Asigurarea în Rusia datează din vremea Ecaterinei a II-a. Ea a organizat o expediție de asigurări, care a fost angajată în asigurarea clădirilor din piatră. Această afacere de asigurări semăna mai mult cu o taxă decât cu un serviciu de asigurare. Dar, cu toate acestea, de atunci asigurarea obligatorie a primit o dezvoltare stabilă.
În acest articol, ne vom familiariza cu ce tipuri de asigurări obligatorii sunt. Și ce fel de contracte nu au dreptul să îți impună companiile de asigurări. De ce și de ce există asigurare de stat, și ce riscuri sunt evenimentele asigurate.
Asigurarea obligatorie în Rusia este reglementată de Codul civil, articolul 927. Ea precizează în mod clar tipurile de asigurare obligatorie, stabilește tarife și reglementează relația dintre părțile la un astfel de acord.
Regulile de asigurare sunt consacrate în multe legi federale. Asigurarea obligatorie se realizeaza prin semnarea unui contract intre asigurator si asigurat. Acelasi contract sta la baza platii la aparitia riscului asigurat.
Ca de obicei, asigurarea obligatorie de viață presupune asigurarea unei întregi categorii de cetățeni sau a unei părți a populației țării. Să luăm în considerare separat tipurile de asigurări de stat obligatorii. Tipuri de asigurare obligatorie:
Ar fi viclenie să spui că medicina în Rusia este gratuită. Dar fără această politică, orice apel, chiar și către un terapeut, ar costa bani. Scopul acestei asigurări obligatorii în Federația Rusă este de a oferi îngrijire medicală neîntreruptă cetățenilor din întregul stat.
Polița poate fi obținută la cea mai apropiată sucursală OMS. Adresele le puteti afla fie la policlinica de la domiciliul dumneavoastra, fie la serviciul de informatii al orasului. Pe baza acestei politici, policlinicile se angajează să acorde îngrijiri medicale gratuite.
Acoperirea poliței acoperă întreg teritoriul statului. Prin urmare, dacă pleci în vacanță sau într-o călătorie de afaceri, nu uita să iei cu tine polița de asigurare medicală obligatorie. Nu este nevoie să plătiți suplimentar polița, deoarece angajatorii contribuie la fondul medical pentru acordarea de îngrijiri medicale gratuite.
Dar dacă v-ați pierdut polița sau v-ați mutat dintr-o regiune a Federației Ruse în alta pentru rezidență permanentă, trebuie să mergeți la OMS și să vă schimbați polița. De asemenea, este de remarcat faptul că serviciile de cosmetologie și stațiune balneară, profilactică nu sunt evenimente asigurate și sunt plătite de asigurat din propriul buzunar.
Asigurarea obligatorie în Federația Rusă include și asigurarea pentru transportul de pasageri prin transport aerian, terestre sau pe apă. Principalele tipuri de riscuri sunt daunele aduse vieții și sănătății pasagerilor, precum și daunele aduse proprietății și bagajelor. Acest acord nu acoperă serviciile de taxi.
Asigurătorul este companiile de asigurări care încheie contracte cu transportatorii. Prin urmare, în cazul în care s-a produs un accident în timpul călătoriei, pentru a solicita despăgubiri, este necesar să contactați asigurătorul.
In acest caz, conditiile obligatorii vor fi ca evenimentul asigurat sa fi avut loc in momentul transportului, iar asiguratul va trebui sa prezinte bilet si chitanta de plata.
Asigurările sociale sunt un sistem organizat de stat de sprijin pentru populație. În acest fel, oamenii protejează interesele celor care au nevoie de asistență financiară. Datorită acestui tip de asigurări în Rusia, familiile numeroase, persoanele cu dizabilități, șomerii își pot primi prestațiile, se plătesc alocații pentru copii, iar din acest fond se calculează și pensiile cetățenilor. Toate acestea se pot face doar datorită faptului că populația activă plătește o parte din profit în favoarea fondului de pensii.
Documentul principal al participantului este SNILS. Poate fi eliberat atât la UIF, cât și la locul de muncă. SNILS este valabil pe toata perioada, adica pe viata. În cazul pierderii acestuia, se eliberează un duplicat pe același motiv și cu același număr. Acest număr, care este individual, va ajuta la clarificarea vechimii totale în muncă, precum și la ce deduceri lunare se fac în favoarea fondului de pensii. Să aruncăm o privire mai atentă la acest articol.
Pentru o astfel de categorie de cetățeni precum angajații guvernamentali și militari, este prevăzut un tip separat de acord. Deoarece se presupune că prin desfășurarea activităților, această categorie de cetățeni este direct în pericol pentru viață și sănătate. Asigurații pot fi nu numai antreprenori, ci și persoane care fac serviciul militar.
Asigurătorul este o organizație comercială, iar în cazul unui risc asigurat, asigurătorul se obligă să plătească o indemnizație de înmormântare, precum și subvenții pentru întreținerea familiei. În acest caz, sinuciderea nu va fi considerată un eveniment asigurat, sau dacă în timpul examinării sunt înregistrate substanțe alcoolice, stupefiante sau toxice.
Asigurarea de răspundere civilă este asigurarea de răspundere civilă. O astfel de poliță este întocmită în mod corespunzător de către fiecare proprietar de mașină. Pur și simplu nu poți călători fără el. Asigurătorul este organizații comerciale. Iar dacă are loc un accident, compania de asigurări plătește bani în favoarea unui terț.
Situațiile de pe drumuri pot fi diferite și chiar și cele mai mici accidente sunt destul de frecvente. Această poliță poate fi împărțită în două tipuri de evenimente de asigurare:
Trebuie avut în vedere că OSAGO trebuie luat mereu cu tine, dacă ești oprit de un polițist, și nu ai poliță momentan sau este expirată, atunci te confrunți cu amendă. Și, de asemenea, în politică este necesar să se introducă toți cei care plănuiesc să fie la volanul unei mașini, ceea ce poate afecta valoarea acesteia. Tariful în sine este stabilit de stat și depinde de experiența de conducere și de vârstă.
Un tip de asigurare obligatorie nu este doar asigurarea de viață și sănătate a unei anumite categorii de cetățeni, ci și asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui obiect periculos. Proprietarul unui astfel de obiect este obligat să-și asigure răspunderea prin transferul de bani într-un fond special. Iar în cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul plătește bani în sumă sporită.
Aceasta înseamnă că, dacă are loc un accident într-o unitate care este recunoscută ca periculoasă, fiecare cetățean vătămat poate solicita o plată de la asigurător. Astfel de obiecte includ:
Legea a intrat efectiv în vigoare în 2012. Prin urmare, în cazul oricărui accident, fie că este la locul de muncă sau la o benzinărie obișnuită, vă recomandăm să contactați un avocat pentru sfaturi mai detaliate.
Mulți, întocmind contracte de împrumut, au acordat atenție faptului că acestea sunt impuse suplimentar asigurărilor. Sunt aceste contracte de asigurare obligatorii sau te poți descurca fără ele? Într-adevăr, în unele situații, instituțiile de creditare au dreptate. Si profitand de pozitia lor, ofera in plus servicii de asigurare. Banca încearcă să-și minimizeze riscurile în acest fel. Și astfel, pe lângă programele guvernamentale, atunci când solicitați un împrumut, va fi obligatoriu:
Asigurarea este o oportunitate de a te proteja financiar de diverse riscuri. În vremurile noastre dificile și imprevizibile, acest lucru este foarte important. Acest serviciu a fost de mult relevant, dar după ce au fost introduse diferite tipuri de asigurare obligatorie în Federația Rusă, aproape întreaga populație a țării a început să-l folosească. Care este această activitate în Rusia? Să definim principalele tipuri de asigurări din Federația Rusă, precum și să clarificăm alte nuanțe ale acestei industrii de servicii.
În ciuda faptului că tipurile de asigurări din Federația Rusă sunt prezentate într-o gamă destul de largă, toată această activitate poate fi caracterizată printr-o singură definiție.
Acesta este un mecanism unic prin care o parte din riscurile posibile cade pe umerii organizației care furnizează aceste servicii. Este firesc ca, ca orice alt serviciu, o persoană juridică sau o persoană fizică care dorește să minimizeze riscurile să plătească. Fondul de compensare a pierderilor în cazul unui eveniment asigurat se constituie pe cheltuiala contribuțiilor bănești periodice sau unice.
Acum să ne uităm la anumite tipuri de asigurări din Federația Rusă și să stabilim cum este clasificată această formă de serviciu.
Toate tipurile de această activitate pot fi clasificate în funcție de doi factori: după obiect și după nivelul obligației. În conformitate cu aceste criterii se determină tipurile de asigurare. Codul civil al Federației Ruse cunoaște două tipuri principale de asigurare în ceea ce privește nivelul obligației: voluntară și obligatorie. Aceste tipuri vor fi discutate în detaliu mai jos.
Asigurarea de tip voluntar prevede încheierea unui contract la cererea clientului. El decide singur de ce riscuri să se protejeze și la ce companie să contacteze în acest sens.
Toate tipurile de asigurări voluntare din Federația Rusă sunt împărțite în două grupuri fundamentale: asigurări de viață și alte tipuri de servicii.
Unul dintre cele mai populare tipuri de aceste servicii este asigurarea de viață. În cele mai multe cazuri, prevede existența unor contribuții periodice pe termen lung. Din motive naturale, acest tip de serviciu este oferit doar persoanelor fizice.
Un eveniment asigurat este înregistrat fie la deces, fie la împlinirea unei anumite vârste. Cel mai adesea, plata se face în prezența oricăruia dintre cele două evenimente. Această grupă include și asigurarea voluntară de pensie.
Alte tipuri de asigurări voluntare includ o gamă destul de largă de servicii. Dar poate fi împărțit în trei grupuri principale:
Primul dintre aceste tipuri prevede că obiectul acțiunii este persoana însăși. Astfel, în primul rând, acest tip poate fi atribuit diverselor forme de asigurări de sănătate.
Prin chiar numele, este clar că acest tip de asigurare este asociat cu starea sănătății umane. Prestația de asigurare presupune rambursarea fondurilor pentru vătămare sau pentru plata serviciilor medicale.
De regulă, toate tipurile de boli sunt negociate separat. Nu toate sunt considerate un eveniment asigurat. De exemplu, dacă sunteți răcit, este puțin probabil ca cineva să primească o plată.
Contractul de asigurare poate fi reziliat dacă clientul și-a ascuns starea reală de sănătate la momentul încheierii acestuia.
Recent, a devenit din ce în ce mai comun să auzim despre acest tip de raport juridic ca asigurare de răspundere civilă. Acesta prevede plata unor fonduri către o persoană fizică sau juridică vătămată în cazul unor acțiuni neintenționate care cauzează prejudicii. Asiguratul poate fi fie o persoană, fie o organizație.
Acum destul de mulți oameni doresc să se protejeze de riscurile de răspundere, prin urmare, efectuează asigurare voluntară a acesteia chiar și atunci când legea pentru acest tip de activitate nu prevede implementarea fără greșeală a unor astfel de acțiuni.
Cel mai adesea, acest tip de contract este realizat de proprietarii de transport rutier, pe apă sau feroviar, precum și de persoanele care le gestionează. Acest tip de serviciu este popular în rândul persoanelor responsabile din punct de vedere financiar în caz de lipsă sau deteriorare a proprietății. Răspunderea poate fi asigurată și în cazul în care se percepe o penalitate pentru neexecutarea lucrării conform contractului. Întreprinderile care operează instalații periculoase, de asemenea, destul de des încearcă în mod voluntar să se protejeze de astfel de riscuri.
Pierderea proprietății a fost întotdeauna privită de oameni ca o pierdere gravă. Prin urmare, pentru a atenua amărăciunea de la pierderea unui lucru de valoare, furt, distrugerea unei case (să zicem, din cauza unor circumstanțe tragice) sau pierderea unei recolte, mulți oameni preferă să asigure articolul de care sunt mai îngrijorați. siguranța de.
Există anumite tipuri de asigurări de proprietate în Federația Rusă. Acesta este un act relevant în legătură cu o mașină, imobiliare, transport pe apă, aerian sau feroviar, mărfuri valoroase.
Asigurarea agricolă ar trebui evidențiată separat. De asemenea, este considerat un tip de proprietate. Clienții sunt cel mai adesea firme agricole sau fermieri care asigură recolte sau animale. Adesea, acest tip de serviciu este oferit cu sprijin guvernamental. Prin urmare, uneori se face trimitere la listă, care include tipuri de asigurări de stat în Federația Rusă.
Acest tip prevede încheierea obligatorie a unui contract în cazul în care clientul are o anumită condiție (execuția unor lucrări sau servicii specifice, proprietatea unui vehicul etc.)
Principalele tipuri de asigurări obligatorii în Federația Rusă: personal, răspundere civilă, alte tipuri. Toate aceste tipuri au, de asemenea, propria lor subdiviziune în grupuri. De exemplu, alte tipuri includ în principal diverse tipuri de asigurări sociale în RF. Vom vorbi mai multe despre toate acestea mai jos.
Acest tip de contract este obligat sa incheie diverse companii de turism, transportatori de pasageri, institutii medicale, hoteluri, unitati militare etc. Obiectul raporturilor juridice il reprezinta viata si sanatatea oaspetilor, pasagerilor, turistilor, pacientilor, personalului militar etc. acest caz, asiguratul si beneficiarul - fete diferite.
De regulă, fondurile pentru plata unor astfel de evenimente sunt incluse în costurile operaționale ale unei anumite firme sau organizații.
Pe lângă asigurarea voluntară de răspundere civilă, există o formă obligatorie a acesteia. Contractul se încheie de către proprietarii de vehicule, transportatorii aerieni și companii sau persoane care operează instalații periculoase, gradul de risc pentru ceilalți în urma unui accident este evidențiat printr-un document special.
Cel mai popular tip de asigurare obligatorie, fără îndoială, este OSAGO. Toți proprietarii de vehicule trebuie să încheie un contract corespunzător. Se explică faptul că în țara noastră există mulți proprietari de mașini și cererea pentru acest serviciu anume. Proprietarul unui vehicul care nu a achiziționat OSAGO poate fi amendat de autoritățile de reglementare.
În Rusia, acest tip de asigurare a fost lansat în 2003, iar în 2014 a fost reformată semnificativ. Esența acestui serviciu presupune, în cazul producerii unui prejudiciu material proprietarului altui vehicul ca urmare a unui accident, plata unei despăgubiri bănești către acesta din urmă pe cheltuiala IC. Astfel, persoana care a cauzat prejudiciul neintenționat va fi scutită de o sarcină materială destul de puternică a răspunderii, pentru care situația sa financiară, poate, nu i-ar permite să plătească, iar persoana vătămată poate fi sigură că va primi despăgubiri bănești pentru pierderi. cauzat. Dar principala condiție de plată a sumei asigurate este înregistrarea incidentului de către poliția rutieră.
Un alt tip de asigurare de răspundere civilă este OPO. Se eliberează proprietarului instalațiilor de producție periculoase. Un eveniment asigurat are loc atunci când are loc un accident, în legătură cu care s-au cauzat pagube materiale sau vătămări aduse sănătății altora.
Toate celelalte tipuri de asigurare obligatorie sunt clasificate ca „altele”. Cel mai adesea, aceasta include asigurarea socială obligatorie pentru angajați în cazul unui eveniment neprevăzut (boală, concediere etc.)
Există următoarele tipuri de asigurări sociale obligatorii în Federația Rusă:
Contribuțiile sunt plătite parțial de angajat și parțial de angajator. Dar, în orice caz, încasarea și administrarea plăților este exclusiv angajatorului. Dacă persoana asigurată este un antreprenor individual, întreaga sarcină a plății plăților cade pe umerii acestuia.
Desigur, toate tipurile de asigurări îndeplinesc o funcție destul de importantă de distribuție a riscului. Acest lucru permite chiar și în cazul unei anumite pierderi să se compenseze cel puțin parțial pierderea.
Formele obligatorii de asigurare sunt de mare importanță. Ele ajută semnificativ la reducerea nivelului de tensiune socială din societate în cazul diverselor circumstanțe de forță majoră și garantează, de asemenea, un venit constant chiar și în cazul pierderii muncii din cauza vârstei sau din alte motive.
Asigurare obligatorie - asigurare efectuata in virtutea cerintelor legii.
Asigurarea obligatorie înseamnă că asigurarea trebuie efectuată în virtutea comenzii statului, indiferent dacă însuși asiguratul dorește sau nu.
Întrucât inițiativa realizării asigurării aparține aici statului, o astfel de asigurare are întotdeauna o conotație socială și exprimă îngrijorarea statului fie pentru un anumit strat de cetățeni (de exemplu, asigurarea pentru pasagerii transportului aerian și feroviar, unde riscul prejudiciul este cel mai mare), sau pentru anumite proprietăți (de exemplu, asigurarea clădirilor rezidențiale deținute de cetățeni, asigurarea culturilor agricole etc.). Cu alte cuvinte, asigurarea obligatorie înseamnă stabilirea unei acoperiri de asigurare pentru obiectele care sunt importante pentru întreaga societate.
De asemenea, caracteristică asigurării obligatorii este faptul că, în majoritatea tipurilor sale, asigurarea este efectuată în favoarea terților. Mai mult, acești terți cu această asigurare sunt de fapt protejați de acțiunile asiguratului însuși. Acest lucru se vede clar în exemplul unuia dintre cele mai comune tipuri de asigurare obligatorie - asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule. Asiguratul de aici este proprietarul vehiculului, ceea ce reprezintă o sursă de pericol sporit. Beneficiarul este victima unui accident de transport survenit în urma acțiunilor proprietarului vehiculului, i.e. asiguratul însuși. Ca urmare, întreaga structură are ca scop acordarea de asistență persoanei afectate de acțiunile asiguratului. Prin urmare, o astfel de asigurare, în principiu, nu este deosebit de atractivă pentru asigurații înșiși, ceea ce o face obligatorie, adică. obligatoriu pentru asigurat.
De asemenea, menționăm că asigurarea obligatorie se aplică în aproape toate țările lumii cu un sistem de asigurare dezvoltat.
Semnele asigurării obligatorii pot fi împărțite în economice și juridice.
Caracteristicile economice includ:
1) caracter de masă - implicarea unui număr semnificativ de asigurați în asigurări;
2) amploarea acoperirii - atingerea unui numar mare de obiecte de asigurare;
3) universalitate - toate persoanele care se încadrează în categoria asiguratului sau asiguratului trebuie să acționeze în această calitate. Prin acest semn, asigurarea obligatorie se deosebește de cea voluntară, unde decizia întrebării dacă să fie sau nu asigurat depinde de aprecierea unui cetățean sau persoană juridică;
4) exhaustivitatea - toate obiectele care fac obiectul asigurării trebuie să fie asigurate. În aceasta, asigurarea obligatorie diferă de cea voluntară, în care soluția la întrebarea ce trebuie asigurat este determinată de un acord între asigurat și asigurător;
5) disponibilitate - trebuie creată o infrastructură de asigurări care să permită asiguratului să efectueze asigurare fără prea multe bătăi de cap și dificultăți;
6) uniformitate - procedura si conditiile de asigurare sunt stabilite prin lege, care asigura uniformitatea asigurarii, indiferent cine actioneaza in mod specific in calitate de asigurat si asigurator si unde se efectueaza aceasta asigurare. Există, de asemenea, o anumită diferență între asigurarea obligatorie și asigurarea voluntară, ale căror condiții pot fi individualizate în raport cu un anumit asigurat (și, în consecință, cu un anumit obiect de asigurare și un anumit eveniment asigurat);
7) profitabilitate - în condițiile în care persoanele care nu au venituri semnificative pot fi implicate în asigurări, cuantumul primelor de asigurare este stabilit cât mai mic. În același timp, datorită amplorii acoperirii obiectelor de asigurare (adică a unui număr mare de contracte de asigurare încheiate și a unor sume semnificative de prime de asigurare primite pe acestea), operațiunile de asigurare dobândesc o stabilitate financiară ridicată.
Caracteristicile legale ale asigurării obligatorii includ următoarele:
1) asigurarea obligatorie este o reglementare de stat;
2) această asigurare este stabilită printr-un act juridic sub forma unei legi federale;
3) condițiile asigurării obligatorii sunt stabilite în cea mai mare parte prin acte juridice de reglementare (de obicei acest lucru se realizează direct de legea care a instituit acest tip de asigurare obligatorie), și nu printr-un acord, așa cum este tipic asigurării voluntare;
4) este obligatoriu - asiguratul trebuie sa efectueze asigurare, indiferent daca doreste sau nu;
5) asigurarea obligatorie este însoțită de instituirea unei protecții speciale a intereselor atât ale persoanelor care trebuie asigurate, cât și ale persoanelor care acționează în calitate de beneficiari;
6) sustragerea asiguraților de la asigurarea obligatorie atrage răspunderea stabilită.
Asigurarea obligatorie se realizeaza prin incheierea unui contract de asigurare. O excepție de la această regulă este asigurarea de stat obligatorie, care poate fi efectuată într-o formă necontractuală.
Asiguratul conform contractului de asigurare obligatorie este persoana căreia i se încredințează obligația unei astfel de asigurări.
Codul civil stabilește următoarele tipuri de asigurări, care pot fi obligatorii:
1) asigurarea de viață, de sănătate sau de proprietate a persoanelor determinate de lege în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor acestora.
Este de remarcat faptul că în ceea ce privește asigurarea acestor articole (viață, sănătate, bunuri), se poate introduce asigurarea obligatorie în raport cu terții, dar nu și însuși asiguratul.
Subliniind această împrejurare, Codul civil stabilește că obligația de a-și asigura viața sau sănătatea nu poate fi impusă prin lege unui cetățean;
2) asigurarea riscului de răspundere civilă a asiguratului, care poate apărea ca urmare a vătămării vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane sau a încălcării contractelor cu alte persoane;
3) asigurarea bunurilor care sunt proprietate de stat sau municipală și aparțin persoanelor juridice în baza dreptului de gestiune economică sau de conducere operațională.
Din lista de tipuri de asigurare obligatorie de mai sus rezultă că obligația de a asigura proprietatea care se află în proprietate privată nu poate fi impusă prin lege proprietarului acestui imobil.
În acest sens, opinia lui V.V. Șahhov, care subliniază că asigurarea obligatorie obligă „toți deținătorii de valori” să fie asigurați, iar avantajul acestei asigurări este că „deținătorii de valori nu vor economisi bani până la ultima extremă”. Asigurarea „de către proprietarii bunurilor lor de valoare” nu numai că nu este un semn de asigurare obligatorie, ci este interzisă expres de legislația în vigoare. Prin urmare, o astfel de „asigurare obligatorie” nu numai că nu există în realitate, dar nici nu poate exista.
Ca regulă generală, asigurarea obligatorie se realizează pe cheltuiala asiguratului. Aceasta înseamnă că asiguratul nu are dreptul într-un fel sau altul să-și compenseze cheltuielile legate de plata primelor de asigurare pe cheltuiala persoanelor asigurate (prin, de exemplu, reținerea salariatului asigurat din salariu), precum și să transfere către beneficiar obligația de plată a primei de asigurare.
Excepție face asigurarea obligatorie a pasagerilor, care în cazurile prevăzute de lege se poate efectua pe cheltuiala acestora.
In ceea ce priveste implementarea asigurarii pe cheltuiala persoanei asigurate, retinem ca principala obligatie a asiguratului prin obligatia de asigurare este plata primei de asigurare. Prin urmare, mutarea obligației de plată a primei de asigurare de la asigurat la asigurat înseamnă că, în primul rând, persoana asigurată devine titularul poliței efectiv. Astfel, asiguratul este obligat, în al doilea rând, să-și asigure viața, ceea ce contravine unuia dintre principiile afacerii de asigurări, potrivit căruia obligația de a-și asigura viața nu poate fi impusă unui cetățean. În sfârșit, cu un astfel de design, în al treilea rând, reiese că repararea prejudiciului cauzat de evenimentul asigurat se face prin distribuirea acestuia către asigurații care nu acționează ca parte la contractul de asigurare. Toate acestea contrazic atât esența economică, cât și cea socială a acestei asigurări. Rezultă că persoana răspunzătoare de producerea prejudiciului își schimbă, prin mecanismul de asigurare, responsabilitatea pentru despăgubiri pentru prejudiciul adus victimelor înseși, care, acționând ca asigurați, se despăgubesc efectiv pentru prejudiciul cauzat acestora. Cu alte cuvinte, fondul de asigurare se constituie nu pe cheltuiala primelor de asigurare, ai căror plătitori sunt asigurații, care sunt în același timp și persoanele responsabile pentru producerea prejudiciului pasagerilor, ci pe cheltuiala pasagerilor înșiși.
Asigurarea obligatorie de stat este un tip special de asigurare obligatorie.
În prezent, a fost instituită asigurarea de stat obligatorie de viață, sănătate și bunuri pentru o serie de categorii de funcționari publici, a căror îndeplinire a atribuțiilor de serviciu este asociată cu un risc crescut (asigurări de personal militar, angajați ai organelor de afaceri interne, organelor de sistemul penal etc.).
În general, asigurarea obligatorie de stat se caracterizează prin următoarele caracteristici:
1) interesul pentru asigurări este determinat de interesul statului pentru încadrarea normală a personalului său, care se realizează prin acordarea unor garanții materiale angajaților săi sub forma asigurării acestora;
2) asigurarea se realizează pe cheltuiala unuia sau altuia fond monetar de stat;
3) fie statul în ansamblu acţionează ca asigurat, fie obligă anumite organizaţii ale statului să acţioneze în această calitate;
4) asigurarea se realizează în scopul protejării terților (și anume, funcționarii publici din anumite categorii), i.e. Această structură de asigurare se caracterizează prin separarea figurii asiguratului de persoana asigurată, care este și beneficiar. În virtutea acesteia, obiectul asigurării îl constituie interesul patrimonial al asiguratului determinat de lege. Obiectul asigurării poate fi viața, sănătatea și proprietatea asiguratului;
5) evenimentul asigurat este legat de îndeplinirea atribuțiilor oficiale de către funcționarii publici.
Astfel, în cazul asigurărilor obligatorii de stat, o categorie specială de cetățeni acționează în calitate de asigurați - funcționari publici, care sunt în același timp și beneficiari.
Cu toate acestea, acest lucru ridică o serie de întrebări.
Statul este interesat de stabilitatea aparatului său, care este servit de protecția angajaților săi: o persoană care intră în serviciul aparatului de stat trebuie să fie sigură că, dacă suferă în acest serviciu, statul nu îl va părăsi pe el și familia lui. în necaz. Apoi își va sluji cu fidelitate statul, îndeplinind cu conștiință funcțiile care i-au fost încredințate. Astfel, instituția asigurării obligatorii de stat este menită să ofere protecție funcționarilor publici în vederea formării unui aparat de stat stabil și înalt calificat. Subiectul direct al asigurărilor este însă viața, sănătatea și proprietatea funcționarilor publici. Legislația rusă nu prevede alte obiecte de asigurare de stat obligatorie.
Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de stat sunt ministerele și alte organe executive federale.
O caracteristică a asigurării obligatorii de stat este că aceasta poate fi realizată nu numai prin încheierea unui contract de asigurare, ci și direct pe baza legilor și a altor acte juridice privind astfel de asigurare (adică asigurarea necontractuală este permisă). Apropo, există o particularitate în forma juridică a actelor care stabilesc asigurarea: pur și simplu asigurarea obligatorie poate fi stabilită numai prin lege, se poate stabili asigurarea obligatorie de stat, după cum se spune, și „alte acte juridice”.
În asigurarea obligatorie de stat se folosesc două tipuri de asigurători, determinate în funcție de forma de asigurare:
1) în realizarea asigurărilor în formă necontractuală, asigurările de stat și alte organizații de stat menționate în actele de instituire a acestei asigurări acţionează ca asigurători. Totodată, menționatele „alte organizații ale statului”, deși îndeplinesc funcții de asigurători, nu sunt organizații de asigurare în sensul deplin al acestui concept. De remarcat că acest lucru pune la îndoială apartenența acestei asigurări la asigurarea în sine, întrucât asigurarea este întotdeauna o astfel de relație economică, ai cărei subiecte sunt asigurătorul și asiguratul. O organizație specializată în asigurări acționează ca asigurător;
2) în implementarea asigurărilor în formă contractuală, în calitate de asigurător acționează organizațiile de asigurări obișnuite, inclusiv, evident, cele nestatale.
Finanțarea asigurării obligatorii de stat se realizează conform următoarei scheme. Sursa de finanțare este bugetul, din care fondurile sunt alocate asiguraților, iar aceștia plătesc asigurătorilor pentru serviciile lor de asigurare în cuantumul stabilit de legi și alte acte juridice privind astfel de asigurări. Totodată, relaţiile băneşti dintre buget şi asigurători asociate cu alocarea fondurilor de stat în scopuri de asigurare sunt financiare şi juridice, iar relaţia dintre asigurători şi asigurători aferente plăţii serviciilor de asigurare ale acestora din urmă este civilă.
Pe baza celor de mai sus, pot fi denumite următoarele caracteristici care deosebesc asigurarea obligatorie de stat de sistemul general de asigurare obligatorie:
1) asigurarea de stat poate fi constituită prin acte juridice subordonate, în timp ce, de regulă, asigurarea obligatorie este introdusă numai prin lege;
2) aceste acte au prioritate asupra Codului civil;
3) asigurarea de stat poate fi efectuată în formă necontractuală; conform regulii generale asigurarea obligatorie se realizeaza prin incheierea unui contract;
4) în implementarea asigurărilor de stat, alte entități decât organizațiile de asigurări pot acționa în calitate de asigurători;
5) autoritățile executive acționează în calitate de asigurat, pentru care obligația de a asigura asigurarea este un element al statutului lor juridic.
Astfel, asigurarea obligatorie de stat este o categorie destul de specifică și nu tot ceea ce este în asigurare legat de stat, de proprietatea și de banii săi poate fi atribuit acestei categorii. Deci, din punctul de vedere al legislației ruse actuale privind asigurările, faptul că asiguratul este o organizație de stat, obiectul asigurării este proprietatea statului, iar plățile de asigurări sunt plătite în detrimentul fondurilor monetare deținute de stat, nu este încă. dovada existenţei asigurărilor de stat. Desigur, alte țări pot avea abordări diferite.
Încheiând luarea în considerare a problemei asigurării obligatorii de stat, observăm că înființarea acesteia are nu numai semnificație juridică, ci și fondul ei social și economic: orice asigurare de stat se realizează pe cheltuiala bugetului, care se formează prin impozite și alte plăți din partea populației. Prin urmare, în ultimă analiză, toate asigurările guvernamentale sunt în detrimentul contribuabililor. Întrebarea este de ce ar trebui rezolvate problemele materiale ale unei anumite categorii de cetățeni sub forma funcționarilor publici în detrimentul altor cetățeni care rezolvă astfel de probleme în felul lor și pe cheltuiala lor? Aceasta este văzută ca o nedreptate socială, iar extinderea excesivă a sferei asigurărilor de stat impune o povară suplimentară bugetului, lipsindu-l de posibilitățile de a finanța programe cu adevărat semnificative din punct de vedere social. Ca urmare, este imposibil, în opinia noastră, să fim de acord cu instalația, conform căreia absolut toate categoriile de funcționari publici ar trebui să fie asigurate în ordinea asigurării obligatorii de stat. O astfel de asigurare poate avea loc numai în legătură cu acele tipuri de serviciu public, a căror prezență, în primul rând, este determinată de nevoile primare ale societății, unde trecerea serviciului, în al doilea rând, este asociată cu un pericol sporit pentru angajat.
În general, mecanismul de despăgubire pentru prejudiciul cauzat funcționarilor publici în legătură cu îndeplinirea atribuțiilor lor oficiale, sub forma asigurării obligatorii de stat, poate fi considerat cu greu de succes, deoarece acest mecanism nu este doar complicat, ci degajă și un anumită artificialitate. Într-adevăr, pentru a compensa prejudiciul cauzat unui funcționar public, banii trebuie să meargă de la buget la asigurat sub forma unui transfer bugetar, de la asigurat la asigurător sub forma unei prime de asigurare, de la asigurător la asigurator. victima sub forma unei plăți de asigurare. De fapt, din punct de vedere economic, nu există nicio asigurare ca atare, iar vorbim doar de compensarea prejudiciului de către angajator (în acest caz, statul) angajatului său. Introducerea asigurătorilor în această structură nu face decât să complice procesul de primire a banilor datorați victimei, duce la crearea unor structuri birocratice inutile sub forma unor organizații de asigurări de stat special create sau la îmbogățirea pe cheltuiala statului a companiilor private. , ale căror activităţi de „asigurare” se reduc la pomparea automată a banilor statului prin ele însele.fonduri. Este responsabilitatea directă a statului să compenseze prejudiciul cauzat unui funcționar public. Iar statul poate compensa acest prejudiciu într-un mod direct, fără a transfera bani prin organizațiile de asigurări (în special non-statale), creând un alimentator gratuit pentru acestea din urmă în detrimentul banilor contribuabililor.
Concept. Conditii si procedura pentru asigurarea obligatorie. Obiectele asigurării obligatorii. Tipuri specifice de asigurare obligatorie. Definiția legală a unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă.
Caracteristici ale reglementării legale a asigurării obligatorii medicale și de pensie. Consecințele încălcării normelor privind asigurarea obligatorie. Asigurare de stat obligatorie.
1. Trei articole din Codul civil al Federației Ruse (articolele 935-937) sunt dedicate reglementării asigurării obligatorii. Întrucât în acestea nu există o definiție legală a noțiunii de „asigurare obligatorie”, dispozițiile art. 935 din Codul civil al Federației Ruse („Asigurarea obligatorie”), care prevede obligația persoanelor specificate de lege de a asigura:
a) viața, sănătatea sau bunurile altor persoane prevăzute de lege în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor acestora;
b) riscul răspunderii civile a acestora, care poate apărea ca urmare a vătămării vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane sau a încălcării contractelor cu alte persoane.
Principala trăsătură distinctivă a acestui tip de asigurare: asigurarea este recunoscută ca fiind obligatorie numai atunci când o astfel de obligație este stabilită de legea federală.
Obligația de asigurare trebuie înțeleasă ca obligația persoanei specificate în lege de a încheia un contract de asigurare în calitate de asigurat.
2. Implementarea asigurării obligatorii constă în încheierea unui contract de asigurare. Persoana încredințată cu obligația de a asigura trebuie să facă o declarație la asigurător, iar asigurătorul trebuie să emită o poliță de asigurare (certificat, certificat, chitanță). Acceptarea documentelor specificate de la asigurător confirmă consimțământul asiguratului de a încheia un acord cu privire la condițiile propuse de asigurător.
Condițiile contractului cuprinse în ofertă, cerere și poliță trebuie să respecte condițiile specificate în actul juridic de instituire a asigurării obligatorii.
Aceste condiții includ, în special:
a) subiecte de asigurare;
b) obiectele care fac obiectul asigurării;
c) o listă a evenimentelor asigurate;
d) cuantumul minim al sumei asigurate sau procedura de determinare a acesteia;
e) dimensiunea, structura sau procedura de determinare a ratei de asigurare;
f) termenul și procedura de plată a primei de asigurare (prime de asigurare);
g) durata contractului de asigurare;
h) procedura de determinare a sumei plății asigurării;
i) controlul asupra implementării asigurărilor;
j) consecinţele neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligaţiilor de către subiecţii asigurărilor.
Un asigurător care deține licență de asigurare voluntară de același tip, dar nu deține licență pentru asigurarea obligatorie corespunzătoare, nu are dreptul de a încheia un contract de asigurare obligatorie.
Asigurarea obligatorie se realizează pe cheltuiala asiguraților, cu excepția cazurilor de asigurare obligatorie a călătorilor pe transportul feroviar, aerian, naval și auto, care se realizează pe cheltuiala călătorilor înșiși și asigurarea obligatorie de stat, care se realizează. pe cheltuiala fondurilor bugetare (articolul 969 din Codul civil al Federației Ruse).
3. Obiectele asigurării obligatorii. Obligația de asigurare se stabilește numai în raport cu dobânzile enumerate la alin. 1 și 3 al art. 935 din Codul civil al Federației Ruse, adică obiectele asigurării obligatorii sunt:
1) viața, sănătatea sau proprietatea persoanelor prevăzute de lege;
2) riscul răspunderii civile a persoanelor determinat de lege, care poate apărea ca urmare a vătămării vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane sau a încălcării contractelor cu alte persoane;
3) bunuri care sunt proprietate de stat sau municipală și se află în jurisdicția economică sau în gestiunea operațională a persoanelor juridice, în cazurile prevăzute de lege sau în modul prevăzut de aceasta.
4. Tipuri specifice de asigurare obligatorie în conformitate cu paragraful 4 al art. 3 din Legea privind organizarea activității de asigurări sunt stabilite de legile federale privind anumite tipuri de asigurări obligatorii.
Acum, în Rusia, reglementările legislative și de altă natură prevăd mai mult de 40 de tipuri de asigurare obligatorie, dar niciuna dintre aceste reglementări din partea referitoare la asigurarea obligatorie nu îndeplinește cerințele art. 3 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Procedura și condițiile pentru majoritatea tipurilor de asigurare obligatorie nu sunt definite.
N.N. Kosarenko
Printre câteva zeci de acte normative speciale care stabilesc tipuri specifice de asigurare obligatorie, merită o mențiune specială Legea Federației Ruse din 25.04.2002 N 40-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”. Această lege conține următoarea definiție legală a acestui acord.
Un contract de asigurare obligatorie de raspundere civila este un contract de asigurare, conform caruia asiguratorul se obliga, contra unei taxe (prima de asigurare) prevazuta prin contract, la producerea unui eveniment (eveniment asigurat) prevazut in contract, sa despagubeasca victimele. pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor acestora ca urmare a acestui eveniment (să efectueze o plată de asigurare) în limita sumei specificate în contract (suma asigurată).
Contractul de asigurare obligatorie este public.
5. La raporturile privind asigurarea obligatorie de sănătate și pensie, regulile cap. 48 din Codul civil al Federației Ruse privind asigurarea obligatorie în conformitate cu art. 970 din Codul civil al Federației Ruse se aplică în măsura în care legile privind aceste tipuri de asigurări nu prevăd altfel.
6. Consecințele încălcării normelor privind asigurarea obligatorie sunt prevăzute la art. 937 din Codul civil al Federației Ruse. În special, persoana în favoarea căreia, potrivit legii, trebuie să se efectueze asigurarea obligatorie, dacă știe că asigurarea nu a fost efectuată, are dreptul de a cere în instanță realizarea acesteia de către persoana căreia i se încredințează asigurarea. obligaţie.
7. Asigurarea de stat obligatorie este singurul tip de asigurare obligatorie alocată separat în Codul civil al Federației Ruse.
Pentru asigurarea intereselor sociale ale cetăţenilor şi a intereselor statului, legea poate institui asigurarea de stat obligatorie de viaţă, sănătate şi avere a funcţionarilor publici din anumite categorii. Asigurarea de stat obligatorie se realizează pe cheltuiala fondurilor alocate în aceste scopuri din bugetul relevant ministerelor și altor organe executive federale (asigurători) (clauza 1 a articolului 969 din Codul civil al Federației Ruse).
Asigurarea obligatorie de stat se realizează direct în baza legilor și a altor acte juridice privind astfel de asigurări de către asigurările de stat sau alte organizații de stat (asigurători) specificate în aceste acte sau pe baza contractelor de asigurare încheiate în conformitate cu aceste acte de către asigurători și asigurați. (clauza 2 din articolul 969 Cod civil al Federației Ruse).
Până în prezent, a fost instituită asigurarea de viață și sănătate obligatorie de stat:
Membri ai Consiliului Federației, deputați ai Dumei de Stat;
Judecători, evaluatori de arbitraj, jurați, executori judecătorești, procurori și anchetatori;
Oficialii străini de informații, personalul militar, cetățenii chemați la pregătire militară, soldații și ofițerii de comandă ai organelor de afaceri interne ale Federației Ruse, Serviciul de Stat de Pompieri, organe de control asupra circulației stupefiantelor și substanțelor psihotrope;
Angajații instituțiilor și organelor sistemului penal și angajații poliției fiscale federale, funcționari ai personalului de comandă al comunicațiilor curierului federal și alte categorii de funcționari publici.
Act juridic
Legea federală din 8.05.1994 N 3-FZ „Cu privire la statutul de membru al Consiliului Federației și statutul de deputat al Dumei de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse”
Legea federală din 20.04.1995 N 45-FZ „Cu privire la protecția de stat a judecătorilor, funcționarilor organelor de aplicare a legii și organismelor de reglementare”
Legea federală din 17.01.1992 N 2202-I „Cu privire la Parchetul Federației Ruse”
Legea federală din 10.01.1996 N 5-FZ „Cu privire la informațiile străine”
Legea federală din 17.12.1994 N 67-FZ „Cu privire la comunicațiile federale de curierat”
Legea federală din 28.03.1998 N 52-FZ „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie a vieții și sănătății personalului militar, cetățenii chemați pentru pregătire militară, persoanele de rang și dosar și comandantul organelor afacerilor interne ale Federației Ruse, Serviciul de Pompieri de Stat, organele de control al traficului de droguri și substanțe psihotrope, angajații instituțiilor și organelor sistemului penal și angajații organelor federale ale poliției fiscale "
Asigurarea obligatorie a intereselor sociale și de proprietate este una dintre trăsăturile statului bunăstării și a apărut în secolul anterior, într-o țară considerată lider în ceea ce privește gradul de dezvoltare a securității sociale a populației - Germania. Acest instrument există pentru a se asigura că oamenii au un airbag atunci când apar circumstanțe cu care se confruntă de obicei toată lumea.
Este necesar nu numai pentru a proteja un individ, ci și întreaga societate în ansamblu - de exemplu, cineva care nu poate vindeca o boală infecțioasă gratuit reprezintă o amenințare pentru alții, iar asigurarea de răspundere civilă protejează sănătatea și proprietatea de acțiuni. a șoferilor neglijenți.
Statul nu este indiferent față de starea cetățenilor săi, pentru că dacă majoritatea covârșitoare a acestora se află într-o poziție dezavantajoasă, pur și simplu nu va putea funcționa. Din acest motiv, asigurarea obligatorie sub o formă sau alta există în orice țară dezvoltată.
Luați în considerare tipurile de asigurare obligatorie:
Indiferent de câte discuții s-au purtat despre inutilitatea și calitatea îngrijirilor medicale acordate pentru aceasta, este greu de imaginat un fenomen mai necesar. Să facem o rezervă că nu vorbim de îngrijiri medicale de urgență, în Federația Rusă toată lumea are dreptul să o primească, indiferent de prezența sau absența unui contract de asigurare medicală obligatorie.
Polita de asigurare medicala obligatorie garanteaza furnizarea de servicii medicale in mod gratuit in cadrul programului de asigurare. Prin urmare, cei care sunt revoltați că un fel de serviciu medical nu este oferit gratuit, pur și simplu nu înțeleg mecanismul și semnificația acestui tip de asigurare. Scopul este de a oferi oportunități ample de acces la instituțiile medicale pentru tratament pentru întreaga populație. Cu toate acestea, larg nu înseamnă totul; niciun buget al lumii nu este capabil să ofere absolut toate tipurile de medicamente și terapii clinice. Sistemul rus de asigurări obligatorii de sănătate, oricât de criticat ar fi, oferă de fapt pacienților oportunități destul de ample, indiferent de statutul lor.
Uneori, utilizatorii serviciilor medicale aflate sub asigurarea medicală obligatorie sunt revoltați că dacă vor consumabile de mai bună calitate, de exemplu, seringi subțiri, bandaje mai scumpe și mai moi, catetere subțiri, trebuie să plătească. Nu se gândesc însă la faptul că în prezent instituțiile medicale de stat sunt nevoite să achiziționeze toate acestea în cadrul bugetului care le este alocat și în conformitate cu legislația privind achizițiile. În consecință, ei trebuie să folosească ceea ce au, iar pacientul are de ales: să folosească ceea ce este oferit gratuit sau să plătească suplimentar pentru condiții mai confortabile.
Asigurarea obligatorie de sănătate presupune că toată lumea are posibilitatea de a primi ajutor în cele mai frecvente situații care sunt prevăzute de program, și nu în orice caz și în orice condiții. De obicei, cei care sunt capabili să compare calitatea și volumul tratamentului primit în cadrul asigurării obligatorii de sănătate cu aceleași caracteristici ale multor țări europene nu mai critică acest sistem.
Acest tip de asigurare este o „pernă de siguranță” în cazul în care situația financiară și/sau socială se modifică, inclusiv din cauza unor circumstanțe care nu pot fi influențate.
Tipuri de asigurări sociale obligatorii:
În sens larg, aici pot fi atribuite toate tipurile de asigurare obligatorie, acest punct nefiind fundamental, în acest caz contează însăși esența fenomenului.
Conceput pentru a oferi cetățenilor un mijloc de existență la bătrânețe. Discuții sunt în desfășurare și în jurul sistemului existent în prezent, dar nu se vorbește despre o desființare completă a acestui tip de protecție. Cetățenii pot alege unde și cum vor fi stocate și acumulate economiile lor de pensii.
Asigurarea socială obligatorie împotriva accidentelor și bolilor profesionale este necesară în cazul în care se întâmplă ceva în cursul îndatoririlor profesionale ale unei persoane, în urma căruia aceasta nu poate continua să-și facă meseria pentru o anumită perioadă de timp sau nu mai poate lucra deloc. . Dacă se întâmplă acest lucru, victima va avea dreptul de a primi indemnizații, care, într-o oarecare măsură, o compensează pentru pierderea suferită. Cu toate acestea, acest tip de asigurare se aplică doar accidentelor la locul de muncă în timpul programului de lucru. În cazul în care o persoană este grav rănită la locul de muncă, tratamentul și reabilitarea acesteia se vor efectua nu numai în cadrul asigurării medicale obligatorii, ci și din plățile asigurării de accidente.
Asigurarea pentru pierderea locului de muncă înseamnă că, dacă o persoană își pierde un loc de muncă din cauza unor circumstanțe independente de controlul său, de exemplu, o concediere, va fi plătită cu o anumită sumă și, dacă până la terminarea slujbei, nu își găsește un nou loc de muncă, el își poate înregistra oficial statutul de șomer și poate primi foarte puțin decât ajutor. În practică, puțini oameni folosesc acest lucru, dar totuși un astfel de mecanism există.
Asigurarea obligatorie nu trebuie confundată cu cea voluntară – vă puteți asigura voluntar pentru alte cazuri; precum și asigurarea voluntar-obligatorie, atunci când banca obligă clientul care încheie un contract de împrumut să se asigure, inclusiv împotriva pierderii locului de muncă.
Asigurarea de invaliditate temporară înseamnă că un angajat cu contract de muncă are dreptul să fie plătit conform așa-numitului concediu medical.
Obligația angajatorului de a plăti concediul medical și de a păstra un loc de muncă pentru o femeie aflată în concediu de creștere a copilului funcționează de fapt împotriva celei mai vulnerabile categorii de cetățeni – tinere care ar putea avea un copil în viitorul apropiat sau au născut deja unul. De regulă, angajatorii încearcă fie să refuze să-i angajeze, fie să nu le oficializeze pentru a evita să le ofere garanțiile la care au dreptul în condițiile legii.
Cu toate acestea, mulți încă reușesc să folosească cu succes acest mecanism de protecție socială, iar necesitatea prezenței sale este cu greu discutabilă.
Asigurarea pentru angajații militari și guvernamentali este asociată cu condițiile speciale ale muncii lor, care implică un risc crescut de rănire sau deces.
În cazul pierderii unui întreținător de familie, membrii cu handicap ai familiei acestuia, care se aflau în sprijinul acestuia, au drepturi. Această pensie se atribuie unuia dintre părinți sau soțului/soției defunctului, indiferent dacă acesta le-a acordat sau nu asistență materială.
Antreprenorii individuali ale căror activități sunt legate de transportul de pasageri (cu excepția taxiurilor de pasageri și a metrourilor) sunt obligați să asigure riscul de vătămare a vieții și sănătății pasagerilor. Absența unei astfel de asigurări se pedepsește cu amendă și impunerea obligației transportatorului de a plăti în mod independent sume de asigurare tuturor victimelor. Transportatorul este obligat sa plaseze informatii despre contractul de asigurare astfel incat sa fie la indemana celor care folosesc serviciile acestuia. Dacă acest lucru nu s-a făcut, antreprenorul riscă din nou să plătească o amendă.
Stând la volan, toată lumea riscă să intre într-un accident rutier cu orice rezultat sau să devină el însuși vinovatul. Dacă se întâmplă acest lucru, asigurarea pentru, limitată la maximum 160 de mii de ruble, poate plăti pentru tratamentul victimei și repararea vehiculului. Dacă înainte ca obligația asigurării obligatorii să fie aprobată prin lege, introducerea acesteia a provocat un protest activ din partea șoferilor, acum devine clar că de multe ori o singură asigurare obligatorie nu acoperă toate pierderile și există o nevoie reală de a completa asigurarea în mod voluntar.
A provoca prejudicii în timpul funcționării unei instalații periculoase este mai mult decât un risc real, iar legea civilă obligă proprietarii de clădiri să țină cont de acest pericol. Conceptul de astfel de obiecte și clasificarea lor sunt date exhaustiv în legea corespunzătoare. Dacă o organizație are caracteristici similare, aceasta trebuie să fie identificată și să primească acest statut, dacă este așa, și să încheie un contract corespunzător.
Astfel, trebuie să distingem asigurarea obligatorie de cea voluntară și acele cazuri în care aceasta este obligatorie nu pentru că este legitim stabilită ca atare, ci pentru că este o condiție necesară pentru efectuarea unei acțiuni, de exemplu, pentru obținerea unui împrumut. Mecanismul asigurării obligatorii de risc este foarte important pentru construirea unei politici sociale competente, dar necesită o ajustare constantă în funcție de realitățile în schimbare.
