Frumosul cuvânt „devalorizare” este folosit în întreaga lume atunci când un stat are de gând să reducă valoarea monedei sale naționale în raport cu o valută străină stabilă. De exemplu, în Rusia, reducerea valorii rublei în raport cu dolarul american și euro prin decizia Guvernului și a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse va însemna devalorizare. Este important ca rezidenții din Rusia să știe cum să trăiască, ce să facă, cum să se ocupe de împrumuturi, în special de credite ipotecare.
Toate împrumuturile pe care le-ați luat în valută (de obicei în dolari) golesc vizibil portofelul împrumutatului în timpul devalorizării. Mai mult, acest lucru se aplică ipotecilor și altor împrumuturi pe termen lung. Devalorizarea planificată nu este o circumstanță de forță majoră. În general, forța majoră în economie sunt dezastrele naturale, situații care nu pot fi calculate în avans. Și se calculează toate fenomenele economice, după care se iau decizii de natură semnificativă pentru stat. Populația joacă un rol secundar în astfel de decizii. Nu-ți întrebi copiii dacă să-ți schimbe locul de muncă sau nu. Ei trăiesc în condițiile pe care le poți crea. Prin urmare, planificați-vă cheltuielile și, cel mai important, evaluați-vă capabilitățile financiare reale pentru câțiva ani înainte. De-a lungul anilor, creditele ipotecare au fost percepute ca o robie chiar și fără crize. Nu puteți prezice sau calcula ce se va întâmpla cu rubla în 5, darămite 15 până la 20 de ani.
Există o regulă! Luați un împrumut pe termen lung și ipotecare doar în moneda națională!
Dacă aveți deja un credit pe termen lung, ipotecar, atunci nu veți observa nicio modificare sau veți beneficia în următoarele cazuri:
Conform legii Federației Ruse, băncile nu au dreptul de a modifica rata dobânzii în caz de devalorizare.
Acest lucru este prevăzut în Legea „Cu privire la bancar” FZ-17 din 3.02.1996, cu modificările ulterioare. conform articolului 29 din această lege federală, banca nu are dreptul de a modifica unilateral rata dobânzii, la fel cum nu poate percepe dobânzi și comisioane suplimentare.
Dacă banca dumneavoastră a apelat la astfel de măsuri, puteți merge în instanță. Dar, vă recomandăm să utilizați serviciile unei firme de avocatură.
Pe lângă FZ-17, există și Legea „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului” (ZoZPP), conform căreia aveți tot dreptul să primiți serviciile de care aveți nevoie în calitate de consumator.
Pentru a nu intra intr-o situatie in care dobanda este majorata de banca, se percep comisioane de neinteles, dobanzi la orice, ia ipoteca de la banci de incredere. Dacă îl aveți deja, asigurați-vă că contactați avocații care lucrează cu cazuri în domeniul creditării. Nuanțe mici, dar foarte semnificative ale contractelor de ipotecă și împrumut pot fi înțelese, utilizate și ocolite doar de avocați.
Dacă acordul tău conține o clauză conform căreia ești gata să ridici rata dobânzii din orice motiv, sau în anumite condiții, și ai semnat totul în mintea ta și în memorie, atunci va fi dificil să-ți demonstrezi că nu știai despre conţinut.sensul contractului. Trebuie să aduni toate dovezile nevinovăției tale.
De asemenea, ar trebui să solicitați ajutor de la avocați, deoarece, dacă cererea dvs. este respinsă, nu o veți putea depune din nou.
Cu o devalorizare, poate exista o singură problemă care va face dificilă efectuarea plăților - salarii mici, bani depreciați. Dar acum Federația Rusă nu se află într-o criză atât de profundă. Dificultățile care au fost în trecut nu sunt de așteptat.
Nu vă implicați mult timp în cheltuieli nejustificate - luați un credit ipotecar dacă aveți nevoie urgentă, sunteți mulțumit de prețurile de pe piață și de ofertele băncilor, sunteți sigur că plățile nu vor reduce bugetul familiei mai mult de te asteptai. Luați un exemplu de la cetățenii străini - își planifică cheltuielile pentru anul următor. Iar cele mai mari sunt distribuite pe 20-30 de ani. Și se duc la obiectiv.
Este important ca Rusia să reducă artificial valoarea rublei pentru a crește producția și vânzarea de bunuri în propria țară. Acest proces are loc în aproape toate statele. De exemplu, Marea Britanie a efectuat o devalorizare în 1992, SUA în 1971. A fost efectuată de mai multe ori în URSS. Aceasta este o modalitate faimoasă de a vă stimula propria economie. Pentru majoritatea statelor, inclusiv Rusia, este benefic ca moneda națională să fie slabă în raport cu dolarul și euro (în prezent, acestea sunt cele mai stabile valute, fără a lua în calcul yenul) până când industria, agricultura și alte industrii se dezvoltă și vor câștiga. un venit de bază. Până acum, Rusia aparține țărilor în care, practic, oamenii cumpără, vând și cumpără din nou pentru a vinde aceleași mărfuri. Adesea, devalorizarea la sfârșit este însoțită de denominare - bani, valoarea acestora se modifică, cantitatea de masă monetară în circulație este redusă (retrasă din circulație).
Mod implicit- aceasta este nerespectarea termenilor de rambursare a creditului. Vorbim despre imposibilitatea rambursării de către o persoană juridică sau persoană fizică a împrumutului primit sau a dobânzilor acumulate asupra acestuia.
Neputința statului este incapacitatea guvernului superior de a-și îndeplini obligațiile financiare.
Aceasta este o situație în care statul nu plătește datorii nici pe plan intern (statul împrumută bani de la cetățeni, iar apoi nu poate returna acești bani), nici pe scena internațională (statul a primit împrumuturi și nu a putut să le returneze în perioada specificată) .
Dacă vorbim despre neîndeplinirea obligațiilor corporative, atunci poate fi privit ca un fel de mecanism de protecție care ajută la protejarea creditorului de neîndeplinirea obligațiilor de rambursare a împrumutului și, de asemenea, previne o preluare ostilă sau preluare raider a unei anumite companii.
Valoarea implicită poate fi tehnică sau simplă.
În acest din urmă caz, o persoană fizică sau juridică este declarată automat în faliment. Dacă vorbim despre o companie, atunci decizia privind soluționarea ulterioară a problemei apărute se ia în instanța de arbitraj. În acest caz, putem vorbi despre confiscarea bunurilor sau alte sancțiuni.
Dacă precedentul a avut loc în cooperarea unei persoane fizice și a unei instituții financiare care acționează ca creditor, atunci împrumutatul poate conta pe protecție juridică. Situațiile problematice de tip similar la nivel de stat ar trebui rezolvate prin participarea directă a altor reprezentanți internaționali.
Vorbind despre o neplată tehnică, aceasta apare ca urmare a incapacității împrumutatului de a plăti toate facturile de împrumut. În acest caz, situația poate fi rezolvată ca urmare a procesului de negociere între părțile participante.
Un default tehnic presupune o situație în care, la o anumită perioadă de timp, condițiile de rambursare a creditului nu sunt îndeplinite de către împrumutat, dar teoretic datoria poate fi rambursată în viitor. Nerespectarea termenilor acordului înseamnă refuzul de a achita datoria existentă sau refuzul de a furniza documentele de raportare necesare.
O neplată tehnică nu este încă o garanție pentru continuarea procedurilor de faliment. Soluționarea situației depinde de motivele pentru care o companie sau o persoană fizică nu își poate îndeplini obligațiile directe față de creditor.
Un fenomen economic, cum ar fi incapacitatea corporativă, este o situație comună care a fost experimentată de multe dintre companiile financiare puternice de astăzi.
Există mai multe motive care pot duce ulterior la o implicită. Principalele motive vor fi discutate mai jos.
Această problemă apare în cazul unei strategii incorect planificate pentru a obține profituri pentru viitor și, ulterior, a obține venituri mai mici decât se aștepta. Tot in cazul unor cheltuieli neprevazute (cresterea acestora).
La scară de stat, profiturile pot fi reduse în raport cu cele planificate din cauza neplății parțiale a impozitelor, amenzilor și plăților impuse în favoarea statului, o scădere bruscă a prețului mărfurilor exportate.
La fel ca și produse, din cauza lipsei cererii pentru aceste materii prime sau a concurenței crescute.
Ar putea exista o acumulare de datorii pentru cumpărător care nu a fost plătită la timp. De asemenea, o modificare neprevăzută a cursului de schimb al monedei naționale. Populația țării își pierde o parte din venituri (ținând cont de inflație, venitul real al cetățenilor scade). Există un decalaj în bugetul prin care circulă fondurile.
Poate duce la abandonarea obligațiilor și a datoriilor lăsate de organele de conducere anterioare. Guvernul proaspăt copt este într-o stare confuză, dezorganizată. Este nevoie de timp și bani pentru a depana mecanismul guvernului și noile conexiuni. De asemenea, poate duce la neplata obligațiilor interne și externe.
În cazul datoriilor guvernamentale, autoritatea guvernantă recurge de obicei la asistența FMI (Fondul Monetar Internațional) sau, de exemplu, la asistența unei mari bănci private a unui stat de succes, pentru a împrumuta bani cu dobândă pentru a plăti. obligatii interne sau externe. Cu fiecare nouă infuzie de fonduri din exterior, situația se îmbunătățește ușor, dar datoria statului crește inevitabil.
În cele din urmă, vine limita și nu există unde să împrumute bani pentru a plăti datoria în creștere, chiar și la o dobândă mare. Statul debitor nu-și mai poate îndeplini obligațiile, externe sau interne, intervine o neîndeplinire a obligațiilor.
Dacă vorbim despre consecințele implicite pentru întregul sistem economic, atunci, în primul rând, atenția ar trebui să se concentreze asupra scăderii nivelului de trai în rândul întregii populații, precum și asupra ieșirii ulterioare de capital din țară.
Un default la nivel de stat atrage automat o cădere a sistemului bancar și duce la falimentul companiilor care nu au un nivel adecvat de stabilitate financiară.
La rândul lor, deteriorarea situației politice și creșterea inflației sunt pline de mitinguri de stradă și de nemulțumire populară. Pentru a normaliza situația, fiecare caz individual ar trebui luat în considerare în mod individual.
Consecințele acestui fenomen economic pot fi de o gravitate diferită. Reconstruirea sistemului va necesita intervenția directă a comunității internaționale.
Trebuie remarcat aici că implicit nu este o catastrofă, ale cărei consecințe nu pot fi eliminate complet. Acesta este un factor negativ în dezvoltarea economiei, care poate fi poziționat în siguranță ca o redresare și o consolidare ulterioară a sectorului financiar. Într-adevăr, acest lucru dă naștere la posibilitatea revizuirii condițiilor de cooperare dintre împrumutat și creditor.
Mulți nu acordă importanță situației financiare din țară, dar în același timp au mai multe sau o grămadă de datorii către diverse instituții.
Și asta este normal, pentru că trebuie să plătești pentru toate serviciile oferite. Și nu numai pentru servicii. Avem datorii peste tot, fie că e pe termen scurt – precum împrumuturi, mini-împrumuturi, sau pe termen lung – ipoteci, facturi de utilități și internet, taxe, studii.
De obicei, toate acestea necesită un anumit procent din salariu care nu depășește 50% (dacă consumatorul este în stare de spirit) din venitul total. La urma urmei, există și diverse elemente de cheltuieli în buget, cum ar fi costul unei alimentații bune, îmbrăcămintea necesară, îngrijirea medicală dacă este necesar și multe altele.
Pentru ce sunt toate acestea? Și toate acestea înseamnă că, în timp ce situația financiară din țară este stabilă, atunci cetățenii acestei țări câștigă și cheltuiesc bani în mod obișnuit, cheltuind pe toate la fel cu cât au câștigat.
În caz de nerambursare, de regulă, o creștere a inflației are loc din cauza devalorizării monedei naționale, iar veniturile reale ale cetățenilor țării în care s-a întâmplat acest necaz scad considerabil. Acest lucru nu afectează în niciun fel împrumutul dumneavoastră dacă acesta a fost primit în moneda națională și nu există nicio clauză în contract care să permită împrumutătorului să modifice rata dobânzii la împrumut, supraevaluând-o pentru a recupera inflația. Dacă banca a majorat dobânda, atunci această acțiune poate fi contestată în instanță.
Dar dacă împrumutul a fost primit în valută străină, iar venitul tău este în valută națională, atunci poți simpatiza. Acord - există un acord și obligațiile care ți se impun pentru contribuțiile în numerar și cuantumul întregului împrumut în ansamblu vor trebui îndeplinite, indiferent de situația financiară a țării tale.
Din moment ce valuta străină a crescut în preț în raport cu cea națională, atunci venitul tău a scăzut în funcție de nivelul devalorizării. Cu alte cuvinte, venitul este același, dar acum trebuie să plătești de multe ori mai mult. Îmi amintesc raportul cheltuielilor pe diverse obligații. Dacă înainte totul lua 50% din venit, acum această cifră a crescut la 80-120% (în funcție de cuantumul împrumutului în valută), iar costul alimentelor, îmbrăcămintei și medicamentelor, spre marele tău regret, a scăzut undeva.
Dar chiar și într-o situație atât de tristă, poți găsi o cale de ieșire. De exemplu, nu poți să te îmbolnăvești, să nu mănânci și să mergi în orice a născut mama ta, doar amintește-ți să lucrezi și să plătești.
Glume deoparte. Iată un mic sfat pentru achitarea împrumuturilor în valută.
În primul rând, evaluează-ți capacitățile financiare. Dacă aveți economii sau ați economisit pentru ceva, atunci este timpul să vă uitați în cutia mică și să calculați dacă suma disponibilă nu va fi suficientă pentru rambursarea anticipată a obligațiilor de împrumut. Merită luat în considerare faptul că, în cazul rambursării anticipate, suma necesară pentru închiderea completă a împrumutului va fi mult mai mică decât suma pentru rambursare la momentul stabilit al contractului. Rambursând datoria înainte de termen, ai economisit nu doar dobânda la împrumut, ci și dobânda la devalorizare, care ar putea fi foarte mare.
Unul dintre exemplele izbitoare de neplată a obligațiilor externe și interne este 1998 în Rusia. Anul acesta statul s-a trezit într-o situație extrem de dificilă și nu a mai existat nicio oportunitate de a-și îndeplini obligațiile cu privire la datorii. Datoria națională în acest an de cancer a fost pur și simplu colosală și a fost unul dintre factorii care au avut consecințe dezastruoase pentru economia țării.
Unele persoane competente în domeniul economiei cred că evenimentele din 1998 au fost inițiate de un cerc restrâns de oficiali de rang înalt.
Datoriile au început să se acumuleze în jurul anului 1990 aproape imediat după prăbușirea URSS. Pentru a menține o economie stabilă, guvernul avea nevoie de investiții de fonduri de la terți sau, mai simplu, de bani în datorii cu dobândă. Dar nu a existat nicio modalitate de a garanta plățile la timp pentru a plăti datoria. În 1998, Banca Centrală a Federației Ruse avea o rezervă de valută străină cu o treime mai mică decât suma obligațiilor pentru plățile anuale către Marina și alte instituții financiare similare. Plățile interne anuale necesare au fost, de asemenea, foarte mari și, în mod evident, nu au îndeplinit așteptările. Rolul l-a jucat scăderea prețurilor la mărfurile exportate.
La începutul lunii iulie, FMI a anunțat că nu va putea satisface cererea autorităților ruse pentru suma de care țara are nevoie. Dar în a doua jumătate a lunii a fost primit un împrumut pentru aproape întreaga valoare a cererii. A existat o ușurare pe termen scurt. Nu a durat mult, iar deja în august, președintele, în discursul său, a fost nevoit să liniștească populația țării, îngrijorată de incertitudine, cu o declarație că nu se va întâmpla și totul era sub control neobosit. Câteva zile mai târziu, au început probleme serioase în sectorul financiar. Atunci s-a declarat implicit.
Moneda națională s-a depreciat de mai multe ori în raport cu cea străină. Mulți oficiali de rang înalt și-au părăsit posturile. Multe bănci mici și nu numai, care nu au putut să continue să concureze pe piața financiară, și-au redus activitățile, au căzut sub lot.
A existat un beneficiu interesant pentru această implicită. Cum poate fi fără aspecte pozitive. Înainte de implicit și devalorizare a rublei, ca una dintre consecințele implicite, prețurile pentru mărfurile exportate erau în medie aceleași ca și pentru mărfurile importate. Prin urmare, materiile prime și produsele fabricate pentru export nu au atras în niciun fel consumatorii străini.
După implicit, prețurile pentru mărfurile exportate au scăzut proporțional cu nivelul de devalorizare al rublei, iar bunurile rusești neremarcabile anterior au devenit brusc foarte atractive pentru străini pentru una dintre caracteristicile lor interesante, și anume prețul lor scăzut în comparație cu prețurile din lumea generală. piaţă. Au crescut nivelul vânzărilor la export și volumul producției de mărfuri și materii prime. Drept urmare, în ultimii ani după implicit, a crescut semnificativ.
Situația economică dificilă, scăderea PIB-ului și creșterea șomajului îi fac pe mulți împrumutați să se întrebe ce se va întâmpla cu împrumuturile în cazul unei incapacități de plată a guvernului. În același timp, majoritatea speră că nu vor fi nevoiți să-și achite datoriile. Dar nu este așa: declarația oficială a țării despre imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile nu afectează în niciun fel relația contractuală dintre creditor și debitor, mai ales în ceea ce privește iertarea datoriilor.
Default este un cuvânt de origine engleză, ceea ce înseamnă că nu își îndeplinește obligațiile față de creditori. Printre economiști, implicit este folosit pentru a desemna o situație în care este imposibil să se îndeplinească condițiile dintr-un contract de împrumut: împrumutatul nu poate rambursa dobânda sau a încălcat alte cerințe.
Următoarele pot declara un implicit:
Deteriorarea solvabilității acestuia din urmă este cea care se resimte cel mai puternic, întrucât implică în mod firesc o deteriorare generală a bunăstării majorității populației. Există două tipuri principale de implicite:
În context direct, cuvântul „default” este identic cu conceptul de faliment; înseamnă incapacitatea debitorului de a-și îndeplini obligațiile care decurg din contractul de împrumut.
Dacă o companie este declarată falimentară, atunci este numit un manager de arbitraj pentru a o ajuta să plătească datoriile față de creditori. El este cel care decide ce să facă în continuare cu persoana juridică: să-i vândă proprietatea, să vinde firma integral etc.
În caz de faliment al unei persoane, intră în vigoare prevederile Legii federale nr. 127 „Cu privire la faliment”.
Ei bine, cel mai global lucru este falimentul statului, sau implicit suveran. Apare atunci când o țară nu își poate îndeplini obligațiile față de creditorii externi. Soluționarea litigiilor și problemelor de anulare a datoriilor legate de această situație neplăcută se află deja pe plan internațional.
În cele mai multe cazuri, este un prevestitor al falimentului real. Apare atunci când statul nu poate îndeplini anumite cerințe în acest moment, dar există o mare probabilitate de a le îndeplini în viitor. O incapacitate tehnică este transferul dobânzii sau a unei părți din principal, nerespectarea anumitor cerințe (de exemplu, transmiterea cu întârziere a rapoartelor, transferul cifrei de afaceri, decontări printr-o anumită bancă).
Acțiunile ulterioare ale părților depind de motivele neîndeplinirii clauzelor acordului și de utilizarea pârghiilor legislative.
Atunci când statul își acceptă oficial insolvența, acest lucru evident nu contribuie la creșterea bunăstării generale a populației:
În astfel de condiții, este foarte dificil să rambursați creditul la timp. Și doar pentru debitorii obișnuiți, situația pare cea mai deplorabilă.
Mai mult, în cazul unei crize economice, acțiunile băncilor în raport cu debitorii sunt întărite semnificativ. Deci, dacă mai devreme o întârziere pe termen scurt ar putea provoca doar scrisori și apeluri telefonice, atunci în perioada de nerambursare, clienții se pot aștepta imediat la o vizită de la reprezentanții unei instituții financiare.
Singurul lucru care poate fi sfătuit debitorilor a căror situație financiară s-a deteriorat este să nu întârzie, ci să se adreseze la bancă cât mai curând cu o cerere de restructurare a datoriilor. Creșterea plăților restante în portofoliul de credite al băncilor se reflectă negativ în indicatorii acestora: mărimea rezervelor crește, scade nivelul de profitabilitate al operațiunilor, iar toate acestea ca urmare pot duce la falimentul unei instituții financiare.
Prin urmare, băncile vor fi întotdeauna de acord să schimbe programul de plată, să reducă mărimea plății lunare, să schimbe moneda datoriei sau alte modalități de a reduce povara împrumutului asupra debitorului până când bunăstarea acestuia se îmbunătățește.
În timpul unei crize, băncile pot dori să-și crească profitabilitatea prin creșterea ratelor dobânzilor și introducerea de noi comisioane. Împrumutatul trebuie să fie în alertă și să înțeleagă clar: astfel de acțiuni sunt inacceptabile, modificarea termenilor acordului care nu este în favoarea clientului este interzisă. Prin urmare, este necesar să semnați diverse documente bancare numai după ce vă familiarizați temeinic cu acestea, pentru a nu fi de acord accidental cu condiții care sunt în mod evident nefavorabile pentru dvs.
Credite implicite
Atunci când solicităm un credit ipotecar, suntem conștienți că la un moment dat poate apărea o situație în care este posibil să nu ne putem achita rata lunară. Ce ar trebui să facă împrumutatul în această situație?
Motivele insolvenței debitorului pot fi diferite: boală, pierderea locului de muncă etc. Primul lucru pe care trebuie să-l facă un împrumutat este să analizeze situația actuală și să ia în considerare toate modalitățile de îmbunătățire a situației sale financiare. După o analiză sobră, obiectivă, împrumutatul va putea decide singur cât de mare este problema, dacă este temporară, sau nu își va mai putea îndeplini obligațiile față de bancă pentru o lungă perioadă de timp. În funcție de natura pe termen lung sau pe termen scurt a problemei financiare, acțiunile împrumutatului vor varia.
Cea mai frecventă greșeală pe care o fac debitorii este aceea că încep doar să se ascundă, să nu apară la bancă, să nu răspundă la apeluri etc. Dacă împrumutatul continuă să joace de-a v-ați ascunselea, banca va acționa în conformitate cu reglementările, adică inițial, dobânda de întârziere se va percepe în fiecare zi pentru cuantumul ratei lunare. Dar după un anumit timp (aceasta depinde de regulile interne ale băncii, în medie, după mai mult de o lună), banca anunță clientul prin poștă că, din cauza insolvenței sale, banca solicită o rambursare anticipată integrală a creditului. . În cazul în care clientul nu efectuează rambursarea anticipată, banca scoate întreaga sumă a împrumutului pe datorie, ceea ce înseamnă că penalitatea va fi percepută zilnic pentru întreaga sumă a împrumutului (și aceasta, după cum înțelegeți, va fi o sumă destul de mare) .
În plus, dacă împrumutul nu este rambursat, garanția este vândută. Drept urmare, împrumutatul suferă cheltuieli mari și își distruge istoricul de credit (mai târziu, chiar dacă situația financiară este corectată, acest împrumutat i se va refuza cel mai probabil un împrumut).
Desigur, în caz de întârziere, nu se va putea evita comisioanele de întârziere, dar dacă contactați imediat banca și explicați care este problema, puteți ajunge la un anumit consens. De exemplu, dacă problemele sunt temporare, puteți convinge banca să nu ceară rambursarea anticipată a împrumutului. Plătiți suma maximă posibilă pentru a vă reduce datoria și oferiți garanții că până la un anumit timp datoria rămasă va fi achitată, iar în ratele lunare ulterioare se va rambursa conform graficului. Și astfel câștigați timp pentru a rezolva situația.
Dacă problema împrumutatului nu este temporară, împrumutul este o povară pentru el și nu se așteaptă o soluție rapidă la problemele financiare - este timpul să te gândești la vânzarea imobiliare. În această situație, nu este de dorit să se ajungă la punctul în care banca însăși își va asuma punerea în aplicare a garanției. În orice caz, este mult mai profitabil pentru împrumutat dacă el însuși este angajat în vânzare, și nu banca. După cum înțelegeți, principalul interes al băncii este să-și returneze banii, iar împrumutatul se va gândi la venitul care se formează din cauza diferenței de preț din vânzare și a sumei datoriei împrumutatului față de bancă. Da, formal, împrumutatul nu poate vinde proprietatea gajată, dar dacă rambursează împrumutul înainte de termen, garanția este înlăturată, după care se poate face vânzarea. De obicei, împrumutatul găsește un cumpărător pentru apartamentul său, explică situația cu împrumutul, iar banii cumpărătorului sunt folosiți pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Având în vedere creșterea constantă a prețurilor imobiliare, de regulă, după ce împrumutul este rambursat, împrumutatul mai are o sumă destul de substanțială. Un exemplu simplu: împrumutatul a acordat un împrumut de 25 mii USD. si a cumparat un apartament cu o camera, dupa un an si jumatate a avut probleme financiare, decide sa vanda apartamentul si sa achite creditul. Pe măsură ce prețurile imobiliare au crescut, împrumutatul a reușit să vândă apartamentul pentru 45 mii USD. Datoria lui față de bancă la acel moment se ridica la 24.150 USD, prin urmare, o rambursează, iar diferența în valoare de 20.850 USD. (45.000 - 24.150 = 20.850) este venitul împrumutatului. După cum puteți vedea, banca poate pretinde doar suma pe care o datorează debitorul. În cazul în care banca însăși este angajată în vânzarea garanției, aceasta acționează pe principiul „nu vinde cât mai scump, ci cât mai curând posibil”. Pentru aceasta se organizează o licitație, iar costul de pornire, cel mai probabil, va fi egal cu suma datoriei împrumutatului față de bancă. Prin urmare, teoretic, acest apartament poate fi vândut la licitație cu 20.850 USD. Dar, în practică, acest lucru este cu greu posibil, deoarece banca încearcă să ofere împrumutatului posibilitatea de a vinde el însuși proprietatea, iar dacă tot se ajunge la o licitație, împrumutatul poate invita potențiali cumpărători.
Este necesar să se ia în considerare separat procedura de rambursare a datoriei împrumutului restante. Când un împrumutat „intră în întârziere”, directorii băncii îl contactează și află motivele întârzierii. Dacă împrumutatul nu își poate rambursa rata lunară și cere băncii să aștepte, atunci, de regulă, i se cere să ramburseze cât poate. Dar atunci când se face o anulare parțială, băncile folosesc o anumită ordine de anulare a dobânzii, a dobânzii la împrumut și a principalului la împrumut. Pentru a înțelege logica acestei priorități, îmi propun să luăm în considerare următorul exemplu. Împrumutatul a acordat un împrumut de 25 mii USD. pe o perioadă de 15 ani cu o dobândă de 13%, iar rata lunară a fost de 319,45 USD.
Să presupunem că în luna a 18-a, împrumutatul are o problemă financiară temporară, ceea ce duce la o întârziere săptămânală a împrumutului. În luna a 18-a, rata lunară a constat din datoria principală egală cu 48,92 USD. și dobândă la împrumut - 270,53 USD. (48,92 + 270,53 = 319,45). Și să presupunem că penalitatea pentru această perioadă a fost de 5 USD. Prin urmare, împrumutatul trebuie să ramburseze 324,45 UM. (319,45 + 5 = 324,45), dar stinge doar 200 c.u. Se pune întrebarea: ce să plătească în primul rând - datoria principală, dobândă penală sau dobândă. Conform regulilor bancare, se plătește mai întâi penalitatea, apoi dobânda la împrumut și abia apoi datoria principală. Rezultă din aceasta că, după rambursarea parțială în valoare de 200 USD, împrumutatul va datora băncii 124,45, din care 48,92 este datoria principală, iar 75,53 este dobândă la împrumut (200 - 5 (penalitate) = 195 , 195 - 270,53 (dobânda la credit) = - 75,53).
În concluzie, permiteți-mi să vă reamintesc încă o dată că, în caz de întârziere, împrumutatul trebuie să contacteze singur banca și să caute împreună o cale de ieșire din această situație. Și toate încercările de a evita întâlnirea cu reprezentanții băncilor nu vor face decât să agraveze situația împrumutatului.
Bakhtiyar Karimov, Astana
Mai multe știri importante pe canalul Telegram. Abonati-va!
În perioada pre-Anul Nou, rușii au devenit din ce în ce mai interesați de situația economică din țară. Mulți se tem de posibilitatea unei nerambursări în 2015, precum și de ce se va întâmpla cu împrumuturile în eventualitatea unei posibile neplate. Părerile experților și analiștilor economici pe această temă sunt împărțite. Cetăţenii sunt interesaţi de ce se va întâmpla cu împrumuturile în caz de neplată şi dacă este posibil să fie încrezători în fiabilitatea şi loialitatea băncilor. Pe de o parte, situația din Rusia din cauza scăderii prețului petrolului are multe în comun cu situația din 1998. Pe de altă parte, astăzi nu există un deficit bugetar ca în anii nouăzeci, iar situația creditului în sine este mult mai profitabilă.
Neîndeplinirea obligațiilor, adică incapacitatea de a îndeplini obligațiile contractuale, are diverse motive. În 1998, guvernul rus a anunțat imposibilitatea plății pentru o serie de obligații din următoarele motive. Unul dintre cele mai importante motive pentru un default este o scădere cu 48% a prețului petrolului într-o perioadă scurtă de timp. La aceasta s-a adăugat o scădere bruscă a cursului rublei, lipsa rezervelor financiare, veniturile fiscale scăzute și alte motive. Apoi Banca Centrală a majorat ratele cheie, dar acest lucru a stabilizat doar parțial situația. Economiștii spun că astăzi nu există pericolul unei neîndepliniri de obligație a guvernului. Rezervele Băncii Centrale vor fi suficiente pentru achitarea datoriilor până în 2018, chiar dacă accesul pe piețele externe este închis. Dar nimeni nu exclude probabilitatea de neplată de către bănci sau companii individuale.
Ponderea datoriei de retail restante la credite este de 4,3%. Cele mai vulnerabile (riscante) in aceasta situatie sunt creditele de consum. Creditele de consum neachitate reprezintă deja 20% din portofoliul total de credite de retail. Nu toți debitorii sunt capabili să plătească prima tranșă, iar mai devreme acest lucru a fost observat doar la fraudatorii care au contractat un împrumut, dar nu au plătit o singură rată.
Din acest motiv, băncile nu își pot plăti obligațiile față de deponenți. O situație similară se dezvoltă și cu cardurile de credit, care sunt creditate cu o mare parte a populației țării. În prezent, creditarea expres rămâne cea mai stabilă, care are o rezervă destul de mare de fonduri, deoarece ratele la acestea ajung la 50% pe an. Astfel de instituții bancare sunt capabile să reziste până la 20% din default.
Nu vă fie teamă de o creștere semnificativă a ratelor de împrumut pentru împrumuturile ipotecare existente și împrumuturile auto. În orice caz, fiecare bancă individuală va rezolva în mod independent orice problemă controversată legată de neplata împrumutului.
După defaultul din 1998, mulți cetățeni încă nu au primit compensații pentru depozitele promise de unele bănci. Acest lucru se poate întâmpla acum. Pentru mai multă încredere, vă puteți asigura depozitul. Această practică este utilizată pe scară largă în Statele Unite și alte țări dezvoltate. În ceea ce privește împrumuturile, guvernul controlează creșterea dobânzilor. În cazul unei creșteri nerezonabile a ratei creditului, puteți contacta departamentul de protecție a consumatorilor.
Nu putem decât să sperăm la puterea sistemului economic de stat și la politica economică bine gândită a guvernului. Statul trebuie să depună toate eforturile pentru a preveni defaultul, atât în țară, cât și în anumite sectoare ale economiei.
