1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
1. Договор банковского счета - это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Обязательство банка по договору связано с открытием и ведением счета на имя клиента. В отличие от счета по вкладу банковский счет предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии со счет - это расчетные (текущие) и иные счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.
В соответствии с п. 1 Постановления ВС N 7 к отношениям, возникающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению, применяется законодательство о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству.
2. Денежные средства, находящиеся на счете клиента, находятся во владении банка. Поэтому представляется некорректным применяемый в коммент. ст. термин "владелец счета" по отношению к клиенту банка, поскольку правомочия владения денежными средствами или счетом у клиента не возникает. Банк обладает правом использовать их. За пользование денежными средствами на счете клиента банк может выплачивать ему вознаграждение в виде начисления процентов на сумму остатка по счету. У клиента возникает обязательственное право требования к банку.
Право распоряжения денежными средствами принадлежит владельцу счета. Право распоряжения не является в данном случае одним из правомочий права собственности - оно означает право давать банку обязательные для него указания. Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами, находящимися на его счете, независимо от намерений банка по их использованию. За осуществление расчетных операций с денежными средствами на счете банк может взимать с владельца счета плату за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.
3. Денежными средствами, находящимися на счете клиента, он может распоряжаться по своему усмотрению. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств и устанавливать другие ограничения. Ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами и меры контроля счета могут быть предусмотрены законом или договором банковского счета. Так, резиденты обязаны уведомлять налоговые органы об открытии валютных счетов в банках за пределами территории Российской Федерации и представлять отчеты о движении средств по таким счетам (п. 2 и 7 ст. 12 Закона о валютном регулировании); в случае наложения ареста на денежные средства банк ограничивает права клиента (ст. 858 ГК); банк обязан приостанавливать операции по счету налогоплательщика или налогового агента при наличии решения об этом налогового органа (ст. 134 НК); банк осуществляет обязательный контроль за операциями по счету (ст. 6 - 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов) и др.
4. По общему правилу стороной договора банковского счета является банк. Банк согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Пункт 4 коммент. ст. предусматривает, что заключать и исполнять договор банковского счета могут также иные кредитные организации. В таком случае к ним применяются нормы о договоре банковского счета для банков.
В соответствии с п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Право на осуществление этих операций предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций.
Открывать и вести банковские счета физических лиц и осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам небанковские кредитные организации не вправе.
Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования ().
Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета () и оплатой услуг банка (), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:
в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;
в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 02.12.2013 N 345-ФЗ)
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. (п.1.1 введен Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ)
1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.
(п. 1.2 введен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)
2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. (абзац введен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)
4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Правила настоящей главы распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
1. Необходимо сразу отметить, что сфера действия гл. 45 ГК РФ ограниченна.
Во-первых, комментируемая глава распространяется только на «денежные» счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на счета депо. Их остаток составляют бездокументарные ценные бумаги, и они открываются на основании депозитарного договора (см. ст. 7 Закона о рынке ценных бумаг, положение «О порядке внесения изменений в реестр владельцев именных ценных бумаг и осуществления депозитарного учета в случаях выкупа акций акционерным обществом по требованию акционеров», утвержденное Приказом ФСФР России от 5 апреля 2007 г. N 07-39/пз-н). Кроме того, гл. 45 ГК РФ не распространяется на обезличенные металлические счета. Их остаток выражен в обезличенных драгоценных металлах, и эти счета открываются на основании договора обезличенного металлического счета (см. Инструкцию Банка России от 6 декабря 1996 г. N 52 «О порядке ведения и бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях»).
———————————
Вестник Банка России. 1996. N 68.
Во-вторых, в сферу действия комментируемой главы могут быть включены только те договоры о расчетах, в которых банк является стороной, оказывающей услуги по осуществлению безналичных расчетов (см. п. 1 комментируемой статьи). Следовательно, гл. 45 ГК РФ распространяется на «денежные» счета, которые открыты на балансе банков или расчетных небанковских кредитных организаций (см. п. п. 1 и 4 комментируемой статьи).
Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на лицевые счета, открытые главным распорядителям, распорядителям и получателям средств федерального бюджета в органах Федерального казначейства (ст. 166.1 БК), поскольку это ведомство не является кредитной организацией.
В-третьих, комментируемая глава распространяется только на те договоры о расчетах, предметом которых является осуществление банком расчетных операций в следующих формах, урегулированных гл. 46 ГК РФ: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами.
Осуществление безналичных расчетов в иных формах является предметом других договоров. Например, расчеты чеками могут осуществляться на основании специального чекового договора (п. п. 7.13, 7.15 ч. I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; далее — Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П). Аналогично гл. 45 ГК не может быть применена для регулирования отношений по договору о выдаче и об использовании банковской карты (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.
2. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.
Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных операций по поручению клиента.
Договор банковского счета заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине этот договор нередко признается в литературе возмездным. Кроме того, ст. ст. 851 и 852 ГК РФ обязывают стороны уплачивать друг другу вознаграждение за расчетное обслуживание и за остаток на счете. Представляется, однако, что такой вывод основан на ошибочном представлении о единстве содержания рассматриваемого договора. Поскольку договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета, но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете — вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета. По указанной причине его следует считать безвозмездным.
Банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. В результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком. У клиента отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор о выдаче и использовании банковской карты следует считать договором присоединения.
3. Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (иная небанковская кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.
4. Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, рекомендуется поступать по-разному в зависимости от следующих обстоятельств. Лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие 14-летнего возраста, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК), поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. В связи с этим для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. ст. 841 и 842 ГК), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если такие счета открываются несовершеннолетним — учащимся различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).
5. Договор банковского счета, заключенный с гражданином-предпринимателем для обслуживания его предпринимательской деятельности, подчиняется специальному правовому режиму. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по предпринимательским счетам физических лиц, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК).
Договор банковского счета, заключенный с гражданином-потребителем либо с гражданином-предпринимателем, но для потребительских целей, регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей. Так, в соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению.
6. Договор банковского счета является рамочным и содержит несколько групп условий:
— о предмете договора;
— об организации безналичных расчетов;
— общие условия расчетных операций.
Предметом договора банковского счета являются действия банка по осуществлению безналичных расчетов клиента в следующих формах: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами. Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.
Условия об организации безналичных расчетов могут включать, например:
— порядок ведения банковского счета и порядок предоставления выписок по счету;
— порядок оформления расчетных документов;
— порядок использования электронных средств связи при электронных расчетах;
— условия безопасности безналичных расчетов;
— общий срок действия договора;
— условие о банковской тайне;
— порядок расторжения договора банковского счета;
— условие об ответственности за нарушение договора банковского счета и т.п.
Общими условиями расчетных операций следует считать условия о стоимости расчетного обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций.
7. Банки используют средства клиентуры, в том числе числящиеся на банковских счетах, в качестве кредитных ресурсов, т.е. для предоставления в кредит лицам, нуждающимся в получении заемного капитала. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает два требования по использованию банками средств клиента: во-первых, такое использование может осуществляться без уменьшения общего количества денежных средств на банковском счете клиента и, во-вторых, без лишения клиента реальной возможности совершать по счету расчетные и кассовые операции.
Для того чтобы выполнить первое требование, банки выдают кредиты за счет общих пассивов без уменьшения остатков средств на счетах клиентуры. В результате таких операций возрастает общее количество денег, находящихся в обращении. Это явление получило в экономической литературе название «депозитно-чековая эмиссия».
С целью выполнить второе требование о сохранении права клиента на беспрепятственное использование средств, помещенных на банковский счет, кредитные организации вынуждены сохранять оптимальное количество денежных средств на своих корреспондентских счетах и в кассе. Только в этой ситуации клиент может беспрепятственно совершать переводы денежных средств и получать их наличными. Данное требование становится невыполнимым при появлении картотеки к корреспондентскому счету кредитной организации в Банке России.
8. В п. 3 комментируемой статьи содержатся две нормы. В соответствии с первой нормой банк по общему правилу лишен контрольных полномочий в отношении своего клиента — владельца счета. В момент принятия части второй ГК РФ данное правило должно было закрепить изменившееся положение банков в отношениях с клиентурой по сравнению с положением советских банков, которые осуществляли «контроль рублем» за выполнением клиентурой народно-хозяйственных планов.
Исключение из этого правила установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Законом о валютном регулировании. В соответствии с первым законом банки осуществляют обязательный контроль над операциями клиентуры с денежными средствами. В соответствии со вторым законом уполномоченные банки наделены правами агентов валютного контроля. Кроме того, до сих пор вопреки ст. 58 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России), запретившей требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, Банк России обязывает кредитные организации осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентуры.
———————————
Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Наличие у кредитных организаций указанных публичных функций позволило некоторым исследователям высказать идею о комплексном характере договора банковского счета. Эта позиция представляется ошибочной, учитывая, что реализация банками указанных публичных функций выходит далеко за рамки договора банковского счета и осуществляется в форме самостоятельных публичных правоотношений. Правоотношения по договору банковского счета при этом остаются частноправовыми.
9. Вторая норма п. 3 комментируемой статьи запрещает банку устанавливать ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, и в том числе определять за клиента направления их расходования. Иное может быть установлено федеральным законом или договором банковского счета.
В качестве примера, когда ограничение права клиента на свободное распоряжение денежными средствами установлено федеральным законом, можно назвать норму ст. 858 ГК РФ. Такие ограничения установлены в форме ареста средств на счете и приостановления операций по счету.
В договоре банковского счета могут быть предусмотрены ограничение в виде неснижаемого остатка счета (см. п. 2 ст. 859 ГК), ограничение права банка отказать клиенту в совершении расчетной операции по счету при появлении сомнений в подлинности подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и т.п.
10. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц. Такое право принадлежит только тем банкам, которые имеют сберегательные лицензии.
Как ГК РФ регулирует договор банковского счета?
Договор банковского счета регламентируется гл. 45 ГК РФ. При этом область регулирования указанными нормами права ограниченна:
Как такового разделения договора банковского счета на виды рассматриваемая глава ГК РФ и другие правовые источники не содержат. Тем не менее классификация существует — о ней более подробно мы расскажем в следующих частях нашей статьи.
Из общих положений, содержащихся в гл. 45 ГК РФ, следует, что рассматриваемый тип сделок отвечает следующим характеристикам, по которым классифицируются все гражданско-правовые договоры:
Как говорилось выше, Гражданский кодекс РФ никак не дифференцирует договоры такого рода. Однако не содержит он и классификации счетов, хотя именно по данной градации можно выделить отдельные виды рассматриваемой сделки. Общие условия договора будут сохраняться, но специфика субъектного состава, целей открытия счета и порядка его ведения все равно привнесет свои особенности.
Так, согласно гл. 2 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов…» от 30.05.2014 № 153-И (далее — Инструкция № 153-И), существуют следующие виды договоров банковских счетов:
Из всего названного не относится к рассматриваемой теме только счет по вкладам, т. к. он открывается на основании договора о вкладе (все остальные — по договору о банковском счете). Этот перечень является закрытым. Соответственно перечисленным счетам можно выделить и виды договоров.
Однако ГК РФ устанавливает еще 2 отдельных соглашения:
| Скачать форму договора |
Самыми универсальными договорами для граждан и организаций являются договоры об открытии текущего или расчетного счета соответственно. Условия данных сделок мало затронуты законодательством и определяются сторонами (банком).
Первое соглашение заключается строго с физическими лицами для целей, не связанных с предпринимательством. При подписании банку необходимо представить:
Второй вид предназначен для юридических лиц и предпринимателей и содержит наиболее широкий спектр услуг, которые может оказать кредитная организация для бизнес-субъектов. Это и зачисление денежных средств, и расчеты с контрагентами, и отчисления в бюджет.
Чтобы заключить такой договор, клиенту надо представить:
Специальные договоры заключаются по большей части с юридическими лицами и предпринимателями. Законодатель регулирует режим указанных договоров 2 способами:
Для подписания специального договора о банковском счете клиент передает банку те же документы, что были перечислены выше, а также некоторые дополнительные бумаги, в зависимости от ситуации:
В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ банковский счет открывается только на основании договора. Таким образом, заключение договора банковского счета и создание счета — это разные процедуры. Договор — двусторонняя сделка, способствующая появлению взаимоотношений между ее сторонами. Открытие счета — обязанность банка, которая исходит из соглашения и считается исполненной после внесения в книгу регистрации открытых счетов соответствующей записи (п. 1.3 Инструкции № 153-И).
В гл. 45 ГК РФ особых указаний по форме договора банковского счета нет, поэтому к данной процедуре применимы общие нормы о форме сделок. В частности, подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ гласит, что если одной из сторон соглашения является юридическое лицо (а кредитная организация — это всегда юридическое лицо), то должно быть соблюдено письменное оформление.
На практике это реализуется в 2 вариантах:
Итак, основанием для открытия счета в кредитном учреждении является договор банковского счета. Официальной классификации данных сделок не существует, однако деление банковских счетов на различные виды порождает естественное распределение и договоров банковского счета. В основе градации соглашений лежат субъектный состав, цели открытия счета и порядок реализации прав и обязанностей сторон. Универсальные договоры регламентируются ГК РФ, к специальным же применяются и иные нормативно-правовые акты. Договоры банковского счета обязательно заключаются в письменной форме. Единым документом рассматриваемая сделка оформляется не всегда, но все же именно этот вариант наиболее предпочтителен для клиентов банка.
