Riscul în asigurare este împărțit în asigurări și non-asigurare.
Riscul de asigurare Este un risc care poate fi evaluat din punct de vedere al probabilității unui eveniment asigurat și al mărimii cantitative a eventualelor daune.
Riscul de asigurare este caracterizat de o serie de caracteristici:
Prezența riscului de consecințe negative pentru obiectul asigurării (riscul trebuie să fie posibil);
Riscul trebuie să fie aleatoriu, adică obiectul asigurat nu ar trebui să fie expus unui pericol care este cunoscut în prealabil asigurătorului sau proprietarului obiectului;
Incertitudinea momentului declanșării consecințelor negative și a locului impactului acestora;
Realizarea riscului nu trebuie asociată cu voința asiguratului sau a altei persoane interesate (intenția acestora), încălcarea legii de către acestea, recomandări pentru funcționarea obiectului asigurator, regulile și condițiile de asigurare;
Consecințele negative nu trebuie să aibă dimensiunile unui dezastru catastrofal, să fie rezultatul războaielor, dezastrelor naturale;
Posibilitatea de a evalua consecințele nocive ale realizării riscului.
În funcţie de conţinutul riscului este împărțit în două grupe principale:
Riscuri asociate cu asigurarea de viață (deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau eveniment);
Riscuri asociate cu asigurarea, alta decât asigurarea de viață (pierderea sau deteriorarea proprietății, furt, accident).
În funcție de sursa pericolului aloca:
1. Riscuri asociate cu manifestarea fortelor naturale: cutremure, inundatii, tsunami, incendii, fulgere, explozii si alte fenomene.
2. Riscuri asociate cu expunerea umană vizată: furt, accidente mortale, acte de vandalism și alte acte ilegale.
Prin sfera răspunderii asigurătorului aloca:
1. Riscuri individuale. De exemplu, riscul individual exprimată în contractul de asigurare a capodoperei de pictură în timpul transportului și expunere în cazul actelor de vandalism în legătură cu aceasta.
2. Riscurile universale sunt riscuri care includ mai multe tipuri de contracte în sfera răspunderii asigurătorului. De exemplu, asigurarea turiștilor împotriva accidentelor și îmbolnăvirilor, furtului de bunuri etc.
În funcție de natura riscului aloca:
1. Riscuri tehnice se manifestă sub formă de accidente din cauza unei defecțiuni bruște a mașinilor și echipamentelor sau a unei defecțiuni în tehnologia de producție.
Riscurile tehnice sunt împărțite în funcție de compoziția tipului activelor fixe și circulante, în care se manifestă:
utilaje si echipamente - riscuri industriale;
clădiri, structuri, dispozitive de transmisie - riscuri de construcție (construcții și instalații);
dispozitive, calculatoare, mijloace de comunicare - riscuri electrice;
vehicule - riscuri de transport (asigurare globală, marfă, răspundere);
agricultura - riscuri de îmbolnăvire a animalelor și plantelor, pierderea animalelor, deteriorarea culturilor etc.
2. Riscuri de mediu asociate cu poluarea mediului, a zonelor de agrement și sunt cauzate de transformarea activității umane în procesul de însuşire a bogăţiei materiale.
3. Riscuri de transport sunt împărțite în riscuri de casco și de marfă. Riscuri de transport casco include asigurarea aeronavelor, a navelor maritime și fluviale, a materialului rulant feroviar și a mașinilor în timpul deplasării, parcării (timpurilor de nefuncționare) și reparațiilor. Riscuri de transport marfăînseamnă asigurarea mărfurilor transportate pe calea aerului, maritim, fluvial, feroviar și rutier.
4. Riscuri politice (represive). asociat cu actiuni ilegale din punct de vedere al dreptului international, cu masuri sau actiuni ale guvernelor straine in raport cu un stat suveran dat sau cu cetateni ai acestui stat suveran - asigurarea investitiilor straine (investitiilor) in titluri de stat (GKO) etc.
5. Riscuri de răspundere civilă sunt asociate cu pretenții legale ale persoanelor fizice și juridice în legătură cu un prejudiciu cauzat, de exemplu, de o sursă de pericol crescut. Sursele de pericol crescut includ transportul rutier, feroviar, aerian și maritim, o serie de industrii chimice etc. O persoană fizică sau juridică care deține o astfel de sursă de pericol crescut își poate asigura răspunderea civilă față de terți, de ex. să transfere către asigurător obligația de rambursare a daunelor materiale către terți.
6. Financiar riscuri se datorează în principal probabilității pierderii resurselor financiare (pierderi de investiții, depozite, venituri, profit).
7. Riscuri antreprenoriale exprimată în pierderi de venituri ca urmare a fraudei, neglijenței, neglijenței angajaților, neîndeplinirii obligațiilor contractuale de către furnizori sau cumpărători și altele.
Se formează un grup special riscuri specifice:
1. Riscuri anormale. Acestea sunt riscuri, a căror amploare nu permite atribuirea obiectelor corespunzătoare anumitor grupuri din populația asigurărilor. Riscurile anormale sunt mai mari și mai mici decât în mod normal. Riscul sub normal este favorabil asigurătorului și este acoperit în condițiile normale ale contractului de asigurare. Riscul peste normal nu este întotdeauna favorabil pentru asigurător și este acoperit în condițiile speciale ale contractului de asigurare. Aceste condiții speciale includ procedura de examinare medicală prealabilă a unui potențial asigurat, dacă există motive temeinice pentru aceasta (suma maximă posibilă asigurată a contractului, o predispoziție genetică la o serie de boli grave etc.).
2. Riscuri catastrofale. Acestea acoperă un număr mare de obiecte asigurate sau asigurați, producând daune semnificative la scară deosebit de mare. Acestea sunt riscurile asociate cu manifestarea forțelor naturale ale naturii, precum și cu transformarea activității umane în procesul de însuşire a bunurilor materiale (de exemplu, un accident la unitatea electrică a unei centrale nucleare, Sayano-Shushenskaya). centrală hidroelectrică, un cutremur în Sahalinul de Sud, o explozie de nave spațiale, moartea unui vehicul cu turiști etc.).
Prin metoda de măsurare riscurile sunt subdivizate:
1. Riscuri care nu pot fi comparate cu tipul mediu de risc (riscuri nucleare, riscuri provocate de om, riscuri de dezastre naturale). Prin urmare, asigurătorul, atunci când le evaluează, se bazează pe opinia specialiștilor (experților). Aplicabil metoda de evaluare individuala.
2. Riscuri de aceeași natură și care pot fi împărțite în grupe după valoarea medie (de exemplu: riscuri industriale). Ele pot fi atribuite diferitelor grupe după valoarea contabilă, obiectul asigurării, capacitatea totală de producție, tipul de ciclu tehnologic. Aplicabil metoda mediilor.
3. Riscuri, a căror amploare se poate modifica ușor în timp în raport cu valoarea medie. Aceste abateri de la tipul de risc mediu pot fi determinate cu probabilitatea așteptată sub formă de procente sau coeficienți. Aplicabil metoda dobânzii.
Riscurile companiei de asigurări (riscul tehnic al asigurătorului) asociată cu pericolul afacerii de asigurări. Acestea se împart în funcție de motivele care le dau naștere: riscul de fonduri insuficiente ale fondului de asigurare pentru plata despăgubirilor; riscul de reasigurare; risc de management; risc de proprietate. Riscul tehnic al asigurătorului îl determină să participe activ la măsurile preventive de combatere a incendiilor, accidentelor rutiere etc. pentru a-i reduce gradul.
Riscul de asigurare- 1) un eveniment probabil asumat sau un ansamblu de evenimente, în cazul producerii căruia se realizează asigurarea (risc de asigurare - furt); 2) un obiect specific de asigurare (riscul de asigurare - o navă); 3) evaluarea asigurărilor, prin care este necesară înțelegerea valorii obiectului, luată în considerare în asigurare; 4) probabilitatea de producere a unui eveniment asigurat (riscul de asigurare este probabilitatea de producere a unui eveniment asigurat, adică apariția pagubei, egală cu 0,02).
Eveniment de asigurare- un eveniment specificat în contractul de asigurare, despre a cărui producere a fost încheiat contractul.
Caz de asigurare- un eveniment realizat prevăzut de lege (pentru asigurarea obligatorie) sau un contract de asigurare (pentru asigurarea voluntară), la apariția căruia și respectarea termenilor contractului, asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare.
Managementul riscului- este un ansamblu de măsuri care vizează reducerea probabilității unui risc sau compensare a consecințelor implementării acestuia. Procesul de management al riscului constă din mai multe etape succesive:
1. Analiza riscului Se exprimă în înțelegerea preliminară a riscului de către entitățile comerciale sau un individ și evaluarea sa ulterioară - determinând gravitatea acestuia din punctul de vedere al probabilității și amplorii unei posibile daune. În această etapă, sunt colectate informațiile necesare despre structura, proprietățile obiectului și riscurile existente, precum și posibilele consecințe ale implementării riscurilor. Informațiile colectate ar trebui să fie suficiente pentru a lua decizii adecvate în etapele ulterioare. Evaluarea este o descriere cantitativă a riscurilor identificate, în timpul căreia sunt determinate caracteristici precum probabilitatea și cantitatea posibilelor daune. Calculul probabilității apariției daunei, în funcție de dimensiunea acesteia.
2. Alegerea metodelor de influență asupra riscului... Această etapă are ca scop minimizarea posibilelor daune în viitor. De regulă, fiecare tip de risc permite mai multe modalități de reducere a acestuia, așa că este necesar să se compare eficacitatea metodelor de influențare a riscului pentru a alege cel mai bun. Comparația se poate face pe baza diverselor criterii, inclusiv economice.
3. Luarea unei deciziiÎn practică, există patru metode principale de management al riscului: desființare, prevenirea și controlul pierderilor, asigurarea, preluarea, și este, de asemenea, posibil să se utilizeze diferite combinații ale acestor metode.
4. Impactul asupra riscului. Implică aplicarea metodei selectate din cele de mai sus. Dacă, de exemplu, asigurarea este metoda aleasă de management al riscului, atunci următorul pas este încheierea unui contract de asigurare. Dacă metoda aleasă nu este asigurarea, atunci este posibil să se dezvolte un program de prevenire și control al pierderilor etc.
5. Monitorizarea și evaluarea rezultatelor... Se realizeaza pe baza informatiilor despre pierderile survenite si masurile luate pentru a le minimiza. Acest lucru face posibilă identificarea unor circumstanțe noi care afectează nivelul de risc și revizuirea datelor privind eficacitatea măsurilor utilizate pentru gestionarea riscurilor.
Toate activitățile de management al riscului pot fi împărțite în două grupe:
Primul grup include diverse măsuri pentru a reduce probabilitatea riscului (măsuri preventive) și severitatea posibilelor daune în avans. Iar al doilea grup de măsuri vizează compensarea consecințelor riscului deja realizat.
Uneori este extrem de dificil să eliminați un risc sau să reduceți probabilitatea acestuia din cauza varietății formelor de manifestare a riscului. Progresul științific și tehnologic creează condițiile prealabile pentru apariția unor noi riscuri. În astfel de cazuri, cel mai eficient mod de a influența riscul este transferul acestuia, adică asigurarea, care este un mecanism de compensare a prejudiciului, dar nu afectează însuși faptul apariției riscului. Prin asigurare, orice activitate umană în cunoașterea naturii și în procesul de producție socială este ferită de accidente.
Din punct de vedere al asigurării, toate riscurile sunt împărțite în asigurări (riscuri care pot fi asigurate) și non-asigurări (nu fac obiectul asigurării din mai multe motive). Asigurarea vă permite să minimizați incertitudinea în acțiunile entităților comerciale aflate într-o situație de risc.
Compania folosește diverse măsuri care îi permit să prezică cu o anumită fiabilitate probabilitatea apariției unui risc, ceea ce face posibilă reducerea consecințelor negative ale acestuia, adică daunele. Managementul riscului este un proces care are ca scop final reducerea (compensarea) daunelor în cazul unor evenimente adverse.
Managementul riscului se realizează conform următoarei scheme:Impactul asupra riscului implică următoarele opțiuni: reducerea riscului, reținerea riscului (absorbția) sau transferul riscului. Una dintre variantele de transfer al riscului este asigurarea acestuia, astfel, contra unui anumit onorariu, responsabilitatea parțială sau totală pentru risc este suportată de compania de asigurări.
Există multe clasificări diferite ale riscurilor bazate pe caracteristicile anumitor riscuri.
O condiție necesară și indispensabilă, fără de care o relație de asigurare este imposibilă, este prezența unui interes asigurabil, adică interesul material al unei persoane în asigurare. Conceptul de dobândă asigurabilă este strâns legat de conceptul de dobândă de proprietate. Acest lucru se reflectă în scopul principal al asigurării - protejarea intereselor proprietății. . Documentele de reglementare definesc interesele a căror asigurare este permisă și interesele a căror asigurare nu este permisă.
Prezența unui interes asigurabil se datorează conștientizării riscului și posibilelor daune în cazul realizării unui risc. Cu toate acestea, nu toate riscurile pot fi asigurate. Din punctul de vedere al asigurării, riscurile se împart în două grupe: riscurile care fac obiectul asigurării (riscuri de asigurare); riscuri care nu sunt supuse asigurării (riscuri non-asigurare).
O organizație de asigurări îndeplinește multe funcții și operațiuni. Cea mai dificilă este evaluarea și prognozarea riscului. Pentru ca riscul să devină asigurat, acesta trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:1. Riscul trebuie să fie probabil(trebuie evaluată posibilitatea unui eveniment asigurat).
2. Riscul trebuie să fie aleatoriu(Nici locul accidentului, nici ora specifică de producere a evenimentului asigurat, nici valoarea pagubei probabile nu trebuie cunoscute în prealabil).
Este imposibil să ne asigurăm împotriva unui eveniment despre care știm că se va întâmpla cu siguranță, deoarece în acest caz nu există riscul și incertitudinea pierderilor. Frecvența și severitatea oricărui risc trebuie să fie complet în afara controlului asiguratului.
În cazul majorității riscurilor, aleatorietatea lor este evidentă, dar cu asigurarea de viață se poate contesta acest lucru, deoarece nu există nicio incertitudine cu privire la faptul decesului. Faptul că mai devreme sau mai târziu vom muri este unul dintre cele care reprezintă o certitudine pentru toată lumea. Cu toate acestea, asigurarea de viață are și un element de incertitudine cu privire la evenimentele viitoare, și anume, data decesului este ceva care nu poate fi controlat de persoana care a cumpărat polița. Aceasta nu este o afirmație adevărată în cazul sinuciderii, motiv pentru care majoritatea polițelor nu acoperă decesul prin sinucidere până când nu a trecut o anumită perioadă de timp de la data intrării în vigoare a poliței, adică compania de asigurări trebuie să se asigure că sinuciderea nu a fost planificată, cel puțin pentru o perioadă de timp de la începerea asigurării.
3. Riscul nu trebuie izolat... Pentru a calcula probabilitatea apariției unui eveniment asigurat, sunt necesare date statistice privind tiparele de apariție a riscurilor similare.
Înainte ca un risc să poată fi asigurat, trebuie să apară un număr destul de mare de manifestări similare omogene ale riscului. Există două motive pentru aceasta. În primul rând, măsurarea riscului prin intermediul probabilității și a datelor statistice implică faptul că un număr suficient de astfel de evenimente au avut deja loc în trecut. În al doilea rând, dacă în trecut au existat doar trei sau patru evenimente similare, atunci fiecare participant la asigurări va trebui să facă o contribuție foarte mare, deoarece plata se va face din aceste contribuții. Pe de altă parte, dacă au existat mii de evenimente similare, atunci contribuția va fi relativ mică, deoarece doar câțiva au ghinionul să suporte pierderi și să ceară compensații pentru pierderile lor din fondul general. Asigurarea contra incendiului a conținutului apartamentelor este un exemplu de manifestare omogenă a riscului.
4. Riscul trebuie să implice o pierdere măsurabilă financiar... Este foarte important de reținut că asigurarea este adecvată doar în situațiile în care pierderea implică compensare bănească. Consecințele riscului de asigurare sunt ușor de predeterminat, de exemplu, atunci când apar daune materiale, unde valoarea despăgubirii poate fi comparată cu costul reparațiilor. În asigurările de viață, este mult mai greu de spus că pierderea financiară pe care o va suferi o soție în cazul în care soțul ei moare este exprimată într-o anumită sumă de bani. Putem vorbi doar despre cuantumul despăgubirii care va fi plătită în caz de deces, dacă acesta intervine în perioada specificată de condițiile poliței.
Se numesc riscuri, al căror rezultat poate fi estimat în unități monetare financiar... Riscurile financiare sunt supuse în principal asigurării, iar cele nefinanciare (ale căror consecințe nu pot fi estimate financiar) nu sunt.
5. Evenimentul asigurat nu trebuie să aibă caracterul unui dezastru catastrofal (dezastruos sau fundamental riscuri).
Înainte de a vorbi despre riscurile fundamentale în sine, ar fi util să luăm în considerare baza lor fundamentală. Ele sunt definite ca fiind fundamentale, deoarece motivul apariției lor este însăși esența societății. Trăim într-un anumit mediu, a cărui esență fizică este dincolo de controlul uman. Exemple de astfel de riscuri sunt războaiele, grevele, tulburările sociale, revoltele, inflația, schimbările în obiceiuri și tradiții, taifunuri, tsunami. Primele șase sunt un fel de descendenți ai societății în care trăim, iar ultimele două sunt atribute ale unor fenomene fizice. Cauzele unor astfel de riscuri sunt dincolo de controlul oricărei persoane sau grup de oameni; acestea sunt riscuri incontrolabile și atotcuprinzătoare, de obicei întreaga societate poartă responsabilitatea pentru consecințele acestor riscuri. În general, riscurile catastrofale (fundamentale) nu sunt potrivite pentru asigurare, dar recent asigurătorii le includ tot mai mult în sfera răspunderii în anumite condiții.
Opusul riscurilor fundamentale sunt privat riscuri. Riscul privat are rădăcini în evenimente individuale, iar impactul acestor riscuri este resimțit la nivel local. Furtul de proprietate, accident, vătămare - toate au un impact personal asupra unei anumite persoane, de exemplu, o explozie a unui cazan este un exemplu de risc privat. Riscurile private sunt de obicei potrivite pentru asigurare.
Modificări în clasificăriDe-a lungul timpului, opiniile noastre despre risc se schimbă și clasificarea riscurilor se schimbă în consecință. Cea mai frecventă este trecerea riscurilor din clasa de privat la clasa fundamentală, iar acest fapt dă naștere unor reflecții asupra motivului pentru care clasificăm în general riscurile. Înainte de a răspunde la această întrebare, să ne uităm la două exemple de schimbări în clasificare.
La un moment dat, șomajul era văzut doar ca o problemă individuală. O persoană poate deveni șomer din cauza lenei sale, a lipsei de calificare sau a altor motive, dar toate sunt private. De-a lungul anilor, opiniile societății s-au schimbat, iar astăzi majoritatea oamenilor sunt de acord că șomajul provine dintr-o disfuncționalitate a sistemului economic. Astfel, riscul și-a schimbat natura și a devenit fundamental, este inerent nu unei singure persoane, ci răspândit în întreaga societate. Acest exemplu explică de ce este necesară împărțirea riscurilor în private și fundamentale.
6. Faptul producerii evenimentului asigurat nu trebuie asociat cu vointa asiguratului sau a altor persoane interesate (beneficiari). Nu este permisă asigurarea riscurilor asociate cu intenția asiguratului. Se numesc riscuri, al căror rezultat poate fi un câștig pentru deținătorul poliței (beneficiar). speculativși nu fac obiectul asigurării (pariuri, joc într-un cazinou, loterie etc.). Riscurile care exclud o astfel de posibilitate sunt numite curat(incendiu, furt, vătămare, boală etc.). În cea mai mare parte, riscurile nete sunt asigurate.
Exemplu:Având în vedere o situație de pierdere, ne putem imagina două rezultate diferite.
Primul rezultat- acesta este un caz în care o situație riscantă se poate materializa în pierdere sau se poate menține la pragul de rentabilitate ("at its"). Conducerea este un exemplu de astfel de situație. De fiecare dată când iei un drum, ești expus unui risc, adică există o incertitudine a pierderii. Vă puteți deteriora mașina sau alte bunuri, fiți responsabil pentru daunele cauzate altora. Totodata, te poti intoarce acasa fara a avea un accident, cu alte cuvinte, vei ramane in aceeasi pozitie financiara ca si plecarea de acasa.
Al doilea rezultat- atunci poți suferi pierderi, poți rămâne cu oamenii tăi sau poți obține profit. Un bun exemplu al acestui risc ar fi jocul la bursă pentru a cumpăra acțiuni. Puteți cumpăra acțiuni pentru 25 de ruble. fiecare, într-un an, prețul poate scădea la 20 de ruble. Pe de altă parte, este posibil ca prețul să nu se schimbe. Cu toate acestea, sperați că prețul va crește și apoi le puteți vinde pentru venituri.
Aceste două opțiuni pentru implementarea unei situații riscante sunt definite ca pure și, respectiv, speculative. Riscul net implică pierderi sau nicio pierdere (rezultat zero), iar riscul speculativ implică un posibil câștig viitor, pierdere sau rezultat zero.
În afaceri, riscurile speculative sunt destul de frecvente. Intrarea pe o nouă piață, lansarea de noi produse, stabilirea prețului de vânzare sunt toate forme de risc speculativ, deoarece în toate aceste exemple există trei rezultate posibile: profit, pierdere sau pragul de rentabilitate. Riscurile pure sunt, de asemenea, comune. Instalația se poate arde, în urma unui incendiu, se poate pierde profit, se pot fura bani etc. Aceste situații presupun posibilitatea pierderii, dar, în același timp, este posibil ca situația să rămână la status quo. . Este foarte important de înțeles că fabrica nu câștigă nimic, dacă incendiul nu se întâmplă, profitul nu se va pierde din cauza incendiului, iar banii nu vor fi furați, în aceste cazuri pur și simplu se va păstra status quo-ul. .
Astfel, evaluarea riscului se bazează pe probabilitatea apariției acestuia și pe gravitatea prejudiciului. Riscurile financiare, curate, non-catastrofale sunt acceptate pentru asigurare.
Din cauza cărora asiguratul pierde sau suferă pierderi la un anumit obiect (se indică în Pierderile pot fi exprimate în diferite grade de gravitate. Iar dacă acest accident se încadrează în categoria evenimentelor asigurate, atunci compania (asigurătorul) este obligată să ramburseze pe toate acestea, devine clar că riscul de asigurare se calculează pe baza posibilității de apariție a acestuia.
Contractul de asigurare nu este condiționat, chiar dacă riscul de asigurare nu apare niciodată. Dar cum să înțelegi că s-a întâmplat? Semnele care determină riscul asigurat sunt probabilitatea și aleatorietatea apariției acestuia.
Pentru comoditate, a fost elaborată o clasificare a unor aspecte, evaluând care, veți înțelege dacă este posibil să luați în considerare ceea ce s-a întâmplat ca un astfel de risc:
Se presupune că niciuna dintre părți, fie că este asiguratorul sau subiectul asigurării, nu cunoaște apariția exactă a riscului și cuantumul acestuia.
cele care sunt indisolubil legate de transport. Ele constau în asigurarea mărfii sau a stocului mobil;
riscuri de mediu;
riscuri speciale. Se aplică articolelor exclusive care nu au analogi în lume. Adesea aplicabil la bijuterii, opere de artă, instrumente muzicale legendare și multe altele;
riscuri tehnice generale. Situații de urgență sau defecțiuni bruște în funcționarea echipamentelor tehnice, care, cu consecințele lor, amenință sănătatea sau în mod direct, chiar și viața oamenilor;
Acestea privesc în principal partea activă economic a populației, care joacă în mod constant la bursă. Acest risc de asigurare este asociat cu un deficit al profitului planificat sau așteptat și, în unele cazuri, cu o pierdere completă a investițiilor financiare în proiecte de finanțare. Acest grup de riscuri este împărțit în subgrupe:
1.Credit.
2. Antreprenorial.
3. Financiar.
4. Comerciale.
În concluzie, aș dori să spun că riscurile de asigurare descrise mai sus sunt un fel de platformă de la care ar trebui să plecăm atunci când se stabilește situația lor individuală. Toate riscurile sunt într-un fel neapărat legate între ele, așa că trebuie să vedeți clar în ce direcție aparține cazul dvs. De asta depinde posibilitatea achitării sumei asigurate și, bineînțeles, mărimea exactă a acesteia.
Riscul de asigurare este un eveniment advers neașteptat sau un fenomen care amenință cu consecințe neprofitabile care pot apărea în viitor.
Principalii indicatori care pot servi drept definiție a riscului de asigurare sunt următorii factori.
1. Realitatea riscurilor incluse în.
2. Aleatorietatea originii unui eveniment. Instabilitatea în timp a obiectului supus asigurării, ceea ce poate duce la îndeplinirea obligațiilor din contractul de asigurare. Aceasta nu include pericolele posibile cunoscute, a căror probabilitate este cunoscută de toate părțile din relația de asigurare. O condiție prealabilă este, de asemenea, considerată incapacitatea de a determina mai devreme momentul, cauzele sau amploarea posibilelor daune.
3. Probabilitatea unui eveniment asigurat cu aceste obiecte. De mare ajutor în studiul acestei probleme sunt diverse studii statistice, care fac posibilă determinarea numărului de plăți de asigurare și a probabilității unui eveniment asigurat.
4. Este inacceptabil să se creeze artificial condiții care să provoace producerea unui eveniment asigurat
5. Locul și ora exactă necunoscute la producerea evenimentului asigurat.
6. Consecințele negative ale evenimentului asigurat pot fi măsurate și evaluate în mod realist.
Sunt înțelese ca riscuri de asigurare următoarele:
Probabilitatea abordării unui precedent de asigurare;
- direct subiectul asigurării;
Valoarea obligațiilor agenților de asigurări în baza contractelor de asigurare.
Riscurile speculative includ evenimente care au loc din vina părților interesate în scopul obținerii de profit. O trăsătură distinctivă a unor astfel de evenimente este dependența directă de beneficiar, adică de subiectul asigurării. Atunci când face astfel de tranzacții, cu siguranță va suferi pierderi. Prin urmare, dacă asigurătorul are motive să creadă că posibilitatea unui astfel de eveniment nu este exclusă, acesta are dreptul de a refuza asigurarea.
Companiile de asigurări lucrează doar cu riscuri pure. Se bazează pe caracteristicile acestor riscuri:
Natura pericolului;
Natura activităților entităților de asigurare
obiecte de risc;
Posibilitatea de asigurare.
1. Natura pericolului
Riscuri asociate accidentelor provocate de om. Acestea se bazează pe activitatea umană: accidente, dezastre, operațiuni militare, condiții de mediu nefavorabile, furturi, incidente sociale
Riscuri asociate fenomenelor naturale. Originea lor se bazează pe forțele naturii, independente de acțiunile umane. Acestea includ dezastre naturale: inundații, cutremure și multe altele.
2. Natura activităților entităților de asigurare
Riscuri asociate cu activitățile financiare sau comerciale ale unei persoane. Acestea includ inflația, în baza contractelor.
Riscuri politice.
Riscuri asociate cu ocupația unei persoane, cum ar fi vătămările legate de muncă.
Riscuri de transport apărute în timpul rulării mărfurilor, la efectuarea traficului de pasageri prin orice tip de transport.
Riscuri asociate cu poluarea mediului cauzată atât de activitățile umane, cât și de fenomenele naturale.
3. Obiecte de risc
Daune vieții și sănătății ca urmare a bolii, accidentelor, care au ca rezultat deces sau invaliditate.
Pierderea bunurilor ca urmare a incendiilor, furtului, dezastrelor naturale sau a altor evenimente
Răspunderea persoanelor în caz de vătămare a vieții, sănătății sau proprietății terților.
4. Posibilitate de asigurare
Conform acestei clasificări, se disting riscurile de asigurare și riscurile non-asigurare.
Pentru a determina valoarea plăților în baza contractelor de asigurare, compania de asigurări folosește o anumită metodologie.
1. Pe baza datelor statistice pentru fiecare caz specific, se efectuează un calcul pe baza unui model matematic al teoriei probabilității.
2. Se determină daune potențiale.
3. Se calculează gradul maxim de deteriorare posibil. În fiecare caz specific, plățile de asigurare în temeiul contractului sunt stabilite individual, în conformitate cu cerințele asiguratului și ale companiei de asigurări.
4. Se calculează indicatorii abaterilor de la daunele calculate și se indică indicatorii corectivi pentru fiecare caz în parte.
Determinarea pericolelor și riscurilor de asigurare este o parte importantă a muncii unui agent de asigurări.
Fii la curent cu toate evenimentele importante ale United Traders - abonează-te la nostru
Riscurile însoțesc orice tip de activitate comercială. Ele sunt împărțite în mod convențional în două grupuri mari:
Întrucât volumul cazurilor incluse în conceptul de riscuri este destul de mare, este necesar să se stabilească ce se înțelege cel mai adesea prin termenul de risc de asigurare.
Ele pot fi interpretate ca:
De asemenea, experții împart toate riscurile de asigurare în două grupuri mari:
În funcție de tipul obiectului asigurat și de alte condiții de încheiere a contractului, se determină specificul asigurării pentru acesta.
Succesul asigurării de risc depinde direct de calitatea prognozei pentru producerea unui anumit eveniment asigurat. Efectuarea unei astfel de prognoze este una dintre cele mai dificile sarcini pentru companiile care furnizează astfel de servicii.
Dintre caracteristicile asigurării de risc, este necesar să evidențiem următoarele:
Nu toate industriile sunt la fel de eficiente în asigurarea împotriva diferitelor riscuri. Cele mai problematice în asigurări sunt următoarele industrii: spațială, științifică și tehnică, tehnologia informatică.
Aceste industrii nu sunt de fapt supuse metodelor clasice de calcul al riscurilor, prin urmare sunt supuse asigurării doar în marile companii naționale sau internaționale.
Riscurile mari (accidente majore) necesită o abordare specială. Sunt destul de greu de evaluat obiectiv (probabilitatea apariției lor este mică, iar daunele sunt uriașe), în plus, astfel de riscuri necesită costuri financiare mari din partea companiei care le acoperă.
Prin urmare, multe întreprinderi mici nu le asigură. Lucrul cu acesta este lotul companiilor internaționale și al pool-urilor de asigurări. Pentru a rezolva aceste probleme, asigurătorii folosesc formule matematice complexe.
Dar, din moment ce chiar și acestea nu sunt de natură universală, în practică sunt folosite mai multe metode de asigurare eficiente, potrivite pentru anumite cazuri. Cel mai eficient tip este întotdeauna selectat individual.
Există mai multe metode de evaluare a riscurilor de asigurare. Cel mai adesea, ele prevăd utilizarea unor tabele speciale, dar în unele cazuri evaluatorii sunt nevoiți să se descurce fără un astfel de ajutor.
Printre acestea se numără:
| Metoda dobânzii | Constă în calcularea sumei în funcție de indicatorul mediu (preluat de obicei dintr-un tabel analitic special), ținând cont de reduceri, bonusuri și alți coeficienți aplicabili pentru un singur caz. Aplicabil pentru riscuri medii. |
| Metoda mediilor. | Se bazează pe împărțirea tuturor riscurilor pentru un anumit obiect în subgrupe. Pe baza acestei distribuții se formează o bază de risc, în care sunt indicate tipul de risc, posibilitatea de apariție a acestuia și valoarea vizată a acoperirii daunelor. Este luată ca bază pentru toate calculele ulterioare. Metoda este potrivită și pentru riscuri medii asociate activităților normale de afaceri (furt, incendiu etc.). |
| Metoda evaluărilor individuale. | Aplicabil numai în cazurile în care tabelele analitice nu pot oferi un rezultat de prognoză precis. Aplicabil în evaluarea riscurilor pentru noile tehnologii, proiecte unice la scară largă. Prin această metodă, evaluarea riscului este realizată de către asigurător în mod subiectiv, cel mai adesea pe baza experienței personale. Această metodă este mai puțin precisă decât cele două precedente, dar în condițiile progresului tehnic este practic de neînlocuit. |
Alte metode de asigurare sunt mai puțin precise, deoarece nu sunt populare în rândul companiilor.
Toate metodele de mai sus nu sunt universale și sunt selectate de către asigurător pe baza caracteristicilor obiectului de asigurare, a listei de riscuri prevăzute în contract și a altor factori importanți.
În prezent, este permisă utilizarea metodelor combinate pentru a obține cele mai precise rezultate.
Contractul de asigurare de risc este principalul document, care constituie o garanție a încasării sumelor bănești în cazul evenimentelor asigurate. Un astfel de document se întocmește în conformitate cu caracteristicile obiectului asigurator, precum și cu lista evenimentelor asigurate și alte detalii ale tranzacției.
Nu există un contract universal în practica asigurărilor, deoarece diferitele tipuri de activitate antreprenorială dictează propriile condiții pentru asigurarea efectivă.
Pentru întocmirea unui astfel de acord sunt necesare următoarele documente:
Cantitatea de documentație necesară pentru întocmirea unui contract, precum și evaluarea riscurilor, este întotdeauna întocmită de către asigurător pe bază individuală.
În acest sondaj, aceștia nu sunt ghidați de regulile generale și de pachetul de documentație depus pentru asigurare de către alte companii. Un astfel de acord se încheie numai pe baza unei cereri din partea asiguratului.
Caracteristicile contractului sunt determinate de:
Caracteristicile unui contract de asigurare sunt întotdeauna determinate de tipul de riscuri specificate în acesta. Lista acestora este destul de mare, dar asigurătorii identifică câteva dintre cele mai comune.
La încheierea contractelor, companiile de asigurări iau în considerare următoarele tipuri comune de riscuri de asigurare:
| Riscuri cosmice | legate de activitățile industriei spațiale. Depinde de succesul intrării și aterizării navelor, de integritatea proprietății și de funcționalitatea acesteia. Acestea acoperă toate perioadele de operare a navelor spațiale: decolare, aterizare, operare orbitală și producție. |
| Riscuri politice | asociat cu o schimbare a sistemului politic din țară, relații diplomatice externe și alte activități conexe. de regulă, referiți-vă la forța majoră, deoarece prejudiciul cauzat de acestea este cel mai tangibil. Acest tip include confiscarea, naționalizarea proprietăților, precum și restricționarea tranzacțiilor valutare. Sunt asigurate doar de mari companii de stat sau internationale. |
| Inovatoare | riscurile cele mai bine cotate. Asociat cu desfășurarea de experimente și alte activități de cercetare, ale căror rezultate sunt greu de prezis. Se calculează numai folosind metoda de evaluare individuală. |
| Riscuri de urgență | În această categorie sunt incluse dezastrele naturale, incendiile, revoltele și alte situații care pot cauza pagube majore companiei. Unele dintre aceste riscuri aparțin grupului de forță majoră. Particularitățile acestei categorii includ eficiența scăzută a prognozării unor astfel de riscuri și cantitatea mare de compensare necesară pentru acestea. |
| Export | tip de riscuri apropiate de cele politice. De asemenea, deservite exclusiv de mari companii naționale sau internaționale. Asigură proprietatea împotriva nereturnării (naționalizării), a neîndeplinirii obligațiilor de către băncile din altă țară, a acțiunilor politice care împiedică îndeplinirea contractelor convenite anterior etc. |
| Proiecta | toate tipurile de riscuri asociate activităților proiectului, inclusiv cele inovatoare. Oferă asigurări atât împotriva pierderilor politice, cât și a celor de transport, industriale și de altă natură. În prezent, cel mai solicitat și mai scump. De asemenea, calculat folosind metoda de evaluare individuală. |
Nu toate riscurile sunt acoperite de companiile de asigurări. Există o categorie care nu este eligibilă pentru compensație.
Are următoarele caracteristici:
Toate forța majoră și riscurile de amploare care nu pot fi compensate de marile companii de asigurări se încadrează în această categorie. Riscurile cu caracteristicile de mai sus nu sunt asigurate.
Prejudiciul cauzat de acestea nu este acoperit de companii și nu este luat în considerare la întocmirea contractelor de asigurare și, prin urmare, cad în întregime pe umerii companiei însăși.
După cum puteți vedea, asigurarea de risc însoțește orice domeniu de activitate umană. Vă permite să neutralizați pierderile cauzate de evenimente imprevizibile, cum ar fi dezastrele naturale, schimbările de regimuri politice și situația economică externă, furtul, sabotajul, activitățile neloiale ale contrapărților.
Elaborarea competentă a contractelor de asigurare permite companiei să își continue activitatea normală după orice șocuri. Unele dintre riscuri nu sunt asigurate de companiile naționale sau internaționale. Cu toate acestea, include cazurile cele mai puțin probabile și imprevizibile.
Astăzi este destul de dificil să prezici situația și să te protejezi de diferite tipuri de riscuri financiare. De aceea unele companii de asigurări au format programe și oferte specializate pentru persoane fizice. Acestea vă permit să prevedeți o varietate de riscuri, la apariția cărora asiguratul...
Asigurările, pe de o parte, acționează ca un stabilizator al situației economice și sociale din țară, pe de altă parte, este o sferă a economiei și a afacerilor. În același timp, se referă la metode de management al riscului. Specificul acoperirii asigurării este de a compensa daunele în cazul unui eveniment asigurat. Ce este...
Orice om de afaceri respectabil, indiferent de statut, desfășurat activitate de antreprenoriat, urmărește să se protejeze de situațiile neprevăzute care apar în cursul activității economice. Este însoțită de o varietate de riscuri, printre care locul principal este ocupat de riscurile asociate cu pierderea...
Pentru a ști cum sunt asigurate riscurile de investiții, trebuie doar să vă referiți la legislația privind asigurarea proprietății, deoarece acestea aparțin acesteia. Aceste informații vă vor ajuta să înțelegeți ce tipuri de asigurări de risc de investiții există, ce riscuri sunt asigurate și care este eficacitatea...
