Трехнедельный перерыв в написании статей – непростительная роскошь. Но именно эти три недели позволили в первую очередь мне самому на практике еще раз убедиться в работоспособности идей, о которых пойдет речь ниже. Потому что в течение этих трех недель я сначала проходил обучение у в его штаб-квартире в США, а потом провел незабываемую неделю в Черногории. И это при условии, что обучение и проживание в США, естественно, было в долларах. А в Черногории расчетной валютой является евро. То есть в рублях обе эти поездки обошлись в два раза дороже, чем раньше.
Начнем мы с самого базового правила, о котором многие знают, но по-прежнему лишь очень немногие ему следуют – сначала заплати себе . Вот и совсем недавно на тренинге один из участников сказал: «Откладывать? В кризис? Когда рубли так сильно похудели? Да это пустая трата времени и средств!»
Что ж, самое время оценить это правило через призму кризиса. Саша и Паша получают одинаковый доход в месяц на протяжении последних нескольких лет. Саша каждый месяц откладывает 10% на депозит, а Паша тратит ежемесячно все до копейки. За эти годы Саша накопил, допустим, (если Саша откладывал только в рублях), а Паша не накопил ничего.
И тут бах – кризис! Покупательская способность Сашиного миллиона относительно цен в магазине похудела на 20%-30%, а относительно валюты — в 2 раза. Но при этом это все равно приличная сумма, которой можно воспользоваться. А у Паши как был ноль, так и остался. И вот Саша едет в отпуск туда, куда и планировал. А Паша осваивает огород на даче. И если, не дай бог, из-за кризиса компания, где они оба работают, закроется – У Саши будут средства на проживание, пока он ищет новую работу. А у Паши будут серьезные проблемы.
Поэтому правило номер раз – продолжай сначала платить себе даже в кризис! А если ты знал все это, но не делал раньше – самое время начать. Согласить, странно размышлять о том, что делать со сбережениями, если их нет. Правила финансовой защиты еще никто не отменял. А вот как лучше платить себе – об этом второе правило.
Второе правило, благодаря которому многие даже не ощутили кризиса – диверсифицировать свои сбережения . Разделить их на три корзины: треть в национальную валюту (рубли, гривны, тенге), треть в доллары, треть в евро. Не менее известное и избитое правило, соблюдать которое почему-то многие считали ненужным, сравнивая разницу доходности .
До начала кризиса в России средние ставки на депозиты в рублях были около 12%, в долларах и евро – около 4%. Поэтому многие держали вклады в рублевых депозитах. Но вот произошел скачек курсов – и все вклады в валюте обошли рублевую доходность более чем на 100%. Неплохой повод задуматься о диверсификации своих сбережений, верно?
Я начал следовать правилу «не складывать все яйца в одну корзину» достаточно давно. Именно поэтому для меня не составило труда оплатить в долларах очень серьезную сумму за персональное обучение у Брайана Трейси и в январе наслаждаться общением с этим удивительным человеком. Скоро на блоге появится статья с традиционным эксклюзивным интервью для моих читателей. Сначала было интервью Джека Кэнфилда, и вот теперь к нему добавится интервью Брайана Трейси. И произошло это именно благодаря правильному распределению сбережений между валютами.
Но нужно ли сейчас, в конце января, разделять свои сбережения на три части? Не проще ли, как многие, все свои деньги перевести только в доллары? Или в золото, которое «всегда в цене»?
Ответ – не проще. Потому что сейчас идут очень серьезные геополитические процессы. И многие аналитики предупреждают о возможных изменениях, которые могут повлечь за собой резкое падение одной валюты и такое же резкое укрепление другой. Сейчас делать ставку только на одну валюту (под валютой я имею ввиду и национальную в том числе) — очень рискованная идея.
Итак, третье правило, о котором пойдет речь – даже в кризис деньги должны делать деньги . Твои сбережения не должны быть спрятаны под подушкой или зарыты в чемодане на заднем дворе. Изменения ключевой ставки ЦБ повлекли за собой стремительный рост ставок по депозитам. Как рублевым, так и валютным.
Вот какие проценты тебе могут давать твои сбережения сегодня:
1. Рублевые депозиты – 19% годовых
2. Депозиты в долларах и евро – 7% годовых
Эти ставки на рынке есть (речь, конечно, о ставках в России). Ищи, юзай интернет, Яндекс и Гугл тебе в помощь. Раз уж у тебя есть сбережения – они должны приносить прибыль. работает даже в кризис.
А что же золото, так любимое кинематографистами в качестве основного варианта для сбережений? Увы, на мой взгляд, в этот кризис золото проигрывает валюте. Динамика золота за 2014 год показывает очень невысокую волатильность, или, попросту говоря, небольшое увеличение цены. Так что, с точки зрения «не проиграть» золото можно рассматривать как инструмент накоплений. Но с точки зрения «выиграть» — оно сейчас далеко не лучший вариант.
Три простых, но очень важных правила, что делать со своими сбережениями . В основном эти советы направлены на тех, у кого размер сбережений относительно невелик. Я специально не стал в этой статье затрагивать варианты, связанные с левериджем (очень эффективная в кризис тактика использования взятых в кредит денег). Как говориться, слона надо есть по частям. Самое главное – оцени ситуацию со своими сбережениями на текущий момент, и можешь ли ты ее улучшить. И действуй! Изучи статьи сайта, пройди мои тренинги по раскрытию твоего потенциала, поделись в комментариях своими успехами, и помни - КЛЮЧИ К УСПЕХУ СУЩЕСТВУЮТ!
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ
часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Личные сбережения образуются по разным причинам: а) в связи с низкими доходами, не позволяющими сразу приобрести нужную вещь; б) в целях создания денежного резерва "на черный день"; в) в качестве способа выгодного инвестирования части дохода. Уровень сбережений зависит в основном от масштаба доходов, уровня цен, процентных ставок в сберегательных банках.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .
Экономический словарь . 2000 .
Часть дохода физического лица или семьи, остающаяся после уплаты налогов и удовлетворения личных потребительских расходов. Личные сбережения часть дохода после уплаты налогов, которая не израсходована на потребительские товары. По английски:… … Финансовый словарь
См. Сбережения личные Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского… … Юридическая энциклопедия
личные сбережения - часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Личные сбережения образуются по разным… … Словарь экономических терминов
Часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно Л.с. равны разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Л.с. образуются по разным причинам: 1) в… … Энциклопедический словарь экономики и права
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Словарь терминов по социальной статистике
Личные сбережения - Денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - – часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем … Социальная статистика. Словарь
Личные сбережения члена кредитного потребительского кооператива - личные сбережения денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного… … Официальная терминология
Средства, которые население откладывает из доходов после вычета налогов. По английски: Net personal saving Синонимы английские: NPS См. также: Сбережения Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.
Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.
По словарю Ожегова и Ушакова -
Сбережения - это накопленная сумма денег.
Согласно современному экономическому словарю -
Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.
А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает
Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.
Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение
Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".
А по Википедии -
Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем
Можно выделить главное. Сбережения - это
1. Непотраченная часть дохода.
2. Разница между текущим доходом и расходом.
3. Деньги на потребление в будущем.
Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).
Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.
Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и
В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!
Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .
По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?
Причин много. Основные рассмотрены .
Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!
Рецепт простой:
Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь
Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?
Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.
Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».
Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.
Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.
Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.
На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.
Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !
В большинстве своем россияне не имеют сбережений. Как показал последний опрос Всероссийского фонда общественного мнения (ВЦИОМ), накоплений нет у 63% населения.
Любопытна сумма, которую соотечественники называют сбережениями: от 398 тысяч рублей. Это на 64% больше, чем в 2013 году (тогда было 243 тысячи рублей).
И тем не менее уровень финансовых накоплений среди населения в России низок. Для сравнения: во многих странах Евросоюза сбережения имеются у 80% граждан. Чем отсутствие накоплений может быть опасно для национальной экономики и так ли выгодно иметь сбережения в нашей стране? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Вообще говоря, накоплений у большинства сограждан не было даже в тучные времена, когда за баррель нефти давали более 100 долларов. Например, в исследовании «Евробарометр», проведенном Российской академией народного хозяйства и госслужбы в 2013 году, говорилось, что сбережения есть у 30% населения. Бочка «черного золота» на тот момент, напомним, стоила 101 доллар, а реальные располагаемые доходы соотечественников стабильно росли.
После экономических потрясений конца 2014-начала 2015 годов россияне стали аккуратнее относиться к собственным финансам, а потребительская модель с покупательской сменилась на наблюдательную.
Впрочем, наличие накоплений у 36% соотечественников все равно является низким показателем, считают эксперты. По мнению Романа Блинова из Международного финансового центра, основная проблема заключается в разрыве в зарплате между экономически активными регионами и отраслями национальной экономики.
«В большинстве случаев мы с грустью констатируем тот факт, что разрыв в заработной плате у разных групп наемных рабочих и служащих в ряде организаций крайне высок. Разница в заработной плате между низкоквалифицированным и интеллектуальным трудом не просто велика, большинство россиян, проживающих за пределами МКАД, по утверждению экономистов, не имеют заработков выше средних величин крупных городов и областных центров, а во многих регионах доходы россиян близки к прожиточному минимуму. В ситуации, когда инфляция, падение реальных доходов и рост стоимости жизни фактически съедают всю заработную плату меньше чем за один месяц, у большинства россиян просто нет физической возможности сберегать денежные средства в любом из возможных видов сбережения в стране», — поясняет эксперт.
«Люди мало получают, и тут вопрос не в уровне их участия в прибыли и даже не в производительности труда. Просто в стране есть факт разделения на бедных и богатых, и это давно надо принять во внимание. Богатые получают больше, бедные — „три копейки“. Для сбережений у населения попросту нет денег», — добавляет он.
Невысокая доля сбережений несет потенциальную опасность для экономики, считают опрошенные АиФ.ru эксперты. По словам доцента кафедры теории менеджмента и бизнес-технологий РЭУ им. Плеханова Инги Корягиной, накопления (или, говоря научным языком, экономия) позволяют создавать новые средства производства. «Совершенно очевидно, что сбережения лежат в основе экономического роста, который в итоге повышает уровень жизни людей», — указывает она.
Блинов, в свою очередь, поясняет, что, не имея накоплений, население не может нести свои деньги в свою экономику, не имеет возможности покупать вещи первоочередной необходимости и не может повысить уровень своей жизни. А любое повышение уровня жизни приводит как минимум к чуть большему потреблению и к новому его качеству. «Когда все необходимые насущные проблемы у людей решены, и накормлены, одеты, обуты не только они, но и их дети, и все они счастливы, и кроме этого счастья у них начинает образовываться излишек этих самых денежных средств, то вот тут-то и начинается сбережение и поиск путей этого сбережения», — рассуждает эксперт.
Примечательно, что 74% тех граждан, у кого все-таки есть сбережения, хранят их в банке, и лишь 22% — дома, о чем свидетельствуют данные ВЦИОМ. Это позитивный знак, ведь несколькими годами ранее население предпочитало держать деньги при себе. Дело в том, что хранение средств под подушкой означает их отсутствие в экономическом обороте страны. Грубо говоря, финансы не просто обесцениваются, они не приносят никакой пользы национальной экономике. «Если у банков нет так называемых „длинных денег“, то им труднее кредитовать длинные инфраструктурные проекты в экономике, у них нет возможности работать с негосударственными пенсионными фондами и прочими инвестиционными институтами в стране», — подчеркивает Блинов.
Существует мнение, что отсутствие накоплений у россиян связано не только с растущими ценами и падающими доходами: сограждане относятся к сбережениям с опаской, помня свои собственные или семейные потери финансов в те же девяностые.
Инга Корягина считает, что в финансовом эквиваленте иметь накопления в России невыгодно: процентные ставки по вкладам очень низкие. А к другим инвестиционным механизмам население не готово.
«Доверие к банкам и вкладам у россиян остается на очень высоком уровне. Поэтому все возможные сбережения они будут продолжать хранить на банковских вкладах независимо от того, что процентные ставки низкие», — убеждена эксперт.
Между тем, по мнению Блинова, при грамотном управлении сбережениями можно добиться приличных успехов. «Но это при очень большом желании и определенном везении. Главное в этом, на мой взгляд, иметь стартовый капитал и стремление этим капиталом заниматься в целях управления и накопления», — констатирует он.
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме