federației Ruse.
Structura sistemului modern de creditare. Structura sistemului de credit al Rusiei.
Sistemul modern de creditare este un mecanism pe mai multe niveluri pentru acumularea și redistribuirea activelor financiare. Acesta constă din următoarele link-uri principale:
ü Bancă centrală, bănci de stat și semi-statale.
ü Sector bancar: bănci comerciale, bănci de economii, bănci de investiții, bănci ipotecare, bănci comerciale specializate.
ü Instituții financiare nebancare specializate: societăți de asigurări, fonduri de pensii, societăți de investiții, societăți financiare, fundații de caritate, asociații de economii și împrumut, uniuni de credit.
Noua structură a sistemului de credit a început să reflecte într-o măsură mai mare nevoile economiei de piață, se apropie de modelul sistemului de credit al țărilor industrializate, adaptându-se treptat la procesul noilor reforme economice.
Schema de mai sus pe trei niveluri a structurii sistemului de credit este tipică pentru majoritatea țărilor industrializate, în special în Statele Unite, Europa de Vest și Japonia. Cu toate acestea, în ceea ce privește gradul de dezvoltare a anumitor legături, țările individuale diferă semnificativ unele de altele. Cel mai dezvoltat sistem de creditare din Statele Unite, statele industrializate sunt ghidate de acesta atunci când își formează sistemul de creditare. Cu toate acestea, fiecare țară are propriile sale caracteristici.
Procesul de formare a noului sistem de creditare continuă, să spunem, nu atât de lin pe cât ne-am dori, deși există unele schimbări pozitive, dar nivelul de încredere al cetățenilor ruși în diverse instituții de credit și financiare, subminat în zorii zilei. a așa-numitului capitalism „sălbatic”, lasă mult de dorit. În acest timp, au fost dezvăluite anumite neajunsuri în toate legăturile sale: băncile mici, companiile de asigurări și fondurile de investiții continuă să se formeze și să existe. Băncile comerciale desfășoară în principal operațiuni de creditare pe termen scurt, subinvestindu-și fondurile în industrie și în alte sectoare. Prin urmare, multe aspecte ale sistemului de creditare necesită îmbunătățiri suplimentare.
Concluzie.
Creditul este capabil să influențeze în mod activ volumul și structura masei monetare, rotația plăților, viteza de circulație a banilor. Aducând la viață diverse forme de credit de bani, poate oferi, în timpul tranziției Rusiei la piață, crearea unei baze pentru dezvoltarea accelerată a plăților fără numerar, introducerea de noi metode. Toate acestea vor contribui la economisirea costurilor de distribuție și la creșterea eficienței reproducerii sociale în ansamblu.
Datorită împrumutului, există un proces mai rapid de valorificare a profiturilor și, în consecință, concentrarea producției. Poate juca un rol semnificativ în implementarea programului de privatizare a proprietății de stat și municipale prin corporatizarea întreprinderilor. Condiția pentru plasarea acțiunilor pe piață este acumularea de capital monetar semnificativ și concentrarea acestora în sistemul de credit. Sistemul de creditare, reprezentat de bănci, participă activ atât la emisiunea în sine, cât și la plasarea de acțiuni.
Creditul stimulează dezvoltarea forțelor productive, accelerează formarea surselor de capital pentru extinderea reproducerii pe baza realizărilor progresului științific și tehnologic.
Prin reglementarea accesului debitorilor la piața de capital de împrumut, oferirea de garanții guvernamentale etc. beneficii, statul îndreaptă băncile către creditarea preferențială acelor întreprinderi și industrii ale căror activități corespund sarcinilor de implementare a programelor naționale de dezvoltare socio-economică. Statul poate folosi împrumutul pentru a stimula investițiile de capital, construcția de locuințe, exportul de mărfuri, dezvoltarea regiunilor înapoiate.
Fără sprijinul creditului este imposibil să se asigure formarea rapidă și civilizată a fermelor, micilor afaceri, introducerea altor tipuri de activitate antreprenorială în spațiul economic intern și extern.
Sistemul de creditare este reprezentat în primul rând de credite bancare, de consum, comerciale, guvernamentale și internaționale. Toate aceste tipuri de credite se caracterizează prin forme specifice de relații și metode de creditare. Aceste relaţii sunt implementate şi organizate de instituţii specializate care formează sistemul de credit în al doilea sens (instituţional). Băncile sunt veriga principală în structura instituțională a sistemului de credit.
Astăzi, în practică, bunurile sunt echivalate în mod ideal nu cu aurul, ci cu creditul și banii de hârtie, a căror legătură cu aurul a fost întreruptă, deoarece nu mai sunt gratuite. al schimb cu metal prețios . În același timp, utilizarea semnelor valorice ca bani le conferă unele caracteristici de marfă: sunt cumpărate și vândute, schimbate cu o marfă, dar banii sunt lipsiți de proprietatea principală a unei mărfuri - propria sa valoare. Distrugerea etalonului de aur- recunoașterea faptului că banii sunt întotdeauna un fel de lucru special.
În funcție de gradul de dezvoltare al societății, purtătorul relațiilor dintre oameni în piața de mărfuri poate fi aurul sau un document de hârtie, un cod pe un card de credit.
Mișcarea banilor în îndeplinirea funcțiilor lor sub formă de numerar și fără numerar este rulaj de bani. Există două grupuri de circulație fără numerar: tranzacții cu mărfuri și obligații financiare. Circulația numerar și non numerar formează cifra de afaceri generală a țării, în care există o singură monedă de o singură denominație.
După ce am luat în considerare problema banilor în această lucrare, aș dori să pun întrebarea: cât de mult înseamnă banii pentru prosperitatea și bunăstarea economică? Valoarea economică a banilor poate fi cu greu supraestimată. Fără înțelegerea esenței banilor și a funcțiilor lor, este imposibil să înțelegem funcționarea mecanismelor unei economii de piață și, cel mai important, impactul asupra acestora. Dacă încercăm să înțelegem ce este „economia” și modul în care procesele care au loc în ea afectează viața societății noastre, este necesar să studiem banii, esența și funcțiile acestuia. Cunoașterea acestei probleme vă permite să aruncați o privire nouă asupra multor probleme economice cu care se confruntă societatea noastră și vă oferă șansa de a încerca să schimbați ceva în bine, folosind abordarea dumneavoastră individuală și experiența acumulată de oamenii de știință.
Banii sunt, de asemenea, una dintre cele mai importante ramuri din economie. Ele sunt mult mai mult decât o componentă pasivă a sistemului economic, mai degrabă decât un simplu instrument de menținere a economiei în funcțiune. Un sistem monetar care funcționează corect infuzează vitalitate în circuitul de venituri și cheltuieli care întruchipează întreaga economie. Un sistem monetar care funcționează bine promovează atât utilizarea deplină a capacității, cât și ocuparea deplină a forței de muncă. În schimb, un sistem monetar care funcționează prost poate deveni principalul motiv pentru fluctuațiile bruște ale nivelului de producție, ocuparea forței de muncă și prețurile din economie, distorsionează distribuția resurselor. Astfel, fără bani, circulație monetară, este greu de imaginat o economie în curs de dezvoltare normală a oricărui stat.
Lista literaturii folosite:
1. Gukasyan G.M. Teoria economică, Manual (Ed. Doctor în Economie Prof. A.I.Drobynin) -ed. a III-a, Add. M .: INFRA-M, 2000.-199 p.
2. Drobozina L.A. Finanţa. Cifra de afaceri a banilor. Credit. Manual pentru universități -M .: UNITI, 2000.- 497 p.
3. Raizberg B.A. Fundamentele economiei: manual. - M.:
INFRA-M, 2000.-408 p. - (Seria „Învățământ superior”).
4. „Bani. Credit. Banks”, editat de O. I. Lavrushina, M., 1998;
5. „Finanţe, circulaţie monetară şi împrumuturi”, A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., 2000.
6. Bani și credit - 2000. №1.
7. N.V. Efimov, I.A. Cherednichenko. Economie și afaceri, Orientări de predare pentru studenții cu normă întreagă.
8. Kuznetsov Înregistrarea lucrărilor semestriale, lucrărilor semestriale etc.
La pregătirea lucrării s-au folosit materiale de pe serverele de internet:
9. Banca Centrală a Federației Ruse (www. Cbr.ru),
10. Agenția de informații financiare „Consultant” (www. Dinform.ru),
11. Serviciul Național de Știri (www. Nns.ru),
Anexa 1.
Teoria banilor, creditului și finanțelor. Autorul articolului: prof. M.A. croitor
Bancnotă
Bancnotă- Aceasta este următoarea formă de credit după o factură. Bancnota este necesară pentru a da banilor de credit capacitatea de a îndeplini funcția de mijloc de schimb, pe care cambiile nu o pot îndeplini. Din punct de vedere istoric, apariția bancnotelor s-a produs ca urmare a unei operațiuni de contabilitate cu cambie efectuată de băncile comerciale.
De fapt, aceasta însemna înlocuirea unei datorii private (factura comercială) cu o altă datorie privată (factura de bancă). Dar, în același timp, bancnotele au primit o serie de avantaje. În primul rând, banca se bucura, de regulă, de o încredere mai largă decât firmele sau antreprenorii individuali, chiar mari. În al doilea rând, destul de curând dreptul de a emite bancnote a fost monopolizat de Banca Centrală a țării. În al treilea rând, puterea poziției bancnotei și capacitatea acesteia de a îndeplini funcții monetare a fost întărită de securitatea schimbului de bancnote cu aur.
Obligația de a schimba bancnotele cu aur a fost o formă de legătură între sistemul monetar metalic și sistemul monetar de credit care a crescut pe baza acestuia. Datorită acestei condiții s-a format un mecanism de conviețuire și interacțiune a două sisteme, în care istoricul vechiul sistem a acționat ca fundație sau suport pentru noul sistem, susținându-l până când acesta și-a dobândit propria forță și maturitate. Banii de aur au ajutat la stabilirea banilor de credit care i-au înlocuit.
Astfel, valoarea exprimată de bancnote este valoarea resurselor de mărfuri care participă la viața economică și numai atunci este valoarea aurului de la depozitarii de numerar.
Să notăm o circumstanță importantă. Bancnota este adesea confundată cu banii de hârtie guvernamentali. Această concepție greșită provine din ideea că bancnotele sunt menite să înlocuiască monedele de aur aflate în circulație. În realitate, scopul unei bancnote este cu totul diferit: ea completează economia monetară cu forma necesară de credit pentru a îndeplini funcția de mijloc de schimb, iar schimbul ei cu aur este o formă de legătură între sistemul monetar credit și sistemul metalic și modul în care sistemul metalic asigură fiabilitatea și rezistența sistemului de credit. ...
Deoarece bancnota apare în locul unei cambii comerciale, ea exprimă valoarea mărfii exprimată anterior într-o cambie. Cu toate acestea, societatea și statul consideră bancnotele, în primul rând, ca înlocuitori pentru aur în circulație și privesc fiabilitatea acestora doar în ceea ce privește suportul lor de aur. Din aceste motive, statul stabilește conținutul de aur al bancnotelor și asigură schimbul bancnotelor cu aur. De fapt, valoarea corespunzătoare a aurului pe care bancnotele o înlocuiesc în circulație are valoare ca garanție în cazul unei perturbări a cursului normal de circulație a bancnotelor. Prin urmare, bancnota nu reprezintă cu adevărat aurul latent în rezerve, ci bunuri în mișcare.
Bancnota extinde limitele banilor de credit: spre deosebire de bancnotă, ea acționează ca un mijloc legal universal. Din momentul în care emisiunea trece la Banca Centrală, bancnota devine mijloc legal de plată în toată țara. Bancnota permite plăți fracționate care nu au putut fi efectuate cu cambie. Dar pentru depășirea deficiențelor unei facturi și extinderea spațiului de acțiune al bancnotelor de credit se plătește cu o deteriorare a calității acestei forme de bani de credit. Sub forma unei bancnote, banii de credit capătă funcția de mijloc de schimb. Dar din moment ce în această funcție, banii de credit par să revină în trecut, ei „plătesc” această retragere pierzând funcția de acumulare. O bancnotă nu este un nivel superior de dezvoltare a banilor de credit, dimpotrivă, este o modalitate de extindere a acțiunii banilor de credit în larg, parcă pe același plan. Aceasta este o direcție extinsă în dezvoltarea banilor de credit, o simplă extindere a zonei de acțiune a acestora. O bancnotă nu conține dobândă și nu poate îndeplini funcția de acumulare la fel de organic ca o cambie. Ea poate îndeplini această funcție doar mecanic - prin mărirea bancnotelor. Cu toate acestea, întrucât bancnotele sunt necesare pentru circulație, acumularea lor înseamnă o întârziere sau întreruperi în circulația mărfurilor și perturbă cursul normal al vieții economice.
O bancnotă poate îndeplini funcția de simplă păstrare a valorii inerentă banilor naturali, dar poate îndeplini și această funcție nu prin natură, ci prin intermediul schimbului de bani metalici. Atunci când schimbul de bancnote este întrerupt sau oprit, aceștia nu pot îndeplini această funcție fără a prejudicia. Devalorizarea bancnotelor ca urmare a inflatiei nu le permite acestora sa indeplineasca functia de conservare a valorii in mod normal, iar fara aceasta devine impracticabila acumularea lor pentru a indeplini functia de mijloc de plata.
Astfel, bancnota ca următoarea formă de credit bani extinde spațiul de acțiune a acestora, îndeplinind funcția de mijloc de circulație. Ca toate tipurile de bani, este o măsură a valorii, dar nu poate îndeplini funcția de depozit de valoare, este prost potrivit pentru a îndeplini funcțiile de depozit de valoare și mijloc de plată. De aici rezultă: o bancnotă nu este forma principală a banilor de credit, ci o anumită formă intermediară care asigură legătura acestora cu tipul anterior de economie monetară și interacțiunea normală a celor două tipuri de sisteme monetare.
Transferul dreptului de a emite bancnote către Banca Centrală și stabilirea oficială a conținutului lor de aur a creat condițiile în care emiterea mijloacelor de circulație și asigurarea funcționării fiabile a acestora devine o chestiune a statului, care își asumă responsabilitatea pentru funcționarea sistemul monetar.
Trecerea emisiunii de bancnote sub controlul statului estompează treptat granița dintre acestea și moneda de hârtie. Tehnic, bancnota se execută pe hârtie și în sfera circulației înlocuiește monedele metalice. Prin urmare, este percepută ca monedă de hârtie care acționează ca un substitut pentru aur. Acest lucru este facilitat și de faptul că volumul emisiunii de bancnote este determinat nu numai de valoarea totală a cambiilor prezentate în contabilitate, ci și de valoarea decontărilor din sfera circulației mărfurilor în care cambiile nu sunt valabile, ci numerarul. este folosit. Sfera circulatiei bancnotelor se dovedeste a fi zona in care circulatia metalica si circulatia banilor creditati actioneaza impreuna, prin intermediul unuia si aceluiasi instrument de circulatie. Deoarece o bancnotă înlocuiește o cambie, este bani de credit, deoarece înlocuiește simultan aurul în circulație, este un reprezentant al banilor metalici. Dacă statul emite în circulație bancnote irecuperabile, acestea se transformă în monedă de hârtie de stat.
Pe această bază, există o confuzie de concepte complet scuzabilă, întrucât vorbim despre aceeași formă de bani, doar în raport cu circumstanțe diferite. Atunci când există o circulație sănătoasă a monedei, bancnota servește ca formă de credit bani, menită să îndeplinească în principal funcția de mijloc de schimb. Dar atunci când statul abuzează de dreptul său de a emite, suspendă sau oprește schimbul de bancnote cu aur din anumite circumstanțe, bancnotele degenerează în monedă de hârtie de stat, care nu are nicio legătură puternică nici cu metalul, nici cu banii de credit.
Trecerea de la bancnotă la bancnotă și extinderea domeniului de aplicare a creditului monetar prin aceasta contribuie la dezvoltarea creditului bancar și la progresul sistemului monetar. Dar odată cu dezvoltarea banilor de credit în larg prin utilizarea bancnotelor, apar noi dificultăți. Bancnota se dovedește a fi nepotrivită pentru îndeplinirea funcției de depozit de valoare. Bancnota devine capabilă să îndeplinească, în limite limitate, funcția de conservare a valorii, dar nu prin natura sa, ci devenind asemenea banilor metalici și numai prin condiția obligatorie de schimb pentru acești bani. Acumularea bancnotelor poate fi efectuată doar mecanic - prin creșterea numărului lor, iar dacă sunt schimbate cu aur, aceasta înseamnă automat creșterea producției de aur de dragul nevoilor sistemului monetar. Pentru timpul necesar pentru acumularea unei sume mari în bancnote, dacă aceasta are loc în afara sectorului bancar, numărul dat de bancnote iese din circulație. Și acest lucru încalcă corespondența sumei de bani cu valoarea mărfurilor. În sfârșit, la efectuarea plăților mari, există un inconvenient pur tehnic asociat cu acumularea și mișcarea unor cantități mari de numerar, depozitarea și securitatea acestora.
Ca urmare, caracteristicile fundamentale ale banilor de credit ca bani de ordin superior, care s-au manifestat într-o bancnotă, s-au pierdut în mare măsură în timpul tranziției la bancnotă. Banii pierduți includeau una dintre principalele proprietăți ale banilor de credit: să servească drept mijloc de acumulare, adică. îndeplinesc organic funcția de mijloc de exprimare a valorii capitalului - de a crește valoarea acestuia în timp odată cu creșterea valorii capitalului.
Dezvoltarea sistemului monetar găsește o modalitate de a depăși neajunsurile bancnotei prin progresul în continuare a banilor de credit ca bani simbolici, exprimând direct valoarea resurselor de mărfuri sub forma unei valori numerice, care, dacă este certificată corespunzător, este suficientă. pentru a îndeplini funcţii monetare. Apare următoarea formă de credit bani depozit bani care apar ca intrări în cont. Ele sunt cele mai potrivite pentru a exprima valoarea capitalului și pentru a servi nevoile mișcării acestuia.
Depuneți bani
Depuneți bani- cea mai mare formă de credit bani. În acestea, valoarea resurselor de mărfuri este exprimată sub formă de înregistrări numerice în conturi. Aceste înregistrări, datorită acțiunii anumitor reguli, îndeplinesc pe deplin toate funcțiile banilor. Asemenea unei facturi comerciale, banii de depozit au și o formă simbolică: este un număr introdus într-un cont special. Procedura de deschidere a unui cont și efectuarea tranzacțiilor ulterioare este reglementată de reglementările relevante, ca și alte aspecte ale activităților băncilor și ale altor instituții financiare. Prin stabilirea legilor și reglementărilor necesare, banii de depozit, ca tip de bani de credit, primesc garanția publică necesară asigurării funcționării normale a acestora.
Istoria banilor de depozit datează de câteva secole. Apariția lor datează de la apariția bancnotelor și a operațiunilor de contabilitate a cambiei. Inițial, depozitul era dovada depunerii unei anumite cantități de aur în această bancă. A început să acționeze ca bani de credit, atunci când băncile, ca urmare a contabilizării facturilor, în loc să emită bani clienților în monede sau bancnote, au început să deschidă conturi pentru aceștia, prin care clienții puteau efectua plăți prin anularea sumelor corespunzătoare.
Apariția unui depozit înseamnă că acesta a fost precedat de un credit de mărfuri, întrucât orice sumă în bani este echivalentul mărfurilor care circulă în economie și, prin urmare, o creanță pentru aceste bunuri. Dacă banii nu au fost convertiți în bunuri, atunci persoana a lăsat la dispoziția societății suma corespunzătoare de valori ale mărfurilor, adică. a oferit societății un credit de mărfuri. Pentru ca aceste mărfuri să poată fi puse în mișcare, ele trebuie să fie cauzate de suma corespunzătoare de bani prezentată sub formă de cerere. Prin plasarea banilor pe un depozit, deponentul pune la dispoziția companiei o astfel de sumă. Aceasta înseamnă că el a oferit societății un credit de mărfuri și, de asemenea, a oferit societății o sumă adecvată de bani pentru a pune aceste bunuri în mișcare. Așa se formează baza economică a dobânzii la depozit ca parte a profitului obținut prin utilizarea bunurilor și banilor furnizați societății pe credit ca capital.
Banii de depozit, fiind echivalentul valorii bunurilor corespunzătoare, servesc ca măsură a valorii acestor bunuri. Banii din depozit îndeplinesc funcția de acumulare datorită dobânzii care se percepe la depozite, adică. îndeplinesc funcția de menținere a valorii la un nivel ridicat, corespunzătoare banilor de credit.
Astfel, banii de depozit au două proprietăți constitutive ale banilor - este o măsură a valorii și un depozit de valoare. Acest lucru îi face capabili să îndeplinească funcțiile active ale banilor.
Fiind cea mai înaltă formă de credit, banii de depozit progresează odată cu progresul economiei de piață în sine, al sistemului bancar și al tehnologiei operaționale. Sub formă de înregistrări în conturi, banii de credit sunt îmbunătățiți ca capital monetar pentru a reflecta și a servi mai pe deplin mișcarea capitalului real. Ei trec peste funcția de mijloc de schimb, manifestându-și potențialul în funcția de mijloc de plată. Treptat, această funcție în execuția monedei de depozit extinde amploarea acțiunii sale, acoperind toate etapele mișcării capitalului, inclusiv comerțul și sfera circulației. Funcția unui mijloc de plată se transformă pentru acest tip de bani într-o funcție mijloace de decontare care deservește toate tipurile de plăți.
Predominarea în condiţii moderne a funcţiei unui mijloc de plată în tendinţa de transformare a tuturor resurselor de mărfuri în capital, şi a tuturor banilor, exprimând valoarea acestor resurse, în capital monetar. Operațiunile cu bani de depozit vă permit să le utilizați eficient ca capital monetar.
Forme derivate de credit bani
Una dintre manifestările progresului monedei de credit este apariția și dezvoltarea formelor lor derivate, a căror utilizare deschide noi oportunități de avansare a sistemului monetar și de îmbunătățire a creditului și a operațiunilor de decontare și plată. În știința și practica modernă, derivatele, precum și principalele forme de monedă, sunt de obicei raportate la categoria instrumentelor de credit, cu ajutorul cărora se efectuează anumite operațiuni în sistemul monetar.
Formele derivate de bani nu ar trebui să fie echivalate cu banii în sine. Acestea sunt instrumente, sau mai bine zis, ordine, prin intermediul cărora se pune în mișcare banii de depozit. Derivatele monetare moderne includ cecuri, carduri de credit și alte forme de comandă. Apariția și dezvoltarea lor, asociată cu progresul tehnologiei bancare, are un impact tot mai mare asupra sistemului monetar.
Instrumentele marcate funcționează ca banii doar în funcții limitate. Acest lucru se aplică în primul rând funcției mijlocului de schimb. Depuneți bani ca cea mai înaltă formă de credit bani nu îndeplinește funcția de mijloc de circulație. Această funcție aparține formelor inferioare de bani. Dar, dacă este necesar, depuneți bani delegați această funcție în forma sa derivată - un cec.
Un cec este un instrument cu care se fac calcule. Dacă clientul are un depozit în bancă sau a primit un împrumut de la el, atunci pe baza acordului, banca poate emite clientului cec în alb pentru suma depozitului sau împrumutului. Un cec este un document monetar de forma stabilită și acționează ca un ordin de a elibera bani dintr-un cont sau de a-i transfera într-un alt cont. Transferul unui cec de la o persoană la alta ca instrument de plată implică plata și eliberează plătitorul de îngrijorări suplimentare cu privire la efectuarea acestei operațiuni. O plată validă va avea loc atunci când banii din contul bancar vor începe să se miște. Cecul, trecând din mână în mână, acționează ca un mijloc de creditare. Funcția de cec a circulației poate fi extrem de scurtă, întrucât condițiile de prezentare a unui cec pentru răscumpărare sunt strict reglementate pentru a se evita existența unei masei monetare duplicat.
Există trei tipuri principale de verificări: înregistrat nu este transferabil unei alte persoane; purtător- fara precizarea destinatarului si comanda controale, care sunt scrise unei anumite persoane, dar pot schimba mâinile prin intermediul unei inscripții de transfer (aviz) pe spate.
Cecul a apărut în economia monetară la începutul secolelor XVI-XVII simultan în Marea Britanie și Olanda. Legile care reglementează utilizarea cecurilor au fost adoptate abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. De atunci, utilizarea cecurilor a devenit enormă. Sunt folosite în circulație internă pentru a primi numerar la bancă și ca mijloc de plată. Același cec poate fi vehiculat de multe ori datorită avizelor și poate servi mai multor plăți. Băncile, prin plata cecurilor emise acestora, efectuează decontări între clienți, rescriind banii de depozit dintr-un cont în altul sau emitând sumele corespunzătoare în bancnote. Datoriile privind cecurile trase către diferite bănci sunt rambursate prin case de compensare unde cecurile sunt compensate, iar sumele reziduale sunt creditate în conturile bancare corespunzătoare. In decontarile internationale se folosesc cecuri bancare prin care se fac in principal plati necomerciale.
Convenția cecului de la Geneva din 1931 a promovat răspândirea unei legi uniforme a cecului la nivel internațional.
În Rusia, rulajul cecurilor se realizează pe baza „Regulamentelor privind controalele” aprobate prin Rezoluția Sovietului Suprem al Rusiei din 1 martie 1992 nr.
Carduri de credit sunt instrumente monetare electronice. Nu acționează ca un mijloc de schimb datorită capacității tehnice de a pune imediat în mișcare bani dintr-un cont de la distanță. Prin urmare, ele sunt adesea denumite „bani electronici”. Totuși, nu sunt bani. Așa cum cecurile sunt „ordine latente” pentru a activa banii de depozit deținuți în bancă. În timp ce ordinul este latent în buzunarul deponentului, banii sunt în bancă și sunt utilizați la discreția acesteia. În momentul în care este dat ordinul, banii vor începe să se miște la discreția deponentului, dar în cadrul sistemului bancar (cu excepția cazurilor de schimb la ATM pentru numerar). În același timp, banii rămân tot timpul în sistemul bancar. Apariția și dezvoltarea instrumentelor monetare electronice înseamnă că transformarea tuturor banilor în capital monetar a atins gradul maxim în condițiile moderne.
Există carduri de credit și de debit. Ele sunt emise sub forma unui card de plastic, în care este montat un microcircuit cu intrările corespunzătoare. Utilizarea cardului vă permite să ștergeți bani din contul bancar al clientului în contul contrapartei sale de la distanță. În țările dezvoltate, cardurile de credit sunt folosite pentru a plăti o gamă largă de bunuri și servicii - în magazine, benzinării, comunicații telefonice etc.
În Rusia, cardurile de credit sunt emise de cele mai mari bănci dacă clienții au fonduri suficiente în cont.
Progresul tehnologiei electronice, comunicațiilor și software-ului, precum și protecția sistemelor au făcut posibilă introducerea sistemelor electronice de decontare pentru tranzacțiile comerciale mari. Spre deosebire de tranzacțiile cu cardul de credit pentru tranzacțiile cu amănuntul, aceste tranzacții sunt clasificate drept decontări electronice angro.
Plățile electronice moderne se dezvoltă rapid și tind să devină principalul mijloc de plăți în numerar.
