ЦБ рассказал, почему не удалось спасти Татфондбанк. Виной всему - кэптивная бизнес-модель, вывод активов и несговорчивость кредиторов. Между тем оздоровление банковской системы Татарстана сопряжено с новыми рисками
Фото: Максим Богодвид / РИА Новости
Отзыв лицензии у Татфондбанка создал прецедент на банковском рынке: регулятор отказался поддержать крупный квазигосударственный банк. После более чем трех месяцев активных переговоров с правительством Татарстана о спасении одного из двух крупнейших банков региона ЦБ пошел на крайние меры и отозвал у него лицензию. Рынок воспринял это как сигнал о рисках падения доверия к региональным банкам.
Банк России 3 марта, после лицензии у Татфондбанка, впервые раскрыл подробности переговоров с правительством республики и кредиторами. Как рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, регулятор с мая 2016 года знал о тяжелейшем финансовом положении Татфондбанка. «C мая прошлого года мы понимали, что положение в банке тяжелое: его капитал был утрачен, в любой момент могла наступить потеря ликвидности», — объяснил он. По его словам, с этого момента ЦБ вел переговоры с руководством банка и его акционерами, включая власти Татарстана. «Были заверения, что акционеры не оставят банк в беде, но тем не менее итог этих переговоров оказался неудовлетворительным», — подчеркнул первый зампред ЦБ.
Видео: РБК
Внезапное отступление
Источники РБК, знакомые с ситуацией в банке, рассказывают, что в ноябре прошлого года топ-менеджмент Татфондбанка внезапно отказался исполнять обязательства по улучшению ситуации в банке, в частности выполнить предписание ЦБ по созданию дополнительных резервов на 40 млрд руб. Позже ЦБ зафиксировал вывод активов из банка, который, впрочем, удалось остановить, после того как регулятор обратился в Генпрокуратуру.
Зампред ЦБ Ольга Полякова 3 марта подтвердила, что вывод активов имел место. По ее словам, до введения временной администрации в декабре прошлого года размер дыры в активах банка оценивался в 43 млрд руб. При этом банк существенно недооценивал кредитный риск, у него на балансе были технические активы. К 1 февраля дыра в капитале Татфондбанка до 97 млрд руб. Оздоровление банка, по подсчетам регулятора, могло бы обойтись минимум в 220-230 млрд руб. «Экономической целесообразности с учетом размера дыры и с учетом объема необходимого финансирования, конечно, не было», — подчеркнула зампред ЦБ.
Неудавшаяся поддержка
В процессе переговоров о спасении банка обсуждался вопрос о его санации посредством bail-in — механизма, предусматривающего конвертацию задолженности перед кредиторами в капитал.
По оценкам Банка России, для применения bail-in к Татфондбанку нужно было заручиться поддержкой инвесторов на сумму как минимум в 60-70 млрд руб. Однако согласие на участие в механизме bail-in письменно подтвердили только два юридических лица, а общая сумма обязательств банка перед ними составила лишь чуть более 5 млрд руб.
Желающих заняться оздоровлением Татфондбанка было мало по ряду причин. Так, привлеченные потенциальные инвесторы давали куда более пессимистичные, чем у ЦБ, оценки о степени проблем банка. Например, размер дыры они оценивали в 120 млрд руб. против озвученных Банком России 97 млрд руб.
При этом и ЦБ, и инвесторы сходились в одном: проблемы Татфондбанка заключаются в кэптивной бизнес-модели, которая была ориентирована преимущественно на кредитование бизнеса конечных бенефициаров. По оценке ЦБ, 65% кредитного портфеля банка приходилось на займы, связанные с бизнесом собственника. «Это и завело банк в тупиковое состояние», — подчеркнула Полякова.
Новые риски
Татфондбанк — второй в республике банк по размеру активов (первый — «Ак Барс»). В российском банковском секторе банк занимал 42-е место. На конец третьего квартала 2016 года объем средств населения превышал 76 млрд руб.
Отзыв лицензии у Татфондбанка негативно повлияет на стабильность банковского сектора Татарстана, опрошенные РБК эксперты международных рейтинговых агентств Moody"s и Fitch.
Как считает банковский аналитик агентства Moody"s Мария Малюкова, следствием этого станет падение доверия клиентов к банкам республики, поскольку 40% акций Татфондбанка принадлежало компаниям, связанным с Татарстаном.
По мнению старшего директора Fitch Александра Данилова, отзыв лицензии может обернуться некоторым оттоком средств из татарских банков или их перетоком в крупные федеральные банки. «Ситуация с отзывом лицензии Татфондбанка чувствительная для региональных банков, — добавляет аналитик Standard & Poor"s Сергей Вороненко. — ЦБ дает сигнал о необходимости более внимательно относиться к качеству активов и управлению ликвидностью».
Групповые активы
Обеспокоенность эксперты объясняют тем, что несмотря на высокую зависимость Татфонбанка от региона, поддержать его было некому. «Татфондбанк наглядно продемонстрировал главный вывод, который нужно сделать регионам: реальной поддержки местным банкам они оказать уже не в состоянии», — сказал РБК топ-менеджер банка из первой десятки по объему активов.
Крупнейшим акционером Татфондбанка является Республика Татарстан, которая контролирует 45% капитала. При этом на группу Татфондбанка, в которую помимо него самого входят пять банков (ИнтехБанк, «Советский», Тимер Банк, Татагробанк и Радиотехбанк), по расчетам РБК, приходится 20% активов региона. Для сравнения, на долю крупнейшего банка «Ак Барс» приходится 46% активов региона, а доля госорганов Татарстана и подведомственных им организаций в капитале банка — около 80%.
Призрак «Пересвета»
Эксперты напоминают, что ухудшение ситуации с банками в регионе в прошлом году было спровоцировано ситуацией вокруг банка «Пересвет» — он вызвал цепную реакцию по закрытию лимитов из-за так называемых обменных сделок по облигациям с проблемным банком. Последствия ситуации с «Пересветом» до сих пор отражаются на банковском секторе Татарстана.
После введения временной администрации в Татфондбанк в декабре прошлого года агентство Fitch поставило на пересмотр рейтинг «Ак Барса». «Это было сделано, чтобы оценить, насколько ситуация с Татфондбанком может повлиять на возможность и готовность властей региона и аффилированных структур поддержать «Ак Барс», — напомнил старший директор Fitch Александр Данилов.
По его словам, «Ак Барс» более значим для властей Татарстана, чем Татфондбанк, в силу большей доли рынка и социальной значимости. Вместе с тем Fitch ждет доказательств поддержки банка его акционерами.
Пока этого не произошло, ЦБ поспешил успокоить рынок. Помимо того что он назвал ситуацию в банковском секторе республики контролируемой, регулятор не преминул еще и поддержать словесными интервенциями банки региона, отойдя от традиционной практики не комментировать действующие банки. «Мы анализировали информационные атаки на опорный банк республики и понимаем, что, скорее всего, это было проявлением недобросовестной конкуренции», — заявил Тулин.
Кроме того, первый зампред ЦБ сообщил о намерении поддержать два банка из группы Татфондбанка. Как объяснил он такое решение, «санируемые Татфондбанком кредитные организации ( проявили большую устойчивость, чем санатор».
Кэптивные банки
Банковская система Татарстана, насчитывающая 18 банков, характеризуется преобладанием групп банков, сосредоточенных главным образом вокруг крупнейших в регионе банков: «Ак Барс», Татфондбанк и «Аверс». Во всех этих банках правительство имеет значительные доли участия или практический контроль, участвуя в капитале через принадлежащие государству одни и те же структуры — «Связьинвестнефтехим», «Казаньоргсинтез» и другие. В Татфондбанке, например, правительству Татарстана напрямую принадлежит 8,9% акций. Долей в 7,5% оно владеет через Ипотечное агентство Республики Татарстан, подведомственное Министерству строительства, архитектуры и ЖКХ Татарстана. Самому Татфондбанку, по данным ЦБ, принадлежит 29,85% акций Радиотехбанка.
Кредитная система Татарстана оказывается тесно связанной с производственными и строительными проектами республики, участвуя в финансировании нефтедобычи, нефтепереработки, химического производства, машиностроения, энергетики, производства алкогольной продукции, строительства и девелопмента. Почти каждый крупный инвестиционный проект в Татарстане финансируется с привлечением кредитов крупнейших банков республики. При этом при финансировании проектов различных региональных программ кредиты почти неизбежно выдаются связанным с банками заемщикам.
Утреннее решение Центробанка может поставить крест на надеждах предпринимателей вернуть свои деньги со счетов «Татфондбанка», а рынок ждёт укрупнение и монополизация, а также повышение ставок по кредитам. Об этом сегодня «Казань24» заявили казанские эксперты-экономисты. Также мы выяснили, чего теперь ждут сами сотрудники ликвидированных организаций и как отреагировали на отзыв лицензии предприниматели, которые надеялись на санацию банков
Сегодня утром Центробанк огорошил (хотя для кого-то новости были вполне ожидаемыми) решением об отзыве лицензий сразу у четырёх российских банков. Причём больше всего оно затронуло Татарстан – прекратят работу сразу три банка, относящихся к республике, причём один из них входил в ТОП-50 крупнейших банков страны: «Татфондбанк», «Интехбанк» и «Анкорбанк» (соответственно 42, 138 и 233 место по величине активов в РФ).
По официальной формулировке, банки не исполняли федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а кроме того решение приняли из-за снижения размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала.
Также регулятор сообщил, что в банках неадекватно оценивали риски при неудовлетворительном качестве активов, а руководство не предприняло действенные меры по нормализации его деятельности.
Разумеется, больше всего это решение затронуло всех, кого коснулась ситуация с «Татфондбанком» и группой банков, связанных с ТФБ (в которую как раз входил «Интехбанк») - ещё в конце декабря здесь ввели временную администрацию из Агентства по страхованию вкладов, физлицам и ИП начали выплачивать гарантированные по закону суммы до 1 миллиона 400 тысяч рублей (из вложенных людьми средств). А вот крупные компании и предприниматели, юрлица которых держали средства на счетах в ТФБ, всё это время ждали разрешения ситуации: сохранят ли «Татфонд», санируют ли его или примут решение «потопить»?
Большинство просило и требовало санации (то есть спасения) банка – люди даже ездили в Москву и устраивали пикеты в столице. Татарстанские власти искали пути решения проблемы и даже вроде бы нашли их: например, на днях появилась информации, что спасти ТФБ готова группа компаний ТАИФ. Однако Центробанк оказался неумолим: отзыв лицензии означает фактически ликвидацию банков.
Казанские экономисты и финансисты, опрошенные сегодня «Казань24», по-своему объяснили причины неожиданного для многих решения ЦБ: судя по всему, федеральный регулятор принял наиболее очевидное и простое для себя решение, посчитав остальные пути сложнореализуемыми. Так, к примеру, считает Булат Бакеев , кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления на предприятии КНИТУ-КАИ.
«Центробанк расценил проблемы в «Татфондбанке» и ещё двух банках настолько серьёзными, что проще их зафиксировать, нежели вкладывать средства в их разрешение. Теперь деятельность этих банков будет приостанавливаться, имущество распродаётся, активы распродаются, полученное имущество и средства выдаются вкладчикам и кредиторам в порядке очерёдности, установленной законом», - говорит эксперт.
По словам экономиста, наибольшие шансы вернуть свои средства есть у вкладчиков-физлиц , которые не получили возврат сумм свыше гарантированных государством 1.4 миллиона рублей: «Физлица должны получить средства в первую очередь, им нужно будет ждать процедуры распродажи имущества, и пропорционально полученным средствам они будут получать причитающееся (при этом АСВ заявил, что продолжит выплачивать деньги физлицам «Татфондбанка» и «Интехбанка, если они ещё не получили средств – прим.ред.) С юридическими лицами, у которых были деньги в банках, сложнее – они в третьей очереди на возврат, и у них шансов что-то получить заметно меньше».
Что касается прогнозов развития ситуации, то отзыв лицензии сразу у четырёх банков, конечно, отразится на банковском секторе Татарстана и, возможно, России, считает эксперт: «Можно смело ожидать концентрации банковского бизнеса, уменьшения числа игроков на этом рынке, монополизации… А это уже, вероятно, приведёт к повышению цен, тарифов, снижению ставок по депозитам, повышению ставок по кредитам».
Руководитель "Финам-Казань" Руслан Жуков считает, что сложившаяся ситуация подорвала доверие к банковской системе Татарстана: "Клиенты, в большинстве своем, в ближайшее время будут сторониться местных банков, отдавая предпочтение крупным федеральным игрокам", - говорит эксперты.
"Что же касается оставшихся денег на счетах физических лиц, у которых объем вкладов был выше страховой суммы, и юридических лиц, то им остается дождаться распродажи активов, в результате чего они возможно получат часть своих средств в рамках своей очереди", - подчеркнул Жуков.
В самом «Татфондбанке» решение ЦБ не комментируют – организации, по сути, уже нет, все дела третий месяц ведут назначенные менеджеры АСВ, и полномочий, да и желания что-то комментировать у топ-менеджеров компании уже нет. Тем более, что некоторые руководители сейчас находятся под следствием – например, Сергей Мещанов, экс-зампред «Татфондбанка», который курировал работу с розницей. Правоохранительные органы занялись топами банка после того, как месяц назад Рустам Минниханов поручил МВД найти виновных в деле «ТФБ Финанс».
Что же касается рядовых сотрудников, то, как говорят наши источники в центральном офисе «Татфондбанка», новость о лишении лицензии большинство восприняли достаточно спокойно. Такое развитие событий в банке предполагали, а на новости о возможной помощи от ТАИФа надеялись далеко не все. Сейчас банковские работники находятся в ожидании решения по их дальнейшей работе или увольнению – вероятнее всего, их начнут сокращать в связи с ликвидацией компании.
Экономический и политический обозреватель телеканала "Царьград", известный журналист Юрий Пронько, следящий за ситуацией в Татарстане, в своём Facebook сегодня так охарактеризовал решение ЦБ:
"В Татарстане банковский коллапс! Набиуллина сегодня отозвала лицензии у трех банков республики. По полной "залетели" юридические лица, которые вели свой бизнес "в белую". Физики вроде бы получили страховые возмещения, но крайними стали т.н. "дробильщики". Люди принесли в банки свои кровные, но разделили их на счета членов своих семей и... на них АСВ подает в суд, как на аферистов! Власти республики были уверены, что банки будут санированы, но Набиуллина и Ко решила их "грохнуть".
Между тем, большинству предпринимателей и юрлиц, чьи деньги зависли в ТФБ, сегодня важнее понять, смогут они вернуть средства или нет: для многих ситуация с банком оказалась фатальной.
«У меня получилось так, что счет нашего с компаньоном ООО был открыт именно в ТФБ , - заявил нашему корреспонденту предприниматель Олег Жуков . – Другой вопрос, что там лежали небольшие деньги, реально небольшие, намного меньше страховой суммы. Так получилось, что мы с партнером как раз собирались закрывать это направление, и фирма уже работала мало. Однако, как я понимаю, теперь мы потеряли их совсем. На митинги ходить смысла мало – деньги для ООО небольшие, а тем более – сейчас этим уже мало поможешь».
«Мы пострадали из-за того, что наш основной клиент вел все дела именно в ТФБ , - рассказывает Миляуша Гатина . – Для нашего ООО поступления от него, по сути, составляли 90% от общей суммы. Теперь не знаем, когда он оплатит заказ, и оплатит ли вообще. Просто работали много лет, не хочется идти в суд, но видимо придется. Пойду ли на митинг протеста? Честно, говоря не думаю, что от этого будет толк» .
А предприниматель Марат Хайруллин заявил нам, что сейчас многие есть знакомые в бизнесе находятся в панике: «Понятно, что для ИП ситуация не такая, как например, для ООО, но тем не менее, без открытия счета нам сложно. А где его открывать теперь – просто не знаем. С ТФБ работали очень многие, есть люди, кто держал счета в Интехбанке, и проводил платежи по нему. Многие мои знакомые все чаще уже не хотят вести никакой бизнес, а просто стремятся побыстрее «выйти в кэш» .
Сергей Магданов, Тимур Хасанов
Любая микрофинансовая компания - это бизнес. Несмотря на то, что деятельность такого кредитора регламентирована законодательством, каждая организация строит свою работу по своей схеме. Это касается и взыскания долга со злостных неплательщиков. Одним из распространенных инструментов по «выбиванию» задолженности было и остается продажа долга коллекторским агентствам . Такие структуры помогают кредиторам взыскивать заемные средства с должников. Второй популярный инструмент, которым пользуются МФО - перепоручение тем же коллекторам «выбивание» долга. Этот вариант более лоялен. Сотрудники таких коллекторских агентств действуют от лица кредитора на основании закона. Итак, сегодня темой нашего разговора являются микрозаймы и коллекторы.
Согласно статистическим данным, большинство коллекторских агентств убеждают погасить долг по микрозайму почти каждого третьего заемщика.
На практике коллекторы часто применяют «бандитские» приемы с целью взыскать заемные средства:
Естественно, деятельность коллекторских служб строго регламентирована законом и в соответствии с этим их сотрудники не имеют права нарушать свободу человека.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Их обязанности заключаются в:
Внимание! Для того чтобы сотрудники коллекторской службы имели право производить какую-либо работу с персональными данными заемщика, необходимо сначала получить с его стороны согласие в письменном виде. Причем должник в любой момент может отозвать его обратно. Многие люди не знают ничего о своих правах и ограничениях в работе коллекторов. Этим-то как раз и пользуются последние для решения собственных интересов.
Коллекторы часто могут:
Коллекторы не являются как таковой угрозой. Это важно запомнить, чтобы не наделать ошибок. Некоторые сотрудники коллекторских служб стараются целенаправленно установить связь с заемщиком, дабы решить проблему по оплате взятого займа. Каким же образом можно защитить себя от коллекторов?
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Как защитить себя от коллекторов, если они требуют возврат не вашего долга?
Нередко люди сталкиваются с такой ситуацией, когда коллекторы требуют вернуть чужой долг, например, за близкого родственника. Что же делать в этом случае?
Если коллекторы настойчиво пытаются добиться от вас погашения долга, к которому вы не имеете никакого отношения, то юристы рекомендуют в этой ситуации обратиться в коллекторское агентство для составления письменной претензии.
Если это не помогает, то единственным выходом станет обращение в правоохранительные органы.
По закону любая коллекторская служба не имеет право представлять одну из сторон кредитного процесса, но может активно участвовать в нем. Поэтому вы можете в этом случае обращаться с письменной жалобой в Роспотребнадзор.
Деятельность коллекторских структур может быть совершенно разной. Все напрямую зависит от репутации коллекторов и методов взыскания долга. Но помните, что никто не имеет право нарушать вашу свободу и интересы.
Высокие проценты, начисляемые МФО, связаны с тем, что данные организации несут риск, выдавая средства клиентам. Они не занимаются предварительной проверкой своих заемщиков и их кредитных историй. Поэтому деньги может получить даже гражданин, многократно имевший проблемы с просрочками по кредитам.
Однако МФО не ограничиваются одними только процентными ставками. В случае просрочки применяются действия, призванные склонить клиента к возвращению средств. Они не всегда законные. Поэтому если должнику нечем платить микрозаймы, он старается как можно быстрее найти выход из сложившейся ситуации. Следует разобраться, что можно сделать в таком случае.
После того как государство взялось за контроль над рынком микрокредитования, ситуация в этом секторе несколько стабилизовалась. Если ранее многие компании прибегали к незаконным методам возвращения средств, сегодня действия МФО по взысканию задолженности регулируются законодательством.
Организации, действующие в пределах правового поля, могут:
Всякого рода угрозы, порча личного имущества заемщика, звонки в ночное время являются незаконными. Поскольку часто сотрудники СБ МФО угрожают описью имущества, следует уточнить, что подобные полномочия присутствуют только у судебных приставов. Незаконными также являются большие штрафы и процентные ставки, приводящие к чрезмерному разрастанию долгов.
Долги могут возникнуть по разным причинам: от потери работы, до необходимости оплачивать лечение. Вне зависимости от фактора, приведшего к образованию просрочки, необходимо уметь правильно действовать. При этом распространенными являются две модели поведения:
Первая модель поведения является более правильной, однако из-за штрафных санкций постепенное погашение долга заемщиком не происходит. Постоянное начисление процентной ставки в комплексе со штрафными санкциями приводит к тому, что рассчитаться с организацией таким способом будет невозможно.
Хуже, если заемщик вообще избегает сотрудников МФО. В таком случае он теряет возможность пойти на контакт с микрофинансовой организацией и добиться отсрочки погашения. Более того, если сотрудники компании воспользуются правом подачи искового заявления, искать виновника будут государственные органы.
Первое, что должен сделать заемщик, который не сможет произвести следующий платеж, сообщить об этом сотрудникам микрофинансовой компании. Это же касается лиц, у которых просрочка образовалась недавно. В большинстве случаев сотрудникам организации выгодно добиться возвращения средств мирным путем, без привлечения к этому процессу сторонних лиц.
Поэтому заемщику необходимо составить письменное прошение, касающееся отсрочки платежа. При этом рекомендуется заранее подготовить документы, которые засвидетельствуют плохое материальное состояние гражданина. Таковым документом может послужить, к примеру, медицинская справка.
Не стоит рассчитывать на длительную отсрочку. В случае с микрофинансовыми организациями она колеблется в пределах от нескольких дней до недели. Поэтому способ больше подойдет тем лицам, которые смогут достать средства в ближайшие дни (если имеет место такая ситуация, следует при обращении сделать упор на этом). Следует учесть, что на дни отсрочки проценты все равно насчитываются.
Что делать, если возможности вернуть заем на прежних условиях в ближайшее время не будет? В таком случае можно обговорить с сотрудниками микрофинансовой организации вопрос реструктуризации долга. Это позволит растянуть выплаты во времени, что даст возможность производить меньшие платежи. Однако МФО гораздо реже идут на такой шаг, нежели банки, но если привести веские доказательств (в том числе документальные), компания может пойти навстречу клиенту.
Хотя организации и заинтересованы в возвращении своих средств, они не всегда идут навстречу заемщику. Часто подобное происходит при наличии нескольких задолженностей. Если же МФО не удалось добиться взыскания долга собственными силами, компания может:
Дальнейшие действия заемщика напрямую будут зависеть от того, что именно сделала компания. Однако в данном случае важно обратить внимание на один нюанс. Инициировать судебные разбирательства компания не сможет, если у нее нет официальной регистрации (несмотря на развивающийся рынок микрокредитования, подобные случаи встречаются и сегодня).
Поэтому заемщику следует сначала проверить наличие организации в реестре МФО. Если таковой в нем нет, тогда можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Более того, в таком случае заемщик сам может инициировать судебное разбирательство, вследствие которого долг будет аннулирован.
Заемщику не следует пугаться обращения компании в суд. На самом деле микрофинансовые организации редко прибегают к подобному. Причина тому – необходимость содержать в штате юриста, а также высокий риск списания значительной части долга. В согласии с законодательством, МФО не могут поднимать процентную ставку выше норм, установленных Центробанком. Ограничения устанавливаются также и на максимально допустимый размер увеличения долга заемщика.
Судья во время разбирательства может аннулировать штрафы, пени и неустойки, противоречащие постановлениям Центрального банка. Кроме того, сам заемщик сможет оспорить размер задолженности, либо вовсе ее аннулировать, если докажет, что договор, подписанный при получении средств, содержит кабальные условия.
Более того, заемщик, сославшись на тяжелое материально положение, может попросить у суда разделить задолженность на несколько платежей. Если при этом будут представлены документы, подтверждающие отсутствие денег, судья может удовлетворить ходатайство ответчика. В связи со всем вышесказанным, судебное разбирательство по задолженности может быть даже выгодным для заемщика, не имеющего возможности возвратить средства МФО в текущий момент.
Что будет, если долг был передан коллекторскому агентству? В таком случае заемщику следует быть готовым к постоянным звонкам, личным визитам и угрозам подачи судебного иска (как и МФО, агентства обладают подобным правом). В случае если будет инициировано судебное разбирательство, заемщик сможет предпринять те же действия, что и в предыдущем случае.
При этом следует отметить, что время и частота звонков с требованиями возвратить средства четко регулируется законодательством. Нельзя тревожить заемщика ночью и в праздники, также запрещены чрезмерно частые звонки. В случае личного визита заемщик имеет право не пускать коллекторов в свой дом, последние лишены права оказывать физическое и моральное давление на должника. Это же относится и к распространенной практике публичного унижения заемщика. Во всех таких случаях необходимо писать заявление в силовые органы, прокуратуру.
Таким образом, в случае образования задолженности перед микрофинансовой организацией, в первую очередь заемщику следует попробовать договориться с ее сотрудниками об отсрочке. Следует также учесть, что МФО может подать в суд. Если заемщик получил копию судебного приказа, рекомендуется как можно быстрее оспорить его (в ином случае может быть описано имущество должника, причем с учетом всех незаконных штрафов).
Если же долг передан коллекторскому агентству, сотрудники которого угрожают заемщику, необходимо обращаться в полицию и прокуратуру. Но следует помнить, если кредит был выдан организацией, действующей легально, избежать его погашения не удастся.
Если заемщик понимает, что у него нет возможности выплатить займ вовремя, то необходимо начинать применять меры по решению проблемы как можно раньше. Желательно не допуская просрочек. Для этого мы предоставим последовательный план действий выхода из подобной ситуации, а также рассмотрим последствия невыплаты микрозайма.
Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Необходимо как можно раньше начинать действовать по стандартному алгоритму. Он включает в себя три шага:
Пролонгация займа;
Его реструктуризация;
Рефинансирование в другой компании.
Переходить к следующему шагу стоит только в том случае, если не удалось решить проблему предыдущим. Это связано с тем, что каждый дальнейший этап может потребовать большего времени и действий.
Пролонгация
Продление долговых обязательств сейчас предлагает множество МФО. Поэтому стоит уточнить о такой возможности в своей компании, и воспользоваться ей. Она предусматривает пролонгацию долга на некоторый период, при уплате комиссии за дни, на которые он продляется.
«Подобные предложения могут отсрочить выплату займа на 16-30 дней. Причем воспользоваться этой услугой в некоторых МФО можно несколько раз подряд (до 10). Таким образом, общий срок пролонгации составляет до 300 дней, а этого вполне достаточно для решения финансовых проблем.»
Многим заемщикам может показаться неподходящим этот вариант из-за необходимости оплаты комиссии, но она в любом случае будет намного меньше, чем вся сумма займа. Стоит также отметить, что зачастую пролонгация не предусматривает обращений и написания дополнительных заявлений в МФО. Поэтому данный вариант наиболее простой и быстрый.
Реструктуризация
Если компания не предоставляет возможность продления займа, либо у человека нет денег даже на оплату комиссии, то стоит попробовать реструктуризировать долг. В таком случае компания может пойти навстречу и сделать срок микрозайма большим, либо предоставить отсрочку платежа.
Для этого необходимо обратиться в отделение или колл-центр МФО, и сообщить о сложном финансовом положении, а также о желании реструктуризировать задолженность. Подобное обращение рассматривается руководством компании. Поэтому потребуется написать заявление на их имя в свободной форме и предоставить документ, подтверждающий ухудшение материального состояния.
«Это может быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка о рождении ребенка, документ, в котором отмечено понижение оклада или в должности, справка об утрате дееспособности и т.п.»
Если в МФО нет офисов по обслуживанию клиентов, то потребуется узнать адрес, на который можно отправить обращение и документы, для рассмотрения вопроса по реструктуризации займа. Также стоит уточнить ФИО и должность менеджера, на чье имя необходимо писать заявление.
«При обращении в компанию есть вероятность списания задолженности. Это происходит очень редко и только в крайних случаях. Например, при получении заемщиком статуса инвалида 1-й группы, признание его недееспособным, смерти должника и т.п.»
Рефинансирование
При отказе МФО идти навстречу своему клиенту, можно переходить к крайнему варианту решения проблемы. Смысл рефинансирования заключается в обращении в другую компанию для получения нового займа с целью погашения старого.
Стоит учитывать, что организациям практически безразлично, куда потратиться оформленный займ. Тем более специализированная услуга, такая как в « Русмикрофинанс », предусмотрена в малом количестве МФО. Поэтому можно смело выбирать любую компанию, которая сможет предоставить необходимую сумму на желаемый срок.
