Рентабельность капитала
Показывает, насколько эффективно используются собственные средства банка. При расчете показателя чистая прибыль была очищена от безвозмездной помощи собственника, которая в отчетности по РСБУ отражается в отчете о прибылях и убытках и зачастую искажает рентабельность. Если такая ситуация сохраняется длительное время, собственники могут разочароваться в банковском бизнесе и перестать поддерживать банк или даже начать выводить активы через кредиты техническим компаниям.
В последнем случае финансовое состояние банка может ухудшиться быстро и резко.
Рентабельность выше среднего значения по банковской системе (-4,4% по 100 крупнейшим банкам) может указывать на значительную долю дешевой клиентской базы, удачные спекулятивные операции, размещение активов в высокоприбыльные рискованные операции. Этот показатель оценивается в сочетании с достаточностью капитала (Н1).
Норматив мгновенной ликвидности
Ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить в течение одного календарного дня. Минимальное значение Н2, установленное ЦБ, - 15%.
Достаточность капитала
Опасным является сочетание низкой достаточности капитала (менее 11%) и низкой рентабельности капитала (менее 10%). Низкая достаточность капитала означает, что дальнейший рост активов требует адекватных темпов увеличения капитала. При низкой рентабельности либо бизнес банка будет стагнировать, либо собственникам придется постоянно поддерживать его вливаниями капитала.
При высокой рентабельности для наращивания капитала собственникам достаточно лишь отказаться от больших дивидендов. Кроме того, низкий уровень достаточности капитала банка показывает его уязвимость в случае получения непредвиденных потерь, например в случае дефолта заемщика, который ранее не вызывал серьезных опасений.
Депозиты населения
Высокий уровень крупных кредитных рисков характерен для банков, занимающихся кредитованием юрлиц, и может говорить как об узости клиентской базы, так и о кредитовании очень крупных компаний. В обоих случаях крупный заемщик в переговорах с банком имеет возможность продавить низкую процентную ставку - отсюда низкая доходность такого кредитования. Поэтому фондирование крупных кредитов депозитами физлиц, достаточно дорогим видом пассивов, может подорвать рентабельность банка, а вслед за ней и финансовую устойчивость банка.
Как мы считали
Рейтинг одного из агентств - самый простой способ оценить надежность банка. При возникновении проблем и последующем снижении рейтинга банки зачастую разрывают контракты с агентствами. Отсутствие рейтинга не означает, что у банка есть проблемы, но наличие высокого рейтинга можно считать определенной гарантией надежности. Лакмусовой бумажкой происходящего в банке могут быть и отдельные показатели, такие как излишняя концентрация операций на отраслях или клиентах на фоне небольшого запаса капитала и ликвидности, низкая рентабельность в сочетании с низкой достаточностью капитала на фоне значительной доли депозитов населения, фондирование долгосрочных кредитов юрлиц за счет вкладов физлиц. В этом году мы изменили методику: помимо международных рейтинговых агентств учитывали рейтинги аккредитованного при ЦБ агентства «Эксперт РА». На первом этапе мы выбрали банки исходя из трех параметров: наличие рейтинга, активы более 10 млрд рублей, доля вкладов физических лиц более 3% пассивов. При наличии нескольких рейтингов учитывали максимальный. В каждой из пяти групп надежности банки занимают места в соответствии с рейтингами и размером активов.
«Какому банку доверить свои накопления? Какой из них считается на сегодня самым надежным?» — этими вопросами задаются пользователи каждый день.
Чтобы ответить на эти и на многие другие вопросы, необходимо знать какие бывают банки? Каким уровнем надежности они обладают? Какие бывают рейтинги? И что лежит в основе каждого из них?
Изучая информацию о том или ином банке можно заметить, что каждое описание финансового учреждения дополняется его рейтингом.
Для того чтобы составить рейтинг кредитной организации финансовые аналитики изучают результаты ее деятельности, рассчитывают активы, выданные кредиты, так же учитывают показатели депозитного портфеля, и динамику роста прибыли. Полученные данные принято считать официальным рейтингом банка.
Определение уровня надежности банка устанавливается специалистами, которые анализируют огромное количество данных, сопоставляют различные финансовые отчеты.
На основании этих показателей предполагаемый клиент может судить о степени надежности банковского учреждения, и сможет принять решение сотрудничать с ним или нет.
Банковские учреждения относятся к результатам рейтинга с особым вниманием. Такое поведение продиктовано тем, что наличие высокого рейтинга означает улучшение имиджа банка, укрепление его позиций в банковской среде, а так же доверием со стороны ЦБ РФ и населения.
Несомненно, что рейтинг надежности банков России для вкладов имеет огромное значение. Ведь каждому клиенту важно чтобы выбранный им банк смог в полном объеме, и с причитающимися процентами, вернуть все вложенные сбережения. Поэтому прежде чем сделать выбор в пользу того или иного финансового учреждения, клиент изучает историю создания, отзывы, и прочее. Не остается без внимания и факт присутствия государства в жизни банка.
Тем не менее, существуют критерии, по которым определяется степень надежности финансового учреждения. К таким относятся:
| Критерий | Характеристика | Примечание |
|---|---|---|
| Рентабельность капитала | Данный показатель показывает, насколько эффективно банк использует собственные деньги, какая прибыль, и какова его доходность. Если данный показатель выше среднего уровня – это означает, что в банк вкладывает значительные средства в рискованные спекулятивные операции. Итогом такой политики может стать потеря значительной клиентской базы, что приведет банк к быстрому и резкому ухудшению финансового состояния. |
Данный показатель наиболее интересен инвесторам. |
| Норматив мгновенной ликвидности | Показывает способность банка совершать платежи не только в течение одного рабочего дня, но и в ближайшее время. Рассчитывается как отношение активов банка к его обязательствам. Причем расчет ограничивается одним календарным днем. |
Значение такого показателя устанавливает Центральный Банк. Минимальный показатель – 15%. |
| Достаточность капитала | Показатель, характеризующий устойчивость банка. Благодаря ему банк может осуществлять свою деятельность в обычном режиме, несмотря на любые кризисные ситуации. |
Наиболее опасной считается ситуация при которой в банке наблюдается низкая достаточность капитала и низкая рентабельность. |
| Депозиты населения. | Депозиты – это источник заемных ликвидных средств банка. Повышение количества открытых депозитов зависит от того какую политику проводит руководство банка. |
Рентабельность и финансовая устойчивость банка зависит как от кредитного, так и от депозитного портфеля. |
Наличие высоких показателей по вышеуказанным критериям может, говорит о том, что банковское учреждение обладает высоким уровнем платежеспособности.
Однако как показывает практика, как для оформления кредита, так и для депозита пользователи склоны больше доверять тому банку, который считается государственным.
Нестабильность мировой экономики привела к тому, что государство приняло решение вмешаться в банковскую деятельность. Во избежание банкротства крупных финансовых учреждений был выкуплен их контрольный пакет акций.
На сегодняшний день в России порядка 50-ти банков находятся под управлением государства . Одними оно руководит напрямую, другими через различные компании. Но каким бы не было данное руководство, неизменным остается тот факт, что при принятии решений данные финансовые учреждения принимают во внимание в первую очередь интересы государства. Яркими представителями таких банков считаются Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк.
Поддерживая банк, государство напрямую влияет на его рейтинг. Ведь он автоматически становится более стабильным и более надежным. Он всегда сможет ответить по своим обязательствам. Такому финансовому учреждению доверяет не только Центральный банк, но и вкладчики.
Конечно, банк с государственным участием может предложить сравнительно низкий процент по депозиту, и высокий по кредиту. Но как показывает статистика большинство людей склоны делать выбор не в пользу получения большей прибыли, а в пользу возможности возврата своих денежных накоплений .
Как уже отмечалось ранее государство заинтересовано в поддержке банковского сектора. Его участие положительно влияет не только на экономику страны, но и на работу самого финансового учреждения. По итогам такой деятельности уполномоченный орган составляет рейтинги.
Рейтинг надежности в 2017 году претерпел некоторые изменения. Связано это, прежде всего с отзывом лицензий во многих банках. Однако существует ряд наименований, которым государство окажет поддержку в случае такой необходимости. В данный перечень попали те банки, чьи активы составили 60% от общего объема всех банковских активов страны.
Более подробная информация представлена в таблице:
| Наименование банка | Краткое описание |
|---|---|
| Сбербанк | Занимает первое место по рейтингу надежности. Отличается суровым отношением к клиентам, но, несмотря на это отличается повышенной надежностью, в частности для депозитов. Общая сумма финансового капитала составляет 22 млрд рублей. |
| ВТБ | В 2016 году в состав банка вошел Банк Москвы, что положительно сказалось на деятельности финансового учреждения. Величина финансового капитала составила 9,5 млрд рублей. |
| Газпромбанк | Банк, который в основном ориентируется на «нефтяных» клиентах. Активы составили 5,2 млрд рублей. |
| ВТБ 24 | Порядка более 60-ти % от общего числа акций находится в «руках» у государства, что позволило активам банка вырасти до показателя 3,14 млрд рублей. |
| ФК Открытие | Это один из самых крупных холдингов страны. Собственный капитал составил 2,8 млрд рублей |
| Россельхозбанк | Единственным и полноправным акционером банка является Росимущество. Объем капитала банка составляет 2,8 млрд рублей. |
| Альфа-Банк | Банк отличается тем, что он является полностью негосударственным, однако считается одним из самых значимых для экономики страны. Объем капитала составляет 2,5 млрд рублей. |
| Национальный Клиринговый Центр | Дочернее предприятие «Московской биржи». Только в начале 2017 года смогла попасть в список значимых финансовых учреждений страны. Осуществляет свою деятельность на рынке ценных бумаг, работает с валютой, драгоценными металлами и прочее. Общий объем капитала составляет 2,3 млрд рублей. |
| Московский Кредитный Банк | По результатам деятельности банк входит в список ключевых финансовых учреждений страны. Сумма капитала составляет – 1,45 млрд рублей. |
| Промсвязьбанк | Несмотря на то, что политика банка в области кредитования населения оставляет желать лучшего, банк третий год входит в десятку ключевых банков. Удерживать такие позиции банку помогает его депозитный портфель. Объем капитала составляет – 1,33 млрд рублей. |
Деятельность вышеуказанных банков имеет огромное значение для экономики России, поэтому государство заинтересовано в их поддержке, и окажет ее, несмотря на любые обстоятельства. Наличие такого факта позволяет банкам заручиться поддержкой своих клиентов.
Принимая во внимания вышеизложенную информацию можно составить список банков, которые признаны Центральным Банком РФ в 2017 году наиболее надежными.
| Наименование банка | Рентабельность капитала, % | Норматив мгновенной ликвидности, % | Достаточность капитала, % | Доля Депозитов в пассивах, % | Объем капитала, млрд руб |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 20,2 | 218 | 13,7 | 39,6 | 22 336 |
| ВТБ Банк Москвы | 5,6 | 34,5 | 11,1 | 5 | 9,5 |
| Газпромбанк | 17,2 | 82,61 | 13,15 | 10,8 | 5,2 |
| ВТБ 24 | 16,3 | 67,20 | 10,69 | 55 | 13,4 |
| ФК Открытие | 5,8 | 144,1 | 13,4 | 19,7 | 2,8 |
| Россельхозбанк | 1,5 | 92,3 | 16,4 | 2,8 | |
| Альфа-Банк | 3,6 | 150 | 14,4 | 11,3 | 2,5 |
| Московский Кредитный Банк | 2,9 | 60 | 12,6 | 16,2 | 1,45 |
| Промсвязьбанк | 12 | 108 | 13,5 | 26 | 1,33 |
| ЮниКредит Банк | 10,1 | 145 | 16,7 | 8,9 | 1,2 |
В таблице представлена информация по основным показателям рейтинга. Эти данные составлены на основе отчетов, которые банковские учреждения предоставляют в ЦБ.
Из таблицы видно, что наиболее высокие показатели рейтинга у Сбербанка. Этот банк уже много лет занимает лидирующие позиции, чем вызывает высокое доверие среди населения.
Кроме того, существует такое понятие как кредитный рейтинг. Данный показатель очень важен для банков.
Кредитный рейтинг банков – это показатель его кредитоспособности . Напомни, что кредитоспособностью называется такое состояние банка, при котором его финансовое положение позволяет взять кредит и своевременно его вернуть. Такой показатель рассчитывается с учетом предыдущей и нынешней кредитной истории банковского учреждения.
Естественно, что российские банки в большей степени заинтересованы в том, чтобы обладать высоким рейтингом кредитоспособности. Например, Сбербанк имеет рейтинг — Ba2 (Moody’s), BBB- (Fitch).
Таким образом, можно сделать вывод, что рейтинг надежности банка – это цифра, которая складывается из многих показателей. Например, наличие большого количества операций при небольших запасах капитала, низкая рентабельность и низкая достаточность капитала при большой доли депозитов, и т.д.
Отсутствие рейтинга вовсе не означает, что банковское учреждение имеет плохие показатели. Зато снижение рейтинга может сулить банку значительными потерями, поэтому над ним финансовое учреждение должно работать каждый день.
На 2017 год Центральный Банк РФ обновил список системно важных банков, который эксперты уже успели окрестить рейтингом надежности. Список состоит из 10 банковских учреждений.
На ежегодной основе ЦБ утверждает список важнейших кредитных организаций. В последний раз данный список обновлялся осенью текущего года. В него вошли 10 организаций, которые в совокупности оперируют около 60% активов банковского сектора РФ. К данным банкам распространяются особые требования. В то же время, это гарантирует их финансовую стойкость даже в самые тяжелые времена, поскольку ЦБ РФ будет искусственно их поддерживать в любой ситуации, так как их работа обеспечивает стабильность экономического положения в стране в целом.
|
№ |
Наименование кредитной организации |
Рег. № |
| 1 | АО ЮниКредит Банк | 1 |
| 2 | Банк ГПБ (АО) | |
| 3 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 |
| 4 | АО «АЛЬФА-БАНК» | 1326 |
| 5 | ПАО Сбербанк | 1481 |
| 6 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 |
| 7 | ПАО РОСБАНК | 2272 |
| 8 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 |
| 9 | АО «Райффайзенбанк» | 3292 |
| 10 | АО «Россельхозбанк» | 3349 |
Стоит отметить, что на официальном сайте Центрального Банка, перечень кредитных организаций указана не согласно уровню надежности и финансовой стойкости, а согласно регистрационному номеру банка.
ЮниКредит Банк – коммерческий банк, который проводит свою деятельность на территории РФ с 1989 года. Банк представляет европейскую банковскую группу UniCredit.
Газпромбанк – входит в число самых стойких банков России. Основное целевое предназначение – финансирование инфраструктурных объектов в отрасли нефти и газа. Сегодня банк предоставляет для клиентов полный спектр услуг и банковских продуктов (кредиты, вклады).
ВТБ – один из крупнейших банков России. По размерах активов, сумме вкладов и объеме собственного капитала уступает лишь Сбербанку.
Альфа-Банк – банк с традиционно высокими оценками в рейтинге надежности международных комиссий. Сегодня входит в пятерку самых крупных банков РФ.
Сбербанк – самый большой банк в России по всем показателям банковской деятельности.
Банк «Открытие» — самый большой коммерческий банк России. Представлен на нацинальном банковском рынке с 1993 года.
Росбанк – банк, который входит в коммерческую группу Societe Generale, которая является универсальным европейским учреждением с историей в 150 лет.
Промсвязьбанк – входит в тройку самых крупных банков страны. Универсальный коммерческий банк с 20-летней историей.
«Райффайзенбанк» — дочерний банк, входящий в группу Райффайзен Банк Интернациональ АГ. Работает на рынке России с 1996 года.
Россельхозбанк – создан специально для финансирования жителей сельской местности.
Банк предлагает весь ассортимент услуг для фермеров, селян, а также выделяет деньги под реализацию инфраструктурных проектов в селе.
Стоит отметить, что данный рейтинг не является базой для формирования единого мнения о надежности банковских учреждений РФ, по этому сайт не несет никакой ответственности за принятые на основе рейтинга решения.
Несмотря на сложную экономическую ситуацию в России и в мире, в стране в 2017 году еще осталась возможность не только вложить деньги выгодно, но еще и заработать на депозите. Разумеется, наиболее выгодным можно назвать вклад в один из надежных банков РФ под высокий процент. И если с процентами все еще как-то более-менее прозрачно, то предугадать самостоятельно, насколько выбранная организация крепкая, надежная и соответствует всем предписанием Центробанка довольно проблематично. Решить эту проблему поможет рейтинг надежности банков, составленный ведущими специалистами Банка России.
Итак, разбираемся, какой банк выбрать для депозита, чтобы деньги работали, но при этом обеспечить минимальным риск для собственного бюджета? Именно поэтому, в первую очередь, выбирая, куда вложить кровно заработанные средства, особое внимание нужно уделить тому, насколько надежен банк, чтобы ему можно было доверить все свои сбережения.
Как правило, в большинстве случаев при выборе наиболее надежного учреждения для открытия депозита люди опираются на оценки рейтинговых агентств, отзывы клиентов и ТОП-надежности согласно общественному мнению. Центробанк руководствуется собственным критерием для оценки данного показателя – это уровень собственного капитала банка. Специалисты регулятора строго отслеживают надежность работы всех звеньев банковской системы России, оценивая показатель каждой организации на соответствие нормативу достаточности собственных средств Н1.0. Имея в расположении эти данные, а также учитывая рейтинг надежности банков в 2017 году, информацию ЦБ и другие параметры, можно выбрать наиболее выгодный банк для вклада, чтобы деньги не только хранились, но и работали на будущее.
Перед вами ТОП-10 самых надежных банков РФ для вкладов в 2017 году.
1. «Сбербанк России»
Известен как один из крупнейших российских универсальных коммерческих банков, при этом ЦБ принадлежит больше половины его акций. На начало 2017 года сумма собственного капитала достигла порядка 3,5 трлн рублей, это наивысший показатель по России, поэтому в рейтинге надежности надзорного органа среди российских кредитных организаций это учреждение заняло первое место.
Коммерческий банк с государственным участием – около 60% принадлежит федеральному бюджету. Размер собственного капитала составляет около 1400 млрд рублей.
3. «Газпромбанк»
Коммерческий банк газовой промышленности был создан в 1990 году и на сегодняшний день занимает весомые позиции в рейтинге надежности российских банков для вкладов в 2017 году. Собственный капитал оценивается в 272 млрд рублей.
4. «Россельхозбанк»
Полностью государственная кредитная организация с главным офисом в Москве. Входит в 30-ку крупнейших банков РФ. Размер собственного капитала – 218 млрд рублей. Единственым акционером Россельхобанка является государство в лице Росимущества.
5. «Альфа-банк»
Крупный российский частный коммерческий банк. Среди остальных частных банков находится на первом месте по объему активов, а в банковской системе РФ по данным Forbes на конец 2010 года – седьмой. Сумма собственного капитала – 206 млрд рублей.
6. «ФК Открытие»
Российский универсальный коммерческий банк, один из крупнейших частных банков в России. По размеру активов занимает шестое место в рейтинге среди всех российских банков. Впервые появился в 2007 году и за такое короткое время смог достичь достаточно высоких результатов. Собственный капитал – 268 млрд рублей.
7. «ВТБ 24»
Публичное акционерное общество, специализируется на розничных операциях и кредитовании малого и среднего бизнеса. Образован на базе ЗАО «КБ „Гута-банк“», который не выдержал банковского кризиса 2004 года. Собственный капитал - 172 млрд рублей.
8. «Московский кредитный банк»
Деятельность учреждения в основном сконцентрирована в Москве и Московской области. Приоритетным направлением деятельности банка является кредитование юридических и физических лиц. Размер собственного капитала - 141 млрд рублей.
9. «Промсвязьбанк»
Полное название - публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», но в деловой практике часто используется сокращение ПСБ. Размер собственных активов превшает 123 млрд руб.
10. «Бинбанк»
Российский коммерческий банк с главным офисом в Москве. На финансовом рынке работает уже более 20 лет. Собственный капитал - больше 51 млрд рублей.
Безусловно, очень высокие показатели надежности имеют и «дочки» иностранных банков. В частности, речь идет о «ИНГ банке», «Райффайзен банке», «Интеза», «UniCredit», «Росбанк» и других.
Кроме этого, зачастую банки в честь круглой даты могут запустить какую-нибудь лояльную депозитную программу, например, под 13% годовых, которой могут воспользоваться физические лица и пенсионеры. Но, таким своего рода «акциям» присуща краткосрочность – максимум до одного месяца, поэтому, чтобы своевременно воспользоваться возможность удачного размещения денег, необходимо проанализировать рейтинг надежности кредитный организаций и занять выжидательную позицию.
