Депозит - это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.
Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре. Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».
Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.
Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.
Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.
А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.
То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее. Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.
Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).
Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.
Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.
Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.
И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.
Депозитный вклад – это юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.
Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, драгоценные металлы и так далее.
Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.
Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование
350 год до нашей эры – первые в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.
12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.
14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.
16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.
18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.
Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:
На хранение;
- на вечное время;
- для обращения.
В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.
1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.
1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.
1964 год – составление договора банковского вклада.
1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.
- валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);
- сроком размещения (срочные, до востребования);
- процентной ставкой («плавающая», фиксированная);
- особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);
- статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);
- особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);
- по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).
Все вклады можно условно поделить на три вида:
1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.
2. Депозитные срочные вклады
– отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные .
3. Депозитный сберегательный вклад
подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.
Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:
1. По периоду размещения:
- краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;
- долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.
2. По типу вкладчика:
- депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;
- депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.
3. По особенностям выплаты процентов:
- с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;
- в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;
- каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.
4. По возможности пополнения:
- депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;
- депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.
5. По возможности продления:
- пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;
- непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.
6. По типу валюты:
- депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;
- депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);
- мультивалютные депозитные вклады
становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.
7. По состоянию:
- неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);
- вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;
- невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.
Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:
1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:
Заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;
Является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;
Имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);
Заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.
2. Стороны депозитного договора
Основные требования:
- банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;
- вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации . Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.
3. Права и обязанности:
Процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;
Процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;
Процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;
Сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.
4. Ответственность банка:
В договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада ( , неустойка);
На депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;
При невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.
На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:
Основной упор делается на следующие направления:
Работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;
Определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;
Производится реализация тактических и стратегических замыслов;
Ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.
Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:
Цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;
Основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);
Перспективы роста внутреннего капитала банка;
Предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;
Контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);
География привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);
Отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;
Виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);
Условия открытия депозитных вкладов.
Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.
Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами .
Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.
Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в ) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – .
Основные группы процентных ставок:
1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.
2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.
3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).
4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).
Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту .
– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:
Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.
Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:
Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.
Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.
Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.
Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.
Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.
А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.
Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.
Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.
Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:
Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:
Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.
Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.
Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.
Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.
В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.
Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:
Y = X*(1+S)N
где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:
Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.
Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.
Поскольку процентная ставка почти всегда берется за год, то и степенью так же берутся годы. В целом, капитализация гораздо выгоднее, чем просто высокая процентная ставка, поскольку для капитализации характерен динамический рост. Можно сказать, что сама процентная прибыль как бы защищается от инфляции, т. к. тоже постоянно растет.
На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Пример
Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.
В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.
Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.
Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.
Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).
Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.
Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.
Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.
Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.
Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.
И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.
Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.
Подразделяем вклады на:
валютные (обычно открывают в евро или долларах);
рублевые (имеют максимальные процентные ставки);
мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).
Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.
При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?
Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:
Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Как говорил Остап Бендер:
Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Пример
Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.
Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%
, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
S =N *(1+(Y *J /100*T )) А
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.
Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.
работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.
Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.
Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.
Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.
Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.
Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.
На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.
Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.
Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.
Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
Банковский депозит: что входит в это понятие + 3 формы вкладов + 7 видов банковских депозитов + процентная ставка по депозиту + как открыть депозитный счет + 6 советов по выбору банка + как застраховать свои деньги.
Если человек располагает большой суммой денег, то у него обязательно появится желание их спрятать, но вот куда?
Хранить сбережения дома — не всегда уместно, ведь воровство по-прежнему процветает. Лучше всего отдать свои деньги в банк и получать при этом прибыль.
В этой статье мы расскажем, что такое банковский депозит и где лучше открыть этот счет .
Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.
За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. могут как физические лица, так и юридические.
Не только банки занимаются оформлением депозитов.
Некоторые микрофинансовые организации также запустили подобные услуги, но из-за высокого риска потерять свои сбережения, люди отказываются доверять МФО.
Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.
Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:
Что же такое банковский депозит? Это специальный счет, но по которому нельзя осуществлять переводы или обналичивать деньги в любое удобное время.
За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.
Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…
Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.
Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.
Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.
Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.
Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.
Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.
Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:
В банковской отрасли есть много разновидностей услуг, и каждая из них делится на определенные типы, виды, формы и т.д.
В данном случае, – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.
Банковский депозит можно открыть в такой форме:
Денежный счет.
Самая распространенная форма, о которой всем известно.
Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.
Металлический счет.
Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.
Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.
Обратите внимание, что данный перевод денег в драгоценности, по сути, только теоретический, ведь все эти металлы в наличии только в информационном виде, физически их нет в хранилище финучреждения.
Банковская ячейка.
Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.
Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.
Каждый кредитор имеет свои программы по депозиту. Не все из нижеперечисленных видов могут быть в одном учреждении.
Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.
| Вид депозита | Описание |
|---|---|
| 1. До востребования | Минимальный процент банки начисляют именно по этому виду депозитов. Клиент в любое время может обналичить свои сбережения. Такие условия не подходят для кредиторов, поэтому ставка занижена. |
| 2. Сберегательный | Клиент может сберечь свои средства, а банк за это начислит еще и дополнительные проценты. |
| 3.Накопительный | На депозитный счет можно постоянно переводить средства, но только ограниченную сумму и определенное количество раз в месяц. |
| 4. Срочный | Сбережения хранятся в банке на протяжении определенного времени, чаще всего до 12 месяцев (краткосрочные) и от 36 месяцев (долгосрочные). Процентная ставка здесь самая высокая, но клиент не может извлечь из оборота свои средства до окончания договора. |
| 5.Целевой | Данный вид банковского депозита открывают обычно родители своим детям. Например, цель – это оплата за учебу. Родители должны для получения средств предоставить документ, который подтверждает то, что за университет нужно заплатить определенную сумму. |
| 6. Валютный | На счет осуществляются переводы в иностранной валюте или в рублях, а банк самостоятельно переводит средства по текущему курсу. |
| 7. Мультивалютный | Данный вид редко применяется. По этой программе можно открыть одновременно 3 счета в разной валюте. Кроме того, разрешено делать конвертацию между депозитными счетами, в данном случае это не является нарушением договора с банком. |
Процентная ставка – это денежная благодарность за то, что вы доверили им свои деньги, и кредиторы могут ими некоторое время пользоваться.
Вкладчиков ценят и пытаются привлечь максимально выгодными условиями. Если положить большую сумму на счет, то от прибыли с процентов можно жить и ни в чем себе не отказывать.
Выплаты по банковскому депозиту осуществляются такими способами:
Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д).
В определенную дату (обычно это число, когда был подписан договор) начисляется процент от суммы депозита, но только на другой счет вкладчика.
По окончанию договора.
Свой процент по банковскому депозиту можно получить только по истечению срока действующего контракта.
Капитализация.
Проценты прибавляются к банковскому депозиту.
Это выгодней всего, ведь проценты высчитывают от текущего состояния счета. Чем он будет выше, тем больше будет прибыль.
Если клиент по каким-то причинам решает забрать свой банковский депозит преждевременно, то проценты могут и не насчитать. Все зависит от условий договора.
Более того, чтобы получить свои сбережения, нужно потратить время на написание заявления в отделении банка (при себе нужно иметь паспорт РФ и оригинал договора), а после еще ждать, пока их выведут с оборота.
Сроки в таких случаях очень разные, все зависит от скорости работы самой банковской системы.
Депозит – это не кредит, поэтому никаких лишних документов не нужно. Более того, сейчас открыть такой счет можно даже сидя дома, используя при этом интернет-банкинг.
Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.
При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.
Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.
В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:
Составлением договора занимаются банковские работники.
Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.
После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.
Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.
Если при взятии кредита можно упустить некоторые моменты при выборе кредитора, то в случае открытия депозитного счета ошибок быть не должно.
Не раз каждый из нас слышал из сводок новостей о том, что вкладчиков обманули и счета их аннулировали. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно очень тщательно проверять банк.
6 советов для будущих вкладчиков:
Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.
С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.
Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.
Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.
Как видим, банковский депозит имеет плюсов больше , чем минусов.
Задаетесь вопросом, как выбрать банковский депозит?
На этот и многие другие вопросы ответит банковский работник:
Если не ошибиться с банком, то можно не только сохранить деньги, но и получить небольшую прибыль.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
