Inclus în lista serviciilor oferite de majoritatea băncilor. Prin acest program, puteți îmbunătăți condițiile împrumutului și puteți reduce povara financiară.
Dar este chiar atât de simplu? Înainte de a aplica pentru refinanțare, trebuie să luați în considerare toate avantajele și dezavantajele.
În acest articol vom dezvălui întreg adevărul despre refinanțarea creditelor: este profitabil să o faci și merită, care este beneficiul pentru tine și ce este pentru bancă, vom afla care este prinderea serviciului oferit.
Refinanțarea presupune luarea unui nou credit pentru a-l rambursa pe cel vechi.
De exemplu, un client are deja un contract de împrumut curent cu o instituție bancară. Are posibilitatea de a contacta o altă bancă, unde i se va oferi un credit cu o dobândă mai mică.
La înregistrarea unui împrumut, împrumutatul rambursează primul împrumut și plătește la o altă instituție de credit nouă. Fondurile noului împrumut sunt transferate pentru achitarea vechii datorii. Am scris despre refinanțarea creditelor de la alte instituții bancare.
Supraîmprumutul este de obicei împărțit în extern și intern.
Internă este oferită într-o singură bancă... Adică, împrumutatului i se oferă o anumită sumă care poate acoperi vechiul împrumut, dar în condiții mai loiale.
Contractul este renegociat cu clientul, unde sunt indicate rata dobânzii modificate și termenul. De obicei, băncile sunt de acord cu un astfel de serviciu rar, dacă există o nevoie reală.
Deci, în cazul în care clientul are dificultăți financiare grave, atunci se poate efectua refinanțare, deoarece pentru creditor o astfel de perspectivă este mai bună decât să se ocupe de instanțe atunci când debitorul nu plătește deloc.
Acesta din urmă primește o revizuire a condițiilor în favoarea sa, ceea ce îi ușurează și sarcina. Și, de asemenea, uneori, revizuirea condițiilor de credit devine un bonus pentru debitorii de bună credință.
Împrumutul extern este un apel către o altă organizație pentru a acoperi datoria. Uneori, aceasta este singura soluție posibilă pentru a ajuta la îmbunătățirea condițiilor de utilizare a fondurilor împrumutate.
Clientul are tot dreptul de a refinanța datoria, în timp ce el poate face singur. Această opțiune este mult mai comună și, în multe cazuri, devine foarte profitabilă.
Programul permite împrumutatului să primească următoarele beneficii:
Acest program, însă, nu este întotdeauna benefic și adecvat.... Pentru a înțelege dacă profitul va fi suficient, trebuie să luați în considerare următoarele puncte:
În primul caz, plățile în fiecare lună vor fi egale, și va include suma rambursării dobânzii (la început va fi mare) și o mică parte în plata datoriei principale.
Acesta din urmă va crește concomitent cu scăderea ratei dobânzii.
Cu o plată diferențiată, plata este întotdeauna egală, iar dobânda se percepe doar pe sold, iar în timp, totalul scade. Pentru bancă, a doua variantă nu este foarte profitabilă, deoarece veniturile din dobânzi scad.
Indiferent de banca în care este emisă refinanțarea, capcanele acestui serviciu sunt aproape identice peste tot:
De asemenea, trebuie să țineți cont de prezența taxelor și plăților ascunse.... Aceasta se poate referi la evaluarea garanției (și plata evaluatorului nu este încă o garanție a unei decizii pozitive a instituției de credit), precum și la comisionul pentru examinarea cererii de împrumut.
O capcană suplimentară este necesitatea de a colecta un număr mare de documente diferite și de a le certifica.
Acest lucru are sens doar dacă există suficiente beneficii ale împrumutării - altfel, pur și simplu îți vei pierde timpul.
Pentru bănci, principalul beneficiu al furnizării unui serviciu esteîn atragerea de noi clienți de încredere. Acesta este motivul pentru care vă verifică istoricul de credit. Puteți citi despre cum să refinanțați un împrumut cu un istoric de credit prost.
În plus, oferind clienților împrumuturi în condiții mai favorabile, instituțiile bancare beneficiază de diferența de dobândă plătită vechiului creditor și stabilită pentru debitor.
Comisionul, constând în dobândă la noile condiţii - este un beneficiu pentru instituţia financiară.
În plus, prin reînregistrarea frecventă a datoriei, clientul plătește și dobândă vechiului creditor pentru rambursare anticipată.
După cum puteți vedea, o astfel de soluție are într-adevăr multe avantaje.și pare a fi benefic atât pentru creditor, cât și pentru debitor. Dar nu totul este atât de simplu.
Faptul este că există și dezavantaje și capcane, așa că mai întâi trebuie să le studiezi pe toate.
Este convenabil să utilizați calculatoare speciale pentru calcule.... Și, de asemenea, evaluați ofertele diferitelor bănci și încercați să o alegeți pe cea mai bună.
In contact cu
Reîmprumutul de credite nedirecționate este un serviciu destul de popular al băncilor comerciale, deoarece oferă debitorilor posibilitatea de a reduce povara financiară a bugetului debitorului. În plus, băncile promovează în mod activ un produs financiar, deoarece cu acesta puteți închide mai multe împrumuturi simultan, plus obțineți numerar pentru nevoile consumatorilor și, în același timp, plățile lunare vor fi mai mici. Dar, de fapt, este profitabil să refinanțezi un credit de consum, dacă da, care bancă comercială oferă cele mai bune condiții.
Esența acestui program este că împrumutatul ia un nou împrumut pentru a-și achita obligațiile la o altă bancă. Adică, o bancă care efectuează on-creditare alocă fonduri pentru un anumit scop - rambursarea împrumuturilor. Iar principalul avantaj al produsului este că mărimea plății lunare a unui credit de refinanțare este mai mică datorită creșterii termenului creditului și scăderii ratei dobânzii.
Băncile efectuează împrumuturi în anumite condiții. De exemplu, dacă aveți mai multe împrumuturi de la bănci diferite, atunci le puteți combina într-unul singur și veți plăti doar unei bănci. În același timp, banca are o serie de cerințe atât pentru împrumut, cât și pentru debitorul însuși. În special, cerințele se pot referi la termenul împrumutului refinanțat, de exemplu, plătitorul la momentul refinanțării trebuie să fi rambursat deja o parte din datorie.
Vă rugăm să rețineți că majoritatea băncilor au o singură cerință pentru toți debitorii - aceasta este absența restanțelor la obligațiile curente.
În ceea ce privește procesul de împrumut în sine, este destul de lung și supărător. Merită să începeți procesul cu pregătirea documentelor. În măsura în care împrumutatul întocmește un împrumut bancar, acesta trebuie să pregătească pachetul maxim de documente, inclusiv un certificat de venit și un document care confirmă angajarea.
Există o altă nuanță semnificativă, dacă împrumutatul refinanță un împrumut de consum cu garanție, atunci banca poate solicita garanții pentru împrumutul de refinanțare. Adică, gajul și garanția persoanelor fizice vor acționa din nou ca garanție pentru un nou împrumut bancar și, în consecință, documentele relevante trebuie să fie pregătite din nou pentru obiectul gajului și garanților.
În general, procesul de on-creditare va arăta astfel, mai întâi alegeți o bancă care oferă serviciul, apoi colectați documentele și aplicați. În cazul unei decizii pozitive, va trebui să contactați creditorul pentru a solicita rambursarea anticipată a împrumutului dvs., cu siguranță trebuie să știți suma exactă pentru achitarea datoriei și a dobânzii, veți avea nevoie de aceste informații pentru a aplica pentru o împrumut pentru refinanțare.
În viitor, va trebui să semnați un contract de împrumut cu o altă bancă și să vă achitați datoriile. Aici evenimentele se pot dezvolta în moduri diferite, fie noul creditor va transfera el însuși fondurile împrumutate pentru a achita datoria, fie împrumutatul însuși va închide obligațiile existente după primirea numerarului și apoi va furniza un document care confirmă utilizarea intenționată a fondurilor. .
Important! Dacă fondurile alocate în cadrul programului de refinanțare nu au fost utilizate conform prevederilor, noul creditor va majora rata.
Dacă vorbim despre dacă refinanțarea unui credit de consum este profitabilă, atunci întrebarea este controversată. Mai precis, beneficiul va depinde de mai mulți factori:
Adică atunci când alegi o ofertă care să fie profitabilă pentru tine, trebuie să fii atent în primul rând la procentul oferit de bancă în cadrul programului de refinanțare a creditului de consum. Printre altele, trebuie avut în vedere faptul că rata dobânzii nu determină costul integral al împrumutului, deoarece creditorul percepe comisioane suplimentare pentru serviciile lor, inclusiv deschiderea și menținerea unui cont de credit. Prin urmare, în primul rând, întreabă-ți ofițerul de credite ce este inclus în costul total al împrumutului și ce procent anual va fi în vigoare în cele din urmă.
În plus, merită să acordați atenție condițiilor împrumutului, deoarece cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât veți plăti mai mult băncii. Înainte de a aplica pentru un nou împrumut, cereți unui ofițer de credite să vă întocmească un program de plată preliminar și să compare suma plății în exces a obligațiilor curente și a unui credit de refinanțare. Faptul este că refinanțarea este puțin probabil să fie profitabilă dacă plătiți mai mult pentru ea decât pentru împrumuturile existente.
Nu mai puțin importantă pentru împrumutat va fi suma plății lunare. De regulă, dacă utilizați un credit pentru refinanțare, înseamnă că trebuie să plătiți o sumă mai mică în fiecare lună, altfel va fi nepotrivit să efectuați refinanțarea. Apropo, nu uitați că toate băncile oferă insistent să încheiați o asigurare de risc personal într-o companie sau filială acreditată. Puteți renunța la polița de asigurare, dar banca poate crește procentul anual. Și dacă sunteți de acord, va trebui să plătiți pentru poliță la un moment dat pentru întreaga perioadă de creditare.
Sfaturi pentru debitori! Dacă ați rambursat un împrumut bancar înainte de termen prin re-împrumut, atunci aveți posibilitatea de a returna o parte din prima de asigurare pentru perioada în care, de fapt, nu ați folosit fondurile împrumutate.
Multe bănci comerciale oferă acest serviciu în condiții diferite. Pentru a înțelege în ce refinanțare a creditelor bancare este mai profitabilă, merită să comparați mai multe oferte. Și anume, să efectueze o revizuire a ofertelor, ratelor și cerințelor pentru debitori.
Aici puteți refinanța un împrumut de consum. Împrumuturile de la alte bănci în valoare totală de până la 750 de mii de ruble fără garanții și până la 1 milion de ruble cu gaj sau garanție sunt supuse refinanțării. Termenul maxim este de până la 60 de luni. În ceea ce privește alte condiții, clientul are posibilitatea de a alege o schemă de rambursare a datoriilor: anuitate sau plăți diferențiate. La momentul depunerii cererii, perioada de rambursare a creditului la o alta banca trebuie sa fie de minim 1 an de la data primei plati fara intarzieri.
În ceea ce privește dobânda la credit, valoarea minimă este de 12,9%, care crește în funcție de termenul contractului și de categoria debitorului. Condiții favorabile pot fi obținute de către angajații instituțiilor statului. Tariful de bază crește atunci când asigurarea este anulată cu 6 puncte.
Banca poate refinanța până la șase împrumuturi deschise în alte instituții de credit și financiare. Rata dobânzii de la 13,5% pe an, cu o valoare a datoriei de peste 600.000 de ruble și de la 14 la 17 la sută cu o sumă mai mică de 600.000 de ruble. Mărimea maximă a împrumutului este de până la 3 milioane de ruble, pentru o perioadă de până la 60 de luni.
Nuanța serviciului este că cu ajutorul acestui program puteți alege două opțiuni: o scădere a plăților lunare prin creșterea termenului de împrumut, sau o scădere a supraplatei totale prin reducerea duratei contractului. În plus, puteți împrumuta fonduri suplimentare pentru nevoi personale.
Banca nu refinanteaza credite de la bancile apartinand grupului financiar VTB.
Aici, refinanțarea împrumutului se efectuează în următoarele condiții: rata - de la 12%, termenul - până la 5 ani, suma - până la 1.000.000 de ruble, numărul de împrumuturi nu este limitat. Adică, aici puteți lua un împrumut pentru a achita orice obligații față de bănci, plus primiți fonduri suplimentare pentru nevoi personale.
După cum puteți vedea, diferite bănci comerciale oferă condiții similare de creditare. Adică, ratele dobânzilor nu diferă cu mult de împrumuturile de consum obișnuite. Cea mai profitabilă refinanțare a unui credit de consum va fi cu condiția ca unele dintre condițiile enumerate mai sus să fie îndeplinite. Dar, în plus, împrumutatul poate face creditarea și mai profitabilă pentru el:
Astfel, pentru a rezuma, serviciul de refinanțare este departe de a fi întotdeauna benefic și oportun pentru debitor. Dacă plătiți deja un împrumut în condiții favorabile cu o dobândă acceptabilă, atunci este inutil să schimbați împrumutul. Refinanțarea va fi cu adevărat profitabilă doar dacă rata la împrumutul curent depășește 25% sau mai mult.
Obținerea unui nou împrumut în numerar pentru a plăti unul sau mai multe împrumuturi existente se numește refinanțare. În același timp, dacă se primește un nou împrumut de la aceeași bancă cu cea rambursată, fără includerea unor acorduri suplimentare cu alte organizații, o astfel de schemă va fi o restructurare. Refinanțarea este de două feluri: obligatorie (dacă banca creditorului a vândut drepturile de revendicare a datoriei către o altă bancă) sau voluntară (când împrumutatul este inițiatorul).
Majoritatea băncilor impun restricții asupra capacității de refinanțare pentru o anumită perioadă. Pentru contractele pe termen mediu, acesta variază de la 6 luni, iar pentru contractele pe termen lung poate ajunge la doi ani. Refinanțarea poate fi efectuată nu numai de bănci, ci și de MFO și cooperative de credit, dar trebuie amintit că este dificil să obții un credit de consum profitabil în astfel de companii.
Principalul criteriu prin care majoritatea debitorilor aleg un program de refinanțare este rata tarifului. Va fi profitabil dacă diferă de cel actual cu cel puțin 0,5%. Pe de altă parte, chiar și cu o scădere semnificativă a ratei, un nou împrumut se poate dovedi a fi neprofitabil.
Ratele mai mici sunt disponibile numai pentru debitorii cu un istoric bun de credit. Poate fi realizat atât cu implicarea unei noi bănci, cât și în cadrul celei inițiale. În ce cazuri vă puteți califica pentru o reducere a ratei:
La refinanțare în vederea reducerii ratei tarifului se ia în considerare formularul de calcul al plății. Poate fi anuitate și diferențiat. Sistemul de anuitate prevede mai întâi plata dobânzii, iar apoi corpul împrumutului. Exemplu de refinanțare:
Plata în exces a unui nou împrumut poate fi mai puțin profitabilă, chiar dacă rata dobânzii este mai mică. De exemplu, cu plăți diferențiate, beneficiile nu sunt la fel de mari ca în cazul plăților de anuitate. O astfel de schemă de plată se caracterizează prin acumularea de dobânzi la soldul datoriei și plăți egale pe corpul principal al împrumutului. Pe măsură ce acesta din urmă scade în timp, la fel și dobânda percepută.
Un exemplu de calcul al refinanțării pentru plăți diferențiate:
După cum se poate observa din calcule, valoarea economiilor este mică, deși ținând cont de faptul că costul colectării documentelor pentru refinanțarea împrumuturilor la Gazprombank va fi de la 6.000 la 10.000 de ruble, nu va fi profitabilă efectuarea refinanțării.
În plus, calculele ar trebui să ia în considerare:
Unul dintre tipurile de refinanțare este conversia sau schimbarea tipului de monedă a împrumutului. Pentru monedele liber convertibile, băncile stabilesc dobânzi mai mici la împrumuturi, ceea ce atrage debitori. Dar dacă există o creștere a cursului de schimb, un astfel de împrumut devine dificil de rambursat și va fi benefic ca împrumutatul să refinanțeze împrumutul în moneda națională.
Exemplu:
Astfel, refinanțarea (conversia) va economisi până la 45.851,38 ruble.
Mulți iau un împrumut pentru a achita un împrumut pentru a reduce plățile lunare. Acest lucru se realizează prin prelungirea perioadei de plată. Motivul pentru obținerea unei astfel de refinanțări este apariția dificultăților la plata unei sume specificate. Un astfel de credit va fi mai profitabil decât o întârziere a plăților, pentru care se vor percepe amenzi și penalități.
În primul rând, este mai bine să solicitați o astfel de refinanțare la o bancă în care a fost emis un împrumut complex. Acest lucru trebuie făcut înainte să apară încălcări ale termenilor acordului și ale programului de plată. Majoritatea băncilor sunt interesate să păstreze clienții și să mențină disciplina de plată, deoarece scăderea ratei și creșterea termenului împrumutului vor fi mai atractive și mai profitabile pentru creditor decât transferarea cazului în instanță sau colectori.
Exemplu:
O caracteristică a acestui tip de refinanțare este capacitatea de a facilita plata mai multor împrumuturi mici de consum. În același timp, pentru fiecare acord, este necesar să se calculeze separat suma plății în exces, comisioanele, asigurarea și apoi să le însumăm între ele, comparându-le cu condițiile unui nou împrumut.
Majoritatea băncilor (Alfa-Bank, Sberbank) prezintă programe care vă permit să combinați până la cinci împrumuturi, inclusiv un card de credit.
Exemplu:
Majoritatea programelor de creditare sunt opțiuni combinate ale schemelor de mai sus. Pentru a le face cu adevărat profitabile, trebuie să vă dovediți din nou solvabilitatea. Pentru aceasta, ori de câte ori este posibil, sunt prevăzute următoarele:
Nu trebuie să permiteți plăți întârziate și să vă ascundeți de bancă. În acest caz, este foarte probabil să nu vi se acorde un nou împrumut. Dacă aveți o datorie, plătiți-o și găsiți dovezi bune ale circumstanțelor dificile care au dus la întârziere (de exemplu, concediu medical).
Înainte de a începe procedura de refinanțare, ar trebui să studiați acordul de împrumut de refinanțare pentru interzicerea rambursării anticipate. De asemenea, încearcă să anunți banca despre intențiile tale de a transfera împrumutul unei alte organizații.
Refinanțarea este un instrument convenabil pentru menținerea istoricului de credit și pentru economisirea de bani pentru împrumutat și pentru menținerea disciplinei pentru creditor. De la caz la caz, ar trebui luați în considerare mulți factori pentru a asigura beneficiile utilizării acestei scheme. Fără calcule atente, nu veți putea determina cu exactitate dacă refinanțarea unui credit de consum este profitabilă, având în vedere circumstanțele.
Ai contractat un împrumut pentru un apartament sau o mașină, dar nu îl poți achita la timp sau ai găsit condiții mai bune de împrumut? Ai nevoie de bani pentru a închide un împrumut vechi și nu știi unde să mergi cu această problemă? Vă va putea ajuta cel mai popular serviciu bancar, refinanțare sau refinanțare? Și are sens să aplici pentru un astfel de program la bancă?
Serviciul de refinanțare: ce este
Mulți experți financiari discută astăzi despre rentabilitatea preluării unui împrumut „vechi” pentru unul „nou” la o altă bancă. De fapt, acesta este sensul „refinanțare”.
Acest termen, împreună cu programul, ne-a venit din Occident destul de recent. În Europa, de exemplu, programul de refinanțare a creditelor este atât de armonios și benefic pentru clienții băncii, încât fiecare a doua persoană îl folosește. Întreaga lume folosește împrumuturi de diferite tipuri de împrumuturi: de la un împrumut de consum pentru achiziționarea de materiale de construcție - la un împrumut ipotecar. De asemenea, este popular să închizi mai multe împrumuturi cu unul și să-l rambursezi deja, fără a fi pulverizat pe multe bănci.
Potrivit statisticilor, rușii folosesc doar împrumuturi verificate, așa că refinanțarea nu a prins încă rădăcini în țara noastră. Mulți cred, de asemenea, că un astfel de produs nu se justifică deloc. Programele noastre interne au introdus inițial cerințe ridicate pentru debitor. Și astăzi asistăm la o practică financiară instabilă și problematică în țară. Merită să ne oprim asupra problemelor de refinanțare mai detaliat.
Când refinanțarea este o necesitate
După ce s-a ocupat de conceptul de „refinanțare a împrumuturilor”, precum și de starea programului în Rusia, este important să înțelegeți când vă poate fi util.
1. Banca a crescut rata dobânzii la împrumut și, cu noile condiții, pur și simplu nu îl poți rambursa. Ieșirea pentru tine poate fi un „nou” împrumut cu rate foarte loiale.
2. Aveți o mulțime de împrumuturi mici, așa că deseori confundați datele de scadență. Dar programul de refinanțare vă va ajuta nu numai să plătiți toate împrumuturile mici, ci și să vă ofere posibilitatea de a rambursa un împrumut o dată pe lună.
3. Dacă nu sunteți mulțumit de relația cu banca: serviciu, politică agresivă, situație financiară instabilă etc., atunci refinanțarea vă va ajuta să vă schimbați organizația financiară.
Toate avantajele și dezavantajele refinanțării împrumutului
Întrucât piața bancară autohtonă abia se dezvoltă, este clar că toate propunerile instituțiilor nu urmăresc întotdeauna scopul de a ajuta clientul. Prin urmare, fiecare program de împrumut „proaspăt” este plin de surprize pentru viitorul împrumutat. Toate opțiunile merită luate în considerare.
Aspecte pozitive ale refinanțării
În primul rând, reduceți rata dobânzii la împrumut.
În al doilea rând, puteți crește durata împrumutului și, în consecință, puteți reduce plata împrumutului.
În al treilea rând, puteți schimba moneda împrumutului.
Cealaltă parte a monedei
Cheltuieli suplimentare. Costurile împrumutului tău se dublează de fapt: reasigurare, comisioane de emisiune, comisioane notariale, evaluarea proprietății etc.
Mult timp. Da, îți petreci timpul personal colectând documente și înregistrând o nouă ofertă.
Pierderea dreptului la o deducere fiscală de 13% din suma totală a dobânzii deja plătită de dumneavoastră. La cumpărarea unui apartament, statul vă oferă posibilitatea de a primi înapoi o parte din dobândă. Prin urmare, dacă decideți să refinanțați la o altă bancă, mai întâi obțineți o deducere fiscală și abia apoi schimbați creditorul.
Stânci subacvatice
O condiție prealabilă pentru obținerea unui alt credit este permisiunea băncii pentru un nou credit, iar în cazul refinanțării, și dreptul de a ipoteca la mâna „a doua”, adică. în cursul tranzacției, povara „noii” bănci va fi impusă și asupra proprietății dumneavoastră garantate. Și după ce împrumutul „vechi” va fi rambursat, va mai rămâne un singur lucru – noul tău creditor.
Dar astfel de permise pur și simplu nu sunt benefice pentru multe bănci, dacă ești un bun împrumutat, ai un istoric de credit pozitiv, atunci instituția pur și simplu nu va dori să-ți ia rămas bun de la tine. Și multe organizații nu se angajează să refinanțeze un împrumut dacă clientul a avut întârzieri în acesta, sau împrumutatul are mai multe credite de consum sau suma din contractul de cumpărare și vânzare este subestimată artificial. Dacă sunt mulți proprietari minori implicați în tranzacție (participare la capitaluri proprii), atunci vi se poate refuza cu ușurință refinanțarea. Adevărat, ei nu vă vor spune motivele reale ale refuzului.
Sfaturi: pe ce cifre este justificată refinanțarea
Experții financiari avertizează că dacă rata dobânzii la „noul” împrumut este cu 2% mai mică decât la „vechea” bancă și mai sunt doar trei ani până la sfârșitul termenului împrumutului, atunci este logic să refinanțați la o altă bancă. .
În calcule, arată așa. Dacă rearanjați un împrumut de 4 milioane de ruble de la 13% la 11% pe an, iar perioada de rambursare va fi de până la 15 ani, atunci supraplata împrumutului va fi foarte mare. Și pentru toți cei 15 ani lunar 5.145 de ruble. se poate transforma într-o plată în exces de 1 milion de ruble. Prin urmare, chiar și o reducere a ratei de 1% vă va economisi 468.000 RUB.
Și dacă nu vedeți un astfel de beneficiu, iar costurile de refinanțare sunt mai mari de 50 de mii de ruble, iar reducerea ratei nu vă oferă economii nici măcar în 2 mii de ruble, atunci refinanțarea se transformă pur și simplu într-o afacere neutilă pentru dvs.
Majoritatea băncilor oferă servicii de refinanțare a creditelor. Instituțiile promit clienților lor condiții mai favorabile și libertate financiară după emiterea unui nou împrumut. Alegând această cale, împrumutații speră în condiții mai favorabile de rambursare a împrumutului fără a-și deteriora istoricul de credit. Dar este chiar așa?
Refinanțarea este rambursarea unui împrumut în detrimentul unui nou împrumut. De exemplu, un client are un contract de împrumut valabil cu o bancă. Acesta poate aplica la o altă instituție, unde i se va oferi o rată mai mică la împrumut. Făcându-și refinanțare, un cetățean părăsește vechiul acord și plătește bani celei de-a doua bănci. Veniturile din noul împrumut sunt canalizate direct pentru achitarea datoriilor anterioare.
În practica bancară se folosesc două tipuri de refinanțare - internă și externă. În primul caz, împrumutatul semnează un acord adițional la contractul existent în aceeași bancă unde a luat împrumutul. În cazul re-creditării externe, tranzacția se încheie cu o altă bancă, unde trebuie reemise toate documentele necesare.
La fel ca și debitorul, băncile caută să obțină beneficiile lor. Pentru ei, refinanțarea este o altă oportunitate de a obține un client bun, deoarece serviciul este oferit cetățenilor cu un istoric de credit bun. Este mai bine să recitiți din nou acordul cu instituția financiară pentru a evita „capcanele”.
După încheierea unei tranzacții în cadrul unei noi scheme de creditare, clientului i se asigură câteva condiții favorabile:
După ce ascultă povestea despre beneficiile refinanțării, clientul încheie rapid o înțelegere cu banca. Cu toate acestea, toate avantajele serviciului dau rezultate tangibile doar în anumite cazuri.
Pentru a obține cea mai profitabilă ofertă, trebuie să studiați cu atenție patru indicatori:
Tipul de rambursare a creditului este de mare importanță. Există două opțiuni: anuitate și plăți diferențiate. În primul caz, plățile lunare sunt egale în fiecare lună și includ o sumă în numerar pentru plata dobânzii (la început, aceasta este o mare parte) și o sumă mică pentru plata principalului, care crește treptat odată cu o scădere a sumei de interes.
În cazul rambursării diferențiate, suma de rambursat principalul este întotdeauna egală, iar dobânda se acumulează doar pe soldul de rambursare. Astfel, suma totală a plății scade în timp. Ultima variantă este cea mai puțin benefică pentru bancă, deoarece reduce veniturile din dobânzi.
Calculul profitabilității creditării se poate face singur sau folosind un calculator:
După ce ați comparat datele privind împrumuturile, nu uitați de condițiile suplimentare pentru refinanțare. Trebuie efectuată înainte de a apărea orice întârziere în plăți, altfel procesul va fi complicat de către bancă. Istoricul de credit al unui client poate suferi de încălcarea constantă a termenilor plăților lunare.
Toate subtilitățile acestui serviciu pot fi văzute în două exemple tipice. Primul împrumutat a contractat un împrumut în valoare de 500 de mii de ruble la 24,9% pe an. Este obligat să achite datoria în termen de 3 ani și a plătit deja zece plăți lunare. Înainte de refinanțare, datoria se ridica la 395.857 de ruble, în total, împrumutatul ar fi plătit aproximativ 715 mii de ruble în cadrul schemei de anuitate. În condițiile noului acord, rata dobânzii a scăzut la 19,5% pe an la o altă bancă. După calcule, suma totală de rambursare este redusă cu aproape 28 de mii de ruble.
Al doilea client a contractat un împrumut identic, dar a plătit deja a optsprezecea rată lunară în mod gradat. Prin calcul, obținem diferența de beneficii - aproape 9 mii de ruble. De ce atât de puțin? Pentru a obține cele mai multe beneficii, nu trebuie să plătiți mai mult de jumătate din împrumutul anterior. Cu fiecare nouă rată lunară, utilitatea generală a procedurii tinde spre zero. Cel mai benefic este să efectuați refinanțarea cât mai devreme posibil, acest lucru va reduce semnificativ plata în exces a celui de-al doilea împrumut.
Procedura are multe costuri ascunse clientului. Pentru a obține un nou împrumut de la o altă bancă, trebuie să evaluați garanția. Plata evaluatorului nu înseamnă un verdict pozitiv al băncii. Aceasta include, de asemenea, o comisie pentru revizuirea unei cereri de împrumut. De asemenea, chitanța plătită nu afectează decizia împrumutătorului.
„Bagajul” suplimentar de refinanțare este documentele. În proces de o mare varietate de modele, semnături etc. trebuie să cheltuiți mult efort și bani pentru a obține rezultatul. Încheierea unei tranzacții de refinanțare a unui împrumut este adecvată numai cu un profit de cel puțin câteva zeci de mii de ruble. În caz contrar, procedura nu va aduce prea multe beneficii.
