– это определенный вид соглашения, который заключается между банковским учреждением и физическим или юридическим лицом. В этом документе указывают сроки погашения взятого денежного и его полная сумма. берет на себя по выполнению оговоренных условий и своевременной выплате долга.
С физическими лицами заключают потребительский договор, а с юридическими лицами – коммерческий. Помимо клиента и банка, в договоре могут присутствовать и третьи лица. Речь идет о поручителях, выступающих гарантом платежеспособности заемщика. Договор составляется в трех экземплярах, два из которых остаются банку, а один выдается на руки заемщику. Нередко заключаются соглашения об открытии счета в этом банке, а также поручительский договор. Сотрудники банка составляют договор, а затем предлагают потенциальному заемщику внимательно с ним ознакомиться. Если клиента все устраивает, то он ставит под ним свою подпись.
Чтобы получить ссуду на руки, заемщику нужно оформить срочное обязательство, в котором четно прописываются все его обязанности и права. Он также открывает счет в этом банке. При этом банковское учреждение может взять определенный процент за открытие такого счета. Если в качестве по кредиту выступает объект недвижимости, то договор между сторонами обязательно должен быть нотариально заверен.
По кредиту должны быть распределены таким образом, чтобы они покрывали расходы по привлечению денег. Размер процента зависит от некоторых факторов: срока кредитования, ставок других банковских учреждений, вида залога и цели получения . В договоре должно быть указано, какого вида ставки применяются в данном случае. Они могут быть плавающими и фиксированными. Необходимо учитывать тот факт, что даже фиксированная ставка может быть изменена банком. Но этот пункт обязательно должен быть прописан в составленном договоре.
Заемщик должен строго соблюдать график платежей и вносить не меньше той суммы, что указана в кредитном договоре — минимальный платеж по кредиту. Предусмотрено несколько вариантов внесения оплаты по кредиту: почтовый перевод, оплата наличными в отделении банка или пунктах связи, а также перечисление денег с банковской карты.
При невыполнении заемщиком условий договора банк вправе потребовать возвращения всей суммы долга и начислить за неустойку. Если у клиента возникли определенные финансовые трудности, то банк может пойти ему навстречу, увеличив срок кредитования и повысив ставку.
Согласно ГК РФ, заемщик имеет право досрочно погасить денежный кредит, если это прописано в договоре, а также по требованию банка при нарушении закона или пунктов договора. Нельзя не упомянуть еще об одном обстоятельстве, когда банк может потребовать досрочного погашения долга. Речь идет о нецелевом использовании кредита.
Многие заемщики выбирают , ведь это позволяет в дальнейшем избежать серьезных проблем. К примеру, когда человек сильно заболел или потерял работу, а значит, временно утратил свою платежеспособность.
Выдача ссуды производится лишь на условиях срочности, возвратности и целевого использования денег. Если говорить о принципах платности, тот выполняется за счет оплаты процентов по взятому кредиту. Но далеко не все банковские учреждения ограничиваются одними процентными доходами. Некоторые из них рассчитывают на значительные комиссионные поступления. Если вам была предложена денежная ссуда с низкой ставкой, то не спешите радоваться. Не исключено, что вам придется делать дополнительные платежи: за проверку документов, открытие и последующее обслуживание счета, предоставление различных услуг.
Никто не заставляет банки скрывать реальную стоимость кредита. Такая прозрачность в отношении с заемщиками служит надежной платформой для построения доверительных и партнерских отношений. Клиенты должны воспринимать банк как решение своих проблем в финансовом плане. Для эффективного развития взаимоотношений между банками-кредиторами и их клиентами и был принят документ, в котором описаны правила представления информации об условиях кредитования. Банки должны предоставлять полную информацию о реальной стоимости того или иного кредита. Делается это как в устной, так и в письменной форме. Заемщики могут рассчитывать на получение информации, касающейся всех статей расходной части, переплат по кредитам и комиссий третьим лицам (оценщикам, страховщикам, нотариусам). Помимо этого, клиента вправе выбрать удобную для него схему погашения с подробным разъяснением всех недостатков и преимуществ.
Многие коммерческие банки выпускают специальные бюллетени и памятки с описанием условий кредитования и реальной стоимостью денежного займа. Делается это с целью информативности и доступности. В таких документах содержатся следующие данные:
Банки получают от заемщиков расписку о том, что они ознакомились со всеми предусмотренными комиссиями и совокупной стоимостью кредита. После подписания договора заемщик получает на руки график платежей с указанием суммы основного долга и процентов по кредиту.
Постановление регламентирует порядок внесения изменений ставки по займу, который был уже выдан. Пересмотр процентов по ссуде возможен лишь при наступлении событий, которые никак не зависят от воли сторон и оказывают влияние на стоимость финресурсов банка. Изменение ставки в одностороннем порядке невозможно без предварительного согласования с другой стороной, присутствующей в договоре.
Сегодня мы можем наблюдать улучшение взаимоотношений между банковскими учреждениями и клиентами. Открытость в общении является хорошей предпосылкой для эффективного, стабильного и долгосрочного сотрудничества.
Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?
Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.
Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.
В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:
Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.
Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .
Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.
Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .
Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:
Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств
При оформлении кредита в банке, заёмщику стоит учитывать массу нюансов по стоимости займа и его обслуживанию.
В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке. Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость будет дороже. Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).
У каждого банка свои условия кредитования. Комиссии, которые они взымают могут быть разными. У одних присутствует весь перечень комиссий: за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. У других этот список может быть меньше.
Берутся комиссии с первоначальной суммы, и если они взымаются не единовременно, а ежемесячно, то даже с постепенным уменьшением суммы вашего долга, они будут оставаться неизменными.
В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.
В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.
Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.
В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.
Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.
Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора - найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор Сравни.ру.
Для заемщика при , как правило, основным фактором считается экономия времени. Так говорится в рекламе, которая распространяется банками. По их мнению самый — это тот, который можно оформить буквально за время обеденного перерыва.
Однако такой вариант кредита будет самым лучшим только для самого банка. Оформление любого кредита, даже самого быстрого, требует от клиента не только внимательности, но и времени. Если, конечно, он не хочет быть неприятно удивлен размером последующих выплат.
Ни в коем разе нельзя торопиться и ставить свою подпись под предлагаемым кредитным договором, как бы срочно нужны деньги не были бы. Нужно очень внимательно с ним ознакомиться, а если можно, то и взять его домой для подробного изучения. Особенно это необходимо сделать, если сумма кредита довольно крупная. В этом случае можно даже пойти к юристу и проконсультироваться с ним по данному вопросу.
Наиболее пристальное внимание нужно обратить на пункты договора, которые касаются обязанностей заемщика и его ответственности. Именно эти пункты зачастую пропускаются, ведь многие люди уверены в том, что кредит легко выплатят. Если в договоре что-то не ясно, то нужно обратиться в банк за разъяснениями и его сотрудники должны дать исчерпывающие пояснения по данному вопросу.
Для потенциального заемщика в первую очередь важно знать размер кредита. Ведь сумма, которая ему нужна, может существенно отличаться от той суммы, которую готов предоставить ему банк. Также очень важна информация о процентной ставке по данному кредиту. Она может существенно отличаться от той, которая указывается в рекламе.
Некоторые банки не указывают в договоре размер комиссионных выплат и их количество. Они просто ставят ссылки на соответствующие тарифы по данным услугам. Если предусматривает такие услуги, то нужно получить у сотрудника банка полную информацию о дополнительных расходах по кредиту. Лучше потратить немного больше времени на изучение документации по кредитному договору, чем, подписав быстро и не думая, впоследствии платить суммы, о которых ранее даже не предполагалось.
Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.
Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.
В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.
Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к
