Кредитная история формируется на основании информации, предоставляемой банками и МФО, и содержит очень большой перечень данных. Если вы получаете кредит или микрозайм, информация об этом, как и ходе исполнения обязательств, будет направлена в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня мы поговорим о том, можно ли исправить или оспорить плохую кредитную историю, и как это сделать быстро и законно.
Банк и МФО обязаны направлять сведения как минимум в одно БКИ, с которым заключен соответствующий договор. На практике обычно банки и МФО поддерживают договорные отношения сразу с несколькими БКИ, при этом кредитная история в каждом бюро может несколько отличаться. Возможные отличия бывают связаны, прежде всего, с получением нескольких кредитов и микрозаймов в разных банках (МФО) и наличием у последних договоров с разными БКИ.
Как правило, необходимость изменения кредитной истории (КИ) возникает по причине отказа кредитного учреждения предоставить кредит (заем) со ссылкой на плохую или неудовлетворяющую условиям КИ. Редко, но некоторые заемщики желают внести изменения только лишь потому, что КИ не устраивает их лично, либо предполагают, что в будущем им могут потребоваться кредитные средства, а из-за недостаточно хорошей КИ кредит не предоставят.
Как бы то ни было, на первом этапе необходимо получить свою КИ, чтобы проанализировать и понять, насколько она хороша или плоха, что стоит изменить или улучшить.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Для получения кредитной истории первоначально необходимо узнать, в какие БКИ банк или МФО направляли сведения об имевших место кредитах и микрозаймах. Эти сведения следует запросить в банках (МФО), где вы ранее получали деньги. В качестве альтернативы можно обратиться с запросом в Центральный каталог КИ и сразу запросить сведения о всех БКИ, в которых есть ваши КИ.
Получить свою кредитную историю в соответствующих БКИ можно, направив туда запрос:
Получив кредитную историю, внимательно проанализируйте ее, определив:
Закон о кредитных историях предоставляет субъекту КИ (заемщику) право на полное или частичное оспаривание своей КИ.
Для этой цели необходимо:
В досудебном порядке БКИ исправляют и (или) дополняют сведения КИ, которые содержали ошибочную или недостоверную информацию. Это предполагает, что между источником поступления сведений и заемщиком нет споров. Если же по запросу БКИ банками (МФО) будут предоставлены сведения, которые идут в разрез с фактами и доводами заемщика, то, скорее всего, бюро откажет в удовлетворении требований об изменении кредитной истории. Дело в том, что полномочия БКИ по проверке заявления заемщика ограничены направлением запросов в банки и МФО с получением соответствующих ответов.
Судебное оспаривание кредитной истории - это более серьезное разбирательство относительно содержания КИ и заявленных заемщиком требований по ее исправлению. В этом случае могут быть заявлены требования:
Важно понимать, что суд не встанет на сторону истца, если причиной плохой кредитной истории являлись действия заемщика, который нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки и т.п. Основаниями для принятия судом положительного решения, по сути, являются те же основания, что и для аналогичных действий со стороны БКИ, но суд в силу своей компетенции может более обширно, глубоко и детально подойти к изучению обстоятельств дела и провести судебное расследование.
Бремя доказывания своей правоты лежит на истце (заемщике). Кроме того, те факты и обстоятельства, на которые он ссылается должны найти документальное подтверждение. Так, например, если вы желаете сослаться на то, что не платили по кредиту не по своей вине, а в силу незаконно начисленных комиссий или штрафов, то первоначально, до судебного разбирательства по поводу кредитной истории, необходимо оспорить правомерность начисления этих комиссий и штрафов.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
При наличии плохой кредитной истории и отсутствии оснований для ее оспаривания, равно как и при получении отказа по этому поводу, кредитную историю можно изменить путем ее целенаправленного улучшения. В этом случае необходимо будет тщательно продумать весь комплекс мероприятий и выбрать схему, которая подойдет вам наилучшим образом.
Понятно, что КИ улучшить можно только получением новых кредитов (займов) и безупречным исполнением по ним обязательств. На практике с точки зрения эффективности наиболее популярны две схемы (или их комбинация):
В результате таких действий КИ улучшается естественным путем, поскольку и МФО, и банки будут направлять нужные сведения в БКИ самостоятельно. Сроки улучшения кредитной истории различаются в зависимости от степени ее плохого состояния.
А теперь, наивный вопрос: «Как узнать свою кредитную историю» ?
Ну а теперь, обещанная инструкция. Слов много не будет, инструкция не сложная.
Заходим на сайт Национального бюро кредитных историй www.nbki.ru
Почему сюда?
Потому что подавляющее большинство банков пользуется именно НБКИ. Велика вероятность, что кроме как в НБКИ информации о Вашей кредитной истории может и не быть.
Нет, сразу на сайте Вы свою кредитную историю не узнаете: БКИ - организация коммерческая. Но там можно найти адрес НБКИ, а также узнать, адреса организаций, сотрудничающих с НБКИ в Вашем регионе, через которые можно узнать кредитную историю, если она находится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
В большинстве случаев, информации из НБКИ больше чем достаточно: подавляющее число банков пользуется именно НБКИ.
Если же по данным НБКИ получается, что кредитной истории у Вас нет, или значится, что она хорошая, а банки отказывают в выдаче кредита, ссылаясь на то, что кредитная история плохая, тогда:
Заходим на сайт Центрального банка Российской Федерации, на страницы, посвященные Центральному Каталогу кредитных историй (ЦККИ): http://ckki.www.cbr.ru/
В каталоге можно получить ответ на запрос, в каком из бюро кредитных историй содержится информация о кредитной истории заемщика.
Заемщику, в ответ на его запрос будет дан ответ, в каком из БКИ хранится информация о кредитной истории заемщика. (Если у заемщика кредитная история есть).
А как быть, если в ответ на запрос в ЦККИ приходит ответ: «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса»?
Цитирую информацию с сайта
Ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным Вами в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:
- у Вас нет кредитной истории;
- Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность;
- у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа удостоверяющего личность.
Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае, если Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность, Вам необходимо заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.
Веселимся: если Вы меняли паспорт, и делали это несколько раз, то чтобы понять, что же творится с Вашей кредитной историей, Вам нужно подать запрос, указав реквизиты разных паспортов . Вот так-то…
Получив ответ из центрального каталога кредитных историй, и если в ответе из ЦККИ указано, что Ваша кредитная история находится в каких-то Бюро кредитных историй, делаем запросы именно в эти БКИ: заходим на сайты, узнаем реквизиты, адреса, и обращаемся туда.
Субъекту кредитной истории - физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю при обращении в ЦККИ нужно будет указать:
По Закону, один раз в год, субъект кредитной истории, вправе узнать свою кредитную историю в Бюро кредитных историй бесплатно.
Для этого нужно обратиться в БКИ лично, написать заявление. Но, как правило, БКИ сразу же ответ не дает, а предлагает либо подъехать за ответом через несколько дней, либо отправляет ответ по почте.
Запрос в БКИ можно подать по почте: письмом или телеграммой. Запрос нужно заполнить, заверить подпись на запросе у нотариуса. Ответ будет также отправлен по почте. Но заверение подписи у нотариуса, да и стоимость почтовых сборов нужно будет оплатить.
"Плохая кредитная история" не повод для отказа в кредите, потому что каждый банк дает свою оценку: один посчитает вашу КИ отрицательной, другой - положительной. Но, тем не менее, существуют общие критерии: если по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история.
Если банк Вам отказывает в кредите, в первую очередь необходимо проверить Вашу КИ. Довольно часто бывают ситуации, когда ее портят банковские специалисты по своей невнимательности или неграмотности. Возможно также смешение информации по вашим банковским продуктам и КИ однофамильца или полного тезки.
Напоминаем, что Вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно (при непосредственном обращении в НБКИ) и неограниченное число раз - за плату. Теперь практически в каждом банке эту услугу можно заказать.
Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому если вы обнаружили в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать ее исправления. И начинать нужно с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором будут перечислены все недостоверные данные, попавшие в вашу кредитную историю. Специалисты НБКИ внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Если не возникнет спорных ситуаций, банк внесет соответствующие изменения в кредитную историю, а сотрудники БКИ подготовят письменный ответ и вышлют вам кредитную историю с внесенными в нее поправками. Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории - это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную.
Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в вашу кредитную историю через суд.
Чтобы оспорить сведения в вашей кредитной истории, вам необходимо:
1 ВАРИАНТ (ПОДГОТОВИТЬ И ОТПРАВИТЬ ЗАПРОС ПО ПОЧТЕ):
2 ВАРИАНТ (ОБРАТИТЬСЯ В ОФИС БЮРО):
Специалисты НБКИ проверят достоверность сведений, входящих в вашу кредитную историю, в течение месяца с момента получения вашего запроса. О результатах проверки вам будет отправлен отчет.
Кредитная история испорчена не по вашей вине? 2 верных способа, чтобы все исправить
Даже если вы никогда не занимали деньги, а при слове «кредит» вам становится не по себе, это еще не значит, что с вашей кредитной историей все в порядке. К сожалению, из-за нерасторопности банковских сотрудников нередко случаются глупые ошибки — неверная буква в фамилии может занести данные от плохого заемщика к вам. И если вам когда-либо понадобится кредит, например, на машину или собственное жилье, в банках вы будете получать отказы, не понимая, почему. Так что обязательно запросите свою кредитную историю в любом кредитном бюро (раз в год это можно сделать бесплатно), и если с ней что-то не так, действуйте.
В случае, если вы обнаружили информацию не соответствующую действительности, вы вправе требовать исправления кредитной истории. Самый простой и понятный способ — обратиться в БКИ с официальной просьбой внести корректировки в свою кредитную историю.
В заявлении необходимо подробно и конкретно описать данные, которые не соответствуют действительности или искажают сведения. Кстати, можно не только исправлять уже имеющиеся данные, но и вносить новые, если таковых нет, если они могут существенно повлиять на общий анализ кредитной истории. Например, дополнить историю фактом погашения задолженности по ранее полученному кредиту, что ошибочно не было внесено.
Обращаем внимание, что подать заявление об оспаривании своей кредитной истории можно двумя способами. Во-первых, приехать непосредственно в офис бюро. Правда, почти у всех БКИ на прием граждан, как правило, работает лишь один офис. Во-вторых, вы можете скачать и заполнить форму заявления на сайте БКИ и затем отправить запрос почтой. На случай дальнейших судебных разбирательств, отксерокопируйте свое заявление с подписью и датой написания, чтобы у вас были доказательства, что со своей стороны вы сделали все верно.
По закону, сотрудники БКИ должны в течение 30 дней со дня подачи заявления, рассмотреть содержащуюся в кредитной истории информацию. В ходе проверки сотрудники должны проверить наличие ошибки со стороны банка или бюро, а также осуществляется проверка вновь предоставленных сведений. Со стороны банка это выглядит так: БКИ делает запрос в кредитную организацию по запросу конкретного заемщика, банк проверяет информацию и в течение 14 дней либо исправляет ее, либо оставляет без изменений, если считает достоверной.
При установлении факта ошибки, в историю вносятся конкретные изменения, о чем сообщается объекту.
Если по какой-то причине БКИ отказывается вносить изменения или не сделали этого в положенный срок, то решение проблемы переносится в суд.
Учтите, что судебный иск в данном случае может иметь разный характер. Как правило, принимается форма требований к бюро изменить конкретную информацию в кредитной истории.
Кроме того, вы можете привлечь БКИ к административной ответственности, если при рассмотрении заявления в бюро сотрудниками были допущены нарушения, в частности, не был получен ответ в письменной форме по истечению тридцатидневного срока со дня обращения.
Более того, если вы понесли убытки из-за невнесения БКИ изменений в кредитную историю по причине отказа бюро, а именно неполучение кредита вследствие отрицательной кредитной истории, вы можете рассчитывать на возмещение средствами бюро убытка в судебном порядке.
Обращаем внимание, что выражение «плохая кредитная история» не является юридическим термином. Поэтому каждый банк дает собственную оценку каждой истории. Если в одном банке вам откажут в выдаче кредита, даже если у вас в прошлом была всего одна просрочка, то в другом могут легко выдать сумму, даже больше заявленной. А в третьем вообще решат отказать заемщику с хорошей кредитной историей просто потому, что он «клиент с улицы», а согласно политике банка, кредиты могут получать лишь действующие клиенты.
Банки традиционно предлагают наиболее выгодные условия кредитования гражданам с положительной кредитной историей (КИ), поэтому всегда делают запрос в БКИ относительно репутации клиента. Расскажем подробнее о том, как формируется, где хранится и можно ли оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно.
Сбором информации о клиентах финансовых организаций занимаются специальные бюро кредитных историй (БКИ ), которых в России насчитывается 16. Это коммерческие структуры, оказывающие услуги по обработке, хранению КИ и выдаче отчетов на основании запросов физических и юридических лиц.
Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны заключать договоры о сотрудничестве по меньшей мере с одним БКИ , куда впоследствии передают информацию по каждому заемщику. Сотрудники бюро не только собирают данные, но и дают оценку клиентам.
При первом оформлении кредита каждому заемщику присваивается индивидуальный цифробуквенный код. По этому шифру производится идентификация КИ конкретного субъекта.
В базе данных БКИ содержится информация о займах, взятых россиянами с 2005 года. Общих стандартов оформления кредитных историй нет, но в них обязательно содержатся:
Персональные сведения: ФИО
, данные паспорта, место регистрации, контакты (телефон, e-mail);
информация по закрытым и действующим займам: даты оформления, суммы, обеспечение по кредитам, сведения о финансовой дисциплине, просроченных платежах;
данные о поданных заявках на кредитование и результат;
сведения об обращении финансистов за получением КИ.
Дополнительные сведения о долгах могут быть внесены операторами мобильной связи, судебными приставами, иными полномочными органами.
Услугами БКИ пользуются кредитные организации, страховые компании, работодатели . На основании предоставляемых бюро отчетов они делают заключения о надежности клиентов и сотрудников.
Для банкиров чистота досье потенциального заемщика является главным фактором при принятии решения о предоставлении кредита. Раньше проверкой клиентов занималась банковская служба безопасности, но централизованная информация гораздо полнее и надежнее.
Страховщики делают запрос в БКИ , чтобы защититься от проблемных клиентов. Известны факты, когда закредитованные граждане придумывали истории со страховыми случаями для получения средств. Поэтому, как и в случае с кредиторами, сомнительным клиентам либо повышают стоимость полиса, либо вовсе отказывают в страховке.
Владельцы солидных компаний также желают удостовериться в порядочности потенциального сотрудника, чтобы не иметь проблем в будущем.
Ответственные заемщики тоже довольно часто обращаются за выписками из БКИ . Следует убедиться в отсутствии ошибок в досье перед очередным обращением в банк, иначе можно получить отказ в кредитовании даже без объяснения причин. Бывают случаи, когда:
Заемщики забывают о былых просрочках
;
в банке ошибочно вносят неверные сведения в КИ;
из-за сбоя в программном обеспечении платежи проходят с опозданием;
мошенники «вешают» кредиты на чужое имя.
Именно поэтому необходимо периодически лично контролировать содержащиеся в кредитной истории данные. Неудобство доставляет то, что досье могут одновременно храниться в нескольких бюро и различаться по содержанию.
Россияне имеют право раз в год бесплатно получить отчет из БКИ . Причем каждое из хранящих историю субъекта бюро обязано предоставлять информацию без оплаты. Необходимо лишь точно знать адреса этих организаций.
Располагающие кодами субъектов КИ могут запросить перечень бюро через сайт регулятора, заполнив соответствующую заявку в разделе ЦККИ . Забывшим свой код придется отправлять запрос в Центральный каталог КИ телеграммой либо воспользоваться услугами Национального БКИ , располагающего самой обширной базой данных.
Если же заемщик наверняка знает, в каком бюро находится его КИ, он может напрямую обратиться прямо туда:
Нанести личный визит (с паспортом);
направить телеграмму или письмо на почтовый адрес БКИ
.
К сожалению других вариантов получить отчет через бюро нет. Оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно на сегодняшний день не возможно. Учреждения не предоставляют такую услугу через интернет.
Можно сделать запрос в БКИ в режиме онлайн через надежных партнеров НБКИ , таких как сервис ↪ BKI24.INFO . Подробный отчет с рейтинговой оценкой будет отправлен на электронную почту заявителя буквально через 15 минут.
Следует отметить, что получение сведений по кредитным отношениям является востребованной услугой. Интернет изобилует предложениями за мизерную плату и даже без регистрации предоставить необходимую информацию.Вот только достоверность таких сведений весьма сомнительна, поскольку данные о заемщиках надежно защищены.
Имеющий официальный статус сервис ↪ BKI24.INFO обязательно требует от клиента подтверждения личности путем предоставления паспортных данных. Сервис постоянно совершенствует работу с клиентами. После успешного получения отчета каждый может оставить свой отзыв.
Как оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно? Узнаем свою кредитную историю! was last modified: Май 15th, 2017 by Александр Невский
