Non tutti i potenziali mutuatari possono contrarre un mutuo a condizioni standard. Poi entra in gioco l'ipoteca sociale per i poveri e per le altre fasce socialmente più indifese della popolazione. I programmi di mutuo sociale sono progettati per alleviare l'onere finanziario su queste categorie di cittadini.
Le condizioni del prestito ipotecario standard nelle principali e più famose banche della Federazione Russa (Sberbank, VTB 24, Gazprombank e altre) potrebbero effettivamente essere troppo costose per molti dei nostri connazionali:
Le seguenti categorie di residenti nella Federazione Russa sono classificate come socialmente vulnerabili:
La pratica ha dimostrato che solo una giovane famiglia e alcuni dipendenti statali hanno la possibilità di ottenere un vero mutuo ipotecario sociale. È anche possibile un aiuto per una famiglia numerosa, ma qui molto dipende dal numero di bambini e genitori. Quindi, una famiglia con due genitori e due figli non è considerata una famiglia numerosa. Ma una madre single con tre figli può essere registrata come madre di molti figli. Inoltre, terrà conto del fatto che la fornitura e l'educazione dei bambini sono svolte da un genitore. È anche molto difficile per i poveri aderire al programma di assistenza ipotecaria. Poiché il sistema di controllo sociale non è sviluppato nella Federazione Russa. Le categorie possono sovrapporsi o essere incomplete. Una giovane famiglia può essere povera, ma senza figli. Oppure una famiglia numerosa, ma con un reddito normale. Qual è l'essenza del mutuo sociale? La conclusione è che lo Stato, nell'ambito di progetti sociali mirati, fornisce assistenza materiale in varie forme. Nel campo del mutuo sociale, questo può essere espresso:
In tutte le situazioni, la banca sostiene costi finanziari. Tuttavia, il meccanismo dell'ipoteca sociale implica che i fondi del bilancio statale copriranno questi costi. Ma a condizione che l'istituto di credito debba avere l'accreditamento statale. Se la banca è completamente privata e conduce una politica privata, l'introduzione di mutui sociali è possibile solo a spese dei fondi propri dell'istituto finanziario. Le opzioni più diffuse per i mutui sociali sono presentate nelle banche completamente di proprietà statale (ad esempio, Rosselkhozbank), nonché nelle grandi banche che mantengono una stretta collaborazione con le agenzie governative (Sberbank, VTB 24). Come ottenere un mutuo per una famiglia a basso reddito, una giovane famiglia?
Separatamente, va sottolineato che la "zona dei benefici" è legalmente limitata a un'area di 18 metri quadrati. metri a persona. Se viene acquistato un immobile residenziale, dove l'area per un residente sarà maggiore, la banca calcola: tutti i pagamenti per l'area, in cui escono 18 "quadrati" a persona, sono soggetti a benefici e il mutuatario (i) paga la restante superficie secondo lo schema standard... Consideriamo il caso più comune: una giovane famiglia con o senza figli. Affinché il sostegno statale in termini di alloggi diventi possibile, devono essere soddisfatte una serie di condizioni:
Gli elementi obbligatori sono contrassegnati da un asterisco. E bisogna avvertire che nella maggior parte dei casi la famiglia viene messa in fila per migliorare le condizioni di vita. Quindi, una volta che un mutuo sociale e preferenziale viene raramente emesso. I dipendenti statali possono contare su due tipi di mutui sociali: per i giovani insegnanti e per il personale militare. I giovani insegnanti devono solo ottenere un certificato di un partecipante al programma su presentazione di un libretto di lavoro (o un estratto della scuola che una persona realmente lavora lì ufficialmente da tale e tale data), dopo di che la banca offrirà il principale vantaggio sotto questo programma - basso interesse annuo (8,5 %). Tuttavia, qui c'è una condizione limitante. Dovrai lavorare come insegnante di scuola per almeno 5 anni. Diversamente, in caso di licenziamento anticipato, tutti i benefici sono annullati.
I militari devono registrarsi (è possibile direttamente tramite l'alto ufficiale) nel NIS - il sistema di risparmio e ipoteca. E l'intero periodo di servizio in nome dei militari sarà trasferito fondi dal bilancio militare. Dopo aver completato il suo servizio, l'esercito ha il diritto di utilizzare questo denaro per pagare il contributo iniziale. Per i pensionati, ci sono poche opzioni. Uno di questi è offerto da Sberbank, che a volte concede mutui ai pensionati a lungo termine (fino a 30 anni). L'edilizia sociale merita di essere menzionata separatamente. Il fatto è che spesso un cliente in difficoltà riesce ad acquistare solo un certo tipo di abitazione con un mutuo sociale. Ora questi sono, di regola, appartamenti in nuovi edifici, eretti nell'ambito del programma comunale. Questo articolo è rivolto principalmente a coloro che necessitano di un alloggio preferenziale.
Molti cittadini del nostro Paese hanno un livello di reddito inferiore alla media. A volte non hanno nemmeno i soldi per garantire a se stessi e ai propri figli un tenore di vita dignitoso. L'acquisto di una casa in contanti o anche a credito non è affatto discusso. L'unica opzione per risolvere il problema della casa potrebbe essere il cosiddetto mutuo sociale per i poveri. Si tratta di programmi governativi speciali progettati per diverse categorie di cittadini a basso reddito.
Indipendentemente dallo specifico programma sociale di cui stiamo parlando e in quale regione viene attuato, i requisiti che i candidati a un prestito sociale devono soddisfare sono all'incirca gli stessi. In particolare si tratta di:
Inoltre, i requisiti per i candidati sono determinati dalle caratteristiche di ogni singolo programma. Ad esempio, nel caso di concessione di benefici a giovani famiglie, i candidati per la loro assegnazione devono avere meno di 35 anni. Chi richiede un prestito agevolato con il rimborso di parte degli interessi o un acconto di bilancio deve mettersi in fila per migliorare le proprie condizioni di vita. Alcuni programmi rivolti a rappresentanti di specifiche professioni contengono una condizione alla presenza di una certa anzianità di servizio, e così via.
Esistono diverse opzioni per fornire assistenza per l'acquisto di alloggi, queste sono:
L'emissione di prestiti a condizioni favorevoli, di regola, è praticata da fondi speciali o organizzazioni di credito, che sono interamente o parzialmente di proprietà dello stato. AHML è un esempio lampante. Questa organizzazione offre molti programmi di prestito diversi, i cui termini sono molto più favorevoli delle offerte della stragrande maggioranza delle banche commerciali. Tutte le perdite e le perdite derivanti dall'attuazione di determinate proposte sono compensate dallo Stato. Ma i prestiti emessi in questo settore, di regola, perseguono determinati obiettivi. Pertanto, i candidati per la loro ricevuta sono accuratamente selezionati.
I sussidi sono generalmente assegnati a giovani famiglie, dipendenti del settore pubblico e altri cittadini bisognosi. L'importo delle sovvenzioni può variare. Ad esempio, le giovani famiglie possono ricevere fino al 40% del costo medio dell'alloggio nel comune in cui risiedono. I sussidi per la casa possono essere utilizzati per versare un acconto su un mutuo, per estinguere gli interessi o una parte di un prestito esistente o in una vendita in contanti. I sussidi per la casa sono la forma più comune di assistenza governativa ai poveri, quindi, se si riceve un certificato che conferma il diritto all'assistenza, il suo trasferimento fisico può richiedere molto tempo. In genere, qualsiasi sussidio abitativo può essere concesso una sola volta.
L'edilizia sociale è un appartamento di proprietà comunale, nonché appartamenti in nuovi edifici, che lo stato riserva per una vendita preferenziale. Tali alloggi vengono venduti a chi ne ha bisogno a prezzi ridotti, mentre i nuovi appartamenti vengono venduti a costi di costruzione. Per l'acquisto di alloggi sociali può essere concesso un prestito agevolato da un fondo speciale per l'edilizia abitativa o da un'altra organizzazione autorizzata. Questa proprietà viene venduta a rappresentanti di determinate professioni, famiglie numerose, ecc. Di norma, il numero di alloggi sovvenzionati è limitato e raramente viene assegnato.
Va notato che ogni regione ha le sue regole e caratteristiche del funzionamento dei programmi abitativi. In alcune entità costituenti la federazione, i programmi di mutuo sociale non funzionano affatto, in altre sono ampiamente e ampiamente attuati.
Questo è determinato da molti fattori, i principali dei quali sono:
Per i poveri, è un prestito bancario agevolato sostenuto dal sostegno del governo. Di conseguenza, quando lo si utilizza, la cooperazione viene svolta da tre lati: stato (autorità regionali), toistituti di credito, mfamiglia povera.
Da parte delle autorità, un cittadino a basso reddito può ricevere diverse opzioni di supporto:
I poveri sono una categoria di cittadini della Federazione Russa che hanno un disperato bisogno di protezione sociale e legale da parte dello Stato. La legge principale per la risoluzione dei problemi sull'erogazione del credito è, che descrive il concetto stesso di "povero", nonché le possibili opzioni per sostenere i vari segmenti della popolazione riconosciuti come tali.
I mutui preferenziali per le famiglie a basso reddito nel 2019 rimangono rilevanti nell'ambito del programma Affordable Housing, che comprende numerosi sottoprogrammi. Grazie a ciò, lo stato copre il numero massimo di segmenti della popolazione.
Questo programma è pensato per quelle famiglie in cui uno dei coniugi non ha compiuto i 35 anni di età. Inoltre, avere figli gioca un ruolo importante. rilevante anche per madri o padri single. Un'altra condizione è fare la fila per un appartamento.
In percentuale, il sostegno statale è distribuito come segue:
Le autorità sono pronte a compensare il prezzo di metri quadrati a persona secondo gli standard (circa 18 m2).
I militari possono anche contare sul sostegno statale sotto forma di accumulo di fondi di bilancio in un conto speciale. Un impiegato dell'esercito può spendere questi soldi solo per l'alloggio, indipendentemente dalla città del paese. Le condizioni per ottenere un prestito sono un po' più severe: un cittadino non deve avere più di 45 anni.
Il programma non funziona in tutte le regioni del paese. disponibile per:
L'elenco completo deve essere chiarito con l'amministrazione regionale.
Il programma è utilizzato nelle regioni con un proprio patrimonio abitativo.
Il documento viene rilasciato alle famiglie con due o più figli. Può essere utilizzato come:
Il capitale di maternità può essere utilizzato da un cittadino che ha precedentemente partecipato al programma di sostegno sociale.
L'Agenzia per il prestito ipotecario immobiliare (AHML) è un'agenzia governativa le cui responsabilità includono il pagamento dei fondi ipotecari per le famiglie a basso reddito. L'organizzazione offre condizioni preferenziali ai cittadini a basso reddito:
L'agenzia non ha uffici di rappresentanza in tutte le regioni.
Nonostante siano numerosi i programmi di mutuo agevolato per le famiglie a basso reddito, la procedura di iscrizione prevede disposizioni generali per tutti:
Prima di prendere un mutuo per una famiglia povera, è importante consultare se ci sono alloggi sociali nella regione: è più economico.
Le banche di solito richiedono diversi documenti:
Gli istituti di credito possono variare a seconda della regione. Le principali banche coinvolte nel mutuo sociale per le famiglie a basso reddito nel 2019 sono:
Nel 2018 in Russia è stato lanciato un nuovo programma sociale "Mutuo per i poveri". Grazie a ciò, nel paese apparirà una massiccia categoria di mutuatari, per i quali saranno disponibili prestiti agevolati per l'acquisto di abitazioni a solo il 6% annuo. Considerando a chi è rivolto il mutuo sociale, in primo luogo, vanno segnalate le famiglie che quest'anno hanno avuto un secondo, terzo o successivo figlio.
In precedenza, per la maggior parte di queste famiglie, i mutui non erano disponibili per una serie di motivi:
Il mutuo sociale è un prestito che viene erogato a condizioni agevolate e dove lo Stato fa da garante. Questa è una forma peculiare di cooperazione trilaterale tra il ramo esecutivo del governo, l'organizzazione finanziaria ei cittadini.
Secondo le previsioni del Ministero delle Costruzioni della Federazione Russa, il nuovo programma consentirà ai partecipanti di risparmiare fino a 100 mila rubli all'anno. Le famiglie con due o più figli potranno ridurre le loro spese di un importo ancora maggiore - di 300 mila rubli. e 500 mila rubli. (dove 2 e 3 bambini, rispettivamente). Nel primo caso, la tariffa ridotta è prevista per 3 anni, e per le famiglie con tre figli - per 5 anni.
Inoltre, per ridurre i costi di 450 mila rubli. possibile a scapito del capitale di maternità. Il nuovo programma consentirà alle famiglie numerose di risparmiare fino a 1 milione di rubli in totale. Un altro vantaggio è l'opportunità per tali famiglie di rifinanziare i prestiti esistenti a condizioni favorevoli.
Oggi la rata media del mutuo in Russia è di circa 20 mila rubli. al mese. Le famiglie che si qualificano per questo programma e hanno un figlio potranno quasi dimezzare le rate mensili del mutuo. Secondo i calcoli preliminari, circa 620mila famiglie potranno usufruire di condizioni agevolate.
Possono richiedere un mutuo agevolato le seguenti categorie di cittadini:
Oggi le Regioni hanno il diritto, a loro discrezione, di regolamentare alcune delle attività volte a sostenere fasce di popolazione socialmente non protette. In particolare, i comuni destinano gli immobili di loro proprietà per l'ulteriore vendita a famiglie a basso reddito che non possono pagare da sole il mutuo. Per queste categorie di popolazione, lo Stato fornisce i seguenti tipi di sostegno materiale:
Al momento, i programmi regionali più diffusi sono 2: il primo è l'acquisto di alloggi al costo, il secondo è la registrazione di un sussidio per l'acquisto di alloggi al valore di mercato.
Nonostante la varietà di programmi, ci sono alcune regole per richiedere l'assistenza pubblica, che sono generali:
Dopodiché, devi solo rispettare attentamente tutti i termini del contratto ed effettuare pagamenti mensili in tempo.
Il 1° gennaio 2018 è entrato in vigore il nuovo programma “Mutuo per i poveri”. La sua principale differenza è la possibilità di ottenere un prestito sociale per l'acquisto di alloggi a un tasso di credito preferenziale - 6% annuo. Alle famiglie che hanno il primo figlio a partire dal 1 gennaio 2018 è previsto un tasso di interesse agevolato per un periodo di un anno. Per le famiglie che hanno un secondo figlio, questo periodo è esteso a 3 anni e per le famiglie numerose (dove nasce un terzo figlio e il successivo) - questo periodo è di 5 anni.
Oggi in Russia c'è un progetto su larga scala - "Affordable Housing", incentrato su tutti i residenti del paese. Comprende una varietà di sottoprogrammi di importanza regionale e federale, che coprono quasi tutti i segmenti della popolazione, compresi i prestiti ai poveri, il personale militare, i giovani professionisti, i mutui per le giovani famiglie e altri.
Questo programma prevede l'assegnazione di sussidi ai cittadini che non hanno ancora compiuto 35 anni. I bambini sono importanti qui. Il richiedente può essere un solo familiare, che allo stesso tempo deve fare la fila per l'alloggio.
L'importo dell'aiuto di Stato è distribuito come segue:
Un'area che non supera le norme stabilite viene pagata dal budget - 18 m2 a persona.
Mirato a fornire spazio vitale per il personale militare, così come le loro famiglie. Il denaro del budget viene trasferito su un conto speciale e accumulato lì. Il loro uso è consentito esclusivamente per l'acquisto di alloggi, in qualsiasi regione della Russia. Secondo la normativa vigente, l'età massima di un mutuatario nell'ambito di questo programma può essere di 45 anni al momento del rimborso integrale del mutuo ipotecario.
Va chiarito subito che può essere utilizzato solo in determinate regioni della Russia. Possono richiedere il mutuo le seguenti categorie di cittadini:
Puoi trovare un elenco completo di persone, nonché criteri specifici, contattando le autorità esecutive locali.
Il programma è focalizzato sulla risoluzione di problemi abitativi per i cittadini che hanno precedentemente espresso i propri bisogni. L'assistenza può essere fornita nelle seguenti forme:
È possibile utilizzare il programma solo in quelle regioni che dispongono di un proprio patrimonio abitativo.
Possono usufruire del programma le famiglie con un secondo, terzo e successivi figli. I genitori ricevono un certificato per una determinata somma di denaro. Può essere fornito alla banca come:
Una caratteristica del programma è che è disponibile per tutti i cittadini della Russia, indipendentemente dal fatto che abbiano ricevuto preferenze per risolvere il problema degli alloggi in precedenza o meno. Per quanto riguarda altri programmi di mutuo sociale, i cittadini della Federazione Russa possono utilizzarli solo una volta nella vita.
AHML è una struttura statale, che sta per Agency for Mortgage and Housing Lending. Il principale campo di attività è l'assegnazione di fondi a determinati segmenti della popolazione per l'acquisto di spazi abitativi.
AHML offre le condizioni più accettabili e preferenziali per le famiglie a basso reddito:
È importante tenere conto del fatto che gli uffici di rappresentanza dell'agenzia per i prestiti per l'acquisto di abitazioni non funzionano in tutte le regioni della Federazione Russa.
L'obiettivo di questo programma è migliorare le condizioni abitative di alcuni strati sociali. L'assistenza è fornita sotto forma di prestito ipotecario, in cui parte degli oneri finanziari è a carico dello Stato.
Il tasso del mutuo sociale per le famiglie a basso reddito è di 18 m2 di superficie abitabile per ogni persona. Possono partecipare a questo programma le famiglie numerose, le madri single, i giovani professionisti, i lavoratori del settore pubblico, le giovani famiglie (in cui i coniugi non hanno ancora compiuto 35 anni).
Una caratteristica di questi programmi è che gli immobili possono essere acquistati solo sul mercato primario, cioè in un nuovo edificio.
Un numero sufficiente di banche in Russia è coinvolto nel programma di prestito sociale. offerta:
La registrazione di un prestito abitativo preferenziale presso Sberbank viene effettuata in più fasi. Innanzitutto, dovresti assicurarti di poter fare domanda per partecipare a uno dei programmi. Quindi prepara un pacchetto di documenti necessari, che possono differire a seconda del programma specifico. L'elenco standard della documentazione include.
Ci sono diverse categorie di cittadini tra i potenziali acquirenti di casa. Qualcuno può permettersi di comprare un appartamento con i propri soldi, qualcuno prende un prestito. Ma ci sono famiglie che hanno difficoltà a ottenere un mutuo. Per sostenere tali cittadini al fine di migliorare le loro condizioni di vita, lo Stato ha sviluppato una serie di programmi speciali, uno dei quali è un mutuo sociale per le famiglie a basso reddito.
Uno dei programmi di prestito statale per l'acquisto di una casa può essere utilizzato da:
Ma per accedere alle risorse creditizie è necessario registrarsi presso un ente di autogoverno regionale. I requisiti dei diversi comuni possono differire e sono anch'essi periodicamente rivisti. I criteri standard per la selezione di coloro che necessitano di spazio abitativo sono:
I mutui per famiglie a basso reddito rendono disponibile l'acquisto di alloggi a credito attraverso:
Va notato che lo stato sta sviluppando le principali direzioni dell'ipoteca sociale e gli organi di autogoverno locali le adattano alle loro condizioni (regolano l'importo del risarcimento, la durata dei contratti, ecc.).
Inoltre, un grande vantaggio dei programmi di mutui statali è il ritorno dell'imposta sul reddito dopo l'acquisto di una casa: una tantum (l'importo non supera i 2 milioni di rubli) o annualmente, a seconda dell'importo annuo totale degli interessi pagati.
La dichiarazione dei redditi può essere presentata in modo indipendente, che servirà come base per il rimborso della detrazione, o portare i documenti all'ufficio contabilità dell'impresa datrice di lavoro, dopodiché al mutuatario non verrà più trattenuta l'imposta sul reddito fino a quando non ripagherà il prestito.
Puoi diventare un partecipante a uno dei programmi di mutuo sociale se rispetti pienamente le sue condizioni. Per esempio:
Un'altra condizione per la partecipazione al programma di mutuo sociale è lo status di chi ha bisogno di un alloggio, confermato da un documento rilasciato dalla Giunta regionale.
Vale la pena considerare che l'ipoteca sociale prevede l'acquisto di alloggi economici e di piccole dimensioni.
In conformità con le norme legislative, l'area dell'alloggio acquisito per membro della famiglia non deve superare i 18 metri quadrati. m (se superiore, il mutuatario deve pagare la differenza con i propri fondi) e il suo costo non può essere superiore del 60% al prezzo per 1 mq. m nella regione.
Per ottenere un mutuo, il mutuatario deve essere idoneo non solo secondo i criteri del programma, ma anche secondo i requisiti della banca:
Per ottenere un prestito a condizioni agevolate, devi prima diventare membro di uno dei programmi di supporto. Per fare ciò, è necessario registrarsi in coda per l'alloggio presso l'ente di autogoverno regionale. Se una persona ha già documenti che confermano che ha bisogno di migliorare le sue condizioni di vita, il passo successivo è trovare una banca creditrice. Va notato che non tutte le istituzioni finanziarie cooperano con fondi statali e sono pronte a partecipare a programmi sociali. Di norma, l'elenco delle banche che emettono mutui sociali è pubblicato sulle pagine ufficiali dei dipartimenti preposti a tali aree.
La stessa procedura per ottenere un mutuo per le famiglie a basso reddito nel 2019 non è diversa dai regimi standard. L'unica differenza è nel numero di documenti che devono essere presentati alla banca.
Un potenziale cliente è tenuto a presentare alla banca:
L'elenco dei documenti può essere aumentato a seconda delle esigenze del prestatore e delle caratteristiche del programma sociale.
Puoi ottenere un mutuo sociale presso diverse banche. Tuttavia, va notato che le condizioni negli istituti finanziari possono differire, così come i programmi con cui lavorano:
Il partecipante più attivo nel mercato russo dei prestiti ipotecari è Sberbank. Ha diversi prestiti sociali contemporaneamente, con l'aiuto dei quali è possibile acquistare un alloggio.
Sberbank offre mutui alle famiglie a basso reddito alle seguenti condizioni: