Центробанк продолжит «чистку» рынка микрофинансов в 2017 году. Закрытию подлежат компании, которые не подают отчетностей регулятору, приводят в отчетах недостоверные сведения. Кроме того, решено «автоматом» исключать МФО, подающие «нулевки» - если компания не выдала ни одного займа, то она потеряет номер в реестре. Фирмы, которые не полностью раскрывают условия получения микрозаймов клиентам, также подвергнутся санкциям. (Все МФО обязаны опубликовать в сети Интернет информацию, доступную потребителям, в том числе Правила предоставления микрозаймов).
Нарушители закона о потребительском кредитовании также рискуют покинуть ряды легальных игроков. ПСК (полная стоимость кредита) должна быть обозначена в договоре, в правом верхнем углу в квадратной рамке, цифра должна соответствовать среднерыночной ПСК (отклониться от нее можно только на треть). Клиент имеет право передумать, законом предусмотрен «период охлаждения», пени и штрафы регламентированы также законом. Произвольно их устанавливать нельзя.
Компании, не состоящие в СРО, также будут исключаться из реестра. На рынке представлены три легитимных СРО для МФО.
Кроме этого, МФО обязаны к 29 марта 2017 года определиться со статусом: МФК или МКК. МФК (микрофинансовые компании) должны иметь не менее 70 млн рублей собственного капитала,они смогут выдавать кредиты физлицам в размере 1 000 000 рублей на одного заемщика, предпринимателям - по 3 000 000 рублей в одни руки, а также им разрешено принимать от населения инвестиции в размере не менее 1 500 000 рублей. Желающие получить данный статус должны подать документы в ЦБ. И затем включить в наименовании компании словосочетание «микрофинансовая компания».
Все, кто не подал документы на получение статуса МФК, становятся микрокредитными компаниями (МКК). Микрокредитные компании могут выдавать физлицам займы в размере до 500 тысяч на одного клиента, предпринимателям - до 3 000 000 рублей, не имеют права принимать вложения от граждан. Наименование им тоже придется по итогам деления рынка поменять - внести для ясности словосочетание «микрокредитная компания». Все, кто не сделает этого до указанной даты или же будет работать в разрез с принятыми нормами - будут «изгоняться» из реестра.
Кроме этого, 2017 год, скорее всего, станет годом жесткой борьбы с «черными кредиторами». Компании, которые работают на рынке без получения номера в реестре ЦБ, столкнутся с повышением административных штрафов, они будут начинаться от 1 000 000 рублей, тогда как сейчас эти штрафы от 200 тысяч рублей. Тех, кто с первого раза не понял, будут садить в тюрьму. Сегодня всерьез обсуждают вопрос введения уголовной ответственности за нелегальную выдачу займов. Звучат также мнения, что нужно в ближайшее же время лишить нелегальных игроков возможности взыскивать с клиентов долги по суду.
Правда, в преддверии выборов громко звучат призывы вообще запретить микрофинансирование в России. Но большинство участников рынка считают, что это чисто популистские лозунги. Такое решение не сделало бы людей богаче, не решило бы их финансовых проблем и ограничило бы финансовую доступность. Да и непонятно, зачем тогда была проведена колоссальная работа по приведению рынкам микрофинансов в надлежащий вид?
В 2017 году ужесточаются . Мелкие игроки покинут рынок и заемщики смогут получить квалифицированные услуги с контролируемой процентной ставкой. Хорошо это или плохо, вопрос спорный. Уменьшение конкуренции, может создать невыгодные для потребителя условия, загнав в долговую яму.
Депутаты от «Справедливой России», пошли дальше, они решили полностью запретить выдачу микрозаймов, закрыв МФО как бизнес. Основанием послужило желание защитить заемщиков, которые не могут оплачивать свои кредиты.
По статистике, приведенной депутатами, большая часть микрозаймов уходит на погашение долгов взятых ранее. Учитывая проценты, сделать это без просрочек невозможно. И доля правды в этом есть. Заемщики не осознают опасность ежедневных подсчетов их долга. Казалось бы, 2% в день, от 3000 тыс. рублей, это немного. Но в год, это уже 730%, при средней ставке потребительского кредитования в 25-55% годовых.
ЦБ не поддерживает запрет на микрофинансовую деятельность, объясняя это резким появлением серых фирм (ростовщиков), которые продолжат давать в долг, но под более жесткие условия. В результате давление на заемщиков многократно усилится. Коллекторы подстроятся под новый рынок и контролировать их станет сложнее. Незаконные кредиты равно незаконные коллекторы. На практике видно, что Уголовный кодекс их не пугает.
Конечно, закон каким его предложили принят не будет. МФО являются частью экономической системы страны. Основная задача — выдача срочных займов и помощь должникам, улучшить кредитную историю.
Слабая позволяет занимать деньги всем желающим, включая проблемных заемщиков. При своевременной оплате положительная информация поступает в БКИ и должник реабилитируется в глазах остальных кредиторов. У человека появляется шанс обращаться в другие банки за деньгами.
Запрет микрокредитования приведет к ухудшению положения частного бизнеса и переход в тень. Заемщики лишатся возможности быстрого кредитования. Им придется пользоваться услугами банков, что не всегда допустимо, из-за мест проживания. МФО рассчитаны на клиентов в интернете. Достаточно иметь точку доступа.
Нужно регулировать процентные ставки, разъяснять клиентам значение ежедневных и ежегодных начислений, создавать единые базы заемщиков для контроля выдачи кредитов.
Запрет не поможет, необходимо законодательное решение для контроля не только МФО, но и самих заемщиков.
Президент России Владимир Путин раскритиковал микрофинансовые организации (МФО), сравнив их с « из Достоевского». Выступление главы государства возобновило дискуссию о МФО. Одни считают их необходимыми для рынка, другие требуют запрета «ростовщичества» или хотя бы ограничений на проценты. Пока политики и эксперты спорят, народ голосует ногами и все больше берет в долг у микрофинансистов.
Путин высказался по поводу МФО довольно жестко, но он далеко не первый высокопоставленный критик сверхкоротких займов. И далеко не последний. Микрокредиты приобрели массовый характер с 2010-х годов, когда из-за финансового кризиса банки стали относиться к своим клиентам намного более избирательно. МФО, заместившие банки в этой сфере, давали деньги практически без условий, зато с астрономическими процентами, зачастую четырех- и пятизначными. Обвинения в ростовщичестве выдвинул еще в 2011 году тогдашний спикер Совета Федерации Сергей Миронов. Тема муссировалась параллельно с дискуссией о коллекторах. Что логично: именно коллекторы, работающие на микрофинансистов, чаще других отличались радикальными способами выбивания денег из заемщиков.
С тех пор масштаб деятельности МФО вырос в разы. ЦБ был вынужден действовать, усилив регулирование небанковских кредитных организаций. Часть наиболее непрозрачных структур покинула рынок. Дополнительный удар по ним нанесли и ограничения, введенные Банком России. Предыдущая их редакция предписывала установить потолок объема средств, которые можно взять с должника, - не более 400 процентов от суммы кредита. Затем в силу вступили новые правила: максимум 300 процентов. Теперь ставка ограничена 800 процентами годовых.
В итоге в третьем квартале 2016 года Банк России зафиксировал рекордное падение числа микрофинансовых организаций в стране - почти на .
Но объем выдачи микрозаймов продолжает расти. В том же третьем квартале этот показатель увеличился почти на четверть относительно аналогичного периода прошлого года и достиг 110 миллиардов рублей. На начало 2017-го общая сумма кредитов МФО составляла 120 миллиардов - это более 10 процентов всего объема краткосрочного потребительского кредитования в стране.
Фото: Валерий Титиевский / «Коммерсантъ»
На практике требования Центробанка часто нарушаются или обходятся. К примеру, в феврале 2017-го финансовый омбудсмен Павел Медведев обнаружил, что кредиты выдаются по схемам, в которых фигурирует до годовых. Ставка через несколько дней после выдачи кредита падает, но тем гражданам, которые хотят занять буквально на неделю, до зарплаты, приходится платить почти две суммы кредита.
Микрофинансовая деятельность снова оказалась в центре внимания. К дискуссии подключилась даже Русская православная церковь. В январе Патриарх Московский и всея Руси Кирилл назвал представителей МФО , призвав ограничить их активность. Вместо них он предложил создать банк для бедняков. 19 апреля о том же говорил председатель Синодального отдела по взаимоотношениям церкви с обществом и СМИ Владимир Легойда, назвавший микрокредиторов .
Финансовые власти тоже не молчат. К примеру, первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин сравнил МФО с подпольными казино. Он считает, что все они априори находятся под подозрением. Его начальница Эльвира Набиуллина более сдержанна. По мнению главы ЦБ, микрофинансовые организации запрещать недальновидно, поскольку иначе граждане пойдут к подпольным кредиторам.
Оценка Путина, сравнившего МФО с Аленой Ивановной из «Преступления и наказания», скорее всего, повысит градус дискуссии и приведет к новым мерам по ограничению деятельности микрофинансистов. Тем более что пострадавших граждан все больше. Не важно, какую роль тут играет недобросовестность самих МФО, а какую - низкая финансовая грамотность заемщиков. Важно, что проблема обостряется.
По мнению председателя Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, президент еще мягко высказался. «Старуха у Достоевского выдавала под 10 процентов в месяц. Если вы у МФО занимаете, то вместо 30 должны вернуть 50, то есть процент в несколько раз выше», - заметил он. И добавил, что в XIX веке предоставление кредитов под такие скромные, по нынешним меркам, проценты было занятием общественно осуждаемым. «А сейчас, если верить главе ЦБ, это у нас чуть ли не важнейший институт экономики», - говорит Янин.
Представители самих МФО, в свою очередь, считают, что ничего предосудительного они не делают, их работа - нормальна, а о всей отрасли судят по самым одиозным случаям. По словам заместителя директора СРО «МиР» Андрея Паранича, сегмент, который больше всего привлекает внимание прессы и связанный с яркими историями, на самом деле не такой уж большой. При этом он отметил, что даже в этих случаях уровень ставки диктуется структурой займа. Большинство кредитов - мелкие и краткосрочные, но параллельно МФО несет много затрат для привлечения клиента - маркетинговых, административных. Следует учитывать, наконец, стоимость фондирования и риска невозврата. Однако административные издержки все же доминируют.
Фото: Виктор Коротаев / «Коммерсантъ»
В банках издержки те же, но там не заинтересованы в выдаче таких мелких, а тем более коротких кредитов. Одно дело, когда издержки приходятся на заем в 700 тысяч рублей, другое - на 7 тысяч рублей. Удельный вес административных издержек в микрозайме очень велик. И чтобы покрыть их, ставка должна быть радикально выше, объясняет Паранич.
«Беда в том, что снова власти пытаются административно регулировать экономику», - сказал в беседе с «Лентой.ру» финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, все регулятивные меры по сдерживанию процентных ставок вышли гражданам боком. При этом правила вовсю нарушают не только МФО, но и большие банки.
«Полная стоимость кредита, которая прописана в договоре, от реальной стоимости денег отличается в разы (и неизвестно во сколько раз). Я поймал вполне респектабельный банк на том, что у него декларируемая полная стоимость кредита уменьшается, а реальная стоимость денег растет. И все из-за того, что законодательство ограничивает стоимость кредита. Они накручивают на страховании», - говорит Медведев. И какие бы ограничения ни вводили регуляторы, кредиторы находят все новые и новые способы повышения фактической процентной ставки.
«Из-за ограничений в финансовых структурах создаются специальные департаменты, занимающиеся обманом клиентов. Ограничили размер пеней и штрафов 20 процентами. Тут же банки отреагировали: штрафы - 20 процентов, но ввели плату за оповещения о просрочках кредита. Первое оповещение - 500 рублей, второе и последующие 2500 рублей», - рассказывает омбудсмен.
Пока власти не настроены ликвидировать рынок МФО, однако новые ограничения последуют. Дмитрий Янин считает их совершенно необходимыми. «Сейчас государство является соучастником преступления, создавая правовое поле для тех, кто делает людей еще беднее. Мы предлагали гуманную модель - ограничить выплаты 100 процентами от суммы кредита, то есть в итоге гражданин должен будет максимум отдать удвоенный размер займа. Кроме того, дневная ставка не должна превышать 0,8 процента», - говорит он.
По словам Янина, такая мера вынудит МФО проверять клиентов, тогда как сейчас они выдают деньги всем подряд, совершенно не учитывая платежеспособность заемщика. «Наши ограничения соответствуют практике таких либеральных стран, как Англия. В Германии, к слову, подобное кредитование вообще находится под запретом», - подчеркнул эксперт.
По сей день активно продолжается зачистка финансового сегмента от нежизнеспособных и недобросовестных учреждений. Что касается малого кредитования, то 2017 год для сегмента будет решающим.
На прошедшей в 15 раз в Санкт-Петербурге Национальной конференции по финансовой доступности и микрофинансированию в своём докладе первый заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Швецов сообщил, что урегулирование деятельности МФО в России выходит на финишную прямую. По его словам, основная цель Центробанка заключается именно в окончании такового процесса в 2017 году. Начиная с 2013 года мегарегулятор начал активные действия по оздоровлению сектора кредитования в результате чего были отозваны лицензии у некоторых страховых организаций и банковских структур, а также из соответствующего реестра были полностью исключены сотни МФО.
Согласно последним данным соответствующих структур в течение текущего года, до его конца, как минимум 440 учреждений сектора, специализирующаяся на выдачи населению экспресс-кредитов прекратят свою деятельность.
На рынке останется всего 2500 учреждений, которые продолжат осуществлять финансовую деятельность в данном направлении.
Согласно федеральному закону номер 151 статье 12 пункт 1 финансовые институты будут обязаны указывать в договоре пункт, который обязывает структуры придерживаться определённых рамок процентной ставки, а именно запрещающий устанавливать процентную ставку превышающей трёхкратный размер одолженных денег.
Обязательное вступление в саморегулируемые организации уже осуществили практически 95% МФО, показав свою добропорядочность для государственных структур. Именно такое условия поставил Центробанк для всех участников сектора быстрого кредитования, которые намерены осуществлять деятельность в дальнейшем. Более того, Центральный Банк России с недавнего времени (в зависимости от наличие соответствующего капитала) позволил микрофинансовым учреждениям переходить в разряд в банковских и наоборот. Подобное положение вещей стало возможным благодаря внесение некоторых правок в законодательные акты, касающиеся деятельности финансовых структур РФ.
Аналитические данные Национального Бюро кредитных историй показывают, что отрасль кредитования пользуется большим спросом, потому что в настоящее время услугами сегмента воспользовались более 10 миллионов россиян. Что касается общей суммы получения - 50 миллиардов граждане нашей страны одолжили при помощи услуги «займ до зарплаты», 60,3 миллиарда составила общая сумма потребительского кредитования. Всего граждане страны уже успели занять общую сумму в 110 миллиардов рублей.
В последние несколько месяцев к нам поступает много вопросов относительно работы микрофинансовых компаний в 2017 году. Но учитывая то, что такая информация может быть актуальна для широкого круга пользователей, мы решили собрать самые популярные вопросы и ответы в одном материале, из которого станет понятно, как будут работать МФО с 1 января 2017 года, как будет развиваться рынок и чего ждать заемщикам, которые привыкли пользоваться займам для решения финансовых проблем.
Несмотря на постоянные призывы общественников и политических деятелей закрыть микрофинансовые организации, они по-прежнему будут осуществлять розничное кредитование потребителей и выдавать займы без документов, подтверждающих доход. При этом в новом году их деятельность претерпит ряд изменений, что будет вызвано целым рядом законов, призванных повысить прозрачность микрофинансового рынка. И хотя не исключено, что вопрос о целесообразности выдачи слишком дорогих для кармана россиян займов будет еще не раз подниматься в Государственной Думе, вряд ли МФО закроют в 2017 году, учитывая большое лобби со стороны банкиров и депутатов.
Впрочем, отдельные игроки действительно покинут рынок и прекратят свою кредитную деятельность. В первую очередь это касается мелких компаний, которые не смогут поддерживать достаточный уровень ликвидности на фоне постоянного ужесточения условий для ведения микрофинансовой деятельности. Ожидается, что в следующем году из реестра может быть исключено до трети участников, причем большинство из них прекратит свое существование по решению ЦБ. Этому будут способствовать постоянные проверки деятельности участников, которые должны формировать достаточный объем резервов и своевременно подавать достоверную отчетность о своей финансовой деятельности.
Самое существенное нововведение, которое переформатирует рынок и повлияет на количество его участников – это разделение ныне действующих МФО на и . Сразу после принятия такого закона все действующие кредиторы микрофинансового рынка получили статус микрокредитных, чего достаточно для ведения кредитной деятельности. Для получения статуса микрофинансовой компании до 29 марта 2017 года необходимо подать определенный пакет документов и нарастить капитал до 70 млн. руб., что предусматривает закон о МФО в 2017 году. При этом возможности таких кредиторов будут заметно шире, так как они смогут привлекать инвестиции третьих лиц и осуществлять выдачу онлайн займов, что будет недоступно микрокредитным компаниям.
Более весомое изменение для заемщиков – это ограничение максимальной суммы начисленных процентов и других платежей по выданным займам. Если до 2017 года МФО могли взимать не более четырехкратной суммы микрозайма, то с 1 января существующее правило ужесточится и максимальная переплата будет составлять не более трехкратной суммы выданного обязательства.
Эксперты сходятся во мнении, что вместе с сокращением числа действующих игроков микрофинансовый рынок продолжит уверенный рост, хоть и не таким высоким темпом, как это было до начала кризиса. На смену мелким компаниям придут крупные федеральные кредиторы и «банковские МФО», которым будет проще нарастить клиентскую базу. В 2017 году офлайн сегмент перейдет в более зрелую стадию рыночного развития, где типичными пользователями услуг станут постоянные заемщики, которые активно пользуются займами разных компаний для решения финансовых проблем.
В среднесрочной перспективе можно будет наблюдать существенный рост онлайн сегмента. К концу 2017 года портфель таких займов вырастет в 2-2,5 раз, в том числе и за счет перетока клиентов из офлайн сегмента в онлайн сегмент. А доля компаний, специализирующихся на удаленном кредитовании, составит не менее 50% рынка, что свидетельствует о перспективности такого направления деятельности. Ожидается, что к 2018 году объем рынка МФО даже в условиях ухудшения макроэкономической ситуации в стране составит 350 млрд. руб.
