Il termine sicurezza può essere applicato a un'ampia varietà di argomenti, ad esempio sicurezza internazionale, sicurezza dello stato, sicurezza delle imprese e sicurezza dei cittadini. Solitamente si intende la tutela attuale e futura del soggetto da varie minacce di natura patrimoniale e non.
Inoltre, il concetto in esame include varie aree funzionali, ad esempio sicurezza politica, sicurezza militare, sicurezza ambientale, ecc. È possibile differenziare la sicurezza del soggetto a seconda delle ragioni della sua violazione. In particolare, vengono evidenziate le minacce esterne: da stati stranieri, cambiamenti nella politica economica del proprio stato, dinamiche sfavorevoli delle condizioni di mercato, ecc. Fattori interni, ad esempio, basse qualifiche del proprio personale o mancanza di risorse finanziarie, possono anche determinare una minaccia alla sicurezza di un'entità. Pertanto, lo studio del problema della sicurezza viene svolto nell'ambito di molte discipline educative incentrate sulla formazione di specialisti e dirigenti per vari datori di lavoro (governo, imprese, organizzazioni pubbliche) e varie specializzazioni (informazione, sicurezza ambientale, sicurezza del personale, ecc. .).
Questo corso esamina uno degli aspetti della garanzia della sicurezza di un istituto finanziario. È associato alla protezione solo da quelle minacce che sono determinate dalle attività di persone giuridiche e persone fisiche, specificamente volte a causare danni materiali o non patrimoniali a una determinata banca. Data questa limitazione, lo studio del processo di gestione della sicurezza dovrebbe essere preceduto da una classificazione di tali minacce.
Classificazione per oggetto delle minacce alla sicurezza della banca.
a) In base all'orientamento del bersaglio delle minacce si distinguono:
Minaccia di divulgazione di informazioni riservate, che possa arrecare danno alla banca sotto forma di deterioramento della sua posizione competitiva, dell'immagine, dei rapporti con la clientela, o causare sanzioni da parte dello Stato;
Minacce ai beni della banca sotto forma di furto o danneggiamento deliberato, nonché deliberata provocazione all'attuazione o all'esecuzione diretta di operazioni finanziarie consapevolmente non redditizie;
Una minaccia per il personale della banca, la cui attuazione può peggiorare lo stato della linea di attività del personale, ad esempio sotto forma della perdita di uno specialista prezioso o dell'emergere di conflitti di lavoro.
b) In base alla fonte della minaccia (oggetto di aggressione), si distinguono:
Minacce dei concorrenti, ad es. banche nazionali ed estere che cercano di rafforzare le proprie posizioni nel mercato rilevante utilizzando metodi di concorrenza sleale, ad esempio spionaggio economico, bracconaggio di dipendenti altamente qualificati, scredito di un rivale agli occhi dei partner e dello Stato;
Minacce da strutture criminali e singoli aggressori che cercano di raggiungere i propri obiettivi che sono in conflitto con gli interessi di una determinata banca, ad esempio, impadronirsi di essa, rubare proprietà, causare altri danni;
Minacce di dipendenti bancari sleali che ne danneggiano deliberatamente la sicurezza per raggiungere obiettivi personali, ad esempio miglioramento della situazione finanziaria, crescita della carriera, opinioni al datore di lavoro per reati reali o immaginari, ecc.
c) In base alla natura economica delle minacce si distinguono:
Minacce di natura patrimoniale, che provocano danni finanziari diretti alla banca, ad esempio furto di fondi e beni e valori materiali, inadempimento contrattuale, sanzioni inflitte;
Minacce di natura non patrimoniale, la cui importo esatto del danno derivante dall'attuazione è solitamente impossibile determinare con precisione, ad esempio, una riduzione del mercato dei servizi, un deterioramento dell'immagine della banca agli occhi dei suoi clienti e partner commerciali , la perdita di un prezioso specialista.
d) In base alla probabilità di attuazione pratica della minaccia, si distinguono:
Potenziali minacce, la cui attuazione pratica in un momento specifico ha solo natura probabilistica (di conseguenza, il soggetto del management ha il tempo di prevenirle o prepararsi a respingerle);
Minacce realizzate, il cui impatto negativo sull'attività del soggetto di gestione è in un momento specifico in diverse fasi di sviluppo (di conseguenza, il soggetto ha la possibilità di respingerle prontamente al fine di prevenire o minimizzare il danno finale);
Minacce implementate, il cui impatto negativo è già terminato e il danno è stato effettivamente fatto (di conseguenza, il soggetto della gestione ha l'unica opportunità di valutare il danno, identificare i colpevoli e prepararsi a respingere tali minacce in futuro).
La classificazione effettuata consente di formulare tre componenti principali della sicurezza di una moderna organizzazione creditizia e finanziaria:
Sicurezza delle informazioni della banca, che implica la sua protezione da eventuali minacce di divulgazione o perdita di informazioni di valore commerciale o altro;
La sicurezza del personale della banca, che presuppone la sua tutela da eventuali minacce al personale, in primis la sua parte altamente qualificata;
Sicurezza della proprietà della banca, che implica la sua protezione da eventuali minacce a contanti, titoli, inventario e altri elementi del patrimonio.
Una classificazione più dettagliata sarà effettuata nelle corrispondenti sezioni del corso. La direzione generale delle misure per proteggere la banca dalle minacce sopra discusse è illustrata utilizzando il seguente diagramma schematico:
Determinanti della specificità del settore della gestione
garantire la sicurezza della banca. Il primo e più importante fattore è il trasferimento automatico di potenziali perdite derivanti da minacce realizzate ai clienti e ai partner della banca. In condizioni estere, un dollaro del proprio capitale rappresenta almeno dieci dollari di fondi attratti. Di conseguenza, qualsiasi perdita patrimoniale di un istituto di credito e finanziario riduce la sua capacità di adempiere ai propri obblighi nei confronti dei clienti.
La seconda caratteristica è l'alto grado di vulnerabilità della banca come entità economica in caso di possibile fuga di informazioni riservate. Insieme alla necessità di proteggere i segreti commerciali (cioè le informazioni la cui divulgazione danneggia la banca stessa), tipica di qualsiasi settore, la garanzia della sicurezza delle informazioni di un istituto di credito e finanziario ha un altro aspetto. È associato alla conservazione del segreto bancario, una parte delle informazioni riservate a disposizione di un istituto di credito, la cui divulgazione è dannosa per gli interessi dei suoi clienti. Ciò include qualsiasi informazione sulla dimensione e sul flusso di fondi nei conti aperti con la banca, sulle condizioni finanziarie dei mutuatari, trasferiti a lui nella gestione fiduciaria di proprietà o valori archiviati. La divulgazione di tali informazioni ha come principale conseguenza negativa la perdita dell'immagine dell'organizzazione creditizia e finanziaria di persona di fiducia agli occhi non solo dei clienti esistenti, ma anche potenziali. La banca che ha permesso una tale fuga di informazioni in breve tempo perde la clientela più appetibile tra le strutture aziendali ei grandi depositanti privati. Pertanto, nel sistema di gestione della sicurezza, la protezione dei segreti bancari ha sempre la precedenza sulla protezione dei segreti commerciali.
In conclusione, si può rilevare un elenco di potenziali minacce alla sicurezza bancaria e, quindi, agli oggetti di protezione, più ampio rispetto ad altri ambiti di attività. Ciò è dovuto alle specificità delle attività statutarie di un'organizzazione creditizia e finanziaria, in particolare, al suo costante lavoro con fondi altamente liquidi: contanti, valuta, metalli preziosi, titoli, ecc.
Ulteriori caratteristiche dell'organizzazione della sicurezza bancaria nelle moderne condizioni domestiche:
Il livello generale di criminalità nell'economia in transizione;
Un alto grado di criminalità nelle attività bancarie, ad esempio, la partecipazione di singole banche a transazioni finanziarie illegali, collegamenti con l'economia "ombra" e bande criminali;
Maggiore prevalenza di minacce violente alla sicurezza bancaria (rapina, tentato omicidio del personale);
■ insufficiente fedeltà dei dipendenti della banca al proprio datore di lavoro;
■ qualifiche non sempre sufficienti del personale addetto alla sicurezza nel campo della protezione delle informazioni informatiche;
■ Mancanza di risorse finanziarie per molte banche per implementare sistemi altamente efficaci per la protezione di informazioni e proprietà;
■ molti responsabili del servizio di sicurezza non comprendono la necessità di un approccio sistematico alla risoluzione di questo problema a causa di un'attenzione generale a metodi unilaterali: protezione del personale, protezione della proprietà, protezione delle informazioni.
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I cambiamenti nell'ambiente interno ed esterno, l'aumento del ruolo del fattore di incertezza nello sviluppo del sistema economico provocano l'emergere di minacce, che sono principalmente di natura finanziaria ed economica. Tenendo conto di ciò, la questione della sicurezza finanziaria diventa non solo una priorità nazionale dello Stato, ma ha anche un carattere globale.
Il sistema bancario esiste insieme al sistema economico. Da esso dipendono lo stato degli insediamenti, la continuità della circolazione delle merci e del denaro, la forza della moneta nazionale, lo sviluppo del settore reale dell'economia e la stabilità economica in generale. Le realtà indicano che la stabilità del sistema bancario è il presupposto principale per lo sviluppo economico stabile dello stato e la capacità di resistere agli ostacoli nel suo funzionamento.
I ricercatori si propongono di intendere il concetto di “sicurezza finanziaria del sistema bancario” come la prontezza e capacità del sistema di garantire un funzionamento stabile ed efficace, in particolare in presenza di minacce interne ed esterne.
La legge “Sulle banche e l'attività bancaria” afferma che la sicurezza del sistema bancario dipende da una serie di condizioni, fornite dallo Stato sia in ambito economico che non, nonché dalla capacità delle banche di soddisfare le esigenze della economia. La sicurezza del sistema bancario è intesa come il processo di creazione delle condizioni per uno sviluppo stabile e la sovranità economica dello Stato; prevenzione ed eliminazione di minacce, condizioni e altri fattori capaci di un effetto negativo e destabilizzante sullo sviluppo del sistema bancario nazionale, nonché eliminazione delle contraddizioni tra gli interessi dello Stato e dei singoli gruppi sociali, della società e dell'individuo.
1) contrastare le conseguenze negative degli shock esterni;
2) assicurare il funzionamento stabile del sistema bancario;
3) assicurare un insieme di condizioni a tutela dello sviluppo sostenibile del sistema bancario.
La sicurezza finanziaria del sistema bancario può essere caratterizzata come uno stato stabile del sistema che non può essere intaccato da fattori destabilizzanti che si sono sviluppati all'interno o all'esterno del sistema bancario.
In generale, l'instabilità delle banche è una delle principali minacce alla sicurezza finanziaria del sistema bancario. Il funzionamento insufficientemente affidabile di uno dei principali elementi strutturali del sistema può portare a gravi interruzioni e deformazioni nell'intero sistema economico.
1Questo articolo è dedicato alle questioni della sicurezza bancaria nella Federazione Russa. Il sistema bancario è il sistema circolatorio dell'economia, e quindi la sicurezza bancaria è uno degli elementi principali per garantire la sicurezza economica, soprattutto in condizioni di crisi economica. Sono le banche che, da un lato, possono proteggere completamente l'economia del Paese dalla crisi finanziaria, o quanto meno indebolirne la profondità, dall'altro, sono le banche la principale fonte di vulnerabilità del sistema finanziario statale . La maggior parte dei cambiamenti nelle relazioni bancarie oggi sono legati alla globalizzazione dell'economia, alla creazione di organizzazioni internazionali e all'ingresso di un numero crescente di paesi in esse; l'introduzione delle tecnologie dell'informazione e un aumento del livello di concorrenza, come indicato nel decreto del Presidente della Federazione Russa "Sulla strategia di sicurezza nazionale della Federazione Russa fino al 2020". A questo proposito, è necessario menzionare le raccomandazioni per migliorare la vigilanza bancaria e garantire un adeguato supporto legale per le operazioni e le transazioni bancarie, stabilire la responsabilità degli enti creditizi, i poteri di vigilanza e vigilanza della Banca di Russia, l'effettiva interazione della Banca di Russia con altri organismi autorizzati a regolamentare l'attività del mercato finanziario.
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Banca di Russia
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6. Legge federale del 10 luglio 2002? N. 86-FZ "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)" // SZ RF. - 2002. - No? 28. - Arte. 2790.
7. Chapchikov S.Yu. Aspetti teorici e giuridici della tutela della sicurezza economica in funzione dello Stato: dis. ... Cand. giuridico. scienze. - M., 2006.
Uno dei problemi economici più acuti della Federazione Russa è la crescita delle minacce alla sicurezza economica e finanziaria dello stato.
Lo stato della sicurezza economica ha recentemente acquisito sempre più nuove questioni, che incidono direttamente sulla sicurezza nazionale del Paese nel suo insieme. Nella Federazione Russa non esiste un sistema di approcci unificato, ma viene adottata solo una serie frammentata di misure. Da un lato, la trasformazione del vecchio e l'emergere di nuove minacce e rischi, e dall'altro, l'urgenza di migliorare l'offerta di sicurezza economica nella componente bancaria impone la prerogativa di un approccio integrato per garantire la sicurezza economica in il settore bancario.
L'attuale stato economico della Federazione Russa è tutt'altro che perfetto, il che aumenta l'impatto negativo delle minacce economiche costantemente emergenti.
L'anello centrale di tutte le relazioni economiche è il settore bancario, che attualmente versa in condizioni piuttosto precarie. Questa affermazione è principalmente correlata al processo di ramificazione della Banca Centrale della Federazione Russa in relazione al Federal Reserve System, che ancora ulteriormente l'economia nazionale al dollaro e indebolisce il rublo.
Inoltre, è tornata a manifestarsi la tendenza alla crescita delle attività fraudolente nel settore bancario, che mina tutte le fondamenta della vita economica del Paese.
Il miglioramento attraverso l'introduzione di cambiamenti fondamentali nella regolamentazione legale diventerà presto una priorità assoluta per la Federazione Russa. La necessità di subordinazione della Banca centrale e la sua responsabilità nei confronti del governo della Federazione Russa è principalmente giustificata da ciò.
Pertanto, la sicurezza economica è parte integrante e integrante della sicurezza nazionale di qualsiasi paese in cui il settore bancario è il fulcro di tutto e l'introduzione di eventuali cambiamenti concepiti negativamente comporta disordini nel paese. A questo proposito, nel prossimo futuro, verranno adottate nuove norme che regoleranno quest'area e che saranno anche oggetto di critiche e approvazioni, ma questo sembra molto meglio che essere semplicemente in una modalità di distacco.
I legami economici e finanziari nel mondo moderno sono di natura interstatale e spesso globale. Allo stesso tempo, una condotta aziendale di successo in qualsiasi paese è impossibile senza la conoscenza e la corretta applicazione delle norme e degli standard internazionali.
Un posto speciale nel sistema delle norme di diritto internazionale è occupato dagli atti che regolano i rapporti finanziari e l'attività bancaria volti a garantire la stabilità e la sicurezza finanziaria sia delle singole banche che dei gruppi finanziari e bancari, sia dei sistemi bancari nazionali, sia del sistema finanziario e sistema bancario nel suo complesso. La stabilità e la sicurezza finanziaria dei singoli partecipanti al mercato sono la chiave per il funzionamento stabile del sistema globale di relazioni finanziarie.
Le questioni di sicurezza nazionale nella Federazione Russa sono regolate dalla Legge Federale della Federazione Russa "Sulla sicurezza" e dalle strategie di sicurezza in vari settori. Quindi, al momento, è in vigore la Strategia di sicurezza nazionale fino al 2020, adottata nel 2009, e nel campo della sicurezza economica - la Strategia statale per la sicurezza economica della Federazione Russa dal 1996.
Le principali direzioni di sicurezza sono determinate dal presidente della Russia, che a sua volta dirige il Consiglio di sicurezza. La base giuridica per garantire la sicurezza nazionale, oltre alla legislazione nazionale, sono anche i principi e le norme generalmente riconosciuti del diritto internazionale, i trattati internazionali.
L'attuazione della Strategia è finalizzata a garantire la tutela dei diritti civili della popolazione; soluzione efficace dei problemi economici; influenza sui processi nel mondo che interessano gli interessi nazionali della Russia. Gli economisti distinguono i seguenti livelli di sicurezza economica: internazionale, nazionale, locale, privato.
Lo scopo della Strategia è assicurare tale sviluppo economico che crei condizioni accettabili per la vita e lo sviluppo dell'individuo, la stabilità socio-economica della società e la conservazione dell'integrità dello Stato, e una vittoriosa resistenza all'influenza del potere interno e minacce esterne.
Esempi di tali minacce economiche includono il crollo del sistema finanziario e creditizio nel 1998 o la crisi finanziaria globale nel 2008.
La crescente dipendenza dai fenomeni di crisi europea e mondiale può essere attribuita anche a minacce alla sicurezza economica della Russia. Le conseguenze delle crisi finanziarie ed economiche globali possono diventare paragonabili in termini di danno totale all'uso su larga scala della forza militare.
La minaccia è anche la complicazione delle attività della Banca di Russia come regolatore, a causa del fatto che le filiali di banche estere non sono controllate dalla Banca di Russia. Anche l'aumento dei rischi bancari e l'emergere di nuovi schemi di riciclaggio di denaro, nonostante la supervisione di organizzazioni internazionali, rappresentano una minaccia per la sicurezza economica. Pertanto, il sistema bancario svolge uno dei ruoli chiave nello sviluppo di un moderno sistema economico di mercato, concentra e ridistribuisce enormi capitali monetari, media credito, regolamenti e pagamenti, media e quindi controlla tutti i legami tra tutti i soggetti delle relazioni economiche. Il fallimento del sistema bancario nell'adempiere alle sue funzioni paralizza i legami economici nel paese e rappresenta una minaccia per la sicurezza economica dell'intera società. Ciò determina la dipendenza della situazione economica, e spesso politica, dello stato dallo stato della sicurezza economica del settore bancario.
La Strategia fa riferimento ai criteri di un sicuro stato dell'economia la stabilità del sistema finanziario, determinata, in particolare, dalla stabilità del sistema bancario e della moneta nazionale, il grado di tutela degli interessi dei depositanti, oro e riserve valutarie, lo sviluppo del mercato finanziario russo e il mercato dei titoli. In questo settore, l'adempimento dei compiti per garantire la sicurezza economica coincide con gli obiettivi delle attività della Banca di Russia stabiliti dalla legge federale "Sulla Banca centrale della Federazione russa (Banca di Russia)". E questo: protezione e garanzia della stabilità del rublo; sviluppo e rafforzamento del sistema bancario; garantire la stabilità e lo sviluppo del sistema dei pagamenti nazionale.
La maggior parte dei cambiamenti nelle relazioni bancarie in questa fase sono associati alla globalizzazione dell'economia, alla creazione di organizzazioni internazionali e all'ingresso di un numero crescente di paesi in esse; l'introduzione delle tecnologie dell'informazione e l'aumento del livello di concorrenza. Come risultato dell'integrazione delle banche nei sistemi economici mondiali e di un'integrazione ancora maggiore, la sensibilità delle banche ai rischi è aumentata e l'impatto dei rischi sulle attività bancarie è diventato più diversificato. Le conseguenze delle crisi lo dimostrano chiaramente.
Va notato che il sistema bancario stesso, per sua stessa natura, è associato a numerose minacce che rappresentano una potenziale minaccia per gli interessi dei cittadini, della società e dello stato nel suo insieme. Rafforzare la stabilità del settore finanziario e bancario nella Russia moderna è una direzione importante per garantire la sicurezza nazionale del paese. Tratto distintivo del sistema bancario russo è la recente ripresa del settore commerciale, che in alcuni casi va presa alla lettera.
Nel contesto dell'instabilità dei mercati finanziari globali, il settore bancario è diventato un'area a maggior rischio. Le crisi finanziarie possono compromettere la sicurezza dei sistemi bancari nazionali e minacciare la perdita della sovranità economica.
In queste condizioni, è necessario considerare la sicurezza bancaria come la funzione più importante dello Stato.
Le attività dello stato per garantire la sicurezza economica della Federazione Russa si svolgono nelle seguenti aree principali:
1) identificazione delle minacce;
2) sviluppo di misure per uscire dalla zona di pericolo;
3) attuazione delle misure sviluppate.
Questi meccanismi sono sviluppati e implementati nell'ambito del programma di sviluppo socio-economico della Russia.
È ovvio che il ruolo centrale nello sviluppo e nell'attuazione delle misure di sicurezza bancaria come parte della sicurezza economica appartiene alla Banca di Russia, tuttavia, né nella strategia 2020, né nella strategia di sicurezza economica, né nella legge federale russa Federazione "Sulla sicurezza", questo ente governativo non è menzionato ... Inoltre, il presidente della Banca di Russia non è un membro del Consiglio di sicurezza, proprio come il ministro dello sviluppo economico. L'unico rappresentante del settore bancario dell'economia nel Consiglio di sicurezza è il ministro delle finanze, di solito a capo del Consiglio bancario nazionale.
Lo svantaggio, a nostro avviso, è che la sicurezza economica nella Strategia 2020 e in generale nel sistema di sicurezza nazionale non trova il giusto posto. Sembra importante integrare la Strategia 2020 con disposizioni sulla sicurezza economica e sulla sicurezza bancaria.
Nella Strategia per la sicurezza economica è importante concretizzare il concetto di "sicurezza bancaria" e aggiungere criteri per la sicurezza bancaria.
A questa ipotesi si può aggiungere una proposta per integrare la competenza del Consiglio di Sicurezza con funzioni di sicurezza economica, che attualmente mancano. Ha anche senso introdurre il presidente della Banca centrale come membro permanente nel Consiglio di sicurezza.
La regolamentazione legale delle attività degli istituti di credito è progettata per garantire la stabilità economica degli Stati, la stabilità del sistema bancario, garantire la sicurezza dei depositi e proteggere i diritti degli investitori.
Nel campo della regolamentazione giuridica delle attività degli istituti di credito, le norme, i principi e le raccomandazioni sviluppate dalle organizzazioni internazionali, le cui attività in un modo o nell'altro influenzano il funzionamento dei mercati finanziari, sono di grande importanza.
Il compito è quello di strutturare la regolamentazione giuridica del settore bancario in modo tale da prevenire conseguenze negative nell'attività delle banche. A questo proposito, gli Stati hanno l'importante compito di introdurre standard, norme, principi e procedure internazionali nella regolamentazione bancaria nazionale. Innanzitutto, questi sono i principi nel campo della protezione dei sistemi finanziari globali dalla legalizzazione dei proventi di reato e dal finanziamento del terrorismo.
A tal proposito, è necessario citare le raccomandazioni per il miglioramento della vigilanza bancaria Basilea I, Basilea II, Basilea III e la Convenzione OCSE. L'attuazione di questi principi nella regolamentazione bancaria russa contribuirà "al posizionamento efficace delle banche russe nei mercati finanziari internazionali, nonché all'integrazione del sistema bancario nazionale nel sistema finanziario globale, fatta salva la propria sicurezza (economica) nazionale". "
La Banca di Russia ha già informato che le disposizioni di Basilea III dovrebbero essere attuate gradualmente in relazione al settore bancario russo. Le disposizioni in materia sono previste nella Strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione Russa per il periodo fino al 2015, predisposta dal Governo della Federazione Russa e dalla Banca di Russia.
La Strategia rileva che i problemi emersi nelle attività del settore bancario della Federazione Russa durante la crisi indicano le carenze della regolamentazione bancaria e della vigilanza bancaria. Lo svantaggio principale è l'attuazione di approcci in gran parte formali nell'attuazione delle funzioni di vigilanza bancaria.
Una delle ragioni di questa mancanza resta la limitata capacità giuridica della Banca di Russia di attuare approcci significativi per valutare i rischi degli enti creditizi. In misura significativa, la legislazione russa non soddisfa gli standard internazionali sia per quanto riguarda le possibilità di esercizio della vigilanza su base consolidata, sia per quanto riguarda la definizione (al fine di limitare la concentrazione dei rischi) dei criteri di interconnessione dei prenditori e di interconnessione dei mutuatari con la banca. Inoltre, l'elenco delle misure di risposta della vigilanza a disposizione della Banca di Russia alle carenze nelle attività degli istituti di credito e dei gruppi bancari (holding bancarie) non corrisponde alle idee internazionali sulla vigilanza efficace.
A questo proposito, il governo della Federazione Russa e la Banca di Russia ritengono necessario rafforzare la base giuridica per l'attuazione da parte della Banca di Russia dei compiti di vigilanza bancaria. Si prevede, tra l'altro, di introdurre modifiche alla normativa volte a stabilire i poteri della Banca di Russia di svolgere un'efficace regolamentazione e vigilanza, vigilanza su base consolidata, e definire la composizione delle risposte di vigilanza e le procedure per la loro applicazione in conformità con gli standard internazionali.
Pertanto, le aree necessarie della regolamentazione bancaria al fine di garantire la sicurezza economica della Russia sono: un adeguato supporto legale per le operazioni e le transazioni bancarie, l'istituzione di responsabilità per gli istituti di credito, i poteri di controllo e supervisione della Banca di Russia, l'effettiva interazione di la Banca di Russia con altri organismi autorizzati a regolamentare le attività del mercato finanziario. ...
Sulla base di quanto precede, si può concludere che la disciplina normativa regolamentare del settore bancario richiede modifiche e integrazioni e, in alcuni casi, trasformazioni radicali.
Gli istituti di credito sono la spina dorsale del sistema finanziario e creditizio, così come dell'economia statale, ei problemi di liquidità possono minacciare una circolazione stabile del denaro, attirando investimenti bancari nel settore reale dell'economia.
Per fare ciò, dovrebbe essere chiaramente compreso che la stabilità del sistema finanziario e creditizio significa la creazione di un insieme di misure nel campo della sicurezza finanziaria che assicurino una regolazione affidabile dei rischi bancari, del capitale e della liquidità, nonché dei flussi finanziari del governo negli importi necessari per adempiere ai compiti e alle funzioni di governo. In caso di violazione della stabilità del sistema bancario, in caso di mancato rispetto della sicurezza al suo interno, con il suo sviluppo insufficiente, il sistema bancario stesso può costituire una minaccia per la sicurezza finanziaria.
Indubbiamente, ci sono minacce alla sicurezza bancaria della Russia, che sono superabili in presenza di un sistema armonioso di garantire la sicurezza economica; attuazione delle norme e dei principi del diritto internazionale; monitoraggio costante della situazione economica nel mondo; migliorando nel contempo la regolamentazione giuridica del settore bancario. Ciò conferma ancora una volta il rafforzamento del ruolo dello Stato nella regolazione giuridica dell'economia e la necessità di scindere la funzione della regolazione economica anticrisi come funzione autonoma di emergenza dello Stato.
Revisori:
Lobanov K.N., Dottore in Scienze Pedagogiche, Professore Associato, Professore del Dipartimento di Discipline Amministrative e Giuridiche, Belgorod Law Institute intitolato a I.D. Putilina "del Ministero degli affari interni della Federazione Russa, Belgorod;
Kupriyanov S.V., Dottore in Economia, Professore del Dipartimento di Discipline Umanitarie e Socio-Economiche, Belgorod Law Institute intitolato a I.D. Putilina "del Ministero degli affari interni della Federazione Russa, Belgorod.
Il sistema creditizio e bancario e il suo ruolo nel pubblico riproduzione
Introduzione 2
1 Credito e sistema bancario: concetto, essenza e principali categorie 4
1.1 Concetto di sistema creditizio e bancario 4
1.2 L'essenza e il ruolo delle banche nell'economia moderna 7
1.3 Classificazione dei crediti e delle banche 12
2 Regolamentazione giuridica del sistema creditizio e bancario in Russia, il suo ruolo nell'economia del paese 14
2.1 Regolamentazione giuridica del sistema creditizio e bancario in Russia 14
2.2 Il ruolo del sistema creditizio e bancario nello sviluppo economico del Paese 17
3 Problemi e prospettive per lo sviluppo del sistema creditizio e bancario della Russia in condizioni moderne 20
3.1 Impatto della crisi finanziaria globale sul sistema creditizio e bancario della Russia 20
3.2 Modi di sviluppo del sistema creditizio e bancario in Russia durante la crisi 23
Conclusione 27
Elenco delle fonti utilizzate 30
Il sistema creditizio e bancario è parte integrante dell'economia di mercato. Il suo ruolo nella vita economica e nella riproduzione sociale del paese difficilmente può essere sopravvalutato. Le banche come istituzioni speciali sono emerse molto prima dell'emergere della moderna economia di mercato. Singole, infatti, le operazioni bancarie venivano svolte da persone anche prima dell'emergere degli stati (stiamo parlando di uno scambio, di un prestito). Il sistema creditizio e bancario è oggi una componente necessaria di qualsiasi sistema economico, è sia un settore autonomo del mercato finanziario sia un potente strumento di regolazione economica.
L'esistenza di un sistema creditizio e bancario in qualsiasi paese sviluppato del passato e del presente è spiegata dal processo di flusso di capitali. Il capitale monetario come fattore di produzione che porta interesse al suo proprietario è in grado di accumularsi in alcune entità economiche. Allo stesso tempo, altri agenti di mercato mancano di tale risorsa economica. Qualsiasi banca è un intermediario tra tali agenti economici. Accumulando risorse di cassa temporaneamente libere, la banca ne garantisce la ridistribuzione e l'utilizzo. Inoltre, va ricordato che la sfera monetaria di qualsiasi paese è impensabile anche senza banche. La base dell'economia monetaria di qualsiasi economia è la banca centrale o un'altra organizzazione che svolge funzioni simili. La circolazione monetaria è una componente necessaria di qualsiasi economia, che è un processo piuttosto complesso che richiede una regolamentazione efficace. L'offerta di moneta è necessaria a tutti gli agenti di mercato per effettuare transazioni economiche, la sua mancanza porta inevitabilmente alla stagnazione dell'economia. Le funzioni di regolamentazione e gestione della sfera monetaria del paese sono svolte da un altro anello del sistema creditizio e bancario: la banca centrale.
La formazione di un sistema creditizio e bancario stabile ed efficiente è la chiave della crescita economica. Nell'attuare le riforme del mercato, l'economia russa ha un disperato bisogno dello sviluppo di istituti finanziari e creditizi. Il prestito è in grado di esercitare un notevole effetto stimolante sull'economia del Paese, per garantire la crescita dell'attività di investimento. Molti economisti sono inclini a considerare la crescita economica della Russia nel 2002-2006. "Espansione del credito". La mancanza di credito porta al processo opposto: la "contrazione del credito" dell'economia, che si osserva oggi in connessione con la crisi finanziaria ed economica.
Pertanto, l'argomento è rilevante e degno di nota per la presenza dei seguenti aspetti:
il sistema creditizio e bancario è parte integrante del meccanismo economico di qualsiasi Stato;
interessa tutti i settori dell'economia e gli aspetti della vita economica del Paese;
ha una speciale duplice natura: da un lato, l'industria dei servizi finanziari e creditizi è essa stessa, dall'altro, è una potente leva di regolamentazione monetaria;
è in grado di stimolare la crescita economica dello Stato;
la stagnazione del sistema creditizio e bancario porta alla "contrazione del credito" di altri settori dell'economia;
il problema è particolarmente urgente per la Russia, dove il sistema bancario è sottosviluppato;
l'urgenza del problema aumenta durante il periodo della crisi finanziaria, colpendo principalmente il sistema bancario dei paesi.
Quindi, l'oggetto della ricerca è il sistema creditizio e bancario, e il soggetto è la sua essenza e il suo ruolo nel processo di riproduzione sociale.
Lo scopo del lavoro è considerare l'essenza del sistema creditizio e bancario, le sue principali categorie, lo stato, i problemi e le prospettive della Russia nello sviluppo del sistema creditizio e bancario. Per raggiungere questo obiettivo, è necessario risolvere i seguenti compiti:
considerare il concetto e l'essenza del sistema creditizio e bancario;
considerare l'essenza e il ruolo delle banche come istituzioni chiave del sistema creditizio e bancario;
considerare il concetto e la forma del credito, i tipi di banche;
analizzare i fondamenti della regolamentazione giuridica del sistema creditizio e bancario della Russia;
sottolineare il ruolo del sistema creditizio e bancario nell'economia del Paese;
considerare i principali problemi del sistema creditizio e bancario della Russia nella fase attuale;
analizzare le prospettive di soluzione dei problemi di cui sopra.
La base teorica della ricerca sono i lavori degli economisti sull'argomento in esame, i materiali delle riviste economiche, le risorse Internet.
La metodologia di ricerca prevede l'uso di metodi quali: analisi empirica, positiva, metodo di confronto, metodo statistico, analisi e sintesi.
L'economia moderna è un sistema molto complesso, ogni cui parte è strettamente collegata alle altre e svolge un ruolo importante. Nella struttura generale dell'economia di qualsiasi stato, uno dei ruoli più importanti è svolto dal sistema bancario, che garantisce il funzionamento dinamico dell'intera economia in qualsiasi fase di sviluppo delle relazioni economiche. Essendo al centro della vita economica, al servizio degli interessi dei produttori, le banche stabiliscono legami tra industria e commercio, agricoltura, popolazione e Stato.
Il sistema creditizio e bancario è un insieme di rapporti di credito e regolamento, forme e metodi di prestito, nonché organizzazioni creditizie e altri istituti finanziari e creditizi 1.
Tuttavia, il termine "sistema creditizio e bancario" definisce non solo la composizione delle banche. In termini di contenuto interno, il concetto di "sistema creditizio e bancario" è più ampio e comprende:
il numero cumulativo di elementi del sistema;
l'ottimalità e la sufficienza degli elementi inclusi in esso, che formano una certa integrità di questo sistema;
attuazione di una stretta interazione di tutti gli elementi di questo sistema.
Nell'economia del paese, i sistemi creditizi e bancari sono utilizzati per risolvere i seguenti principali compiti attuali e strategici:
assicurare il mantenimento della crescita economica;
regolazione dei processi inflazionistici;
mantenimento e regolazione della bilancia dei pagamenti.
Una componente necessaria del sistema creditizio e bancario è la sua infrastruttura:
diritto - legislazione bancaria;
tecnologico - mezzi di comunicazione, comunicazione, tecnologie bancarie;
informativo - supporto informativo, metodologico, scientifico e personale delle attività bancarie;
tecnico - vari tipi di imprese, agenzie, servizi che garantiscono l'attività vitale delle banche.
Allo stesso tempo, questo non è solo un "insieme" di determinate istituzioni, ma è la sufficienza e l'interazione di elementi che formano una certa integrità. I moderni sistemi creditizi e bancari hanno una struttura complessa e multilivello. Nei paesi con economie di mercato sviluppate, si sono sviluppati sistemi bancari a due livelli, in cui è rappresentata un'ampia gamma di diversi tipi di banche. In un'economia di mercato, esiste una pluralità di banche con un sistema di gestione decentralizzato.
Il sistema creditizio e bancario nei paesi con economie moderne è costituito da tre gruppi di istituti di credito e finanziari:
Banca centrale;
banche commerciali;
istituti di credito e finanziari specializzati.
La categoria chiave dell'istituto in esame è il concetto di "credito". Il credito come categoria economica rappresenta le relazioni economiche relative alla redistribuzione dei fondi liberi sulla base del rimborso, dell'urgenza e del pagamento 2.
In senso applicativo, per prestito si intende un prestito in denaro o in forma merceologica fornito dal prestatore al mutuatario a condizioni di rimborso per un certo periodo nel pagamento degli interessi sull'utilizzo del prestito.
Il credito è apparso prima del denaro. Grazie al prestito si riduce il tempo impiegato per soddisfare le esigenze produttive e personali. Il mutuatario, a spese di fondi aggiuntivi, ha l'opportunità di aumentare le sue risorse, espandere la sua attività e accelerare il raggiungimento dei suoi obiettivi. Nell'economia moderna, il credito è parte integrante dell'economia nazionale. È utilizzato da persone giuridiche e individui, imprese di varie forme di proprietà e diversi settori, governo e stato.
La base economica per l'emergere e lo sviluppo dei rapporti di credito è il movimento dei capitali. I fattori di produzione a disposizione dell'impresa possono essere contemporaneamente in tre forme: monetario, produttivo, merceologico. Ciascuno di essi realizza il suo scopo nel processo di circolazione dei capitali. È noto che nella sua prima fase la forma monetaria si trasforma in una produttiva. Nella seconda fase, la forma produttiva si trasforma in merce. È qui che viene creato il prodotto finito per la sua successiva implementazione. Nella terza fase della circolazione, viene effettuata la vendita di prodotti finiti, quindi la forma merce viene nuovamente convertita in forma monetaria con un aumento del reddito netto. Questo movimento continuo di capitali costituisce il suo giro d'affari.
Allo stesso tempo, la trasformazione sequenziale di una forma in un'altra, a seconda delle specificità delle attività di produzione, fornitura e commercializzazione delle imprese, non è la stessa ovunque, e quindi, nel processo di circolazione e rotazione del capitale, un libero flusso di fondi, una differenziazione del fabbisogno di risorse e delle fonti della loro copertura. Di conseguenza, il movimento irregolare del capitale fisso e circolante delle imprese può portare al fatto che alcune imprese hanno fondi liberi, mentre altre, a causa della necessità di costi aggiuntivi (correnti e di capitale), formano la loro carenza. Sulla base della circolazione ineguale e circolazione del capitale, sorgono relazioni che eliminano la discrepanza tra il tempo di produzione e il tempo di circolazione dei fondi, appianano le contraddizioni tra la formazione di risorse monetarie gratuite e la necessità del loro uso nel economia. Questa è la relazione che riflette il credito. Pertanto, un prestito in un'economia di mercato diventa oggettivamente necessario.
Pertanto, l'essenza del credito come categoria economica è espressa dalle relazioni economiche tra il prestatore e il debitore per quanto riguarda la fornitura di fondi temporaneamente gratuiti in prestito alle condizioni di rimborso, urgenza e compensazione.
L'essenza del credito si manifesta più pienamente nelle sue funzioni: ridistribuzione, risparmio sui costi di distribuzione, accelerazione della concentrazione del capitale, servizio alla circolazione delle merci.
La funzione redistributiva deriva dalla definizione stessa di credito. In conformità con questa funzione, i fondi liberi in forma merceologica e monetaria vengono trasferiti dal prestatore al mutuatario in termini di rimborso, rimborso e per un periodo specificato. Allo stesso tempo, le risorse creditizie si formano nel processo di ridistribuzione a spese dei fondi gratuiti formati da entità commerciali dopo la vendita e la distribuzione del costo del prodotto venduto (lavoro, servizi), ad es. detrazione dal ricavato del prezzo di costo, profitto, tasse, ecc.
La funzione di risparmio sui costi di distribuzione deriva dall'essenza economica del credito. Il conseguente divario temporaneo tra la ricezione e la spesa dei fondi spesso crea una mancanza di risorse che possono essere coperte da un prestito. Ecco perché si sono diffusi i prestiti per sopperire alla temporanea penuria del proprio patrimonio circolante, ecc., contribuendo all'accelerazione della rotazione del capitale e, di conseguenza, al risparmio sui costi di distribuzione.
La funzione di accelerare la concentrazione del capitale è un prerequisito per la stabilità dello sviluppo economico e il mantenimento degli investimenti e dell'attività degli imprenditori. In caso di carenza di fondi per lo sviluppo della produzione, vengono in soccorso i prestiti, che forniscono una mancanza di risorse finanziarie necessarie per la riproduzione allargata, il normale funzionamento e lo sviluppo dell'economia.
La funzione di servizio del fatturato risiede nel fatto che strumenti come cambiali, assegni, ecc. vengono messi in circolazione nell'ambito della circolazione monetaria in condizioni di scarsità di risorse monetarie. E questo assicura la sostituzione del denaro contante con operazioni non in contanti, accelera il meccanismo di regolamento nel mercato. Queste sono le funzioni del credito con la loro breve descrizione 3.
Una banca è un'istituzione specializzata che accumula fondi temporaneamente gratuiti, li fornisce per uso temporaneo, media pagamenti reciproci e regolamenti tra imprese, istituzioni o individui, fornisce servizi di cassa all'economia nazionale e alla popolazione e altre transazioni con denaro e capitale monetario 4.
La banca centrale (di emissione) nella maggior parte dei paesi appartiene allo stato. Ma anche se lo stato non possiede formalmente il suo capitale (USA, Italia, Svizzera) o lo possiede parzialmente (Belgio - 50%, Giappone -55%), la banca centrale svolge le funzioni di un organismo statale. La banca centrale ha il monopolio sull'emissione di banconote in circolazione (emissione) - il componente principale dell'offerta di contanti. Mantiene riserve ufficiali in oro e valuta estera, persegue la politica statale, regolando la sfera monetaria e le relazioni valutarie. La Banca Centrale partecipa alla gestione del debito pubblico e fornisce servizi di cassa e regolamento al bilancio dello Stato.
Secondo la sua posizione nel sistema creditizio, la banca centrale svolge il ruolo di una "banca delle banche", cioè immagazzina le riserve richieste e i fondi liberi delle banche commerciali e di altre istituzioni, fornisce loro prestiti, funge da " prestatore di ultima istanza", organizza il sistema nazionale di compensazione delle obbligazioni monetarie sia direttamente attraverso i propri uffici, sia attraverso apposite stanze di compensazione.
Il ruolo della banca centrale nell'economia del paese è determinato dalle sue seguenti funzioni:
1. in collaborazione con altri organi statali, sviluppa e attua una politica monetaria statale unificata volta a proteggere la stabilità della moneta nazionale;
2. effettua la regolamentazione valutaria, comprese le operazioni di acquisto e vendita di valuta estera;
3. organizza e attua il controllo valutario sia direttamente che tramite banche autorizzate;
4. partecipa all'elaborazione della previsione della bilancia dei pagamenti del Paese, organizza la compilazione della bilancia dei pagamenti del Paese;
5. conduce analisi e previsioni sullo stato dell'economia dello stato nel suo insieme e per regione, principalmente relazioni monetarie, finanziarie e di prezzo, pubblica materiali e dati statistici pertinenti;
6. effettua la registrazione statale degli istituti di credito;
7. vigila sull'attività degli enti creditizi;
8. registra l'emissione di titoli di istituti di credito;
9. è prestatore di ultima istanza per l'istituto di credito, organizza il sistema di rifinanziamento;
10. stabilisce le regole per lo svolgimento delle operazioni bancarie, contabili e di rendicontazione per il sistema bancario;
11. Emette monopolisticamente denaro contante e ne organizza la circolazione;
12. stabilisce le regole per la composizione degli accordi;
13. gestisce le riserve auree e valutarie 5.
Le banche commerciali sono il secondo anello del sistema creditizio. A seconda del settore di attività, si distinguono in banche commerciali specializzate (o semplicemente banche specializzate), che svolgono una o due operazioni bancarie o servono una determinata categoria di clienti, e banche commerciali universali (dette banche commerciali), che hanno il diritto esclusivo di effettuare le seguenti operazioni bancarie:
attrazione di fondi di persone giuridiche e persone fisiche sui depositi;
collocamento di fondi per proprio conto ea proprie spese in termini di rimborso, pagamento, urgenza;
apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche.
Tuttavia, le attività delle banche commerciali non si limitano a questo. Svolge operazioni su titoli e valuta, fornisce vari servizi di consulenza di natura economica, svolge una varietà di servizi finanziari.
Una moderna banca commerciale agisce come un'entità economica indipendente con lo status di persona giuridica. Sulla base della licenza ottenuta dalla banca centrale, svolge attività di intermediazione nella vendita di prodotti specifici - credito, titoli e valuta - e ha come obiettivo principale (a differenza della banca centrale) realizzare un profitto.
Il quadro più completo del ruolo e delle funzioni delle banche in una moderna economia di mercato è fornito dalla teoria dell'intermediazione finanziaria, che, a partire dagli anni '70. XX secolo attivamente sviluppato dagli economisti occidentali. Questa teoria considera la sfera finanziaria ei mercati finanziari nel loro insieme, considerando che l'allocazione di sottosistemi e segmenti relativamente separati è determinata più dalla legislazione nazionale vigente che dalle leggi oggettive dello sviluppo delle relazioni finanziarie. Con questo approccio, tutta la diversità dei partecipanti ai mercati finanziari è ridotta a tre gruppi: i fornitori di capitale finanziario (principalmente le famiglie), i suoi consumatori (aziende, società e stato) e gli intermediari finanziari.
Gli intermediari finanziari sono istituzioni che mediano tra fornitori e consumatori di capitale finanziario.
La teoria dell'intermediazione finanziaria presuppone inoltre che i servizi finanziari forniti da un intermediario finanziario si basino sull'informazione (vantaggio informativo di un intermediario finanziario).
Per chiarire l'essenza della banca quale particolare tipologia di intermediario finanziario, si distinguono le seguenti caratteristiche essenziali.
Innanzitutto, come tutti gli intermediari finanziari, effettuano un doppio scambio di obbligazioni di debito: le banche emettono le proprie obbligazioni di debito e i fondi raccolti su questa base sono collocati per loro conto in obbligazioni di debito emesse da altre organizzazioni.
In secondo luogo, le banche formano le proprie passività sulla base di depositi (depositi) altamente liquidi e fissi. Un doppio scambio di obbligazioni è tipico per tutti i tipi di intermediari finanziari, ma solo le banche assumono obbligazioni incondizionate con un importo fisso del debito verso persone giuridiche e persone fisiche.
In terzo luogo, le banche, in quanto intermediari finanziari depositari, hanno un alto livello di leva finanziaria, vale a dire. la quota dei fondi presi in prestito nella struttura delle passività. Le banche formano risorse per le loro operazioni principalmente attraverso fondi presi in prestito. Il capitale proprio, di regola, non supera il 10% del loro saldo 6.
In quarto luogo, le banche hanno la possibilità di aprire e mantenere conti di regolamento e conti correnti e collocare mezzi di pagamento non monetari (la cosiddetta "moneta bancaria"), su tale base garantiscono il funzionamento del sistema di pagamento.
Mediante tra mutuatario e prestatore, le banche mettono insieme esigenze sconosciute, ma complementari in relazione alle risorse finanziarie, agli agenti economici: questa è la funzione di intermediario (intermediario) delle banche. La base della capacità di mediazione delle banche è l'informazione. I vantaggi che consentono ai soggetti economici di avvalersi dei servizi di un intermediario si basano sulla sua capacità di interpretare correttamente segnali di mercato non sempre facilmente percepibili e sulla possibilità di utilizzo multiplo delle informazioni una volta ricevute dallo stesso. La particolarità della funzione di intermediario delle banche è che è inseparabile dalle sue altre funzioni, per cui l'accumulo di informazioni avviene costantemente e parallelamente allo svolgimento di queste funzioni, e queste informazioni sono le più affidabili e versatili. L'uso ripetitivo delle informazioni si manifesta, ad esempio, nel fatto che la banca nel processo di concessione di un prestito esamina la condizione del mutuatario e le informazioni ottenute in questo modo possono essere da lui utilizzate nei successivi rapporti con questo mutuatario.
L'intermediazione (funzione di intermediario) è svolta dalle banche attraverso l'avvio di un prestito, l'emissione, l'intermediazione nell'offerta di titoli sul mercato, la gestione fiduciaria, nonché attraverso la fornitura di ogni tipo di servizio operativo, consulenza, selezione e certificazione (ad esempio, l'assegnazione di un rating creditizio ai mutuatari). Allo stesso tempo, la banca, in qualità di intermediario di informazioni, riceve una remunerazione sotto forma di commissioni per l'operazione.
Insieme all'intermediario, la funzione più importante delle banche è la trasformazione qualitativa degli attivi. Svolgendo una funzione di intermediario, la banca modifica i parametri dei fabbisogni finanziari dei propri depositanti, erogando a loro carico prestiti che hanno caratteristiche diverse dai depositi, che è il contenuto della funzione di trasformazione qualitativa del patrimonio. Se non esistessero banche e altri intermediari finanziari, allora un agente economico che volesse ricevere un finanziamento per un progetto dovrebbe trovare una controparte che accetti di erogare il finanziamento e mantenere in bilancio un credito finanziario che, in tutte le sue caratteristiche, corrisponda al bene finanziato. ... Naturalmente ciò è dovuto alla mole di disagi per la controparte e nella pratica appare di difficile attuazione. Sono le banche che sono in grado di risolvere il problema della trasformazione. Facilitano l'accesso degli operatori economici che necessitano di finanziamenti alle risorse finanziarie e stimolano i potenziali fornitori di capitale ad investire i loro fondi in eccedenza.
La funzione specifica delle banche è quella di emettere mezzi di pagamento e di intermediario nei pagamenti, nell'ambito della quale assicurano il funzionamento del sistema di pagamento. Grazie a questa funzione, le banche sono considerate la spina dorsale dell'intermediazione finanziaria, sebbene i moderni sistemi di pagamento possano funzionare con un coinvolgimento minimo delle banche e le moderne tecnologie dell'informazione abbiano dato origine a istituzioni in grado di fornire servizi di pagamento ai clienti senza la loro partecipazione.
Strettamente collegata alla funzione di intermediario nei pagamenti è una funzione così importante delle banche come quella di trasmettere all'economia impulsi alla politica monetaria della banca centrale. La banca centrale cerca di stabilizzare l'economia controllando l'offerta di moneta. In condizioni di inflazione, frena la crescita dell'offerta di moneta e alza i tassi di interesse sulle sue operazioni con le banche commerciali. Limitare la crescita dell'offerta di moneta riduce la capacità delle banche commerciali di ottenere prestiti interbancari, poiché diventano più costosi. Questo, a sua volta, limita il volume dei prestiti al settore reale e ha un effetto al rialzo sui tassi di interesse sui prestiti 7.
Le banche svolgono un ruolo importante nel mantenimento della stabilità del sistema dei pagamenti e nell'attuazione della politica monetaria, pertanto le banche commerciali sono soggette alla regolamentazione più severa da parte della banca centrale.
Diverse organizzazioni e istituzioni creditizie possono svolgere funzioni bancarie: statale, cooperativa, mutuo risparmio, ecc. La forma predominante di organizzazione di un intermediario finanziario di tipo deposito in tutti i paesi è una banca commerciale, le cui attività si basano su alcuni principi sanciti dalle banche nazionali legislazione.
Non c'è una risposta certa sulla questione dell'assegnazione delle forme di credito. Ad ogni ricercatore è assegnato un diverso elenco di forme di credito. Prenderemo in considerazione le forme di credito più comuni. Nella maggior parte dei casi, la selezione delle forme di credito si basa sulle seguenti caratteristiche:
lo scopo del prestito;
soggetti che partecipano ad una operazione di credito.
In funzione di tali caratteristiche si distinguono le seguenti forme di credito 8:
Prestito bancario. La banca funge da prestatore nella transazione. Lo scopo del prestito può essere molto diverso. È la forma più comune di prestito.
prestito statale. Una delle parti dell'operazione di credito è lo Stato. Il credito statale può essere: interno ed esterno; centralizzato e decentralizzato, ecc.
Un prestito commerciale è una transazione di credito tra due entità commerciali - un venditore (prestatore) e un acquirente (mutuatario), in cui il venditore fornisce un pagamento differito per i suoi beni e l'acquirente trasferisce una cambiale al venditore come certificato del debito e dell'obbligo di pagare. Un prestito commerciale è una forma di credito merce.
Prestito al consumo. Il mutuatario è la popolazione. I prestiti al consumo sono erogati da: società commerciali, banche, istituti di credito speciali e finanziari. Lo scopo di un prestito al consumo può essere la costruzione di alloggi o l'acquisto di alloggi, ma il più delle volte viene concesso un prestito al consumo per l'acquisto di beni durevoli. Un prestito al consumo può essere: contanti e merce; l'intero costo del bene acquistato o parte di esso; investimento (acquisto di alloggi) o corrente.
Prestito ipotecario - la fornitura di prestiti garantiti da beni immobili. I mutuatari sono principalmente persone fisiche. Il prestito viene emesso a garanzia di edifici residenziali, appartamenti, edifici industriali, strutture, magazzini, terreni.
Il credito internazionale è il movimento di capitale di prestito nell'ambito delle relazioni economiche, monetarie e finanziarie internazionali, in cui uno dei soggetti è una persona residente o registrata in un altro stato, nonché uno stato estero.
Indipendentemente dalla forma in cui viene erogato un prestito (merce o denaro), esso ha natura monetaria.
Tutte le forme di credito si basano sugli stessi principi:
Recuperabilità. Questo principio esprime la necessità della tempestiva restituzione dei fondi ricevuti dal prestatore dopo che il mutuatario ha completato il loro utilizzo.
Urgenza. Il principio riflette la necessità di rimborsare il prestito, non in qualsiasi momento accettabile per il mutuatario, ma a una data precisa e fissata nel contratto di prestito. La violazione di questa condizione è una base sufficiente perché il creditore possa applicare sanzioni economiche al debitore.
Pagato. Per l'utilizzo dell'immobile locato è previsto un canone. L'essenza economica del pagamento del prestito si riflette nell'effettiva distribuzione del profitto ulteriormente ottenuto attraverso l'uso del prestito tra il mutuatario e il mutuante.
Sicurezza. Tale principio esprime la necessità di tutelare gli interessi patrimoniali del prestatore in caso di possibile violazione da parte del mutuatario delle obbligazioni assunte e si esprime nell'obbligo del prestatore di costituire pegno, fideiussione o garanzia.
Oltre alle tipologie di credito nel contesto della considerazione del sistema creditizio e bancario del Paese, si può parlare delle tipologie di banche. Oggi ci sono:
banche centrali che effettuano la regolamentazione statale del settore bancario ed emettono moneta;
banche commerciali impegnate in attività bancarie imprenditoriali.
Le banche commerciali sono inoltre classificate in base al tipo di operazioni svolte, alla loro specializzazione di mercato:
le banche universali svolgono tutti i tipi fondamentali di operazioni bancarie;
banche di investimento, specializzate in investimenti, il più delle volte in titoli;
le casse di risparmio sono specializzate nell'attrarre fondi dalla popolazione.
Il funzionamento del sistema creditizio e bancario di qualsiasi Paese è impensabile senza un'adeguata regolamentazione giuridica. In Russia esiste un sistema di atti giuridici normativi che regolano i processi di funzionamento di tutti i collegamenti del sistema creditizio e bancario della Federazione Russa.
La regolamentazione giuridica del sistema creditizio e bancario è un insieme di atti normativi generalmente vincolanti entrati in vigore che disciplinano la formazione e il funzionamento delle organizzazioni che sono elementi strutturali del sistema creditizio e bancario del Paese.
Lo status della Banca centrale della Federazione Russa è regolato dalla Costituzione della Federazione Russa, Legge federale del 10 luglio 2002 n. 86-FZ "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)", Legge federale del 2 dicembre 1990 n. 395-1 "Sulle banche e sull'attività bancaria" e altre leggi federali.
Il capitale autorizzato e le altre proprietà della Banca di Russia sono proprietà federale. In conformità con gli obiettivi e secondo la procedura stabilita dalla Legge federale sulla Banca centrale della Federazione Russa, la Banca di Russia esercita l'autorità di possedere, utilizzare e disporre dei beni della Banca di Russia, compreso l'oro e riserve valutarie della Banca di Russia. Il sequestro e il gravame di detti beni senza il consenso della Banca di Russia non sono consentiti, se non diversamente previsto dalla legge federale.
Il rapporto tra la Banca di Russia e le autorità governative. Le funzioni e i poteri previsti dalla Costituzione della Federazione Russa e dalla Legge Federale "Sulla Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) 9" sono esercitati dalla Banca di Russia indipendentemente da altri organi del governo federale, organi del governo della entità costituenti della Federazione Russa e organi di governo locale.
La Banca di Russia è responsabile solo nei confronti della Duma di Stato dell'Assemblea federale e la legge stabilisce imperativamente: La Duma di Stato nomina il Presidente della Banca su proposta del Presidente della Federazione Russa, membri del Consiglio di amministrazione, ritiene relazioni annuali e risultati di audit.
La Banca di Russia partecipa allo sviluppo della politica economica dello stato, attuata dal governo della Federazione Russa, e consiglia anche il Ministero delle finanze della Russia sul rimborso dei titoli di stato e sul rimborso del debito pubblico. La Banca di Russia immagazzina fondi dal bilancio federale e fondi statali fuori bilancio e, nei casi previsti, effettua operazioni con il bilancio federale e fondi statali fuori bilancio, con i bilanci delle entità costituenti della Federazione Russa.
Nelle materie di sua competenza, la Banca di Russia emana regolamenti vincolanti per gli organi di governo a tutti i livelli, per gli enti locali, le persone giuridiche e le persone fisiche 10.
La Banca di Russia è l'organismo di regolamentazione e vigilanza bancaria. La Banca di Russia vigila costantemente sul rispetto da parte degli istituti di credito e dei gruppi bancari della legislazione bancaria, dei regolamenti della Banca di Russia e dei coefficienti obbligatori da essi stabiliti.
Il quadro giuridico per l'organizzazione della vigilanza e del controllo è definito dall'art. 4 della legge federale "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)", in base alla quale "... la Banca di Russia svolge le seguenti funzioni: ... controlla le attività degli istituti di credito ..." .
Secondo l'art. 56 della Legge Federale "Sulla Banca Centrale della Federazione Russa" La Banca di Russia svolge una vigilanza bancaria costante sul rispetto da parte degli istituti di credito della legislazione bancaria, dei regolamenti della Banca Centrale della Federazione Russa, in particolare, degli standard economici obbligatori da loro stabilito. Gli obiettivi principali della regolamentazione e della vigilanza bancaria sono il mantenimento della stabilità del sistema bancario e la tutela degli interessi dei depositanti e dei creditori. La vigilanza bancaria, insieme ai suoi compiti immediati, o meglio, nell'ambito della soluzione di questi compiti, contribuisce contemporaneamente alla soluzione del compito costituzionale - e fondamentale per la Banca di Russia - di assicurare la stabilità dell'unità monetaria, e quindi il sistema monetario 11.
Il sistema di vigilanza bancaria di qualsiasi stato comprende i seguenti elementi:
registrazione e licenza;
supervisione a distanza;
ispezione;
lavorare con banche problematiche;
procedure di liquidazione.
L'obiettivo strategico della vigilanza bancaria è rispondere prontamente alle violazioni e alle tendenze negative nell'attività degli istituti di credito per normalizzare, rafforzare la loro posizione finanziaria e mantenere la stabilità e l'affidabilità di ciascuno di essi e del sistema bancario nel suo insieme.
Il secondo livello del sistema creditizio e bancario della Federazione Russa è rappresentato dalle banche commerciali, ma la legislazione russa opera con il termine “istituto di credito”. Un istituto di credito è un'organizzazione commerciale. Gli obiettivi dell'istituto di credito sono formulati nell'art. 1 della Legge Federale "Sulle banche e l'attività bancaria" e deve essere definita nel suo statuto. La legge prevede che un istituto di credito svolga la propria attività con l'obiettivo di realizzare un profitto. Pertanto, secondo il suo status, un istituto di credito è un'organizzazione commerciale. Di conseguenza, le sue attività sono regolate da tutte le norme che regolano le attività imprenditoriali 12.
Il capitale autorizzato di un istituto di credito determina l'importo minimo di proprietà che garantisce gli interessi dei suoi creditori. È formato a spese della proprietà dei partecipanti, che viene trasferita da loro all'istituto di credito per pagare le sue azioni o azioni.
Gli enti creditizi hanno il diritto di effettuare operazioni e altre operazioni specificate dalla legge. Tali azioni sono svolte dall'istituto di credito per proprio conto.
La formazione e le attività degli istituti di credito sono regolate dalla legge federale "sulle banche e dalle attività bancarie", nonché dal codice civile della Federazione Russa, dalla legge federale "sulle società per azioni" e dalla legge federale "sulle società a responsabilità limitata". ”.
Nella definizione di banca contenuta nell'art. 1 della Legge Federale "Sulle banche e l'attività bancaria", si evidenziano le seguenti tre caratteristiche principali di una banca.
Innanzitutto, una banca è un istituto di credito.
In secondo luogo, solo la banca ha il diritto di attirare fondi da persone fisiche e giuridiche in depositi, collocarli per proprio conto ea proprie spese, nonché aprire e mantenere conti bancari di persone fisiche e giuridiche.
In terzo luogo, la banca ha il diritto di eseguire queste operazioni in aggregato. Se almeno uno di questi cartelli è assente, l'organizzazione non può essere considerata banca.
Ai sensi dell'art. 11.1 della legge federale "sulle banche e l'attività bancaria", gli organi di amministrazione di un istituto di credito, insieme all'assemblea generale dei suoi fondatori (partecipanti), sono il consiglio di amministrazione (consiglio di sorveglianza), l'organo esecutivo unico e il collegio organo esecutivo. L'attuale gestione delle attività dell'istituto di credito è svolta dall'organo esecutivo unico e dall'organo esecutivo collegiale. In pratica, l'unico organo esecutivo di una banca è più spesso chiamato "Presidente del Consiglio" o "Presidente della Banca", e l'organo esecutivo collegiale è chiamato "Consiglio di banca" 13.
Una caratteristica degli istituti di credito che fanno parte del sistema bancario è che svolgono attività bancarie sulla base di una licenza della Banca di Russia (articolo 1 della legge federale "Banche e attività bancarie").
Una licenza bancaria è un permesso sotto forma di un documento definito individualmente della Banca di Russia, rilasciato a un istituto di credito bancario o non bancario a conferma della loro conformità ai requisiti per l'esecuzione di operazioni bancarie in esso specificate e che li obbliga per eseguire queste operazioni. I segni di una licenza bancaria sono: formalità, vincolante, durata indeterminata, certezza individuale (natura personalizzata della licenza), non trasferibilità, uniformità.
Le organizzazioni creditizie possono avere diversi tipi di licenze. La natura della licenza dipende dalla durata dell'istituto di credito, dall'adempimento di determinate condizioni e dal suo status (istituto di credito bancario o non bancario).
La licenza generale, che contiene tutte le possibili operazioni bancarie, è la principale. Tuttavia, può essere rilasciato a una banca che ha una licenza per eseguire tutte le operazioni bancarie con fondi in rubli e valuta estera e soddisfa anche i requisiti per l'importo dei propri fondi (capitale) stabiliti da atti normativi della Banca di Russia.
La rapidità con cui si sta evolvendo la situazione economica e politica nel mondo richiede interventi rapidi e mirati nel campo della politica finanziaria. Gli approcci utilizzati nell'attuale fase dell'integrazione globale mirano principalmente a stabilire il pieno controllo sui sistemi finanziari a tutti i livelli di partecipazione, dai meccanismi di politica monetaria agli stessi partecipanti al mercato.
Questo compito è più urgente per la Russia: in condizioni moderne è necessario raggiungere l'obiettivo strategico principale: garantire una crescita costante della competitività economica del nostro paese e, su questa base, un notevole aumento del tenore di vita della popolazione . La Russia deve abbandonare incondizionatamente il ruolo di solo fornitore internazionale di materie prime e garantire la diversificazione della sua economia basata su tecnologie avanzate.
È impossibile garantire la soluzione di questi problemi in un'economia di mercato senza un sistema bancario nazionale potente, sviluppato e indipendente. L'esperienza mondiale mostra che lo sviluppo del sistema bancario sta acquisendo un carattere strategico. Si tratta di preservare la Russia come Stato economicamente indipendente e di garantirne la sovranità economica e politica. Lo sviluppo del potenziale umano dello stato russo, lo sviluppo dell'industria nazionale, principalmente l'industria manifatturiera e ad alta tecnologia, la fornitura di alloggi di alta qualità ai russi e lo sviluppo del sistema educativo dipendono da un sistema competitivo e di risorse sistema bancario fornito.
Tuttavia, allo stato attuale, la posizione del nostro Paese sulla scena internazionale e il suo livello di sviluppo economico sono largamente limitati dall'insufficiente sviluppo del suo sistema finanziario e, soprattutto, bancario. Se la situazione non cambia, sorgono gravi rischi, da un lato, una significativa diminuzione dello status della Russia nel mercato mondiale, dall'altro, l'impossibilità di risolvere i problemi socio-economici che il paese deve affrontare.
La Russia ha bisogno di una nuova politica statale per lo sviluppo accelerato del sistema bancario. Il sistema bancario nazionale deve essere adeguato alle dimensioni del nostro Paese, sia in termini di volume totale delle risorse finanziarie fornite, sia in termini di capacità di raggiungere ogni regione, sito produttivo e ogni persona.
I compiti più importanti che oggi deve affrontare il sistema creditizio e bancario nazionale sono i seguenti:
Approfondire e aumentare l'efficienza dell'intermediazione finanziaria nell'economia russa, garantendo la disponibilità di servizi bancari in tutta la Russia;
Sostegno finanziario alla crescita economica generale e rafforzamento del ruolo della Russia nel sistema economico mondiale;
Fornire supporto finanziario e creditizio a produttori nazionali competitivi di beni e servizi, nonché a entità economiche con potenziale di crescita;
Assistenza nella ristrutturazione dell'economia russa verso settori e industrie a maggiore quota di valore aggiunto;
Promuovere la piena integrazione economica delle regioni russe, garantire la libertà di movimento dei principali fattori di produzione, compresi capitale e lavoro, e aumentare la mobilità di questi fattori.
Ampliare il credito ai cittadini e stimolare, su questa base, lo sviluppo delle capacità imprenditoriali e della responsabilità nell'adempimento dei propri obblighi 14.
Lo sviluppo del sistema bancario consentirà di risolvere il problema delle immobilizzazioni obsolete nell'industria russa. Il Paese potrà aumentare significativamente gli investimenti in progetti promettenti e altamente redditizi nelle industrie manifatturiere e nel campo dell'innovazione. Allo stesso tempo, saranno implementati una serie di compiti economici e politici, come attirare più fondi nella circolazione legale, riempire l'economia di risorse a lungo termine e aumentare il livello della cultura aziendale.
Lo sviluppo dinamico del sistema bancario nazionale rafforzerà il progressivo sviluppo dell'economia russa e le consentirà di prendere il posto che le spetta nell'economia mondiale, e quindi nella comunità mondiale.
Alla vigilia della crisi, l'economia russa ha mostrato ottimi indicatori macroeconomici: un significativo avanzo del bilancio e delle partite correnti, la rapida crescita delle riserve in oro e valuta estera e fondi nei fondi di bilancio. Allo stesso tempo, negli ultimi anni c'è stato un certo allentamento delle politiche monetarie e di bilancio. Pertanto, nel 2007, le spese del bilancio federale sono aumentate in termini reali del 24,9%, ovvero la loro crescita è stata più di tre volte superiore alla crescita del PIL. L'economia ha sviluppato tassi di interesse persistentemente bassi, in realtà negativi in termini reali, che hanno portato a una rapida crescita dei prestiti. Il risultato naturale fu il "surriscaldamento" dell'economia. Ciò ha contribuito, da un lato, a un aumento della pressione inflazionistica e, dall'altro, a un rapido aumento dell'indebitamento esterno. In soli tre anni (2005-2007), il debito estero del settore non statale è quasi quadruplicato. All'inizio del 2005 ammontava a 108 miliardi di dollari USA ea fine 2007 417,2 miliardi La rapida crescita della spesa pubblica e delle importazioni è stata mascherata dall'aumento dei prezzi del petrolio e delle altre esportazioni russe. Tuttavia, i processi descritti hanno effettivamente reso l'economia russa vulnerabile all'impatto della crisi globale 15.
L'attrazione da parte delle banche russe di fondi nel mercato mondiale dei capitali ha permesso loro di espandersi sul mercato del credito, il che ha portato ad un aumento della disponibilità di fondi e ad una diminuzione dei tassi sul mercato dei prestiti interni. La posizione patrimoniale netta sull'estero degli enti creditizi è in costante deterioramento. Alla fine del 2005, il suo valore ammontava a -20,827 miliardi di dollari USA e alla fine del terzo trimestre del 2008 a 99,651 miliardi 16.
Il calo dei prezzi del petrolio dal maggio dello scorso anno e la restrizione dell'indebitamento sul mercato estero hanno causato un significativo indebolimento della bilancia dei pagamenti nella seconda metà del 2009. L'afflusso netto di capitali privati pari a 83 miliardi di dollari nel 2007 è diventato nel suo deflusso netto di 130 miliardi di USD nel 2009. Nel quarto trimestre del 2009 rispetto al primo trimestre, il conto corrente è diminuito di 4,5 volte - da 37 miliardi di USD a 8 miliardi di USD, e per l'intero anno è ammontato a USD 99 miliardi.
La principale fonte di offerta di moneta è stata la ricostituzione di liquidità da parte delle autorità monetarie. Le azioni intraprese hanno permesso di saturare il mercato con liquidità a breve termine, ma non hanno potuto compensare la carenza di risorse a lungo termine. L'offerta di moneta a lungo termine nell'economia e la stabilizzazione del mercato monetario a lungo termine dovrebbero essere assicurate dagli investitori istituzionali, nonché dalle stesse banche commerciali, attraverso l'attività di prestito.
Una delle fonti di passività "lunghe" sono i depositi di persone giuridiche e i depositi di persone fisiche collocati per un periodo superiore a tre anni. Negli ultimi due anni, la loro quota nelle passività totali è stata del 5 - 6%.
Nel contesto di una carenza di denaro "lungo", le banche sono costrette a utilizzare passività "corte" come fonte di formazione di attività "lunghe". Inoltre, questa situazione è tipica non solo del periodo di instabilità finanziaria attuale, ma anche degli ultimi anni, quando le passività a breve termine coprivano almeno il 10-15% delle attività a lungo termine delle banche. Ovviamente, un ulteriore aumento dei prestiti a lungo termine a scapito delle passività a breve termine potrebbe incidere negativamente sulla liquidità del sistema bancario.
Negli ultimi tempi si è accentuato il rallentamento del tasso di crescita del portafoglio crediti. A novembre 2009, rispetto a ottobre, il volume dei prestiti erogati alla popolazione è addirittura diminuito dello 0,7%, l'aumento dei prestiti bancari alle imprese è stato solo dello 0,7%. Secondo i risultati di undici mesi del 2009, il debito verso istituti di credito delle organizzazioni non finanziarie è aumentato del 32,6% contro il 46,9% dell'analogo periodo del 2008.
La dinamica dei prestiti bancari nel 2009 è stata influenzata anche dal fatto che durante la crisi molte organizzazioni hanno iniziato a ridimensionare i programmi di investimento ea tagliare le spese operative. Le banche hanno iniziato a rafforzare i requisiti per la condizione finanziaria dei cittadini in relazione ai crescenti rischi di mancato rimborso dei prestiti (riduzione del potere d'acquisto, aumento del numero di disoccupati). Nel prossimo futuro le banche dovranno prestare maggiore attenzione ad attrarre risorse dal mercato interno.
L'accresciuta concorrenza nel mercato finanziario nazionale nel 2008 ha portato ad un aumento dei tassi di interesse sui depositi bancari. Pertanto, il tasso medio ponderato sui depositi in rubli delle famiglie presso istituti di credito fino a un anno è aumentato dal 5,4% annuo di gennaio 2008 al 6,2% annuo di ottobre, e il tasso medio ponderato sui depositi denominati in rubli delle imprese con scadenza fino a un anno - da 3 fino a 6,7% 17.
Oltre ai depositi della popolazione e delle imprese nel 2009, le principali fonti di formazione delle risorse delle banche commerciali erano prestiti, depositi e altri fondi ricevuti da altri istituti di credito, nonché fondi di organizzazioni in liquidazione e altri conti e obbligazioni. All'inizio di dicembre 2008 tali voci, compresi i depositi, rappresentavano il 71,3% del totale delle passività. La quota dei prestiti della Banca di Russia ricevuti dalle banche è aumentata di 8 punti percentuali, fino all'8,2% delle passività totali. Ovviamente, i prestiti della Banca di Russia sono di natura a breve termine e regolamentare.
Il costo delle risorse per le banche commerciali risente della variazione di valore delle principali voci del passivo bancario, ovvero, in primo luogo, della variazione dei tassi sui depositi della popolazione e delle imprese. Per mantenere le loro attività, le banche commerciali non possono prestare a un tasso di interesse inferiore a quello dei depositi. Allo stesso tempo, nelle condizioni russe, quest'ultimo dovrebbe essere almeno zero in termini reali per stimolare il risparmio. I tassi nell'economia sono determinati principalmente dal livello di inflazione, dalla formazione di incentivi al risparmio e dal livello di rischio.
Il problema dei mancati pagamenti sui prestiti, intanto, rimane uno dei più acuti; la ragione dell'aggravamento del mercato bancario potrebbe essere un significativo aumento delle morosità sui prestiti alle imprese, la stagnazione della produzione industriale, che rischia di portare ad una diminuzione della qualità del portafoglio crediti delle banche.
La quota di crediti problematici e inesigibili nel portafoglio delle banche russe è aumentata al 5,9%. Il volume dei prestiti delle categorie di 4a e 5a qualità dall'inizio dell'anno a partire dal 1 maggio è aumentato dal 3,8 percento al 5,9 percento del portafoglio crediti 18.
Inoltre, la massiccia vendita di azioni russe da parte di proprietari stranieri ha causato il panico e un quadruplice crollo dei mercati azionari russi. Un significativo deterioramento delle condizioni di finanziamento delle banche russe all'estero a causa della crisi del mercato finanziario globale, combinato con un significativo rallentamento del tasso di crescita dell'offerta di moneta, ha portato ad un aggravamento del problema di liquidità nel settore bancario, un deterioramento della la situazione sul mercato del credito interbancario e una diminuzione della solvibilità delle banche.
Quindi, i principali problemi del sistema bancario russo includono:
1. Mancanza di liquidità a causa della scomparsa delle sue fonti tradizionali, degli alti prezzi all'esportazione e degli afflussi di capitali;
2. Mantenere un basso livello di patrimonializzazione delle banche;
3. Opportunità limitate per le banche regionali di ricevere un rifinanziamento sufficiente;
4. Superamento del tasso di crescita delle attività rispetto al tasso di crescita del patrimonio netto (capitale) degli enti creditizi;
5. Rallentamento del tasso di crescita del capitale sociale autorizzato degli istituti di credito operativi;
6. Diminuzione del tasso di crescita dei depositi (depositi) della popolazione e dei fondi delle organizzazioni attratti dagli istituti di credito;
7. Mantenere la tendenza all'incremento della presenza di banche con partecipazione estera nel capitale autorizzato sul mercato dei servizi bancari;
8. Notevole contrazione del mercato dei prestiti interbancari;
9. Aumento della quota di istituti di credito non redditizi;
10. Squilibrio nella struttura dell'attivo e bassa qualità del passivo;
11. Mancanza di dovuta fiducia tra istituti di credito, nonché fiducia in essi da parte dei clienti 19.
Nelle difficili condizioni odierne per il settore bancario, è urgente trovare il modo per superare le tendenze negative e sviluppare il sistema bancario.
Un'analisi dell'esperienza delle banche centrali in vari paesi ha permesso di concludere che le direzioni generali di attività delle istituzioni di controllo e di regolamentazione in una crisi sono l'universalizzazione delle seguenti normative:
razionalizzazione delle condizioni di concorrenza;
ammodernamento degli istituti di credito;
rafforzare la sicurezza delle attività bancarie;
migliorare le relazioni con i clienti.
Gli oggetti universali della regolamentazione sono:
condizioni di lavoro delle banche;
operazioni bancarie;
organizzazione del mercato;
bilancio d'esercizio;
standard economici.
I fattori nello sviluppo del sistema bancario russo nel contesto della crisi finanziaria globale includono:
ripresa della crescita economica e degli investimenti, costringendo le imprese a richiedere risorse e strumenti finanziari, e le banche - ad ampliare l'offerta di prodotti e servizi e ad aumentare il capitale;
politica equilibrata della Banca di Russia, ampliando l'offerta di strumenti finanziari;
uso dei principi bancari internazionali;
l'interesse delle entità commerciali a partecipare alle relazioni economiche mondiali;
riduzione dell'indebitamento pubblico di risorse monetarie da utilizzare nella gestione del bilancio;
crescita della capitalizzazione dei mercati creditizi e finanziari;
espansione del mercato degli strumenti di finanziamento al commercio, altri prodotti e servizi 20.
La pratica russa ha dimostrato che la Banca centrale e altre istituzioni statali svolgono un ruolo importante nella regolamentazione delle attività delle banche internazionali. L'obiettivo principale della macroregolamentazione del sistema bancario di qualsiasi paese, compresa la Russia, nel contesto del superamento della crisi è ripristinare la crescita economica.
Gli obiettivi della macroregolamentazione nel contesto del superamento della crisi sono i seguenti:
garantire la crescita economica, aumentare la produzione, sviluppare settori dell'economia ad alta intensità di conoscenza, migliorare la struttura della domanda e dell'offerta basata sul funzionamento affidabile delle banche;
la formazione di condizioni per la stabilità finanziaria, compreso il mantenimento del livello dei prezzi, l'aumento dell'occupazione della popolazione;
attuazione del principio di leale concorrenza nell'interesse della collettività e della responsabilità sociale dell'impresa bancaria, inteso per attività redditizia nel rispetto della normativa 21.
Un compito importante dello stato nelle condizioni moderne è la formazione di un sistema bancario affidabile e trasparente in grado di garantire l'attuazione degli interessi strategici nazionali in condizioni di mercato.
L'analisi del rapporto tra i fattori che favoriscono e limitano lo sviluppo del sistema bancario nazionale della Russia ci consente di parlare della manifestazione di tendenze universali di unificazione, transnazionalizzazione, tecnologizzazione e attività bancaria e consolidamento del capitale economico degli istituti di credito sullo sfondo di lo sviluppo della cooperazione economica internazionale multilaterale e il suo sostegno statale.
L'analisi ha mostrato che il pacchetto di misure anticrisi per rafforzare il settore bancario può essere raggruppato condizionatamente nelle seguenti aree:
1. Misure monetarie. I compiti principali in quest'area sono confermare la ferma intenzione del governo di mantenere un adeguato tasso di cambio del rublo e garantirne la stabilità; riduzione massima, economicamente giustificata, del tasso di rifinanziamento.
2. Aumento della patrimonializzazione del sistema bancario - introduzione dell'aliquota zero dell'imposta sul reddito in caso di suo reinvestimento nel capitale proprio della banca, esenzione da tassazione di una parte degli utili degli investitori destinati alla formazione del capitale sociale delle banche, semplificazione legislativa della regolamentazione del capitale delle banche.
3. Consolidamento del settore bancario - nell'ambito di quest'area, è consigliabile continuare ad aumentare i requisiti per l'importo minimo del patrimonio netto (capitale) per gli enti creditizi, migliorare la procedura di riorganizzazione degli enti creditizi e semplificare le loro procedure concorsuali . Anche il meccanismo per fornire capitale alle banche più grandi (comprese quelle private) per acquisire banche insolventi oltre al finanziamento del debito fornito dalla Deposit Insurance Agency (DIA) può anche svolgere un ruolo positivo.
4. Formazione di passività delle banche a scapito delle fonti del mercato interno. Le misure adottate in questo settore dovrebbero contribuire a stabilizzare ed espandere le fonti interne di finanziamento (principalmente a lungo termine) per le banche, nonché a ridurre le condizioni di prezzo per la concessione di prestiti. La cosa principale qui sembra essere un aumento dei termini di rifinanziamento delle banche commerciali da parte della Banca di Russia a 3-5 anni.
5. L'ampliamento della gamma delle garanzie del governo dovrebbe contribuire ad aumentare la domanda interna, ridurre il panico e le conseguenze sociali negative.
6. Razionalizzazione del mercato dei crediti problematici. Nell'ambito di quest'area, è necessario formare un sistema di classificazione unificato per le attività problematiche, quindi garantire il ritiro delle attività problematiche dai bilanci delle banche con l'aiuto dello stato e creare un'unica piattaforma per la loro negoziazione.
7. Aumentare la trasparenza e la producibilità del sistema bancario. L'apertura e l'elevata efficienza del settore bancario russo sono i prerequisiti per un lavoro di successo nell'economia globale 22. Inoltre, in tempi di crisi, non è più consigliabile utilizzare gli approcci al servizio clienti utilizzati in un contesto economico favorevole. Le modifiche dovrebbero interessare le tecnologie per la valutazione dell'affidabilità dei mutuatari, il livello dei rischi assunti e la procedura del credito in generale, poiché gravi perdite delle banche sono associate, tra l'altro, al mancato adempimento da parte dei mutuatari dei propri obblighi nell'ambito delle operazioni di credito.
Pertanto, al fine di migliorare il settore finanziario in Russia, è necessario, in via prioritaria, attuare le misure sopra elencate, che consentiranno all'economia nazionale di svilupparsi qualitativamente a spese delle riserve interne, renderla generalmente più forte e più indipendente.
Il sistema creditizio e bancario è un insieme di rapporti di credito e regolamento, forme e metodi di prestito, nonché organizzazioni creditizie e altri istituti finanziari e creditizi.
L'integrità del paese, la sua sicurezza economica e lo status politico nell'arena internazionale dipendono dallo sviluppo del sistema creditizio e bancario nazionale. Il sistema creditizio e bancario non è uno dei rami dell'economia. Non è nemmeno un pezzo critico di infrastruttura. Il sistema creditizio e bancario è la base delle fondamenta dell'economia, senza la quale è impossibile lo sviluppo di qualsiasi industria, senza la quale è impossibile risolvere nessuno dei compiti sociali dello stato.
Molti paesi leader del mondo si stanno sviluppando con successo senza, ad esempio, la propria produzione automobilistica o elettronica, senza le proprie fonti di energia. Ma non c'è un solo paese più o meno influente al mondo senza un potente sistema creditizio e bancario nazionale. Alcuni paesi, anche con parametri geopolitici microscopici, occupano un posto degno nella comunità internazionale unicamente per lo sviluppo del loro sistema creditizio e bancario.
La categoria principale del sistema creditizio e bancario è il concetto di "credito". Il credito come categoria economica rappresenta le relazioni economiche relative alla redistribuzione dei fondi liberi sulla base del rimborso, dell'urgenza e del pagamento. Il prestito nell'economia moderna viene effettuato principalmente attraverso la mediazione di organizzazioni speciali: le banche. La banca è un'istituzione specializzata che accumula fondi temporaneamente gratuiti, li fornisce per uso temporaneo, media pagamenti reciproci e accordi tra imprese, istituzioni o individui, fornisce servizi di cassa all'economia nazionale e alla popolazione e altre transazioni con denaro e capitale monetario.
Gli stati moderni hanno sistemi creditizi e bancari diversi nella loro struttura, ma la stragrande maggioranza dei paesi aderisce al tradizionale sistema a due livelli, tali paesi includono la Russia, il cui sistema creditizio e bancario è costituito da due livelli: la Banca centrale russa Federazione (Banca di Russia) e il sistema delle banche commerciali e altri istituti finanziari e creditizi.
L'attuale crisi globale è diventata un serio banco di prova per il settore bancario russo. Ha provocato un forte deterioramento dello stato del settore finanziario nazionale e del sistema bancario russo in particolare. Nonostante una delle caratteristiche dell'attuale crisi sia la sua profondità su scala globale, l'analisi dei dati mostra che molte perdite e fallimenti verificatisi nel sistema bancario della Russia in una situazione di crisi avrebbero potuto essere evitati con la corretta organizzazione del sistema di finanziamento nel paese e aumentando le basi di risorse delle banche a scapito dei fondi interni dello stato.
La minaccia più evidente al funzionamento del mercato finanziario russo associata alla crisi finanziaria globale è la complicazione del servizio degli obblighi esterni da parte delle società e delle banche russe. Durante il periodo di condizioni esterne favorevoli, i mutuatari russi del settore privato hanno raccolto fondi su larga scala nei mercati esteri non solo per finanziare progetti a lungo termine o fusioni e acquisizioni, ma anche per ricostituire il capitale circolante e fare investimenti a breve termine. Nel corso di diversi anni, i mutuatari russi hanno rifinanziato con successo le proprie obbligazioni nei confronti dei non residenti, per cui è stata sottovalutata la possibilità di incontrare difficoltà nell'attrarre nuovi prestiti sui mercati esteri. Di conseguenza, all'inizio del 2008, quasi un quarto delle passività esterne dei mutuatari russi rappresentava prestiti a breve termine più economici e più convenienti. Il deterioramento della situazione del mercato mondiale, la "fuga verso la qualità" degli investitori stranieri e il declassamento del rating creditizio di alcuni mutuatari russi hanno fortemente limitato la possibilità di rifinanziare queste passività.
La Russia è stata tutt'altro che il primo paese a scontrarsi nel 2008-2009. con una crisi economica su vasta scala e la crisi del sistema bancario in particolare. La situazione economica non è peggiorata da un giorno all'altro, è stata preceduta da una serie di altri processi che si sono verificati sia nel paese stesso che al di fuori dei suoi confini, le cui conseguenze si sono gradualmente accumulate e semplicemente non potevano che portare a ciò che abbiamo ora.
L'analisi della situazione attuale nel settore bancario consente di identificare e sistematizzare i principali problemi che sono più significativi per il successo dello sviluppo del sistema bancario russo nella fase attuale. Si possono identificare i seguenti problemi che richiedono una soluzione sistemica.
1. Eliminazione del sottosviluppo sistemico del sistema bancario russo in termini di:
consolidamento (gestione integrata, miglioramento dei requisiti per le banche universali, sviluppo di CR specializzate (regionali, di prodotto));
regolamentazione legislativa (introduzione della rendicontazione secondo gli IFRS, integrazione dei sistemi di gestione del rischio, miglioramento della vigilanza prudenziale, anche sul mercato finanziario nel suo complesso);
sviluppo tecnologico (ammodernamento dei sistemi di pagamento, sviluppo dei sistemi bancari e delle carte di credito, introduzione di nuovi prodotti e servizi anche non tradizionali).
2. Garantire lo sviluppo proporzionale del sistema bancario nell'interesse del credito all'economia reale e alla popolazione, compresa la modernizzazione. Risolvere il problema delle risorse, anche attraverso opportunità interne per mitigare la dipendenza dai prestiti esteri. Stimolare la crescita del tasso di risparmio.
3. Rafforzamento della base patrimoniale del sistema bancario. Formazione di efficaci schemi di attrazione di risorse verso il capitale delle banche, anche attraverso meccanismi di offerta pubblica. Regolazione della quota di capitale estero nella RBS.
4. Risolvere il problema di una regolamentazione efficace delle istituzioni finanziarie (incluse banche e holding bancarie) a livello nazionale e sovranazionale. Aumentare la trasparenza delle informazioni per garantire uno sviluppo sostenibile a lungo termine.
6. Trasformazione della struttura di prodotti e servizi, determinata dalle sfide del tempo, principalmente lo sviluppo di servizi remoti in connessione con l'attenzione del business moderno sull'accelerazione degli insediamenti e il passaggio a tecnologie di servizio clienti meno costose.
Va inoltre rilevato che nel contesto della crisi, è evidente la necessità di modernizzare lo stesso sistema bancario in termini di modernizzazione strutturale, innovazioni normative e modernizzazione delle tecnologie bancarie.
Legge federale del 02.12.1990 n. 395 - 1 "Sulle banche e sull'attività bancaria".
Legge federale dell'08/10/2002 n. 86 - FZ "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)".
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1 Drobozina L.A. Finanza. Fatturato di denaro. Credito: libro di testo. per studenti universitari. - M.: Finanza, UNITI, 2010 - p. 141.
2 Drobozina L.A. Finanza. Fatturato di denaro. Credito: libro di testo. per studenti universitari. - M.: Finanza, UNITI, 2010 - p. 132.
3 Tavasiev del mattino Bancario. Gestione e tecnologia. - M.: UNITÀ-DANA, 2009 - p. 67.
4 Ibidem - p. 12.
5 Tavasiev del mattino Bancario. Gestione e tecnologia. - M.: UNITÀ-DANA, 2009 - p. 77.
15 Aganbegyan, A. G. Sulle caratteristiche della moderna crisi finanziaria mondiale e le sue conseguenze per la Russia [Testo] / A. G. Aganbegyan // Denaro e credito. - 2008. - N. 12. - insieme a. 3-9
16 Gref G., Yudaeva K. Sistema bancario russo nel contesto della crisi globale [Testo] / G. Gref., K. Yudaeva // Questioni economiche. - 2009. - N. 7.
17 Aganbegyan, A. G. Sulle caratteristiche della moderna crisi finanziaria mondiale e le sue conseguenze per la Russia [Testo] / A. G. Aganbegyan // Denaro e credito. - 2008. - N. 12. - insieme a. 3-9
18 Ananiev, D. N. Il settore bancario della Russia: risultati e prospettive di sviluppo [Testo] / D. N. Ananiev // Denaro e credito. - 2009. - N. 3. - insieme a. 3- 8
19 Ananiev, D. N. Il settore bancario della Russia: risultati e prospettive di sviluppo [Testo] / D. N. Ananiev // Denaro e credito. - 2009. - N. 3. - insieme a. 3- 8
20 Egorov, A. V. Adattamento del settore finanziario russo alla situazione di crisi nel mercato finanziario globale [Testo] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Denaro e credito. - 2009. - N. 8. - insieme a. 25-30
Prodotto sociale, nazionale...
Produzione BANCARIO SISTEMA. SUA RUOLO V... il sistema bancario sistema tipo di mercato è caratterizzato dall'assenza di monopolio statale sulle banche. ogni soggetto riproduzione... componenti bancario sistemi Moderno credito-bancario sistemi avere ...
... Credito sistema e la sua struttura, sua particolarità in Ucraina. Moderno credito-bancario sistema... sindacati e partiti, pubblico fondi, banche commerciali ... aumenta ruolo bancario credito e formazione bancario...di ogni tappa riproduzione e così ...
... pubblico lavoro. Moderno bancario sistema- Questa è la sfera più importante dell'economia nazionale di qualsiasi stato sviluppato. Sua ... ruolo appartiene alle banche commerciali. Le banche commerciali sono il gruppo più antico e diffuso credito ...
...: "Prezzo e sua ruolo v pubblico nutrizione”. Completato: ... equilibrio e disposizione pubblico riproduzione... Questo è ... finanziario e di bilancio, credito, valuta e ... 3. Regolamento sistemi prezzi gratuiti ... interessi su bancario prestito, ...
Filiale del NOU VPO "Istituto Psicologico e Sociale di Mosca"
a Sterlitamak, Repubblica di Bashkortostan
Facoltà di Stato e Amministrazione Comunale
Lavoro del corso
Per disciplina: "Finanza statale e comunale"
Sul tema: "Il credito e il sistema bancario"
È fatto da uno studente
gruppo 05 gmio / 3-01
Tuktamyshev I.R.
Controllato:
Razuvaeva E.B.
Sterlitamak 2008.
introduzione
Capitolo 1. Sviluppo del sistema creditizio e bancario nella Federazione Russa
1.1 Caratteristiche della formazione e dello sviluppo del sistema creditizio e bancario nella Federazione Russa
1.2 Banca Centrale della Federazione Russa
Capitolo 2. Concetto e tipi di attività creditizia e bancaria
2.1 Sviluppo di forme e tipologie di attività creditizia
2.2 Attività bancarie nella Federazione Russa
Applicazione
Conclusione
Elenco delle fonti e della letteratura utilizzata
introduzione
Le banche sono uno degli anelli centrali nel sistema della struttura del mercato. Lo sviluppo delle loro attività è una condizione necessaria per la reale creazione di un meccanismo di mercato. La stabilità delle banche incide in modo significativo sull'efficienza dell'economia del Paese. Il sistema bancario a due livelli svolge un ruolo fondamentale nel garantire il funzionamento dell'economia nazionale. Svolgendo operazioni di regolamento, deposito, credito e altre operazioni, le banche svolgono funzioni socialmente necessarie.
La creazione del moderno sistema creditizio e bancario della Federazione Russa è stata preceduta da un lungo periodo, che è stato determinato dalle condizioni socio-economiche dello sviluppo del nostro paese. Ha avuto origine nella Russia zarista ed esisteva principalmente su due livelli: statale e privato.
Il mercato dei servizi bancari russi ha continuato a svilupparsi in un contesto di accresciuta concorrenza all'interno del settore, un fattore sempre più significativo del quale è la graduale espansione della partecipazione di capitali esteri negli istituti di credito russi. L'aumento più evidente della concorrenza nel campo dei prestiti ai privati. La concorrenza stimola un generale miglioramento della qualità dei servizi bancari, l'emergere di nuovi prodotti bancari sul mercato, contribuisce ad aumentare la trasparenza delle attività degli istituti di credito, l'uso delle nuove tecnologie dell'informazione, l'esternalizzazione e un'espansione più attiva dell'attività bancaria nelle regioni della Federazione Russa.
Al tempo stesso, la crescente complessità della natura dell'attività bancaria e la crescita dei suoi volumi, anche al consumo, si sono accompagnate all'accumulo di rischi. Questo aspetto dello sviluppo del settore bancario è al centro delle attività di vigilanza della Banca di Russia. Allo stesso tempo, viene data priorità sia al miglioramento della qualità della gestione e del controllo interno negli istituti di credito, sia al miglioramento delle attività della Banca di Russia come organismo di regolamentazione e vigilanza bancaria.
Il lavoro consiste in un'introduzione, parti generali e pratiche e una conclusione. La parte generale esamina l'essenza, le forme, le funzioni e le fasi di sviluppo del sistema creditizio e bancario della Russia, il suo stato attuale. Nella parte pratica, la strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione Russa e l'elenco delle istruzioni del Presidente della Federazione Russa volte a rafforzare ulteriormente il sistema bancario nazionale, creando condizioni favorevoli per la formazione di un'attività bancaria civile sono considerati.
Rilevanza la scelta del tema è legata ai problemi di funzionamento del sistema creditizio e bancario in condizioni moderne dovute alla necessità di controllare il tasso di inflazione, il tasso di cambio del rublo contro la valuta estera e l'inasprimento dei requisiti degli organismi che regolano il settore bancario.
La proposta questo lavoro del corso è lo studio del sistema bancario e il ruolo delle banche nel sistema finanziario del paese. Per raggiungere questo obiettivo, è necessario risolvere i seguenti compiti:
Tracciare la storia dello sviluppo delle banche;
Comprendere le peculiarità della formazione e dello sviluppo del sistema creditizio nella Federazione Russa;
Studiare l'essenza e la struttura del sistema bancario;
Studiare lo sviluppo di forme e tipologie di attività creditizia;
Consideriamo il settore bancario russo.
Oggetto di ricercaè il processo di formazione e attuazione della politica creditizia e bancaria in Russia.
L'oggetto della ricercaè il meccanismo di funzionamento e le ulteriori modalità di sviluppo del sistema creditizio e bancario.
Il lavoro si basa su una rassegna della letteratura mondiale e nazionale, monografie utilizzate, libri di testo, periodici. Molti concetti sono forniti in conformità con lo standard mondiale, che è rilevante in relazione alla politica della Banca centrale nel campo dell'unificazione di concetti e metodi e all'adesione della Russia all'Accordo di Basilea e ai principi di base della vigilanza e della regolamentazione bancaria. La maggior parte delle statistiche sono evidenziate dalle pubblicazioni "Financial Russia", "Giornale finanziario", "Risparmio" e "Regione". È stata utilizzata anche la relazione sullo sviluppo del settore bancario e della vigilanza bancaria nel 2006.
Questo lavoro è stato scritto con il metodo della previsione, dell'analisi e anche con il metodo della raccolta dei dati.
Il significato pratico di questo argomento è che il sistema creditizio e bancario mira a rafforzare e sviluppare ulteriormente il sistema bancario nazionale e gli istituti di credito, creando condizioni favorevoli per la formazione di un'impresa bancaria civile.
Capitolo 1. Sviluppo del sistema creditizio e bancario nella Federazione Russa
1.1 Caratteristiche della formazione e dello sviluppo del sistema creditizio e bancario nella Federazione Russa
La storia del sistema creditizio e bancario ha attraversato diverse fasi di formazione. La struttura del sistema creditizio RF è vicina al modello del sistema creditizio dei paesi industrializzati. Ma il fatto è che l'anello più debole del nuovo sistema creditizio è il terzo livello. È rappresentato principalmente da compagnie di assicurazione e lo sviluppo di altri tipi di istituti di credito specializzati richiede un funzionamento completo del mercato dei capitali e il suo secondo elemento: il mercato dei titoli. La creazione di quest'ultimo è possibile nel contesto di una privatizzazione relativamente diffusa della proprietà statale. È questo che dovrebbe stimolare lo sviluppo del terzo livello del sistema creditizio.
Allo stesso tempo, il processo di formazione del sistema creditizio ha evidenziato alcune carenze. Si sono espresse in violazioni a tutti i livelli: continuano a formarsi ed esistere piccole istituzioni (banche, assicurazioni, fondi di investimento), che, a causa di una base finanziaria debole, non possono far fronte alle esigenze della clientela; le banche commerciali e altre istituzioni conducono principalmente operazioni di prestito a breve termine, sottoinvestendo i propri fondi nell'industria e in altri settori.
Il moderno sistema creditizio a due livelli è praticamente formato:
Livello 1 - La Banca Centrale della Federazione Russa.
Livello 2 - banche commerciali e altri istituti finanziari e creditizi che svolgono determinate operazioni bancarie.
Pertanto, il sistema creditizio comprende la Banca di Russia, banche, filiali e uffici di rappresentanza di banche estere, organizzazioni creditizie non bancarie, sindacati e associazioni di organizzazioni creditizie, gruppi bancari e holding.
La Banca Centrale della Federazione Russa è la principale banca dello Stato. È indipendente dalle autorità amministrative ed esecutive. La Banca Centrale della Federazione Russa è un'istituzione economicamente indipendente. Esegue le sue spese a spese del proprio reddito. Gli obiettivi principali della Banca Centrale della Federazione Russa sono proteggere e garantire la stabilità del rublo, compreso il suo potere d'acquisto e il tasso di cambio in relazione alle valute estere; sviluppo e rafforzamento del sistema bancario, garantendo l'efficiente e ininterrotto funzionamento del sistema di regolamento. La Banca centrale della Federazione Russa sviluppa e attua una politica monetaria statale unificata volta a garantire la stabilità del rublo; emette monopolisticamente denaro contante e ne organizza la circolazione, stabilisce le regole per effettuare i regolamenti, condurre operazioni bancarie, vigilare sulle loro attività; svolge il controllo della valuta e altre funzioni.
Il secondo livello del sistema bancario è rappresentato, in primo luogo, da un'ampia rete di banche commerciali. Fornitura di servizi di credito e regolamento a entità commerciali. Oltre alle banche commerciali, esistono anche banche speciali. Questi includono banche ipotecarie che prestano contro garanzie immobiliari; banche fondiarie, prestiti garantiti da terreni, banche di investimento, emissione e collocamento di titoli societari. Il sistema delle banche speciali, a causa dell'imperfezione e della mancanza del necessario quadro normativo, sta appena iniziando a prendere forma.
Si sta sviluppando attivamente anche il prestito commerciale e intra-societario. Si stabiliscono stretti legami tra i vari collegamenti del sistema creditizio e il mercato dei valori mobiliari.
Pertanto, nella Federazione Russa si sta gradualmente formando un sistema creditizio, che si basa sugli stessi principi dei paesi con economie di mercato sviluppate.
Attualmente, il fenomeno più evidente nel sistema creditizio può essere considerato la concentrazione e l'accentramento del capitale bancario. Spiccano le grandi banche, che concentrano una quota significativa di risorse, operazioni e personale del sistema bancario. Essi occupano gradualmente una posizione dominante nel mercato dei capitali di prestito. La loro dimensione sta aumentando a causa dell'espansione dei servizi a una vasta clientela, attirando nuovi investitori e ricevendo alti profitti.
La concentrazione del capitale bancario è particolarmente forte in alcune regioni, quando diverse banche concentrano la stragrande maggioranza delle operazioni in una determinata città (specialmente nei grandi centri finanziari della Russia).
La concorrenza nel settore bancario diventa internazionale. La penetrazione delle banche straniere nel mercato finanziario russo sta aumentando attraverso l'apertura delle loro filiali e uffici di rappresentanza, la creazione di banche con la partecipazione di capitale straniero. Le banche che non possono utilizzare efficacemente i fondi all'interno della Russia cercano aree più redditizie e affidabili per il loro collocamento all'estero. La quota di attività estere nelle attività delle banche continua a crescere. Coloro che sono stati in grado di resistere dopo il 17 agosto sono stati seriamente limitati nella loro capacità di utilizzare efficacemente i fondi a livello nazionale. La maggior parte delle banche non è ancora in grado di accreditare con successo la produzione e preferisce mantenere i fondi in forma liquida, accreditare la produzione o esportare capitali all'estero. C'è il pericolo che in un prossimo futuro le banche all'interno del paese saranno in grado di occuparsi solo di servizi di regolamento e contanti per i clienti e servizi di esportazione di capitali. La crisi bancaria in Russia è tutt'altro che finita. Si trasforma in una crisi globale dell'intermediazione finanziaria e minaccia di privare a lungo l'economia degli investimenti, ad es. rallentare la transizione verso una crescita economica sostenibile.
L'attuazione delle riforme democratiche in Russia ha permesso di rilanciare il sistema bancario a due livelli. Al posto della Banca di Stato e delle sue filiali, sono state create la Banca centrale russa e una rete di banche commerciali per azioni.
Dal 1991 al 2004, il sistema bancario del paese non ha realizzato un singolo programma di investimenti, ad eccezione delle banche che servono i monopoli di combustibili e materie prime relativi a petrolio, gas, carbone e altri settori simili dell'economia.
La banca centrale ha tentato di normalizzare il funzionamento delle banche commerciali fondendole e trasformando le banche di piccole e medie dimensioni in filiali di grandi. Dal 1993 al 2004, il numero di banche commerciali è diminuito da 37 mila a 1,8 mila, ma questa misura non ha portato risultati significativi.
Secondo le stime degli esperti della Banca centrale, fuga di capitali all'estero nel 1995-2003. ammontava a più di 240 miliardi di dollari. Di conseguenza, il sistema bancario russo è caduto in uno stato di crisi cronica, che non ha consentito pagamenti senza contanti sui depositi presso i depositanti.
I primi segnali di un efficiente funzionamento delle banche sono apparsi dopo il default dell'agosto 1998 e la creazione dell'Agenzia per la ristrutturazione delle organizzazioni creditizie (ARCO).
Lo stato attuale del sistema bancario russo può essere classificato secondo una serie di criteri, tra cui:
1. per forma organizzativa e giuridica (privata, statale, comunale, ecc.);
2. per alcune tipologie di operazioni effettuate (investimento, export-import, ecc.);
3. per settori e ambiti verso i quali le banche sono orientate;
4. per taglia (grande, media, piccola);
5. sul ruolo socio - economico (cassa di risparmio, Agroprombank, ecc.);
La Banca di Russia dovrebbe stabilire le combinazioni consentite di operazioni bancarie per gli istituti di credito non bancari. Utilizzando i poteri a lui conferiti, attualmente la Banca di Russia ha individuato tre gruppi di istituti di credito non bancari:
1. istituti di credito non bancari;
2. regolamento istituti di credito non bancari;
3. organizzazioni di credito di recupero crediti non bancarie.
In un nuovo atto normativo, la Banca di Russia ha chiaramente formulato i motivi per la revoca e l'annullamento delle licenze dagli istituti di credito per svolgere operazioni bancarie.
La Banca di Russia sta lavorando attivamente per espandere i suoi strumenti sul mercato azionario russo, in particolare, ha ripreso le operazioni di pronti contro termine con le banche commerciali e sta ripristinando il mercato dei pronti contro termine interbancario.
Al fine di mantenere la stabilità nel mercato dei cambi e sviluppare strumenti per la gestione della liquidità corrente, la Banca di Russia continua a condurre uno scambio di valuta. I parametri delle transazioni vengono impostati su base giornaliera e possono essere rapidamente modificati a seconda della situazione dei mercati monetari e valutari.
Secondo il Center for Macroeconomic Analysis and Short-Term Forecasting, nei prossimi anni gli imprenditori dovranno espandere l'attrazione dei fondi presi in prestito rispetto al livello attuale di almeno 1,5-2 volte in termini di dollari. Fino a quando la modernizzazione non sarà completata e i fondi investiti non inizieranno a ripagare, gli imprenditori sono tenuti a ripagare con nuovi prestiti. Ciò significa il coinvolgimento delle banche nel finanziamento di “schemi Pondy” (piramidi finanziarie) con un corrispondente aumento dei rischi.
La crescita della sua capitalizzazione può diventare una condizione per creare la stabilità del sistema bancario. Tuttavia, nel settore bancario, si sta delineando un trend di medio periodo di crescita superiore ai depositi delle famiglie con una contemporanea stagnazione dei fondi delle imprese. Poiché il risparmio della popolazione è una risorsa a pagamento, ei conti correnti delle imprese sono in realtà una risorsa gratuita. Allo stesso tempo, un'altra fonte di capitalizzazione delle banche si sta riducendo: l'afflusso di fondi da azionisti e azionisti in fondi autorizzati.
Un reale miglioramento del sistema bancario nell'interesse dello sviluppo sociale ed economico del Paese è chiamato a svolgere un ruolo importante nella soluzione di questi problemi così complessi. Tuttavia, non è stato ancora sviluppato un programma di controllo per tale miglioramento.
1.2 Banca Centrale della Federazione Russa
Un attributo integrale del sistema creditizio e bancario dello Stato è la Banca Centrale. La banca centrale è una banca che sta a capo del sistema creditizio e bancario ed è dotata di poteri speciali.
Le banche centrali sono un anello di regolamentazione nel sistema bancario, pertanto le loro attività sono associate al rafforzamento della circolazione monetaria, alla protezione e alla garanzia della stabilità della valuta nazionale e del suo tasso di cambio rispetto alle valute estere; sviluppo e rafforzamento del sistema bancario; garantire l'esecuzione efficiente e ininterrotta dei loro accordi.
Tradizionalmente, la Banca Centrale ha cinque obiettivi principali. La banca centrale è chiamata ad essere:
1. il centro di emissione del paese, ad es. godere del diritto di monopolio per l'emissione di banconote;
2. banca di banche, ovvero effettuare operazioni non con clientela commerciale e industriale, ma principalmente con banche di un determinato Paese: mantenere le loro riserve di cassa, il cui importo è stabilito dalla legge, fornire loro prestiti (prestatore di ultima istanza), esercitare la vigilanza, mantenere la necessario livello di standardizzazione e professionalità nel sistema creditizio nazionale;
3. un banchiere del governo, per questo deve sostenere i programmi economici del governo e collocare titoli di stato; fornire prestiti ed eseguire transazioni di regolamento per il governo, immagazzinare oro (ufficiale) - riserve valutarie;
4. il principale centro di regolamento del Paese, che funge da intermediario tra le altre banche del Paese nell'effettuare regolamenti non monetari basati sulla compensazione di crediti e obbligazioni reciproche (clearing);
5. l'organismo che regola l'economia con metodi monetari;
Nel risolvere cinque compiti, la Banca centrale svolge tre funzioni principali. Allegato 1.
La banca centrale, raccogliendo, analizzando e pubblicando informazioni oggettive sulla situazione della sfera monetaria e creditizia, può rispondere rapidamente ai processi economici globali e locali. La scelta degli indirizzi della politica monetaria nel suo insieme dipende dall'affidabilità della valutazione delle informazioni. Al momento di decidere sull'emissione aggiuntiva di fondi, il dipartimento di emissione della banca centrale si basa su un'adeguata analisi economica della situazione nel paese, al fine, se necessario, di fornire raccomandazioni e coordinare le azioni degli organi statali.
Anche l'attività di informazione e ricerca della banca centrale prevede attività di consulenza. Nel corso dello scambio di informazioni, oltre che a fini consulenziali, le banche centrali organizzano incontri, conferenze, anche a livello internazionale.
Le funzioni della banca centrale sono spesso intrecciate, l'una dall'altra si susseguono, se ciò è richiesto dal raggiungimento di un obiettivo prefissato o dalla soluzione di un compito specifico.
La Banca Centrale svolge le sue funzioni attraverso l'attuazione delle operazioni bancarie: attive e passive. Le principali operazioni passive delle banche centrali comprendono: emissione di banconote, accettazione di depositi dalle banche commerciali e dal Tesoro, operazioni per la formazione di capitale proprio. Le principali operazioni attive delle banche centrali comprendono operazioni contabili e di prestito, investimenti in titoli, operazioni con oro e valuta estera.
L'indipendenza della banca centrale è un insieme dei seguenti elementi costitutivi, illustrati schematicamente nell'appendice 2.
Capitolo 2. Concetto e tipi di attività creditizia e bancaria
2.1 Sviluppo di forme e tipologie di attività creditizia
Il sistema creditizio è generalmente considerato come un insieme di rapporti creditizi e di regolamento, forme e modalità di affidamento, e come un insieme di istituti di credito (finanziari e istituti di credito).
I rapporti di credito sono associati alla circolazione del capitale di prestito e comprendono varie forme di credito. Il sistema creditizio, come insieme di istituzioni finanziarie e creditizie, accumula capitale monetario gratuito, reddito e risparmi di vari segmenti della popolazione e li presta a imprese, governo e individui. Nota che il sistema creditizio è strettamente correlato al monetario, quindi parlano puramente della loro totalità: il sistema monetario.
La base del sistema creditizio è stata storicamente le organizzazioni creditizie (finanziarie e istituti di credito), principalmente le banche.
Gli istituti finanziari e creditizi a livello assicurativo sono suddivisi in banche centrali, banche commerciali e istituti finanziari e creditizi specializzati (organizzazioni creditizie). Sono tutti esempi di come i sistemi monetari e creditizi siano strettamente interconnessi.
Le banche centrali sono banche che emettono banconote e sono i centri del sistema creditizio. Occupano un posto speciale in esso, essendo "banche di banche", e sono, di regola, istituzioni statali.
Il prestito si presenta in due forme principali: prestiti commerciali e prestiti bancari, che si differenziano per composizione dei partecipanti, oggetto del prestito, dinamica, tasso di interesse e ambito di operatività.
Un prestito commerciale è un prestito concesso da alcune imprese ad altre sotto forma di vendita di beni con pagamento dilazionato. Lo strumento, il mezzo di credito commerciale, è una cambiale. Fu utilizzato per la prima volta in Italia nei secoli XII-XIII. Le cambiali si dividono in semplici e trasferibili. Una cambiale è una cambiale emessa dal mutuatario a nome del prestatore, indicante il luogo e l'ora di emissione della cambiale, l'importo di quest'ultima, il luogo e l'ora del pagamento. Una cambiale, o tratta, è un ordine scritto da una persona (creditore) a un'altra (mutuatario) di pagare un determinato importo a una terza parte o al portatore. La persona che emette la cambiale è chiamata traente; la persona obbligata al pagamento è il trattario e la persona a cui è trasferito il diritto a ricevere denaro è il rimettente. L'oggetto della cambiale è il capitale-merce.
Lo scopo di un prestito commerciale è quello di accelerare la vendita dei beni e la ricezione dei profitti in essi contenuti. L'interesse su di esso, compreso nel prezzo della merce e nell'importo della cambiale, è inferiore a quello di un prestito bancario, il cui scopo è realizzare un profitto sui prestiti (prestiti, crediti). La dimensione di questo prestito è limitata dalla quantità di capitale di riserva (gratuito) disponibile per gli imprenditori.
Un prestito bancario viene fornito dai proprietari di fondi - banche, istituti di credito speciali - ai mutuatari sotto forma di prestiti in contanti. L'oggetto di un prestito bancario è il capitale monetario. Il credito bancario serve anche all'accumulazione del capitale, trasformando in esso il risparmio di tutti i settori della società.
La moderna economia di mercato è caratterizzata dall'intreccio di prestiti commerciali e bancari. Ciò si manifesta nel prestito non solo alle imprese, ma anche ai consumatori.
I prestiti al consumo sono forniti ai privati. I suoi oggetti sono generalmente beni durevoli (mobili, automobili, frigoriferi, televisori, ecc.), servizi vari.
Un prestito al consumo si presenta sotto forma di prestito commerciale (vendita di beni con pagamento dilazionato attraverso negozi al dettaglio) e di prestito bancario (prestito da parte di istituti di credito a fini di consumo). In alcuni casi le banche stipulano convenzioni con negozi che vendono beni a credito ai clienti bancari. Allo stesso tempo, le banche pagano immediatamente i negozi in contanti per la merce venduta e gli acquirenti rimborsano gradualmente il prestito bancario. La durata massima del prestito al consumo è di tre anni. Una tipologia di prestito al consumo sono i prestiti a lungo termine (per lunghissimo termine) a privati per l'acquisto o la costruzione di abitazioni (mutuo, mutuo per la casa). In Russia, il credito al consumo sta appena iniziando a svilupparsi, principalmente nella vendita di automobili, nell'acquisto e nella costruzione di alloggi.
Credito statale - un insieme di relazioni di credito in cui sia i mutuatari che i creditori sono le autorità statali e locali. Prendono in prestito fondi sul mercato dei capitali di prestito emettendo prestiti attraverso istituti finanziari e creditizi. I proventi dei prestiti interni sono diventati la seconda fonte di finanziamento per la spesa pubblica dopo le tasse. Allo stesso tempo, lo Stato è creditore, soprattutto di basso profitto, ma necessario per la riproduzione delle industrie (edilizia abitativa, infrastrutture, agricoltura, ecc.).
Credito internazionale: movimento e funzionamento del capitale di prestito tra paesi. I rapporti di credito esistono non solo all'interno di ciascun paese, ma anche tra gli stati, le loro società e banche come una delle forme di movimento internazionale dei capitali.
Il credito svolge principalmente una funzione redistributiva. Con il suo aiuto, il capitale monetario gratuito e il reddito delle imprese, delle famiglie, dello stato vengono accumulati e convertiti in capitale di prestito, che viene trasferito a pagamento (sotto forma di interessi) per l'uso temporaneo. Attraverso il meccanismo del credito, il capitale da prestito viene ridistribuito sulla base del rimborso tra i settori dell'economia, precipitandosi in quelle aree che forniscono maggiore profitto o che sono preferite secondo i programmi nazionali per lo sviluppo economico.
Il credito svolge anche la funzione di risparmio sui costi di circolazione, in parte attraverso la sostituzione del contante (cambi, banconote, assegni), nonché attraverso lo sviluppo dei pagamenti non contante (attraverso banche e stanze di compensazione) e l'accelerazione della circolazione del denaro .
Una funzione specifica di una moderna economia di mercato è l'uso del credito insieme al denaro e ai sussidi come strumento della sua regolamentazione. La regolamentazione del credito dell'economia è un insieme di misure adottate dallo stato per modificare il volume e la dinamica del credito al fine di influenzare i processi aziendali. Lo Stato partecipa al processo di movimento del capitale da prestito dalle fonti alle aree di applicazione, regolando l'accesso dei mutuatari al mercato dei capitali da prestito, rendendo più facile o più difficile ottenere prestiti. Differenziando i tassi di interesse per i prestiti, fornendo garanzie e incentivi statali, si stimolano i prestiti agevolati per quelle imprese e industrie le cui attività sono conformi ai programmi nazionali di sviluppo economico. Il credito statale serve anche a questo scopo.
In Russia, quando si risolvono i problemi di ristrutturazione del sistema bancario in questo momento, si presume che lo stato sia coinvolto più attivamente in questo processo, compresa la stimolazione del processo di prestito da parte delle banche al settore reale dell'economia. Questa direzione di sviluppo della regolamentazione del credito presuppone la conservazione delle singole grandi banche multiramo, che potrebbero fungere da conduttori della politica strutturale e di investimento statale nel campo del credito, principalmente nella produzione agroindustriale (SBS-AGRO, inclusa Agrobank), nonché nel settore industriale e delle costruzioni (Promstroybank, Russian Credit Bank").
2.2 Attività bancarie nella Federazione Russa
Una banca è un'impresa finanziaria che concentra fondi temporaneamente liberi (depositi), li fornisce per l'uso temporaneo sotto forma di prestiti (prestiti, prestiti), media pagamenti e regolamenti reciproci tra imprese, istituzioni o individui, regola la circolazione del denaro nel paese, compresa l'emissione (emissione) di nuova moneta.
Sistema bancario - un insieme di diversi tipi di banche nazionali e istituti di credito che operano nell'ambito del meccanismo monetario generale. Include la Banca Centrale, una rete di banche commerciali e altri centri di credito e regolamento. La Banca Centrale conduce le emissioni statali e la politica dei tassi di cambio, è il fulcro del sistema di riserva. Le banche commerciali effettuano tutti i tipi di operazioni bancarie.
Nei paesi con economie di mercato sviluppate, si sono sviluppati sistemi bancari a due livelli. Il livello superiore del sistema è rappresentato dalla banca centrale (emittente). Al livello inferiore vi sono le banche commerciali, suddivise in banche universali e specializzate (banche di investimento, casse di risparmio, banche ipotecarie, banche di credito al consumo, banche industriali, banche intraindustriali), e istituzioni finanziarie non bancarie (società di investimento, fondi, assicurazioni, fondi pensione, monte dei pegni, società fiduciarie, ecc.). Vedi Appendice 3.
Secondo la sua posizione nel sistema creditizio, la banca centrale svolge il ruolo di una "banca delle banche", cioè immagazzina le riserve richieste e i fondi liberi delle banche commerciali e di altre istituzioni, fornisce loro prestiti, funge da " prestatore di ultima istanza", organizza il sistema nazionale di compensazione delle obbligazioni monetarie sia direttamente attraverso i propri uffici, sia attraverso apposite stanze di compensazione.
La Strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione Russa, adottata nel dicembre 2001, ha contribuito all'attuazione delle principali direzioni per il miglioramento del sistema bancario e il rafforzamento del settore bancario russo.
Tassi di crescita economica elevati e sostenibili e la stabilità macroeconomica raggiunta richiedono che il Governo della Federazione Russa e la Banca Centrale della Federazione Russa elaborino nuove soluzioni volte a garantire il progressivo sviluppo del settore bancario rafforzandone la stabilità, aumentando la competitività delle Istituti di credito russi, miglioramento della regolamentazione e vigilanza bancaria, rafforzamento della tutela degli interessi e costruzione della fiducia dei depositanti e degli altri creditori delle banche.
Per raggiungere questo obiettivo, il governo della Federazione Russa e la Banca Centrale della Federazione Russa hanno adottato la Strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione Russa per il periodo fino al 2008.
· Capitale - 727,5 miliardi di rubli;
· Profitto: 45,8 miliardi di rubli;
· Utile netto - 36,1 miliardi di rubli;
· Portafoglio prestiti (compresi i prestiti interbancari) - 4.455,9 miliardi di rubli, compresi i prestiti alle persone giuridiche (esclusi i prestiti interbancari) - 3.329,8 miliardi di rubli;
· Il saldo dei fondi sui conti delle persone fisiche - 2.746,0 miliardi di rubli;
· Il saldo dei fondi delle persone giuridiche - 1.414,3 miliardi di rubli;
Rete di filiali, unità:
Banche territoriali - 17
Rami - 784
Divisioni strutturali interne - 19 551
Che prevede il miglioramento del quadro normativo regolamentare per l'attività bancaria, il completamento della transizione degli istituti di credito all'utilizzo degli standard internazionali di informativa finanziaria, la creazione di condizioni per prevenire l'utilizzo degli istituti di credito per finalità illecite (in primis quali finanziamenti di terrorismo e legalizzazione dei proventi di reato), migliorando la qualità dei servizi erogati dagli istituti di credito.
I principali risultati dello sviluppo del settore bancario saranno un aumento significativo del suo ruolo nell'economia della Federazione Russa, un aumento della stabilità finanziaria e la garanzia della trasparenza. Allo stesso tempo, gli indicatori del settore bancario russo si avvicineranno gradualmente agli indicatori dei sistemi bancari di un certo numero di paesi con economie in transizione, che hanno avuto maggior successo nella costruzione di moderne relazioni di mercato.
Si prevede che con la corretta attuazione delle misure previste in questo documento, entro il 1 gennaio 2009, saranno raggiunti i seguenti indicatori aggregati del sistema bancario russo:
attività / PIL - 56-60 percento;
capitale / PIL - 7-8 percento;
prestiti a organizzazioni non finanziarie / PIL - 26-28 percento.
Il governo della Federazione Russa e la Banca di Russia partono dal presupposto che i tassi di crescita reali dei principali indicatori del settore bancario (attività, capitale, prestiti e depositi) continueranno a superare i tassi di crescita del prodotto interno lordo, anche se le differenze nei rapporti dei tassi di crescita diminuiranno gradualmente. Le banche manterranno e rafforzeranno il loro ruolo di intermediari finanziari leader.
Tenendo conto della prevista crescita dei redditi reali della popolazione, della creazione delle condizioni necessarie per la crescita economica e lo sviluppo dell'attività delle banche, il volume dei prestiti alle piccole imprese e alla popolazione, compresi i prestiti ipotecari, dovrebbe aumentare in modo significativo. L'attuazione di misure per riformare altri segmenti del settore finanziario dell'economia, compreso il sistema pensionistico, il sistema di assicurazione sanitaria e altri, contribuirà anche a rivitalizzare le operazioni degli istituti di credito.
Condizione importante per lo sviluppo dell'attività bancaria e l'aumento della stabilità delle banche è l'aumento del capitale delle banche, migliorandone la qualità e garantendo un livello sufficiente di copertura patrimoniale dei rischi assunti dalle banche.
La crescita del capitale delle banche sarà assicurata principalmente dalla capitalizzazione dei loro profitti, nonché dall'attrazione di fondi da investitori russi e stranieri. Lo sviluppo delle operazioni degli istituti di credito per attrarre e collocare fondi attraverso l'introduzione di un sistema di assicurazione dei depositi, mutui e l'espansione del credito alla popolazione, alle piccole e medie imprese contribuirà alla crescita del capitale delle banche.
Al fine di aumentare i requisiti per il livello di patrimonializzazione degli enti creditizi, saranno apportate modifiche alla legislazione della Federazione Russa, secondo la quale il requisito di adeguatezza patrimoniale, il cui mancato rispetto è considerato come base per la revoca obbligatoria di una licenza bancaria, sarà fissata al 10 per cento. Questo requisito si applicherà a tutti gli enti creditizi indipendentemente dalla loro tipologia (banche, enti creditizi non bancari) e dall'importo dei loro fondi propri (capitale) a partire dal 2007.
Allo stesso tempo, tenuto conto dei requisiti per le banche della Comunità Europea, sarà stabilito il requisito legale per il valore patrimoniale minimo delle banche operative a partire dal 2007 nella misura di 5 milioni di euro. Al tempo stesso, in analogia con la decisione adottata nel 1989 dalla Comunità Europea, sarà previsto che le banche operative con capitale inferiore a 5 milioni di euro al 1° gennaio 2007, possano continuare ad operare, purché il loro capitale non diminuisca al di sotto del livello raggiunto al momento dell'introduzione di tali requisiti.
Nel 2006, la quota dei 200 maggiori istituti di credito in termini di attività sul totale attivo del settore bancario è rimasta pressoché invariata e al 1 gennaio 2007 era pari al 90,6% (dal 1 gennaio 2006 - 89,6%) e la quota delle 5 maggiori banche è scesa dal 43,8 fino al 42,5%..
Il numero di istituti di credito con capitale superiore all'equivalente in rubli di 5 milioni di euro è aumentato nel 2006 da 602 a 676, ovvero del 12,3% (il capitale aggregato di questo gruppo di istituti di credito è aumentato del 38,4%) e la loro quota nel capitale aggregato del settore bancario è passato dal 96,6 al 98%. Appendice 4.
Il numero di istituti di credito con capitale superiore a 5 milioni di euro, come previsto, ha superato il numero di enti che non soddisfano questo criterio e al 01.01.2007 ammontava al 56,9% del numero di quelli operativi (all'inizio del 2006 - 48%)
Allo stesso tempo, la presenza di un numero significativo di istituti di credito medi e piccoli nel settore bancario ha portato a un basso livello di concentrazione di attività, prestiti e capitali nel settore bancario russo. Ciò è evidenziato dalla dinamica dell'indice di Herfindahl-Hirschiman adottata nella pratica internazionale. Appendice 5.
Pertanto, l'indice di concentrazione delle attività è diminuito da 0,085 del 1° gennaio 2006 a 0,079 del 1° gennaio 2007. la concentrazione dei prestiti alle organizzazioni non finanziarie si è mantenuta su un livello medio.
Nell'aprile 2005, il governo della Federazione Russa e la Banca Centrale della Federazione Russa hanno adottato la "Strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione Russa per il periodo fino al 2008".
In accordo con questo documento, l'obiettivo principale dello sviluppo del settore bancario nel medio termine (2005-2008) è quello di aumentare la sua stabilità ed efficienza di funzionamento.
I principali obiettivi dello sviluppo del settore bancario sono:
Rafforzare la tutela degli interessi dei depositanti e degli altri creditori delle banche;
Aumentare l'efficienza delle attività svolte dal settore bancario per accumulare fondi della popolazione e delle organizzazioni e la loro trasformazione in prestiti e investimenti;
Aumentare la competitività degli istituti di credito russi;
Prevenzione dell'utilizzo degli istituti di credito per lo svolgimento di attività commerciali scorrette e per finalità illecite (in primis quali il finanziamento del terrorismo e la legalizzazione dei proventi di reato);
Sviluppo di un ambiente competitivo e garanzia di trasparenza nelle attività degli istituti di credito;
Costruire la fiducia nel settore bancario russo da parte di investitori, finanziatori e depositanti.
La riforma del settore bancario contribuirà all'attuazione del programma di sviluppo socio-economico della Federazione Russa a medio termine (2005-2008), principalmente superando l'orientamento alle materie prime dell'economia russa attraverso la sua accelerata diversificazione e la realizzazione di vantaggi. Nella fase successiva (2009-2015), il governo della Federazione Russa e la Banca di Russia daranno la priorità all'effettivo posizionamento del settore bancario russo nei mercati finanziari internazionali.
Il governo della Federazione Russa e la Banca Centrale della Federazione Russa continueranno a intraprendere azioni congiunte attive per formare un moderno settore bancario competitivo che soddisfi gli interessi strategici dell'economia russa.
Conclusione
In questo lavoro si è cercato di mostrare la doppia natura giuridica della Banca Centrale della Federazione Russa, poiché è contemporaneamente un ente governativo di competenza speciale e un soggetto giuridico che svolge attività economiche.
La caratteristica principale dello status giuridico della Banca di Russia al momento è che l'esercizio dei suoi diritti amministrativi e delle sue attività economiche è subordinato alla soluzione dello stesso compito: la gestione del sistema creditizio.
Le funzioni amministrative possono essere suddivise condizionatamente in organizzative (organizzazione e gestione della circolazione del denaro) e la funzione di tutela della circolazione civile, gli interessi dei depositanti e altri creditori delle banche commerciali.
Nell'ambito di questi due poteri, la Banca di Russia ha il diritto di emanare regolamenti, ad es. la funzione normativa è direttamente correlata a tali poteri.
La funzione di tutela del turnover civile e di rafforzamento della fiducia nel sistema creditizio è alla base dell'attività della Banca di Russia. In conformità con la legge che abbiamo adottato, la Banca di Russia risolve questo problema come segue: in primo luogo, verifica la legalità e l'opportunità della creazione di istituti di credito quando si considera la questione della registrazione delle banche commerciali e del rilascio delle licenze per il diritto di svolgere operazioni bancarie sia in rubli che in valuta estera; in secondo luogo, stabilisce standard economici per gli enti creditizi, emana regolamenti che ne disciplinano l'attività; in terzo luogo, esercita un controllo diretto sulla legalità delle loro operazioni. La Banca di Russia ha anche il diritto di applicare una serie di sanzioni a una banca che ha violato la legislazione vigente.
È quindi chiaramente visibile il carattere monopolistico della gestione del sistema creditizio da parte della Banca Centrale della Federazione Russa. C'è il pericolo che l'accentramento di tutto il potere in un'unica istituzione porti inevitabilmente alla soggettività delle sue azioni in relazione alla regolamentazione del settore bancario. In conseguenza di questa costruzione del sistema creditizio della Russia, le banche commerciali e la Banca di Russia si trovano in una sorta di scontro forzato, che indubbiamente non accresce la fiducia nell'intera struttura. Sebbene vengano utilizzati principi democratici quando si nominano posizioni nella Banca centrale, la sua posizione di monopolio nel settore bancario non cambia.
Il miglioramento delle attività della moderna Banca centrale russa può basarsi solo su obiettivi economici. Questi includono la stimolazione dell'attività economica, la creazione di condizioni per l'occupazione della popolazione, la stimolazione della crescita del risparmio organizzato, il miglioramento della bilancia dei pagamenti e il ripristino del mercato finanziario. L'autore conclude che c'è bisogno di uno sviluppo interrelato dei settori reale e bancario dell'economia. Solo così la Banca di Russia avrà l'opportunità di assistere i veri produttori russi e garantire la crescita dell'attività di investimento nel nostro Paese.
Considerando quanto sopra, si può presumere che la strada per migliorare ulteriormente il sistema creditizio e bancario della Russia stia nella direzione di dividere le funzioni di gestione del sistema bancario della Federazione Russa tra varie istituzioni.
Elenco delle fonti e della letteratura utilizzata
Fonti di
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2.www.bankir.ru
3.www.finnam.ru
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7. Legge federale "sulle banche e l'attività bancaria" del 3.02.96. n. 17, con modifiche e integrazioni dal 31.07.98. N. 151-FZ, del 08.07.99. N. 136-FZ.
9. Sulle banche e l'attività bancaria nella RSFSR: legge federale del 7 luglio 1995. N. 395-1 (rivisto il 21.03.02).
Ricerca
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Allegato 1
Appendice 2
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Appendice 3
La struttura del sistema bancario a due livelli della Federazione Russa
Il sistema bancario a due livelli comprende:
* Banca centrale;
* banche commerciali (organizzazioni di credito);
* organizzazioni ausiliarie;
Appendice 4
Appendice 5
Di seguito denominata Banca Centrale della Federazione Russa.
Scritto dal prof. A.I. Olshanym.
Vedi: Disposizioni della Banca di Russia del 9 settembre 1997 n. 516 "Sulla regolamentazione obbligatoria delle attività degli istituti di credito non bancari che effettuano operazioni di regolamento e delle organizzazioni di raccolta di contanti" e del 21 settembre 2001 n. 153 - P “Sulle Peculiarità della disciplina cogente delle attività degli enti creditizi non bancari impegnati in operazioni di deposito e di credito”.
Ordinanza della Banca di Russia del 1 giugno 2002 n. 1154 - U "Modifiche e integrazioni al regolamento della Banca di Russia del 2.04.1996, n. 264" Sulla revoca delle licenze per le operazioni bancarie da parte degli istituti di credito in Russia Federazione ”” // Rossiyskaya Gazeta ... 2003.26 marzo.
Repo è un'operazione in cui una parte perde un blocco di titoli a favore dell'altra parte con l'obbligo di riscattarlo ad un prezzo predeterminato dopo un certo periodo di tempo. Con l'aiuto dei pronti contro termine, le banche cercano di risolvere i problemi di liquidità (mancanza di liquidità).
Scambio di valuta - acquisto o vendita di valuta a condizioni spot con un'operazione inversa il giorno lavorativo successivo (terzo giorno), ovvero un'operazione a pronti e un'operazione controcorrente a termine vengono concluse il terzo giorno lavorativo.
Grande Dizionario di Economia. - S. 36.
Nello stesso posto. - S.39.
Portafoglio bancario-1. -INSIEME A. 109.
Secondo i dati di Sberbank of Russia per il 2008
Dichiarazione del governo della Federazione russa e della Banca centrale della Federazione russa sulla strategia per lo sviluppo del settore bancario della Federazione russa per il periodo fino al 2008.
