Exercițiu:

1. 
   Care sunt cele mai mari rate în funcție de termenul de împrumut pentru împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare?
2. 
   Care sunt cele mai mari rate în funcție de termenul de împrumut pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice?
3. 
   Ce tendințe în modificarea ratelor dobânzilor la împrumuturile acordate diferitelor categorii de debitori se pot distinge?

^ ÎNTREBĂRI DE CONTROL LA TEMA 7.

1. 
   Ce este dobânda de împrumut?
2. 
   Care este sursa plăților dobânzii?
3. 
   Care este cuantificarea dobânzii de împrumut?
4. 
   Cum se calculează rata de creditare?
5. 
   Ce reflectă nivelul de interes pentru o economie de piață?
6. 
   Care sunt criteriile de clasificare a dobânzii la credit?
7. 
   Ce forme de dobândă la împrumut sunt alocate în funcție de forma împrumutului?
8. 
   Ce forme de dobândă la împrumut sunt alocate în funcție de tipurile de instituții de credit?
9. 
   Ce forme de dobândă la împrumut sunt alocate în funcție de tipul tranzacțiilor?
10. 
    Ce forme de dobândă la împrumut sunt alocate în funcție de condițiile împrumutului?
11. 
    Care sunt funcțiile dobânzii la împrumut?
12. 
    Care este funcția de distribuție a ratei dobânzii?
13. 
    Care este funcția stimulatoare a ratei dobânzii?
14. 
    Care este funcția de reglare a ratei dobânzii?
15. 
    Care este politica guvernului privind rata dobânzii?
16. 
    Care este scopul politicii guvernamentale privind rata dobânzii?
17. 
    Cine implementează politica guvernului privind rata dobânzii?
18. 
    Ce metode sunt utilizate pentru implementarea politicii ratei dobânzii?
19. 
    Ce este dumpingul procentual?
20. 
    Care este mecanismul de dumping al ratei dobânzii la credite?
21. 
    Care este mecanismul de dumping al ratei dobânzii la depozite?
22. 
    Care este diferența dintre prețul de dumping la credite și prețul de dumping la depozite?
23. 
    Care sunt consecințele dumpingului ratei dobânzii?
24. 
    Cum se previne dumpingul procentual în condiții moderne?

^ TEMA 8. BĂNCILE CA PARTICIPANȚI LA SISTEMUL DE CREDIT DE STAT

1. 
   Conceptul de sistem de creditare, elementele sale
2. 
   Sistem bancar. Tipuri de sisteme bancare
3. 
   Banca centrală ca verigă principală în sistemul bancar, rolul și funcțiile acesteia în economie
4. 
   Băncile comerciale, operațiunile lor

Ținta 8.1

^ Tabelul 8.1.1

Caracteristici cantitative

instituțiile de credit din Rusia

Index	1.07.98	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Înregistrat de instituțiile de credit de către Banca Rusiei și alte autorități	2527	1828	1668	1518	1409	1345
Institutii de credit care opereaza	1598	1329	1329	1299	1253	1189
Instituții de credit înregistrate de Banca Rusiei, dar nu au achitat încă capitalul autorizat și nu au primit licență	2	8	4	1	2	1
Instituții de credit cărora li s-a revocat licența bancară	927	491	335	218	154	155
Organizații de credit autorizate să efectueze operațiuni în valută	657	839	845	839	827	803
Organizații de credit cu licențe generale	262	293	310	311	301	287

Exercițiu:

1. 
   Calculați proporția instituțiilor de credit care funcționează; analiza indicatorului în dinamică; a trage concluzii.
2. 
   Calculați proporția instituțiilor de credit cărora li s-a revocat licența bancară; analiza indicatorului în dinamică; a trage concluzii.
3. 
   Calculați proporția instituțiilor de credit autorizate să efectueze operațiuni în valută; analiza indicatorului în dinamică; a trage concluzii.
4. 
   Calculați proporția instituțiilor de credit care dețin licențe generale; analiza indicatorului în dinamică; a trage concluzii.

Ținta 8.2

Următoarele date oficiale ale Băncii Rusiei sunt disponibile:

^ Tabelul 8.2.1

Plasarea instituțiilor de credit operaționale în districtele federale

District federal	1.07.98	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Central Inclusiv Moscova și regiunea Moscovei	805 724	738 663	752 679	742 671	714 646	673 607
nord-vest	108	88	86	87	84	80
Yuzhny	215	142	137	130	128	124
Privolzhsky	198	156	154	151	146	139
Ural	91	77	76	71	67	65
siberian	120	82	80	75	71	68
Orientul Îndepărtat	61	46	44	43	43	40
^ Total pentru Rusia	1598	1329	1329	1299	1253	1189

2) Să studieze în dinamică plasarea instituţiilor de credit operaţionale din districtele federale; a trage concluzii

Ținta 8.3

Următoarele date oficiale ale Băncii Rusiei sunt disponibile:

^ Tabelul 8.3.1

Plasarea sucursalelor instituțiilor de credit (BC)

de districtele federale

District federal	Ramuri ale KO ale unei regiuni date într-o regiune dată, unități			Filiale de KO din alte regiuni, unități
	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Central Inclusiv Moscova și Regiunea Moscova	225 180	218 178	204 169	497 102	510 114	528 114
nord-vest	56	55	55	308	321	338
Yuzhny	156	150	130	312	321	338
Privolzhsky	155	152	151	493	519	545
Ural	165	143	139	229	238	226
siberian	52	53	47	381	399	371
Orientul Îndepărtat	57	57	46	152	159	163
^ Total pentru Rusia	866	828	772	2372	2467	2509

Exercițiu:

1. 
   Calculați ponderea sucursalelor instituțiilor de credit din fiecare district federal în suma totală a sucursalelor instituțiilor de credit; a trage concluzii.
2. 
   Să studieze dinamica plasării sucursalelor instituțiilor de credit în districtele federale; a trage concluzii.
3. 
   Calculați proporția sucursalelor instituțiilor de credit din alte regiuni care își desfășoară activitatea pe teritoriul fiecărui district federal în totalul sucursalelor instituțiilor de credit din alte regiuni; a trage concluzii.
4. 
   Să studieze în dinamică plasarea sucursalelor instituțiilor de credit din alte regiuni pe districtele federale; a trage concluzii.
5. 
   Comparați datele despre locația sucursalelor instituțiilor de credit din districtul federal și despre localizarea sucursalelor instituțiilor de credit din alte districte; a trage concluzii.

^ ÎNTREBĂRI DE CONTROL LA TEMA 8.

1. 
   Ce este un sistem de creditare?
2. 
   Care este sarcina sistemului de creditare în economia țării?
3. 
   Ce legături se disting în sistemul de creditare?
4. 
   Ce este un sistem bancar?
5. 
   Ce instituții sunt incluse în sistemul bancar?
6. 
   Ce tipuri de sisteme bancare se disting în funcție de subordonarea elementelor sistemului?
7. 
   Care este diferența dintre un sistem bancar liberal și un sistem bancar controlat de stat?
8. 
   Ce tip de sistem bancar în Rusia modernă?
9. 
   Cum apar băncile centrale?
10. 
    Care sunt obiectivele Băncii Centrale RF?
11. 
    Care sunt funcțiile băncilor centrale?
12. 
    Care este funcția emiterii de bancnote monopolizate?
13. 
    Cum este implementat mecanismul de multiplicare a banilor?
14. 
    Care este funcția unei bănci de bănci?
15. 
    Ce înseamnă servicii de decontare și numerar la banca centrală?
16. 
    Ce înseamnă creditarea băncii centrale?
17. 
    Ce înseamnă serviciul de depozit la banca centrală?
18. 
    Care este funcția de control și reglementare a activităților băncilor?
19. 
    Care este funcția băncii guvernamentale?
20. 
    La ce duce împrumuturile nelimitate către guvern de către banca centrală?
21. 
    În ce scopuri Banca Centrală a Federației Ruse oferă împrumuturi guvernului?
22. 
    Ce înseamnă „bancă centrală - agent al Guvernului” când plasează titluri de stat?
23. 
    Care este funcția de gestionare a rezervelor de aur și valutar și a centrului de schimb valutar?
24. 
    Ce este inclus în componența rezervelor de aur și valutar ale țării?
25. 
    Care este scopul aurului - rezervele valutare ale țării?
26. 
    Care este scopul băncii centrale în gestionarea rezervelor de aur - valutar ale țării?
27. 
    Ce înseamnă „centrul valutar”?
28. 
    De ce este reglementat cursul de schimb?
29. 
    Ce înseamnă intervenția valutară?
30. 
    Care este mecanismul de intervenție valutară?
31. 
    Ce înseamnă politica monetară?
32. 
    Ce instrumente sunt folosite pentru implementarea politicii monetare?
33. 
    Ce se înțelege prin extinderea creditului?
34. 
    Ce se înțelege prin restricție de credit?
35. 
    Ce sunt băncile comerciale, în funcție de forma de proprietate?
36. 
    Care sunt băncile comerciale, în funcție de țară?
37. 
    Ce sunt băncile comerciale, în funcție de forma organizatorică și juridică?
38. 
    Care sunt băncile comerciale, în funcție de zona de operare?
39. 
    Ce sunt băncile comerciale, în funcție de gradul de independență?
40. 
    Care sunt tipurile de bănci comerciale, în funcție de amploarea activităților lor?
41. 
    Ce sunt băncile comerciale, în funcție de natura activității?
42. 
    Care sunt funcțiile băncilor comerciale?
43. 
    Care este funcția de a acumula fonduri temporar gratuite?
44. 
    Care este funcția distribuirii fondurilor temporar gratuite?
45. 
    Care este funcția emiterii banilor de credit?
46. 
    Care este funcția efectuării plăților și decontărilor în fermă (funcția de plată și decontare)?
47. 
    Care este funcția emitentă și fondatoare?
48. 
    Care este funcția de consultare și furnizare de informații economice și financiare?
49. 
    Ce operațiuni sunt efectuate de băncile comerciale?
50. 
    Ce sunt operațiunile pasive ale unei bănci comerciale?
51. 
    Ce sunt resursele bancare?
52. 
    Ce operațiuni bancare sunt pasive?
53. 
    Care sunt operațiunile active ale unei bănci comerciale?
54. 
    Ce operațiuni bancare sunt active?

^

SECȚIUNEA 10. TEST DE VERIFICARE

1. 
   Banii sunt:

1) un instrument convenabil de schimb care a apărut ca urmare a unui contract între oameni;

2) o marfă de un fel special, care exprimă valoarea altor mărfuri și servește drept echivalent universal.

2. Banii îndeplinesc funcții:

1) măsuri de valoare; 4) stimulatoare;

2) control; 5) de reglementare.

3) mijloace de circulatie si plata;

3. Folosirea banilor pentru a stabili prețul unui produs este o funcție:

1) mijloace de circulație; 3) mijloace de acumulare;

2) măsuri de valoare; 4) mijloace de plată.

4. Bani, a căror valoare reală este egală cu valoarea nominală:

1) complet;

1. 
   defect.

5. Banii de mare valoare îndeplinesc funcții

1) măsuri de valoare; 5) control;

2) mijloace de circulație; 6) numai 5,1 și 5,4;

3) mijloace de plată; 7) toate listate de la 5.1 la 5.4;

4) mijloace de acumulare; 8) toate listate de la 5.1 la 5.5.

6. Bani care funcționează sub formă de înregistrări în conturi bancare:

1) numerar; 2) fără numerar.

7. Moneda de hârtie este emisă de:

1) banca centrală;

1. 
   Trezorerie (sau Ministerul Finanțelor);

3) o bancă comercială.

8. Scopul emiterii bancnotelor:

1) satisfacerea nevoilor circulatiei economice in mijloacele de achizitie si plata;

2) acoperirea deficitului bugetar;

3) accelerarea vânzării mărfurilor.

9. Achiziționarea unei cambii de către o bancă comercială de la deținătorul unei cambii:

1) avalanșă; 3) colectare;

2) aprobarea; 4) contabilitate.

10. O filă suplimentară la proiectul de lege pentru aplicarea avizelor și garanțiilor:

1) avizare; 3) allonge;

2) draft; 4) aval.

11. Banii de credit includ:

1) o cambie; 4) toate cele de mai sus;

2) verifica; 5) numai 11.1 și 11.2;

3) bani de hârtie; 6) numai 11.1 și 11.3.

12. Volumul total de achiziții și plăți înseamnă deservirea cifrei de afaceri economice și aparținând persoanelor fizice și statului:

1) circulația banilor

2) masa monetară

3) legea circulaţiei banilor

13. Odată cu creșterea ratei de rotație a unei unități monetare, suma de bani în circulație:

1) crește;

2) scade;

3) nu se schimbă.

14. Suma totală de numerar în circulație:

1) rulaj de bani; 3) unitate MO;

2) masa monetară; 4) limita soldului de numerar.

15. Totalul fondurilor temporar gratuite transferate pentru utilizare temporară contra cost:

1) dobânda la împrumut; 3) piata de capital de imprumut;

2) capital de împrumut; 4) credit.

16. Returnarea obligatorie după o anumită perioadă de timp prevăzută pentru utilizarea temporară a fondurilor gratuite sunt:

1) principiul plății;

2) principiul urgenței;

3) principiul returnării.

17. Credit acordat de o entitate economică sub formă de vânzare de bunuri cu plată amânată, întocmit prin cambie:

1) bancar; 3) consumator;

2) comercial; 4) cămătar.

18. Credit acordat de o bancă comercială alteia:

1) bancar;

2) interbancarul propriu-zis;

3) credit de refinanțare.

19. Procentul stabilit pentru fondurile disponibile temporar atrase pentru utilizare:

1) depozit;

2) credit.

20. Dumpingul ratei dobânzii la depozite:

1) menținerea tarifelor minime pe piață;

2) menținerea ratelor maxime în piață;

21. Proprietarii de fonduri temporar gratuite sunt:

1) creditorii inițiali; 3) intermediari.

2) debitorii finali;

22. Acordarea de împrumuturi către băncile comerciale de către banca centrală este în funcție de:

1) emisiune de numerar de monopol;

2) banca băncilor;

3) supravegherea activităților instituțiilor de credit.

23. O parte din depozitele (depozitele) unei bănci comerciale transferate spre păstrare către banca centrală:

1) rezerve obligatorii;

2) numerar în exces;

3) operațiuni de piață deschisă

24. Pentru a reduce volumul masei monetare în circulație, banca centrală:

1) crește rata rezervelor obligatorii;

2) reduce rata rezervelor obligatorii.

25. Odată cu creșterea ratei de refinanțare, volumul împrumuturilor acordate economiei:

1) crește;

2) scade.

1. 
   Operațiuni bancare pentru a genera resurse în scopul plasării ulterioare a acestora pentru a genera venituri:

1) pasiv;

Zholosova Elena SergeeVna

Analiza stării actuale a sistemului bancar din Rusia

Acest articol analizează starea și dezvoltarea sistemului bancar rusesc. Sunt relevate principalele tendințe de dezvoltare, se determină factorii de influență negativi și pozitivi. Sunt determinate caracteristicile stadiului actual de formare și dezvoltare a sistemului bancar național.

Banca, sistem bancar, active, capital, concentrare

O analiză a stării actuale a sistemului bancar rus implică căutarea unui răspuns la întrebarea privind eficacitatea acestuia, i.e. obtinerea rezultatelor maxime posibile ale functionarii sistemului bancar in conditii de resurse limitate. În acest scop, vom analiza indicatorii cheie pe care i-a atins sistemul bancar rus în dezvoltarea sa. În funcție de subiectul luat în considerare, analiza va acoperi perioada 2004-2010, unele date vor fi incluse în analiză începând cu 01.06.2011 (unde sunt prezentate prompt de statisticile Băncii Rusiei). Analiza va dezvălui cei mai importanți factori de influență și caracteristici ale dezvoltării sistemului bancar rus.

Caracteristici cantitative. Conform informațiilor furnizate de Banca Rusiei, în ultimii 7,5 ani s-a înregistrat o reducere a numărului de instituții de credit care funcționează (a se vedea Tabelul 1). Pe toată perioada analizată, numărul instituțiilor de credit a scăzut cu 326 (24,5%). Marile banci diversificate au urmat o politica de reducere a costurilor prin reducerea numarului de divizii regionale. Dacă luăm ca punct de plecare perioada inițială a crizei financiare mondiale 2007-2010, i.e. de stat la 01.01.2009, numărul sucursalelor instituţiilor de credit care operează a scăzut la 01.06.2011 cu 603 sucursale, sau 17,4%.

tabelul 1

Număr de instituții de credit și sucursale ale acestora *

01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.01.09 01.01.10 01.01.11 01.06.11

Numărul de sucursale ale instituțiilor de credit care operează 3219 3238 3295 3281 3455 3470 3183 2926 2867

inclusiv numărul de sucursale ale instituțiilor de credit care operează fără Sberbank of Russia OJSC 2174 2271 2286 2422 2645 2695 2538 2352 2333

inclusiv numărul de sucursale ale Sberbank of Russia OJSC 1045 1011 1009 859 809 775 645 574 534

Numărul instituțiilor de credit care funcționează 1329 1299 1253 1189 1136 1108 1058 1012 1003

De precizat că perioada 2004-2008. diferă în tendința opusă. Ratele de creștere ale rețelei de sucursale a instituțiilor de credit (excluzând Sberbank din Rusia) au fost în acești ani: 2004 - 4,4% (97 sucursale); 2005 - 0,6% (15 filiale); 2006 - 5,9% (136 filiale); 2007 - 9,2% (223 filiale); 2008 - 1,9% (50 de filiale). După cum puteți vedea, 2006-2008. au fost o perioadă de expansiune a instituțiilor de credit din regiuni, care a fost marcată de deschiderea a 409 de sucursale și de o creștere a rețelei de sucursale cu peste 17%. Criza care a urmat a dus la reducerea numărului de sucursale ale instituțiilor de credit și la exacerbarea concurenței.

În acest context, Sberbank of Russia se deosebește, deoarece, spre deosebire de alte bănci comerciale, această bancă a funcționat pe toată perioada analizată.

pentru optimizarea rețelei de sucursale. Optimizarea a avut ca rezultat o reducere a numărului de sucursale bancare. Din 2004 până la 1 iunie 2011, au fost închise 511 sucursale sau 48,9%. Reducerea numărului de sucursale Sberbank din Rusia a fost neuniformă și se caracterizează prin următorii indicatori: 2004 - 34 de sucursale (3,2%); 2005 - 2 filiale (0,2%); 2006 - 150 de filiale (14,9%); 2007 -50 filiale (3,8%); 2008 - 34 filiale (4,2%), 2009 - 130 filiale (16,7%); 2010 - 71 de filiale (11%); Prima jumătate a anului 2011 - 40 de filiale (6,9%).

În 2010, o scădere a numărului de instituții de credit operaționale a fost tipică pentru majoritatea regiunilor rusești: numărul băncilor regionale (bănci înregistrate nu în Moscova și în regiunea Moscovei) a scăzut de la 523 la 487.

Distribuția spațială a sectorului bancar. Distribuția rețelei bancare este disproporționată (vezi Tabelul 2). Astfel, peste 57% din toate instituțiile de credit care operează sunt concentrate în Districtul Federal Central, peste 51% fiind în Moscova și Regiunea Moscovei. Cel mai mic număr de instituții de credit este înregistrat în Districtul Federal Orientul Îndepărtat (mai puțin de 3%).

masa 2

Plasarea instituțiilor de credit operaționale (BC) pe districtul federal *

01.01.08 01.01.2009 01.01.2010 01.01.11 01.06.11

ow 0 Sw w 1 o oo ow 0 Sww 1 oo o ow 0 Sww 1 oo ow 0 Sww 1 oo ow 0 Sw 1 o o

g w g w g w g w g w

Districtul Federal Central 632 55,6 621 56,0 598 56,5 585 57,8 580 57,8

incl. Moscova și regiunea Moscovei 568 50,0 556 50,2 535 50,6 525 51,8 521 51,9

Districtul Federal de Nord-Vest 81 7,1 79 7,1 75 7,1 71 7,0 70 6,9

Districtul Federal de Sud 118 10,4 115 10,4 113 10,7 47 4,6 47 4,7

Districtul Federal Caucazian de Nord 57 5,6 56 5,6

Districtul Federal Volga 134 11,8 131 11,8 125 11,8 118 11,7 116 11,6

Districtul Federal Ural 63 5,5 58 5,2 54 5,1 51 5,1 51 5,1

Districtul Federal Siberian 68 6,0 68 6,1 62 5,9 56 5,5 57 5,7

Districtul Federal din Orientul Îndepărtat 40 3,5 36 3,2 31 2,9 27 2,7 26 2,6

Federația Rusă 1136 100,0 1108 100,0 1058 100,0 1012 100 1003 100

De asemenea, trebuie acordată atenție faptului că, în legătură cu reforma administrativă efectuată în 2010, Districtul Federal Caucazian de Nord a fost separat de Districtul Federal de Sud. Din acest motiv, începând cu 01.01.2011, s-a înregistrat o scădere a numărului și ponderii instituțiilor de credit din Districtul Federal de Sud de la 113 organizații și 10,7% la 47 organizații și 4,6%. Există 56 de instituții de credit care operează pe teritoriul nou-înființat District Federal Caucazian de Nord, ceea ce reprezintă 5,6% din numărul total de instituții de credit care operează în Rusia. Un district federal (Privolzhsky) a reușit să depășească bariera de 10%. Nu mai mult de 5% din toate instituțiile de credit care operează sunt concentrate în Districtele Federale de Nord-Vest, Ural și Siberia. Analiza dinamicii activelor sectorului bancar în aspect regional poate servi ca o caracteristică a activităților băncilor în regiuni.

Concentrarea sectorului bancar. Ultimii 3 ani au demonstrat tendințe multidirecționale ale ratelor de creștere a activelor băncilor. În 2008, ratele de creștere ale activelor băncilor regionale au fost de două ori mai mici decât creșterea activelor totale ale sectorului bancar în ansamblu (19,5% față de 39,2%).

O altă tendință a apărut în 2009 - ritmul de creștere a activelor băncilor regionale a fost mai mare decât ritmul de creștere a activelor totale ale sectorului bancar în ansamblu (15,9% față de 5,0%), ceea ce s-a explicat prin reorganizarea MDM- Bank și URSA Bank sub forma unei fuziuni și înregistrare a băncii reorganizate din Novosibirsk. Drept urmare, ponderea băncilor regionale în totalul activelor sectorului bancar, deși a crescut în cursul anului (a constituit 14,1% la 01.01.2010 față de 12,8% la 01.01.2009), totuși nu a atins nivelul din anul anterior crizei (14 , 9% la 01.01.2008).

2010 a readus sistemul bancar la curentul principal al tendinței anterioare. Rata de creștere a activelor băncilor regionale în 2010 a fost mai mică decât rata de creștere a activelor sectorului bancar în

per ansamblu (11,2% față de 14,9%), iar ponderea băncilor regionale în totalul activelor sectorului bancar a scăzut și mai mult - la 13,7% (la 01.01.2011).

Concentrarea activelor instituțiilor de credit care operează pe districtul federal indică, de asemenea, o puternică polarizare a sistemului bancar. Cele mai mari cinci bănci din punct de vedere al activelor din districtul federal de la 01.01.2011 reprezentau o pondere de 43% până la 78% din activele bancare din regiunea lor (a se vedea tabelul 3).

Tabelul 3

Concentrarea activelor instituțiilor de credit operaționale pe districtul federal (raportul dintre activele celor mai mari cinci instituții de credit din punct de vedere al activelor și activele totale ale instituțiilor de credit operaționale ale districtului) *

Districtul Federal 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.06.2011

Districtul Federal Central 49,2 52,6 55,3 54,9 55,5

inclusiv Moscova și regiunea Moscovei 49,6 53,0 55,7 55,3 55,9

Districtul Federal de Nord-Vest 67,7 68,1 70,6 71,9 68,7

Districtul Federal de Sud 52,1 53,8 52,9 69,0 68,8

Districtul Federal Caucazian de Nord 45,5 45,2

Districtul Federal Volga 42,0 47,8 45,0 43,4 44,6

Districtul Federal Ural 47,4 52,9 57,0 60,2 61,4

Districtul Federal Siberian 69,1 70,0 81,4 78,7 77,7

Districtul Federal din Orientul Îndepărtat 58,2 62,5 65,1 72,8 73,9

Federația Rusă 42,3 46,2 47,9 47,7 48,7

„Date ale Băncii Rusiei. 11I_: http://www.cbr.ru

În Rusia în ansamblu, cele mai mari cinci bănci din regiune își măresc ponderea în activele totale. În 2008-2009. era în creștere, în 2010 a scăzut ușor (de la 47,9% (01.01.2010) la 47,7% (01.01.2011)), dar de la 01.06.2011 ponderea celor mai mari cinci bănci în totalul activelor a atins cea mai mare din cele observate. perioada valorica - 48,7%. Cea mai mare concentrare de active a fost înregistrată de districtele federale, care au cel mai mic număr de instituții de credit dintre toate instituțiile de credit care operează în Rusia.

Astfel, Districtul Federal Siberian, unde se află aproximativ 6,0% din instituțiile de credit operaționale, demonstrează o concentrare a activelor de 78,7% (la 01.01.2011). La 01.01.2008, acest indicator a fost de 69,1%, ceea ce indică o creștere de aproape 14% în ultimii 4 ani.

Districtul Federal din Orientul Îndepărtat (circa 3% din numărul instituțiilor de credit care funcționează) demonstrează o concentrare a activelor egală cu 72,8% (o creștere de 25% în ultimii 4 ani). De fapt, 72% (la 01.01.2011) a fost atins prin concentrarea activelor în Districtul Federal de Nord-Vest (aproximativ 7% din numărul instituțiilor de credit care funcționează). Creștere în ultimii 4 ani - peste 6%.

O concentrare ușor mai scăzută a activelor (69% la 01.01.2011) este demonstrată de Districtul Federal de Sud (creștere de 32%). Aproximativ 5% din instituțiile de credit care operează sunt situate aici. Concentrarea activelor în Districtul Federal Ural a depășit 60% (aproximativ 5% din numărul instituțiilor de credit care funcționează). În ultimii 4 ani, această cifră a crescut cu 27%.

Scăderea concentrării activelor față de 2009 și 2010 observat în Districtul Federal Volga (43,4% la 01.01.2011) - de la 47,8% și, respectiv, 45%, în 2009 și 2010. (mai mult de 11% din numărul instituțiilor de credit care funcționează). În Districtul Federal Central, unde la 01.01.2011 sunt concentrate peste 56% din instituțiile de credit (inclusiv aproximativ 52% în Moscova și regiunea Moscovei), concentrarea activelor în cele mai mari cinci bănci a scăzut ușor în comparație cu anul precedent și a însumat 54,9% pentru întreg districtul și 55,3% pentru regiunea Moscova. Este de remarcat faptul că Moscova și Regiunea Moscovei reprezintă aproximativ 89% din toate băncile care operează în Districtul Federal Central. Această pondere a rămas practic neschimbată.

Într-o serie de regiuni, nivelul furnizării serviciilor bancare rămâne scăzut. Districtul Federal Central (în primul rând Moscova) este asigurat cu servicii bancare în cea mai mare măsură, urmat de Districtul Federal de Nord-Vest (Sankt Petersburg este foarte securizat), apoi Districtul Federal Volga.

Să ne întoarcem la datele privind concentrarea activelor și a capitalului în sectorul bancar din Rusia (a se vedea Tabelul 4 și Tabelul 5 de mai sus). Numai pentru perioada analizată (01.01.2008-01.06.2011)

primele cinci mari bănci din Rusia au demonstrat o creștere a ponderii lor în activele totale ale sectorului bancar. În ultimii 3,5 ani, acesta s-a apropiat de 50%, crescând de la 42,3% (01.01.2008) la 48,7% (01.06.2011). Ponderea celor mai mari 5 bănci în capitalul la 01.01.2011 a constituit 48,8%, în scădere comparativ cu perioada 2008-2009. (49,3% (01.01.2009); 52,2% (01.01.2010)).

Tabelul 4

Concentrarea activelor în sectorul bancar rus (instituții de credit care operează) *

Distribuția CR-urilor, clasificate pe active (în ordine descrescătoare) 01.01.08 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.06.2011

milioane RUB în% din totalul RUB mln. în% din totalul RUB mln. în% din totalul RUB mln. în% din totalul RUB mln. în% față de total

Prima 5 8502936 42,3 12 941083 46,2 14092987 47,9 16139126 47,7 16918529 48,7

6 până la 20 4308447 21,4 5906 199 21,1 6018 106 20,4 7051684 20,9 7017407 20,2

De la 21 la 50 2578014 12,8 3 725 544 13,3 3 572 615 12,1 3931248 11,6 3986024 11,5

De la 51 la 200 3036498 15,1 3 726 736 13,3 3 920 972 13,3 4616510 13,7 4752214 13,7

De la 201 la 500 1226060 6,1 1 271 471 4,5 1 382 703 4,7 1584615 4,7 1601728 4,6

C 501 473169 2,3 451295 1,6 442642 1,5 481445 1,4 476443 1,4

Total 20125125 100,0 28022329 100,0 29430025 100,0 33804628 100,0 34752345 100,0

„Date ale Băncii Rusiei. URL: http://www.cbr.ru

Tabelul 5

Ponderea celor mai mari bănci în activele și capitalul sectorului bancar *

Ponderea celor mai mari 200 de bănci în ceea ce privește activele în totalul activelor sectorului bancar 91,6 93,9 93,7 93,9

Ponderea a 200 de bănci în capitalul total al sectorului bancar 89,7 91,8 92,9 92,7

Ponderea celor 5 mari bănci în activele totale ale sectorului bancar 42,3 46,2 47,9 47,7

Ponderea celor mai mari 5 bănci în capitalul total al sectorului bancar 43,2 49,3 52,2 48,8

Ponderea băncilor cu participare a nerezidentilor la capitalul autorizat de peste 50% în totalul activelor sectorului bancar 17,2 18,7 18,3 18,0

Ponderea băncilor cu participare a nerezidentilor la capitalul autorizat de peste 50% în capitalul total al sectorului bancar 15,7 17,3 17,0 19,1

„Date ale Băncii Rusiei. URL: http://www.cbr.ru

Ponderea primelor 200 de bănci în ceea ce privește activele în ultimii 3 ani s-a menținut practic la nivelul de 94%. Ponderea primelor 200 de bănci din punct de vedere al capitalului la 01.01.2011 a scăzut ușor și sa ridicat la 92,7% față de 92,9% cu un an mai devreme (91,8% (01.01.2009); 89,7% (01.01.2008) .)).

Ponderea băncilor cu participarea nerezidenților în capitalul total al sectorului bancar a constituit 19% la 01.01.2011 și 18% în totalul activelor sistemului bancar. Astfel, ponderea băncilor din acest grup s-a apropiat de valoarea de 1/5 din sistemul bancar național.

Conform informațiilor prezentate în tabel. 6 de mai jos, pe toată perioada analizată, sa înregistrat o creștere atât a numărului de instituții de credit cu participarea nerezidenților, cât și a investițiilor nerezidenților în capitalul autorizat al instituțiilor de credit în exploatare, cu o creștere concomitentă a totalul capitalului social autorizat al instituţiilor de credit în exploatare. Creșterea este însă inegală, întrucât, drept urmare, investițiile acumulate ale nerezidenților în capitalul autorizat al instituțiilor de credit operaționale la 01.01.2011 s-au apropiat de 1/3 din partea (28%) din capitalul social autorizat total al operațiunilor. institutii de credit. Rata de creștere a investițiilor străine de către nerezidenți în capitalul autorizat al instituțiilor de credit în exploatare în anul 2010 a fost de 4,5 ori mai mare decât rata de creștere a capitalului social autorizat total al instituțiilor de credit în exploatare.

Influența instituțiilor de credit cu nerezidenți în capitalul autorizat asupra sectorului bancar rus ar trebui apreciată ca fiind semnificativă, deoarece în ceea ce privește creșterea capitalului, aceste instituții de credit sunt semnificativ înaintea băncilor private rusești, care își măresc rapid cota de piață. Influența crescândă a băncilor străine pe anumite piețe bancare reduce gradul de eficiență al sistemului bancar național, deoarece motivația și scopurile activităților băncilor străine diferă de scopurile și obiectivele economiei ruse.

Tabelul 6

Indicatori care caracterizează participarea nerezidenților la sistemul bancar și capitalul total autorizat al acestuia *

Indicatori 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011

Numărul instituțiilor de credit care funcționează cu participarea nerezidenților, total 153 202 221 226 220

Investiții ale nerezidenților în capitalul autorizat al instituțiilor de credit operaționale (milioane RUB) 90.092,8 183.506,3 251.073,3 305 195,6 333.285,7

Capitalul social autorizat total al instituțiilor de credit operaționale (milioane de ruble) 566 513 731 736 881 350 1 244 364 1186 179

Rata de creștere a sumei investițiilor străine în capitalul autorizat al instituțiilor de credit operaționale până la 1 ianuarie 2005 (%) 382,5 779,1 1066,0 1295,8 1415

Rata de creștere a capitalului social autorizat total al întregului sistem bancar până la 1 ianuarie 2005 (%) 148,9 192,3 236,6 327,1 311,8

Ponderea nerezidenților în totalul capitalului social autorizat (%) 15,90 25,08 28,49 24,53 28,1

Ponderea nerezidenților în capitalul total autorizat, excluzând participarea nerezidenților sub influența semnificativă a rezidenților Federației Ruse (%) 14,86 22,84 26,15 21,26 24,62

„Date ale Băncii Rusiei. URL: http://www.cbr.ru

Numărul instituțiilor de credit cu capital de peste 180 de milioane de ruble. în 2010 a crescut (a se vedea tabelul 7 de mai jos) și sa ridicat la 778 de organizații (aproape 77% din numărul de organizații operaționale). Ponderea acestor instituţii de credit în capitalul pozitiv total al sectorului bancar la 01.01.2011 a constituit 99,5%. Creșterea numărului de instituții de credit cu capital de peste 180 de milioane de ruble. este atât o consecință a cerințelor crescute pentru suma minimă de capital din partea Băncii Rusiei, cât și o consecință a crizei, care a determinat intensificarea fuziunilor și achizițiilor bancare.

Tabelul 7

Distribuția instituțiilor de credit (CO) pe capitaluri proprii (capital) *

Data Capital - total, miliarde RUB inclusiv

OC pentru care se iau măsuri pentru prevenirea falimentului OC cu un capital mai mic de 45 de milioane de ruble. KO cu un capital de 45-90 de milioane de ruble. KO cu un capital de 90-180 de milioane de ruble. KO cu un capital de 180 de milioane de ruble. și altele

capital, miliarde RUB numărul de active comerciale, unități de capital, miliarde de ruble. numărul de active comerciale, unități de capital, miliarde de ruble. numărul de active comerciale, unități de capital, miliarde de ruble. numărul de active comerciale, unități de capital, miliarde de ruble. numărul de KO, unități

1.01.2007 1692,7 4,3 204 11,0 168 21,6 161 1655,7 655

1.01.2008 2671,5 2,8 135 8,5 124 19,3 149 2641,0 726

1.01.2009 3811,1 62,6 20 2,0 107 6,0 90 18,4 142 3722,0 747

1.01.2010 4620,6 70,3 18 1,0 54 0,6 10 25,7 216 4522,9 760

1.01.2011 4661,9 106,0 14 0,7 41 0,4 7 23,3 191 4531,5 778

„Date ale Băncii Rusiei. URL: http://www.cbr.ru

Analiza indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar din Federația Rusă (a se vedea Tabelul 8 de mai jos) relevă disproporții în nivelul de dezvoltare a sistemului bancar.

Tabelul 8

Indicatori macroeconomici ai sectorului bancar rusesc *

1. Total active ale sectorului bancar - ca% din PIB 51,9 60,8 67,9 75,4 75,2

2. Fonduri proprii (capital) ale sectorului bancar, - în% din PIB 6,3 8,1 9,2 11,9 10,6

Ca % din activele sectorului bancar 12,1 13,3 13,6 15,7 14,0

3. Împrumuturi și alte fonduri alocate acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, inclusiv datoriile restante, ca % din PIB 29,8 37,1 40,0 1,5 40,4

Indicator 1.01.2007 1.01.2008 1.01.2009 1.01.2010 1.01.2011

Ca % din activele sectorului bancar 57,5 ​​61,1 59,0 54,8 53,7

Inclusiv creditele acordate persoanelor fizice, inclusiv datoriile restante, în% din PIB 7,0 9,0 9,7 9,2 9,1

Ca % din activele sectorului bancar 13,5 14,8 14,3 12,1 12,1

În% din venitul monetar al populației 10,9 13,9 15,7 12,6 12,9

3.1. Credite bancare în investiții ale organizațiilor de toate formele de proprietate în active fixe (excluzând întreprinderile mici) - în% la investițiile organizațiilor de toate formele de proprietate în active fixe (excluzând întreprinderile mici) 9,6 10,4 11,1 9,4 8,7

4. Depozitele persoanelor fizice

% din PIB 14,2 15,5 14,3 19,3 21,8

Ca % din pasivele sectorului bancar 27,3 25,6 21,1 25,4 29,0

Ca% din venitul monetar al populației 22,1 24,2 23,1 26,4 31,1

5. Fonduri strânse de la organizații

% din PIB 17,8 21,2 21,3 24,6 24,8

Ca % din pasivele sectorului bancar 34,3 35,0 31,3 32,5 32,9

1. Ponderea activelor totale ale sistemului bancar în PIB a fost în continuă creștere și la 01.01.2011 a depășit 75% din PIB, dar nu poate fi recunoscută ca fiind suficientă, întrucât în ​​țările cu economii de piață dezvoltate acest indicator este de 3 sau mai multe ori mai mare decât PIB-ul. În consecință, nu poate fi recunoscută ca semnificativă nici valoarea capitalurilor proprii (capitalului) sectorului bancar, care la 01.01.2011 reprezenta 10,5% din PIB și 14% din activele sectorului bancar. Acesta din urmă vorbește despre subcapitalizarea sa.

2. În ciuda faptului că indicatorii capitalului total au înregistrat o tendință ascendentă de 4 ani, se constată o scădere a raportului dintre capitalul total al sectorului bancar și PIB-ul și activele sectorului bancar în 2010. Dinamica ponderii a capitalului autorizat în capitaluri proprii (capital) prezintă o tendință negativă pe toată perioada observată (vezi Tabelul 9).

Tabelul 9

Modificări în adecvarea capitalului și structura sectorului bancar *

Indicator 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.06.2011

S1 14,9 15,5 16,8 20,9 18,1 17,2

Marea Britanie / SS 36,8 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

* Datele Băncii Rusiei. 11I_: http://www.cbr.ru

Caracterizarea structurii surselor de creștere a capitalului (vezi Tabelul 10 de mai jos), profitul și fondurile formate din acesta ar trebui evidențiate ca principal factor de creștere, ponderea acestei surse a crescut semnificativ în ultimul an și 5 luni. Al doilea și al treilea factor ca importanță sunt factori precum creșterea cotei de capital autorizat și a primei de emisiune. Ponderea creditelor subordonate continuă să scadă, ceea ce este un factor în scăderea capitalului. Un alt factor semnificativ în scăderea capitalului este creșterea investițiilor instituțiilor de credit în acțiuni (părți) ale persoanelor juridice dependente și ale instituțiilor de credit - rezidente.

Tabelul 10

Structura capitalurilor proprii (capitalului) sectorului bancar (%) *

1. Factori de creștere a capitalului 107,3 ​​113,3 110,9 112,4 114,8

1.1 Capital social 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

1.2. Prima de emisiune 26,6 20,5 20,3 21,7 21,3

1.3. Profit și fonduri ale instituțiilor de credit 37,6 35,6 31,5 37,1 40,2

1.4. Credite subordonate 11,6 30,6 29,7 24,3 24,1

1.5. Creșterea valorii proprietății ca urmare a reevaluării 2,7 2,3 4,1 3,9 4,0

1.6. Alți factori 0,2 0,0 0,0 0,0 0,0

2. Factori ai declinului capitalului 7,3 13,3 10,9 12,4 14,8

2.1. Pierderi 0,7 1,4 2,3 1,1 1,3

Sfârșitul tabelului 10

Indicatori 1.01.2008 1.01.2009 1.01.2010 1.01.2011 1.06.2011

2.2. Imobilizari necorporale 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1

2.3. Acțiuni (părți) răscumpărate proprii 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0

2.4.Surse de fonduri proprii, pentru formarea cărora s-au folosit active proprii 0,0 0,0 0,0 0,1 0,1

2.5. Reducerea surselor de capital suplimentar, ținând cont de restricțiile impuse de clauza 3.1 din Regulamentul Băncii Rusiei nr. 215-P din 10 februarie 2003 0,3 5,2 0,6 0,5 0,3

2.6 Investiții ale instituției de credit în acțiuni (dobânzi de participare) 6,1 6,0 7,1 10,0 12,4

2,7 Alți factori 0,1 0,6 0,7 0,6 0,7

Fonduri proprii (capital) - total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0

* Datele Băncii Rusiei. 11I_: http://www.cbr.ru

Importanța factorilor de creștere a capitalurilor proprii diferă de la un grup la altul de instituții de credit. În grupul băncilor controlate de capital străin, majorarea de capital s-a produs în principal datorită creșterii capitalului autorizat și a primei de emisiune și a capitalizării profiturilor. Capitalizarea marilor bănci private a crescut în principal datorită reducerii pierderilor băncilor în privința cărora s-au luat măsuri pentru prevenirea falimentului și creșterea primei de emisiune. În grupul băncilor mijlocii și mici din regiunea Moscovei, fondurile proprii au crescut datorită scăderii pierderilor băncilor neprofitabile, creșterii volumului împrumuturilor subordonate, profitului și fondurilor formate din acesta. Băncile controlate de stat, precum și băncile regionale mijlocii și mici, au înregistrat o scădere a fondurilor proprii.

3. Analiza procesului de creditare de către bănci arată o pondere redusă a băncilor în finanțarea dezvoltării economiei. Ponderea împrumuturilor și a altor fonduri plasate acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, inclusiv datoriile restante, a crescut în ultimii 4 ani de la 29,8% la PIB (în 2006) la 41,5% la PIB (în 2009), dar în 2010 a crescut. a scăzut la nivelul anului 2008 - 40,4%. Ponderea creditelor în activele sectorului bancar a scăzut și ea de la 57,5% (2006) la 53,7% (2010), depășind vârful pre-criză 2007 - 61,1%.

4. Împrumuturile bancare în investiții ale organizațiilor de toate formele de proprietate (cu excepția întreprinderilor mici) nu ajung la 10% din volumul investițiilor organizațiilor în active fixe și demonstrează o tendință descendentă pe fondul creșterii capitalului propriu. 2010 a înregistrat cel mai scăzut rezultat pe toată perioada observată (5 ani) -8,7%, depășind vârful în 2007 și 2008, când 10,4% și 11,1% din investițiile organizațiilor în active fixe au fost finanțate prin credite bancare...

5. Nici rolul băncilor în transferul de resurse financiare între sectoarele economiei nu poate fi recunoscut ca satisfăcător. Întrucât pe fondul „încetinirii” creditării acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, se constată o creștere a ponderii unei astfel de surse precum depozitele persoanelor fizice în pasivele sectorului bancar de la 27,3% în 2006 la 29% în 2010, depășind vârful toamnei în 2008.. (21,1%). Totodată, fondurile strânse de la organizaţii au atins o pondere de 32,9% în pasivele sectorului bancar, însă nivelul din 2006 (34,3%) nu a fost încă atins.

O analiză ulterioară a procesului de transformare a fondurilor atrase și temporar libere în împrumuturi (vezi Tabelul 11 ​​de mai jos) demonstrează existența unor probleme fundamentale în asigurarea funcționării eficiente a sectorului bancar. Indicatorii calculati prezentați în partea a doua a tabelului. 10 indică faptul că în ultimii 4 ani a existat o preferință pentru împrumut în comportamentul persoanelor juridice. Dacă până acum depozitele persoanelor fizice depășesc de 2 ori creditele acordate persoanelor fizice, ceea ce indică implicarea persoanelor fizice în cifra de afaceri bancară și redistribuirea resurselor financiare, atunci fondurile atrase de la organizații pot „acoperi” circa 86% din creditele acordate de către bănci către organizațiile nefinanciare. Depozitele de la persoane juridice pot finanța aproximativ 46% din împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare.

Tabelul 11

Fonduri atrase și plasate de sistemul bancar în rândul clienților din sectorul nefinanciar *

Indicator 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011

1.1. Împrumuturi și alte fonduri alocate a) acordate organizațiilor nefinanciare (miliard de ruble) 9316,0 12509,7 12541,7 14062,9

b) oferite organizațiilor rezidente nefinanciare (miliard de ruble) 8.800,3 11755,3 11767,4 12843,8

Ca% din valoarea totală a creditelor 61,7 59,1 59,3 58,0

Ca% din totalul activelor 43,7 41,9 40,0 38,0

1.2. Împrumuturi către persoane fizice a) către toți (miliard de ruble) 2971,1 4017,2 3573,8 4084,8

b) rezidenți (miliard de ruble) 2963,6 4005,8 3563,6 4071,4

Ca% din valoarea totală a creditelor 20,8 20,1 18,0 18,4

Ca% din totalul activelor 14,7 14,3 12,1 12,0

1.3. Fonduri strânse de la organizații, total (miliard de ruble) 7053,1 8774,6 9557,2 11126,9

1.3.1. inclusiv depozitele persoanelor juridice (miliard de ruble) 35200,0 4945,4 5466,6 6035,6

1.4. Depozite individuale (miliard de ruble) 5159,2 5907,0 7485,0 9818,0

Indicatori estimați

2.1. Fonduri atrase de la organizații / împrumuturi acordate organizațiilor nefinanciare 0,801 0,746 0,810 0,866

2.2. Depozite de la persoane juridice / împrumuturi către organizații nefinanciare 0,399 0,421 0,463 0,469

2.3. Depozite de la persoane fizice / împrumuturi către persoane fizice 1.741 1.474 2,1 2,4

2.4. Rata de acoperire 0,706 0,630 0,764 0,833

2.5. Depășirea sumei împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice peste valoarea depozitelor atrase de la persoane juridice și persoane fizice (miliard de ruble) 3607,9 5674,5 3163,9 2294,1

2.6. Ponderea excedentului sumei împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice față de suma depozitelor atrase de la persoane juridice și persoane fizice în capitalul propriu al sistemului bancar (%) 135,05 148,89 68,47 48,47

Pentru trimitere:

Fonduri proprii ale sectorului bancar (miliard de ruble) 2671,5 3811,1 4620,6 4732,3

„Date ale Băncii Rusiei. Http://www.cbr.ru

6. Există și probleme în ceea ce privește calitatea formării activelor și pasivelor. Valoarea ratei de acoperire1 pe toată perioada observată a fost sub 1, în ciuda creșterii sale semnificative în ultimii 2 ani. Motivul creșterii ratei este reducerea creditelor acordate clienților, menținând în același timp creșterea în atragerea de depozite. Acest lucru indică faptul că există un decalaj semnificativ între totalul conturilor de plătit ale sectorului nefinanciar către bănci, pe de o parte, și depozitele sistemului bancar, pe de altă parte.

Începând cu 1 ianuarie 2011, valoarea împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, inclusiv datorii restante, s-a ridicat la 18147,7 miliarde de ruble, iar depozitele (atrase de la persoane juridice și persoane fizice) - 15853,6 miliarde de ruble. Diferența (2.294,1 miliarde de ruble) reprezintă mai mult de 48% din capitalul total al sectorului bancar. În ciuda reducerii de aproape 3 ori a acestui indicator față de nivelul precriză din 2007, toate acestea indică prezența unor dezechilibre structurale în sistemul bancar al țării, a căror atenuare necesită căutarea surselor interne de capitalizare.

Rezultatul financiar al sectorului bancar. În 2010, a reluat creșterea profitului instituțiilor de credit operaționale. Din punct de vedere al profitului încasat în acest an, sectorul bancar a depășit de 2,8 ori nivelul din 2009 și indicatorii din perioada pre-criză (nivelul din 2007). În ciuda creșterii rentabilității activelor și a indicatorilor de capital, nivelul lor înainte de criză nu a fost încă atins.

O analiză a factorilor care au condus la creșterea randamentului capitalului propriu arată că în 2010 acesta a fost influențat de o creștere semnificativă a marjei de profit. Totodată, comparativ cu anul 2009, levierul financiar și profitabilitatea activelor băncilor au scăzut ușor. Astfel, tendința descendentă a tuturor indicatorilor, care a fost observată din 2006, a fost depășită (vezi Tabelul 12).

1 Rata de acoperire este calculată ca raportul dintre depozitele clienților și împrumuturile acordate. O creștere a ratelor înseamnă o creștere a soldului creditelor acordate clienților și a surselor de finanțare ale acestora cu scadență similară

Tabelul 12

Rentabilitatea factorilor de capital propriu *

Multiplicator de capitaluri proprii (levier financiar) Marja de profit Randamentul activelor Randamentul capitalului propriu

Activ Capital Rezultat financiar Venitul net brut Venitul net brut Activ Rezultat financiar Capital

2006 8,1116 0,4049 0,0799 0,2624

2007 7,5395 X 0,4044 X 0,0744 = 0,2268

2008 7,5113 0,2207 0,0805 0,1334

2009 6,7457 0,0971 0,0744 0,0488

2010 6,6666 0,3030 0,0620 0,1250

„Date ale Băncii Rusiei. URL: http://www.cbr.ru

În structura factorilor care formează rezultatul financiar, creșterea profitului în anul 2010 a fost prevăzută în primul rând datorită recuperării parțiale a sumelor rezervelor pentru eventuale pierderi. În contextul atenuării politicii băncilor în ceea ce privește evaluarea riscurilor de credit, volumul formării nete suplimentare de rezerve pentru eventuale pierderi a scăzut și a fost de peste 2 ori mai mic în structura factorilor de scădere a profitului. , în comparație cu 2009.

Al doilea cel mai important factor în formarea profitului a fost venitul din dobânzi. Venitul net din cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare și reevaluarea acestora a contribuit semnificativ la formarea rezultatului financiar 2010. Pe locul 4 ca importanta se afla tranzactiile de cumparare si vanzare de valori mobiliare si reevaluarea acestora, acestea au adus profit net bancilor din toate grupele. Cheltuieli legate de susținerea activităților instituțiilor de credit în anul 2010

a revenit la nivelurile de dinainte de criză și au fost principalul factor de scădere a profiturilor.

Analiza stării actuale a sistemului bancar rus permite evaluarea performanței acestuia, care este principalul indicator caracterizator care determină capacitățile capitalului bancar rusesc și rolul său în economia națională. Ca rezultat principal al funcționării sistemului bancar național, trebuie menționat că sistemul bancar rus nu și-a atins încă starea optimă și stabilă, ceea ce este confirmat de următorii indicatori de dezvoltare.

1. Continuă procesul de optimizare a numărului de instituții de credit și a rețelei de sucursale a instituțiilor de credit în exploatare, care se manifestă prin reducerea numărului acestora.

2. Neuniformitatea distribuției spațiale a rețelei bancare pe teritoriul Rusiei este în creștere. Până în prezent, aproximativ 60% din toate instituțiile de credit care operează operează în Districtul Federal Central, cu peste 50% în Moscova și regiunea Moscovei.

3. Polarizarea sistemului bancar este puternică, deoarece cele mai mari cinci instituții de credit din districtul federal au o pondere de 45% până la 78% în activele totale ale instituțiilor de credit din districtul federal. În Rusia în ansamblu, cele mai mari cinci bănci din activele totale ale sistemului bancar reprezintă mai mult de 47% și mai mult de 48% din capitalul total al sistemului bancar.

4. Băncile străine încep să joace un rol din ce în ce mai proeminent în sistemul bancar național. Ponderea acestora în capitalul total al sectorului bancar și în totalul activelor sectorului bancar s-a apropiat de 1/5. În același timp, numărul instituțiilor de credit străine a ajuns acum și la 1/5 (peste 20%) din numărul total al instituțiilor de credit înregistrate în Rusia.

5. Pentru sistemul bancar național, indicatorii ponderii activelor totale ale sistemului bancar în PIB și capitalul propriu (capital) în PIB, care sunt tipici pentru țările cu economii de piață dezvoltate, rămân de neatins. În Rusia, acești indicatori se ridică la zeci de procente din PIB. În străinătate, acestea sunt valori care sunt multipli ai PIB-ului (de multe ori mai mari).

6. Oportunitățile de creditare bancară către economie în mediul actual sunt limitate de parametrii de resurse și indicatorii de reglementare menționați să asigure stabilitatea sistemului bancar, ceea ce duce la prevalența surselor non-piață de creștere a capitalului bancar și este un factor de constrângere. dezvoltarea sectorului bancar

sistem datorită rentabilității relativ scăzute a capitalului și a unei perioade lungi de acumulare a acestuia.

Astfel, trebuie recunoscut că posibilitățile capitalului bancar rusesc sunt limitate, iar rolul său în economia națională este complementar, dar nu cel principal. În acest sens, reglementarea bancară în Federația Rusă, care vizează creșterea eficienței sistemului bancar național, ar trebui elaborată ținând cont de acești factori.

0

Lucrări de laborator

Analiza indicatorilor economici din sectorul bancar

Ţintă: Studiul specificului bancar și al structurii indicatorilor acestuia.

Exercițiu: Realizarea unei analize comparative a indicatorilor economici care caracterizează dezvoltarea sectorului bancar în perioada 2012-2014. (1.01.2012, 1.01.2013, 1.01.2014). Identificați diferențele pe baza ratelor de creștere și a ratelor de creștere calculate și motivele acestei diferențe.

Caracteristicile cantitative ale instituțiilor de credit din Rusia

Index			Rata de crestere	Rata de crestere		Rata de crestere	Rata de crestere
Înregistrat de instituțiile de credit de către Banca Rusiei și alte autorități
Instituții de credit existente (instituții de credit îndreptățite să efectueze operațiuni bancare)
Instituții de credit înregistrate de Banca Rusiei, dar nu au achitat încă capitalul autorizat și nu au primit o licență (în perioada legală)
Instituții de credit a căror licență bancară a fost revocată (anulată)
Organizații de credit autorizate să efectueze operațiuni în valută
Organizații de credit cu licențe generale

Ieșire: După analizarea caracteristicilor cantitative ale RC Rusiei pentru 2012-2014. Se poate observa că de la 1 ianuarie 2012, cel mai mare număr de instituții de credit din Rusia este contabilizat în comparație cu 1 ianuarie 2013 și 1 ianuarie 2014. Scăderea CR se datorează faptului că Banca Centrală a Federației Ruse a început să retragă licențe de la bănci din cauza activităților lor ineficiente.

Tendința observată către o scădere a numărului de instituții de credit se explică prin faptul că scăderea numărului de instituții de credit din Federația Rusă se realizează ca urmare a retragerii băncilor mici de pe piață. În principal în detrimentul băncilor situate în regiuni și care întâmpină dificultăți în găsirea de noi strategii de dezvoltare. Asemenea bănci trebuie să devină sucursale ale unor bănci mari sau să-și consolideze eforturile cu alte instituții bancare pentru supraviețuire și dezvoltare ulterioară. În plus, rețeaua de sucursale bancare se micșorează. Această tendință este de înțeles și din punct de vedere al tendințelor. Acest lucru a început în 2009, când băncile și proprietarii lor și-au dat seama că operațiunile bancare nu sunt atât de profitabile. Dificultăți suplimentare pentru instituțiile de credit bancare sunt create de creșterea cotei de piață a celor mai mari cinci bănci rusești de la 44 la 51%. Aceasta este o creștere destul de semnificativă a sistemului bancar al Rusiei în ansamblu. În viitor, vor rămâne doar acele bănci care se vor specializa pe nișe specifice. În plus, instituțiile mari de credit cu participare de stat nu vor putea „strânge” băncile mici segmentate.

Din diagramele construite se poate observa că o rată pozitivă de creștere și creștere în ultimii 3 ani a fost observată la BC-urile cărora li s-a revocat (anulat) licența bancară. Cea mai mare scădere a ritmului de creștere de la 1 ianuarie 2012 până la 1 ianuarie 2013 s-a observat la instituțiile de credit existente, iar de la 1 ianuarie 2013 până la 1 ianuarie 2014, scăderea s-a observat la OC care dețin licențe de desfășurare a operațiunilor. în valută.

Banca Centrală a Federației Ruse revocă licențele băncilor din următoarele motive:

Încălcarea legislației bancare

Furnizarea de rapoarte inexacte

Nerespectarea standardelor

Neîndeplinirea obligațiilor față de deponenți

Indicatori de performanță selectați ai instituțiilor de credit pentru care se iau măsuri de prevenire a falimentului

Indicatori	01.01.2012	01.01.2013	Rata de crestere	Rata de crestere	01.01.2014	Rata de crestere	Rata de crestere
Fonduri proprii
Depozite individuale
fonduri strânse de la organizații

Ieșire: După analizarea anumitor indicatori ai activităților instituțiilor de credit pentru perioada 2012-2014, conform cărora se iau măsuri pentru prevenirea falimentului, remarcăm că cea mai mare pondere a fondurilor proprii și împrumutate cade la 01.01.2012, iar cea mai mare pondere a activelor. si depozite de persoane fizice - la data de 01.01.2014. Cea mai mare sumă a tuturor caracteristicilor cantitative ale indicatorilor cade la 1.01.2014.

De remarcat creșterea activelor instituțiilor de credit, astfel încât la 01.01.2012 acestea se ridicau la 1.852 miliarde de ruble, la 01.01.2013 - 1.944 de miliarde de ruble, iar la 01.01.2014 deja 2.106 miliarde de ruble. Situația opusă se observă la pasive, putem observa o scădere a fondurilor proprii de la 250 de miliarde de ruble. de la 01.01.2012 la 212 miliarde de ruble. începând cu 01.01.2013 și până la 203 miliarde de ruble. la 01.01.2014.

Ratele de creștere fluctuante se observă în depozitele persoanelor fizice și a fondurilor atrase.

O scădere a caracteristicilor cantitative ale indicatorilor considerați ai activității KO sugerează că banca poate avea o problemă de instabilitate financiară.

Lista surselor utilizate

1. Site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse - http://www.cbr.ru/
2. Mokeeva N.N., Krasnogor V.B. Activități ale autorităților federale și ale Băncii Rusiei pentru implementarea măsurilor în domeniul reglementării bancare // Cercetare fundamentală. - 2013. Nr 10 (partea 1). - S. 173-178
3. Legea federală nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” 27 iunie 2002
4. Mod de acces: http://www.aif.ru/dontknows/topic/1118406
5. Parusimova N.I. Istoria sistemului monetar al Rusiei: Manual / Ed. N.I. Parusimova - Orenburg: GOU VPO OSU, - 246 p., 2004
6. Beloglazova G.N. Bancar. Organizarea activităților unei bănci comerciale [Text]: manual / G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya; St.Petersburg. Universitatea de Stat de Economie și Finanțe. - M .: Yurayt, 2010 .-- 423 p.

1. Ce procese economice au contribuit la apariția băncilor?

Vechea industrie bancară sa dezvoltat de la cele mai simple operațiuni la produse bancare complexe. În prima etapă, au apărut funcții separate ale industriei bancare: schimb (schimb), depozit, transfer (transfer), credit.

Dezvoltarea industriei bancare în Rusia a fost influențată de diviziunea muncii, aprofundarea acesteia în continuare, extinderea legăturilor economice teritoriale, dezvoltarea forțelor productive. În special, factorii de mai sus au condus la transferuri și tranzacții de schimb, care au reînviat legăturile dintre subiecții relațiilor economice și au accelerat circulația banilor. În procesul de dezvoltare a operațiunilor de schimb, comercianții au experimentat o serie de inconveniente: posibilitatea jafului, povara banilor, mutarea și schimbul diferitelor tipuri de bani, primirea de bani falși în timpul schimbului. Toate acestea au dus la nevoia de a stoca bani, de a muta bani și de a-i schimba.

Creditarea a fost inițial condusă de dezvoltarea comerțului. Dezvoltarea industriilor de schimb, economii, transfer și credit a dus la împletirea acestor funcții în formarea băncilor. Pe baza unei industrii bancare, alta a crescut. Așadar, afacerea de schimbare a devenit o condiție prealabilă pentru dezvoltarea afacerii de depozit, care s-a răspândit și s-a dezvoltat în Europa în secolele 12-13 și în Rusia în secolul al XVI-lea. Pe baza afacerii de depozit a apărut o afacere de emisiune, obligațiile de datorie ale bancherului - bilete de depozit - au început să circule pe piață. Îmbinarea, împletirea operațiunilor de depozit și de împrumut a dat naștere unui nou tip de afaceri - împrumutul și circulația notelor de credit.

Apariția comerțului pe scară largă și dezvoltarea diferitelor industrii, distribuția neuniformă a capitalului în societate au dat naștere unei cereri de fonduri împrumutate. Acest lucru a dus la necesitatea industriei bancare și a băncilor. La etapa apariţiei intermediarilor care reglementează distribuţia capitalului a existat transformarea industriei bancare în afaceri bancare.

1. Care a fost cazul schimbării?

Pe scurt: schimb de monede, comerț cu bani, în special schimb de bani locali cu străini și invers.

Afacerea de schimbare a banilor s-a dezvoltat în Rusia în legătură cu defalcarea sistemului monetar: împreună cu monedele de metal, erau în circulație bancnote de hârtie, al căror curs de schimb pentru argint se schimba adesea și schimbul de bancnote cu monede și monede metalice. căci bancnotele au devenit specialitatea capitaliştilor din comerţul monetar – schimbătorii de bani. Mai târziu, schimbătorii de bani au început să combine tranzacția cu bani cu operațiunile de creditare și erau în esență cămătari și percepeau până la 30% pe an din împrumuturile lor. Micii comercianți, din cauza inaccesibilității creditului comercial, au fost nevoiți să folosească creditul cămătarist.

Un schimbător de bani este baza pentru crearea unui sistem bancar în întreaga lume. Afacerea de schimbare a banilor a apărut și s-a dezvoltat pe baza banilor purtători de dobândă. Chiar și în timpul dezintegrarii sistemului comunal primitiv s-a folosit capitalul cămătarist. Înalții oficiali bogați au împrumutat bani. Dezvoltarea capitalului cămătar a pus bazele unei afaceri de schimbare. Pe parcursul evoluției sale, afacerea care schimbă bani s-a dezvoltat în sectorul bancar. Pe măsură ce comerțul internațional a crescut, s-a dezvoltat un schimbător de bani. Schimbătorii care au apărut au fost instituții specializate în schimbul de bani. Baterea propriilor monede de către diverși feudali și deteriorarea frecventă a acestora a necesitat schimbul diferitelor valute. Schimbul monedei naționale cu străină, și invers, este funcția principală a acestor birouri. Schimbătorii de bani au fost și precursorii băncilor.

1. Explicați conceptul de „comercianți de bani”.

Relațiile de credit se desfășoară în principal prin intermediul băncilor, care au apărut în dezvoltarea comerțului, care a dat naștere comercianților de bani. Comercianții de bani dispuneau de fondurile gratuite ale comercianților și le împrumutau, iar de-a lungul timpului, au apărut operațiuni de decontare pentru a transfera bani dintr-un loc în altul și au marcat crearea băncilor.

1. Data istorică a separării afacerii de schimbător de bani de cea bancară?

Afacerea de schimbare a banilor a devenit o condiție prealabilă pentru dezvoltarea afacerii de depozit, care s-a răspândit și s-a dezvoltat în Europa în secolele XII-XIII, iar în Rusia în al 16-lea secol ... Pe baza afacerii de depozit a apărut o afacere de emisiune, obligațiile de datorie ale bancherului - bilete de depozit - au început să circule pe piață. Îmbinarea, împletirea operațiunilor de depozit și de împrumut a dat naștere unui nou tip de afaceri - împrumutul și circulația notelor de credit.

1. Prima încercare de a crea o instituție ca o bancă în Rusia.

Prima încercare de a crea o instituție ca o bancă în Rusia a fost făcută în 1665 la Pskov, de fapt simultan cu formarea sistemului bancar din Anglia.

A fost inițiat de A.L. Ordin-Nashchekin, care era atunci voievodul Pskov. Rolul unei bănci de împrumut pentru comercianții „cu venituri mici” urma să fie îndeplinit de guvernul orașului cu sprijinul marilor comercianți. Această încercare s-a încheiat cu eșec. Nashchekin a fost rechemat din Pskov, iar noul voievod a eliminat toate inovațiile sale. Băncile ca instituții economice speciale au început să fie create în Rusia abia 100 de ani mai târziu. Predecesorul lor a fost Cancelaria de monede, înființată în 1733 la Sankt Petersburg. Scopul ei era de a acorda împrumuturi „tuturor oamenilor fără deosebire de stat” cu privire la garanția aurului și argintului la rata de 8% pe an.

1. Formulați conceptul de bancă ca instituție de credit, care sunt principalele sale caracteristici?

Instituții de credit bancar (bănci ) - institutiile de credit care au dreptul exclusiv de a efectua in agregat urmatoarele operatiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice si juridice in depozite, plasarea acestor fonduri in nume propriu si pe cheltuiala proprie in conditii de rambursare, plata, urgenta, deschidere; și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

bancă (din ital. banco- o bancă, o bancă, o masă pe care schimbătorii au așezat monede) - o instituție financiară și de credit care efectuează diverse tipuri de tranzacții cu bani și valori mobiliare și oferă servicii financiare guvernului, persoanelor juridice și persoanelor fizice.

Principalul semne ale unei instituții de credit :

1) instituția de credit este persoană juridică comercială. Această concluzie decurge din instrucțiunile legiuitorului cu privire la scopul principal al activităților instituției de credit - realizarea de profit;

2) o organizație de credit poate fi creată numai într-o formă juridică strict definită de organizare - o companie de afaceri. În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, entitățile comerciale includ LLC, o societate cu răspundere suplimentară, CJSC și OJSC;

3) o instituție de credit desfășoară numai acele activități care sunt clasificate de lege ca fiind bancare. O instituție de credit nu are dreptul să desfășoare activități de producție, asigurare și comerț;

4) dreptul de a desfășura activități bancare ia naștere pentru o instituție de credit numai după obținerea unui permis (licență) special de la Banca Rusiei;

5) o organizație de credit poate fi creată pe baza oricărei forme de proprietate, adică de stat, privată și alte forme de proprietate;

6) o instituție de credit este un element al sistemului bancar al Federației Ruse.

Diferența dintre o instituție de credit bancară și una nebancară : numai o instituție de credit bancar are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:

1) atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite. persoane;

2) plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență;

3) deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice și juridice. persoane.

1. Precondiții istorice pentru apariția sistemelor bancare.

Astfel, instituțiile care îndeplineau funcțiile de bază ale băncilor existau în Egipt încă din anul 2700 î.Hr. Colecția de legi ale regelui Hammurabi (1704-1662 î.Hr.) și documente din Asiria și Babilonia indică faptul că deja existau așa-numitele cecuri și facturi, iar formele de păstrare a fondurilor și tranzacțiilor de credit erau reglementate prin legi. Funcția băncilor la acea vreme era îndeplinită de temple. În secolul V. î.Hr. la Roma, împrumuturile purtătoare de dobândă erau emise fie garantate cu proprietate, fie fără aceasta în numerar. Și după 100 de ani, adică în secolul al IV-lea. BC, a apărut prima mențiune despre „bancher despre” bancheri.

Începutul activităților bancare, de regulă, este asociat cu activitățile așa-numiților „schimbători” din Italia medievală, vechiul cuvânt francez banque și italianul bança sunt definite ca „magazinul de schimbător de bani, casa de schimbător de bani”. masa". Acest cuvânt era pe deplin în concordanță cu acei „bancheri” care au lucrat acum mai bine de 2000 de ani. Aceștia erau schimbătorii de bani care stăteau la o masă sau la un mic magazin din zona comercială a orașului și efectuau tranzacții valutare, decontări în bilete la ordin, satisfacând nevoile călătorilor și ale comercianților. La acea vreme a apărut și conceptul de „faliment”.

Rolul primilor bancheri a crescut odată cu evoluția relațiilor monetare în Europa de Vest. Astfel, în Champagne (Franța), comercianții care călătoreau regulat prin aceleași orașe au început să-și părăsească agenții permanenți pentru comoditate. În plus, au început să folosească unul dintre primele servicii independente oferite de bănci, schimbul valutar sub formă de contract pentru tranzacții valutare. Contractul Cambium este un document care permitea transferul banilor dintr-un loc în altul (schimb de valută în drum spre locul de comerț), ceea ce a contribuit la dezvoltarea relațiilor comerciale.

La începutul dezvoltării, bancherii și-au folosit propriul capital pentru a-și desfășura activitățile. Cu toate acestea, ideea de a atrage fonduri suplimentare - depozite a apărut curând. Deoarece depozitele sunt o resursă, băncile au început să le folosească pentru împrumuturi, atrăgând fonduri cu dobândă pentru o anumită perioadă de timp.

Cele mai multe dintre primele bănci din lume au fost grecești. Prima bancă care a servit ca bancă comercială modernă și a făcut parte dintr-un anumit sistem bancar, a apărut în Italia în 1407 la Genova și a fost numită Banca Sf. Gheorghe. Din acel moment sistemul bancar a început să se dezvolte în Italia. În al XII-lea art. apare prima factura. Ulterior sunt introduse primele bancnote. O altă patrie în dezvoltarea sistemului bancar poate fi considerată Anglia, unde a fost creată prima bancă centrală din lume în 1664 (Banca Angliei). Din a doua jumătate a secolului al XVII-lea, bancnotele au devenit larg răspândite în Anglia. Unele dintre cele mai influente au fost băncile, ale căror activități sunt asociate cu conducerea Bisericii Catolice, de exemplu, faimoasa Banca Medici din Florența.

Evoluția legislației bancare poate fi urmărită. Primele acte legislative au avut ca scop combaterea dobânzilor mari la credite. Deci, Iaroslav cel Înțelept (980-1054), în actul legislativ Russkaya Pravda, creat de el, primul din Rusia, a decis ca dobânda legală pentru un împrumut să nu fie mai mare de 20% pe an, dar în cazul acorduri pe termen scurt, s-a permis să le încheie pe bază de 40% pe an și mai mult. Dar dacă s-a acuzat 60% sau mai mult, a fost aplicată o pedeapsă severă. Un alt exemplu de legiferare a fost condamnarea colectării de interese de către Papa Alexandru al III-lea la Sinodul Luteran, care a avut loc între 5 și 19 martie 1179. El a anunțat, de asemenea, că cei responsabili pentru șapa vor fi lipsiți de sacrament și de înmormântarea creștină. .

La sfârșitul Renașterii (secolele XIII-XVI), cea mai mare parte a serviciilor bancare a căzut pe clienții relativ bogați, ceea ce, la rândul său, a contribuit la slăbirea opoziției bisericești față de banca. Apariția unor noi rute comerciale, dezvoltarea rapidă a transportului maritim în secolele XV-XVII. a provocat deplasarea centrului comerțului mondial în Marea Mediterană spre nordul și vestul Europei, unde banca a căpătat o dezvoltare rapidă. În această perioadă a fost pusă nevoia dezvoltării unui sistem bancar eficient. Dezvoltarea accelerată a comerțului mondial a dus la apariția unor noi modalități de efectuare a plăților și de acces la resurse de credit, ceea ce a dus la creșterea numărului de bănci comerciale care puteau satisface noile nevoi ale clienților.

Una dintre nevoi, care necesita acumularea unor resurse monetare semnificative, a fost acordarea de împrumuturi guvernelor. Această practică a fost introdusă activ în Evul Mediu. De asemenea, în prezent, băncile au oferit un astfel de serviciu precum depozitarea bijuteriilor: aur, valori mobiliare și alte valori în seifurile proprii. La începutul revoluției industriale, capacitatea bancherilor de a mobiliza resurse importante și de a acorda împrumuturi a interesat guvernele multor țări din Europa, iar apoi Statele Unite. În timpul revoluției industriale din Europa și Statele Unite au apărut decontări de cambii, care au permis deponentului să semneze cambii în plată pentru bunuri și servicii. Acest tip de operațiune bancară a fost unul dintre cele mai importante produse bancare, deoarece a dus la o creștere bruscă a funcționării eficiente a sistemelor de plată ale țărilor, iar tranzacțiile comerciale au devenit mai simple și mai sigure. Dezvoltarea în continuare a sectorului bancar, de exemplu în Statele Unite, a avut loc la începutul secolului al XIX-lea, când guvernele multor state au început să elibereze autorizații pentru crearea de noi bănci. În timpul războiului civil american, guvernul federal a sprijinit dezvoltarea sistemului bancar. În 1864, Congresul SUA a creat o agenție guvernamentală specială care a început să elibereze autorizații pentru crearea de noi bănci comerciale.

În continuarea dezvoltării activităților bancare, a apărut nevoia clienților pentru gestionarea profesională a resurselor lor bănești, ceea ce a dus la apariția serviciilor de încredere și a consultanței financiare. La începutul secolului al XX-lea, băncile comerciale au început să emită credite de consum.

1. Există o diferență între conceptele de sistem „bancar” și „credit”, în ce mod se manifestă?

Sistemul de creditare poate fi privit din punct de vedere funcțional și instituțional. Din punct de vedere funcțional sistemul de creditare - un ansamblu de relații de credit existente în țară, forme și modalități de creditare, bănci sau alte instituții de credit care organizează și desfășoară astfel de relații. Forma instituțională a sistemului de credit este un ansamblu de instituții de credit și financiare care acumulează fonduri gratuite și le împrumută.

Structura sistemului modern de creditare este reprezentată de mai multe verigi:

• bănci centrale, bănci de stat și semi-statale;
• sectorul bancar;
• sectorul asigurărilor;
• instituţii financiare şi de credit nebancare specializate.

Veriga principală în structura instituțională a sistemului de credit este sistem bancar ... Sistemul de creditare este un concept mai larg și mai încăpător decât sistemul bancar, care include doar un set de bănci care își desfășoară activitatea în țară. Sistem bancar - un set de diferite tipuri de bănci și instituții de credit naționale care funcționează în cadrul mecanismului monetar general. Sistemul bancar include banca centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare.

1. Tipuri de bancisisteme.

Din punct de vedere istoric, au existat două tipuri principale de sistem bancar: distributie (centralizat) sistemul bancar și piaţă sistem bancar.

În timpul trecerii de la primul tip de sistem bancar la al doilea, sistemul bancar într-o anumită perioadă ocupă un fel de spațiu intermediar între cel distributiv și cel de piață: se află într-o etapă de tranziție. Sistem perioadă de tranziție conține componente separate atât ale sistemelor de distribuție, cât și ale pieței.

În țările cu structuri economice subdezvoltate, de regulă, o bancă tip sistem de distribuție (centralizat)., pentru care este tipic monopolul de stat asupra sectorului bancar, precum și o structură mononivelară, adică concentrarea în banca centrală a operațiunilor de emisie de numerar și a operațiunilor de deservire a creditelor a economiei.

Într-un sistem bancar centralizat prin diferite bănci, de fapt din unu centru merge mai departe repartizarea creditului resurse . Deși formal există mai multe tipuri de bănci în sistem, în practică banca centrală îndeplinește funcțiile băncilor comerciale, acționând ca un singur centru de credit, iar toate celelalte bănci își desfășoară operațiunile strict în conformitate cu directivele băncii centrale.

În economiile avansate, există piaţă sistem bancar, care se caracterizează prin absența unui monopol de stat în domeniul bancar, o varietate de forme de proprietate asupra băncilor și o structură pe două niveluri, adică o strictă separare funcții central și comercialbănci ... Banca centrală, aflându-se la nivelul superior al sistemului, reglementează sfera monetară și de credit, emisiune de monopol a bancnotelor, servește ca bancă pentru alte bănci și guvern și îndeplinește o funcție economică externă. Băncile comerciale îndeplinesc funcțiile de acumulare temporară de fonduri gratuite, de furnizare de servicii de credit și decontare economiei și de a crea mijloace de plată.

1. Evidențiați principalele caracteristici ale sectorului bancar.

• reglementarea și supravegherea strictă a activităților de către Banca Centrală;
• nivel scăzut al capitalului propriu și pondere mare a fondurilor împrumutate;
• un grad ridicat de concentrare a riscurilor asupra bilanţului băncii;
• caracteristicile contabilității;
• complexitatea executării și executării unui număr de tranzacții (de exemplu, tranzacții cu instrumente derivate).

Băncile joacă un rol important în asigurarea circulației banilor, a circulației capitalului, oferirea de oportunități pentru dezvoltarea întreprinderilor industriale, comerciale, acumularea de economii a populației în vederea prosperării economiei.

Această misiune este realizată de bănci prin furnizarea societății cu un produs specific – banii, pe care băncile îl achiziționează la un preț mai ieftin într-un loc, cu scopul de a vinde la un preț mai mare în altul. Operațiunile de pe piață se desfășoară în principal nu pe cheltuiala fondurilor proprii, ci în detrimentul fondurilor împrumutate.

1. Ce caracterizează sistemul bancar modern?

1. un număr mic de instituții de credit cu capital redus,
2. concentrarea activelor la cele mai mari bănci,
3. distribuția teritorială inegală a subiecților pieței bancare,
4. introducerea pe piața bancară a organizațiilor nebancare de credit (societăți de asigurări, instituții de investiții, centre de decontare și compensare),
5. natura locală a pieţelor bancare.

Principalii factori care împiedică dezvoltarea activităților bancare sunt: ​​dimensiunea gigantică a teritoriului, ritmul scăzut al transformărilor structurale din economie, lichiditatea scăzută, raportarea nesigură a multor întreprinderi, lipsa unui cadru legislativ pentru protejarea drepturilor creditorilor, management defectuos al multor instituții de credit, riscuri mari etc.

1. Unde a devenit evidentă necesitatea transformării sistemului bancar de planificare și directivă?

Tranziția Rusiei la o economie de piață a fost însoțită de o reformă profundă a sistemului financiar și de credit. Multă vreme, băncile din țara noastră au fost organe de stat ale sistemului de comandă administrativă pentru conducerea economiei. Acest sistem a lipsit băncilor de dreptul de a avea propriile interese comerciale, sarcina lor principală era menținerea unui mecanism economic ineficient, împrumuturile preferențiale și finanțarea întreprinderilor de stat.

În timpul tranziției de la un sistem administrativ-comandă la un sistem de management de piață, băncile comerciale au început să se formeze în Rusia. Primele bănci comerciale au început să funcționeze în Rusia în 1988-1989. Pentru perioada 1988-1995. În Rusia au apărut peste 2.500 de bănci independente și multe instituții de credit care desfășoară operațiuni bancare individuale.

Multe bănci comerciale din Rusia au fost create spontan, influența de reglementare a statului asupra procesului de creare a acestora a fost extrem de slabă, ceea ce a dus la un dezechilibru în structura întregului sistem bancar până la mijlocul anilor 90.

Din punct de vedere organizatoric și economic, sistemul bancar modern este o colecție de bănci și alte organizații de credit care furnizează servicii bancare și răspund nevoilor societății, în primul rând în servicii de credit și depozit și decontare și plată.

1. Structura sistemului bancar modern al Federației Ruse.

Sistemul bancar al Federației Ruse are o structură pe două niveluri: primul nivel este Banca Rusiei; al doilea nivel - bănci comerciale, organizații de credit nebancar.

Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei), este cel mai important element al sistemului bancar al țării, are un impact mare asupra funcționării și vieții statului și societății.

Elementele sistemului bancar includ și infrastructura bancară - întreprinderi, agenții, servicii care asigură activitatea vitală a băncilor.

1. Principii de bază ale formării și funcționării sistemului bancar.

Prezența unui sistem bancar cu drepturi depline poate fi apreciată prin acțiunea următoarelor principii de bază ale formării și funcționării acestuia:

1) principiul gestionabilității: formarea sistemului bancar ar trebui să aibă loc (și are loc) sub controlul statului și al comunității bancare însăși;

2) principiul adecvării: implementarea principiului înseamnă că sistemul bancar trebuie, în fiecare etapă a dezvoltării sale, în primul rând, să îndeplinească cerințele economiei reale și ale realității înconjurătoare și, în al doilea rând, să asigure menținerea conformității între elemente proprii ale sistemului bancar;

3) principiul autodezvoltării: sistemul bancar trebuie să aibă capacitatea de a se îmbunătăți, de a răspunde factorilor nefavorabili și de a-i preveni prin mobilizarea resurselor sale, de a respecta responsabilitatea în relațiile atât între verigile sistemului bancar însuși, inclusiv Banca Centrală, și alte entități economice;

4) principiul completității funcționale: ca o condiție prealabilă pentru funcționarea și dezvoltarea normală a sistemului, este necesar să existe toate elementele în cantitățile și proporțiile necesare.

1. De ce sunt băncile centrale veriga principală în sistemul bancar?

Banca Centrală a țării este veriga principală în sistemul bancar al oricărui stat. Băncile centrale emit bani naționali, joacă rolul de trezorier al statului, intermediar între stat și băncile comerciale, conducător al politicii monetare a statului.

Sarcina principală a Băncii Centrale este de a asigura stabilitatea monedei naționale în interiorul țării și de a menține cursul de schimb pe piața externă.

Banca Centrală a marii majorități a țărilor nu aparține statului. Conform poziției sale în sistemul de creditare, Banca Centrală joacă rolul unei „bănci a băncilor”, adică stochează rezervele obligatorii ale băncilor comerciale și ale altor instituții, le acordă împrumuturi, acționează ca „împrumutător de ultimul resort”, organizează sistemul național de compensare a obligațiilor bănești sau direct prin sucursalele sale, sau prin case speciale de compensare.

1. Care este diferența dintre conceptele de bancă „emisii”, „centrală” și „de stat”?

Băncile emitente - acestea sunt bănci înzestrate cu drept de monopol de a emite bancnote, de a reglementa circulația monetară, de a stoca rezerve de aur și de schimb valutar și de a gestiona cursul de schimb al monedei naționale.

Din punct de vedere istoric, băncile de emisiune au apărut ca bănci private sau de stat, atât emitând bancnote, cât și având propria clientelă. Ulterior, legea emitente a devenit monopol exclusiv de stat, iar băncile emitente reduc treptat tranzacțiile directe cu clienții. Aceasta a însemnat că toate numerarurile sunt concentrate în banca emitentă. Toate celelalte bănci operează pe bază de „cashback”.

Primirea de numerar în canalele de circulație monetară are loc sub forma reîncărcării casieriei unei bănci comerciale. În plus, toate băncile comerciale și specializate își desfășoară decontările prin băncile de emisii. Dacă este necesar, băncile pot utiliza creditul băncii emitente.

După forma lor organizatorică și juridică, băncile emitente pot fi:

1) Banca Centrală cu participare 100% a statului la formarea capitalului acestei bănci.

2) Societatea pe actiuni, al carei actionari este statul.

3) Sistemul băncilor independente, în ansamblu, care îndeplinesc funcțiile băncii emitente.

Banca de stat se referă la o bancă deținută de stat și administrată de autoritățile guvernamentale competente. De obicei, este fie o bancă comercială de stat, fie o bancă centrală.

În unele țări, băncile centrale sunt, de asemenea, proprietate de stat, ceea ce înseamnă că capitalul lor și toate proprietățile aparțin statului. Datorită acestui fapt, conducerea unei astfel de organizații poate alege o strategie de lucru, ghidată de interesele economiei naționale, și nu prin creșterea propriilor profituri.

În plus, băncile centrale joacă rolul de reglementator al economiei, supraveghează activitatea tuturor băncilor comerciale, finanțează diverse programe guvernamentale și, de asemenea, au un impact semnificativ asupra tuturor relațiilor financiare cu alte țări.

Băncile comerciale de stat se confruntă cu o sarcină ușor diferită. Acestea sunt utilizate pentru implementarea politicii de stat în domeniul creditării economiei, afectează semnificativ operațiunile de decontare, intermediar și investiții, precum și starea economică a clienților. Astfel de bănci deservesc cele mai importante sectoare economice ale țării, care determină poziția statului într-un sistem complex de relații economice între diferite țări.

În Rusia modernă, băncile comerciale deținute de stat sunt VTB și Vnesheconombank.

Banca centrala ... Principalul reglementator al sistemului de creditare, de obicei sub controlul statului, care deservește toate celelalte bănci din țara dată și acționează ca agent fiscal al guvernului; este adesea numită „banca băncilor”. Banca Centrală emite hârtia monedă a țării și ține în conturile sale rezervele bănești ale altor bănci din sistemul bancar național. El controlează suma de bani în circulație, ratele dobânzilor și suma împrumuturilor bancare. Banca Centrală este, de asemenea, custodele majorității rezervelor de aur și valutar ale țării. Astfel de bănci nu au de-a face cu populația și firmele private, ci cu alte bănci. Activitatea lor este de a emite bani și de a controla masa monetară, ratele dobânzilor și tranzacțiile valutare.

În majoritatea țărilor, băncile centrale sunt deținute de stat, iar toți managerii de top ai acestor bănci sunt numiți de guvern.

1. Locul și rolul special al Băncii Centrale în sistemul bancar al Federației Ruse.

Locul și rolul Băncii Centrale în economie se rezumă la rezolvarea a două probleme:

1) trebuie sa asigure stabilitatea functionarii bancii

și sistemele monetare ale țării lor;

2) prin reglementarea activităților băncilor comerciale și a circulației monetare, Banca Centrală, în cooperare cu guvernul, ar trebui să ia toate măsurile în funcție de acesta pentru a asigura condiții normale de dezvoltare a economiei în ansamblu.

Pentru a rezolva aceste două probleme, Legea Federației Ruse „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” definește principalele obiective ale Băncii Rusiei:

1. Banca Rusiei trebuie să ia toate măsurile necesare pentru a asigura stabilitatea monedei rusești, rubla. Aceasta înseamnă că rubla ar trebui să mențină o putere de cumpărare stabilă și un curs de schimb ferm, adică proporţie mai mult sau mai puţin stabilă în care poate fi schimbată cu valutele altor ţări.

Pentru a atinge acest obiectiv, Banca Rusiei implementează o serie de funcții.În cooperare cu guvernul, el dezvoltă și implementează o politică monetară de stat unificată. Pentru a asigura un curs de schimb stabil pentru ruble, Banca Rusiei efectuează o reglementare directă a monedei.

O funcție importantă a Băncii Centrale este, de asemenea, exercitarea controlului asupra activităților firmelor pentru a respecta legile Federației Ruse privind tranzacțiile valutare.

1. Dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al țării. Totodată, întrucât majoritatea decontărilor se efectuează prin bani non-cash, adică prin bănci comerciale, consolidarea sistemului bancar ar trebui să asigure funcționarea eficientă și neîntreruptă a sistemului de decontare. Pentru a atinge al doilea obiectiv, Banca Rusiei îndeplinește o serie de alte funcții:

- este creditor al băncilor comerciale;

- stabilește regulile de efectuare a decontărilor;

- stabileste regulile de desfasurare a operatiunilor bancare, precum si regulile de contabilitate si raportare pentru bancile comerciale;

- Efectuează înregistrarea băncilor comerciale, le eliberează licențe pentru activitățile lor sau, dacă este cazul, revocă licențe; le supraveghează activitățile.

Peste tot în lume, băncile centrale joacă rolul de creditori ai statului. Ei investesc o parte din fondurile lor în obligațiuni emise de stat, adică. obligații de datorie pe termen lung și obligații guvernamentale pe termen scurt. Alături de împrumuturile acordate băncilor comerciale, titlurile de stat reprezintă o sursă de venituri pentru Banca Centrală. Cu toate acestea, Banca Centrală achiziționează obligațiuni guvernamentale și datorii pe termen scurt nu pentru a-și completa portofoliul de valori mobiliare, ci pentru a le plasa în continuare în rândul populației și al firmelor private, inclusiv băncilor comerciale.

Banca Rusiei este responsabilă în fața Dumei de Stat.

1. Descrieți legea principală care reglementează activitățile Băncii Centrale pe teritoriul Federației Ruse.

Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” este principalul document care reglementează activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse.

În prezent, structura legii Băncii Centrale este următoarea: legea este formată din 16 capitole și 99 de articole. Legea descrie organizarea circulației numerarului în Rusia, organizarea plăților fără numerar, drepturile și obligațiile președintelui Băncii Rusiei și ale membrilor Consiliului de Administrație, operațiunile, funcțiile Băncii Rusiei etc.

1. Principalele funcții ale Băncii Centrale.

1) în cooperare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltă și implementează o politică monetară de stat unificată;

2) emite monopolistic numerar și organizează circulația numerarului;

3) este creditor de ultimă instanță pentru instituțiile de credit, organizează sistemul de refinanțare a acestora;

4) stabilește regulile pentru efectuarea decontărilor în Federația Rusă;

5) stabilesc regulile de desfășurare a operațiunilor bancare;

6) ține evidența bugetelor la toate nivelurile sistemului bugetar al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin legile federale, prin efectuarea decontărilor în numele organelor executive autorizate și a fondurilor extrabugetare de stat, care sunt responsabile pentru organizarea execuției și execuției; a bugetelor;

7) să efectueze o gestionare eficientă a rezervelor de aur și valutar ale Băncii Rusiei;

8) hotărăște cu privire la înregistrarea de stat a instituțiilor de credit, eliberează licențe bancare instituțiilor de credit, le suspendă și le revocă;

9) supraveghează activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare (denumite în continuare supraveghere bancară);

10) efectuează înregistrarea emisiunilor de titluri de capital și prospecte de valori mobiliare, înregistrarea rapoartelor privind rezultatele emisiunilor de titluri de capital;

11) efectuează, în mod independent sau în numele Guvernului Federației Ruse, toate tipurile de operațiuni bancare și alte tranzacții necesare îndeplinirii funcțiilor Băncii Rusiei;

12) organizează și implementează reglementarea valutară și controlul valutar în conformitate cu legislația Federației Ruse;

13) stabilește procedura de încheiere a decontărilor cu organizații internaționale, state străine, precum și cu persoane juridice și persoane fizice;

14) aprobă standardele de contabilitate sectorială pentru instituțiile de credit, Banca Rusiei și instituțiile financiare fără credit, un plan de conturi pentru instituțiile de credit și procedura de aplicare a acestuia, un plan de conturi pentru Banca Rusiei și procedura de aplicare a acestuia ;

15) stabilește și publică cursurile de schimb oficiale ale valutelor străine în raport cu rubla;

16) participă la elaborarea prognozei balanței de plăți a Federației Ruse și organizează elaborarea balanței de plăți a Federației Ruse;

17) efectuează analize și prognoze ale stării economiei Federației Ruse, publică materiale relevante și date statistice;

18) îndeplinește alte funcții în conformitate cu legile federale.

1. Care este diferența dintre conceptele de bancă „comercială” și „de afaceri”?

Banca Comerciala Este o întreprindere care organizează mișcarea capitalului de împrumut în scopul realizării de profit.

În mecanismul de funcționare al sistemului de creditare, un rol uriaș revine băncilor comerciale. Aceștia acumulează cea mai mare parte a resurselor de credit, oferă clienților o gamă completă de servicii financiare, inclusiv emiterea de împrumuturi, acceptarea de depozite, decontări, cumpărarea și vânzarea și păstrarea titlurilor de valoare și valută străină.

Recent, în Occident s-a răspândit conceptul de „bănci de afaceri”, care, spre deosebire de băncile comerciale, operează pe diverse piețe financiare atât pe cheltuiala proprie, cât și în numele unui terț și gestionează proprietatea persoanelor fizice. În unele alte țări, băncile comerciale sunt și ele implicate în aceste operațiuni, dar ele sunt principalele pentru băncile de afaceri.

Băncile comerciale servesc în principal comerț. „Business bank” este un concept mai larg, mai încăpător decât conceptul de „commercial bank”.

În funcție de țară, băncile de afaceri sunt create în scopuri diferite și au propria lor specializare, totuși, toată varietatea de domenii ale specializării lor pot fi împărțite în 3 categorii principale: lucru cu valori mobiliare, operațiuni cu bănci comerciale și inginerie financiară.

Băncile de afaceri îndeplinesc aceleași funcții de acumulare și creditare ca și băncile comerciale în raport cu întreprinderile și persoanele fizice, dar într-un mod destul de specific. În special, oferă servicii de valori mobiliare obișnuite, dar scopul este în primul rând vânzarea de bani și servicii de administrare a proprietății. În țările anglo-saxone, acest tip de activitate bancară se numește „private banking”.

De regulă, ei aleg întreprinderi mari cărora, pe lângă împrumuturile obișnuite, le pot vinde tranzacții de inginerie financiară și de valori mobiliare. Băncile de afaceri preferă să lucreze cu întreprinderi specializate în activitate economică străină, deoarece ei sunt consumatorii de schimb valutar și de servicii de inginerie financiară. Acest tip de activitate se numește corporate banking.

1. Principalele funcții ale unei bănci comerciale în condițiile economice rusești.

1) medierea în împrumut, pe care o realizează prin redistribuirea fondurilor eliberate temporar în procesul de circulație a fondurilor întreprinderilor și a veniturilor bănești ale persoanelor fizice. Particularitatea funcției de intermediar a băncilor comerciale este că principalul criteriu de redistribuire a resurselor este rentabilitatea utilizării acestora de către împrumutat.

2) stimularea economisirii în economie. Băncile comerciale, care acționează pe piața financiară cu cerere de resurse de credit, ar trebui nu doar să mobilizeze cât mai mult posibil economiile disponibile în economie, ci și să formeze stimulente suficient de eficiente pentru acumularea de fonduri.

3) emiterea de fonduri de credit de circulaţie.

4) intermediere în plăți între entități independente separate.

În legătură cu formarea pieței de valori, se dezvoltă o asemenea funcție a băncilor, precum intermedierea în operațiuni cu valori mobiliare.

1. Ce operațiuni efectuează astăzi o bancă comercială?

O bancă comercială, ca orice altă bancă, îndeplinește următoarele funcții:

• acumularea (atragerea) de fonduri în depozite;
• plasarea acestora (funcția de investiții);
• servicii de decontare si numerar pentru clienti.

Băncile comerciale acționează în primul rând ca instituții de credit specifice, care, pe de o parte, atrag fonduri temporar gratuite din economie; pe de altă parte, ele satisfac nevoile financiare ale organizațiilor și ale populației în detrimentul acestor fonduri atrase.

Potrivit unor estimări, marile instituții bancare desfășoară pentru clienții lor până la 300 de tipuri de operațiuni și servicii: menținerea conturilor de depozit, transferuri bancare, acceptarea de economii, acordarea diferitelor împrumuturi, cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare, tranzacții prin procură, păstrarea valorilor în seifuri etc. .

Operațiunile băncilor comerciale reprezintă o manifestare concretă a funcțiilor bancare în practică. Conform legislației ruse, principalele operațiuni bancare includ următoarele:

• atragerea de fonduri ale persoanelor juridice și persoanelor fizice în depozite la vedere și pentru o anumită perioadă;
• acordarea de împrumuturi în nume propriu pe cheltuiala fondurilor proprii și împrumutate;
• deschiderea și menținerea conturilor persoanelor fizice și juridice;
• decontări în numele clienților, inclusiv băncilor corespondente;
• colectare de fonduri, cambii, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru clienți;
• gestionarea fondurilor în baza unui acord cu proprietarul sau administratorul fondurilor;
• cumpărarea de la persoane juridice și persoane fizice și vânzarea acestora în valută în numerar și fără numerar;
• efectuarea de operațiuni cu metale prețioase în conformitate cu legislația în vigoare;
• emiterea de garantii bancare.

1. Oferiți o descriere a legii principale care reglementează activitățile unei bănci comerciale pe teritoriul Federației Ruse.

Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” din 02.12.1990 nr. 395-1 (versiunea actuală din 01.01.2014) este principalul document care reglementează crearea și funcționarea instituțiilor de credit în Rusia. Constă din 7 capitole, 43 de articole. Sunt stabilite reglementări bancare.

Capitolul 1 al legii este consacrat prevederilor generale ale sectorului bancar, este descrisă structura acesteia. A fost determinată gama de operațiuni care pot fi efectuate exclusiv de către instituțiile de credit.

Capitolul 2 reglementează înregistrarea instituțiilor de credit și autorizarea operațiunilor bancare, procedura de creare a sucursalelor și reprezentanțelor.

Capitolul 3 este despre stabilitatea și fiabilitatea bancară, precum și despre protecția drepturilor deponenților și creditorilor.

În capitolul 4 se vorbește despre practica bancară: stabilirea relațiilor interbancare, ratele dobânzilor, comisioanele băncilor.

Capitolul 5 - privind înființarea de către bancă a reprezentanțelor și a filialelor în străinătate.

Capitolul 6 este dedicat afacerilor de economii - depozite ale persoanelor fizice, sistemul de asigurare obligatorie și voluntară.

Ultimul capitol 7 tratează contabilitatea în instituțiile de credit, precum și supravegherea activităților băncilor, raportarea statutară și auditul.

1. Care este diferența dintre instituțiile de credit specializate și instituțiile financiare din bănci?
   Instituțiile financiare și de credit specializate, sau instituțiile parabancare, se remarcă prin orientarea lor fie către deservirea anumitor tipuri de clientelă, fie către furnizarea în principal de unul sau două tipuri de servicii. Majoritatea activităților lor sunt axate pe deservirea unui segment mic de piață și, de regulă, pe furnizarea de tipuri specializate de decontare a creditelor și servicii financiare.

Din punct de vedere tehnic, băncile diferă de instituțiile parabancare în ceea ce privește următoarele criterii:

• pentru parabanci, capitalul propriu este mai important decât pentru bănci, deoarece băncile lucrează în primul rând cu banii deponenților.
• băncile se ocupă cu tipuri mai puțin lichide de active decât parabancile.
• parametrii contractelor de depozit, pe care banca le încheie, diferă semnificativ de parametrii contractelor de credit în termeni, sumă și valută.
• băncile își asumă obligații necondiționate cu o sumă fixă ​​de datorii, iar instituțiile de investiții transmit toate riscurile asociate investițiilor asupra clienților lor.

1. Perspective pentru dezvoltarea instituțiilor financiare și de credit specializate în Rusia.

De-a lungul secolului al XX-lea, s-a înregistrat o creștere a influenței și puterii financiare a instituțiilor speciale de credit și financiare: începând cu anii 30, ponderea acestora în activele sistemelor de credit din majoritatea țărilor a crescut de la 30 la aproape 60% datorită scăderii ponderea instituţiilor bancare (în principal bănci comerciale şi de economii).

În Rusia, însă, acest proces decurge într-un ritm mult mai lent, iar ponderea instituțiilor speciale de credit și financiare este încă nesemnificativă.

Acest lucru se întâmplă din trei motive principale: o creștere a veniturilor populației din țările dezvoltate; dezvoltarea activă a pieței valorilor mobiliare; furnizarea de către aceste instituții a unor servicii speciale pe care băncile nu le pot presta. În economia Rusiei în acest moment.

Descarca: Nu aveți acces pentru a descărca fișiere de pe serverul nostru.

Indicați ce agregate statistice ale instituțiilor de credit, sfera pieței de consum, fermele țărănești, producția de construcții pot fi distinse.

Răspuns

Se pot distinge următoarele agregate statistice ale instituţiilor de credit: după disponibilitatea capitalului propriu, după volumul resurselor atrase, după volumul tranzacţiilor valutare, după volumul creditelor acordate, după volumul depozitelor bancare (depozite).

Agregate statistice ale pieței de consum: în ceea ce privește comerțul cu amănuntul și cu ridicata, serviciile către populație, produsele alimentare și nealimentare.

Agregate statistice ale fermelor țărănești: după volumul terenului agricol, după numărul de ferme țărănești, după cantitatea de animale disponibilă.

Agregate statistice ale producţiei de construcţii: în volum lucrări de construcție și instalare finalizate; pe suprafața totală a clădirilor de locuit puse în funcțiune, inclusiv pe cheltuiala cooperativelor de locuințe și construcții, a fondurilor populației, a întreprinderilor de stat, a întreprinderilor de închiriere, a societăților pe acțiuni și a altor organizații; au fost puse în funcţiune şcoli de învăţământ general, spitale, ambulatori; conducte de apă, sisteme de canalizare, rețele de gaz și încălzire; prin volumul lucrărilor efectuate în baza contractelor de construcţie.

Sarcina 2

Formulați întrebările care urmează să fie incluse în formularul de observație pe următoarele motive ale obiectelor de observație:

a) numărul de angajați din firmă;

b) dimensiunea familiei:

c) legăturile de familie;

d) sexul și vârsta persoanei?

Răspuns

a) Care este numărul total de angajați în firmă? Câți angajați sunt conducerea superioară? Care este vechimea în muncă a angajaților companiei?;

b) Care este dimensiunea familiei? Câți copii sunt în familie?

c) Care sunt legăturile de familie ale membrilor familiei? Câte rude apropiate trăiesc în familie?;

d) Care este sexul tău? Care este vârsta persoanei tale?

Sarcina 3

Următoarele date sunt cunoscute cu privire la principalii indicatori ai celor mai mari bănci din una dintre regiunile Federației Ruse (date condiționate)

milioane de ruble

№ p/p	Valoarea activelor	echitate	Resursele atrase	Profitul bilantului		Datoria la împrumut
	645,6	12,0	27,1			30,8
	636,9	70,4	56,3		12,6	25,7
	629,0	41,0	95,7	38,4	13,3	26,4
	619,6	120,8	44,8	38,4		25,3
	616,4	49,4	108,7	13,4	15,0	20,9
	614,4	50,3	108,1	30,1	19,1	47,3
	608,6	70,0	76,1	37,8	19,2	43,7
	601,1	52,4	26,3	41,1		29,1
	600,2	42,0	46,0			56,1
	600,0	27,3	24,4	39,3	13,1	24,9
	592,9	72,0	65,5		16,7	39,6
	591,7	22,4	76,0	40,5		59,6
	585,5	39,3	106,9	45,3		44,9
	578,6	70,0	89,5		11,2	32,2
	577,5	22,9	84,0	12,8	19,3	45,1
	553,7	119,3	89,4	44,7	19,4	24,5
	543,6	49,6	93,8			31,1
	542,0	88,6	26,7	32,2		37,1
	517,0	43,7	108,1	20,3		23,1
	516,7	90,5	25,2	12,2		15,8

Construiți o grupare de bănci comerciale pentru a clarifica relația dintre indicatorii resurselor atrase, volumul investițiilor în titluri de stat și datorii din rezultatele activităților băncilor (indicatorul care exprimă rezultatele activităților băncilor, determinați-vă singur).

Soluţie

Să grupăm fabricile după profitul bilanțului, mln. ruble. Să definim intervalul de variație prin formula:

R = X max - X min = 44,7 - 8,1 = 36,6 milioane de ruble.

Luăm numărul de intervale egal cu 5. Determinați valoarea intervalului

i = R / 5 = 7,32 milioane de ruble.

Construim un tabel auxiliar:

	Profitul bilantului	Resursele atrase	Investiții în titluri de stat	Datoria la împrumut
eu 8,1 – 15,42	8,1 9,5 13,4 9,3 8,6 8,4 12,8 8,8 12,2	27,1 56,3 108,7 46,0 65,5 89,5 84,0 93,8 25,2	3,5 12,6 15,0 5,2 16,7 11,2 19,3 5,7	30,8 25,7 20,9 56,1 39,6 32,2 45,1 31,1 15,8
II 15,42 – 22,74	20,3	108,1		23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38	30,1 32,2	108,1 26,7	19,1	47,3 37,1
V 37,38 – 44,7	38,4 38,4 37,8 41,1 39,3 40,5 45,3 44,7	95,7 44,8 76,1 26,3 24,4 76,0 106,9 89,4	13,3 4,4 19,2 3,7 13,1 7,5 6,7 19,4	26,4 25,3 43,7 29,1 24,9 59,6 44,9 24,5

Grup bancar dupa profitul bilantului	Numărul de valori caracteristice (frecvență)	Profitul bilantului		Resursele atrase		Investiții în titluri de stat		Datoria la împrumut
		Total	Rău	Total	Rău	Total	Rău	Total	Rău
eu 8,1 – 15,42		91,1	10,12	596,1	66,23	98,9	10,99	297,3	33,03
II 15,42 – 22,74		20,3	20,3	108,1	108,1			23,1	23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38		62,3	31,15	134,8	67,4	26,9	13,45	84,4	42,2
V 37,38 – 44,7		325,5	40,69	539,6	67,45	87,3	43,65	278,4	34,8
Total		499,2	24,96	1378,6	6,93	221,4	11,07	683,2	65,4

Astfel, în gruparea prezentată a băncilor după profitul bilanțului, cel mai mare număr de bănci are suma minimă a profitului bilanțului - 9 bănci și au format prima grupare de la 8,1 la 15,42 milioane de ruble. În același timp, au cea mai mare cantitate de resurse atrase - 596,1 milioane de ruble. Aceleași bănci au, de asemenea, cel mai mare volum de investiții în titluri de stat (în valoare de 98,9 milioane de ruble) și datoria navelor - 297,3 milioane de ruble. Al doilea grup (profitul bilanțului de la 15,42 la 22,74 milioane de ruble) a inclus doar 1 bancă cu un profit bilanț de 20,3 milioane de ruble, valoarea resurselor atrase 108,1 milioane de ruble, volumul investițiilor în titluri de stat - 8,3 milioane de ruble, împrumuturi restante - 23,1 milioane de ruble. Al treilea grup de bănci (profitul bilanțului de la 30,06 la 37,38 milioane de ruble) este format din 2 bănci cu un profit total de 62,3 milioane de ruble, au atras resurse în valoare de 134,8 milioane de ruble, volumul investițiilor în titluri de stat 87,3 milioane de ruble, datoria de împrumut 84,4 milioane de ruble. Al cincilea grup este format din 8 bănci cu cel mai mare profit din bilanț, a căror valoare totală s-a ridicat la 325,5 milioane de ruble, valoarea medie este de 40,69 milioane de ruble, valoarea resurselor atrase este de 539,6 milioane de ruble, volumul investițiilor publice este de 539,6 milioane de ruble. 87,3 mln. RUB, împrumuturi restante 278,4 mln. RUB.

Sarcina 4

Proiectați machete de tabel pentru a caracteriza:

Soluţie

a) populația Federației Ruse pe sex și vârstă;

Vârstă	Podea
	Bărbați	femei
0 - 1 an
1 an - 10 ani
10 ani - 18 ani
18 ani - 25 ani
25 de ani - 35 de ani
35 de ani - 50 de ani
50 de ani - 60 de ani
60 de ani - 70 de ani
Peste 70 de ani

b) cele mai lichide actiuni de pe piata extrabursa;

Grup de companii	Stoc
	Lichid scăzut	Lichid mediu	Foarte lichid
Companii energetice
Companiile de mărfuri
Grupuri financiare

c) întreprinderi din orice industrie;

Grup de companii	Rezultate financiare
	Cifra de afaceri	Dimensiunea stocurilor de produse finite	Numar de angajati
Fabrici de textile
Fabrici de încălțăminte
Întreprinderi tricotate

d) activitatile bancilor comerciale;

Profitul bilantului	Investiții în titluri de stat	Resurse de credit	echitate
Până la 100 de milioane de ruble.
Până la 1 miliard de ruble.
Peste 1 miliard de ruble.

e) activitățile companiilor de asigurări din Rusia;

Tabelul 2 Indicatori de activitate a companiilor de asigurare în asigurarea proprietății întreprinderilor împotriva incendiilor și riscurilor aferente în anul 2003.

Companie de asigurari	Contribuții colectate în 2003, mii de ruble	Plăți în 2003, mii de ruble	Numărul de contracte în vigoare	Clienti majori
AlphaInsurance
GUTA-Asigurări
MAX
Neftepolis
National Insurance Group (NSG) *
PARIU
Natură
Garant de progres *
RESO-Garantia
ROSNO
Standard-Rezervă

f) piata valorilor mobiliare de stat.

Index	Al anului
	2003	2004	2005	2006	2007
Volumul emisiunii propus de Ministerul de Finanțe al Rusiei (număr): GKO, OFZ
Volumul de plasare (la egalitate) GKO, OFZ / trilion. freca
Volumul veniturilor din vânzarea GKO, OFZ / trilion. freca.
Atragerea de fonduri către buget din vânzarea GKO, OFZ / trilion. freca.

Sarcina 5

Desenați date despre numărul de gospodării țărănești (de fermă) la 1 ianuarie (în mii) sub forma unui pătrat și a unui grafic circular:

1993	1996	1999	2001	2002
182,8	280,1	270,2	261,7	265,5

Pentru constructie diagramă pătrată, utilizate în analiza comparativă, trebuie să extrageți rădăcinile pătrate din valorile comparate ale indicatorilor statistici și apoi să construiți pătrate cu laturile proporționale cu rezultatele obținute.

La construirea Graficul proporțiilor valorile indicatorilor sunt mai întâi împărțite la numărul π, adică 3.14, apoi se extrag rădăcinile pătrate din valorile obținute și se construiesc cercuri cu raze proporționale cu rezultatele obținute.

1993	1996	1999	2001	2002
13,52	16,74	16,43	16,18	16,29
7,62	9,44	9,27	9,13	9,19

Sarcina 6

Fabrica de automobile Volzhsky a depășit, în mai 1996, ținta planificată pentru vânzarea de mașini cu 10,6%, vânzând 5576 de mașini peste plan. Determinați numărul total de mașini vândute pe lună.

Soluţie

Depășirea planului cu 10,6% a dat o producție de mașini supraplanificată în valoare de 5576 de mașini, i.e. producţia planificată de maşini va fi

X = (5576 * 100%) / 10,6% = 52604 mașini.

Astfel, în luna mai au fost produse în total 58180 (52604 + 5576) automobile ținând cont de producția supraplanificată.

Sarcina 7

Departamentul de comenzi al companiei comerciale angajează trei angajați cu o zi de lucru de 8 ore. Primul angajat petrece în medie 14 minute pentru a plasa o comandă, al doilea - 15 minute, al treilea - 19 minute. Determinați timpul mediu petrecut la o comandă pentru întregul departament.

Soluţie

În primul rând, să stabilim numărul de comenzi pentru fiecare dintre angajați pe zi lucrătoare.

Primul muncitor petrece 14 minute la o comandă. - in 8 ore va accepta

8 * 60/14 = 34 comenzi

Al doilea angajat petrece 15 minute pentru comandă - aceasta va însemna 8 ore:

8 * 60/15 = 32 comenzi.

Al treilea angajat petrece 19 minute pentru a plasa o comandă. Aceasta pentru o zi de lucru de 8 ore va fi:

8 * 60/19 = 25 comenzi.

Folosind formula mediei ponderate aritmetice, vom calcula timpul mediu petrecut pe o comandă în ansamblu pentru departament:

minute

Astfel, în general, pentru departament, este nevoie de 16 minute pentru a finaliza o comandă de către un angajat.

Sarcina 8

Raportul nivelurilor unui număr de dinamici se numește:

a) rata de crestere; b) creştere absolută.

Rata de creștere a investițiilor de capital în Rusia pe 5 ani arată: c) cu câte milioane de ruble. investițiile de capital au crescut; d) de câte ori a crescut volumul.

Răspuns: 2) a, d

Sarcina 9

Există date despre producția lunară de produse de către întreprinderi:

Produs de Mie. conv. unitati			X '	x ’* f	(x ') 2 f		x 2 * f	| x –x ’| * f	| x –x ’| * 2 f
La 10
10 – 20							2700
20 – 30
Peste 30							2450
Total					Număr de fabrică	Produs	1994		1995		1996
Ro, tr.	qo, t		q1, buc	Plan			Fapt
				RPL	qpl
	KV-12		1180		1300		1370,		1410
	PH-91	29,7	6800	30,1	6790	30,0	6600	28,7	6580
	KV-12	14,5	4000	13,8	3500	13,9	3540	15,0	36,80
	AT-48	37,8

Opțiunea 1

1. Cea mai comună definiție a banilor:

a) procedura de formare, repartizare si utilizare a fondurilor

b) forma de mişcare a capitalului de împrumut

c) un produs care acționează ca un echivalent universal

d) orice bun pe care vânzătorul este de acord să îl accepte pentru bunurile sale

2. Enumerați factorii care au dus la apariția banilor:

a) trecerea de la o economie de subzistență la producția de bunuri

b) izolarea de proprietate a producătorilor

c) dezvoltarea formelor de schimb

3.Funcții, care dezvăluie esența banilor ca categorie economică:

a) măsura valorii, mijloc de plată

b) distributie, control, emisie

c) o măsură a valorii, un mijloc de schimb, un mijloc de plată, un mijloc de acumulare, bani mondiali

d) baremul prețurilor, mijloc de exprimare a valorii mărfurilor

4. Enumerați teoriile existente ale banilor:

a) metal

b) nominalistă

c) cantitativ

5. Enumerați tipurile de bani corespunzătoare formelor lor istorice:

a) bani de calitate superioară - bani, a căror valoare nominală corespunde realului

b) semne valorice - bani, nr. pisica de artă. mai mare decât real (monede din metale ieftine, bani de hârtie, bani de credit)

Opțiunea 2

1. Dați formula:

a) legea circulatiei banilor - MV = PQ

b) coeficientul de monetizare –M 2 / PIB

2. Enumerați banii care în prezent îndeplinesc funcția de bani mondiali:

3. Rubla rusă corespunde următorului tip de convertibilitate:

complet b) intern c) extern

4. Sistemul monetar este:

a) metoda de redistribuire a valorii produsului social

b) forma de organizare a circulaţiei monetare în stat de legislaţie naţională stabilită şi consacrată istoric

c) un ansamblu de relaţii financiare şi instituţii financiare

d) totalitatea sistemului bugetar, fonduri extrabugetare și credit de stat

5. Oferta de bani este:

a) suma preţurilor mărfurilor

b) caracteristicile cantitative ale fondurilor de plată şi decontare aflate în circulaţie pe o anumită perioadă de timp

c) un set de unităţi monetare naţionale

d) relaţiile economice asociate cu formarea, distribuirea şi utilizarea fondurilor

Opțiunea 3

1. Sistemul monetar, în care două metale prețioase erau echivalentul universal, a fost numit:

a) metal b) bimetalice

c) credit şi hârtie d) monometalice

2. Legea circulației banilor se exprimă prin relația:

a) PIB-ul în masa monetară

b) PIB la aur și rezerve valutare

c) capital la active

d) suma preţurilor mărfurilor cu viteza de circulaţie a banilor

3. Un produs care nu îndeplinește în prezent funcția de bani mondiali:

a) valută liber convertibilă

c) aur

d) SDR

4. Unul dintre elementele sistemului monetar este:

a) sistemul bugetar

b) asigurare

c) unitate monetară

5. Sistemele monetare ale țărilor dezvoltate care funcționează în prezent pot fi clasificate după cum urmează:

a) planificare şi direcţionare b) credit și hârtie c) clasice d) reglementare

Opțiunea 4

1.Lichiditatea absolută este deținută de:

a) mijloace de muncă

b) numerar

c) aur

d) cambii, cecuri și alte valori mobiliare

2. Reforma monetară este:

a) schimbarea obiectelor și subiectelor relațiilor monetare

b) transformarea sistemului monetar în vederea eficientizării și întăririi circulației monetare

c) creşterea sau scăderea puterii de cumpărare a unităţii monetare

d) perfecţionarea metodelor de reglementare monetară

3. Metoda de realizare a reformei monetare:

a) restructurare b) creare de fonduri c) refinanţare d) devalorizare

4. Moneda națională a Rusiei - rubla este furnizată de:

a) bogăția națională

b) activele Băncii Centrale a Federației Ruse

c) aur şi rezerve valutare

d) venitul naţional

5. Principalul factor monetar care provoacă inflația:

a) monopol

b) deficit bugetar

c) structura iraţională a economiei

d) emiterea excesului de bani

Opțiunea 5

1. Tipul inflației, manifestat prin creșteri de preț cu peste 20 la sută pe an:

a) moderată b) galopând c) hiperinflaţia d) inflaţia cererii

2. Ca urmare a reformei monetare, E.F. Kankrin (1839-1843) în Rusia a fost stabilit:

a) regimul cursului de schimb

b) monometalismul aurului

c) monometalismul argintului

d) se formează un sistem monetar bimetalic

3. Funcția îndeplinită de banii utilizați ca mijloc internațional de plată:

a) măsura valorii și scara prețurilor

b) mijloc de schimb și mijloace de plată

c) depozit de valoare

d) bani mondiali

4. Expresia monetară a valorii mărfurilor este:

un credit b) pretul

c) finanţe d) capital

5. Un produs care a ieșit din lumea mărfurilor pentru rolul banilor datorită calităților sale naturale - omogenitate, portabilitate, divizibilitate, conservare:

a) sare b) metale pretioase c) animale d) piei

Opțiunea 6

1. Aranjați următoarele concepte într-o succesiune logică: c d b a

a) reforma monetară

b) sistemul monetar

c) bani

d) circulaţia banilor

2. Dați o definiție a metodelor de realizare a reformelor monetare:

a) devalorizare - o scădere a conținutului de aur al unei unități a monedei naționale

b) anularea - deprecierea vechii și introducerea unei noi monede naționale

c) valori nominale - o reducere a valorii nominale prin schimbul bancnotelor cu altele noi proporțional cu deprecierea acestora

d) reevaluare - refacerea conținutului de aur anterior

3. Agregatul monetar ca indicator al volumului și structurii masei monetare include:

Mo - numerar în circulație M1 - fonduri în conturi și Mo M2 - depozite la termen și M1 M3-M2 și depozite mari la termen și unele obligațiuni guvernamentale

4. Inflația este (evidențiați definiția cea mai precisă):

A) debordarea canalelor monetare cu bani depreciați

b) starea de criză a economiei

c) creșterea constantă a prețurilor la bunuri și servicii în economie

d) relaţiile economice apărute în procesul de producţie şi vânzare a mărfurilor

5.Demonetizarea aurului (argintului) înseamnă:

a) stabilirea conţinutului de aur (argint) în unitatea monetară

b) pierderea funcţiilor monetare de aur (argint).

c) modalitatea de reformare a sistemului monetar

d) element al sistemului monetar

Opțiunea 7

1. Furnizați o listă a principalelor documente necesare pentru înregistrarea de stat a unei instituții de credit: o cerere de înregistrare de stat adresată unui reprezentant al Băncii Centrale a Federației Ruse, un plan de afaceri al unei instituții de credit,

act constitutiv, statut, proces-verbal al adunării fondatorilor, certificat de plată a taxei de stat etc.

2. Enumerați principalele prevederi ale contractului de împrumut: scopul împrumutului, termenul, valoarea împrumutului, rata %, procedura de calcul și plata împrumutului, procedura de eliberare și rambursare a împrumutului, metode de garantare a obligației de împrumut, a drepturilor și obligațiilor părților, semnături, sigiliu, persoană juridică. Adrese

3. Scopul supravegherii instituțiilor de credit efectuate de Banca Centrală este:

a) balanţa bugetară b) excedentul comercial

c) stabilitatea sistemului bancar, protecția intereselor deponenților și creditorilor

d) asigurarea încasării profitului de către întreprinderi

4. În condițiile pieței, un produs bancar este:

a) granturi bugetare, subventii, subventii

b) bunuri de consum

c) mijloace de plată, bancare și servicii

5. Dați indicatorii de instant (N 2), curent (N 3), pe termen lung (N 4), lichiditate totală (N 5)

(Instrucțiunea nr. 1 din 01.10.97 Cu privire la procedura de reglementare a activității băncii)

Н 2 = ЛАм / Ом х 100% raportul dintre valoarea activelor foarte lichide ale băncii și valoarea pasivelor la cerere (minimum admisibil 20%)

N 3 = Lat / Ovt x 100% raportul dintre valoarea activelor lichide și valoarea pasivelor băncii pe conturile la vedere și pentru o perioadă de până la 30 de zile (minimum admisibil 70%)

N 4 = Krd / K + OD x 100% raportul datoriei băncii pe conturile de depozit cu scadență peste un an (maximum admisibil 120%)

N 5 = Lat / A - P 0 x 100% procent din activele lichide și activele totale ale băncii

Opțiunea 8

1. Indicați rata de adecvare a capitalului și valoarea acestuia:

N 1 = K / Ar - Rc - Rk - Pd + KRV + KRS + PP x 100% pierderi la creditele a 2-4 grupe de risc. Calculul ratei include valoarea riscului de credit pentru instrumentele reflectate în conturile în afara bilanţului, valoarea riscului de credit pentru tranzacţiile la termen, precum şi valoarea riscului de piaţă. Valoarea minimă admisă pentru băncile cu un capital de 5 milioane de euro de la 01.02.00 - 10%, mai puțin de 5 milioane de euro - 11%

2. Oferiți o definiție a sistemului de plăți al Federației Ruse: un set de forme organizaționale, instrumente și proceduri care facilitează circulația monetară.

3. Semnul prin care s-a efectuat gruparea următoarelor operațiuni bancare:

interbancar, client, intrabancar:

a) prin componența participanților

b) după tipul documentelor de plată utilizate

c) după forma decontărilor

d) pe tara

4. Capitalul principal și suplimentar al băncii include:

a) principal - (capital primar, de nivel 1) capital autorizat, acțiuni, prime de acțiuni, parte din fonduri, parte din profitul anului de raportare

b) suplimentar - prima de emisiune generata de vanzarea actiunilor la un pret mai mare decat capitalul nominal, autorizat sub forma actiunilor in KO-uri inregistrate sub forma 000 si 0Д0, i.e. bănci neîncorporate

5. Împrumutul este:

a) un element integrant al relaţiilor de piaţă b) forma de mişcare a fondului de împrumut

c) tranzacţie financiară d) relaţie echivalentă

Opțiunea 9

1. Volumul masei monetare este în scădere:

a) cu o creştere a volumului creditării bancare

b) cu scăderea volumului creditării bancare

c) cu o creştere a producţiei de bunuri şi servicii

d) cu scăderea producţiei de bunuri şi servicii

2. Principii de bază ale creditării:

a) independență economică, securitate, gratuitate

b) autofinanţare, cu caracter ţintit

c) rambursare, urgență, exigibilitate

d) realizarea de profit, irevocabilitate

3. În Rusia, în ultimii ani s-a dezvoltat:

a) sistem bancar cu un singur nivel b) sistem bancar pe două niveluri

c) sistem bancar cu trei niveluri d) sistem bancar cu mai multe niveluri

4. O funcție care nu este inerentă unui împrumut ca categorie economică:

a) distribuţie b) avertizare

c) economisirea costurilor de distribuţie d) control

5. Formele de garantare a rambursării unui împrumut nu sunt:

a) gaj b) garanție bancară c) fidejusiune d) proprietatea statului

Opțiunea 10

1. Cea mai exactă definiție a sistemului de credit:

a) un ansamblu de instituții de credit

b) un ansamblu de subiecte şi obiecte ale relaţiilor de credit

c) un ansamblu de relaţii de credit şi instituţii de credit care organizează aceste relaţii

d) forma de organizare a circulaţiei monetare

2. Enumerați principalele motive pentru criza din sistemul bancar al Federației Ruse:

a) lipsa capitalului la KO

b) managementul insuficient calificat al riscurilor bancare

c) dependența KO de fondurile bugetare, oportunități limitate de creștere a bazei de resurse

d) rigiditatea insuficientă a funcției de supraveghere a Băncii Centrale a Federației Ruse

e) politica de credit riscanta, inconsecventa conditiilor de atragere cu termenii de plasare

3. Un împrumut în care imobilul acționează ca gaj se numește:

a) pe termen scurt

b) stare

c) gol

d) ipoteca

4. Sursele nedepozitare de fonduri atrase de bănci sunt:

a) fonduri proprii

b) certificate de economii (depozit) emise de bancă, bilete la ordin

c) investiţii în valori mobiliare

d) solduri de numerar la conturi la vedere

5. Odată cu creșterea volumului operațiunilor de creditare ale băncilor, valoarea masei monetare:

a) crește

b) scade

c) rămâne neschimbată

d) modificări proporționale cu volumul PIB

Opțiunea 11

1.Participanții la o tranzacție de credit (operațiune) sunt:

a) vânzător și cumpărător b) instituții financiare internaționale

c) persoane juridice și persoane fizice d) împrumutător și debitor

2. Proceduri prevăzute de legislația privind insolvența (falimentul) instituțiilor de credit:

a) supraveghere, conducere externă, procedură de faliment, înțelegere amiabilă

b) fuziune, aderare

c) separare, selecție, transformare

d) redenumire, modificări în componența fondatorilor

3. Dobânda la împrumut este:

a) plata impozitului la buget b) element al sistemului financiar

c) preţul împrumutului d) valuta

4. Există următoarele teorii de credit:

a) reproductivă, distribuţie

b) metalice, cantitative

c) nominalistă, creatoare de capital

d) imperativ

5. Informații despre denumirea, forma organizatorică și juridică, locația, operațiunile efectuate, mărimea capitalului autorizat, organele de conducere ale instituției de credit și altele conțin:

a) charter b) actul constitutiv

c) lista fondatorilor d) chestionare ale candidaților pentru funcții de conducere

Opțiunea 12

1. Semnul alocării unor astfel de forme de credit precum bancar, comercial, de stat, de consum, internațional este:

a) termenul de furnizare b) scopul furnizării

c) componența participanților la tranzacția de credit d) disponibilitatea securității

2. Odată cu scăderea volumului operațiunilor de credit ale băncilor, valoarea masei monetare:

a) crește b) scade

c) rămâne neschimbată d) se modifică proporţional cu volumul PIB

3. Sistemul de creditare include:

a) bănci și instituții de credit nebancare

b) întreprinderile organizate sub formă de societăți pe acțiuni

c) institutii de credit, fonduri de pensii, societati de asigurari si investitii d) fundatii, sindicate, institutii

4. Sistemul bancar modern al Federației Ruse este:

a) relaţiile financiare ale statului cu persoane juridice şi persoane fizice

b) un set de instituții de credit, inclusiv Banca Rusiei, bănci rusești și străine și sucursalele acestora

c) relaţiile monetare, privind formarea şi utilizarea resurselor financiare

d) forma de formare şi cheltuire a fondurilor de stat

5. Reducerea ratei de refinanțare a Băncii Rusiei va avea ca rezultat:

a) să limiteze posibilitatea de a obţine un împrumut

b) la o creștere a ofertei de resurse de credit (potențial de credit) a băncilor și la o creștere a activității economice (de afaceri)

c) nu va afecta cererea și oferta de resurse de credit pe piața de credit

d) înăsprirea politicii monetare de tip restrictiv

Opțiunea 13

1. Un semn al clasificării unui împrumut acordat debitorilor pentru a completa o lipsă temporară de capital de lucru, investiții în capital fix, intermediari bursieri este:

Un termen limită b) scopul creditării c) furnizarea

d) necesitatea reglementării de stat a sectorului bancar

2. Cele mai comune tipuri de împrumuturi, în funcție de termenul acordării lor, găsite în practica rusă:

a) împrumuturi pe termen scurt b) împrumuturi pe termen mediu

c) împrumuturi pe termen lung d) împrumuturi la cerere (la cerere)

3. Costul real al creditului se determină astfel:

a) rata dobânzii la împrumut plus rata inflației

b) rata nominală a dobânzii la împrumut minus rata inflației

c) suma împrumutului plus suma dobânzii

d) suma dobânzii minus rata inflației

4. Enumerați factorii care afectează valoarea dobânzii la împrumut:

a) rata de refinanțare b) termenul creditului c) tipul garanției d) suma creditului

5. Marja de dobândă a băncii se calculează ca diferență între:

a) dobânda pentru operațiunile pasive ale băncii și dobânda pentru operațiunile active ale băncii

b) rata de refinanţare şi dobânda la operaţiunile de depozit ale băncii

c) rata de refinanțare și dobânzile pieței de credite interbancare

G) dobânda pentru operațiunile active ale băncii și dobânda pentru operațiunile pasive

Opțiunea 14

1. Sursa principală de rambursare a unui împrumut bancar este:

A) angajament

b) încasări din vânzarea produselor (lucrări, servicii)

c) fonduri strânse de pe piaţa financiară

d) veniturile din vânzarea proprietății

2. Valoarea imobilului ipotecat la acordarea unui credit trebuie sa fie:

a) mai mic decât valoarea împrumutului acordat

b) corespund mărimii capitalului autorizat al întreprinderii împrumutate

c) mai mare decât suma împrumutului acordat

d) acest raport nu este prevăzut de vama cifrei de afaceri

3. Un împrumut în care împrumutatul este o persoană fizică se numește:

a) stare b) la cerere c) consumator d) cont curent

4. Nevoia de credit în economie se datorează:

a) circulaţia neuniformă a capitalului, asigurând continuitatea reproducerii sociale

b) dorinta entitatilor economice de a-si satisface nevoile

c) condiţiile de constituire a fondurilor statutare (capital) ale persoanelor juridice

d) dorinta de a depasi o recesiune profunda a economiei

5. Forme de decontare fără numerar stabilite de Banca Rusiei pe teritoriul Federației Ruse:

a) ordin de credit și debit

b) ordin de plată, cec, acreditiv

c) cambie, conosament

d) cota, obligațiune

Opțiunea 15

1.Sursele depozitare de fonduri atrase de bănci sunt (lista):

a) fonduri proprii

b) certificate de economii (depozit) emise de bancă, bilete la ordin

c) investiţii în valori mobiliare

d) solduri de numerar la conturi la vedere

2. Certificatele de economii (de depozit) pot fi emise:

a) Ministerul Finanțelor b) Banca Rusiei

c) întreprinderi şi organizaţii d) numai instituţiile de credit

3. Dați clasificarea ratelor dobânzii:

dobânda simplă - dobânda se calculează pe suma inițială a depozitului

rata dobânzii compusă - acumulată în fiecare perioadă ulterioară pe suma depozitului inițial cu dobânda acumulată pentru perioadele anterioare

4. Prezentați principalele blocuri ale aparatului de management al unei bănci comerciale:

Adunarea Acţionarilor (Acţionarilor) Consiliul de Supraveghere al Băncii Consiliul de Administraţie al Băncii Preşedintele Consiliului de Administraţie (Preşedinte) Comitetul de Credit Serviciul Control Intern Departamente şi Sucursale ale Băncii

5. Certificatul băncii (depozit și economii) are următoarele proprietăți:

a) modalitatea de formare a capitalului autorizat

b) mijloace de plată şi decontare

c) bilet la ordin bancar, garantie

d) biletul la ordin al întreprinderii

Opțiunea 16

1. Enumerați principalele caracteristici ale clasificării depozitelor:

a) la timp - urgent, la cerere

b) pentru deponenți - decontare (pentru persoane juridice - organizații comerciale), curent (pentru persoane juridice - o anumită organizație)

corespondent (conturi pentru decontari cu alte banci)

c) după tipul monedei - rublă, monedă

d) în formă - contribuție, adeverință

2. Numiți scopurile și obiectivele restructurării instituțiilor de credit din Federația Rusă: schimbări structurale în sistemul bancar, creșterea eficienței activităților bancare, stimularea activității economice străine, sustenabilitatea creșterii economice, dezvoltarea proiectelor de investiții

3. Pentru a forma capitalul autorizat al unei instituții de credit, se pot utiliza următoarele:

a) fonduri atrase

b) fonduri de la buget și fonduri extrabugetare de stat

c) actiuni si actiuni ale fondatorilor la valoarea nominala

d) active necorporale

4. Oferiți clasificarea operațiunilor active ale băncii în funcție de gradul de lichiditate și rentabilitate:

a) numerar în casieria băncii, drag. îndeplinite, solduri în contul corespondent în Banca Centrală a Federației Ruse și în KO

b) împrumuturi acordate de bancă cu scadență de până la 30 de zile și alte plăți pe termen scurt către bancă

c) împrumuturi pe termen lung, fonduri închiriate, investiții pe termen lung în valori mobiliare

d) imobilizari, imobilizari necorporale, gospodarii. materiale

5. Enumerați principiile de bază ale organizării plăților fără numerar:

a) regimul juridic de decontare d) respectarea termenelor legale de plată

b) decontari pe conturi bancare e) executarea documentelor de plata daca sunt disponibile fonduri

c) prezența unui ordin sau a unei acceptări (consimțământ) f) control reciproc între participanții la decontare

titular de cont pentru debitarea fondurilor KO

Opțiunea 17

1. Enumerați operațiunile și tranzacțiile efectuate de ARCO la realizarea măsurilor de restructurare a instituțiilor de credit: participarea la creditarea băncilor comerciale, administrarea activelor băncilor comerciale, participarea la procedurile de faliment.

2. Politica monetară a Băncii Centrale care vizează creșterea volumului operațiunilor de creditare ale băncilor se numește:

a) reproductivă

b) de reglementare

c) restrictiv

d) expansionistă

3. Definiți conceptul de „acceptare”, enumerați formele acestuia: răspunsul persoanei căreia i se adresează oferta, despre acceptarea acesteia - consimțământ la ofertă, consimțământ pentru efectuarea plății către cealaltă parte

4. Determinați eficiența compensării ca procent dacă suma plăților compensate este de 500 USD, iar valoarea datoriilor este de 700 USD. compensare - compensare a creanțelor reciproce

500 : 700x100% = 71%

5. Dați o definiție a relațiilor corespondente și dați numele conturilor corespondente:

Relații pentru efectuarea decontărilor pe baza acordurilor dintre KO și deschiderea conturilor de corespondent - un cont bancar al unei instituții de credit, care reflectă decontările efectuate de un KO în numele altui KO. Un cont de corespondent poate fi deschis într-o subdiviziune a rețelei de decontare a Băncii Centrale a Federației Ruse, într-un alt KO. Decontările interbancare se efectuează numai în formă fără numerar, folosind informații oficiale și mijloace de plată pentru a notifica destinatarul transferului de bani.

Opțiunea 18.

1. Enumerați instrumentele de plată utilizate pentru:

a) transfer debit - cambie, cecuri, ordine de incasare, initiativa transferului apartine creditorului beneficiar

b) virament - inițiativa transferului aparține plătitorului (debitorului) - ordin de creditare a contului beneficiarului-creditor

2. Dați o definiție unei facturi, denumiți tipurile de facturi și enumerați principalele diferențe ale acestora:

O obligație scrisă indiscutabilă a unei persoane (trăgătorul) întocmită într-o formă strict stabilită de a plăti unei alte persoane (trăgătorul) suma indicată pe cambie.

Billet la ordin (solo) Un bilet la ordin pentru care plătitorul este trăgătorul.

O cambie (trag) conține o ofertă a trăgătorului (trăgului) de a plăti cambia unui terț - debitorul acestuia (tras) suma specificată într-o perioadă specificată. Plătitorul cambiei devine persoană obligată numai după ce cambia a fost acceptată de acesta.

3. Dați o definiție a ratingurilor băncilor și enumerați principalele caracteristici (criterii) după care acestea sunt compilate: un sistem de evaluare a performanței unei bănci în ceea ce privește fiabilitatea și stabilitatea acesteia, a cărui determinare se bazează pe 4 criterii - adecvarea capitalului, lichiditate bancara, calitatea portofoliului de credite, profitabilitate (profitabilitate)

4. Enumerați motivele pentru revocarea licenței de a efectua operațiuni bancare: nerespectarea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse, încălcarea legislației privind băncile și activitățile bancare, nerespectarea condițiilor licenței - încălcare sau implementarea necorespunzătoare a procedurii de desfășurare a activităților licențiate

5. Formulați conceptul de „bonitate” și denumiți principalele metode de determinare a acestuia:

capacitatea de a-și achita integral și la timp obligațiile de datorie este evaluată pe baza indicatorilor financiari conform bilanțului și contului de profit și pierdere (nu există o metodologie unică de evaluare a bonității debitorului, banca are dreptul să se concentreze pe scară largă). a folosit experiența internațională sau națională sau a dezvoltat propria abordare.

Opțiunea 19

1. Politica monetară a Băncii Centrale, care vizează reducerea volumului operațiunilor de creditare ale băncilor, se numește:

a) reproductivă

b) de reglementare

c) restrictiv

d) expansionistă

2. Dați o definiție a politicii monetare: ansamblu de măsuri în domeniul organizării circulației monetare și al creditării care vizează protejarea și asigurarea stabilității unității monetare naționale, asigurarea stabilității prețurilor, ocuparea deplină a populației, egalizarea balanței de plăți. , reducând inflația

3. Organizațiile de credit de pe piața valorilor mobiliare acționează ca:

a) asiguratorul, asiguratorul

b) un emitent, investitor, participant profesionist pe piața valorilor mobiliare

c) destinatarii bugetari si administratorii fondurilor bugetare

d) rezidenți și nerezidenți

4. Enumerați măsurile coercitive pentru încălcarea normelor prudențiale de activitate aplicabile instituțiilor de credit (instrucțiunea 59): încasarea unei amenzi, restricționarea sau interzicerea anumitor operațiuni, interzicerea deschiderii de sucursale până la un an, luarea măsurilor de redresare financiară. , înlocuirea șefului unui KO, reorganizarea CR-urilor, modificări pentru CR-uri la standarde obligatorii pe o perioadă de până la 6 luni, numirea unei administrații temporare pentru gestionarea CR-urilor pe o perioadă de până la 18 luni, revocarea licenței