Когда срочно нужны деньги на квартиру, покупку автомобиля, а накопленных не хватает, то на помощь приходят ссуды, которые можно взять в любом коммерческом или государственном банке. Для удобства выплат будет предоставлен график, рассчитанный на калькуляторе, по которому вам будет необходимо погашать ваш аннуитетный кредит в указанный срок.
Многие спрашивают о том, что такое аннуитет? Для тех, кто не знаком с финансовыми понятиями, стоит знать, что аннуитетный платеж – это одинаковая сумма (далее АП), которую необходимо погашать каждый месяц, чтобы закрыть задолженность. Он может быть пренумерандо, постнумерандо или переменный – выплаты в начале каждого временного периода или в конце. Выплата включает в себя поделенный основной долг и проценты за предоставленную услугу. Заемщикам проще платить таким способом, потому что тогда они смогут точно рассчитать, сколько денег нужно выделить на оплату долга каждый месяц.
Если рассматривать ипотечные кредиты в Сбербанке, то там чаще используют другой тип выплат – дифференцированные. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами большая: вы выплачиваете долг не равными частями, а от большей к меньшей. Начисление процентов зависит от остатка долга, поэтому первый платеж всегда больше следующего, далее проценты уменьшаются вместе с суммой оставшейся задолженности. В итоге переплата будет меньшей, чем в варианте с АП.
Вы можете самостоятельно рассчитать свой ежемесячный платеж, чтобы удостовериться в том, что кредитор вас не обманывает. Делается это просто: используется формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, с помощью которой вы сможете узнать, сколько придется платить ежемесячно и суммарную стоимость вашей ссуды. Расчет аннуитетного платежа по кредиту:
Ежемесячный АП можно посчитать так:
A = K*S, где:
Коэффициент аннуитета рассчитывается так:
K=i*(1+i) ^n/ ((1+i) ^n-1), где:
Большинству учреждений совершенно невыгодно, чтобы их клиенты погашали свои долги досрочно, потому как иначе они не буду начислять проценты и не получат прибыль. Однако досрочное погашение аннуитетного кредита не очень выгодно и для самих заемщиков, ведь проценты за услугу рассчитаны на весь срок выплат, а вы хотите погасить долг раньше. Перед тем, как брать ипотеку или другой заем, поинтересуйтесь у консультантов разных банков, какие способы выплат действуют на том или ином тарифе, возможно ли будет осуществить досрочное погашение половины долга и на каких условиях.
Если такую услугу предоставляют, то кредитор обязан пересчитать выплаченные вами проценты и указать сумму, которую вам нужно выплатить, чтобы погасить долг полностью и закрыть его. Такое часто случается, когда люди берут ипотеку, а затем хотя поскорее расплатиться с долгами. Обратите внимание на стоимость страхования: она не уменьшается и остается единой в любом случае.
Чтобы все стало понятно, лучше всего будет показать вам пример расчета аннуитетного платежа по формуле в таблице Excel. В будущем вы сможете воспользоваться ей, когда соберетесь оформлять ссуду в одном из коммерческих учреждений. Так вы сможете проверить правильность предложенного расчета, в случае совпадения такому банку можно смело доверять. Вычисляется по такой схеме:
Подобные вычисления можно производить онлайн в специальной форме: для этого уже есть электронные калькуляторы, в которые просто нужно ввести необходимые цифры, процентную ставку и срок займа. Калькулятор быстро произведет расчет, и вы увидите все данные по ипотеке или кредиту. Таким методом вы сможете избежать мошенничества со стороны недобросовестных кредиторов и выгодно взять деньги в долг.
Если вы берете кредит, то обязуетесь погашать ссуженную сумму и проценты за пользование ею на протяжении определенного срока. Для того чтобы клиенту было ясно, как и в какие сроки следует вносить проплаты, составляют графики погашения.
Наиболее распространенный вариант - внесение аннуитетных платежей, то есть выплата кредита равными суммами.
Существует специальная формула, которая позволяет рассчитать сумму, которую ежемесячно следует вносить для погашения долга перед банком и процентов по нему.
А = К х S
В этой формуле:
A - размер платежа
K - коэффициент аннуитета
S - сумма полученного кредита
Есть один неизвестный элемент формулы - коэффициент аннуитета. Его необходимо рассчитать отдельно по соответствующей формуле.
Здесь i - это месячная ставка процентов за пользование кредитом, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев
n - количество месяцев, на протяжении которого кредит необходимо погасить.
Эта формула поможет вам самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить каждый месяц в пользу банка.
Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.
ПЛТ(18%/12; 36; -30000)
В скобках вы вводите данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения проплат, сумма, полученная в долг. Минус перед 30000 как раз и означает долговое обязательство, в принципе, ставить его необязательно, если только вы не используете форулу для более сложных вычислений и знак принципиально важен.
Можно внести запись и в таком виде:
ПЛТ(0,015; 36; -30000)
Получается 1084,57 рублей.
Если лень вбивать формулу - просто скачайте готовый файл с формулой аннуитета или же обратитесь к кредитному калькулятору .
Произведенные расчеты помогут вам удостовериться, что сотрудники банка верно исчислили суммы, на которую ежемесячно будет уменьшаться ваш бюджет.
По аннуитетной схеме клиент ежемесячно вносит в счет погашения кредита и процентов по нему одинаковую сумму. Так происходит на протяжении всего срока действия договора с финансовым учреждением.
Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.
Банкам выгоднее предлагать клиентам схему с аннуитетными платежами, так как в таком случае они больше зарабатывают за счет большей суммы процентов. И клиентам удобнее такая схема, так как каждый месяц нужно вносить одинаковую сумму. Это не требует излишних затрат времени на уточнение того, какую сумму нужно вносить.
Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.
Калькулятор, на сайте , дает возможность расчета по двум видам платежей: - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.
В начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1.
, где
ОД
- возврат основного долга; СК
- первоначальная сумма кредита; КП
- количество периодов.
На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница - в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев»,
и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2.
, где
НП
- начисленные проценты; ОК
ПС
- годовая процентная ставка.
Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней»
и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3.
, где
НП
- начисленные проценты; ОК
- остаток кредита в данном месяце; ПС
- годовая процентная ставка; ЧДМ
- число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).
Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и
на сайте сайт при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).
Таблица 1.
!
Аннуитетными
, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:
Формула 4.
, где
АП
ПС
СК
-
первоначальная сумма кредита; КП
-
количество периодов.
!
Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)
Формулу 4
можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте сайт
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)
Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.
Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж - не аннуитетный:
Формула 5.
, где
АП
ПС
- процентная ставка за период начисления; СК
-
первоначальная сумма кредита; КП
-
количество периодов.
Первый платеж предварительный - не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде - 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП -1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.
Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:
Формула 6.
, где
АП
ПС
- процентная ставка за период начисления; СК
-
первоначальная сумма кредита; КП
-
количество периодов.
Первый и последний платежи не аннуитетные, первый - только проценты за первый период, а последний - остатки, "хвосты" и т.д.
Оставшиеся (КП
- 2) платежей - аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется "хвост", который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. "хвост" может уменьшаться или увеличиваться.
Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший - по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.
Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:
Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.
Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.
Смысл аннуитетного платежа в том , что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.
Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).
Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.
Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.
На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.
Плюсы такой системы:
В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:
Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.
Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:
Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:
Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.
Для его расчета пользуются следующей формулой :
K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).
K – это коэффициент аннуитета,
i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),
n – количество таких периодов.
Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.
Для расчета этой величины нужна формула :
i = (1+r)1/12 – 1.
r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.
После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.
Формула расчета выглядит так:
P = K*S,
где P – размер ежемесячного взноса,
S – сумма кредита.
Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:
S1 = n*K*S.
То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.
Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:
Ov = S1 – S.
Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р . с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.
15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),
т. е. это срок кредита для расчета, n.
i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.
К оэффициент аннуитета:
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
В еличина ежемесячных платежей:
P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12 .
О бщая сумма кредита составит :
S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000 .
Переплата при таком кредите будет равна:
Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000 .
Производить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.
Сделать это можно двумя способами:
Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик , поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.
Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.
Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).
Она содержит 3 основных параметра:
Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.
Стоит обратить внимание , что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.
Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита
– итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.
Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:
В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.
Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:
Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.
Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:
На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.
Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.
Существует два таких типа:
Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат . При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.
При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.
При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:
Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.
Но тут есть свои особенности:
Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.
В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:
Недостатки такой системы следующие:
Дмитрий Баландин
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
Аннуитетными платежами по займу называется график оплат когда из месяца в месяц общая сумма одинакова, а соотношение величины погашения основного долга и процентов меняется. Наибольшее распространение такой метод получил при погашении ипотечных кредитов, так как при выплате его дифференцированным методом в первые годы приходится выплачивать слишком крупные суммы по сравнению с последними.
АП = ОСЗ х ПС / , где
Примером расчета может служить следующая задачка: мы хотим взять на год 10 000 рублей под 15% годовых. Подставляя наши цифры в формулу получим следующий график погашения с учетом основного долга и процентов:
| период | остаток ссудной задолженности |
сумма выплаченных процентов |
сумма выплаты основного долга |
итоговая выплата по кредиту |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000,00 | 125,00 | 777,58 | 902,58 |
| 2 | 9 222,42 | 115,28 | 787,30 | 902,58 |
| 3 | 8 435,11 | 105,44 | 797,14 | 902,58 |
| 4 | 7 637,97 | 95,47 | 807,11 | 902,58 |
| 5 | 6 830,86 | 85,39 | 817,20 | 902,58 |
| 6 | 6 013,66 | 75,17 | 827,41 | 902,58 |
| 7 | 5 186,25 | 64,83 | 837,75 | 902,58 |
| 8 | 4 348,50 | 54,36 | 848,23 | 902,58 |
| 9 | 3 500,27 | 43,75 | 858,83 | 902,58 |
| 10 | 2 641,44 | 33,02 | 869,57 | 902,58 |
| 11 | 1 771,87 | 22,15 | 880,43 | 902,58 |
| 12 | 891,44 | 11,14 | 891,44 | 902,58 |
| Итого | 831,00 | 10 000,00 | 10 831,00 |
Итак, мы видим, что общая величина платежа из месяца в месяц не меняется и составляет 902,58 рубля. А вот сумма процентов по кредиту и основного долга в течение года меняются, причем проценты постоянно уменьшаются, а основной долг увеличивается. То же самое актуально и для ипотечных кредитов. В течение первых лет гашения ипотеки размер погашенного основного долга совсем минимален в то время как все деньги идут на гашение процентов.
Другим неудобством аннуитетных платежей является невозможность в любое время осуществить досрочное погашение (в данном случае речь идет лишь о том, что кредит полностью при этом не гасится). Чтобы погасить досрочно некоторую сумму необходимо дождаться даты очередного платежа и внести как очередной платеж так и дополнительный взнос. При этом за несколько дней до этого необходимо написать в банк заявление о пересчете графика.
Сегодня практически все кредиты могут погашаться как аннуитетными платежами так и дифференцированными , выбор только за заемщиком. Анализируя все и плюсы и минусы каждый заемщик для себя должен понимать что ему ближе.
