Riscul de asigurare- 1) un eveniment probabil asumat sau un ansamblu de evenimente, în cazul producerii căruia se realizează asigurarea (risc de asigurare - furt); 2) un obiect specific de asigurare (riscul de asigurare - o navă); 3) evaluarea asigurărilor, prin care este necesară înțelegerea valorii obiectului, luată în considerare în asigurare; 4) probabilitatea de producere a unui eveniment asigurat (riscul de asigurare este probabilitatea de producere a unui eveniment asigurat, adică apariția pagubei, egală cu 0,02).
Eveniment de asigurare- un eveniment specificat în contractul de asigurare, despre a cărui producere a fost încheiat contractul.
Caz de asigurare- un eveniment realizat prevazut de lege (pentru asigurarea obligatorie) sau un contract de asigurare (pentru asigurarea voluntara), la a carui producere si respectarea clauzelor contractuale, asiguratorul este obligat sa efectueze o plata de asigurare.
Managementul riscului- este un ansamblu de măsuri care vizează reducerea probabilității unui risc sau compensare a consecințelor implementării acestuia. Procesul de management al riscului constă din mai multe etape succesive:
1. Analiza riscului Se exprimă în înțelegerea preliminară a riscului de către entitățile comerciale sau un individ și evaluarea sa ulterioară - determinând gravitatea acestuia din punctul de vedere al probabilității și amplorii unei posibile daune. În această etapă se colectează informațiile necesare despre structura, proprietățile obiectului și riscurile existente, precum și posibilele consecințe ale implementării riscurilor. Informațiile colectate ar trebui să fie suficiente pentru a lua decizii adecvate în etapele ulterioare. Evaluarea este o descriere cantitativă a riscurilor identificate, în timpul căreia sunt determinate caracteristici precum probabilitatea și cantitatea posibilelor daune. Calculul probabilității de apariție a daunei, în funcție de dimensiunea acesteia.
2. Alegerea metodelor de influență asupra riscului... Această etapă are ca scop minimizarea posibilelor daune în viitor. De regulă, fiecare tip de risc permite mai multe modalități de reducere a acestuia, așa că este necesar să se compare eficiența metodelor de influențare a riscului pentru a alege cel mai bun. Comparația se poate face pe baza diverselor criterii, inclusiv economice.
3. Luarea unei deciziiÎn practică, există patru metode principale de management al riscului: desființare, prevenirea și controlul pierderilor, asigurarea, preluarea, și este, de asemenea, posibil să se utilizeze diferite combinații ale acestor metode.
4. Impactul asupra riscului. Implică aplicarea metodei selectate din cele de mai sus. Dacă, de exemplu, asigurarea este metoda aleasă de management al riscului, atunci următorul pas este încheierea unui contract de asigurare. Dacă metoda aleasă nu este asigurarea, atunci este posibil să se dezvolte un program de prevenire și control al pierderilor etc.
5. Monitorizarea și evaluarea rezultatelor... Se realizeaza pe baza informatiilor despre pierderile survenite si masurile luate pentru a le minimiza. Acest lucru face posibilă identificarea unor circumstanțe noi care afectează nivelul de risc și revizuirea datelor privind eficacitatea măsurilor utilizate pentru gestionarea riscurilor.
Toate activitățile de management al riscului pot fi împărțite în două grupe:
Primul grup include diverse măsuri pentru a reduce probabilitatea riscului (măsuri preventive) și severitatea posibilelor daune în avans. Iar al doilea grup de măsuri vizează compensarea consecințelor riscului deja realizat.
Uneori este extrem de dificil să eliminați un risc sau să reduceți probabilitatea acestuia din cauza varietății formelor de manifestare a riscului. Progresul științific și tehnologic creează condițiile prealabile pentru apariția unor noi riscuri. În astfel de cazuri, cel mai eficient mod de a influența riscul este transferul acestuia, adică asigurarea, care este un mecanism de compensare a prejudiciului, dar nu afectează însuși faptul apariției riscului. Prin asigurare, orice activitate umană în cunoașterea naturii și în procesul de producție socială este ferită de accidente.
Din punct de vedere al asigurării, toate riscurile sunt împărțite în asigurări (riscuri care pot fi asigurate) și non-asigurări (nu fac obiectul asigurării din mai multe motive). Asigurarea vă permite să minimizați incertitudinea în acțiunile entităților comerciale aflate într-o situație de risc.
Compania folosește diverse măsuri care îi permit să prezică cu o anumită fiabilitate probabilitatea apariției unui risc, ceea ce face posibilă reducerea consecințelor negative ale acestuia, adică daunele. Managementul riscului este un proces care are ca scop final reducerea (compensarea) daunelor în cazul unor evenimente adverse.
Managementul riscului se realizează conform următoarei scheme:Impactul asupra riscului implică următoarele opțiuni: reducerea riscului, reținerea riscului (absorbția) sau transferul riscului. Una dintre variantele de transfer al riscului este asigurarea acestuia, astfel, contra unui anumit onorariu, responsabilitatea parțială sau totală pentru risc este suportată de compania de asigurări.
Există multe clasificări diferite ale riscurilor bazate pe caracteristicile anumitor riscuri.
O condiție necesară și indispensabilă, fără de care o relație de asigurare este imposibilă, este prezența unui interes asigurabil, adică interesul material al unei persoane în asigurare. Conceptul de dobândă asigurabilă este strâns legat de conceptul de dobândă de proprietate. Acest lucru se reflectă în scopul principal al asigurării - protejarea intereselor proprietății. . Documentele de reglementare definesc interesele a căror asigurare este permisă și interesele a căror asigurare nu este permisă.
Prezența unui interes asigurabil se datorează conștientizării riscului și posibilelor daune în cazul realizării unui risc. Cu toate acestea, nu toate riscurile pot fi asigurate. Din punctul de vedere al asigurării, riscurile se împart în două grupe: riscurile care fac obiectul asigurării (riscuri de asigurare); riscuri care nu sunt supuse asigurării (riscuri non-asigurare).
O organizație de asigurări îndeplinește multe funcții și operațiuni. Cea mai dificilă este evaluarea și prognozarea riscului. Pentru ca riscul să devină asigurat, acesta trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:1. Riscul trebuie să fie probabil(trebuie evaluată posibilitatea unui eveniment asigurat).
2. Riscul trebuie să fie aleatoriu(Nici locul accidentului, nici ora specifică de producere a evenimentului asigurat, nici valoarea pagubei probabile nu trebuie cunoscute în prealabil).
Este imposibil să ne asigurăm împotriva unui eveniment despre care știm că se va întâmpla cu siguranță, deoarece în acest caz nu există riscul și incertitudinea pierderilor. Frecvența și severitatea oricărui risc trebuie să fie complet în afara controlului asiguratului.
În cazul majorității riscurilor, aleatorietatea lor este evidentă, dar cu asigurarea de viață se poate contesta acest lucru, deoarece nu există nicio incertitudine cu privire la faptul decesului. Faptul că mai devreme sau mai târziu vom muri este unul dintre cele care reprezintă o certitudine pentru toată lumea. Cu toate acestea, asigurarea de viață are și un element de incertitudine cu privire la evenimentele viitoare, și anume, data decesului este ceva care nu poate fi controlat de persoana care a cumpărat polița. Aceasta nu este o afirmație adevărată în cazul sinuciderii, motiv pentru care majoritatea polițelor nu acoperă decesul prin sinucidere până când nu a trecut o anumită perioadă de timp de la data intrării în vigoare a poliței, adică compania de asigurări trebuie să se asigure că sinuciderea nu a fost planificată, cel puțin pentru o perioadă de timp de la începerea asigurării.
3. Riscul nu trebuie izolat... Pentru a calcula probabilitatea apariției unui eveniment asigurat, sunt necesare date statistice privind tiparele de apariție a riscurilor similare.
Înainte ca un risc să poată fi asigurat, trebuie să apară un număr destul de mare de manifestări similare omogene ale riscului. Există două motive pentru aceasta. În primul rând, măsurarea riscului prin intermediul probabilității și a datelor statistice implică faptul că un număr suficient de astfel de evenimente au avut deja loc în trecut. În al doilea rând, dacă în trecut au existat doar trei sau patru evenimente similare, atunci fiecare participant la asigurări va trebui să facă o contribuție foarte mare, deoarece plata se va face din aceste contribuții. Pe de altă parte, dacă au existat mii de evenimente similare, atunci contribuția va fi relativ mică, deoarece doar câțiva au ghinionul să suporte pierderi și să ceară compensații pentru pierderile lor din fondul general. Asigurarea contra incendiului a conținutului apartamentelor este un exemplu de manifestare omogenă a riscului.
4. Riscul trebuie să implice o pierdere măsurabilă financiar... Este foarte important de reținut că asigurarea este adecvată doar în situațiile în care pierderea implică compensare bănească. Consecințele riscului de asigurare sunt ușor de predeterminat, de exemplu, când au loc daune materiale, unde valoarea despăgubirii poate fi comparată cu costul reparațiilor. În asigurările de viață, este mult mai greu de spus că pierderea financiară pe care o va suferi o soție în cazul în care soțul ei moare este exprimată într-o anumită sumă de bani. Putem vorbi doar despre cuantumul despăgubirii care va fi plătită în caz de deces, dacă acesta intervine în perioada specificată de condițiile poliței.
Se numesc riscuri, al căror rezultat poate fi estimat în unități monetare financiar... Riscurile financiare sunt supuse în principal asigurării, iar cele nefinanciare (ale căror consecințe nu pot fi estimate financiar) nu sunt.
5. Evenimentul asigurat nu trebuie să aibă caracterul unui dezastru catastrofal (dezastruos sau fundamental riscuri).
Înainte de a vorbi despre riscurile fundamentale în sine, ar fi util să luăm în considerare baza lor fundamentală. Ele sunt definite ca fiind fundamentale, deoarece motivul apariției lor este însăși esența societății. Trăim într-un anumit mediu, a cărui esență fizică este dincolo de controlul uman. Exemple de astfel de riscuri sunt războaiele, grevele, tulburările sociale, revoltele, inflația, schimbările în obiceiuri și tradiții, taifunuri, tsunami. Primele șase sunt un fel de descendenți ai societății în care trăim, iar ultimele două sunt atribute ale unor fenomene fizice. Cauzele unor astfel de riscuri sunt dincolo de controlul oricărei persoane sau grup de oameni; acestea sunt riscuri incontrolabile și atotcuprinzătoare, de obicei întreaga societate poartă responsabilitatea pentru consecințele acestor riscuri. În general, riscurile catastrofale (fundamentale) nu sunt potrivite pentru asigurare, dar recent asigurătorii le includ tot mai mult în sfera răspunderii în anumite condiții.
Opusul riscurilor fundamentale sunt privat riscuri. Riscul privat are rădăcini în evenimente individuale, iar impactul acestor riscuri este resimțit la nivel local. Furtul de proprietate, accident, vătămare - toate au un impact personal asupra unei anumite persoane, de exemplu, o explozie a unui cazan este un exemplu de risc privat. Riscurile private sunt de obicei potrivite pentru asigurare.
Modificări în clasificăriDe-a lungul timpului, opiniile noastre despre risc se schimbă și clasificarea riscurilor se schimbă în consecință. Cea mai frecventă este trecerea riscurilor din clasa de privat la clasa fundamentală, iar acest fapt dă naștere unor reflecții asupra motivului pentru care clasificăm în general riscurile. Înainte de a răspunde la această întrebare, să ne uităm la două exemple de schimbări în clasificare.
La un moment dat, șomajul era văzut doar ca o problemă individuală. O persoană poate deveni șomer din cauza lenei sale, a lipsei de calificare sau a altor motive, dar toate sunt private. De-a lungul anilor, opiniile societății s-au schimbat, iar astăzi majoritatea oamenilor sunt de acord că șomajul provine dintr-o disfuncționalitate a sistemului economic. Astfel, riscul și-a schimbat natura și a devenit fundamental, este inerent nu unei singure persoane, ci răspândit în întreaga societate. Acest exemplu explică de ce este necesară împărțirea riscurilor în private și fundamentale.
6. Faptul producerii evenimentului asigurat nu trebuie asociat cu vointa asiguratului sau a altor persoane interesate (beneficiari). Nu este permisă asigurarea riscurilor asociate cu intenția asiguratului. Se numesc riscuri, al căror rezultat poate fi un câștig pentru deținătorul poliței (beneficiar). speculativși nu fac obiectul asigurării (pariuri, joc într-un cazinou, loterie etc.). Riscurile care exclud o astfel de posibilitate sunt numite curat(incendiu, furt, vătămare, boală etc.). În cea mai mare parte, riscurile nete sunt asigurate.
Exemplu:Având în vedere o situație de pierdere, ne putem imagina două rezultate diferite.
Primul rezultat- acesta este un caz în care o situație riscantă se poate materializa în pierdere sau se poate menține la pragul de rentabilitate ("at its"). Conducerea este un exemplu de astfel de situație. De fiecare dată când iei un drum, ești expus unui risc, adică există o incertitudine a pierderii. Vă puteți deteriora mașina sau alte bunuri, fiți responsabil pentru daunele cauzate altora. Totodata, te poti intoarce acasa fara a avea un accident, cu alte cuvinte, vei ramane in aceeasi pozitie financiara ca si plecarea de acasa.
Al doilea rezultat- atunci poți suferi pierderi, poți rămâne cu oamenii tăi sau poți obține profit. Un bun exemplu al acestui risc ar fi jocul la bursă pentru a cumpăra acțiuni. Puteți cumpăra acțiuni pentru 25 de ruble. fiecare, într-un an, prețul poate scădea la 20 de ruble. Pe de altă parte, este posibil ca prețul să nu se schimbe. Cu toate acestea, sperați că prețul va crește și apoi le puteți vinde pentru venituri.
Aceste două opțiuni pentru implementarea unei situații riscante sunt definite ca pure și, respectiv, speculative. Riscul net implică pierderi sau nicio pierdere (rezultat zero), în timp ce riscul speculativ implică un posibil câștig, pierdere sau rezultat zero în viitor.
În afaceri, riscurile speculative sunt destul de frecvente. Intrarea pe o nouă piață, lansarea de noi produse, stabilirea prețului de vânzare sunt toate forme de risc speculativ, deoarece în toate aceste exemple există trei rezultate posibile: profit, pierdere sau pragul de rentabilitate. Riscurile pure sunt, de asemenea, comune. Instalația se poate arde, în urma unui incendiu, se poate pierde profit, se pot fura bani etc. Aceste situații presupun posibilitatea pierderii, dar, în același timp, este posibil ca situația să rămână la status quo. . Este foarte important de înțeles că fabrica nu câștigă nimic, dacă incendiul nu se produce, profitul nu se va pierde din cauza incendiului, iar banii nu vor fi furați, în aceste cazuri pur și simplu se va păstra status quo-ul. .
Astfel, evaluarea riscului se bazează pe probabilitatea apariției acestuia și pe gravitatea prejudiciului. Riscurile financiare, curate, non-catastrofale sunt acceptate pentru asigurare.
Pentru mulți dintre cititorii noștri, întrebarea relevantă și interesantă este ce depozite în băncile rusești nu fac obiectul asigurării? La urma urmei, după cum știți, nu toate conturile bancare sunt asigurate de stat. Vom discuta acest lucru în detaliu mai jos.
Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor?
Activitatea acestui proiect este reglementată de legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Acesta precizează clar ce tipuri de investiții fac obiectul unui sprijin juridic suplimentar și care nu. Este, de asemenea, posibil acolo în ce intervale de timp ar trebui alocate plățile către deponenți.
Cine este implicat în protecția și plata depozitelor populației? Pentru aceasta a fost creată o organizație specială de stat sub denumirea, prescurtată ca DIA. De asemenea, stabilește și lista companiilor care vor plăti despăgubiri în cazul în care banca își pierde licența.
Sunt asigurate toate tipurile de investiții?
Deloc. Conform legislației ruse actuale, statul garantează cetățenilor săi plata compensației pentru un număr foarte limitat de programe de depozit. Acestea includ:
Cu alte cuvinte, acestea includ opțiunile clasice de investiții alese de majoritatea covârșitoare a rușilor. Și dacă păstrați în conturi bancare nu mai mult de o sumă garantată (până la 1.400.000 de ruble), atunci nu aveți de ce să vă faceți griji.
Vă rugăm să rețineți că IMF și cooperativele nu fac parte din acest sistem de sprijin guvernamental. Nu credeți publicitatea că depozitele sunt protejate în mod fiabil - asigurarea se va face în mod privat de la o companie care poate refuza într-o zi.
Ce depozite nu sunt protejate de asigurare de la stat:
Este de remarcat faptul că în 2018 companiile bancare, inclusiv una atât de mare precum Sberbank, au abandonat complet utilizarea certificatelor de economii, deoarece sunt nenumite și de neidentificat, care ar putea fi exploatate de criminali. Dacă aveți deja un document similar la îndemână, îl puteți încasa la o sucursală bancară și puteți obține banii, dar nu veți putea emite unul nou.
Întrebări frecvente
Din bugetul Federației Ruse, precum și din contribuțiile care se fac anual de companiile bancare ruse care se află în sistemul de asigurare a depozitelor.
Suma maximă de plată este limitată la 1,4 milioane de ruble, adică. depozitele/conturile pentru o sumă egală sau mai mică pot fi primite integral, iar dacă ați investit mai mult, atunci doar garantat.
Soldul poate fi obținut în cursul vânzării proprietății băncii. Dintre toți deponenții, se formează cozi de creditori, iar dacă banii rămân după vânzare, atunci aceștia merg la plăți către persoane fizice în primul rând și către antreprenori individuali în al treilea.
Vă rugăm să rețineți că suma de plată include suma investită inițial de client + dobânda acumulată, dacă aceasta a fost prevăzută prin contract. Depozitele în valută sunt plătite în ruble, conversia se efectuează la cursul Băncii Centrale, care era valabil la data evenimentului asigurat.
Din pacate, nu. Participanții la CER sunt doar acele companii care au primit o licență specială de la Banca Centrală pentru a desfășura activități bancare. Puteți verifica dacă organizația bancară pe care ați ales-o este membră a acestui sistem și dacă are o licență adecvată, pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse. Instrucțiunile date
Riscurile însoțesc orice tip de activitate comercială. Ele sunt împărțite în mod convențional în două grupuri mari:
Întrucât volumul cazurilor incluse în conceptul de riscuri este destul de mare, este necesar să se stabilească ce se înțelege cel mai adesea prin termenul de risc de asigurare.
Ele pot fi interpretate ca:
De asemenea, experții împart toate riscurile de asigurare în două grupuri mari:
În funcție de tipul obiectului asigurat și de alte condiții de încheiere a contractului, se determină specificul asigurării pentru acesta.
Succesul asigurării de risc depinde direct de calitatea prognozei pentru producerea unui anumit eveniment asigurat. Efectuarea unei astfel de prognoze este una dintre cele mai dificile sarcini pentru companiile care furnizează astfel de servicii.
Dintre caracteristicile asigurării de risc, este necesar să evidențiem următoarele:
Nu toate industriile sunt la fel de eficiente în asigurarea împotriva diferitelor riscuri. Cele mai problematice în asigurări sunt următoarele industrii: spațială, științifică și tehnică, tehnologia informatică.
Aceste industrii nu sunt de fapt supuse metodelor clasice de calcul al riscurilor, prin urmare sunt supuse asigurării doar în marile companii naționale sau internaționale.
Riscurile mari (accidente majore) necesită o abordare specială. Sunt destul de greu de evaluat obiectiv (probabilitatea apariției lor este mică, iar daunele sunt uriașe), în plus, astfel de riscuri necesită costuri financiare mari din partea companiei care le acoperă.
Prin urmare, multe întreprinderi mici nu le asigură. Lucrul cu acesta este lotul companiilor internaționale și al pool-urilor de asigurări. Pentru a rezolva aceste probleme, asigurătorii folosesc formule matematice complexe.
Dar, din moment ce chiar și acestea nu sunt de natură universală, în practică sunt folosite mai multe metode de asigurare eficiente, potrivite pentru anumite cazuri. Cel mai eficient tip este întotdeauna selectat individual.
Există mai multe metode de evaluare a riscurilor de asigurare. Cel mai adesea, ele prevăd utilizarea unor tabele speciale, dar în unele cazuri evaluatorii sunt nevoiți să se descurce fără un astfel de ajutor.
Printre acestea se numără:
| Metoda dobânzii | Constă în calcularea sumei în funcție de indicatorul mediu (preluat de obicei dintr-un tabel analitic special), ținând cont de reduceri, bonusuri și alți coeficienți aplicabili pentru un singur caz. Aplicabil pentru riscuri medii. |
| Metoda mediilor. | Se bazează pe împărțirea tuturor riscurilor pentru un anumit obiect în subgrupe. Pe baza acestei distribuții se formează o bază de risc, în care sunt indicate tipul de risc, posibilitatea de apariție a acestuia și valoarea vizată a acoperirii daunelor. Este luată ca bază pentru toate calculele ulterioare. Metoda este potrivită și pentru riscuri medii asociate activităților normale de afaceri (furt, incendiu etc.). |
| Metoda evaluărilor individuale. | Aplicabil numai în cazurile în care tabelele analitice nu pot oferi un rezultat de prognoză precis. Aplicabil în evaluarea riscurilor pentru noile tehnologii, proiecte unice la scară largă. Prin această metodă, evaluarea riscului este realizată de către asigurător în mod subiectiv, cel mai adesea pe baza experienței personale. Această metodă este mai puțin precisă decât cele două precedente, dar în condițiile progresului tehnic este practic de neînlocuit. |
Alte metode de asigurare sunt mai puțin precise, deoarece nu sunt populare în rândul companiilor.
Toate metodele de mai sus nu sunt universale și sunt selectate de către asigurător pe baza caracteristicilor obiectului de asigurare, a listei de riscuri prevăzute în contract și a altor factori importanți.
În prezent, este permisă utilizarea metodelor combinate pentru a obține cele mai precise rezultate.
Contractul de asigurare de risc este principalul document, care constituie o garanție a încasării sumelor bănești în cazul evenimentelor asigurate. Un astfel de document se întocmește în conformitate cu caracteristicile obiectului asigurator, precum și cu lista evenimentelor asigurate și alte detalii ale tranzacției.
Nu există un contract universal în practica asigurărilor, deoarece diferitele tipuri de activitate antreprenorială dictează propriile condiții pentru asigurarea efectivă.
Pentru întocmirea unui astfel de acord sunt necesare următoarele documente:
Cantitatea de documentație necesară pentru întocmirea unui contract, precum și evaluarea riscurilor, este întotdeauna întocmită de către asigurător pe bază individuală.
În acest sondaj, aceștia nu sunt ghidați de regulile generale și de pachetul de documentație depus pentru asigurare de către alte companii. Un astfel de acord se încheie numai pe baza unei cereri din partea asiguratului.
Caracteristicile contractului sunt determinate de:
Caracteristicile unui contract de asigurare sunt întotdeauna determinate de tipul de riscuri specificate în acesta. Lista acestora este destul de mare, dar asigurătorii identifică câteva dintre cele mai comune.
La încheierea contractelor, companiile de asigurări iau în considerare următoarele tipuri comune de riscuri de asigurare:
| Riscuri cosmice | legate de activitățile industriei spațiale. Depinde de succesul intrării și aterizării navelor, de integritatea proprietății și de funcționalitatea acesteia. Acestea acoperă toate perioadele de operare a navelor spațiale: decolare, aterizare, operare orbitală și producție. |
| Riscuri politice | asociat cu o schimbare a sistemului politic din țară, relații diplomatice externe și alte activități conexe. de regulă, referiți-vă la forța majoră, deoarece prejudiciul cauzat de acestea este cel mai tangibil. Acest tip include confiscarea, naționalizarea proprietăților, precum și restricționarea tranzacțiilor valutare. Sunt asigurate doar de mari companii de stat sau internationale. |
| Inovatoare | riscurile cele mai bine cotate. Asociat cu desfășurarea de experimente și alte activități de cercetare, ale căror rezultate sunt greu de prezis. Se calculează numai folosind metoda de evaluare individuală. |
| Riscuri de urgență | În această categorie sunt incluse dezastrele naturale, incendiile, revoltele și alte situații care pot cauza pagube majore companiei. Unele dintre aceste riscuri aparțin grupului de forță majoră. Particularitățile acestei categorii includ eficiența scăzută a prognozării unor astfel de riscuri și cantitatea mare de compensare necesară pentru acestea. |
| Export | tip de riscuri apropiate de cele politice. De asemenea, deservite exclusiv de mari companii naționale sau internaționale. Asigură proprietatea împotriva nereturnării (naționalizării), a neîndeplinirii obligațiilor de către băncile din altă țară, a acțiunilor politice care împiedică îndeplinirea contractelor convenite anterior etc. |
| Proiecta | toate tipurile de riscuri asociate activităților proiectului, inclusiv cele inovatoare. Oferă asigurări atât împotriva pierderilor politice, cât și a celor de transport, industriale și de altă natură. În prezent, cel mai solicitat și mai scump. De asemenea, calculat folosind metoda de evaluare individuală. |
Nu toate riscurile sunt acoperite de companiile de asigurări. Există o categorie care nu este eligibilă pentru compensație.
Are următoarele caracteristici:
Toate forța majoră și riscurile de amploare care nu pot fi compensate de marile companii de asigurări se încadrează în această categorie. Riscurile cu caracteristicile de mai sus nu sunt asigurate.
Prejudiciul cauzat de acestea nu este acoperit de companii și nu este luat în considerare la întocmirea contractelor de asigurare și, prin urmare, cad în întregime pe umerii companiei însăși.
După cum puteți vedea, asigurarea de risc însoțește orice domeniu de activitate umană. Vă permite să neutralizați pierderile cauzate de evenimente imprevizibile, cum ar fi dezastrele naturale, schimbările de regimuri politice și situația economică externă, furtul, sabotajul, activitățile neloiale ale contrapărților.
Elaborarea competentă a contractelor de asigurare permite companiei să își continue activitatea normală după orice șocuri. Unele dintre riscuri nu sunt asigurate de companiile naționale sau internaționale. Cu toate acestea, include cazurile cele mai puțin probabile și imprevizibile.
Astăzi este destul de dificil să prezici situația și să te protejezi de diferite tipuri de riscuri financiare. De aceea unele companii de asigurări au format programe și oferte specializate pentru persoane fizice. Acestea vă permit să prevedeți o varietate de riscuri, la apariția cărora asiguratul...
Asigurările, pe de o parte, acționează ca un stabilizator al situației economice și sociale din țară, pe de altă parte, este o sferă a economiei și a afacerilor. În același timp, se referă la metode de management al riscului. Specificul acoperirii asigurării este de a compensa daunele în cazul unui eveniment asigurat. Ce este...
Orice om de afaceri respectabil, indiferent de statut, desfășurat activitate de întreprinzător, urmărește să se protejeze de situațiile neprevăzute care apar în cursul activității economice. Este însoțită de o varietate de riscuri, printre care locul principal este ocupat de riscurile asociate cu pierderea...
Pentru a ști cum sunt asigurate riscurile de investiții, trebuie doar să vă referiți la legislația privind asigurarea proprietății, deoarece acestea aparțin acesteia. Aceste informații vă vor ajuta să înțelegeți ce tipuri de asigurări de risc de investiții există, ce riscuri sunt asigurate și care este eficacitatea...
În zilele noastre, puțini oameni își păstrează economiile acasă într-un dulap sau sub o saltea. Acum aproape toți oamenii preferă să deschidă depozite în cutare sau cutare bancă, având încredere în fondurile lor. Dar este acest mod de stocare a economiilor fiabil? Până la urmă, toată lumea știe că orice bancă, fiind o organizație comercială, poate da faliment și poate dispărea oricând! Ce ar trebui să facă deponenții în acest caz? Cum să vă protejați depozitele?
De fapt, statul nostru la nivelul corespunzător asigură că băncile își îndeplinesc cu strictețe obligațiile față de deponenți. Pentru ca clienții băncii care au deschis un depozit și i-au încredințat banii pentru păstrare, pot dormi liniștiți, există unul special dezvoltat. Datorită ei, orice cetățean al Federației Ruse, care deschide un depozit, poate fi sigur că va fi asigurat. Chiar dacă brusc banca în care sunt păstrate economiile clientului dă faliment, cu siguranță deponentul își va returna banii.
Unii oameni, în special cei în vârstă, cred că este mai bine să-și țină banii acasă. Este corect? De fapt, această părere este greșită. În primul rând, nimeni nu este imun la jaf. Din ce în ce mai des, auzim de fraudatori care jefuiesc apartamentele persoanelor în vârstă. Și în al doilea rând, nu ar trebui să uităm de inflație. În zilele noastre, prețurile la alimente cresc într-un ritm incredibil, dar banii ascunși sub pernă, din păcate, nu sunt. In ceea ce priveste depozitul bancar, aici se percepe dobanda care nu permite scaderea valorii economiilor clientului.
Așadar, să aruncăm o privire mai atentă asupra acestui sistem, care permite deponenților să nu-și facă griji cu privire la economiile lor stocate în bancă. A fost dezvoltat de stat și este monitorizat îndeaproape de organele legislative ale Federației Ruse. Acest sistem a fost aprobat prin Legea federală nr. 177-FZ (2003). Conform acestei legi, depozitele unui cetățean rus deschise la o bancă trebuie să fie asigurate.
În ceea ce privește valoarea asigurării depozitului, aceasta tinde să se modifice periodic. De asemenea, este stabilit de organele legislative ale Federației Ruse. Deci, de exemplu, la sfârșitul anului 2014, a fost determinată suma asigurării obligatorii a depozitelor cetățenilor - 1.400.000 de ruble. Legea federală nr. 451-FZ privind creșterea sumei asigurării depozitelor a fost adoptată la 29 decembrie 2014.
Care este esența sistemului? Să presupunem că banca în care o persoană a deschis un depozit a intrat brusc în faliment sau și-a pierdut licența. Așadar, datorită sistemului de asigurări, cetățeanului i se va restitui 100% din bani. Dacă contribuția sa a depășit 1.400.000 de ruble, atunci vor fi rambursate doar 1.400.000. Astfel de deponenți li se recomandă să deschidă mai multe depozite simultan, astfel încât sumele lor să nu depășească numărul de șapte cifre indicat.
Cum poți afla ce bănci operează în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor? Este destul de ușor să faci asta! Pentru a-și desfășura activitățile, conform legislației Federației Ruse, banca trebuie să dețină o licență. Puteți afla despre disponibilitatea acesteia de la o anumită bancă pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse. Dacă banca are licență, înseamnă că este membră a sistemului de asigurare a depozitelor. Acesta este din toate mijloacele conectat, deoarece banca va primi o licență dacă funcționează conform acestui sistem.
În plus, deponenții nu trebuie să semneze niciun contract suplimentar pentru asigurarea depozitelor lor. Fondurile cetăţenilor păstrate în bancă sunt deja asigurate.
În statul nostru, asigurarea depozitelor cetățenilor este obligatorie pentru toate băncile operaționale care au primit licență. În cazul în care licența este revocată, deponenții trebuie să li se plătească fondurile în cel mult două săptămâni mai târziu.
Desigur, pentru a plăti compensații deponenților, sunt necesare fonduri suficient de mari. De unde vin ei? Este simplu: băncile care participă la sistemul de asigurări pentru depozitele cetățenilor își plătesc trimestrial primele de asigurare. Acești bani merg către fondul individual al Agenției de Asigurare a Depozitelor.
Trebuie remarcat faptul că valoarea asigurării depozitelor cetățenilor Federației Ruse crește treptat. Deci, în 2007, a fost egal cu 400.000 de ruble. În 2008 - 700.000 de ruble. Și astfel, până în 2015, a început să fie egal cu 1.400.000 de ruble. Această sumă de asigurare va face posibilă compensarea integrală a fondurilor pierdute pentru aproape toți deponenții.
Multe bănci rusești au intrat în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor, dar nu toate. Cum poate fi explicat acest lucru? Ideea este că, prin urmare, organizațiile comerciale fără scrupule ar putea dori să încaseze din depozitele clienților lor. În practică, au existat cazuri când unele bănci „au izbucnit” brusc, iar costurile rambursării fondurilor au fost trecute la Agenția de Asigurare a Depozitelor. Este ușor să-ți imaginezi cât de mare sunt acestea!
De aceea există o asigurare voluntară a depozitelor. Băncile care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie trebuie să ofere acest tip de asigurare.
Asigurarea voluntară a depozitelor nu este diferită de alte tipuri de asigurare. Aici deponentul trebuie să încheie un acord cu banca în plus pentru a-și asigura fondurile. După aceea, cetățeanul care și-a încheiat asigurarea voluntară a depozitelor plătește la bancă contribuțiile specificate în contract.
Din păcate, nu toți cetățenii își pot deschide depozitele în cadrul sistemului de asigurare obligatorie. Există câteva excepții. Următoarele fonduri ale deponenților nu vor fi asigurate:
Dacă intenționați să deschideți un depozit într-o bancă, atunci în primul rând trebuie să aflați dacă această bancă are o licență. Pentru a face acest lucru, accesați site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse.
În cazul în care aveți o sumă mai mare de 1.400.000 de ruble, deschideți mai multe depozite. Apoi, cel mai probabil, fondurile vor fi rambursate integral.
Dacă afli dintr-o dată că licența băncii a fost retrasă sau a dat faliment, nu trebuie să intri în panică. Trebuie să contactați imediat, după colectarea tuturor documentelor de pe depozit, Agenția de Asigurare a Depozitelor.
În cazul în care aveți un credit restant, atunci nu ar trebui să deschideți un depozit în aceeași bancă unde ați luat creditul. Cel mai probabil, fondurile vor fi debitate din depozit pentru a vă achita datoria către bancă.
Banca Centrală a Federației Ruse continuă politica de „curățare” a sectorului bancar de încălcatorii legislației financiare. Pe 17 martie, trei bănci și-au pierdut licențele: National Corporate Bank (National Corpbank), banca Ekaterininsky și banca 1Bank din Vladikavkaz. Un motiv întemeiat pentru a reaminti deponenților ordinea în care pot returna banii de la o bancă ale cărei activități au fost suspendate de autoritatea de reglementare.
