Представьте себе ситуацию – гражданин упорно трудится, много лет откладывая часть заработка с целью позволить себе достойную старость или обеспечить своим детям финансовое благополучие в будущем. И тут он узнает, что банк, в который он много лет нес свои деньги, закрывают. Думаете, что его деньги пропали, а труды были тщетны? Вовсе нет! Ведь каждый вклад физического лица надежно защищен законами Российской Федерации.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 ФЗ – это подробное описание (6 глав, состоящих из 51 статьи) процедуры страхования вкладов физических лиц в банках. Действует он достаточно давно – ФЗ 177 был принят еще в ноябре 2003 года и одобрен Советом федерации в декабре. Таким образом он действует уже более тринадцати лет. Он создан с целью обязательного страхования вкладов. Таким образом он защищает вложения физических лиц от разорения самого банка. В законе о страховании вкладов четко прописано, что каждый взнос, сделанный физическим лицом, должен быть застрахован в обязательном порядке. Чтобы понять цель и смысл этого закона, нужно во всех подробностях рассмотреть процедуру защиты вкладов физических лиц.
Целью страхования вкладов физических лиц в банках является снижение денежных потерь в случае разорения банка или отзыва у него лицензии по различным причинам. Чтобы огромные вложения физических лиц не исчезали вместе с самим банком в никуда, в России предусмотрена обязательная процедура страхования этих вкладов. При этом страхованием вкладов занимается не сам гражданин, а именно банк – от гражданина не требуется ни подписания дополнительных бумаг, ни предоставления дополнительных документов.
В этом федеральном законе четко прописано, что страхованию подлежит абсолютно любой вклад, сделанный абсолютно любым физическим лицом. Кем бы ни был гражданин и какую бы сумму он не внес – его вклад должен быть застрахован от утери в случае закрытия банка.
Если при отзыве лицензии или закрытии гражданин теряет свой вклад в банке, то от страховой организации он получает компенсацию. Её минимальный размер равняется сумме самого вклада, а вот максимальный уже имеет ограничения и составляет один миллион четыреста тысяч рублей. При этом именно максимальная компенсация выдается в первую очередь .
Фиксированная сумма в 1400000 рублей не всегда была таковой. Она значительно изменялась с момента принятия закона. Изменения были следующими:
Последнее увеличение было произведено 29 декабря 2014 года – размер максимальной выплаты составил 1400000 рублей, что в 14 раз больше первоначальной цифры. Как видно из этого перечня, сильнее всего повлиял на характер выплат экономический кризис 2008 года – он приостановил любые изменения практически на шесть лет.
На данный момент было зафиксировано 345 случаев, в которых требовалась компенсация, вызванная закрытием банка. Общая сумма выплат на сегодняшний день превышает один триллион рублей.
Вполне логичным можно считать вопрос “Откуда же берутся деньги на то, чтобы погасить все задолженности банка?”. Ведь суммы поистине огромны. Ответ прост – компенсации перечисляет фонд обязательного страхования вкладов. Откуда в нем берутся такие деньги? Из трех источников: поддержка самого государства (минимальная часть, менее 5% от общей суммы), страховые взносы от самих банков и прибыль самого фонда (от инвестиций и прочего). Фонд же в случае закрытия банка и выступает его страховщиком, отдавая гражданам обратно их деньги.
Антистраховой - стандартный блок
Агентство по страхованию вкладов – и есть та организация, которая занимается выдачей банкам страховки. Именно в ней и происходит распределение денежных средств на компенсации вкладчикам. Агентство по страхованию вкладов так же регулирует работу фонда обязательного страхования вкладов. Так что круг обязанностей агентства крайне широк и разнообразен, разделен на три крупные категории:
Обратитесь в Агентство по страхованию вкладов напрямую или в его местный банк – представитель;
Федеральный закон о страховании вкладов регламентирует правовые аспекты по защите вкладчиков и их сбережений. Положения данного документа предписывают обязательный порядок страхования, регулируют его систему и функционирование организаций, которые обеспечивают исполнение закона. Вместе с данными аспектам ФЗ 177 регламентирует взаимоотношения между банковскими и страховыми учреждениями, а также порядок возмещения при наступлении страхового случая.
Федеральный закон 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» принят 28 ноября 2003. Краткое содержание ФЗ 177 можно рассмотреть на основе его структуры. Закон о страховании вкладов подразделяется на следующие главы :
На основании данного разделения следует выделить три главных аспекта, которые регулируются Федеральным законом 177 ФЗ:
Для подробного изучения ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» следует отдельно рассмотреть каждую главу закона. Общие положения ФЗ 177 включают в себя:
Глава вторая регулирует порядок и условия страхового обеспечения вложений . В данном разделе указывается на права вкладчиков, которые обеспечиваются законодательными актами, а также наступление страхового случая. Регулируется процедура обращения за страховым возмещением, его размер и порядок выплаты.
Глава Федерального закона 177 о формировании Агентства по страхованию вкладов включает в себя следующие положения:
Отдельно положения закона оговаривают организацию общей системы страхования вкладов . В таковую включается взаимодействие учрежденного Агентства с Банком России и органами государственной власти. Предписывается порядок постановки банка на учет в общей страховой системе, а также его отчетность перед Агентством. Отдельно регулируется взаимодействие при наступлении страхового случая. Регламентируется понятие банковской тайны.
Для полноценного функционирования системы в законе приводятся положения о ее финансовой основе . В таковую включаются следующие аспекты:
Последняя глава Федерального закона 177 включает в себя требования к участию банков в общей системе , а также отдельные особенности их постановки на учет. Заключительные положения регламентируют имущественный взнос Российской Федерации, а также вступление в силу данного закона.
ФЗ 177 вступил в силу 23 декабря 2003. С данного момента он претерпел ряд изменений, нацеленных на его актуализацию с иными правовыми актами. Последние поправки были внесены в мае 2017.
Скачать Федеральный закон 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» можно по . Текст документа представлен в последней редакции, с изменениями, актуальными на июль 2017 года. Правовой акт будет востребован как для юристов, углубленно изучающих нормативную базу законодательства по страховым вопросам, так и для банковских работников.
Последние изменения в ФЗ «Об обязательном страховании физических лиц в Российской Федерации» были внесены 1 мая 2017 . Поправки коснулись приведения общей законодательной базы в общее состояние в связи с введением отдельных положений. Введенные в ФЗ 177 корректировки стали частью общего изменения.
Поправки были внесены в статью 5 , регулирующую те вклады, страховое обеспечение которых регламентируется данным законом. Изменения 1 мая 2017 скорректировали формулировку первой части . Уточнение коснулось положения, по которому страхованию подлежат вклады физических лиц, регулируемые второй главой ФЗ 177. В данные вложения теперь включены и вклады в банках, которые получили статус небанковской кредитной организации .
Иных изменений в 2017 в Федеральный закон 177 не вносилось. Поправки за 2016 год также коснулись статьи 5 ФЗ 177 . В части 2 был добавлен пункт 7 о вложениях, размещенных индивидуальным предпринимателем в субординированном депозите .
Страхование вкладов — закон № 177
Закон о страховании вкладов позволяет получить гарантию выплат даже в случае, если учреждение прекратило свою деятельность. При выборе депозита важно удостовериться, что выбранный банк участвует в данной системе.
Закон о страховании вкладов рассчитан для защиты интересов населения, поэтому действует он только на физических лиц. Юридическое лицо, даже если его деятельность является некоммерческой, получить защиту согласно данного закона не сможет. Исключением из физических лиц являются нотариусы, адвокаты и индивидуальные предприниматели. Также не подлежат страхованию такие вклады:
Закон о страховании вкладов — размер фонда
В настоящий момент согласно закона, все банки должны стать обязательным участником программы страхования. Такое участие подразумевает следующие обязательства:
Для выполнений обязательств перед клиентами используются средства из Фонда, который формируется из таких источников:
Федеральный закон о страховании вкладов имеет несколько поправок, одна из них касается суммы возмещения. Так, с 2008г. она равняется 700 тыс. рублей (первоначально, в 2004г. она равнялась всего 100 тыс. рублей). Это подразумевает, что денежные средства будут возмещены, если на счету при закрытии банка была сумма менее указанной выше. Если же на нем было больше, возместят только до данной суммы.
Остаток можно попытаться получить через суд, однако до таких вкладчиков очередь не всегда доходит. Поэтому при размещении особо крупного вклада нужно распределить его в разных учреждениях по частям. Это позволит получить гарантию возврата своих средств в любом случае.
Вклады, на которые действует программа:
Так как условия по депозитам различаются, размещая даже меньшую сумму, нужно понимать, что по прошествии времени она может перевалить через указанный лимит. Поэтому стоит помнить такие рекомендации по различным условиям, предлагаемых финансовыми учреждениями:
Закон 177 о страховании вкладов определяет, что при закрытии банка (отзыве лицензии) или при наложении моратория государства на выплату требований кредиторов наступает страховой случай. При этом клиенту учреждения понадобиться обратиться в Агентство, которое признано страховщиком, и подать заявление. Нужно подготовить также подтверждение личности, заверенное нотариально.
Выплаты по закону о страховании вкладов
Выплаты происходят в полной мере, но до 700 тыс. рублей по одному депозиту в одном учреждении. Т.е. если у клиента в одном учреждении несколько вкладов, сумма которых превышает лимит, возмещение будет происходить пропорционально по каждому. Если у клиента депозит в валюте, то его пересчитают в национальную валюту согласно действующего курса. Если клиент помимо депозита имеет также и кредит в данном учреждении, выплаты будут произведены, если его обязательства перед банком меньше его задолженности.
Выплаты происходят в таком порядке:
Откуда берутся деньги на компенсации? Вполне логичным можно считать вопрос “Откуда же берутся деньги на то, чтобы погасить все задолженности банка?”. Ведь суммы поистине огромны. Ответ прост – компенсации перечисляет фонд обязательного страхования вкладов. Откуда в нем берутся такие деньги? Из трех источников: поддержка самого государства (минимальная часть, менее 5% от общей суммы), страховые взносы от самих банков и прибыль самого фонда (от инвестиций и прочего). Фонд же в случае закрытия банка и выступает его страховщиком, отдавая гражданам обратно их деньги. Агентство по страхованию вкладов. В чем его роль? Агентство по страхованию вкладов – и есть та организация, которая занимается выдачей банкам страховки. Именно в ней и происходит распределение денежных средств на компенсации вкладчикам.
Те, кто имеет более крупный вклад, могут предпринять попытки его возврата в судебном порядке, однако очередность возмещения может так и не дойти до вкладчика. Именно с этим связано появление совета размещать особо крупные сбережения в разных банковских учреждениях, путем разделения общей суммы на части.
Программа страхования распространяет свое действие относительно депозитов, расчетных счетов и вкладов, которые открыты до востребования. Вклад «Максимальный доход» - предложение с наиболее выгодными условиями среди всех видов вкладов в Связь-Банке.
Детально преимущества вкладов для физических лиц в банке СМП в 2018 году на сегодня рассмотрены в этой статье. Вкладчику необходимо помнить о том, что начисляемые проценты по депозиту увеличивают его сумму.
Таким образом, по истечении некоторого периода времени, вклады, граничащие с предельной суммой возмещений, могут переступить такую границу.
N 364-ФЗ Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 229-ФЗ Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона Федеральный закон от 29 июня 2015 г.
Внимание
N 167-ФЗ Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона Федеральный закон от 29 декабря 2014 г.
Организация системы В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов» чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР).
Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:
Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях.
В настоящий документ внесены изменения следующими документами: Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 482-ФЗ Изменения вступают в силу с 31 декабря 2017 г. Федеральный закон от 29 декабря 2017 г. N 470-ФЗ Изменения вступают в силу с 9 января 2018 г. Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 267-ФЗ Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.
Инфо
Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 240-ФЗ Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г. Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона Федеральный закон от 1 мая 2017 г.
Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий. Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года.
В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.
В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства.
Она значительно изменялась с момента принятия закона. Изменения были следующими:
Последнее увеличение было произведено 29 декабря 2014 года – размер максимальной выплаты составил 1400000 рублей, что в 14 раз больше первоначальной цифры.
Как видно из этого перечня, сильнее всего повлиял на характер выплат экономический кризис 2008 года – он приостановил любые изменения практически на шесть лет. На данный момент было зафиксировано 345 случаев, в которых требовалась компенсация, вызванная закрытием банка.
Общая сумма выплат на сегодняшний день превышает один триллион рублей.
Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий. Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы страхования вкладов. Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:
Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.
Важно
Агентство по страхованию вкладов так же регулирует работу фонда обязательного страхования вкладов. Так что круг обязанностей агентства крайне широк и разнообразен, разделен на три крупные категории:
Ликвидация банка: как вернуть вклад?
Как видите, в процедуре получения компенсации нет ничего сложного.
Еще один экземпляр сообщения о приеме заявлений вкладчиков, направляется Агентством в адрес банка. Такая обязанность возникает у Агентства с момента получения им реестра обязательств банковского учреждения, который стал субъектом страхового случая, перед его вкладчиками.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» На протяжении одного месяца Агентство обязано уведомить вкладчиков банке о факте наступления страхового случая, что осуществляется путем направления письменных уведомлений. Главные моменты Суть закона Страхование относится к такому виду экономических отношений, предназначение которых заключается в обеспечении защиты субъектов от различной опасности. Отношения, возникающие в сфере страхования банковских вложений, регулирует закон 177 фз о страховании вкладов.
Проблемы, связанные с возвратом банковских вкладов, являются актуальными не только для России, но и для всего мирового сообщества. Как и во всех цивилизованных странах, ее решение возложено на Агентство страхования вкладов, созданное на основании ФЗ РФ № 177.
Деятельность организации нацелена на защиту интересов вкладчиков, которые передали собственные средства в качестве депозитов или разместили их на своих банковских счетах, от рисков, связанных с банкротством финансовых учреждений. Особенности процедуры Обязанностью Агентства является направление в орган массовой печати, расположенный в пределах месторасположения банка, сообщения о сроках, месте, формах и порядке принятия заявлений со стороны вкладчиков об осуществлении выплаты возмещению по имеющимся у них вкладам. Информация подлежит обязательному опубликованию и в «Вестнике Банка России».
Им урегулирована процедура страхования вкладов, которые выполнило физическое лицо. Закон о страховании вкладов наделен определенной структурой, в которую входят положения о:
Права вкладчика В структуру ФЗ № 177 входят положения о правах лиц, которые осуществили вклад в банковское учреждение.
Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.
177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.
Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.
В статье 3 Закона №177-ФЗ закреплены основные принципы, в соответствии с которыми должна работать вся система Вот что здесь стоит выделить:
Кто именно является участником страховой системы? Стоит назвать самих вкладчиков, а также разного рода агентства и банки. В статье 5 приводятся примеры вкладов, которые не могут подлежать страхованию. Вот что здесь стоит выделить:
Таким образом, вся деятельность банков должна строго соответствовать закону 177-ФЗ.
В статье 6 закона №177-ФЗ закреплены основные обязанности банковских предприятий в рассматриваемой сфере. Здесь стоит обратить внимание:
Любой банк должен быть поставлен на учет в специальном реестре, который закрепляет участников страховой системы. Лишь после регистрации в этом реестре у банка появится возможность стать полноценным представителем структуры страхования вкладов.
В статье 7 рассматриваемого нормативного акта приведены основные права лиц, являющихся вкладчиками. Вот на что здесь стоит обратить особое внимание:
Если вкладчик смог приобрести возмещение по вкладам, которые были размещены в банке, то он способен сохранять требования к этому банку на сумму, которая определяется как разница между размером требований и суммы выплаченного возмещения. Удовлетворение представленного права возможно лишь в строгом соответствии с российским Гражданским кодексом.
А что является страховым случаем? Согласно закону, это отзыв лицензии у банковского предприятия, либо введение российским Центробанком моратория на удовлетворение запросов банковских кредиторов.
О порядке возмещения вкладов лицам, обладающим статусом вкладчика, стоит рассказать более подробно. В статьях 11-12 закреплены все основные положения, касающиеся представленной процедуры.
Как может быть установлена сумма возмещения по вкладам? Закон гласит об установлении необходимого размера в соответствии с суммами обязательств, в отношении которых наступил страховой случай. Необходимо отметить, что процесс исчисления суммы обязательств предполагает расчет только тех вкладов, что застрахованы в соответствии с рассматриваемым законом.
Возмещение выплачивается в виде суммы не более 1,4 млн рублей и от 100 процентов стоимости вкладов. Та же самая ситуация разворачивается и с несколькими вкладами в одном банке.
Как именно исчисляется размер возмещения по вкладам? Закон гласит о рассмотрении размера остатков денежных средств по вкладу (совокупности вкладов) на конечный день наступления так называемого страхового случая. Если же банк выступал в отношении вкладчика еще и кредитором, то сумма возмещения должна выстраиваться исходя из разницы между совокупностью встречных требований банка и суммы обязательств банковского предприятия перед вкладчиком.
Большую роль в системе страхования вкладов играет уже не раз упоминавшееся ранее Агентство. Что это за инстанция, и какую роль она играет в рассматриваемой структуре? Для поиска ответа на этот вопрос придется обратиться к статье 14 №177-ФЗ "О
Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.
Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:
Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.
В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:
Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.
Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.
В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).
