În vara lui 2014, Sberbank a anunțat că nu intenționează să majoreze ratele depozitelor. Dar în decembrie totul s-a schimbat: cursul rublei a doborât toate „antirecordurile”, cursul cheie a crescut cu 6,5 puncte procentuale, iar panica a început în rândul deponenților. Băncile, inclusiv cele din primele 10, au umflat ratele depozitelor cu până la 20% și mai mult. Cât va dura acest lucru și ce se va întâmpla cu ratele depozitelor în 2015?

Cum a fost în 2014?

La începutul anului, rata medie maximă în condițiile primelor 10 organizații care atrag cea mai mare sumă de fonduri de la populație era de 8,3%, dar din ianuarie indicatorul este în creștere constantă. Motivul este lipsa lichidității în bănci.

Așteptările de devalorizare au început să afecteze comportamentul deponenților în toamna lui 2013 și s-au intensificat în primăvara lui 2014. Pentru prima dată în mulți ani, rușii s-au îndoit de fiabilitatea investițiilor în ruble și au început să cumpere valută străină. Creșterea anuală a depozitelor sa dovedit a fi nesemnificativă și reprezintă în mare parte reevaluarea valutară.

Dacă dinamica a fost chiar și pentru primele 11 luni, atunci a existat un salt în decembrie - în doar un deceniu din decembrie, ratele depozitelor au crescut cu aproape 5 puncte procentuale. (de la 10,6% la 15,3%).

De unde au venit?

Ce se întâmplă cu sistemul?

Ministrul Dezvoltării Economice, Alexei Ulyukaev, consideră că în prezent Rusia se confruntă cu până la trei crize, din cauza cărora costurile sunt în creștere, cererea în scădere și o situație negativă a politicii externe. Statul desface Fondul de Asistență Socială pentru a salva cele mai mari bănci sancționate.

Oleg Tinkov consideră că, pe lângă aceasta, țara se confruntă cu o criză a creditelor, pe care Rusia o confruntă pentru prima dată.

Agravarea a început cu „criza ucraineană” și anexarea Crimeei. Rusia plătește pentru extinderea granițelor și dezacordul cu poziția Statelor Unite și a Europei în „problema” ucraineană cu sancțiuni. Sistemul bancar și starea rublei au fost zguduite după primul val de sancțiuni, dar apoi nu a fost atât de evident. Mai mult, factorii structurali au început să încetinească economia cu mult înainte de scăderea prețului petrolului și de anunțarea amenzilor.

Problemele economice generale reduc solvabilitatea clienților instituțiilor financiare. Cererea de servicii bancare este în scădere. Debitorii se confruntă cu dificultăți în rambursarea împrumuturilor, ceea ce deteriorează portofoliile băncilor. Datoria restante este în creștere, și odată cu ea - deducerile băncilor la rezerve, ceea ce reduce și mai mult profiturile instituțiilor de credit.

Sancțiunile limitează finanțarea occidentală, iar alte probleme economice fac dificilă obținerea de fonduri din surse interne. Ieșirea masivă de investiții din decembrie a fost oprită doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au până acum nimic de respins.

Notă!

Ieșirea masivă de investiții din decembrie a fost oprită doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au până acum nimic de respins.

Prognozele sunt actualizate în mod regulat într-o direcție negativă. Puțini așteaptă revenirea prețului petrolului la nivelul de 100 de dolari, cel mai probabil, în următorii câțiva ani, prețul Brentului nu va depăși 60-70 de dolari pe baril. Agențiile internaționale de rating reduc ratingul Rusiei. Țara se afla în primele 5 țări cu cea mai mare probabilitate de neplată.

Măsuri guvernamentale anticriză

În legătură cu situația de forță majoră, pe care guvernul o consideră prăbușirea în decembrie a rublei, autoritățile au adoptat mai multe prevederi care facilitează afluxul de investiții în instituțiile financiare.

Dacă mai devreme, valoarea compensației de asigurare pentru depozite în caz de faliment bancar se ridica la 700 de mii de ruble, acum a crescut la 1,4 milioane de ruble.

Cota impozitului pe venitul persoanelor fizice neimpozabil la depozite a fost majorată. Acum, până la 18,25% din veniturile din dobânzi din depozitele de ruble nu sunt impozabile, dar această condiție va fi valabilă doar până la 31 decembrie 2015. Anterior, acest prag era de 13,25% pentru programele de ruble. Venitul neimpozabil din depozitele în valută se va ridica în continuare la 9%.

Banca Centrală a majorat abaterea admisibilă a ratelor de depozit de la valorile maxime medii de piață: dacă mai devreme diferența nu ar fi trebuit să depășească 2 pp, acum abaterea a fost majorată la 3,5 pp. În primele zece zile ale lunii ianuarie 2015, rata medie maximă a fost de 15,33%. În consecință, băncile pot oferi cu ușurință 18,83%.

O creștere a dobânzii la depozite implică întotdeauna o creștere a dobânzilor la împrumuturi. Și aici merită menționată încă o măsură anticriză: până la 1 iulie 2015, autoritatea de reglementare nu va limita costul total al împrumutului. Anterior s-a planificat ca de la începutul acestui an, băncile să nu poată stabili rate ale dobânzii mai mari cu o treime decât valoarea medie calculată a condițiilor pentru tipul corespunzător de creditare.

Care sunt previziunile?

Niciun expert nu se va angaja să facă prognoze precise, deoarece sunt implicați mulți factori, al căror comportament nu poate fi prezis. Nici măcar situația actuală nu este complet clară: după „șocul” din decembrie nimeni nu poate stabili încă câți bani sunt acum. Prin urmare, se poate doar schița scenariul cel mai probabil.

Ratele ridicate ale dobânzilor, apărute în decembrie 2014, au stopat fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat. La sfârșitul anului, a depășit 10%, iar în 2015 nu este exclus ca se va rula până la 14%, indiferent ce spune Banca Rusiei despre țintirea inflației. Pentru anumite grupe de bunuri, inflația poate depăși 20%.

Notă!

Ratele ridicate ale dobânzilor, apărute în decembrie 2014, au stopat fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat

Pe baza condițiilor actuale, nu este nevoie să ne așteptăm la o nouă creștere a ratelor depozitelor. Dimpotrivă, vor scădea. Majoritatea organizațiilor au „încetinit” în decembrie – aproape imediat după creștere, întrucât noile condiții erau foarte atractive, iar fluxul a fost înlocuit rapid de aflux.

Multe vor depinde de nivelul ratei cheie. Scăderea acestuia va asigura o scădere atât a dobânzii de depozit, cât și a dobânzii de credit.

Conditii reale

Sberbank

Pe un depozit nereîncărcat fără posibilitatea de retragere parțială „Păstrare” pentru o perioadă de la 1 lună la 1 an, randamentul va fi de 9,2% -10,52%, iar de la 1 an la 3 ani - 8-41% -10,29% cu majuscule. Pentru depozitele în dolari SUA, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade se vor ridica la 1,08% -5,05% și 3,15% -4,13%, în euro - 1,8% -4,95% și respectiv 2,95% - 3,92%.

Rata cu valorificare la reaprovizionare, dar fără posibilitatea de a efectua tranzacții de debit pe depozitul „Replenish” va fi de 9,63% -9,26% pe o perioadă de la 3 luni la un an și de 7,98% -9,58% pe o perioadă de 1. - 3 ani. În dolari, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade se vor ridica la 3,46% -5%, respectiv 3,08% -4,02%, iar în euro - 3,46% -4,9% și 2,86% -3, 82%.

Depozitul „Gestionează” permite retragerea parțială și completarea. Dobândă pe o perioadă de la 3 luni la un an - 9,27% -9,88%, de la un an la 3 ani - 7,28% -8,51% cu capitalizare. La deschiderea în dolari, randamentul va fi de 3,41% -4,95% și 2,86% -3,92% cu capitalizare, respectiv, în euro - 3,4% -4,85% și 2,65% -3,71% cu capitalizare.

Pentru comparație, în primăvara anului 2014, intervalul de dobândă pentru depozitul „Salvare” în ruble a fost de 4,4% -7,76%, „Reaprovizionare” - 4,6% -7% și „Gestionare” - 4% -6,68%.

La deschiderea prin banca de internet „Sberbank Online”, condițiile pentru aceste depozite vor fi mai bune cu 0,4-1 puncte procentuale.

Pe depozitul „Multivalută” (alimentat, dar fără retragere parțială), întocmit pentru 1-2 ani, dobânda cu capitalizare va fi de 0,01% -8,18% în ruble, 0,01% -3,96% în dolari și 0,01% - 3,75% în euro.

Banca Rosselhoz

Depozitul maxim de ruble de economii pentru o perioadă de la șase luni la 2 ani este emis la 12,7% -16%, dar suma minimă este de 1,5 milioane de ruble. Cu o sumă similară, puteți deschide un depozit „Golden” pentru o perioadă de la 3 luni la 4 ani la 14% -17% în ruble, 2,8% -6,1% în dolari și 2,3% -5,6% în euro.

Un depozit mai „democratic” „Clasic” fără tranzacții de debit și posibilitatea de reaprovizionare va aduce până la 13,25% în ruble, până la 5% în dolari și până la 4,75% în euro.

Un depozit „gestionat” cu opțiuni de reaprovizionare și cheltuieli este de maximum 11,4% în ruble, 4,25% în dolari și 4,05% în euro.

Anterior, profitabilitatea maximă a ofertelor Rosselkhozbank era de 10,4%.

VTB 24

Cel mai profitabil produs este un depozit de ruble „Bonusul tău” fără retragere parțială și completare pentru o perioadă de 1-3 luni, cu o sumă minimă de 100 de mii de ruble la 14,2% -15,2%.

Al doilea cel mai profitabil depozit este depozitul „Profitabil” pentru o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Cu o scadență de 91-395 de zile, ratele cu capitalizare în ruble se vor ridica la 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% în dolari americani și 2,25% -5,34% în euro. Pentru o perioadă de 546 de zile: 8,24% -9,78% în ruble, 3,41% -5,61% în dolari și 3,19% -5,4% în euro.

Pentru produsele care permit retragerea sau completarea parțială („Confortabil”, „Acumulativ”), randamentul nu depășește 11,5% în ruble, 5,56% în dolari și 5,34% în euro.

Cu doar un an în urmă, rata maximă de depozit a VTB 24 nu depășea 8,6%.

Banca Alfa

Această bancă a fost una dintre primele care a majorat dobânzile la depozite în „furtunosul” decembrie și a fost una dintre primele care le-a redus.

Depuneți „Pobeda” fără tranzacții de reaprovizionare și debit: 11,71% -16,08% pentru o perioadă de la 3 luni la un an și 14,99% -17,28% pentru o perioadă de la unu la 3 ani în ruble. În dolari SUA, randamentul pentru perioadele corespunzătoare va fi de 2,61% -6,17% și 5,83% -6,56%, iar în euro - 2,61% -5,64% și 5,29% -5,96%.

Anterior, randamentul maxim al acestui program era de 11,87%.

Depozit „Premium”, care vă permite să retrageți dobânda lunar: randamentul în ruble pentru aceeași perioadă va fi de 11,6% -15% și 13,6% -14%. Când sunt deschise în valută, ratele maxime sunt aceleași pentru toate termenele mai lungi de un an: 2,6% -6% în dolari și 2,6% -5,5% în euro.

Posibilitatea de reaprovizionare și cheltuire a fondurilor (depozit „potențial”) reduce randamentul la 8,10% -10% în ruble, 1,4% -4,5% în dolari și 1,4% -4% în euro.

Nu degeaba se spune despre toamna „timpul de aur”. Chiar și băncile, confirmând această teză, oferă condiții mai favorabile pentru depozite. Merită să vă grăbiți și să profitați de ofertele sezoniere, dintre care multe vor fi relevante doar până la sfârșitul lunii noiembrie.

Conform rezultatelor celei de-a treia decade din august, rata medie maximă a primelor 10 instituții de credit rusești a scăzut la 10,46%. Declinul durează de câteva luni la rând, începând cu a treia decadă a lunii decembrie 2014. Ceea ce înseamnă că și ratele la depozitele bancare sunt în scădere: la urma urmei, Banca Centrală recomandă băncilor ca ratele la depozite să nu depășească cu peste 3,5% rata din primele 10 bănci (acum este 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Cu toate acestea, rușii nu sunt descurajați de scăderea profitabilității depozitelor; acest instrument de investire a fondurilor este încă foarte popular, după cum reiese din datele Băncii Centrale. Deci, de la 1 august 2015, populația a plasat depozite în băncile rusești pentru 20,4 trilioane de ruble, adică cu 10% mai mult decât la 1 ianuarie a acestui an. Și din 20,4 trilioane de ruble, depozitele în ruble se ridică la 15 trilioane, iar restul de 5,4 trilioane de ruble sunt depozite în valută străină, în principal în dolari. Dacă traducem toată această sumă în dolari, atunci la 1 august 2015, aceste depozite vor reprezenta 92 de miliarde de dolari.

Este de remarcat faptul că atât rubla, cât și componentele valutare cresc în același timp pe piața depozitelor. Depozitele de 15 trilioane de ruble au crescut cu 10,4% de la începutul anului, în timp ce partea în valută a depozitelor (92 miliarde dolari) a crescut cu peste 6%. Ceea ce, într-un fel, respinge teza unor analiști că întreaga creștere a depozitelor la băncile rusești din acest an este o reevaluare a monedei.

Datorită unui ritm atât de bun, Banca Rusiei a revizuit chiar și prognoza de creștere a depozitelor populației în 2015. Potrivit vicepreședintelui Băncii Centrale Mihail Suhov, cel mai probabil este afluxul de depozite de la populație la nivelul de 15%, care este de aproximativ o ori și jumătate mai mult decât în ​​2014. Apoi, depozitele populației au crescut nominal cu 9,4%, la 18,6 trilioane de ruble. (și ajustat pentru reevaluarea valutară a scăzut cu 2,5%). Așadar, este timpul să alegeți o investiție potrivită, nu ratați ofertele de sezon din această toamnă.

Tabelul 1. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în ruble”

Date din septembrie 2015

Tabelul 2. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în dolari”

Date din septembrie 2015

Tabelul 3. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în euro”

Date din septembrie 2015

Tabelul 4. „Cele mai bune depozite de reaprovizionare în toamnă în băncile rusești în ruble”

Date din septembrie 2015

Tabelul 5. „Cele mai bune depozite de toamnă în bănci de încredere (din primele 20) în ruble”

Date din septembrie 2015

Cel mai mare randament

Până la 13,80% pe an în ruble - pentru depozitul „Compliment de toamnă” la Banca Comercială Regională.

• Această rată este oferită atunci când plasați o sumă de 100 de mii de ruble timp de 1 an.
• Dobânda pentru plasare pentru perioade și sume mai scurte: de la 10 mii de ruble - 11,5% pe an timp de 181 de zile, 12% pentru 1 an; de la 50 de mii de ruble - 12,5% pe an timp de 181 de zile, 13% timp de 1 an; de la 100 de mii de ruble - 13,5% pe an timp de 181 de zile.
• Clientul însuși poate alege dacă să primească dobândă la sfârșitul termenului sau lunar.
• Capitalizarea dobânzii, precum și reînnoirea depozitului nu sunt furnizate.
• Sunt posibile retrageri parțiale: soldul minim minim este egal cu suma minimă a depozitului.
• Dar cu o retragere completă anticipată a fondurilor, profitabilitatea este recalculată la rata cererii. Depozitul este sezonier, poate fi deschis de la 1 septembrie până la 30 noiembrie 2015.

Un randament similar - până la 13,8% pe an în ruble este valabil pentru depozitul „Cornucopia” din Greenfieldbank.

• Dar aici, pentru a primi un astfel de venit, trebuie să plasați cel puțin 1 milion de ruble pentru o perioadă de 1 an. Prin plasarea unei sume de 300 de mii de ruble sau mai mult, deponentul va primi 13,6% pe an; de la 600 de mii de ruble - 13,7%.
• Dobânda se plătește lunar prin transfer în contul curent.
• Depozitul poate fi reînnoit, dar nu mai târziu de 30 de zile calendaristice înainte de sfârșitul termenului de depozit.
• Retrageri parțiale - nu, retrageri anticipate complete - în condiții favorabile.
• Dacă fondurile au fost în depozit pentru mai puțin de 180 de zile, atunci randamentul este calculat la rata cererii, pentru mai mult de 180 de zile - la o rată de 7% pe an în ruble.
• După expirarea termenului, depozitul poate fi prelungit.

Suma minimă de deschis

Pe depozitul „Timp profitabil” din banca „Accent”, îl puteți deschide cu doar 5 mii de ruble.

• Termen - 185 de zile, tarif - 13,5% pe an.
• Dobânda este plătită lunar într-un cont la vedere.
• Cu toate acestea, completarea depozitului nu este prevăzută, așa că nu are sens să-l deschideți ca instrument acumulativ.
• Retragerea parțială a fondurilor - nu, rezilierea anticipată a contractului de depozit - în condiții preferențiale.
• Dar acest depozit are restricții de timp și teritoriale - poate fi deschis doar într-un singur birou din Moscova (Aptekarskiy pereulok, casa 11) și numai în perioada până la 30 septembrie 2015.

Suma minimă de deschis + posibilitatea reînnoirii depozitului sunt prevăzute pentru depozitul „Autumn Waltz” din Agroinkombank.

• Puteți deschide pentru o sumă de 5 mii de ruble cu posibilitatea de reîncărcare (cel mai târziu cu 30 de zile înainte de sfârșitul termenului depozitului), ceea ce înseamnă o creștere a venitului final.
• Depozitul este deschis timp de 185 de zile la 11% pe an în ruble.
• Dobânda se plătește lunar în contul curent.
• Nu prevede retragerea parțială a fondurilor, iar în cazul retragerii anticipate, profitabilitatea se calculează la rata cererii.

Cel mai flexibil

Depuneți „Sezonul de catifea” în Banca „Rusia”.

• Deponentul are posibilitatea de a alege termenul depozitului (exact la zi, în intervalul de la 31 la 367 de zile) și suma acestuia (de la 3 mii, de la 100 mii, de la 1 milion și de la 10 milioane de ruble).
• Există mai mulți termeni: 31, 91, 181, 271, 367 de zile.
• Depozitul poate fi deschis prin intermediul internetului bancar. poate fi completat, iar rata va crește pe măsură ce suma și termenul depozitului crește (de la 5% la 10,15% pe an în ruble).
• Plata dobanzii - la sfarsitul termenului, fara capitalizare.
• Retragerea parțială a fondurilor nu este prevăzută, rezilierea anticipată a contractului de depozit - la rata la cerere.
• Depozitul este valabil de la 1 septembrie până la 30 noiembrie.

Creșterea ratei

Poate pe depozitul „Autumn Gold” în Deal-Bank.

• Aici puteți plasa de la 30 de mii de ruble timp de 180-367 de zile la o rată de 10% pe an în ruble.
• De asemenea, este posibil să deschideți un depozit în valută: în dolari SUA - de la 1000 de dolari la 2,5% pe an, în euro - de la 1000 de euro la 2% pe an.
• Dar la sfârșitul termenului contractului de depozit, deponentul are posibilitatea de a-l prelungi pentru o nouă perioadă la o rată de 13,5% pe an în ruble, 3% - în dolari, 2,5% - în euro (adică, o creștere a ratei cu 3,5% pentru depozitele în ruble și cu 0,5% la depozitele în valută).
• Puteți profita de această promoție în perioada 1 septembrie - 30 septembrie, la Moscova, Serpukhov, Mytishchi, Sankt Petersburg, Ekaterinburg, Perm, Voronezh, Soci.
• Există o serie de condiții pentru a participa la această promoție: când este programată încheierea contractului; în cazul rezilierii anticipate a contractului, cu condiția ca fondurile să fie în depozit pentru cel puțin 30 de zile; numai dacă se păstrează întreaga sumă a depozitului (cu excepția dobânzii plătite).
• Dobânda se plătește în fiecare lună, într-un cont curent sau pe un cont de card bancar.
• Operațiunile de decontare - nu sunt prevăzute reaprovizionare și retragere parțială, iar în cazul retragerii anticipate a fondurilor, profitabilitatea se calculează la rata cererii.
• Puteți deschide un depozit în perioada 1 septembrie - 30 noiembrie.

Ce se va întâmpla cu ratele la depozite în 2015?

25.12.2014

Potrivit lui Mihail Matovnikov, analist-șef al Sberbank, doar în primele trei trimestre ale acestui an, băncile rusești au primit mai puțin de 2,3 trilioane de dolari. ruble din cauza unei ieșiri puternice de depozite ale gospodăriilor.

Cum va afecta panica deponenților ratele dobânzilor la depozite?

În acest articol vă vom povesti despre situația actuală pe piața depozitelor bancare și vom analiza cele mai avantajoase oferte în 2014-2015.

De ce sunt rușii dezamăgiți de depozitele bancare?

În primul rând, ne amintim de 2014 nu numai pentru sancțiunile și prăbușirea prețului petrolului, ci și pentru revocarea masivă a licențelor bancare. Pe fondul unui astfel de „faliment”, mulți deponenți s-au grăbit să-și mute economiile de la băncile comerciale mici la cele de stat. Și unii chiar și-au scos economiile din sistemul bancar (de exemplu, au cumpărat dolari cash / euro).

În al doilea rând, în primăvara acestui an, inflația s-a accelerat brusc, iar rubla s-a devalorizat. A apărut o situație în care este mai profitabil să cheltuiești bani pe achiziția de mărfuri din import care devin din ce în ce mai scumpe decât să îi dai băncii cu dobândă pentru doi-trei ani.

În al treilea rând, veniturile reale ale populației scad cu adevărat și scad destul de repede. Rușii au la dispoziție din ce în ce mai puține fonduri gratuite pentru investiții - cea mai mare parte a veniturilor lor merge spre consum.

Drept urmare, băncile au ajuns la concluzia că în timpul crizei (sau mai bine zis, a premonițiilor acesteia), există o singură modalitate de a-i forța pe ruși să-și aducă banii într-un cont de depozit - să majoreze dobânzile la depozite.

Ca urmare, acest lucru s-a întâmplat...

În noiembrie, rata maximă a dobânzii la depozitele în ruble în cele mai mari bănci rusești a depășit 10% pe an (pentru prima dată de la sfârșitul anului 2012).

În toamnă, Trust Bank, Renaissance Credit, B&N Bank, Absolut Bank, Uralsib, SKB-Bank, Yugra Bank și alții au anunțat deja modificări ale ratelor la depozite pentru persoane fizice.

Și, în opinia majorității experților, în viitorul apropiat va continua tendința de creștere a profitabilității depozitelor. Ratele dobânzilor la depozitele de ruble ar putea crește cu încă 0,5-1 puncte procentuale.

Creșterea dobânzilor de către băncile gigantice

Pentru depozitele „Salvare”, „Reîncărcare” și „Gestionare” creșterea maximă a fost de 2,05 pp. în ruble și 0,5 p.p. în valută. La depozitele la distanță, ratele au crescut cu 2,1 puncte procentuale. și 0,5 p.p. respectiv.

A crescut și profitabilitatea altor produse de depozit ale acestei bănci, de exemplu, depozitul Multicurrency, depozitul Gift of Life și unele dintre depozitele premium.

Apropo, acesta este al doilea „val” de majorări ale ratelor de la Sberbank. În octombrie, banca a încercat deja să încetinească fluxul de fonduri din depozitele sale prin majorarea dobânzilor cu 1,05-1,3 puncte procentuale. la depozitele în ruble, cu 0,85 p.p. - în dolari SUA și cu 0,55-0,7 p.p. - În euro.

Experții cred că un pas atât de radical al celei mai conservatoare banci din Rusia este o încercare disperată de a-și asigura cota de piață de la concurenți mai „generoși”.

În toamnă, o altă bancă de stat, VTB24, a decis să majoreze dobânzile la depozitele sale în ruble. La 14 octombrie 2014, profitabilitatea depozitelor băncii a crescut, în medie, cu 1 punct procentual. in functie de suma si termenul depozitului.

În luna mai a acestui an, Rosselkhozbank a majorat și ratele dobânzilor la depozitele sale în ruble pentru persoane fizice (cu mai mult de 1 punct procentual în medie). Cea mai mare creștere a afectat depozite precum „Clasic” și „Pension Plus” (plus 1,25 puncte procentuale).

Cele mai bune rate la depozitele de ruble

La începutul lunii decembrie, primele „trei” depozite de ruble cu randament maxim arată astfel:

- SPM Bank, depozit „Bogat”, până la 12,75% pe an;

- B&N Bank, depozit „Hit of the Season”, până la 12% pe an;

- UBRD, depozit „Record”, până la 11,9% pe an.

Depozitul alimentat „Profitabil” de la banca SPM este emis în valoare de 300.000 de ruble pentru unul, doi sau trei ani. Rata dobânzii depinde doar de termenul depozitului și variază de la 12% la 12,75% pe an.

Depozitul „Hit of the Season” de la B&N Bank (cu posibilitatea de reaprovizionare) este emis în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de la trei luni la un an. Suma dobânzii depinde de sumă și termen. Puteți câștiga din depozitul „Hit of the Season” de la 10% la 12,5% pe an.

„Pragul de intrare” pentru depozitul alimentat UBRD „Record” începe de la 10.000 de ruble, iar termenul depozitului este de 367 de zile. Rata dobânzii la depozit este fixată la 12,37% pe an.

Băncile NB Trust ("Hot Interest"), Russian Standard ("Golden Autumn"), Russian Capital ("Choose Me"), Home Credit ("Cabinet"), MDM Bank ("Lider") și MKB ("Savings" ).

Cele mai bune rate la depozitele în valută străină

TOP-3 depozite în valută la sfârșitul acestui an sunt după cum urmează (dolari SUA / euro):

- MDM Bank, Depozit valutar, până la 7% / 6,5% pe an;

- SPM Bank, „Bogatei”, până la 6,15% / 5,65% pe an;

- B&N Bank, „Hit of the season”, până la 6% / 5,5% pe an.

La un „depozit valutar” greu de la MDM Bank, puteți obține o rată fixă ​​de rentabilitate de 7% pe an în dolari SUA și 6,5% în euro, cu condiția ca suma să fie de la 10.000 USD. va fi postat pe o perioadă de 1095 de zile.

Rata dobânzii la depozitul alimentat „Bogatei” de la SMP Bank variază de la 5,75% la 6,15% pe an (în moneda SUA) și de la 5,25% la 5,65% (în moneda europeană). Suma minimă a „Bogaților” începe de la 10.000 USD, iar termenul depozitului este de unul, doi sau trei ani.

„Pușculița” „Hit of the season” de la B&N Bank poate fi deschisă în valoare de 1.000 de dolari/euro pe o perioadă de la trei luni la un an. În moneda americană, puteți câștiga de la 4% la 6% pe an pe un depozit, în moneda europeană - de la 4% la 5,5%.

Depozitele în valută cu profitabilitate bună sunt oferite astăzi și de băncile NB Trust (VIP Client 2014), Russian Capital (Russian Capital Plus) și Russian Standard (High Interest).

Ce procent oferă cele mai mari bănci din țară?

Sberbank a Rusiei

Din 4 decembrie a acestui an, Sberbank a majorat din nou ratele dobânzilor la toate depozitele sale.

Pe depozitul clasic „Salvați” puteți câștiga acum de la 5,95% la 10,29% pe an în ruble, de la 0,3% la 3,08% în dolari americani și de la 0,3% la 2,7% în euro.

„Publica” „Replenish” a Sberbank oferă acum de la 6,58% la 9,58% în ruble, de la 0,8% la 2,86% în moneda americană și de la 0,8% la 2,49% în moneda europeană.

Însă cel mai „flexibil” depozit al Sberbank numit „Manage”, cu posibilitatea de reaprovizionare și retragere parțială, este de doar 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65% și, respectiv, 0,75% -2, 27%.

La deschiderea de la distanță a acelorași depozite, dobânda de bază crește cu 0,39 puncte procentuale. în ruble, cu 0,27 p.p. în dolari SUA și cu 0,22 p.p. În euro.

De menționat că și după creșterea dobânzilor la depozitele sale, Sberbank rămâne una dintre băncile „lacome” din Rusia.

Banca Alfa

În Alfa-Bank, venitul maxim este acum oferit pe depozitul Pobeda: de la 7,65% la 12,96% pe an în ruble, de la 1,6% la 4,81% în dolari americani și de la 1,6% la 4, 58% pe an în euro.

La depozitul „Premium” (cu capitalizare lunară a dobânzii), venitul maxim este de 11%, 4,5%, respectiv 4,3% pe an.

Depozitul alimentat „Premier” va aduce deponentul de la 6,6% la 9,2% pe an în ruble, de la 1,2% la 3,4% în dolari americani și de la 1,2% la 3,25% în euro.

Randamentul minim al Alfa-Bank este prevăzut pentru depozitul „flexibil” „Potențial”: până la 8,3% pe an în ruble, până la 3,2% în moneda SUA și până la 2,95% în moneda europeană.

VTB 24

La VTB 24 Bank, pe depozitul profitabil, acum puteți câștiga de la 6,55% la 8,51% în ruble, de la 0,95% la 3,08% în dolari americani și de la 0,85% la 2,7% în euro.

Pentru depozitul „Acumulativ”, aceeași gamă de rate arată ca 6,25% -7,95%, 0,9% -2,86% și, respectiv, 0,9% -2,49%. Rentabilitatea maximă a depozitului „Confortabil” (cu posibilitate de completare și retragere parțială) este de 7,4%, 2,65% și, respectiv, 2,27% pe an.

Interesant este că în VTB24 Bank suma minimă a oricărui depozit este de 100.000 de ruble sau 3.000 de dolari SUA / euro.

Banca Rosselhoz

Randamentul maxim al depozitelor Rosselkhozbank este prevăzut pentru depozitul „Golden”: până la 11% pe an în ruble, până la 4,2% în dolari SUA sau până la 3,95% pe an în euro. Adevărat, pentru aceasta trebuie să plasați în cont cel puțin 1,5 milioane de ruble sau 50.000 de dolari / euro.

Depozitul promoțional „Formula succesului” (cu condiții favorabile pentru rezilierea anticipată) presupune o rată fixă ​​de rentabilitate de 9% pe an.

Cea mai mică rată a dobânzii din Rosselkhozbank este la depozitul gestionat: până la 8,05%, 2,65% și 1,9% pe an, în funcție de monedă.

Cum să alegi depozitul potrivit?

În primul rând, trebuie să decideți asupra mărfurilor pe care se va concentra puterea de cumpărare a economiilor: importate (apoi dolarul sau euro ar trebui să devină moneda depozitului) sau autohtone (apoi alegem rubla).

Calculați-vă „proporția de consum” cel puțin aproximativ - și în același raport împărțiți suma economisită între diferite valute.

Nu ar trebui să vă convertiți impulsiv toate economiile în dolari dacă vor veni în viitorul apropiat cheltuieli serioase în ruble. La urma urmei, prețurile rublei pentru bunurile interne vor crește în orice caz mai lent decât cursul de schimb al monedei americane față de ruble.

În anul următor, este mai bine să păstrați banii în depozite și nu „sub saltea”, dar este obligatoriu - în limitele sumei asigurate și numai în bănci de încredere.

Și, în sfârșit. Dacă ați economisit bani pentru un produs durabil în ultimii ani, cel mai bine este să îl obțineți acum. Din păcate, calculatoarele și electrocasnicele, mobila, mașinile de import, hainele și încălțămintea vor crește serios de preț anul viitor.

Pentru a-și păstra economiile, cetățenii își plasează fondurile pe un depozit, care le permite să primească un anumit profit suplimentar. Neavând prea multă încredere în majoritatea băncilor private, mulți oameni își duc banii la Sberbank, care se bucură de o încredere binemeritată de mulți ani. Nu este surprinzător, așadar, că ratele dobânzilor la depozitele la Sberbank în 2015 sunt de mare interes pentru populație.

Depozite Sberbank în 2015

Pentru deponenții individuali, banca oferă produse de depozit de următoarele tipuri:

Cu capitalizarea dobânzii;
cu adăugarea de fonduri la depozit;
cu retragere parțială de bani (până la soldul minim stabilit).

Toate aceste trei condiții sunt îndeplinite de depozitul „Gestionează”. Pe lângă ruble, depozitele în bancă pot fi plasate în euro, franci elvețieni, dolari, yeni și lire sterline. Prin deschiderea unui depozit special multivaluta, clientii bancii isi pot transfera investitiile dintr-o valuta in alta, facand astfel bani suplimentari din diferenta de cursuri.

Cele mai populare din Sberbank sunt depozitele purtătoare de dobândă „Salvați”, „Gestionați”, „Realimentați”. De asemenea, în iulie 2015 a început să funcționeze depozitul „Sezonul profitabil”, cu o rată mai mare decât alte programe.

Sberbank: rata dobânzii la depozite în 2015

Noul depozit „Sezonul profitabil” promite de la 11,3 la 12%. Investiția minimă este de la 1.000.000 de ruble la 11,3% (până la 10.000.000). Se va percepe 12% pentru o sumă care începe de la 10.000.000 de ruble.

Depozitul „Save” poate fi deschis atât în ​​ruble (cel puțin 1.000), cât și în dolari (de la 100) și euro (de la 100). În ruble, rata va fi de 6,3-9,07%, în euro - 0,1-1,87%, în dolari - 0,3-1,78%.

Depozitul „Gestionați” poate fi completat în mod regulat, precum și, dacă este necesar, banii retrași parțial. Suma pentru deschidere începe de la 30.000 de ruble, de la 1.000 de euro/dolari. Dobândă: 5,85-7,31% în ruble, 0,3-1,56% în euro, 0,75-2,58% în dolari.

Ratele dobânzilor la depozitele Sberbank în 2015 nu sunt prea mari, dar vă permit să vă măriți fondurile fără să vă faceți griji pentru siguranța acestora. Depozitul „Top up” poate fi deschis de cei care doresc să economisească bani în mod constant. Minimul este de 1.000 de ruble, la 100 de euro/dolari. Puteți încărca pentru aceeași sumă. Ratele dobânzilor: depozite în ruble - 6,85-8,07%, în euro - 0,5-1,76%, dolar - 0,8-2,68%.

Depozitul „Multicurrency”, după ce l-a deschis în trei valute în același timp, poate fi completat de la 1.000 de ruble, de la 100 de euro / dolari, precum și prin metoda fără numerar (nelimitat). În plus, sunt posibile venituri din salturi ale cursurilor acestor valute. Rate: 0,01-6,68% pentru un depozit în ruble, 0,01-1,61% în euro, 0,01-2,63% pentru un depozit în dolari.

Depozitul internațional este oferit pentru valute precum franci elvețieni, lire sterline și yeni japonezi. Acesta permite deponentului să câștige, pe lângă dobândă, și din fluctuațiile cursurilor acestor valute. Ratele dobânzilor sunt următoarele: 0,1-2,65% (franci elvețieni), 0,7-4,5% (lire) și 0,3-2,65% (yeni).

Ratele dobânzilor la depozitele în Sberbank efectuate online

Depozitele „Salvare”, „Gestionare”, „Reîncărcare” pot fi deschise prin internet, folosind serviciul „SberbankOnline”. Condițiile de plasare a banilor pe ele sunt similare cu condițiile pentru depozitele cu același nume, deschise la vizitarea unui birou bancar. Cu toate acestea, tarifele sunt ușor diferite:

SaveOnline: 6,5-9,52% ruble, 0,2-2,12% euro, 0,4-3,04% dolari;
„ManageOnline”: în ruble - 6,15-7,72%, în euro - 0,55-1,81%, în dolari - 1-2,84%;
„Refill Online”: 7,05-8,69% pentru un depozit de ruble, 0,65-2,02% pentru un euro, 1,05-2,94% pentru un dolar.

În conformitate cu condițiile de depozitare preferabile, vă puteți investi economiile pe oricare dintre cele specificate, cu condițiile de reîncărcare a depozitului sau cu posibilitatea de a utiliza parțial fondurile.

Ce să faci cu banii „în plus” într-o criză - să cumperi metale prețioase și echipamente? Alegem cea mai simplă și mai sigură cale: depozitele populare în 2015 conform resurselor de pe Internet. Ținând cont de faptul că o serie de experți, în special M. Zadornov (șeful VTB24), consideră că Banca Centrală va reduce probabil rata cheie deja în primul trimestru al anului 2015, deoarece aceasta depășește semnificativ prognoza inflației (decembrie). interviu cu canalul Rossiya24), ceea ce va duce la faptul că băncile vor reduce ratele la depozite, prin urmare, acum este momentul cel mai favorabil pentru a deschide un depozit.

La sfârșitul anului 2014, banca centrală și statul, reprezentate de președinte și guvern, au prezentat simultan două cadouri deponenților, acestea sunt:

• O creștere a ratei de referință a Băncii Centrale și, ca urmare, o creștere a dobânzii la depozitele la băncile comerciale.
• Creșterea compensației de asigurare pentru depozitele bancare. Din 29 decembrie, în loc de 700 de mii, limita a fost schimbată la 1,4 milioane de ruble. Acțiunea luată, în primul rând, crește încrederea în bănci și, în al doilea rând, va permite deponenților să nu-și împartă economiile în sume de 700 de mii de ruble fiecare.

previziuni și avertismente de depozit pentru 2015

Rata cheie (KS) este procentul la care Banca Centrală a Federației Ruse împrumută băncilor comerciale și acceptă bani gratuit de la acestea pentru depozit. CC este cea care determină costul împrumuturilor pentru populație, antreprenori și organizații.

Banca Centrală a majorat COP din cauza crizei iminente. Așa că încearcă să reducă suma de bani în circulație, să susțină cursul rublei. Un număr de bănci au reacționat imediat la acest lucru prin majorarea ratelor dobânzilor la depozite. Astăzi, unele structuri comerciale oferă depozite pe termen scurt la 20% sau mai mult. Deci, dacă sunteți în căutarea unui venit mare, alegeți depozitele pe termen fix în ruble cu rata maximă. Dacă scopul tău este să economisești bani, împărțiți fondurile în mai multe depozite pe termen lung (valută și rublă).

Șeful asociației „Rusia” (bănci regionale) A. Aksakov avertizează că perioada de rate atât de ridicate va fi scurtă: „Băncile s-au lăsat puțin luate de cap, oferind condiții foarte favorabile. La urma urmei, situația a început să se stabilizeze - în continuare rubla va deveni mai puternică, iar instituțiile financiare vor începe să reducă dobânda la depozite. Acest lucru se va întâmpla într-o lună sau două. Profită de moment în timp ce miza este mare (notă: interviu realizat în decembrie 2014)».

Aksakov avertizează deponenții împotriva fraudelor: „Dacă organizațiile financiare, menționate în presă în mod negativ, au o rată de peste 20%, nu merită să faci afaceri cu astfel de bănci. Dar, în același timp, aș vrea să vă reamintesc de creșterea cuantumului despăgubirilor. Dacă contribuția nu depășește 1,4 milioane de ruble, aceasta va fi protejată de o organizație de asigurări. ”

Tabel rezumativ al depozitelor pentru anul 2015

Următorul tabel prezintă depozite profitabile pe o perioadă de 3 luni pentru Sberbank, VTB și Alfa-Bank - structuri comerciale care sunt incluse în TOP-10 instituții financiare ale Federației Ruse.

Cea mai avantajoasă ofertă de la VTB-24: depozitul tău bonus. În scurt timp, cu condiția valorificării dobânzii acumulate, 100 de mii de ruble tale. în 90 de zile vor aduce 3.542 de ruble. sursa de venit.

Dintre cele completate, „Replenish” de la Sberbank este benefic. Dacă puneți 100 de mii de ruble în cont, după 3 luni veți retrage 102 438 de ruble. Retragerea parțială este posibilă în „Drive” din SB. Luând în considerare capitalizarea lunară a contribuției de 100 de mii de ruble. va aduce 2.375 de ruble. venit în 91 de zile. Apropo, termenul acestor depozite poate fi prelungit cu până la trei ani.

Următorul tabel arată depozitele populare pentru 12 luni pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

În acest eșantion, ofertele de la Alfa-Bank sunt în frunte: 100 de mii pe contul Premium într-un an vor aduce 17 600 de ruble. profit și 100 de mii pentru „Premier” - 16 765 de ruble.

În ceea ce privește depozitul cu posibilitatea de retragere, aici „Alfa-Bank” este inferior „VTB-24”. Cu o capitalizare lunară de 100 de mii de ruble. pe „Confort” până la sfârșitul termenului se va transforma în 110.581 de ruble.

Următorul tabel prezintă cele mai populare și profitabile depozite timp de 3 ani pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

În ultimul eșantion, Alfa-Bank a devenit lider clar. „Victorie” la 14,6% pe an în trei ani de la 100.000 de ruble. va da 54.551 de ruble. sosit. Depozitul „Multicurrency” completat va aduce 33 620 de ruble. venit și „parțial retras” „Potențial” - plus 33.223 de ruble.

Și unde este 20% promis pe depozite în 2015? Există așa ceva. De exemplu, „Strike-2015”: 700 de mii de ruble. la 23% pentru 91 de zile. Cu toate acestea, această ofertă tentantă este valabilă doar până pe 30 ianuarie. Sau „Super Anul Nou” de la 5 mii de ruble. timp de 3 luni la 22%. Și, de asemenea, „Profitabil”: 10 mii de ruble. timp de 91 de zile la 22% pe an. Acest depozit poate fi luat doar până pe 15 ianuarie.

Atunci când aleg astfel de oferte, mulți oameni uită de necesitatea plății impozitelor pe venitul din depozite, a căror rată depășește normele admise.

Trebuie să plătesc impozit pe depozit?

Nu orice contribuție este impozitată. Toate informațiile privind impozitarea veniturilor din dobânzi sunt specificate la art. 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse. Legea prevede clar că baza de impozitare este determinată de „depășirea sumei dobânzii... peste suma dobânzii la rata de refinanțare, majorată cu cinci puncte”. Se ia in considerare rata nominala - i.e. valabil la momentul înregistrării contractului bancar.

La 29 decembrie, președintele a semnat Legea nr. 462-FZ, conform căreia persoanele fizice erau scutite de la plata impozitelor pe venit sub formă de dobândă la depozitele în ruble la o rată de până la 18,25% pe an.

Acesta este un pas temporar - legea va fi în vigoare până la 31 decembrie 2015. În același timp, rata de impozitare pentru rezidenții Federației Ruse a rămas aceeași - 35%.

Pentru depozitele de până la trei ani, rata care este în vigoare la momentul încheierii contractului este importantă. Taxa este retrasă în momentul plății dobânzii - adică. deponentul primește venit după deducere. Un exemplu de calcul este dat pe site-ul Banki.ru. Există și un calculator de profitabilitate, prin care îți poți calcula cu ușurință venitul real pentru orice cont.

Pentru claritate. Pentru depozitul deja menționat „Strike-2015” cu o sumă de depozit de 700 de mii de ruble. timp de 91 de zile la 23% pe an, impozitele vor fi reținute pentru 2.901 de ruble.

Rata medie maximă a băncilor TOP-10 din Federația Rusă la 31 decembrie 2014 a fost de 15,64%. Banca Centrală însăși nu recomandă depășirea acestui indicator cu mai mult de 3,5 puncte - i.e. până la 19%. Prin urmare, există toate motivele să credem că nu vom mai vedea oferte pentru depozite cu o rată de 20-23%.