Оформить кредит в нескольких банках одновременно – непростая задача. Все дело в том, что риск-менеджмент каждого банка выполняет проверку не только на наличие кредитной истории в иных учреждениях, но и интересуется количеством обращений клиента в другие банки.
Классический запрос в БКИ – первая ступень проверки
Получая данные от Бюро Кредитных Историй, банки узнают о дате, характере заявки, сумме и типе кредита, который клиент хотел/хочет получить в данное время. В целом подача документов в разные банки для кредитора не считается чем-то незаконным или необычным. Это позволяет людям сократить время на согласование заявок в разных банках, когда клиент самостоятельно выбирает те условия, которые для него более приемлемы.
Вот отказ от банка может последовать, если выясниться, что количество запросов превышает границы разумного, или на днях был выдан другой кредит в банке на таких же параметрах: сумма займа, период и пр. Общего количества допустимых кредитных обращений клиентов в банк не существует, но их регулярный характер вызывает подозрения.
Кредиты в других банках: общая картина возможностей клиента
Для оценки финансового состояния клиента банкам важно иметь представление о количестве кредитов у него. Высчитывается соотношение доходов к общему числу расходов, чтобы понимать, а потянет ли новый кредит будущий клиент. И в то же время наличие действующих займов, регулярно и вовремя оплаченных, а также положительная кредитная история добавляет «плюсов» подобным заявкам.
Структурный анализ кредитов также имеет значение. Допустим, два автокредита для многих клиентов – это норма. Больше в одном учреждении вряд ли можно получить. Как правило, такие кредиты банки ассоциируют с бизнесом, когда некоторые клиенты стараются развить таксопарк. Один тип займов в одном или нескольких банков как ипотека, кредит на строительство, ремонт, автокредит, кредитная карта считается нормой.
Можно ли скрыть наличие текущих кредитов в банках
Традиционно каждый банк при наличии согласия клиента отправляет запрос в БКИ . Если человек отказывается давать письменное разрешение, то требуемой информации у банка не будет. Обычно это выглядит подозрительно, но причиной для отказа служить не может. Если такой кредит вам согласуют, то вы на этапе подписания его, также можете отказаться от предоставления данных в бюро. Для этого достаточно сказать об этом банку и поставить «галочку» в нужном поле договора. Большее число клиентов просто автоматически ставят автограф в положенном месте, так как большая кипа бумаг не оставляет времени на их тотальное изучение.
Таким образом, если вы не даете разрешение, то БКИ попросту не получает данных о ваших займах, а значит, при проверках её просто не будет видно. Это непростое решение принимает сам заёмщик, но главное при этом изучить свои финансовые возможности, так как банковская система безопасности и риск-менеджмента в этом не помощник.
Такой подход также дает и «минус», так как при добросовестном погашении займа, такой кредит также не будет отражаться в архивах БКИ. А это отсутствие положительной кредитной истории, которая может помочь в будущем.
Других возможностей получить достоверных данных о наличии кредитов, пока не существует. Скрытая информация о действующем, погашенном займе может выясниться только в случае, если сам клиент, его родственники просто скажут об этом во время общения с сотрудниками банка. И тогда подобное расхождение в заполненной анкете и словах клиента могут позволить банку запросить от вас дополнительную информацию в виде справки о кредитной истории. Если вы откажитесь это делать, то, скорее всего, получите отказ по запрашиваемому кредиту. Как узнать кредитную историю по запросу, читайте на этой странице
получить деньги одновременно в разных банках трудно, но возможно. Но самым главным остается оценка реальных финансовых возможностей. И если ранее за вас это делал банк, имея всю вашу кредитную историю как на ладони, то теперь такой анализ придется делать клиенту самостоятельно.
Важно при подписании договора изучить все его пункты, изучить график погашения, возможности оплаты, рассчитать долговую нагрузку на семейный бюджет. Понять, сможете вы осилить такую сумму или нет. Также стоит знать, что многие банки требуют подписать договор о кредите, где одним из пунктов является перепроверка ваших данных на наличие недостоверной информации. В свою очередь это позволяет учреждениям начислять штрафы и санкции, если такая информация подтвердится.
Каждый потенциальный заемщик, желающий знать, как взять кредит в двух банках параллельно, должен отдавать себе отчет, что в случае успешной реализации данная идея несет двойной риск.
Оформить сразу два кредита в разных банках можно официально. Никакого криминала здесь нет. Однако требуется выполнение определенных условий, а также достаточный уровень дохода (желательно официального).
Разумеется, рассчитывать на то, что банк-кредитор не в состоянии отследить параллельное обращение в иные финансовые структуры, не стоит. Это произойдет на стадии рассмотрения документов, представленных согласно условиям выбранной программы кредитования. Банк запросит информацию по гражданину в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а ему поступит отчет, содержащий сведения обо всех сделанных ранее запросах (в хронологическом порядке) относительно данного гражданина.
Вместе с тем, банки признаются, что схема взаимодействия с БКИ не всегда работает так, как надо. Понятно, что не по вине Бюро. Многие кредитные организации сами несвоевременно передают сюда необходимую информацию. Как по поводу обращений за займом, так и в отношении надлежащего/ненадлежащего выполнения обязательств клиентом. Кроме того, зачастую имеет место ситуация, когда тот или иной банк работает с двумя-тремя Бюро, хотя их в России насчитывается 32. Следовательно, вероятность того, что информация о выданных кредитах конкретному человеку, а равно и полное ее отсутствие, в некоторых из 32-ух Бюро присутствует.
Достаточный уровень дохода, о котором уже говорилось выше - одно из главных условий получения займа сразу в двух финансовых организациях. При этом должны также быть выполнены следующие условия:
Заемщикам также будет полезно знать и еще один интересный факт. Банки, кстати, о нем никогда не сообщают, хотя он имеет место быть. Речь идет о состоянии здоровья клиента и его внешнем виде. Разумеется, оценка базируется на субъективных впечатлениях обслуживающего менеджера. Но тем не менее.
Подавая заявки параллельно в два (или более) банка, следует указывать о себе только правдивую информацию. По российскому законодательству предоставление ложной информации, подкрепленной личной подписью, предусмотрена определенная (вполне реальная, кстати) ответственность. Это касается, в том числе, и информации о заявках, которые были поданы в другие банковские учреждения.
11 июня 2016, 18:33 646 0
02 февраля 2011, 00:18 Комментариев: 1Обращения граждан сразу в несколько банков не смущают банкиров. В некоторых организациях признаются, что количество кредитов не так уж и важно. Главное - честность заемщика. Он не должен не скрывать уже имеющиеся кредиты.
Спросить не значит получить
Посетители портала Банки.ру часто интересуются, можно ли получить кредиты в разных банках одновременно. «Нужно взять два потребительских кредита в разных банках на одного и того же человека — в одном около 500 тысяч рублей и в другом так же, — пишет посетитель под ником Bimbo157. — Заявки на получение кредита будут подаваться одновременно либо с разницей в день. Вопрос: может ли банк при проверке человека найти этот второй кредит?»
Такие вопросы на форуме Банки.ру встречаются нередко. Примечательно, что отвечающие на них посетители пишут, что банк не в состоянии проверить обращения в другие кредитные организации. Однако это не так. Проверить он может, но не всегда откажет.
Информацию о кредитных заявках потенциального заемщика банк может получить в бюро кредитных историй. «В отчетах БКИ есть информация о том, сколько раз, за какой период и с какой целью по данному клиенту запрашивалась информация по кредитной истории другими организациями», — поясняет начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова.
«Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа», — говорит гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
В банках указывают, что запрос такой информации является одним из этапов проверки при подаче заявления на кредит, но только при наличии соответствующего согласия клиента.
Обращения граждан сразу в несколько банков не смущают банкиров. «Это вполне естественно, когда клиент выбирает лучшего кредитора, и даже кредитные брокеры делают запросы сразу в несколько банков, — подчеркивает Виктория Полякова. — Клиенту может быть отказано только в том случае, если количество запросов в другие банки зашкаливает разумное и объяснимое».
Единых правил по «приемлемому» количеству запросов нет, у каждого банка свои внутренние установки, причем не только по числу запросов, но и по периоду, за который эти запросы поступали. «Каждый банк по-своему оценивает этот фактор, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс» Альберт Звездочкин. — У нас, например, допускаются два-три обращения. Если заявок поступало больше, то это может вызвать сомнения».
Руководитель дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин, напротив, говорит, что банк смотрит на обращения клиентов только на экспертном уровне. «Если мы видим, что по всем параметрам заемщик качественный, то он может получить кредит, даже несмотря на то, что подал заявки в другие банки», — объясняет он. При этом добавляет, что, как правило, большое количество обращений в разные банки подают граждане, у которых есть проблемы: пробелы в кредитной истории, непрозрачные доходы и т. д. Таких клиентов банк отсеивает по основным параметрам
Банки советуют клиентам быть честными и сообщать своим действующим кредиторам о получении займов в других организациях, потому что если они узнают об этом самостоятельно, то могут ужесточить условия кредитного договора. Дело в том, что большинство договоров обязывают заемщика уведомлять банк об изменении места работы, своего финансового положения, получении кредитов в других банках.
Кредитная организация может узнать о том, что заемщик пошел в другой банк, воспользовавшись специальными услугами, предлагаемыми БКИ. Например, у НБКИ есть программа «Сигнал», предусматривающая оповещение банка о появлении новых счетов заемщика в других кредитных организациях.
К ипотечным заемщикам особое внимание
Банкирам важно не столько количество кредитов у заемщика, сколько его долговая нагрузка, то есть соотношение дохода и платежей, направляемых на погашение кредита, а также кредитная история.
«Если даже при условии уже существующих кредитов платежеспособность клиента достаточна для выплаты обязательств по рассматриваемому кредиту, то решение будет положительным при условии выполнения остальных условий банка», — замечает заместитель директора департамента разработки и продвижения розничных продуктов РосЕвроБанка Дарья Струкова.
Более того, как заявляют в НБ «Траст», наличие займа в другом банке и положительная кредитная история по нему могут служить дополнительным плюсом при рассмотрении кредитной заявки.
Если кредитов несколько, то некоторые банки учитывают структуру портфеля. К примеру, в ЮниКредит Банке отмечают: если у заемщика уже есть четыре автокредита, то пятый ему вряд ли дадут, так как это можно расценить как развитие таксомоторного бизнеса, которое должно быть оценено в рамках кредитования малого и среднего бизнеса.
«Также существует лимит на один продукт: нельзя взять 10 потребительских кредитов, даже если долговая нагрузка позволяет, — рассказывает Виктория Полякова. — Допускается только один кредит определенного типа в пределах максимальной суммы для этого вида кредитования».
Альберт Звездочкин указывает, что при принятии решения банк учитывает, какой кредит уже имеется у заемщика и какой он планирует взять. Впрочем, в некоторых банках признаются, что вид кредитных продуктов и их количество не так уж и важно. Среди таких банков ВТБ 24, «Траст», РосЕвроБанк.
Кредитные организации всегда изучают, насколько заемщик ответственно подходит к исполнению обязательств по имеющимся кредитам. «Если он плохо платит по ипотеке, которая является залоговым кредитом, вероятность того, что он плохо будет платить по обычным потребительским займам, близка к 100%», — считает Звездочкин.
Хотя, по его словам, если по ипотечному кредиту были временные просрочки, например, в кризис, а потом дисциплина восстановилась, то банк может закрыть на это глаза при принятии решения о выдаче нового займа.
«Наличие просроченных платежей в ряде случаев не является стоп-фактором — например, в случае рефинансирования действующего кредита, находящегося на просрочке», — добавляют в НБ «Траст». Сергей Капустин говорит, что банк учитывает еще и корректность предоставления потенциальным заемщиком информации о действующих кредитах в других банках: «Если клиент скрывает какой-то кредит, то это может быть поводом для беспокойства».
Оцени себя сам
Впрочем, несмотря на то что банки декларируют ответственный подход к кредитованию граждан, на форуме Банки.ру есть отзывы посетителей, которые не могут справиться с выплатой кредитов нескольким банкам. Иногда это связано с потерей доходов, иногда с тем, что они не рассчитали своих сил при получении займов, а банк охотно их выдал.
Кредитные организации находят таким ситуациям несколько объяснений. В ВТБ 24 поясняют, что не все банки взаимодействуют с БКИ в части передачи данных по кредитам и «из-за этого возникает риск некорректного учета существующих обязательств заемщика».
«На российском рынке зарегистрировано 32 БКИ, а банки, как правило, пользуются услугами одного-трех бюро. Поэтому всегда есть вероятность, что у заемщика кредиты в банках, не передающих информацию в то БКИ, с которым работает банк, выдающий новый кредит», — считает Виктория Полякова.
Некоторые кредитные организации могут и сознательно «закредитовать» клиента. «У банков разные риск-аппетиты и разная стоимость кредитов, — рассуждает Сергей Капустин. — Некоторые из них готовы выдавать кредиты гражданам, имеющим займы в других кредитных организациях, даже если долговая нагрузка будет высокой, так как они смогут больше заработать по портфелю».
Поэтому банкиры советуют гражданам в первую очередь самостоятельно оценивать свои финансовые возможности при обращении за кредитами в несколько банков.
Любой вид кредитования ─ это не только определенный риск для кредитора, но и для заемщика. Соответственно, два кредита ведут к двойному риску с двух сторон. Возникают закономерные вопросы. Может ли заемщик получить два кредита одновременно в одном или разных банках? Может ли заемщик взять второй кредит до погашения ранее взятой ссуды?
Получить два кредита одновременно можно вполне официально, но при соблюдении определенных условий и, если у заемщика достаточно средств для их погашения. Не стоит рассчитывать на то, что банк не сможет отследить одновременное обращение о предоставлении ссуды в другие банки. В ходе проверки предоставленного пакета документов в обязательном порядке запрашивается информация о кредитной истории, при этом предоставляются сведения о датах и количестве сделанных ранее запросов в бюро кредитных историй (БКИ) по данному заемщику.
Тем не менее, по утверждению некоторых банков, в частности ВТБ 24 и Сбербанка РФ, не все кредитные организации взаимодействуют с БКИ и своевременно передают сведения о выданных кредитных средствах заемщикам и нарушениях ими условий погашения кредитов. Банки пользуются услугами 2-3 БКИ, а зарегистрировано на российском рынке 32 БКИ. В результате, существует вероятность отсутствия информации о выданных кредитах либо ее отсутствие.
При подаче заявки и заполнении анкеты предусмотрено предоставление заемщиком сведений о наличии ранее выданных и не погашенных кредитов. Заемщик несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации, что подтверждает своей подписью на документах. Не стоит портить свою репутацию и ухудшать кредитную историю . Информация все равно будет известна банку, даже спустя время. Рекомендуется уведомлять кредитный отдел банка о наличии непогашенного кредита и об обращении за ссудой одновременно в другие банки.
При наличии достаточного уровня дохода, большинство банков может принять положительное решение и можно получить официально несколько кредитов в одном или разных банках.
Взять два кредита можно при следующих условиях:
Кроме того, банки обязательно обращают внимание на внешний вид и состояние здоровья заемщика, наличие иждивенцев, стабильность работодателя и другие факторы.
Если доход клиента позволяет купить в ипотеку две и более квартиры, то банк идет навстречу. По правилам кредитования на каждый объект недвижимости составляется отдельный кредитный договор. Нельзя при получении второго ипотечного кредита использовать приобретаемую квартиру в качестве залога. В залог предоставляется имущество заемщика, созаемщика и поручителя, находящееся в собственности до момента подачи заявки на предоставление дополнительной ссуды. В результате, заемщик может получить два кредита одновременно.
После оформления и получения кредита могут произойти некоторые изменения в финансовом положении заемщика. Например, увеличение заработной платы и устройство на высокооплачиваемую работу, расширение бизнеса и повышение спроса на товары (услуги). При выдаче кредитов банк учитывает уровень дохода заемщика, от этого, как правило, зависит сумма ссуды и размер процентов. Если после получения кредита у заемщика появляется возможность взять два или несколько кредитов, он может до погашения ранее взятой ссуды обратиться в банк с просьбой о выдаче дополнительных средств.
Наличие положительной репутации при погашении ранее взятого кредита, безупречное и устойчивое финансовое положение заемщика вызывает доверие у банка и решение о предоставлении дополнительных ссудных средств, как правило, принимается положительное.
Всегда существуют люди, предпочитающие жить в долг и желающие иметь больше, чем могут себе позволить. Легкость оформления и доступность получения кредитов приводит к возникновению чувства безответственности. Люди перестают адекватно оценивать ситуацию и свои финансовые возможности. В результате, человек получает несколько кредитов, не может погасить долги и становится злостным неплательщиком. Результат может быть неутешительным. Поверьте, сотрудники безопасности банка, коллекторские агентства и служба судебных приставов сделают все возможное для возврата задолженности.
Приняли решение взять два кредита или несколько? Не забудьте реально оценить взятые на себя обязательства по их возврату.
Надо 750 тысяч рублей на развитие бизнеса.
Пока что есть возможность работать неофициально, если все получится, можно легализироваться. Кредит в одном банке не дадут, хочу попробовать два-три.
При заполнении заявки надо указывать, есть ли у заемщика кредиты в других банках. Так вот, я напишу, что ни на данный момент нет, но если кредиты будут одобрены (а они, скорее всего будут одобрены, потому что есть официальный доход, необходимые справки), фактически получится, что во втором банке я уже буду брать кредит при наличии долга в первом.
Получится небольшой обманчик, хотя по сути обмана нет, так как на дату подачи заявки долговых обязательств никаких не будет.
Не надо лукавить. Во-первых, одновременно взять кредит и подать заявку на получение, это немножко разные понятия.
Во-вторых, если Вы настолько честны, то после взятия первого кредита, сообщите второму банку, что имеете ссудную задолженность в первом. Будет это преградой или нет, посмотрите сами. Не хотите, не сообщайте. Ведь на дату подачи кредитной заявки, у Вас действительно не было задолженности. А вообще, Ваш вопрос скорее этический, чем экономический.
Знаете, по сути в анкете написать можно все, что угодно. И если Вы напишете, что кредитов нет, а их и на самом деле нет, то никого не обманете. Вы главное не станьте сами заложником своих махинаций. Взять два кредита параллельно - это еще полбеды. Их еще и отдавать одновременно придется. И вот с этой стороны все-таки не переоцените своих возможностей. С банками договариваться ой, как трудно!
Лукавить точно не стоит. Скорее всего, факт, описанный вами, станет известен службе безопасности,а это ооочень большой минус по вашей репутации
Да, люди недооценивают банковскую службу безопасности. А они такие дела делают и такую информацию "выуживают", что выяснить, подавались ли еще в какие-то банки заявки на кредит, большого труда не составит. репутация действительно может пострадать. А кроме этого, можете не добиться конечной цели всего мероприятия: кредит не получите ни там, ни там. Как говорится:"за двумя зайцами погонишься - ни одного не поймаешь."
В основном банковские специалисты используют даже не данные кредитных бюро и подобных посредников, а личные контакты. На личном опыте могу сказать, что в один и тот же банк три раза подавал документы заемщик, причем официальной плохой кредитной истории у него не было (сведения никуда ранее не подавались), и каждый раз менялся залог. Тем не менее, служба безопасности выяснила его "темное прошлое" и зарубила заявку на корню.
Если у Вас официальный доход позволяет обслуживать срезу несколько кредитов, залогоаой базы хватает на всех с верхом, если у Вас безупречная кредитная история, то берите сколько влезет. Банки за Вами сами ходить будут.
Стоит ли подавать заявку одновременно, или наличие текущей задолженности не будет преградой для получения еще одного кредита в другом банке?
Знаете, подавать несколько заявок на кредиты в разные банки, если доход позволяет их выплачивать - нонсенс. А здесь, насколько я понимаю, вопрос именно в том, что нет подтвержденного дохода в необходимом размере. Еще раз повторю, НЕ ПЕРЕУСЕРДСТВУЙТЕ.
Natelast, а в чём нонсенс ситуации? Мне кажется, что компании довольно часто берут кредиты в разных банках. Есть живые примеры...Допустим, авиакомпания пожелала открыть овердрафт в моём банке, а вот долгосрочную ссуды оформила в Альфе...В банках настолько разные условия и на сегодня предложения изобилуют, поэтому клиенту свойственно "копаться" и выбирать.
